Persoonlijk hypotheekadvies

Transcriptie

1 Persoonlijk hypotheekadvies Bestemd voor: Dhr. de Vries & Mevr. Kooier Op samengesteld door: Financieel Advies BV - Ad Viseur Dorpsstraat LA Capelle aan den IJssel Tel: ad.viseur@figlo.com

2 Wat leest u in dit adviesrapport? Persoonlijk hypotheekadvies 1 Wat leest u in dit adviesrapport? 2 Waarom ontvangt u dit advies? 3 Hoe ziet uw huishouden eruit? 4 Hoeveel geld heeft u nodig? 6 Hoeveel geld kunt u lenen? 8 Wat gebeurt er met uw huidige producten? 10 Wat raden wij u aan? 11 Wat zijn straks uw maandlasten? 14 Grafieken betaalbaarheid hypotheek 16 Is de woningschuld verantwoord na overlijden van de heer de Vries? 17 Is de woningschuld verantwoord na overlijden van mevrouw Kooier? 19 Zijn de woonlasten nog verantwoord bij arbeidsongeschiktheid van de heer de Vries? 21 Zijn de woonlasten nog verantwoord bij arbeidsongeschiktheid van mevrouw Kooier? 23 Zijn de woonlasten nog verantwoord bij werkloosheid van de heer de Vries? 25 Zijn de woonlasten nog verantwoord bij werkloosheid van mevrouw Kooier? 27 Netto woonlasten en vermogensontwikkeling 29 Inventarisatiegegevens 32 Overige bijlage(n) 2

3 Waarom ontvangt u dit advies? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek Na een vijftal jaren samengewoond te hebben vinden jullie het tijd voor een volgende stap. Jullie hebben een jullie droomwoning gevonden aan de Dorpsstraat te Capelle aan den IJssel. Deze mooie twee-onder-een-kap woning met uitzicht op de IJssel voldoet in alle opzichten aan jullie wensen. Het beschikt over drie slaapkamers zodat jullie beide kinderen ieder een eigen kamer hebben. Ook is er voldoende ruimte voor Laurens om op zolder een werkplek te creëren. De tuin op het zuiden geeft een hoop privacy. Kortom de ideale woning voor jullie. Investeringen: Om de zolderkamer tot kantoorruimte in te richten wordt er een dakkapel geplaatst. Hiervoor wordt een bedrag van ,- begroot in de hypotheek. Verder dient de woning te worden geschilderd. Hiervoor wordt een bedrag van 5.000,- opgenomen. Uw wensen: Koop een bestaand huis Aankoopprijs: ,00 Eigenaar: Laurens Vries en Janine Kooier Totale investering: ,00 Aankoopdatum: Toelichting Jullie hebben aangegeven dat jullie ongeveer twee maanden nodig hebben om de nieuwe woning op te knappen. Gedurende deze twee maanden blijven jullie nog in je huidige huurwoning wonen en hebben jullie dus dubbele woonlasten. Jullie hebben aangegeven dat dit geen problemen opleveren. 3

4 Hoe ziet uw huishouden eruit? Huidige situatie Uw huishouden bestaat uit de volgende personen: Laurens Vries Geboortedatum: AOW-datum: Janine Kooier Geboortedatum: AOW-datum: Burgerlijke staat: Gehuwd in gemeenschap van goederen Hoeveel risico wilt u lopen? U heeft een vragenlijst ingevuld over hoeveel risico u met uw geldzaken wilt lopen. Uw profiel resultaat is: defensief De vragen behorende bij dit profiel zijn ingevuld voor 100% Jullie hebben een vragenlijst ingevuld over jullie kennis van financiële zaken en hoeveel risico jullie willen lopen met financiële producten. Jullie hebben niet allebei dezelfde risicobereidheid en ervaring. Toch moet dit advies jullie beiden passen. We houden daarom steeds de keuze aan van degene met de minste risicobereidheid en/of minste ervaring. Uit de vragenlijst bleek dat jullie in het algemeen zo min mogelijk risico willen lopen met financiële producten. Die informatie is belangrijk bij het kiezen van een geschikt product. Daarnaast houden we bij het bepalen van de mate van risico die gelopen kan worden ook rekening met de looptijd van de hypotheek. In dit geval hebben we te maken met een looptijd van 30 jaar van de hypotheek. Wat is uw kennis en ervaring van geldzaken? U heeft eveneens een vragenlijst ingevuld / beantwoord over hoeveel kennis u heeft van geldzaken. Uw profiel resultaat is: geen ervaring De vragen behorende bij dit profiel zijn ingevuld voor 100% Jullie hebben weinig ervaring met financiële producten en weinig kennis van financiële producten. Jullie interesses liggen ook niet op dit vlak en hebben aangegeven te vertrouwen op het advies van jullie adviseur. Wat is uw houding ten opzichte van risico's zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid? Overlijden: Een ongeluk zit in een klein hoekje. Dat beseffen jullie allebei goed. Mocht één van jullie onverhoopt op korte termijn 4

