HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR

Transcriptie

1 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 EXTRANET.HYPOTRUST.NL 1

2 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 Hypotrust Handleiding Financieel Adviseur januari Hypotrust Alle rechten voorbehouden. Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd, opgeslagen in een geautomatiseerd gegevensbestand, of openbaar gemaakt, in enige vorm of op enige wijze, hetzij elektronisch, mechanisch, door fotokopieën, opnamen of enige andere manier, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van Hypotrust. Voor zover het maken van kopieën uit deze uitgave is toegestaan op grond van artikel 16B Auteurswet 1912 het Besluit van 20 juni 1974, St.b. 351, zoals gewijzigd bij het Besluit van 23 augustus 1985, St.b. 471 en artikel 17 Auteurswet 1912, dient men de daarvoor wettelijk verschuldigde vergoedingen te voldoen aan de Stichting Reprorecht (Postbus 882, 1180 AW Amstelveen). Voor het overnemen van (een) gedeelte(n) uit deze uitgave in bloemlezingen, readers en andere compilatiewerken (artikel 16 Auteurswet 1912) dient men zich tot Hypotrust te wenden. All rights reserved. No part of this book may be reproduced, stored in a database or retrievalsystem, or published, in any form or in any way, electronically, mechanically, by print, photoprint, microfilm or any other means without written permission from Hypotrust. Ondanks alle aan de samenstelling van de tekst bestede zorg, kunnen noch de auteur(s), noch de redacteur(en), noch de uitgever(s) aansprakelijkheid aanvaarden voor eventuele schade die zou kunnen voortvloeien uit enige (druk)fout die in deze uitgave zou kunnen voorkomen. 2

3 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 Postadres Postbus CX Rotterdam Bezoekadres Fascinatio Boulevard VA Capelle aan den IJssel Telefoon algemeen Internet 3

4 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 VOORWOORD De hypotheekmarkt is een interessant en tegelijkertijd complex speelveld waarin verschillende factoren een belangrijke rol spelen. Bovendien is het een speelveld waarin ontwikkelingen elkaar in razendsnel tempo opvolgen en het hierdoor continu aan verandering onderhevig is. Demografische ontwikkelingen zijn van invloed op de bevolkingsopbouw en daarmee de doorstroom op de huizenmarkt. Economische omstandigheden hebben invloed op het consumentenvertrouwen en de bereidheid tot het aankopen van een woning. Monetaire ontwikkelingen beïnvloeden de rentestand tot en met politieke beslissingen die van invloed zijn op wet- en regelgeving en procedures. Dit dynamische speelveld vergt een grote mate van flexibiliteit en aanpassingsvermogen van alle belanghebbenden binnen de hypotheek waardeketen. Mede hierdoor zijn er ook regelmatig wijzigingen in verstrekkingnormen en acceptatievoorwaarden. Voor u, als professionele hypotheekadviseur, is actueel inzicht in deze normen en voorwaarden een absolute must om klanten in uw adviespraktijk op goede wijze van dienst te kunnen zijn. Daarom hebben wij onze acceptatievoorwaarden en verstrekkingnormen gebundeld in een praktische handleiding. U vindt alle informatie omtrent de hypothecaire leningen van Hypotrust in deze Handleiding Financieel Adviseur. Met de grootst mogelijke zorg is deze handleiding samengesteld. De Handleiding Financieel Adviseur is op overzichtelijke wijze in drieën gedeeld: Advies, Acceptatie en Beheer. Onze acceptatievoorwaarden en verstrekkingnormen zijn beschreven in de hoofdstukken Advies en Acceptatie. Omdat nieuwe hypotheken aan nieuwe regels moeten voldoen en van groot belang zijn bij het adviseren van nieuwe klanten, worden deze hoofdstukken eerder uitgebracht dan het hoofdstuk Beheer. Met het hoofdstuk Beheer zullen wij u in de toekomst nog meer duidelijkheid en inzicht geven in onze producten. Periodiek vindt er een correctieronde plaats waarin de laatste wijzigingen in de handleiding worden opgenomen. Mocht u de gewenste informatie niet kunnen vinden, dan horen we dit graag van u via marketing@hypotrust.nl. Met vriendelijke groet, Michel van den Akker Directeur Hypotrust 4

5 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 INHOUD Advies 6 Hypotrust... 8 Hypotheek Adviespakketten Hypotheek Data Netwerk (HDN) Aanstellingen Garantiestellingen Hypotrust WoonScan Hypotrust Woonkrediet Acceptatie 18 Nieuwe hypotheken Specifiek Funding Model Woon Bewust Hypotheek Goede Start Hypotheek Hypotrust OK Hypotheek Hypotrust Comfort Verhoging bestaande hypotheken Generiek Funding Model Souplesse Hypotheek Souplesse Plus Hypotheek Ondernemershypotheek Zeker Weten Hypotheek Specifiek Funding Model Hypotrust Trend Hypotrust OK Hypotheek Bijlagen 188 5

6 ADVIES

7 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES ADVIES Hypotrust... 8 Hypotheek Adviespakketten Hypotheek Data Netwerk (HDN) Aanstellingen Garantiestellingen Hypotrust WoonScan Hypotrust Woonkrediet

