Persoonlijk Financieel Advies

Transcriptie

1 Persoonlijk Financieel Advies 23 januari 2012 In dit rapport geven we u advies over uw persoonlijke financiële situatie. We hebben dit rapport zorgvuldig samengesteld, om er voor te zorgen dat het voor u duidelijk en begrijpelijk is. P. Puk mevrouw J. Puk

2 Inhoudsopgave Inleiding... 1 Uw huishouden... 2 Uw kennis, ervaring en uw risicobereidheid... 2 Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit?... 3 Wat zijn uw inkomsten en uitgaven in 2012?... 3 Wat zijn uw bezittingen en schulden?... 5 Wat zijn uw woonlasten?... 7 Wat zijn uw inkomsten en uitgaven als u met pensioen gaat?... 8 Ontwikkeling van uw resterend budget in de tijd Wat zijn uw wensen en doelen? Uw prioriteiten Hoe kunnen uw wensen en doelen mogelijk gemaakt worden? Uw wens: Inkomen na overlijden Uw wens: wereldreis Wat zijn de gevolgen van dit advies? Wat zijn de gevolgen als u lang en gezond leeft? Wat zijn de gevolgen als u met pensioen gaat? Wat zijn de gevolgen als Pietje overlijdt? Wat zijn de gevolgen als Pietje arbeidsongeschikt raakt? Samenvatting BIJLAGEN Inventarisatiegegevens Personen Werk Pensioen Onroerende zaak Financieel product Verzekeringen Uitgaven Schulden Cijferoverzicht inkomen en vermogen Ontwikkeling van uw resterend budget in de tijd Ondertekening Fiscaal/Sociale woordenlijst... 46

3 Inleiding In dit rapport geven we u advies over uw persoonlijke financiële situatie. We hebben dit rapport zorgvuldig samengesteld, om er voor te zorgen dat het voor u duidelijk en begrijpelijk is. Als u vragen heeft over het rapport horen we het graag van u. We hebben in dit rapport de informatie verwerkt die wij van u beschikbaar hebben. Uw eigen wensen en doelstellingen zijn daarbij heel belangrijk en vormen de basis voor dit advies. Als u in dit rapport gegevens ziet die niet juist zijn, vragen we u dat aan ons door te geven. Hier staat een zelfgeschreven algemene toelichting over wat u duidelijk wilt maken in het financieel advies. Wat is de adviesaanleiding? Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

4 Uw huishouden Uw huishouden bestaat uit de volgende personen: Pietje Puk mevrouw Josee Puk Geboortedatum: (41) Geslacht: Man Burgerlijke staat: Alleenstaand adres: _ Geboortedatum: (36) Geslacht: Vrouw Burgerlijke staat: Alleenstaand Mevrouw Sanne Puk Geboortedatum: (9) Geslacht: Vrouw Uw kennis, ervaring en uw risicobereidheid Bij advisering houden wij rekening met de kennis die u heeft van financiële zaken en uw ervaring met financiële producten. Door rekening te houden met uw risicobereidheid kunnen onverwachte en ongewenste situaties worden voorkomen. Uw unieke eigenschappen op deze gebieden worden samengevat in een Klantprofiel. U heeft hiervoor een aantal vragen beantwoord. De afweging voor het nemen van risico bij sparen en beleggen hangt af van het doel waarvoor u spaart en het aantal jaren dat u de tijd heeft om te sparen. Op basis van uw karakter kan wel een inschatting worden gemaakt van uw voorkeur voor het al dan niet nemen van risico. Die inschatting noemen we een indicatief risicoprofiel. Uw indicatieve risicoprofiel is: Neutraal Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

5 Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit? In dit onderdeel van het rapport laten we u zien hoe uw huidige financiële situatie er uit ziet. Wat zijn uw inkomsten en uitgaven in 2012? Hieronder ziet u waar uw jaarlijkse inkomen uit bestaat in Dit is uw bruto inkomen, wat betekent dat u over een deel hiervan nog belasting moet betalen. Soort inkomen Bedrag de baan Pietje Puk ,00 Werk Pietje Puk ,00 Deposito - Ontvangen rente 1.182,25 Deposito 600,00 Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering 3.554,54 Kinderbijslag 915,92 Totaal bruto jaarinkomen ,71 Uw gemiddeld bruto maandinkomen in 2012 is 9.307,73 Van uw bruto inkomen betaalt u uw uitgaven. Deze uitgaven bestaan uit belasting, vaste lasten, en overige uitgaven. Uw uitgaven in 2012 zijn: Soort uitgave Bedrag Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente ,00 Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente 300,00 Spaarverzekering 3.000,00 Overlijdensrisicoverzekering 720,00 Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering 3.554,54 Inkomstenbelasting ,22 Totaal jaaruitgaven ,77 Uw gemiddelde uitgaven per maand in 2012 zijn 5.019,48 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

