De Omnium verzekering : wat zit daar allemaal in? Naast de verplichte verzekering 1, waarbij de burgerrechtelijke aansprakelijkheid (BA) met wrden gedekt bij het gebruik van een mtrvertuig p de penbare weg, kunnen naar keuze van de cnsument andere waarbrgen afgeslten wrden. Deze bijkmende dekkingen dienen dus niet verplicht te wrden nderschreven en zrgen meestal vr de vergeding van de eigen schade van de verzekeringnemer. Het begrip OMNIUM, dat allriskverzekering betekent, is een cntrversieel begrip en kan aldus aanleiding geven tt misverstand mdat hiernder verschillende nderwerpen kunnen begrepen wrden. Bij een OMNIUM, k wel casc genemd, dient men duidelijk te mschrijven welke risic s men wel degelijk wenst te verzekeren. Er zijn namelijk verschillende waarbrgen die kunnen afgeslten wrden. In tegenstelling tt de waarbrg BA, waar de bepalingen ervan p wettelijke basis zijn vastgesteld in een mdelvereenkmst, zullen de vrwaarden van de mniumwaarbrgen cntractueel wrden bepaald en dus afhangen van de specifieke cntracten van iedere verzekeraar. Hierbij blijven wel de regels van tepassing die gedicteerd wrden in de algemene verzekeringswet 2. De verschillende waarbrgen die kunnen nderschreven wrden zijn : 1. De materiële f eigen schade aan het vertuig; 2. Brand en Diefstal; 3. Glasbreuk, Natuurelementen en Aanrijding dr dieren. Er kan k gepteerd wrden vr een mini-mnium f mini-casc, waarbij enkel de waarbrgen Brand, Diefstal, Glasbreuk, Natuurelementen en Aanrijding dr dieren wrden bedeld. Uiteraard kunnen p de markt naargelang de verzekeraar verschillende frmules wrden aangebden. Vallen niet echt nder de rubriek Omnium, maar kunnen k in het kader van een autverzekering wrden afgeslten : 4. Individuele ngevallen; 5. Rechtsbijstand. Tt slt dient ng te wrden pgemerkt dat de verzekeraars de nderschrijving van een OMNIUM vrwaardelijk stellen aan de nderschrijving van de BA-verzekering f althans het pzeggen van die dekking bij een andere verzekeraar. Enkele cijfers : vr de waarbrg eigen schade kan men stellen dat ngeveer 20 % van de vertuigen nder een dergelijke dekking verzekerd is. De schadefrequentie bedraagt 14 % met een gemiddelde kstprijs rnd 2.000 eur. Vr de andere waarbrgen is 40 % van de vertuigen gedekt. Hier wrdt de hgste schadefrequentie genteerd bij glasbreuk met 6,90 % met een gemiddelde kstprijs van 326 eur. De hgste gemiddelde kstprijs vindt men echter terug in de waarbrg Brand met 4.400 eur. Hier is het duidelijk dat de frequentie erg laag is maar dat in de meeste gevallen een brand het ttaal verlies van het vertuig betekent. 1 Wet van 21 nvember 1989 betreffende de verplichte verzekering inzake mtrrijtuigen, k WAM-wet genemd. 2 Wet van 25 juni 1992 p de landverzekeringsvereenkmst (WLVO). 1
1. Eigen schade Vrwerp van de dekking Deze dekking zrgt vr de vergeding van de schade aan het vertuig pgelpen na een ngeval ngeacht f men vr dat ngeval al dan niet in fut is. Is men niet in fut dan zal de verzekeraar eigen schade de vergeding aan zijn eigen verzekerde betalen vlgens de cntractuele vrwaarden, dus nder aftrek van een eventuele van tepassing zijnde vrijstelling, m zich daarna te keren tegen de verzekeraar van de aansprakelijke vr het ngeval m die vergeding terug te vrderen. De verzekerde kan zijn Rechtsbijstandverzekeraar aanspreken m die eventuele vrijstelling terug te vrderen van de aansprakelijke vr het ngeval. Is men echter in fut dan