8 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES HYPOTRUST Hypotrust is het hypotheeklabel van de Blauwtrust Groep dat gespecialiseerd is in de ontwikkeling en distributie van woninghypotheken. Wij zorgen voor de verbinding tussen u, de financieel adviseur, en verschillende geldverstrekkers. Al sinds Wat bieden wij? Wij bieden u scherp geprijsde hypotheekoplossingen in combinatie met zeer aantrekkelijke voorwaarden. Hypotrust heeft een ruim assortiment hypotheken. Zo kunt u bij ons terecht voor een aflossingsvrije, annuïtaire, lineaire of levenhypotheek. Deze hypotheken bieden wij aan onder eigen merk en hiervoor selecteren wij met grote zorg geldverstrekkers uit een aanbod van gerenommeerde banken en verzekeraars. Daarbij streven wij naar een uitstekende service die aansluit bij uw adviespraktijk, met onder andere snelle en duidelijke behandeling van uw offerte - aanvragen voor een nieuwe hypotheek of een eventueel wijzigingsverzoek van een lopende hypotheek van uw klanten. Missie en visie Wij geloven dat klanten het genot van een eigen woning willen hebben en vinden dat hiervoor geld (hypotheken) bereikbaar en beschikbaar moet zijn. Ook geloven wij dat klanten steeds meer de behoefte hebben om zelf te begrijpen welke verplichtingen en risico s zij aangaan. En dat vrijheid en zekerheid hierbij elkaar niet uitsluiten. Hypotrust heeft de ambitie om als autoriteit binnen het eigen woning domein gezien worden. Bij geldverstrekkers, financieel adviseurs en consumenten. Generiek en Specifiek Funding Model Hypotrust biedt vrijheid in hypotheken. Wij werken voor, samen en met verschillende geldverstrekkers en hebben hiervoor onder andere een uniek en onderscheidend model ontwikkeld: het Generiek Funding Model. Het Generiek Funding Model is het best te vergelijken is met een soort Marktplaats. De klant kiest samen met zijn financieel adviseur voor de meest geschikte hypotheek uit het uitgebreide assortiment van Hypotrust. Hypotrust kan voor iedere situatie een aantrekkelijk hypotheekproduct bieden, omdat wij samenwerken met diverse financiële instellingen (o.a. banken en levensverzekeringmaatschappijen). Met ons uniek en onderscheidend Generiek Funding Model, biedt Hypotrust klanten de mogelijkheid om aflosvormen, rentevastperiodes en overlijdensrisicoverzekeringen te combineren. Zodoende kan de klant de eigen ideale hypotheek samenstellen en betaalt nooit te veel. Het Generiek Funding Model bestaat uit de Hypotrust Comfort en de Souplesse Hypotheek. Tevens is in het Generiek Funding Model een aantal hypotheekproducten opgenomen met een specifieke geldverstrekker en voor een specifieke doelgroep. Op dit moment zijn er geen geldverstrekkers actief voor nieuwe verstrekkingen. Echter zijn we continu in gesprek met de huidige geldverstrekkers en met potentiële nieuwe geldverstrekkers. Daarnaast is er het Specifiek Funding Model. Dit model kent één geldverstrekker met een bijbehorend acceptatiekader. De geldverstrekker kan er voor hebben gekozen een eigen product en eigen voorwaarden te voeren, of om het product van Hypotrust met Hypotrust-voorwaarden te voeren. 8

9 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES Extranet en internet Hypotrust wil u zo goed mogelijk op de hoogte houden van de laatste ontwikkelingen via ons Extranet. Hier vindt u onder andere het laatste nieuws, renteoverzichten en informatie over producten en diensten. Daarom kunt u de Handleiding Financieel Adviseur vinden op ons Extranet. In tegenstelling tot voorgaande jaren, verstrekken wij geen gedrukte exemplaren meer. De digitale versie biedt u vele voordelen. Denk aan het gebruikersgemak, de toegankelijkheid en de hanteerbaarheid. Naast ons Extranet voor financieel adviseurs, heeft Hypotrust een website gericht op consumenten. U kunt uw klant naar onze website verwijzen. Contactenmatrix Naam/afdeling Telefoonnummer Website Extranet Extranet.hypotrust.nl Marketing marketing@hypotrust.nl Customer Support Team B cstb@hypotrust.nl Manager Jelmar Meerstra jelmar.meerstra@quion.com Hypotrust Service Teams Regio 1 Noord- en Zuid-Nederland hstregio1@hypotrust.nl Regio 2 Noord- en Oost-Nederland hstregio2@hypotrust.nl Regio 3 Zuid-Nederland hstregio3@hypotrust.nl Account Managers Raymond van Hemert (regio 1) raymond.vanhemert@hypotrust.nl Kevin Brocklebank (regio 2) kevin.brocklebank@hypotrust.nl Steven Trienen (regio 3) steven.trienen@hypotrust.nl 9

10 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES HYPOTHEEK ADVIESPAKKETTEN Hypotrust wil zich ontwikkelen tot autoriteit binnen het eigen woning domein. Om dit te realiseren moeten wij zichtbaar zijn. Eén van de speerpunten in onze missie en visie is Weer en Meer zichtbaar zijn. Dit geldt voor zowel de consument, de geldverstrekkers als de financieel adviseur. Om voor u als financieel adviseur meer zichtbaar te zijn, faciliteren wij graag gemak en comfort om in uw adviespraktijk een hypotheekadvies uit te kunnen brengen voor Hypotrust. Zodoende investeren wij voortdurend in een constructieve samenwerking met verschillende hypotheek adviespakketten. Daarnaast onderzoeken wij mogelijkheden in de markt waarmee wij uw adviespraktijk kunnen ondersteunen en eventueel administratieve processen kunnen vereenvoudigen. Wij werken op dit moment samen met de volgende aanbieders van hypotheek adviespakketten: Euroface (Finix) Figlo (AfinHyp) Topicus (Findesk) Intersoftware (Adviesbox) Unit 4 (Efdece) Samen met deze aanbieders streven wij ernaar u zo goed mogelijk te faciliteren in uw adviespraktijk. Daarentegen kan er in de huidige markt behoefte zijn aan meer adviespakketten of andere initiatieven. Wij horen daarom graag uw mening hierover. Ook als u zelf twijfelt over welk adviespakket het beste bij u past, helpen wij u graag daarbij. Want alleen de financieel adviseur zelf kan het best aangeven wat in de praktijk goed werkt. Uw input is daarom belangrijk voor ons! Mocht u technische problemen ervaren met uw advies in het hypotheek adviespakket, dan kunt u contact opnemen met het desbetreffende technische team. Daarnaast kunt u hen ook altijd een mail sturen. Adviespakket Telefoonnummer Helpdesk Adviesbox helpdesk@adviesbox.nl Afinhyp support@infa.nl Efdece (10ct per min.) servicedesk.fi@unit4.com Findesk info@findesk.nl Finix helpdesk@euroface.nl Mocht er een vraag zijn aangaande het product zoals het gevoerd wordt in uw hypotheek adviespakket of heeft u vragen over welk hypotheek adviespakket het beste bij uw praktijk past, dan kunt u contact opnemen met Hypotrust. 10

11 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES HYPOTHEEK DATA NETWERK (HDN) Aanvragen via HDN Wij raden aan om uw offertes zo veel mogelijk aan te vragen via HDN. Dit is de snelste en meest efficiënte manier om uw offerte aan te vragen en retour te ontvangen. Het Hypotrust HDN nummer is Beschikt u nog niet over een HDN certificaat? Volg de volgende stappen: 1. Ga naar het Extranet van Hypotrust voor de handleiding voor de installatie 2. Op het Extranet kan het certificaat aangevraagd worden 3. Daar kan ook de complete versie van de HDN Cliënt (software voor PC) gedownload worden Let op! De software dient op dezelfde locatie geïnstalleerd te worden waar de aanvraagapplicatie is geïnstalleerd. HDN via een hypotheek adviespakket (Adviesbox, Afinhyp, Efdece, Findesk, Finix) Voer de aanvraag in, zoals gebruikelijk Kies voor de route via HDN met het Hypotrust HDN nummer We gaan er vanuit dat het hypotheek adviespakket is ingesteld op versturen en ontvangen van HDN berichten. Neem bij eventuele vragen contact op met de betreffende aanbieder van uw hypotheek adviespakket. Als de aanvraag correct is verzonden, krijgt u een ontvangstbericht met de mededeling dat de aanvraag in behandeling is. 11