6 Het bedrag dat overblijft als uw uitgaven en kosten voor levensonderhoud zijn betaald, noemen we het resterend budget. Totaal bruto jaarinkomen ,71 Totaal jaaruitgaven ,77 Levensonderhoud 9.600,00 Totaal resterend budget per jaar ,95 In dit scenario is uw resterend budget per maand in ,25 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

7 Wat zijn uw bezittingen en schulden? Hieronder ziet u uw huidige bezittingen en schulden. Samen vormen die uw totale vermogen (bezittingen schulden). Bezittingen Schulden Deposito ,00 Aflossingsvrije hypotheek ,00 Aflossing Onroerende zaak ,00 Aflossingsvrije hypotheek (2) ,00 - Aflossing Spaarverzekering ,41 Totaal ,41 Totaal ,00 Uw totale vermogen in 2012 is ,41 Als uw omstandigheden niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt: Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

8 U heeft mij nog niet alle informatie gegeven. Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

9 Wat zijn uw woonlasten? Voor de meeste mensen zijn uitgaven aan huur of hypotheek de grootste vaste lasten. Het is belangrijk dat uw woonlasten passen bij uw inkomen. Er bestaat daarom een gedragscode voor aanbieders van hypotheken. In die gedragscode zijn regels vastgelegd over de maximale hoogte van uw maandlasten ten opzichte van uw inkomen. Ook de maximale hoogte van de schuld is in de gedragscode vastgelegd. Op basis van uw inkomen, bezittingen en gedragscode zijn uw maximale woonlasten per maand 3.415,15 Uw woonlasten per maand in 2012 zijn 1.705,00 U heeft dus lagere maandlasten dan de norm. Het verschil is 1.710,15 Hieronder ziet u de betaalbaarheidgrafiek die u in rood het verloop van de maandelijkse woonlasten toont in de loop der jaren. De grijze lijn geeft aan welke woonlasten maximaal nog verantwoord zouden zijn. Zitten uw woonlasten onder de lijn, dan zijn uw woonlasten verantwoord. Komen uw woonlasten boven de lijn uit, dan zou u in dat jaar een onverantwoord hoge woonlast kunnen hebben. Op basis van uw inkomen, bezittingen en gedragscode is de maximale hoogte van uw woningschuld ,56 Uw woningschuld in 2012 is ,00 U heeft dus een lagere woningschuld dan de norm. Het verschil is ,56 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

10 Wat zijn uw inkomsten en uitgaven als u met pensioen gaat? Een van de gebeurtenissen met een grote invloed op uw financiële situatie is uw pensionering. Uw financiële situatie tijdens uw pensioen lichten we hieronder toe. We gaan er vooralsnog van uit dat u met pensioen gaat als u 71 bent. Hieronder ziet u waar het jaarlijkse inkomen van uw huishouden uit bestaat als u 72 bent. Dit is uw bruto inkomen, wat betekent dat u over een deel hiervan nog belasting moet betalen. Soort inkomen Bedrag Premie-overeenkomst - Te bereiken pensioen ,21 Deposito - Ontvangen rente 192,00 AOW 9.547,08 AOW 9.547,08 Totaal bruto jaarinkomen ,37 Uw gemiddeld bruto maandinkomen in 2042 is 3.859,11 Van uw bruto inkomen betaalt u uw uitgaven. Deze uitgaven bestaan uit belasting, vaste lasten en overige uitgaven. Uw uitgaven als u 72 bent, zijn: Soort uitgave Bedrag Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente 300,00 Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering 677,84 Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering 2.029,00 Inkomstenbelasting 6.670,48 Totaal jaaruitgaven 9.677,33 Uw gemiddelde uitgaven per maand in 2042 zijn 806,44 Het bedrag dat overblijft als al deze lasten, belasting en kosten van levensonderhoud zijn betaald noemen we het resterend budget. Totaal bruto jaarinkomen ,37 Totaal jaaruitgaven 9.677,33 Levensonderhoud 9.600,00 Totaal resterend budget per jaar ,04 Uw gemiddeld resterend budget per maand in 2042 als u 72 bent, is 2.252,67 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

