Bewustzijnstoets. Hoe het werkt. Geldigheid. Partner. Score

Transcriptie

1 Bewustzijnstoets Je bijbouwe hypotheek wijzigen zonder advies is mogelijk, maar dit is niet voor iedereen geschikt. Als je zonder advies je hypotheek wil wijzigen, dan moet je zelfstandig kennis en ervaring hebben opgedaan over complexe zaken als hypotheekvormen, fiscale wetgeving en de rentevast periode. Een verkeerde keuze kan grote gevolgen hebben, bijvoorbeeld omdat je onverwachts aan het einde van je hypotheek een restschuld overhoudt of omdat je pensioenaanvulling lager blijkt dan te zijn gedacht. Omdat we willen dat je je bewust bent van de financiële gevolgen die je keuzes bij het wijzigen van je hypotheek met zich meebrengen, vragen wij je deze bewustzijnstoets te doen. Met de Bewustzijnstoets test je of je voldoende bewust bent van de risico s en de gevolgen voor je eigen financiële situatie. Zo krijg jij, maar wij ook, inzicht of het verstandig is om zonder advies je hypotheek te wijzigen. Hoe het werkt Antwoorden doe je door je antwoord aan te kruizen. Als je al een antwoord aangekruist hebt maar vervolgens een ander antwoord wilt kiezen, dan kun je deze door te strepen en een ander antwoord aan te kruizen. Geldigheid Deze bewustzijnstoets is vier maanden geldig. Dit betekent dat er niet meer dan vier maanden mag zitten tussen het maken van deze toets en het ondertekenen en terugsturen van de definitieve offerte voor de wijziging van je hypotheek. Partner Heb je een partner? Dan is het belangrijk dat jullie de toets beide en apart van elkaar maken. Zo krijgen jullie een goed beeld van jullie kennis en ervaring over hypotheken. Dan weten jullie zeker dat jullie bewuste keuzes maken. Score De uitslag van de toets kan je helpen bij de inschatting of het wel of niet verstandig is om zonder advies je hypotheek te wijzigen. Het kan zijn dat wij het op basis van je antwoorden niet verstandig vinden dat je zelf je hypotheekverhoging regelt, in dat geval zullen wij je aanraden om advies in te winnen. Je bent zelf verantwoordelijk voor de keuzes die je maakt en de gevolgen van die keuzes in je hypotheek, waaronder bijvoorbeeld fiscale gevolgen.

2 Vragen ALGEMEEN 1. Heb je kennis en/of ervaring met het afsluiten van impactvolle financiële producten? (meerdere antwoorden zijn mogelijk) Ja, met een levensverzekering (zoals een overlijdensrisicoverzekering) Ja, met aanvullende inkomensvoorziening (zoals een lijfrente) Ja, met een lening (anders dan je hypotheek) Ja, namelijk: Nee 2. Wat is het verschil tussen een hypotheek en een ander soort lening (bijvoorbeeld een persoonlijke lening voor een auto)? Bij een hypotheek is er sprake van een onderpand, in dit geval mijn huis, die door de geldverstrekker verkocht kan worden als je de maandlasten niet betaalt. Een hypotheek heeft een hoger bedrag dan een ander soort lening. Een hypotheek kan je alleen krijgen voor een huis. 3. Welke van de volgende stellingen over een annuïtaire hypotheek is waar? In het begin bestaan de netto woonlasten voor een groot deel uit rente en een klein deel uit aflossing. Naarmate de looptijd vordert, wordt een steeds groter deel van dit maandbedrag gebruikt voor aflossing en dus een kleiner deel voor de rentebetalingen. De nettolasten blijven de gehele looptijd gelijk. Aan het eind van de looptijd is de gehele lening aflost. Het bedrag wat je iedere maand aflost blijft de gehele looptijd gelijk. 4. Welke van de volgende stellingen over een aflossingsvrije hypotheek is waar? Een aflossingsvrije hypotheek hoef je niet terug te betalen. Aan het einde van de looptijd is de gehele lening afgelost. De bruto maandlasten blijven gelijk zolang het rentepercentage niet wijzigt. Het bedrag dat wordt afgelost, stijgt elke maand. 5. Welke van de volgende stellingen over een lineaire hypotheek is waar? In het begin bestaan de netto woonlasten voor een groot deel uit rente en een klein deel uit aflossing. Naarmate de looptijd vordert, wordt een steeds groter deel van dit maandbedrag gebruikt voor aflossing en dus een kleiner deel voor de rentebetalingen. De nettolasten blijven de gehele looptijd gelijk. De bruto maandlasten blijven gelijk zolang het rentepercentage niet wijzigt. Het bedrag wat je iedere maand aflost blijft de gehele looptijd gelijk. De maandlast daalt omdat je in de loop van de tijd steeds minder rente hoeft te betalen zolang het rentepercentage niet wijzigt. 6. Ik ben mij er van bewust dat de keuzes die ik maak voor mijn hypotheek gevolgen hebben op mijn toekomstige financiële situatie? Eens Oneens