zal de vergeding p dezelfde manier geschieden maar zal de eventuele vrijstelling ten laste blijven van de verzekerde. In smmige cntracten wrdt het begrip ngeval ruim geïnterpreteerd en kunnen andere rzaken vr de schade, zals vandalisme, mkantelen, vallen, aanvaard wrden. Een heel gamma van specifieke nksten kunnen in de verschillende cntracten teruggevnden wrden : de vrlpige en dringende herstellingen, de ksten vr vrlpige stalling van het wrak, de takelksten, de ksten van technische keuring, inschrijvingsksten, expertiseksten, duaneksten, repatriëringksten zwel van het vertuig als vr de passagiers, dekking vr het tijdelijke vervangingsvertuig, pruimingsksten en de schade vrtvleiend uit de ververde gederen. Smmige cntracten stellen een vervangingsvertuig ter beschikking van de verzekerde. Vrijstelling Zals reeds aangegeven kunnen vrijstellingen wrden tegepast. Dit betekent dat de verzekerde het betreffende bedrag van die vrijstelling ten laste zal meten nemen, tenzij hij die kan terugvrderen van de aansprakelijke partij. Hier k bestaan variaties in de tepassingen. Er bestaan frmules waarin de vrijstelling enkel van tepassing is nder bepaalde mstandigheden, bijvrbeeld bij vandalisme f nder specifieke herstellingsvrwaarden. De bedragen van die vrijstelling kunnen uitgedrukt wrden in vaste bedragen maar meestal vindt men een bepaald percentage terug dat tegepast wrdt p de catalguswaarde van het te verzekeren vertuig f p het bedrag van de vergeding. Bepaling van de vergeding De schade aan het vertuig kan p verschillende manieren wrden verged. In eerste instantie zal bij een gedeeltelijke schade de vergeding vereenkmen met het bedrag vermeld p de herstellingsfactuur. 2
In geval van ttaal verlies kan men kiezen tussen twee vergedingmethdes, namelijk de bepaling in werkelijke waarde f in aangenmen waarde. Bij de werkelijke waarde zal de bepaling van de vergeding gebeuren p basis van de expertise van een autdeskundige die de waarde van het vertuig vóór het ngeval zal bepalen p basis van een aantal criteria (marktwaarde, testand van het vertuig, aantal kilmeters, ). Bij aangenmen waarde wrdt de vergeding p vrhand vastgelegd bij het nderschrijven van de vereenkmst. De manier waarp die vraf bepaalde berekening gebeurt kan k verschillend zijn. De meest vrkmende frmules huden rekening met een cëfficiënt vr de bepaling van de waardevermindering van het vertuig in functie van zijn uderdm, zdat vanaf een bepaalde datum, bvb. vanaf de eerste dag bij ingebruikname van het vertuig f pas na een aantal maanden na dat eerste gebruik, de tepassing van de degressiviteit ingaat. Andere frmules huden rekening met het aantal gereden kilmeters. Er bestaat k een frmule van geherwaardeerde aangenmen waarde waarbij rekening gehuden wrdt met het alsmaar duurder wrden van de nieuwe vertuigen zdat de verzekerde bij een ttaal verlies een vlledig zelfde vertuig kan aanschaffen znder verlies te lijden. Na een zekere peride, meestal 3 jaar, vervalt de tepassing van de aangenmen waarde m terug te vallen p de werkelijke waarde. Bepaling van de premie De bepaling van de premie blijft uiteraard eigen aan iedere verzekeraar en zal afhangen van de verschillende frmules die aangebden wrden zals hierbven beschreven. Als basis vertrekt men meestal vanuit de te verzekeren waarde van het vertuig, zijnde de catalguswaarde f nieuwwaarde van dat vertuig met inbegrip van alle bijhrigheden en pties die