11 Uw gemiddeld resterend budget in 2012 per maand is 3.488,25 U heeft in uw pensioenperiode dus een lager resterend budget. Het verschil is 1.235,58 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

12 Ontwikkeling van uw resterend budget in de tijd Hiervoor hebben we uw resterend budget uitgewerkt voor de jaren 2012 en 2042, als u 72 bent. Uw resterend budget kan echter elk jaar wijzigen. Dat kan vele oorzaken hebben, zoals bijvoorbeeld wijzigingen in belastingwetgeving of sociale voorzieningen. Het is niet mogelijk om alle wijzigingen in uw inkomen te voorspellen. Het is wel mogelijk om het wijzigen van uw inkomen door het bereiken van een bepaalde leeftijd of het opbouwen van een bepaald vermogen in te schatten. We doen dat op basis van de nu geldende wetgeving. Hieronder ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat uw resterend budget zal ontwikkelen: Dit is een zelfgeschreven toelichting. Van 2026 tot... wat minder te besteden heeft doordat... Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

13 Wat zijn uw wensen en doelen? We hebben met u gesproken over uw persoonlijke wensen en doelen. Aan de hand van die wensen en doelen verzorgen we een advies dat daar optimaal op aansluit. Hieronder staan uw wensen weergegeven. Inkomen na overlijden Kaarthouder: Pietje Puk Start datum: Gewenst overschot: ,83 Percentage 100% verandering werk: wereldreis Kaarthouder: Pietje Puk Bedrag: ,00 Frequentie: Eenmalig Start datum: Eind datum: Nieuwe auto Kaarthouder: Pietje Puk Aankoopdatum: Aankoopprijs: ,00 Comfortabel pensioen Kaarthouder: Pietje Puk Pensioendatum: Gewenst overschot: ,91 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

14 Uw prioriteiten inkomen na overlijden veel belangrijker dan auto. klant komt toch ander budget... Sparen/Ontsparen U heeft er voor gekozen om jaarlijks een vastgesteld resterend budget over te houden. Door te sparen/ontsparen kunt u overschotten automatisch sparen en tekorten ten opzichte van het gewenste resterend budget aanvullen. Zodra het resterend budget boven het gewenste resterend budget komt, dan kan het verschil opzij gezet worden naar de daarvoor geselecteerde producten. Echter zodra het resterend budget onder het gewenst resterend budget komt, dan kan het tekort aangevuld worden door middel van de producten die u heeft geselecteerd om tekorten aan te vullen. Uw gewenst resterend budget is ,00 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

15 Hoe kunnen uw wensen en doelen mogelijk gemaakt worden? De waarde van uw wens Bij veel wensen is het duidelijk hoeveel geld er nodig is om een wens mogelijk te maken en hoeveel u dan tekort komt. Stel, u wilt bijvoorbeeld een auto kopen en die auto kost ,-, dan heeft u ,- nodig. Als u al 5.000,- heeft, dan komt u voor die wens dus ,- tekort. Bij andere gebeurtenissen is dat minder duidelijk. Bij overlijden maakt het moment van overlijden veel verschil voor uw financiële situatie. Bij arbeidsongeschiktheid is uw inkomen afhankelijk van het moment én de ernst van uw arbeidsongeschiktheid. Zaken als overlijden en arbeidsongeschiktheid zijn niet te voorspellen. Als u wensen heeft voor uw inkomen binnen dit soort situaties, is dus niet met zekerheid te zeggen of u voldoende geld heeft, of hoeveel u tekort komt om die wens te realiseren. We kunnen wel een schatting maken. In dit hoofdstuk adviseren we u één of meerdere maatregelen om uw wensen en doelen te bereiken. In het volgende hoofdstuk laten we u enkele gevolgen zien van het advies. U bent wel/niet risicobereid, dus...volgende productsoorten algemeen niet zo geschikt voor u:... Wij zoeken op de volgende manier de meest geschikte oplossingen voor u: Ik heb de volgende vergelijkingen op basis van voorwaarden voor u gedaan... Ik heb de volgende vergelijkingen op basis van premie voor u gedaan... Wij werken met een beperkt aantal maatschappijen, want... Als premieverschil niet onoverkomenlijk is, werken we het liefst met... Uw wens: Inkomen na overlijden Als u vanaf een resterend budget van ,83 beschikbaar heeft, dan heeft u genoeg geld voor deze wens. Maatregelen Wij adviseren u om de volgende maatregelen te treffen: Risicoverzekering (gelijkblijvend) Ingangsdatum: Eind datum: Verzekerde som bij overlijden: 0,00 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