12 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES AANSTELLINGEN Aanleiding Hypotrust wil zich ontwikkelen tot autoriteit binnen het eigen woning domein en zodoende een kwaliteitslabel zijn op het gebied van het aanbieden en distribueren van hypothecaire geldleningen. Deze hypotheken zullen primair via de financieel adviseur aan consumenten worden geadviseerd. Een goede samenwerking tussen Hypotrust en de financieel adviseur is hierbij essentieel. De professionele adviseur gaat uit van kwaliteitsadvies, (kosten-)transparantie en goede service aan consumenten en draagt zodoende bij aan het uitbouwen en behouden van een kwalitatief uitstekende hypotheekportefeuille van Hypotrust. Gedurende de samenwerking met financieel adviseurs, zal Hypotrust hen periodiek toetsen op deze vereiste kwaliteitsaspecten. Huidige situatie Het acceptatiebeleid financieel adviseur van Hypotrust is de laatste jaren aan veranderingen onderhevig geweest. Per november 2009 werden alle individuele financieel adviseurs ondergebracht bij de Service Provider Woontrust en deed Hypotrust vanaf die tijd uitsluitend zaken met Service Providers. Vanaf juni 2010 wordt financieel adviseurs opnieuw de mogelijkheid geboden om een rechtstreekse aanstelling bij Hypotrust te krijgen. Deze aanstelling kan de financieel adviseur realiseren door een verzoek te sturen naar waarna de betreffende Account Manager contact opneemt met de financieel adviseur. Acceptatieprocedure Alle stukken die benodigd zijn voor het aangaan van een aanstelling worden door Account Management verzameld en gecontroleerd. Denk hierbij aan de distributieovereenkomst, een kopie van het identiteitsbewijs, een kopie van het uittreksel van de Kamer van Koophandel (niet ouder dan drie maanden) en een kopie van het briefpapier. Hypotrust voert de volgende controles uit: Uit het aangeleverde uittreksel van de Kamer van Koophandel moet blijken of de onderneming nog is ingeschreven en/of de naam van de bestuurder/tekeningsbevoegde overeenkomt met de kopie van het identiteitsbewijs. Als het uittreksel gedateerd is, geen uitsluitsel geeft of niet is meegezonden, wordt door Hypotrust zelf getoetst of de onderneming nog is ingeschreven en/of de naam van de bestuurder/tekeningbevoegde op de kopie van het identiteitsbewijs overeenkomt met de gegevens van de Kamer van Koophandel Controle op het meegezonden identiteitsbewijs van de bestuurder(s)/tekeningbevoegde(n) op geldigheid en het opvragen van het identiteitsbewijs van de bestuurder(s)/tekeningbevoegde(n) die niet is meegezonden Controle vergunningnummer bij de Autoriteit Financiële Markten. De betreffende financieel adviseur dient een vergunning te hebben voor het bemiddelen in hypothecaire kredieten en (levens)verzekeringen en optioneel voor beleggershypotheken, een aantekening voor het adviseren in deelnemingsrechten Faillissementenregister/insolventieregister. Gecheckt wordt of de bestuurder(s) reeds bij een faillissement betrokken is/zijn (geweest) Het opgegeven bankrekeningnummer wordt vergeleken met het bankrekeningnummer op het briefpapier Controle Kifid of een financieel adviseur is aangesloten en terugkoppeling naar de financieel adviseur als blijkt dat geen aansluiting aanwezig is met het verzoek deze alsnog af te sluiten Na controle van de gegevens, wordt de distributieovereenkomst door Hypotrust ondertekend waarna de financieel adviseur één origineel exemplaar retour ontvangt. De financieel adviseur ontvangt tevens per brief de inlogcodes voor het Extranet van Hypotrust. Aanvragen wijziging bestaande hypotheken (WBH) van niet actieve financieel adviseurs Hypotrust heeft de hypotheekportefeuilles van Falcon en Erasmus overgenomen. Veel van deze financieel adviseurs hebben geen actieve aanstelling bij Hypotrust. Om er voor te zorgen dat zij wel aan de zorgplicht kunnen blijven voldoen, kan de aanstelling tijdelijk worden geactiveerd. Dit houdt in dat de financieel adviseur wel de aanvraag voor een zogeheten WBH door Hypotrust in behandeling kan laten nemen, maar geen nieuwe hypotheekaanvragen in kan dienen. Hierbij wordt er getoetst of de financieel adviseur een AFM-vergunning heeft. Is dit niet het geval, dan wordt de aanvraag niet in behandeling genomen. Deze procedure geldt ook voor financieel adviseurs die van Hypotrust geen actieve aanstelling meer hebben maar wel WBH-aanvragen willen indienen. 12

13 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES Blokkeren van de financieel adviseur Mocht Hypotrust op enige wijze vaststellen dat een financieel adviseur niet, of niet meer aan de voorwaarden voldoet, dan zal Hypotrust geen hypotheekaanvragen van deze financieel adviseur in behandeling nemen. Hieronder volgt een opsomming van de mogelijke aanleidingen: Faillissement AFM-vergunning ingetrokken Ongeldige beroepsaansprakelijkheidsverzekering Ongeldige KvK inschrijving Fraude Initiatief financieel adviseur Initiatief Hypotrust De aanstelling wordt op non-actief gezet (blokkade) en de samenwerking met de financieel adviseur wordt beëindigd. Indien de financieel adviseur nog recht heeft op doorlopende provisie, zal deze nog wel aan de financieel adviseur uitbetaald worden, eventuele retourprovisies worden verrekend. Service Providers Op 24 december 2009 heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een nieuwsbrief uitgebracht waarin de AFM aangeeft op welke wijze zij zou willen zien dat aanbieders en Service Providers met elkaar samenwerken (Best Practice) op het gebied van het aanstellen van financieel adviseurs. Hypotrust heeft in haar rol als aanbieder besloten deze Best Practice te volgen. Service Providers moeten Hypotrust periodiek inzage geven in hun bestand met actieve en aangesloten financieel adviseurs. Vervolgens dienen Service Providers nieuwe financieel adviseurs voor aanstelling aan te melden bij Hypotrust en van elke hypotheekaanvraag te registreren door welke financieel adviseur deze is aangevraagd. Hypotrust beoordeelt naar aanleiding van het bestand, of er financieel adviseurs op staan waar zij niet, of niet meer mee willen samenwerken. Geweigerd worden de financieel adviseurs die: Blijkens het AFM-register geen vergunning hebben Waarvan de afdeling Veiligheidszaken van Hypotrust heeft vastgesteld dat er voldoende objectief bewijs aanwezig is, deze samenwerking niet te willen Uitgangspunt is dat iedere financieel adviseur beschikt over de juiste vergunningen. Dit wordt voortdurend gecheckt door de Service Providers. Periodiek wordt door Hypotrust een overzicht van de aangestelde financieel adviseurs en een verklaring van de Service Providers gevraagd waarin zij verklaren de controle ook daadwerkelijk uitgevoerd te hebben. Tevens dient de Service Providers te verklaren dat de door Hypotrust geweigerde financieel adviseurs geen aanvragen hebben ingediend bij Hypotrust. 13