3 Heb je samen met je partner een hypotheek? Dan hebben jullie samen een maandelijkse hypotheeklast. Als één van jullie zou komen te overlijden, dan moet de ander nog steeds de hypotheeklast betalen. 7. Begrijp je het risico van de betaalbaarheid van de hypotheek door terugval van inkomen in het geval van overlijden? Ja Nee In bijzondere situaties zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, kan het inkomen binnen korte tijd fors dalen. Hoe hoog deze daling is en hoe snel deze daling plaats vindt, hangt sterk af van je persoonlijke omstandigheden. 8. Begrijp je het risico van de betaalbaarheid van de hypotheek door terugval van inkomen, bijvoorbeeld door werkeloosheid of arbeidsongeschiktheid? Ja Nee Stel dat je gekozen hebt voor een annuïtaire hypotheek met een variabele rente. Aankomende maand stijgt je rente van 2,0% naar 2,2%. 9. Wat gebeurt er met je maandlasten? Mijn bruto en netto maandlasten stijgen. Mijn bruto maandlasten stijgen, mijn netto maandlasten blijven gelijk, het is namelijk een annuïtaire hypotheek. Mijn bruto maandlasten blijven gelijk, mijn netto maandlasten blijven stijgen, het is namelijk een annuïtaire hypotheek. 10. Wanneer mag je de hypotheekschuld boetevrij aflossen bij bijbouwe? Bij verkoop van de woning. Tijdens de rentevast periode tot maximaal 10% van de oorspronkelijke hypotheeksom per jaar. Aan het einde van de rentevast periode. Bovenstaande antwoorden zijn allemaal juist. Stel dat je in 2005 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten van voor de aankoop van een woning. In 2015 verkoop je de woning voor en los je de hypotheek af met de opbrengst uit de verkoop. Datzelfde jaar koop je weer een nieuwe woning voor en sluit je daarvoor een nieuwe annuïtaire hypotheek af met een looptijd van 30 jaar en een hypotheeksom van In 2035 heb je al 20 jaar afgelost en bedraag je resterende hypotheekschuld Wat gebeurt er met de aftrekbaarheid van je rente gedurende de looptijd van je nieuwe hypotheek? De volledige hypotheekrente is gedurende de hele looptijd aftrekbaar. Vanaf 2035 is er nog maar een deel van de rente aftrekbaar. Vanaf 2035 is er geen rente aftrek meer mogelijk.

4 Stel dat je in 2013 je eerste hypotheek annuïtair hebt afgesloten voor voor de aankoop van een woning. In 2015 verkoop je de woning voor en los je de hypotheek af met de opbrengst uit de verkoop. Datzelfde jaar koop je weer een nieuwe woning voor en sluit je daarvoor een nieuwe annuïtaire hypotheek. 12. In hoeveel jaar moet je de nieuwe hypotheek aflossen om het recht op hypotheekrente aftrek te behouden? Ik moet mijn nieuwe hypotheek ( ) binnen 30 jaar aflossen. Ik moet mijn hele hypotheek ( ) binnen 28 jaar aflossen omdat mijn vorige hypoheek al twee jaar heeft gelopen. Ik moet het restant van mijn vorige hypotheek ( ) binnen 28 jaar aflossen. Het deel dat ik meer leen ( ) moet ik binnen 30 jaar aflossen. 13. Ik ben mij er van bewust dat het wijzigen van mijn hypotheek invloed heeft op mijn maandelijkse bestedingsruimte. Eens Oneens WIJZIGEN AFLOSVORM Stel je wilt je wilt de aflosvorm van je hypotheek wijzigen. Je vraagt een wijziging van de aflosvorm bij ons aan. Je hebt nu een aflosvrije hypotheek van en je rente staat gedurende de gehele looptijd vast. Je vraagt ons om de lening aan te passen in aflossingsvrije lening en annuïtaire lening. 14. Welke van de volgende stellingen op basis van de bovenstaande stellingen is waar? Door deze wijziging is mijn hypotheek op de einddatum volledig afgelost Mijn netto maandlast stijgt. Ik betaal nu niet meer alleen rente maar los ook af op de lening. Omdat ik nu ga aflossen wijzigt bijbouwe de looptijd voor dit gedeelte in 30 jaar. Mijn rentepercentage wijzigt omdat ik nu ook aflos. Stel je huidige schuldrest van de lening is op dit moment Je hypotheeklening is volledig lineair. De marktwaarde van je woning is De dekking van je overlijdensrisicoverzekering is en is lineair dalend. Je wilt de aflosvorm van je hypotheekaanvraag wijzigen in annuïtair. 15. Welke van de volgende stellingen op basis van de bovenstaande situatie is waar? De overlijdensrisicoverzekering hoeft niet gewijzigd te worden de dekking is voldoende gedurende de gehele looptijd. De dekking van de overlijdensrisicoverzekering is niet voldoende door de wijziging van de aflosvorm, de overlijdensrisicoverzekering moet wijzigen in een annuïtair dalende verzekering. De dekking van de overlijdensrisicoverzekering is niet voldoende door de wijziging van de aflosvorm de overlijdensrisicoverzekering verzekering moet worden gewijzigd zodat de dekking voldoende is.