16 Uw wens: wereldreis Als u op een bedrag van ,00 beschikbaar heeft, dan heeft u voldoende geld om de kosten van deze wens te betalen. Maatregelen Wij adviseren u om de volgende maatregelen te treffen: DELA Co?peratieSparen Ingangsdatum: Eind datum: Inleg: 112,70 Frequentie: Maandelijks Dit levert voor de realisatie van uw wens 112,70 op. Dit is voldoende om 0% van uw wens mogelijk te maken. In totaal hebben deze producten en/of maatregelen een waarde van ,00. Daarmee heeft u het benodigde bedrag voor uw wens voor 100% bereikt. Sparen/Ontsparen U heeft er voor gekozen om jaarlijks een vastgesteld resterend budget over te houden. In onderstaande tabellen ziet u de producten die u geselecteerd heeft. De prioriteit geeft de volgorde aan van het sparen en ontsparen. De producten met de hoogste prioriteit worden als eerste gebruikt. De producten hebben een plafond tot waar geld van ontleend kan worden en/of naar aangevuld kan worden. Overschot Product Prioriteit Limiet Spaarrekening ,00 Deposito 2 0,00 Tekort Product Prioriteit Limiet Spaarrekening ,00 Deposito 2 0,00 Uw gewenst resterend budget is ,00 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

17 Wat zijn de gevolgen van dit advies? De maatregelen die in het vorige hoofdstuk zijn geadviseerd, hebben gevolgen voor uw resterend budget en/of uw vermogen. Sommige gevolgen merkt u meteen, zoals premie voor een verzekering of stortingen die u doet op een spaarrekening. Andere gevolgen merkt u pas bij bepaalde omstandigheden. Zo merkt u van een overlijdensrisicoverzekering direct dat u premie moet betalen. Uw resterend budget daalt door de te betalen premie. De gevolgen van de uitkering van die verzekering merkt u pas als de persoon die verzekerd is onverhoopt overlijdt. Een veranderde omstandigheid kan zijn dat iemand komt te overlijden, arbeidsongeschikt raakt of met pensioen gaat. Maar een veranderde omstandigheid kan ook zijn dat u een andere baan krijgt, minder uit gaat geven aan een hobby of gezinsuitbreiding krijgt. Al die omstandigheden hebben invloed op uw inkomsten, uitgaven of vermogen. In dit hoofdstuk laten we u de gevolgen zien van de geadviseerde maatregelen binnen verschillende situaties. We beginnen met het beschrijven van de gevolgen voor uw huidige situatie. Daarna beschrijven we de gevolgen voor één of meer andere situaties. Per situatie laten we u zien welke omstandigheden zijn veranderd. Ook uw wensen en doelen kunnen veranderen door omstandigheden. Daarom laten we per situatie ook de veranderingen van wensen en doelen zien. Voor elke situatie benoemen we eerst het beschikbare budget. Daarna benoemen we het beschikbare budget als u de geadviseerde maatregelen heeft getroffen. In sommige gevallen zal uw budget lager worden, bijvoorbeeld omdat u een verzekeringspremie gaat betalen. In sommige gevallen zal uw budget juist hoger worden, omdat u in die situatie een uitkering uit een verzekering ontvangt. Als u precies wilt weten waar uw beschikbare budget in een situatie uit is opgebouwd, kunt u de bijlage raadplegen. Daarin treft u een tabel met een specificatie van de inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden. Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

18 Wat zijn de gevolgen als u lang en gezond leeft? Welke situatie brengen we hier in beeld? De situatie die hier wordt beschreven is uw huidige situatie. De uitgangspunten voor deze situatie zijn uitvoerig beschreven in het hoofdstuk 'Hoe ziet uw financiële situatie er op dit moment uit.' De wensen en doelen die in deze situatie worden meegenomen zijn de wensen zoals die worden beschreven in het hoofdstuk 'Wat zijn uw wensen en doelen?' We houden hier dus rekening met al uw huidige financiële producten en al uw wensen en doelen. De situatie als u de geadviseerde maatregelen niet treft Als u het advies niet opvolgt, dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2012 van uw huishouden 3.488,25 De situatie als u de geadviseerde maatregelen wel treft Als u het advies opvolgt dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in ,00 Het resterend budget van uw huishouden wordt in de situatie advies 15 november 2011 dus lager door de geadviseerde maatregelen. Het verschil is 738,25 Let op: Hierboven staat het netto resterend budget van uw huishouden weergegeven voor Uw netto resterend budget kan echter wijzigen. Hiernaast ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat het netto resterend budget zal ontwikkelen. Wat zijn de gevolgen voor uw bezittingen en schulden? De geadviseerde maatregelen hebben soms ook gevolgen voor uw vermogen. Uw totale vermogen in 2012 is in de situatie na opvolgen van het advies ,39 Als uw omstandigheden verder niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt: Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