14 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES GARANTIESTELLINGEN Aanvraag garantiestelling Wanneer de aankoop van een woning definitief is, vraagt de verkoper om een bankgarantie (garantiestelling). Daarmee beschermt de verkoper zich tegen financiële gevolgen. Bijvoorbeeld als de klant op het laatste moment besluit de woning niet te kopen. Hypotrust biedt deze garantiestelling als aanvullend product bij haar hypotheken aan. Hypotrust heeft in mei 2013 een bankgarantie onder eigen label geïntroduceerd; de Hypotrust Garantiestelling. Dit product is in samenwerking met Woongarant ontwikkeld. De Hypotrust Garantiestelling is verbonden aan een Hypotrust hypotheek en is niet als los product verkrijgbaar. Reguliere en beschermde garantiestelling Hypotrust heeft twee soorten garantiestellingen, namelijk een reguliere en een beschermde variant: Bij de reguliere garantiestelling wordt een premie van 1% van het te stellen garantiebedrag gehanteerd, met een minimum van 100,00 en een maximum van 400,00 De beschermde bankgarantie heeft dezelfde premie, vermeerderd met 159,00. Hier staat tegenover dat de koper behalve de reguliere garantiestelling, nog twee extra vormen van bescherming heeft, namelijk (1) de dekking Garantiebescherming en (2) de dekking Verzekerd Kopen en Wonen. De dekking Garantiebescherming biedt extra dekking in geval van onvrijwillige werkloosheid, professionele overplaatsing, overlijden en late afwijzing door Hypotrust tot een maximum van ,00. Daarnaast biedt de dekking Verzekerd Kopen en Wonen een woonrechtsbijstanddekking vanaf tekenen koopakte tot zes maanden na oplevering van de woning Beide varianten zijn aan de offertes van Hypotrust toegevoegd, zodat de klant in overleg met zijn financieel adviseur de juiste keuze kan maken. Terugbetalen Deze garantiestelling wordt verstrekt door BNP Paribas Cardif Schadeverzekeringen N.V., Hoevestein 28 in Oosterhout. Hierna te noemen de verzekeraar. Is het garantiebedrag door de verzekeraar aan de notaris betaald? Dan betaalt de klant bij de Hypotrust Garantiestelling het garantiebedrag binnen acht dagen aan de verzekeraar terug. Met de contragarantie belooft de klant dit ook te zullen doen. Heeft de klant gekozen voor de Hypotrust Beschermde Garantiestelling? Dan hoeft de klant onder bepaalde voorwaarden het garantiebedrag niet terug te betalen (maximaal ,00). Is het garantiebedrag hoger en heeft de klant de aanvullende dekking gekozen? Dan dient alleen het garantiebedrag boven de ,00 terugbetaald te worden. Provisies Bij de Hypotrust Garantiestelling krijgt de financieel adviseur 25% van het premiebedrag dat de klant betaald heeft. Bij een Hypotrust Beschermde Garantiestelling krijgt de financieel adviseur ook 25% van het premiebedrag dat de klant betaald heeft. Daarnaast krijgt de financieel adviseur nog 30,00 extra. Op de 15e van de maand die volgt op de passeerdatum, worden deze gelden naar de financieel adviseur overgemaakt. Werkwijzen Er worden verschillende werkwijzen gehanteerd voor de aanvraag van een Hypotrust Garantiestelling voor de financieel adviseur en voor de service provider. U kunt meer informatie over de werkwijzen op ons Extranet vinden. 14

15 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES HYPOTRUST WOONSCAN Introductie Het voorzichtige herstel op de woning- en hypotheekmarkt kan een positieve stimulans in de juiste richting gebruiken. Voor veel huizenbezitters geldt dat de balans tussen de woning, financiële situatie en woonwensen verdwenen is. Om hier actief op in te spelen heeft Hypotrust in samenwerking met Crédit Agricole Consumer Finance NL de Hypotrust WoonScan ontwikkeld. De Hypotrust WoonScan is dè manier voor de financieel adviseur om de klant aan tafel te krijgen. De Hypotrust WoonScan is een goed hulpmiddel voor een financieel adviseur om het juiste kwalitatieve gesprek met de klant te voeren, de mogelijkheden in kaart te brengen en tevens invulling te geven aan de zorgplicht. Aan de hand van enkele eenvoudige vragen biedt de Hypotrust WoonScan inzicht in de huidige en de gewenste woonsituatie. Hiermee kunnen financieel adviseurs de mogelijkheden voor klanten in kaart brengen en klanten informeren over de mogelijkheden om hun huidige hypotheek te herstructureren of te herfinancieren. Tevens kunnen andere financieringsmogelijkheden (consumptief) worden besproken waarmee bijvoorbeeld de woning te verbeteren door een garageaanbouw, een kinderkamer, een dakkapel of verduurzaming. Voordelen De Hypotrust WoonScan opent niet alleen deuren voor uw klant, maar ook bij uw klant. Het vormt een prettige aanleiding om opnieuw in gesprek te gaan bij bestaande klanten, maar ook met nieuwe klanten. De voordelen van de Hypotrust WoonScan op een rij: Ideaal instrument om (opnieuw) in gesprek te komen met bestaande en nieuwe klanten Optimaal invulling geven aan de wettelijke zorgplicht Voldoen aan verwachtingen die klanten van u als financieel adviseur hebben Beperkte investeringskosten Deelnemen U vindt meer informatie over de Hypotrust WoonScan op het Extranet. Ook kunt u op het Extranet in een aantal stappen zelf een mailing samenstellen. Zodra u de brief goedkeurt zorgt Hypotrust er vervolgens voor dat alle brieven op de gewenste datum worden verstuurd en klanten worden uitgenodigd voor de Hypotrust WoonScan. Uw klanten kunnen zich opgeven bij Hypotrust per telefoon, of met een coupon die aan de brief is verbonden. Hypotrust zal zo snel mogelijk contact met u opnemen om de gegevens van deze klant door te geven, waarna u met de klant een afspraak kunt maken. Als voorbereiding op de gesprekken levert Hypotrust u de bureaulegger met hierop alle relevante vragen en genoeg ruimte om alle antwoorden vast te leggen. Als u de WoonScan met de klant heeft doorlopen, kunt u afspraken maken met uw klant over eventuele (betaalde) vervolgstappen. Kosten U betaalt per klant die u aanschrijft slechts 1,00 en hiervoor wordt alles verzorgd! Het aantal regels in uw adressenbestand, bepaalt hoeveel u voor de verzending dient te betalen. De financieel adviseur kan er zelf voor kiezen om de WoonScan kosteloos aan te bieden aan de klant of voor een tarief van 29,00. Vragen Heeft u vragen over de Hypotrust WoonScan? Deze kunt u mailen naar woonscan@hypotrust.nl. 15