5 te komen overlijden, dan wil de ander graag in de woning kunnen blijven wonen. Arbeidsongeschiktheid: Mocht Werkloosheid: 5

6 Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek Hoeveel geld heeft u nodig? Woning Aankoopprijs ,00 +/+ Woninginvesteringen Verbeteringen ,00 Regulier onderhoud 5.000,00 Totale woning investeringen ,00 +/+ Aankoop gerelateerde uitgaven Overdrachtsbelasting 6.200,00 Leveringsakte 250,00 Makelaarskosten 500,00 Totale aankoop gerelateerde uitgaven 6.950,00 +/+ Hypotheekkosten Hypotheekadvieskosten 2.250,00 Taxatierapport 450,00 Bouwkundig rapport 375,00 Hypotheekakte 350,00 Totale hypotheek kosten 3.425,00 +/+ Totale hypotheek Totaal benodigd bedrag ,00 +/+ Eigen middelen Opname uit budget ,00 -/- Hypotheek Hypotheek box ,00 -/- Resultaat Overschot 0,00 Het maximale hypotheekbedrag waarover de rente aftrekbaar is: Toelichting Bij dit hypotheekadvies houden we rekening met de betaalbaarheid van uw hypotheeklasten. We kijken daarbij niet alleen naar uw huidige situatie, maar naar de gehele looptijd van uw hypotheek. Wanneer een deel van uw hypotheek aflossingsvrij is, moet u de lening aan het einde van de looptijd terugbetalen. Als u daar op dat moment geen geld voor heeft, moet u een nieuwe lening afsluiten of uw woning verkopen. We hebben daar in dit advies wel/niet naar gekeken. We gaan bij dit advies uit van de informatie die we van u hebben ontvangen over uw persoonlijke omstandigheden en uw financiële situatie. Controleer daarom goed of de informatie die we van u hebben gekregen, compleet is. Verandert er iets aan uw situatie, laat het ons dan weten. We rekenen met de cijfers van de huidige sociale wetgeving en 6

7 belastingen. De wetgeving kan met de jaren wijzigen, wat gevolgen heeft voor de uitkomsten van onze berekeningen. We hopen natuurlijk dat u lang, gezond en gelukkig leeft. Maar er kunnen zich ook onvoorziene omstandigheden voordoen. U kunt werkloos raken of arbeidsongeschikt. Uw relatie kan onder druk komen te staan. Deze scenario s hebben we wel/niet voor u bekeken. We hebben daarbij vooral gekeken naar de betaalbaarheid van uw hypotheeklasten. Uw hypotheeklasten zijn niet uw enige lasten. Denk aan uitgaven voor boodschappen, verzekeringen, voorzieningen, hobby s enz. Het geld dat overblijft wanneer alle (ons bekende) lasten zijn betaald, noemen we het resterend budget. We hebben bij dit advies de scenario s wel/niet beoordeeld op het gebied van resterend budget. Dat betekent dat we wel/niet hebben beoordeeld of u op dezelfde voet door kunt leven, mocht er iets onverwachts gebeuren. NB: we adviseren u niet over: Gevolgen van scheiding Gevolgen van gezinsuitbreiding Gevolgen van renteverhogingen De manier waarop u samenleeft (gehuwd, geregistreerd partnerschap) Wijzigingen belasting of meer/minder werken Werkloosheid (u heeft nadrukkelijk aangegeven dat u hier geen advies over wilt) Arbeidsongeschiktheid (u heeft nadrukkelijk aangegeven dat u hier geen advies over wilt) Uw situatie bij overlijden (u heeft nadrukkelijk aangegeven dat u hier geen advies over wilt) Toelichting Op basis van de huidige wetgeving is de hypotheekrente gedurende een periode van 30 jaar fiscaal aftrekbaar. 7