19 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari _

20 Wat zijn de gevolgen als u met pensioen gaat? Welke situatie brengen we hier in beeld? De situatie die hier wordt beschreven is de situatie als u met pensioen gaat. Door te stoppen met werken of door het bereiken van een pensioengerechtigde leeftijd veranderen inkomsten en uitgaven. De overige uitgangspunten voor deze situatie zijn hetzelfde als voor uw huidige situatie. De wensen en doelen die in deze situatie worden meegenomen zijn ook hetzelfde als voor uw huidige situatie. We gaan er vooralsnog vanuit dat u met pensioen gaat wanneer u de leeftijd van 65 bereikt, dit gebeurt in De situatie als u de geadviseerde maatregelen niet treft Als u het advies niet opvolgt, dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2042 van uw huishouden 2.252,67 De situatie als u de geadviseerde maatregelen wel treft Als u het advies opvolgt dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in ,36 Het resterend budget van uw huishouden wordt in de situatie advies 15 november 2011 dus hoger door de geadviseerde maatregelen. Het verschil is 748,69 Let op: Hierboven staat het netto resterend budget van uw huishouden weergegeven voor Uw netto resterend budget kan echter wijzigen. Hiernaast ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat het netto resterend budget zal ontwikkelen. Wat zijn de gevolgen voor uw bezittingen en schulden? De geadviseerde maatregelen hebben soms ook gevolgen voor uw vermogen. Uw totale vermogen in 2042 is in de situatie na opvolgen van het advies ,00 Als uw omstandigheden verder niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt: Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

21 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari _

22 Wat zijn de gevolgen als Pietje overlijdt? Welke situatie brengen we hier in beeld? uitgavenpatroon is al bijgesteld naar het werkelijke uitgavenpatroon. Aanpassing wensen Nieuwe auto Kaarthouder: Pietje Puk Aankoopdatum: Aankoopprijs: ,00 Deze wens is niet opgenomen in het advies bij overlijden heeft u aangegeven dat de auto geen prioriteit meer heeft. De situatie als u de geadviseerde maatregelen niet treft Als u het advies niet opvolgt, dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2023 van uw huishouden ,48 De situatie als u de geadviseerde maatregelen wel treft Als u het advies opvolgt dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in ,79 Het resterend budget van uw huishouden wordt in de situatie Overlijden dus lager door de geadviseerde maatregelen. Het verschil is 110,31 Let op: Hierboven staat het netto resterend budget van uw huishouden weergegeven voor Uw netto resterend budget kan echter wijzigen. Hiernaast ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat het netto resterend budget zal ontwikkelen. Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

23 Wat zijn de gevolgen voor uw bezittingen en schulden? De geadviseerde maatregelen hebben soms ook gevolgen voor uw vermogen. Uw totale vermogen in 2023 is in de situatie na opvolgen van het advies ,00 Als uw omstandigheden verder niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt: Aangepaste instellingen Sparen/Ontsparen voor dit scenario Voor dit scenario zijn er geen aanpassingen gedaan in de instellingen voor Sparen/Ontsparen Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