16 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES HYPOTRUST WOONKREDIET Wilt uw klant verbouwen, verduurzamen, een auto aanschaffen of een eventuele restschuld financieren? Ook voor consumptief krediet kunt u terecht bij Hypotrust. Voor kredietbehoeften tussen de 2.500,00 en ,00 kan consumptief krediet een goed alternatief zijn voor een tweede hypotheek. Zowel een flexibel doorlopend krediet als de zekere persoonlijke lening kunnen worden afgenomen, in samenwerking met een ervaren businesspartner, MoneyCare. Het advies aan de klant blijft daar waar het thuishoort: bij u als financieel adviseur. Aanvragen Consumptief krediet kunt u aanvragen via Hiervoor is een account nodig dat u via uw Account Manager aan kunt vragen. Behalve klantgegevens, inkomsten en lasten kiest u hier, welk product en voorwaarden u de klant wilt aanbieden. Een acceptant van Hypotrust Woonkrediet neemt vervolgens contact met u op om de mogelijkheden voor de klant te bespreken. U maakt zelf de keuze voor het tarief en de vergoedingen die verbonden zijn aan de financieringsovereenkomst. Deze overeenkomst ontvangt u digitaal. Controle en uitbetaling vinden plaats na ontvangst van het door de klant ondertekende contract en de benodigde bescheiden. Het contract kunt u aanleveren per of per post. De financieringsmaatschappij kan na finaal akkoord het geld overmaken naar de klant, andere banken waar een inlossing plaats moet vinden, of direct naar een notaris. Het krediet is hiermee ook uitermate geschikt als ondersteuning bij aankoop of verkoop van een woning of het oversluiten van een hypotheek. Kredietvormen Doorlopend krediet Opname altijd mogelijk tot aan de limiet De klant betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag Scherpe rente met een laag maandtermijn Kredietlimiet minimaal 2.500,00 en maximaal ,00 Geschikt voor: Klanten met een regelmatig terugkerende geldbehoefte, de klant kan opnemen tot de kredietlimiet Klanten ouder dan 21 en jonger dan 60 (normaal DK) of 65 (senioren DK) Minder geschikt voor: Klanten die een vaste rente of looptijd wensen Persoonlijke lening Vooraf afgesproken looptijd van 6 tot 120 maanden Vast maandelijks bedrag inclusief rente en aflossing Kredietlimiet minimaal 2.500,00 en maximaal ,00 Geschikt voor: Klanten op zoek naar zekerheid: een vaste looptijd en een vaste rente Klanten ouder dan 21 en jonger dan 67 (looptijd tot 73) Minder geschikt voor: Klanten die regelmatig extra willen aflossen Woning voordeel financiering Een aflopend krediet met een aantrekkelijke rente en laag maandtermijn Geen taxatierapport nodig, de gemeentelijke opgave van de WOZ-waarde volstaat Geen afsluitkosten en geen extra verzekeringspremies Dezelfde productkenmerken als een persoonlijke lening Goed alternatief voor een tweede hypotheek Geschikt voor: Klanten met een eigen woning Klanten op zoek naar zekerheid: een vaste looptijd en een vaste rente Klanten ouder dan 21 en jonger dan 60 Minder geschikt voor: Klanten die regelmatig extra willen aflossen Aanstelling Uw Account Manager kan een account bij Hypotrust Woonkrediet voor u verzorgen, als u een vergunning heeft voor het bemiddelen in consumptief krediet. Als u deze vergunning niet heeft of niet zelf wil adviseren over dit product kan uw Account Manager u ook in contact brengen met een partner die hier een all-in oplossing voor heeft. 16

17 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ADVIES 17

18 ACCEPTATIE EXTRANET.HYPOTRUST.NL

19 HANDLEIDING FINANCIEEL ADVISEUR 2015 > ACCEPTATIE ACCEPTATIE Nieuwe hypotheken Specifiek Funding Model Woon Bewust Hypotheek Goede Start Hypotheek Hypotrust OK Hypotheek Hypotrust Comfort Verhoging bestaande hypotheken Generiek Funding Model Souplesse Hypotheek Souplesse Plus Hypotheek Ondernemershypotheek Zeker Weten Hypotheek Specifiek Funding Model Hypotrust Trend Hypotrust OK Hypotheek

20 WOON BEWUST HYPOTHEEK ZEKERHEID ALS TWEEDE NATUUR EXTRANET.HYPOTRUST.NL

21 WOON BEWUST HYPOTHEEK 1. Maximale financiering Marktwaarde Onderpand Energiebesparende voorzieningen Energieneutrale woning Constructies Kopen onder voorwaarden Erfpacht Taxatierapport Geldnemer Inkomen Inkomensbestanddelen Dienstverband Financiële verplichtingen Toetsing Algemeen Rente Toetsingsmethode Beoordeling huidige hypothecaire schuld Geldigheidstermijnen van de offerte Verzekeringen Hypotheekvormen Overbruggingskrediet