8 Hoeveel geld kunt u lenen? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek Voor het bepalen van de maximale hoogte van een hypotheek bestaan verschillende afspraken. Zo is er de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF), die geldt voor alle hypotheekaanbieders. Hierin staan regels voor de maximale leninghoogte ten opzichte van iemands inkomen. Voor het berekenen van deze maximale lening wordt gewerkt met een toetsrente; een afgesproken rekenrente. De werkelijke rente kan lager liggen. Als de rente voor langer dan tien jaar is vastgezet, mag met de werkelijke rente worden gerekend. In de GHF staan ook regels voor de leninghoogte ten opzichte van de waarde van de woning om te voorkomen dat een woning onder water staat. Verder is er de Stichting Nationale Hypotheekgarantie, die ook een richtlijn heeft opgesteld voor de hoogte van de hypotheek ten opzichte van het inkomen. Aanbieder: Centraal Beheer Hypotheken Gewogen toetsrente: 2,27 % Duur: 30 jaar Centraal Beheer Hypotheken Ter referentie - NHG Toegestane woonlast , ,16 Loan To Income , ,85 Hypotheekbedrag , ,44 Nog te kunnen lenen bedrag , ,41 Conclusie: Voldoet aan de LTI norm. Ja Ja Voorwaarde(n): Marktwaarde LTV percentage Loan-To-Value o.b.v. koopsom 100,00% Loan-To-Value o.b.v. economische waarde 95,39% Loan-To-Value o.b.v. fiscale (WOZ) waarde 95,39% Toelichting Nationale Hypotheekgarantie biedt tegen vergoeding een garantie. Deze heeft voordelen bij gedwongen verkoop, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Nationale Hypotheekgarantie is alleen mogelijk als aan de voorwaarden van de Stichting NHG is voldaan. Deze voorwaarden hebben onder meer betrekking op: - de hoogte van de hypotheek; - de waarde van de woning; - de hoogte van de aflossing op einddatum; - de hoogte van de verzekering bij overlijden. In verband met de hoogte van de koopsom van de woning komen jullie niet in aanmerking voor Nationale Hypotheekgarantie. 8

9 Toelichting Op basis van jullie beider inkomen kunnen jullie maximaal een bedrag van ruim ,- lenen. Het hypotheekbedrag dat wij adviseren bedraagt ,-. Toelichting Op basis van de waarde van de woning (na verbouwing) zouden jullie maximaal ,- mogen lenen. 9

10 Wat gebeurt er met uw huidige producten? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek We hebben met u over de bestaande financiële producten gesproken en hebben ook bepaald hoe deze producten worden meegenomen in het advies. Hieronder tonen we u de uitkomst. Een deel van de verbouwing en de kosten wordt betaald uit eigen middelen. Verder is er in jullie situatie geen sprake van het doorlopen, beëindigen of aanpassen van bestaande financiële producten. 10

11 Wat raden wij u aan? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek Bij dit hypotheekadvies houden we rekening met de betaalbaarheid van uw hypotheeklasten. We kijken daarbij niet alleen naar uw huidige situatie, maar naar de gehele looptijd van uw hypotheek. Wanneer een deel van uw hypotheek aflossingsvrij is, moet u de lening aan het einde van de looptijd terugbetalen. Als u daar op dat moment geen geld voor heeft, moet u een nieuwe lening afsluiten of uw woning verkopen. We hebben daar in dit advies wel/niet naar gekeken. We gaan bij dit advies uit van de informatie die we van u hebben ontvangen over uw persoonlijke omstandigheden en uw financiële situatie. Controleer daarom goed of de informatie die we van u hebben gekregen, compleet is. Verandert er iets aan uw situatie, laat het ons dan weten. We rekenen met de cijfers van de huidige sociale wetgeving en belastingen. De wetgeving kan met de jaren wijzigen, wat gevolgen heeft voor de uitkomsten van onze berekeningen. We hopen natuurlijk dat u lang, gezond en gelukkig leeft. Maar er kunnen zich ook onvoorziene omstandigheden voordoen. U kunt werkloos raken of arbeidsongeschikt. Uw relatie kan onder druk komen te staan. Deze scenario s hebben we wel/niet voor u bekeken. We hebben daarbij vooral gekeken naar de betaalbaarheid van uw hypotheeklasten. Uw hypotheeklasten zijn niet uw enige lasten. Denk aan uitgaven voor boodschappen, verzekeringen, voorzieningen, hobby s enz. Het geld dat overblijft wanneer alle (ons bekende) lasten zijn betaald, noemen we het resterend budget. We hebben bij dit advies de scenario s wel/niet beoordeeld op het gebied van resterend budget. Dat betekent dat we wel/niet hebben beoordeeld of u op dezelfde voet door kunt leven, mocht er iets onverwachts gebeuren. NB: we adviseren u niet over: Gevolgen van scheiding Gevolgen van gezinsuitbreiding Gevolgen van renteverhogingen De manier waarop u samenleeft (gehuwd, geregistreerd partnerschap) Wijzigingen belasting of meer/minder werken Werkloosheid (u heeft nadrukkelijk aangegeven dat u hier geen advies over wilt) Arbeidsongeschiktheid (u heeft nadrukkelijk aangegeven dat u hier geen advies over wilt) Uw situatie bij overlijden (u heeft nadrukkelijk aangegeven dat u hier geen advies over wilt) Hypotheekrente is onder bepaalde voorwaarden aftrekbaar van de inkomstenbelasting (Box 1). Wanneer aan deze voorwaarden is voldaan, is de rente maximaal dertig jaar aftrekbaar. 11