in het vertuig vrzien zijn. Hiervan mgen bekmen krtingen (bvb. ingevlge het autsaln) niet wrden afgetrkken. Bij een later ngeval is het immers niet zeker dat men diezelfde krtingen terug kan bekmen waardr verzekerde een financieel verlies zu lijden. Daarnaast kunnen verschillende parameters de premie den variëren zals het merk en type van het vertuig, de leeftijd van de gewne bestuurder f van zijn rijbewijs, de gezinstestand (met f znder kinderen die rijgerechtigd zijn), de wnplaats, het berep (dus het gebruik van het vertuig), het eventueel sprtief karakter van het vertuig (sprtwagen, cabrilet, ), de frmule van verzekering (met f znder vrijstelling, aangenmen f werkelijke waarde, ). Tt slt kan wrden meegegeven dat smmige verzekeraars vr deze dekking de premie bepalen in functie van de schadestatistiek. 2. Brand & Diefstal Vrwerp van de waarbrg Brand Deze dekking zrgt vr de vergeding van de schade aan het vertuig ingevlge brand maar kan, naargelang de verzekeraar, uitgebreid wrden naar de schade verrzaakt dr vuur, ntplffing, bliksem en krtsluiting in de elektrische leidingen en dit ngeacht de plaats waar dit gebeurt. Er dient dus duidelijk een nderscheid te wrden gemaakt tussen de dekking die verleend wrdt in het kader van een wningverzekering, waar de schade alleen maar gedekt is wanneer het vertuig als inhud gezien wrdt in een garage en dus niet p de weg, terwijl in een autplis de dekking ruimer is naar zwel de garage te als p de weg. In smmige cntracten wrden de blusksten gedekt. 3
Op gebied van de tepassing van een vrijstelling, de bepaling van de vergeding en van het tarief, kunnen dezelfde regels van kracht zijn als die pgenmen in de waarbrg Eigen schade (zie hierbven). Vrwerp van de waarbrg Diefstal De dekking zrgt vr de vergeding van de schade verrzaakt dr diefstal f pging tt diefstal met, naargelang de verzekeraar, de mgelijkheid tt uitbreiding naar de situaties van diefstal met geweld (de zgenaamde car- en hmejackings) f dr gebruik van de riginele sleutels. In smmige cntracten wrden medische ksten gedekt vr schade pgelpen tijdens een diefstal f pging tt diefstal f wrdt tijdens de eerste 30 dagen bij vlledige diefstal een frfaitair dagbedrag betaald. Ok kunnen de ksten vr de vervanging van de slten f de herprgrammering van de gecdeerde sleutels in de dekking begrepen zijn. He dan k zal er altijd vereist wrden dat een diefstal binnen de 24 uur aan de plitiediensten met wrden aangegeven. Op gebied van de tepassing van een vrijstelling en van bepaling van de vergeding kunnen dezelfde regels van kracht zijn als die pgenmen in de waarbrg Eigen schade (zie hierbven). Preventie Naargelang de verzekeraar kunnen bepaalde vrwaarden verbnden wrden bij het nderschrijven van een diefstalwaarbrg. Z kan de aanwezigheid van een garage aan de wning een invled hebben p de evaluatie van het risic. Maar drgaans zullen de verzekeraars, naargelang de klasse van het te verzekeren vertuig, eisen dat een beveiligingssysteem p de wagen wrdt geplaatst (een antidiefstal f een na diefstalsysteem). Indien er wrdt verwezen naar een dr Assuralia 3 gedgekeurd systeem dan dient een dergelijk systeem te wrden geplaatst cnfrm de lastenbeken van Assuralia die raadpleegbaar zijn p www.assuralia.be. Op diezelfde site vindt men tevens de lijst van de gedgekeurde prducten en al wat men dient te weten ver diefstalbeveiliging. Maar preventie begint in eerste instantie bij de