22 NIEUWE HYPOTHEKEN > WOON BEWUST HYPOTHEEK Voordat finaal akkoord gegeven kan worden dienen een aantal bescheiden te worden overlegd en beoordeeld. Deze bescheiden mogen digitaal worden aangeleverd waarbij alleen de werkgeversverklaring digitaal volledig in kleur dient te worden aangeleverd. Mocht er twijfel zijn over een dossierstuk, behouden we ons het recht voor om dit stuk origineel op te vragen. Bij een NHG aanvraag wordt er in principe altijd uitgegaan van de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie (hierna te noemen NHG), op een paar uitzonderingen na. Zo zal er bij onduidelijkheid of twijfel altijd eerst contact gezocht moeten worden met NHG. Mocht NHG niet akkoord gaan, is het ook niet mogelijk om de hypotheek te verstrekken. Wij behouden ons altijd het recht voor een zaak alsnog af te wijzen. De volgende acceptatiecriteria zijn grotendeels voor zowel NHG als niet-nhg van toepassing. Indien de voorwaarden niet voor NHG van toepassing zijn, zal dit erbij vermeld staan. Daarnaast zit er in de bijlage een tabeloverzicht waarbij aangegeven staat welke voorwaarden van toepassing zijn bij NHG en niet-nhg. 1. Maximale financiering De maximale financiering op onderpanden is 103% van de marktwaarde uit taxatie, indien sprake is van energiebesparende voorzieningen gaan we uit van 106% van de taxatiewaarde. Indien geen NHG is de maximale verstrekking 85% van de marktwaarde Voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geldt dat maximaal het bedrag dat mogelijk is conform de normen en toetsing NHG verstrekt wordt (103% van de marktwaarde uit taxatiewaarde, maar niet meer dan 106% van de kosten Verkrijging in Eigendom. Indien EBV 106% van de taxatiewaarde) Bij het bepalen van het bevoorschottingspercentage wordt geen rekening gehouden met een eventueel premiedepot De minimale aanvangsleeftijd van de geldnemer is 18 jaar Op de einddatum van de hypotheek dient de lening in principe afgelost te worden 2. Marktwaarde Definitie marktwaarde Om de marktwaarde te bepalen, houden we conform NHG drie definities van de marktwaarde aan: De marktwaarde vrij van huur en gebruik (eventueel na verbouwing) blijkens het taxatierapport De koop- en/of aanneemsom dan wel de kosten volgens de begroting van een bouwkundig bedrijf, eventueel (indien en voor zover niet begrepen onder de koop- en/of aanneemsom) vermeerderd met: - de kosten van de grond - de kosten van onroerende installaties - de kosten van risicoverrekening - het architectenhonorarium - de kosten van dagelijks toezicht - de rente verschuldigd over vervallen termijnen uit hoofde van de aankoop van grond en/of aanneemovereenkomst - de kosten van aansluiting op de nutsvoorzieningen - de legeskosten - omzetbelasting - de kosten van meerwerk De marktwaarde is de meest recente WOZ-waarde Marktwaarde bij aankoop woning Nieuwbouw De koop- en/of aanneemsom zoals blijkt uit een schriftelijke koop- en/of aanneemovereenkomst of uit een schriftelijke begroting van een bouwbedrijf, waar van toepassing vermeerderd met de waarde of koopprijs van de grond, de kosten van bouw, meerwerk, bouwrente en de af- en/of aansluiting op openbare nutsvoorzieningen (zie definitie 2). Bestaande bouw Bij bestaande bouw wordt conform NHG als marktwaarde de taxatiewaarde (vrij van huur en gebruik) aangehouden. Bestaand verbouw Bij bestaand verbouw wordt als marktwaarde aangehouden: de marktwaarde vrij van huur en gebruik na verbouwing blijkens het taxatierapport. Marktwaarde bij oversluiting Bij oversluiting wordt de marktwaarde bepaald aan de hand van een taxatierapport (zie definitie 1). Op verzoek van de klant kan worden gewerkt met een opgave van de WOZ-waarde. Voor een financieringsaanvraag voor het oversluiten van een huidige lening 22

23 NIEUWE HYPOTHEKEN > WOON BEWUST HYPOTHEEK waarbij de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de Beschikking WOZ 60% of minder is, wordt met de beschikking WOZ genoegen genomen. De WOZ-waarde wordt gehanteerd als marktwaarde (definitie 3). Er dient een recente foto van de voor- en achterzijde van de woning te worden aangeleverd. 3. Onderpand Het onderpand moet voldoen aan de volgende eisen: De marktwaarde dient minimaal ,00 te bedragen Het moet uiterlijk op de datum van transport eigendom zijn van de geldnemer Het moet bestemd en geschikt zijn voor permanente bewoning door de geldnemer Het moet vrij zijn van huur Het moet liggen binnen Nederland Acceptabele onderpanden: Appartementen Eengezinswoningen Maisonnette Twee-onder-een-kapwoningen Herenhuizen Villa s Bungalows (Woon)boerderijen zonder agrarische bestemming Vanzelfsprekend maken de aard en de ligging van het onderpand onderdeel uit van de totale beoordeling van de aanvraag. Niet-acceptabele onderpanden: Bedrijfspanden Woon/Winkelpanden Vakantie- en recreatiewoningen Stacaravans en woonwagens Vliegtuigen Landelijke eigendommen Onderpanden met agrarische bestemming Verhuurd onroerend goed Beleggingspanden Zakelijke objecten Recht van opstal Coöperatieve flat exploitatieverenigingen Panden of woningen op een industrieterrein Niet toegestaan is: Een hypotheek te vestigen op een onderpand dat alleen economisch eigendom is van de geldnemer, dan wel waarvan eerst het economisch eigendom wordt overgedragen en later het juridisch eigendom. Een Groninger Akte is daarentegen wel toegestaan (overdracht eerst juridisch en dan economisch eigendom) Een onderpand waarop het recht van vruchtgebruik rust, of waarop het recht van vruchtgebruik wordt geplaatst Een onderpand waarop een zakelijk recht van gebruik en bewoning rust Bloot eigendom Onderpanden in coöperatief eigendom Onderpanden in huurkoop 3.1. Energiebesparende voorzieningen Energiebesparende voorzieningen kunnen meegenomen worden ter bepaling van de maximale verstrekking op zowel inkomen als onderpand. De volgende regels zijn hierbij van toepassing: De maximale verstrekking met energiebesparende voorzieningen is het laagste van de kosten verkrijgen in eigendom en 106% van de marktwaarde na verbouw uit taxatie. Indien geen NHG is de maximale verstrekking 85% van de marktwaarde. Indien sprake is van kwaliteitsverbetering en/of het treffen van energiebesparende voorzieningen aan de woning, dient de marktwaarde vrij van huur en gebruik na verbouwing uit het taxatierapport te blijken. Ten aanzien van energiebesparende voorzieningen geldt een depotverplichting voor het totale bedrag van de investering De kosten voor het treffen van energiebesparende voorzieningen dienen te blijken uit een specificatie van het bedrijf dat de werkzaamheden in verband met deze voorzieningen uitvoert. Onder energiebesparende voorzieningen worden verstaan: 23