12 Leningdelen: Omschrijving Samenvatting Annuïteitenhypotheek Status: Nieuw Eigenaar: Laurens Vries & Janine Kooier Startdatum: Einddatum: Hoofdsom: ,00 Jaarlijks rentepercentage: 2,27 % Einddatum rentevast periode: Overige producten: Omschrijving Samenvatting Adviesabonnement Eigenaar: Laurens Vries & Janine Kooier Bedrag: 10,00 Frequentie: Maandelijks Startdatum: Einddatum: Overlijdensrisicoverzekering Status: Nieuw Verzekerd persoon: Verzekerd persoon 2: Laurens Vries Janine Kooier Startdatum: Einddatum verzekering: Dekking bij overlijden: Annuïtair dalend Verzekerde som bij overlijden: ,00 Betalingstermijn: Maandelijks Termijnpremie: 17,00 Waarom deze aflossingshoogte, deze aflossingsvormen en het moment van aflossen? Omdat dit voor jullie allebei de eerste woning is die jullie kopen zijn jullie zogenoemde 'Starters' op de woningmarkt. Sinds 2013 is 'aflossen' de norm voor nieuwe hypotheken. Alleen als je aflost dan is de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar. Aflossen kan op twee manieren: lineair of annuïtair. De meeste starters kiezen voor de 'annuïtaire' vorm van aflossen omdat de maandlasten in het begin lager zijn. Jullie hebben aangegeven dat jullie nu graag wat lagere lasten zouden willen nu Janine de komende 3 jaren tijdelijk minder werkt. Laurens verwacht over enkele jaren een carrière sprong te zullen maken, waardoor er over een aantal jaren meer financiële ruimte ontstaat om extra af te lossen. Welke overige nieuwe producten worden geadviseerd? Om de maandlasten na een onverhoopt vroegtijdig overlijden van één van jullie betaalbaar te houden hebben jullie aangegeven hiervoor een verzekering te willen afsluiten. Wij hebben hiervoor een vergelijking tussen een groot aantal verzekeraars. Het product van Delta Lloyd komt in jullie geval als beste uit de bus. Voor de nazorg en hulp bij de jaarlijkse belastingaangifte hebben jullie er voor gekozen om een adviesabonnement af te sluiten ad 10,- per maand. 12

13 Welke alternatieve adviezen hebben we met u besproken? Als alternatief plan hebben we gekeken naar een hypotheek met lineaire aflossing. De maandlasten voor een lineaire hypotheek zijn in het begin echter 400,- per maand hoger. Dit vinden jullie niet wenselijk. Waarom deze looptijd? Er is gekozen voor een looptijd van de hypotheek van 30 jaar. Op basis van de huidige wetgeving is voor jullie de hypotheekrente 30 jaar aftrekbaar. Jullie hebben aangegeven dat jullie wel eerder de hypotheek afgelost willen hebben. Dit is ten alle tijde mogelijk. Jaarlijks hebben jullie de mogelijkheid om 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij af te lossen. Waarom deze rentevaste periode(s)? Jullie hebben er bewust voor gekozen om de rente voor 10 jaar vast te zetten. Het verschil tussen de 10 jaars rente en de 20 jaars rente is circa 1%. Jullie zijn voornemens om de komende 10 jaar extra op de hypotheek af te lossen. Het verschil in rente kan dan mooi als extra aflossing worden gebruikt. 13

14 Wat zijn straks uw maandlasten? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek Jaar Lft Lft Rente Aflossing Premies Storting Abon- Bruto Belasting- Netto Schulden partner nement voordeel 31/ Totalen:

15 Ontwikkeling van uw netto woonlasten en vermogen wanneer u lang en gezond leeft Netto woonlasten Vermogen Toelichting Hier uw motivatie 15

16 Grafieken betaalbaarheid hypotheek Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek Hieronder worden grafieken van de betaalbaarheid van de hypotheek getoond voor de diverse scenario s. Lang leven Overlijden cliënt Overlijden partner Uw huidige bruto woonlast is 1.215,13. Dat wordt 0,00 na pensionering, dit voldoet aan de norm. Uw hypotheekschuld is 0,00 in Dat voldoet aan de norm. Uw hypotheekschuld is 0,00 in Dat voldoet aan de norm. Arbeidsongeschiktheid cliënt Arbeidsongeschiktheid partner Uw bruto woonlast is 1.215,13 in Dat voldoet aan de norm. Uw bruto woonlast is 1.215,13 in Dat voldoet aan de norm Werkloosheid cliënt 2000 Werkloosheid partner Uw bruto woonlast is 1.215,13 in Dat is 442,54 hoger dan de norm. Uw bruto woonlast is 1.215,13 in Dat is 170,50 hoger dan de norm. Toelichting Hier kunt u uw motivatie kwijt 16

17 Is de woningschuld verantwoord na overlijden van de heer de Vries? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) staan regels voor de maximale woningschuld. Deze regels beschrijven onder andere hoeveel iemand kan lenen ten opzichte van zijn inkomen. Is de schuld hoger, dan is dat onverantwoord hoog. Het is belangrijk om te weten of een schuld verantwoord is. Dat geldt zeker als er een deel van het inkomen wegvalt door een overlijden. Hieronder wordt weergegeven of de resterende woningschuld nog verantwoord is na het overlijden van de heer de Vries Jaar 2020 Verantwoorde woningschuld Toetsrente 5,00 % Looptijd in maanden 360,00 Annuïteiten factor 15,52 Inkomen om de woonquote te bepalen Toetsrente 5,00 % Woonquote box 1 26,00 % Woonquote box 3 18,00 % Inkomen Bruto jaarinkomen 0 Bruto jaarinkomen partner Vrij besteedbaar vermogen 0 Forfaitair rendement 3,00 % Forfaitair inkomen uit vrij besteedbaar vermogen 0 Toetsinkomen Verantwoorde woonlast per jaar zonder overige betaalverplichtingen en schulden Verplichtingen Overige verplichtingen per jaar 0 17

18 Jaar 2020 Huidige box 3 schuld Bedrag openstaande hypotheekschuld in box 3 0 Verantwoorde woonlast Verantwoorde woonlasten per maand 685 Woonlasten Bruto woonlasten 120 Openstaande woningschuld 0 Mogelijke extra woningschuld Loan-To-Value (LTV) Koop een bestaand huis Loan-To-Value o.b.v. marktwaarde 0,00 % Loan-To-Value o.b.v. fiscale (WOZ) waarde 0,00 % Toelichting Indien één van jullie onverhoopt op korte termijn te komen overlijden dan wil de ander graag in de woning blijven wonen. Om de maandlasten te kunnen blijven voldoen wordt er een overlijdensrisicoverzekering op jullie beider leven afgesloten. Deze overlijdensrisicoverzekering daalt gelijkmatig mee met de hoogte van het openstaande hypotheekbedrag. Hierdoor kan na het overlijden het resterende hypotheekbedrag in één keer worden afgelost. 18

19 Is de woningschuld verantwoord na overlijden van mevrouw Kooier? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) staan regels voor de maximale woningschuld. Deze regels beschrijven onder andere hoeveel iemand kan lenen ten opzichte van zijn inkomen. Is de schuld hoger, dan is dat onverantwoord hoog. Het is belangrijk om te weten of een schuld verantwoord is. Dat geldt zeker als er een deel van het inkomen wegvalt door een overlijden. Hieronder wordt weergegeven of de resterende woningschuld nog verantwoord is na het overlijden van mevrouw Kooier Jaar 2020 Verantwoorde woningschuld Toetsrente 5,00 % Looptijd in maanden 360,00 Annuïteiten factor 15,52 Inkomen om de woonquote te bepalen Toetsrente 5,00 % Woonquote box 1 26,50 % Woonquote box 3 19,50 % Inkomen Bruto jaarinkomen Bruto jaarinkomen partner 0 Vrij besteedbaar vermogen 0 Forfaitair rendement 3,00 % Forfaitair inkomen uit vrij besteedbaar vermogen 0 Toetsinkomen Verantwoorde woonlast per jaar zonder overige betaalverplichtingen en schulden Verplichtingen Overige verplichtingen per jaar 0 19