24 Wat zijn de gevolgen als Pietje arbeidsongeschikt raakt? Welke situatie brengen we hier in beeld? Wat als u meer of minder arbeidsongeschikt bent? De wet- en regelgeving bij arbeidsongeschiktheid is heel uitgebreid. Er zijn veel verschillende vormen van uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid is sterk afhankelijk van hoe ernstig u arbeidsongeschikt bent en van hoeveel inkomen u zelf nog uit werk kunt verdienen. Uw inkomen per maand in het voorbeeld hierboven is dan ook slechts een indicatie die afhankelijk is van veel factoren. Bij volledige arbeidsongeschiktheid (80% arbeidsongeschikt of meer), een situatie waarin u dus helemaal niet meer kunt werken, is uw resterend budget hoger dan in het geval dat u 35 % arbeidsongeschikt bent en het u niet lukt zelf geld te verdienen uit werk. Meer uitleg over de regels rond arbeidsongeschiktheid vindt u in de woordenlijst bij dit rapport. Aanpassing wensen Er zijn geen wensen of doelen aangepast of verwijderd. Uw wensen en/of doelen komen in deze situatie overeen met de wensen uit het hoofdstuk Wat zijn uw wensen en doelen? De situatie als u de geadviseerde maatregelen niet treft Als u het advies niet opvolgt, dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in 2012 van uw huishouden 3.360,50 De situatie als u de geadviseerde maatregelen wel treft Als u het advies opvolgt dan is het gemiddeld netto resterend budget per maand in ,00 Het resterend budget van uw huishouden wordt in de situatie Arbeidsongeschiktheid dus lager door de geadviseerde maatregelen. Het verschil is 610,50 Let op: Hierboven staat het netto resterend budget van uw huishouden weergegeven voor Uw netto resterend budget kan echter wijzigen. Hiernaast ziet u in een grafiek weergegeven hoe wij verwachten dat het netto resterend budget zal ontwikkelen. Wat zijn de gevolgen voor uw bezittingen en schulden? De geadviseerde maatregelen hebben soms ook gevolgen voor uw vermogen. Uw totale vermogen in 2012 is in de situatie na opvolgen van het advies ,39 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

25 Als uw omstandigheden verder niet wijzigen, ontwikkelt uw vermogen zich in de toekomst als volgt: Aangepaste instellingen Sparen/Ontsparen voor dit scenario Voor dit scenario zijn er geen aanpassingen gedaan in de instellingen voor Sparen/Ontsparen Samenvatting Hieronder vatten we de gevolgen van het advies voor u samen. U ziet hier de hiervoor beschreven situaties in één overzicht. Eerst in een tabel en daaronder in een grafiek. De bedragen zijn per maand. Uw resterend budget Uw resterend budget Situatie (jaar) (Zonder geadviseerde maatregelen) (Met geadviseerde maatregelen) Huidige situatie (2012) 3.488, ,00 Situatie bij pensioen (2042) 2.252, ,36 Overlijden (2023) , ,79 Arbeidsongeschiktheid (2012) 3.360, ,00 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

26 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari _

27 BIJLAGEN Inventarisatiegegevens Personen Naam: Pietje Puk Geboortedatum: Pensioen datum: Geslacht: Man adres: Burgerlijke staat: Alleenstaand Land: Netherlands Opleidingsniveau: Geen Beleggingsrisicoprofiel: Neutraal Jaarruimte 0,00 Verwachte leeftijd: 85 Kortingsjaren AOW: 0 vrije tekst; u heeft een DVD van mij ontvangen. Naam: mevrouw Josee Puk Geboortedatum: Pensioen datum: Geslacht: Vrouw Land: Netherlands Opleidingsniveau: Geen Beleggingsrisicoprofiel: Geen risico Jaarruimte 0,00 Verwachte leeftijd: 85 Kortingsjaren AOW: 0 U bent heel eigenwijs. Naam: Mevrouw Sanne Puk Geboortedatum: Geslacht: Vrouw Opleidingsniveau: Geen Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

28 Werk Omschrijving: De Baan Kaarthouder: Pietje Puk Fulltime of parttime: 0,00 Werkgever: De Baas Datum in dienst: Datum uit dienst: Bruto jaarsalaris: ,00 Jaarlijkse onkostenvergoeding: 0,00 Omschrijving: Werk Kaarthouder: Pietje Puk Fulltime of parttime: 0,00 Werkgever: Shell Datum in dienst: Datum uit dienst: Bruto jaarsalaris: ,00 Jaarlijkse onkostenvergoeding: 0,00 mevrouw is erg tevreden met haar huidige baan en verwacht daar nooit weg te gaan. Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

29 Pensioen Omschrijving: Premie-Overeenkomst Kaarthouder: Pietje Puk Pensioendatum: Uitkering: ,00 Frequentie: Maandelijks Indicatie pensioen uitkering: 2.251,93 Jaarlijkse eigen bijdrage: 0,00 Partnerpensioen voor pensioendatum per jaar: 0,00 Partnerpensioen na pensioendatum per jaar: ,25 Wezenpensioen voor pensioendatum: 0,00 Wezenpensioen na pensioendatum: 0,00 Maximum leeftijd wezenpensioen: 21 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