verzekerde zelf. Neem daarm altijd de vlgende vrzrgen : Alvrens het vertuig te verlaten : Draai de wielen tegen de richting van de penbare weg in ; Verwijder alle vrwerpen van de zetels : de wagen is geen uitstalraam! Leg waardevlle vrwerpen nit vr een lange tijd in de kffer : de wagen is geen brandkast! Leg nit een dubbel van de cntactsleutel en/f brddcumenten in het handschenkastje. Bij het verlaten van het vertuig : Sluit altijd ramen en deuren (vergeet de kffer niet), zelfs al gaat men maar enkele genblikken weg : de dief wacht p zulke gelegenheden! 3 Indien inmiddels de verwijzing gewijzigd is naar Incert dan zal de infrmatie beschikbaar zijn p www.incert.be 4
Haal de antenne naar binnen (z kan men ze niet breken!) Indien de autradi verwijderbaar is, neem deze dan k mee! Sluit de tankdp! Tijdens het rijden : En wat na diefstal? Sluit de deuren aan de kant van de niet gebruikte passagierszetels! Hu 's nachts de ramen en deuren geslten! Dien nmiddellijk klacht in bij de dichtstbijzijnde plitiepst Geef de diefstal z snel mgelijk en p een zeer precieze manier aan bij de verzekeraar Bij een gedeeltelijke diefstal, stal het vertuig binnen de snelst mgelijke tijd, f laat nmiddellijk herstellingen uitveren. Alle sleutels van het vertuig meten p vraag vergemaakt wrden. Bij diefstal van de sleutels dient nmiddellijk de garagehuder te wrden bezcht vr een eventuele herprgrammering. 3. Glasbreuk, Natuurelementen en Aanrijding dr dieren Vrwerp van de waarbrg Deze dekking zrgt vr de vergeding van de schade aan het vertuig ingevlge glasbreuk van de vrruit en/f de zij- en achterruiten maar kan, naargelang de verzekeraar, uitgebreid wrden naar de schade aan achteruitkijkspiegels en de lichten. Tevens wrdt de schade verzekerd verrzaakt dr natuurelementen (strm, hagel, ) en ingevlge de aanrijding dr dieren. Bij smmige verzekeraars wrden deze dieren beperkt tt wild. Op gebied van de tepassing van een vrijstelling en van bepaling van de vergeding kunnen dezelfde regels van kracht zijn als die pgenmen in de waarbrg Eigen schade (zie hierbven). De vrijstelling kan echter nder bepaalde vrwaarden wrden afgeschaft. *** Belangrijker dan de verzekering van de materiële schade van het vertuig, is de verzekering tegen de lichamelijke schade van de weggebruikers, waar de cnsument ten nrechte minder aandacht aan schenkt. 4. Individuele ngevallen Deze dekking heeft tt del de inzittenden van een vertuig te verzekeren tegen lichamelijke schade en de gevlgen ervan. Al zijn de inzittenden van een vertuig vr dergelijke schade reeds gedekt ingevlge artikel 29bis van de WAM-wet, is een uitbreiding van dekking vr de lichamelijke schade van de bestuurder, die in artikel 29bis uitgeslten is van vergeding, geen verbdige luxe. 5
Een bestuurdersverzekering beschermt bijgevlg iedere bestuurder van een mtrvertuig en in het bijznder wanneer die bestuurder verantwrdelijk is vr het ngeval. Op de verzekeringsmarkt bestaat een verscheidenheid aan frmules. Z vindt men verschillende waarbrgen : terugbetaling van de hspitalisatieksten en medische verzrging; terugbetaling van het verlies ingevlge arbeidsngeschiktheid; betaling van een kapitaal f een rente ingevlge invaliditeit; betaling van een kapitaal ingevlge verlijden. De kapitalen kunnen vraf frfaitair wrden vereengekmen f wrden gelijkgesteld aan de terugbetaling vlgens de gemeen recht regels. Tevens vindt men verschillende frmules : dekkingen vr