20 Jaar 2020 Huidige box 3 schuld Bedrag openstaande hypotheekschuld in box 3 0 Verantwoorde woonlast Verantwoorde woonlasten per maand Woonlasten Bruto woonlasten 120 Openstaande woningschuld 0 Mogelijke extra woningschuld Loan-To-Value (LTV) Koop een bestaand huis Loan-To-Value o.b.v. marktwaarde 0,00 % Loan-To-Value o.b.v. fiscale (WOZ) waarde 0,00 % Toelichting Hier uw motivatie 20

21 Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek Zijn de woonlasten nog verantwoord bij arbeidsongeschiktheid van de heer de Vries? In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) staan regels voor de maximale woningschuld. Deze regels beschrijven onder andere hoeveel iemand kan lenen ten opzichte van zijn inkomen. Is de schuld hoger, dan is dat onverantwoord hoog. Het is belangrijk om te weten of een schuld verantwoord is. Dat geldt zeker als er een deel van het inkomen wegvalt door arbeidsongeschiktheid. Hieronder wordt weergegeven of de resterende woonlasten nog verantwoord zijn bij arbeidsongeschiktheid van de heer de Vries Jaar 2021 Verantwoorde woningschuld Toetsrente 5,00 % Looptijd in maanden 360,00 Annuïteiten factor 15,52 Inkomen om de woonquote te bepalen Toetsrente 5,00 % Woonquote box 1 28,50 % Woonquote box 3 21,50 % Inkomen Bruto jaarinkomen Bruto jaarinkomen partner Vrij besteedbaar vermogen 0 Forfaitair rendement 3,00 % Forfaitair inkomen uit vrij besteedbaar vermogen 0 Toetsinkomen Verantwoorde woonlast per jaar zonder overige betaalverplichtingen en schulden Verplichtingen 21

22 Jaar 2021 Overige verplichtingen per jaar 0 Huidige box 3 schuld Bedrag openstaande hypotheekschuld in box 3 0 Verantwoorde woonlast Verantwoorde woonlasten per maand Woonlasten Bruto woonlasten Openstaande woningschuld Mogelijke extra woningschuld Loan-To-Value (LTV) Koop een bestaand huis Loan-To-Value o.b.v. marktwaarde 85,69 % Loan-To-Value o.b.v. fiscale (WOZ) waarde 85,69 % Toelichting Mocht één van jullie onverhoopt langdurig arbeidsongeschikt raken dan zal het gezinsinkomen daardoor ook dalen. Hoeveel het inkomen daalt is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. Wij hebben voor jullie een drietal mogelijke scenario's doorgerekend. Van volledige arbeidsongeschiktheid tot een lichte mate van arbeidsongeschiktheid. In alle drie de scenario's blijven de woonlasten binnen de normen die daarvoor gesteld zijn. Dit betekent dat jullie de woonlasten normaal gesproken kunnen blijven voldoen. Hiervoor hoeven geen aanvullende maatregelen getroffen te worden. 22

23 Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek Zijn de woonlasten nog verantwoord bij arbeidsongeschiktheid van mevrouw Kooier? In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) staan regels voor de maximale woningschuld. Deze regels beschrijven onder andere hoeveel iemand kan lenen ten opzichte van zijn inkomen. Is de schuld hoger, dan is dat onverantwoord hoog. Het is belangrijk om te weten of een schuld verantwoord is. Dat geldt zeker als er een deel van het inkomen wegvalt door arbeidsongeschiktheid. Hieronder wordt weergegeven of de resterende woonlasten nog verantwoord zijn bij arbeidsongeschiktheid van mevrouw Kooier Jaar 2021 Verantwoorde woningschuld Toetsrente 5,00 % Looptijd in maanden 360,00 Annuïteiten factor 15,52 Inkomen om de woonquote te bepalen Toetsrente 5,00 % Woonquote box 1 29,00 % Woonquote box 3 22,00 % Inkomen Bruto jaarinkomen Bruto jaarinkomen partner Vrij besteedbaar vermogen 0 Forfaitair rendement 3,00 % Forfaitair inkomen uit vrij besteedbaar vermogen 0 Toetsinkomen Verantwoorde woonlast per jaar zonder overige betaalverplichtingen en schulden Verplichtingen 23