30 Onroerende zaak Omschrijving: Onroerende Zaak Kaarthouder: Pietje Puk Aankoopdatum: Aankoopprijs ,00 Economische waarde: ,00 WOZ-waarde: 0,00 Executiewaarde: 0,00 Huurlasten 0,00 Huurinkomsten 0,00 Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

31 Financieel product Omschrijving: Spaarrekening Kaarthouder: Pietje Puk Historische gegevens: Datum Bedrag ,00 Huidige waarde: 0,00 Rente: 2,5% Dividend en rente herbeleggen: Ja Percentage aankoopkosten: 0% Percentage verkoopkosten: 0% Omschrijving: Deposito Kaarthouder: Pietje Puk Historische gegevens: Datum Bedrag ,00 Huidige waarde: ,00 Rente: 6% Dividend en rente herbeleggen: Nee Percentage aankoopkosten: 0% Percentage verkoopkosten: 0% Transacties: Start datum Eind datum Bedrag Frequentie Soort ,00 Maandelijks Opname Deze rekening is voor noodgevallen en bij voorkeur voor later, als familie Puk met pensioen gaat. Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

32 Verzekeringen Omschrijving: Overlijdensrisicoverzekering Kaarthouder: Pietje Puk Aantal verzekerde personen: Een Verzekerd persoon: Pietje Puk Start datum verzekering: Duur: Tijdelijk Eind datum verzekering: Premie: 60,00 Frequentie: Maandelijks Eind datum premiebetaling: Dekking bij overlijden: Gelijkblijvend Verzekerde som bij overlijden: ,00 Percentage annuïtaire daling: 0,00 U heeft een ongunstig geprijsde verzekering. Uw verzekering is behoorlijk duur. Omschrijving: Spaarverzekering Kaarthouder: Pietje Puk Aantal verzekerde personen: Een Verzekerd persoon: Pietje Puk Start datum verzekering: Eind datum verzekering: Premie: 250,00 Frequentie: Maandelijks Verzekerde som bij leven: ,00 Rente: 6% Doel: Aflossen Aflossingsvrije hypotheek Dekking bij overlijden: Geen Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

33 Uitgaven Omschrijving: Schoolgeld Kaarthouder: Pietje Puk Start datum: Opleidingsniveau: Geen Bedrag: 0,00 Frequentie: Jaarlijks Omschrijving: Levensonderhoud Kaarthouder: Pietje Puk Bedrag: 800,00 Frequentie: Maandelijks Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

34 Schulden Omschrijving: Aflossingsvrije Hypotheek Kaarthouder: Pietje Puk Start datum: Eind datum: Hoofdsom: ,00 Jaarlijks rentepercentage: 5,2% Doel: Eigen woning Onroerende zaak: Onroerende zaak Omschrijving: Aflossingsvrije Hypotheek (2) Kaarthouder: Pietje Puk Start datum: Eind datum: Hoofdsom: ,00 Jaarlijks rentepercentage: 3% Doel: Eigen woning Onroerende zaak: Geen Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

35 Cijferoverzicht inkomen en vermogen Situatie op dit moment (dus vóór het advies) Hieronder ziet u een overzicht van uw inkomsten en uitgaven en de bezittingen en schulden per jaar. Deze bedragen vormen de basis voor uw resterend budget en netto vermogenspositie. Deze bedragen zijn van toepassing voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden, dus voor het advies. Jaar Leeftijd Leeftijd Totaal Totaal Levensonderhoud Resterend Bezittingen Schulden Totaal netto cliënt partner inkomsten uitgaven budget 31/12 31/12 vermogen Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

36 Situatie na het advies - met Sparen / Ontsparen Hieronder ziet u een overzicht van de inkomsten en uitgaven en de bezittingen en schulden per jaar. Deze bedragen vormen de basis voor uw resterend budget en netto vermogenspositie. Deze bedragen zijn van toepassing voor uw huidige situatie na uitvoering van het advies Jaar Leeftijd Leeftijd Totaal Totaal Levensonderhoud Sparen/Ontsparen Resterend Bezittingen Schulden Totaal netto cliënt partner inkomsten uitgaven budget 31/12 31/12 vermogen Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