24 NIEUWE HYPOTHEKEN > WOON BEWUST HYPOTHEEK - een HR ketel - spouwmuur-, dak-, leidingvloerisolatie - HR++ beglazing - energiezuinige kozijnen en/of deuren en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen - energiezuinige ventilatie inclusief hoog rendement ventilatoren - een warmtepomp - warmteterugwinning - een zonneboiler, zonnecellen of een combinatie hiervan Dit overzicht is onderhevig aan wijzigingen van NHG. Voor een actueel overzicht van de energiebesparende voorzieningen, verwijzen wij u graag naar de website van NHG. Energiebesparende middelen tot 9.000,- mogen tevens buiten beschouwing worden gelaten in de berekening van de financieringslast zonder dat sprake is van het treffen van aanvullende energiebesparende voorzieningen indien het een aankoop van een woning betreft waarvoor een door een gecertificeerde energielabeladviseur energielabel A++ of een EPCrapport met een EPCwaarde van maximaal 0,6 is afgegeven. Dit houdt in dat er geen sprake hoeft te zijn van een verbouwing in de aanvraag. De in de lening als kwaliteitsverbetering of meerwerk begrepen kosten voor het treffen van energiebesparende voorzieningen, mogen tot een bedrag van maximaal 9.000,- buiten beschouwing gelaten worden voor de berekening van de financieringslast. Het (gezamelijke) toetsinkomen moet minimaal ,- bedragen Energieneutrale woning Een energieneutrale woning (ook bekend als Nul op de meter woning) is een woning waarvoor door een gecertificeerde energielabeladviseur een energieprestatiecertificaat is afgegeven waaruit blijkt dat de in- en uitgaande energiestromen bij normaal leefpatroon op jaarbasis gelijk zijn aan of lager zijn dan nul en sprake is van een additionele energieopwekkingscapaciteit voor gebruikersgebonden energie van tenminste: kwh indien het een vrijstaande of half vrijstaande woning betreft; kwh indien het een rijwoning betreft; of kwh indien het een appartement betreft. Indien er sprake is van een energieneutrale woning, mag bij een (gezamenlijk) toetsinkomen van minimaal ,-, ,- buiten beschouwing worden gelaten in de berekening van de financieringslast Constructies Kopen onder voorwaarden Conform de NHG-voorwaarden, worden alle koopconstructies geaccepteerd die door NHG geaccordeerd zijn. Op de site van NHG kunnen de koopconstructies die geaccepteerd worden teruggevonden worden. Koopconstructies zijn alleen mogelijk bij een aanvraag met Nationale Hypotheek Garantie Erfpacht NHG: Uit de erfpachtovereenkomst dient de (resterende) duur van het recht van erfpacht te blijken Indien de erfpachtovereenkomst is gesloten voor 1 januari 1992, mag de (resterende) duur van het recht van erfpacht niet korter zijn dan de helft van de looptijd van de lening, tenzij in de overeenkomst is opgenomen dat het recht van erfpacht na de (resterende) duur onvoorwaardelijk wordt verlengd In 1992 is de wet inzake erfpachtovereenkomsten gewijzigd. Met ingang van 1 januari 1992 is de erfpachthouder verplicht aan de erfpachter een redelijke vergoeding voor de woning te geven, indien de erfpachtovereenkomst niet wordt opgevolgd door een nieuwe erfpachtovereenkomst. Door deze schadeloosstelling is de resterende duur van de erfpachtovereenkomst bij aankoop van de woning niet meer aan de orde. Niet-NHG: De looptijd van de lening mag in principe nooit langer zijn dan de duur van de erfpacht. Blijkt uit de koopakte, de (concept)transportakte of het taxatierapport niet dat de duur van het recht van erfpacht langer is dan de looptijd van de lening, dan moet de vestigingsakte van het recht van erfpacht worden overgelegd. Indien de gemeente bereid is te verklaren dat de erfpacht aan het einde van de looptijd zal worden verlengd, kan op basis van deze verklaring tot verstrekking worden besloten. Je kunt een hypotheek verstrekken als de grond in erfpacht wordt uitgegeven door: - De Staat der Nederlanden/provincies/gemeente en waterschappen; of - De woningcorporatie in combinatie met Verkoop onder Voorwaarden. Als de grond in erfpacht wordt uitgegeven door een andere partij (particulier), dan moet je een erfpachtopinie opvragen. Een klant kan een erfpachtopinie krijgen van zijn notaris of het NIvE (Nederlands Instituut voor Erfpacht). De erfpachtopinie kan 3 uitkomsten hebben; groen, oranje of rood. 24

25 NIEUWE HYPOTHEKEN > WOON BEWUST HYPOTHEEK Als de erfpachtopinie groen is, dan mag de particuliere erfpacht worden gefinancierd Als de erfpachtopinie rood is, dan komen de voorwaarden niet voor financiering in aanmerking Als de erfpachtopinie oranje is, dan mogen de voorwaarden worden voorgelegd Er moet gemotiveerd/ onderbouwd worden voorgelegd inclusief de afgegeven erfpachtopinie en de erfpachtvoorwaarden Taxatierapport Er moet te allen tijde een taxatierapport overlegd worden. De voorwaarden van een taxatie zijn conform de normen van NHG. De taxatiekosten zijn voor rekening van de geldnemer. In geval van een verbouwing van het onderpand moeten in het rapport zowel de marktwaardes voor als na verbouwing gemeld worden. Een aanvraag kan op grond van het taxatierapport worden afgewezen. Wanneer nieuwbouw in eigen beheer plaatsvindt, moet een taxatierapport worden overlegd. Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de originele bouwnota s en/of de verklaring van de taxateur. Nieuwbouw Onder volumevergrotend meerwerk wordt verstaan een uitbouw van de nieuwbouwwoning, een garage, een serre of een dakkapel. Uiteraard dient dit meerwerk uitgevoerd te worden door een aannemer (bij voorkeur door dezelfde aannemer als degene die het gehele project verzorgd). Voor de nieuwbouwwoning dient een waarborgcertificaat te zijn afgegeven door een instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend. De keurmerkhouders staan vermeld op: In de aanhef of titel van de koop-/aannemingsovereenkomst dient de garantie- en waarborgregeling van de instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend te zijn opgenomen Voor de nieuwbouwwoning waarvan het bouwproject voor 1 juli 2011 is aangevangen en nog geen waarborgcertificaat van een instelling aan wie de Stichting GarantieWoning haar keurmerk heeft verleend kon worden afgegeven, kan worden volstaan met een insolventieverzekering die is afgegeven door een door de stichting erkende verzekeraar. De criteria alsmede de erkende verzekeraars staan vermeld op de website van de stichting: Indien de verkoper van de nieuwbouwwoning een woningcorporatie (zijnde een toegelaten instelling conform de Woningwet) is, kan in plaats van het waarborgcertificaat worden volstaan met een afbouwgarantie van de woningcorporatie, mits de afbouw - garantie is vastgelegd in de koop/aannemingsovereenkomst Wanneer nieuwbouw in eigen beheer plaatsvindt, moet een taxatierapport worden overlegd. Uitkering van de gelden gebeurt naar aanleiding van de originele bouwnota s en/of een verklaring van de taxateur. Bij verbouwing wordt het benodigde bedrag uitbetaald aan de hand van bouwnota s. Wanneer deze niet kunnen worden overlegd, kan de aanvraag geen doorgang vinden. Bouwdepot Wanneer bij het passeren van de hypotheekakte het onderpand nog (deels) gebouwd of verbouwd moet worden, houdt Hypotrust de nog niet opgenomen gelden in bouwdepot. De rentevergoeding over het bouwdepot is gelijk aan de te betalen hypotheekrente. Bij een bouwdepot in geval van nieuwbouw is de maximale duur van het depot achttien maanden. Bij een bouwdepot voor verbouw is de maximale looptijd negen maanden. Zowel bij nieuwbouw als bij bestaande bouw kan de looptijd verlengd worden met zes maanden. Er wordt dan echter geen rentevergoeding meer gegeven over het uitstaande saldo. Na passeren van de hypotheekakte ontvangt de klant een instructie met betrekking tot de uitbetaling van het bouwdepot. Bouwkundig rapport Conform de normen van NHG is in de volgende situaties een nader bouwkundig onderzoek verplicht: Uit het taxatierapport blijkt dat de kosten van direct achterstallig onderhoud meer bedragen dan 10% van de marktwaarde vrij van huur en gebruik De taxateur ziet aanleiding tot nader bouwkundig onderzoek 25