24 Jaar 2021 Overige verplichtingen per jaar 0 Huidige box 3 schuld Bedrag openstaande hypotheekschuld in box 3 0 Verantwoorde woonlast Verantwoorde woonlasten per maand Woonlasten Bruto woonlasten Openstaande woningschuld Mogelijke extra woningschuld Loan-To-Value (LTV) Koop een bestaand huis Loan-To-Value o.b.v. marktwaarde 85,69 % Loan-To-Value o.b.v. fiscale (WOZ) waarde 85,69 % Toelichting Hier uw motivatie 24

25 Zijn de woonlasten nog verantwoord bij werkloosheid van de heer de Vries? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) staan regels voor de maximale woningschuld. Deze regels beschrijven onder andere hoeveel iemand kan lenen ten opzichte van zijn inkomen. Is de schuld hoger, dan is dat onverantwoord hoog. Het is belangrijk om te weten of een schuld verantwoord is. Dat geldt zeker als er een deel van het inkomen wegvalt door werkloosheid. Hieronder wordt weergegeven of de resterende woonlasten nog verantwoord zijn bij werkloosheid van de heer de Vries Jaar 2021 Verantwoorde woningschuld Toetsrente 5,00 % Looptijd in maanden 360,00 Annuïteiten factor 15,52 Inkomen om de woonquote te bepalen Toetsrente 5,00 % Woonquote box 1 26,00 % Woonquote box 3 18,00 % Inkomen Bruto jaarinkomen 0 Bruto jaarinkomen partner Vrij besteedbaar vermogen 0 Forfaitair rendement 3,00 % Forfaitair inkomen uit vrij besteedbaar vermogen 0 Toetsinkomen Verantwoorde woonlast per jaar zonder overige betaalverplichtingen en schulden Verplichtingen Overige verplichtingen per jaar 0 25

26 Jaar 2021 Huidige box 3 schuld Bedrag openstaande hypotheekschuld in box 3 0 Verantwoorde woonlast Verantwoorde woonlasten per maand 685 Woonlasten Bruto woonlasten Openstaande woningschuld Mogelijke extra woningschuld 0 Loan-To-Value (LTV) Koop een bestaand huis Loan-To-Value o.b.v. marktwaarde 85,69 % Loan-To-Value o.b.v. fiscale (WOZ) waarde 85,69 % Toelichting Mocht één van jullie beiden onverhoopt werkloos raken dan heeft dat invloed op jullie inkomen. Mogelijk hebben jullie gedurende een periode recht op een ww-uitkering. Tijdens deze periode zijn de woonlasten nog op te brengen. Bij langdurige werkloosheid zijn de woonlasten hoger dan de norm. Dit betekent dat jullie de woonlasten mogelijk niet kunnen opbrengen met jullie inkomens. Jullie hebben aangegeven dat jullie dit risico wel durven te lopen. De verwachting dat zowel Laurens als Janine na een ontslag langdurig werkloos zal blijven is gezien jullie vooropleidingen niet zeer groot. Desnoods zijn jullie bereid om een deel van jullie spaargeld te gebruiken om dan extra af te lossen. 26

27 Zijn de woonlasten nog verantwoord bij werkloosheid van mevrouw Kooier? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) staan regels voor de maximale woningschuld ten opzichte van iemands inkomen. Indien er een deel van het inkomen wegvalt door werkloosheid is het ook van belang te weten of de resterende woonlasten nog verantwoord zijn. Hieronder wordt weergegeven of de resterende woonlasten nog verantwoord zijn bij werkloosheid van mevrouw Kooier Jaar 2021 Verantwoorde woningschuld Toetsrente 5,00 % Looptijd in maanden 360,00 Annuïteiten factor 15,52 Inkomen om de woonquote te bepalen Toetsrente 5,00 % Woonquote box 1 26,50 % Woonquote box 3 19,50 % Inkomen Bruto jaarinkomen Bruto jaarinkomen partner 0 Vrij besteedbaar vermogen 0 Forfaitair rendement 3,00 % Forfaitair inkomen uit vrij besteedbaar vermogen 0 Toetsinkomen Verantwoorde woonlast per jaar zonder overige betaalverplichtingen en schulden Verplichtingen Overige verplichtingen per jaar 0 Huidige box 3 schuld 27