mtrrijders en brmfietsers; dekking van de bestuurder van het mschreven vertuig; dekking van de verzekeringnemer als bestuurder in eender welk vertuig dekking van de hele familie als bestuurder;... En de meest uitgebreide verkeersplis waarin de dekking verleend wrdt in alle mgelijke situaties waarmee een weggebruiker gecnfrnteerd wrdt. Belangrijk binnen deze dekking is het nderscheid dat men dient te maken tussen een cntract waarbij de verzekeraar zich een subrgatierecht te-eigent en een cntract znder die subrgatie: Een cntract met subrgatieclausule : dit betekent dat de verzekeraar na betaling van zijn cntractuele prestaties tt belp van zijn uitgave zich kan keren tegenver een derde die mgelijks aansprakelijk is vr het ngeval. Dit heeft tt gevlg dat de aansprakelijke met deze uitgave zal rekening huden wanneer in gemeen recht tegen hem bijkmende vergeding zal gevraagd wrden. Met andere wrden het slachtffer heeft met dit cntract geen hgere vergeding dan wat in gemeen recht p een aansprakelijke kan verhaald wrden. Een dergelijk cntract zal dus gedkper zijn dan een cntract znder die clausule. In deze mstandigheden dient de vergeding vlgens dit cntract te wrden aanzien als een vrscht in afwachting dat mgelijke discussies ver de aansprakelijkheden pgelst wrden. Een cntract znder subrgatieclausule : dit betekent dat de verzekeraar zich niet kan keren tegen een derde mgelijks aansprakelijke vr het ngeval. Dit heeft tt gevlg dat het slachtffer bvenp de vergeding vlgens dit cntract, zich ng vlledig kan laten vergeden dr de aansprakelijke vlgens de gemeen recht regels. Beide vergedingen zijn dus cumulatief. 5. Rechtsbijstandverzekering Niettegenstaande deze dekking k geen verplicht karakter bezit is het aangewezen deze waarbrg mee af te sluiten van zdra een vertuig in het verkeer wrdt gebracht. Zwel bij ngeval in fut als in recht is deze waarbrg ndzakelijk vr een gede aflp binnen de regeling van het schadegeval. 6
Is men in zijn recht dan dient verhaal te wrden uitgeefend tegen de aansprakelijke vr het ngeval. In deze waarbrg wrdt de dekking burgerlijk verhaal vrzien. Is men daartegenver in fut gesteld dan wrden de belangen verdedigd inzake het verhaal dat de andere partij zal instellen. De aanstelling van een advcaat gebeurt p basis van een vrije keuze vr de verzekeringnemer. Naast deze basisprincipes vindt men p de verzekeringsmarkt diverse bijkmende dekkingen zals : De dekking in geval van inslventie van derden; De terugbetaling van duanerechten; Cntractuele geschillen (prblemen met garagist, kper, verkper, ); Vrschieten van te betalen bedragen; Een rechtsbijstandverzekering is uiteraard nuttig bij alle geschillen die kunnen pduiken tijdens een schaderegeling. Naast de gekende discussies rnd de aansprakelijkheden kunnen er k prblemen ntstaan bij de expertise van de materiële schade van het beschadigde vertuig alsk rnd de bepaling van de vergeding inzake de Lichamelijke schade. Cnclusie De grte diversiteit aan verzekeringsfrmules maken vergelijkingen tussen al die prducten meilijk, maar daartegenver staat dat de cnsument hiermee de garantie krijgt ergens een frmule te vinden die wel degelijk bij zijn behefte past. Indien de cnsument hier gemakkelijker wegwijs wilt geraken dan kan hij steeds rekenen p hulp van een klantendienst, agent f makelaar. Det hij dat niet dan kan hij k de ndige infrmatie terugvinden p de website van de verzekeringsndernemingen. 7