37 Situatie na (Overlijden) - met Sparen / Ontsparen Hieronder ziet u een overzicht van de inkomsten en uitgaven en de bezittingen en schulden per jaar. Deze bedragen vormen de basis voor uw resterend budget en netto vermogenspositie. Deze bedragen zijn van toepassing voor de situatie na het advies dat we u hebben gegeven voor de volgende situatie : Overlijden Jaar Leeftijd Leeftijd Totaal Totaal Levensonderhoud Sparen/Ontsparen Resterend Bezittingen Schulden Totaal netto cliënt partner inkomsten uitgaven budget 31/12 31/12 vermogen Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

38 Situatie na (Arbeidsongeschiktheid) Hieronder ziet u een overzicht van de inkomsten en uitgaven en de bezittingen en schulden per jaar. Deze bedragen vormen de basis voor uw resterend budget en netto vermogenspositie. Deze bedragen zijn van toepassing voor de situatie na het advies dat we u hebben gegeven voor de volgende situatie : Arbeidsongeschiktheid Jaar Leeftijd Leeftijd Totaal Totaal Levensonderhoud Resterend Bezittingen Schulden Totaal netto cliënt partner inkomsten uitgaven budget 31/12 31/12 vermogen Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

39 Ontwikkeling van uw resterend budget in de tijd Situatie op dit moment (dus vóór het advies ) Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden, dus voor het advies Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten AOW AOW partner Deposito - Opname Spaarverzekering Deposito - Ontvangen rente de baan Werk Kinderbijslag Premie-overeenkomst - Te bereiken pensioen Zorgtoeslag Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Uitgaven Spaarverzekering Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente wereldreis Inkomstenbelasting Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing Nieuwe auto Overlijdensrisicoverzekering Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud Levensonderhoud Resterend budget Bezittingen Deposito Spaarverzekering Onroerende zaak Schulden Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing Vermogenssaldo Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

40 Overlijden (dus vóór het advies ) Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden, dus voor het advies Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten ANW uitkering partner AOW partner Deposito - Opname Deposito - Ontvangen rente Kinderbijslag partner Kindgebonden budget partner Overlijdensrisicoverzekering Zorgtoeslag partner Uitgaven Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente wereldreis Inkomstenbelasting Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud Levensonderhoud Resterend budget Bezittingen Deposito Onroerende zaak Schulden Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing Vermogenssaldo Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

41 Arbeidsongeschiktheid (dus vóór het advies ) Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden, dus voor het advies Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten AOW AOW partner Deposito - Opname Spaarverzekering Deposito - Ontvangen rente IVA uitkering IVA uitkering Kinderbijslag Kindgebonden budget Premie-overeenkomst - Te bereiken pensioen WULBZ uitkering WULBZ uitkering Zorgtoeslag Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Uitgaven Spaarverzekering Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente wereldreis Inkomstenbelasting Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing Nieuwe auto Overlijdensrisicoverzekering Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud Levensonderhoud Resterend budget Bezittingen Deposito Spaarverzekering Onroerende zaak Schulden Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing Aflossingsvrije hypotheek (2) - Aflossing Vermogenssaldo Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari

42 Situatie na het advies: Langleven - met Sparen / Ontsparen Hieronder ziet u uw inkomsten, uitgaven en vermogen voor enkele jaren in detail weergegeven. Dit overzicht toont de details voor uw huidige situatie bij ongewijzigde omstandigheden na uitvoering van het advies Leeftijd: Leeftijd partner: Inkomsten AOW AOW partner Deposito - Opname DELA Co?peratieSparen - Bankrekening DELA Co?peratieSparen Spaarverzekering Deposito - Ontvangen rente Spaarrekening - Ontvangen rente de baan Werk Kinderbijslag Premie-overeenkomst - Te bereiken pensioen Zorgtoeslag Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Uitgaven DELA Co?peratieSparen - Bankrekening Spaarverzekering DELA Co?peratieSparen Spaarrekening - Ontvangen rente Aflossingsvrije hypotheek - Betaalde rente Aflossingsvrije hypotheek (2) - Betaalde rente wereldreis Inkomstenbelasting Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing Nieuwe auto Overlijdensrisicoverzekering Risicoverzekering (gelijkblijvend) Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner Verwachte inkomsten/uitgaven Kosten voor levensonderhoud Levensonderhoud Resterend budget Totaal resterend budget voor sparen/ontsparen Sparen naar rekeningen Opnemen van rekeningen Totaal Resterend budget Bezittingen Deposito Spaarverzekering DELA Co?peratieSparen Onroerende zaak Spaarrekening Schulden Aflossingsvrije hypotheek - Aflossing Persoonlijk Financieel Advies van Pietje Puk en mevrouw Josee Puk - maandag 23 januari