28 Jaar 2021 Bedrag openstaande hypotheekschuld in box 3 0 Verantwoorde woonlast Verantwoorde woonlasten per maand Woonlasten Bruto woonlasten Openstaande woningschuld Mogelijke extra woningschuld 0 Loan-To-Value (LTV) Koop een bestaand huis Loan-To-Value o.b.v. marktwaarde 85,69 % Loan-To-Value o.b.v. fiscale (WOZ) waarde 85,69 % Toelichting Hier uw motivatie 28

29 Netto woonlasten en vermogensontwikkeling Wat betekent dit voor de netto woonlasten en de vermogensontwikkeling? Analyse 1 Koop Dorpsstraat - Annuïteitenhypotheek Lang leven Netto woonlasten Vermogen Overlijden Laurens de Vries - Netto woonlasten Laurens de Vries - Vermogen Janine Kooier - Netto woonlasten Janine Kooier - Vermogen Arbeidsongeschikt 29

30 Laurens de Vries - Netto woonlasten Laurens de Vries - Vermogen Janine Kooier - Netto woonlasten Janine Kooier - Vermogen Werkloos Laurens de Vries - Netto woonlasten Laurens de Vries - Vermogen Janine Kooier - Netto woonlasten Janine Kooier - Vermogen 30

31 Toelichting Hier uw motivatie 31

32 Inventarisatiegegevens Huidige situatie Personen Voornaam: Laurens Tussenvoegsels: de Achternaam: Vries Geslacht: Man Weergeven als: Laurens Vries Geboortedatum: AOW-datum: AOW-datum o.b.v. levensverwachting: Ja Pensioendatum: adres: Burgerlijke staat: Gehuwd in gemeenschap van goederen Fiscaal partnerschap: Ja Ooit gescheiden: Nee Weduwe/Weduwnaar: Nee Nationaliteit: Nederland Contactgegevens Adres: Reigerlaan Huisnummer: 1 Postcode: 2903 LD Woonplaats: Capelle aan den IJssel Land: Nederland Andere gegevens Afwijkende geboorte achternaam: Geboorteland: ID-type: Nee Nederland Onbekend Planning aspecten Risicobereidheid: Niet bekend 32

33 Voornaam: Janine Achternaam: Kooier Geslacht: Vrouw Weergeven als: Janine Kooier Geboortedatum: AOW-datum: AOW-datum o.b.v. levensverwachting: Ja Pensioendatum: Ooit gescheiden: Nee Nationaliteit: Nederland Contactgegevens adres: Andere gegevens Afwijkende geboorte achternaam: Geboorteland: ID-type: Nee Nederland Onbekend 33

34 Werk Loondienst Eigenaar: Laurens Vries Omschrijving: Loondienst Dienstbetrekking: Vast Fulltime of parttime: Fulltime Beroep: Overig Datum in dienst: Datum uit dienst: Bruto jaarsalaris / datum: ,00 Cataloguswaarde auto van de zaak: 0,00 Privé kilometers: 501 Eigen bijdrage privé gebruik: 0,00 Categorie bijtellingspercentage: 0% Verwachte inkomenswijziging(en): Startdatum Bedrag/percentage ,00 34

35 Loondienst (2) Eigenaar: Janine Kooier Omschrijving: Loondienst (2) Dienstbetrekking: Vast Fulltime of parttime: Fulltime Beroep: Niet bekend Datum in dienst: Datum uit dienst: Bruto jaarsalaris / datum: ,00 Cataloguswaarde auto van de zaak: 0,00 Privé kilometers: 501 Eigen bijdrage privé gebruik: 0,00 Categorie bijtellingspercentage: 0% Verwachte inkomenswijziging(en): Startdatum Bedrag/percentage ,00 35

36 Pensioen Uitkeringsovereenkomst Eigenaar: Laurens Vries Omschrijving: Uitkeringsovereenkomst Pensioendatum: Werkgever: Vorige werkgever Pensioen uitkering: 8.000,00 Frequentie: Jaarlijks Looptijd uitkering: Levenslang Jaarlijkse eigen bijdrage: 0,00 Partnerpensioen Partnerpensioen voor pensioendatum per jaar: 0,00 Partnerpensioen na pensioendatum per jaar: 0,00 Duur partnerpensioen: Levenslang Wezenpensioen Wezenpensioen voor pensioendatum: 0,00 Wezenpensioen na pensioendatum: 0,00 Maximum leeftijd wezenpensioen: 21 Uitgaven Huur Eigenaar: Laurens Vries en Janine Kooier Omschrijving: Huur Bedrag: 948,00 Frequentie: Maandelijks Startdatum:

37 2018 powered by