5 VERHOGEN Stel je wilt je hypotheek verhogen. Je vraagt een verhoging bij ons aan en wij sturen je een indicatieve offerte met een rente van 2,5%. Je wacht nog even voordat je de indicatieve offerte getekend terug stuurt en leest deze goed door. Twee dagen later gaat de rente met 0,2% omhoog. 16. Op welk rentepercentage heb jij recht? Op een percentage van 2,5%, mits ik de indicatieve offerte voor de verloopdatum getekend aan bijbouwe terug stuur. Op een percentage van 2,7%, ik heb alleen recht op de actuele rente. Op een percentage van 2,5%, deze is aan mij aangeboden dus hou ik hier recht op. 17. Op basis van welke gegevens bepaalt een hypotheekverstrekker met welk bedrag je maximaal je hypotheek kan verhogen? Alleen mijn inkomen Mijn inkomen, mijn maandelijkse lasten en de waarde van de woning Mijn inkomen en mijn maandelijkse lasten Stel dat je een hypotheek van met NHG hebt. Na twee jaar verhoog je deze hypotheek met voor een verbouwing van je keuken en badkamer. Hierdoor wordt de marktwaarde van de woning en je hypotheekbedrag Welke stelling over Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is waar? Mijn hypotheek blijft een NHG hypotheek, mijn verhoging heeft daar geen invloed op. Aangezien mijn huidige hypotheek met NHG is mag deze verhoging ook met NHG. Als je de NHG hypotheek verhoogt dan vervalt automatisch het recht op NHG. Hierdoor ga ik na de verhoging meer rente betalen. Na het verhogen is mijn totale hypotheekbedrag hoger dan de NHG grens. Hierdoor moet ik mijn verhoging zonder NHG afsluiten, maar behoud ik NHG op mijn huidige hypotheek. 19. Stel dat je hebt gekozen voor een hypotheek met een rentevast periode van 10 jaar. Na 5 jaar wil je jouw bijbouwe hypotheek gaan verhogen. Welke stelling over je rentevast periode is waar? Voor het verhoogde deel van mijn hypotheek mag ik opnieuw een rentevast periode kiezen. De rentevast periode van mijn verhoging is dezelfde als die van mijn hypotheek. Het bedrag waarmee je de hypotheek verhoogt, heeft standaard een variabele rente, de rente voor dit deel kan je niet voor een periode vastzetten. 20. Welke stelling is waar bij het verhogen van je hypotheek? Als ik mijn hypotheek verhoog, dan hoef ik niet opnieuw naar een notaris om mijn verhoging te passeren. Als ik mijn hypotheek verhoog, dan moet ik mijn verhoging alleen passeren bij een notaris als mijn nieuwe hypotheekbedrag hoger is dan mijn hypothecaire inschrijving. Bij een verhoging dien ik altijd mijn verhoging te passeren bij een notaris.

6 Stel dat je een annuïtaire hypotheek van hebt. In het eerste jaar betaal je aan rente en aan aflossing. Na dit jaar beslis je dat je de hypotheek wilt verhogen met Hierdoor ga je in het tweede jaar aan rente en aan aflossing betalen. 21. Welke bedrag mag je voor de belasting aftrekken van je inkomen na het verhogen van je hypotheek? Ondertekening Let op! Je bent zelf verantwoordelijk voor de keuzes die je maakt en de gevolgen van die keuzes in je hypotheek, waaronder bijvoorbeeld fiscale gevolgen. Bedankt voor het maken van de bewustzijnstoets. Stuur je bewustzijnstoets ingevuld en ondertekend samen met het aanvraagformulier voor het wijzigen van je hypotheek naar om de verhoging van je hypotheek verder in orde te maken. Voornaam + achternaam Hypotheeknummer Plaats Datum - - Handtekening.