26 NIEUWE HYPOTHEKEN > WOON BEWUST HYPOTHEEK 4. Geldnemer De geldnemer moet een natuurlijk persoon zijn, meerderjarig en handelingsbekwaam. Als er sprake is van een huwelijk in gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap zonder registratie van voorwaarden, dan worden de aanvrager en zijn/haar partner beide hoofdelijk aansprakelijk. Daarnaast moet de geldnemer woonachtig zijn in Nederland op het moment van het aanvragen van de hypotheek. Als er sprake is van ongehuwd samenwonen of gehuwd zijn buiten gemeenschap van goederen of van een geregistreerd partnerschap met registratie van voorwaarden, kan na overleg met Hypotrust de hoofdelijke aansprakelijkheid van één van de partners vervallen, als de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. De partner dient een ontruimingsverklaring te tekenen als de hoofdelijke aansprakelijkheid van de partner niet gewenst is en de woning uitsluitend op naam van de geldnemer wordt gekocht. Een ontruimingsverklaring dient tevens te worden opgevraagd indien er andere inwonende personen zijn die niet hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de lening. Beide partners zijn in ieder geval hoofdelijk aansprakelijk als beide inkomens nodig zijn om de gewenste lening te verkrijgen. Hypotrust verstrekt de Woon Bewust Hypotheek ook aan aanvragers met een familieband. Identificatie Nederlandse nationaliteit Aanvragers met de Nederlandse nationaliteit dienen een kopie van een geldig paspoort dan wel een kopie van een geldig Nederlandse of Europese identiteitskaart te overleggen. Originele identiteitsbewijzen dienen door de tussenpersoon te worden gecontroleerd en de kopie dient door de tussenpersoon voor gezien ondertekend te zijn. Er moet tevens een bedrijfsstempel op de kopie staan. Indien deze er niet is moet de kopie worden afgedrukt op het briefpapier met daarop het logo. Niet-Nederlandse nationaliteit Ten aanzien van een aanvrager met een niet-nederlandse nationaliteit gelden de onderstaande voorwaarden: Heeft de aanvrager de Zwitserse nationaliteit, de nationaliteit van een lidstaat van de Europese Unie of de Overeenkomst betreffende de Europese Economische Ruimte (IJsland, Noorwegen of Liechtenstein) dan behoeft geen verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd overlegd te worden. Uiteraard dient legitimatie door middel van een geldig paspoort of een geldige Europese identiteitskaart te gebeuren Heeft de aanvrager een andere nationaliteit dan hierboven genoemd? De hypotheek kan verstrekt worden als aangetoond kan worden blijkens een door de Immigratie en Naturalisatiedienst afgegeven vreemdelingendocument of in het paspoort aangebrachte sticker, waaruit blijkt dat sprake is van: - een verblijfsvergunning in Nederland voor onbepaalde tijd, - een vergunning voor langdurig ingezetenen van Nederland, of - een document Duurzaam verblijf in Nederland als gezinslid van een burger van de Unie, of - een verblijfsvergunning in Nederland voor een verblijfdoel dat niet tijdelijk is in de zin van artikel 3.5 van het Vreemdelingenbesluit. Indien de aanvrager niet één van bovenstaande bescheiden aan kan leveren, kan zijn of haar inkomen ook niet meegenomen worden ten behoeve van de hypotheek. 5. Inkomen Om het inkomen goed te kunnen berekenen houden wij voor een aanvraag voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie aan Inkomensbestanddelen Het verstrekken van een lening is niet toegestaan wanneer sprake is van loonbeslag of looncessie Bij het bruto salaris wordt uitgegaan van het maandsalaris of het vierwekensalaris. Dit inkomen wordt gecontroleerd aan de hand van een werkgeversverklaring en een salarisstrook en eventueel een arbeidsovereenkomst of een aanstellingsbrief De 13e of 14e maand dient vast te zijn en mag daarom niet resultaatafhankelijk zijn. Dit moet blijken uit de te overleggen werkgeversverklaring Conform NHG moeten alle bestanddelen van het inkomen op de werkgeversverklaring een voetnoot hebben. Zie voor verdere voorwaarden aangaande de inkomensbestanddelen het handboek van NHG. Pensioen Omdat de AOW-leeftijd per geldnemer verschillend kan zijn, wordt er bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met de verwachte inkomensvermindering, wanneer de klant binnen tien jaar de van toepassing zijnde AOW-leeftijd bereikt. Naast de huidige inkomensstukken moet er een opgave van het toekomstig pensioeninkomen aangeleverd worden. Wanneer de klant het voornemen heeft eerder met pensioen te gaan, wordt bij de berekening van het toetsinkomen rekening gehouden met deze eerder verwachte inkomensvermindering. 26

27 NIEUWE HYPOTHEKEN > WOON BEWUST HYPOTHEEK U bent geboren: U krijgt AOW in: Uw leeftijd als uw AOW start is: Voor 1 januari of eerder 65 Na 31 december 1947 en voor 1 december maand Na 30 november 1948 en voor 1 november maanden Na 31 oktober 1949 en voor 1 oktober maanden Na 30 september 1950 en voor 1 juli maanden Na 30 juni 1951 en voor 1 april maanden Na 31 maart 1952 en voor 1 januari Na 31 december 1952 en voor 1 september maanden Na 31 augustus 1953 en voor 1 mei maanden Na 30 april 1954 en voor 1 januari Indien de klant al met pensioen is, moeten de volgende stukken aangeleverd worden: Recente opgave pensioenuitkering Recent bankafschrift waaruit de bijschrijving van het pensioen blijkt Eventueel een overzicht van Netto winst uit zelfstandig beroep of bedrijf (zelfstandigen) Ter bepaling van het inkomen uit zelfstandig beroep of bedrijf dienen de jaarcijfers en de ingediende aangiften van de afgelopen drie jaar overlegd worden. Uit de jaarcijfers dient te blijken dat de solvabiliteit en de liquiditeit van het bedrijf op orde zijn. Als de geldnemer een bedrijf heeft waarbij er in het laatste jaar sprake is van een negatief vermogen zal de aanvraag niet gehonoreerd worden. Indien er in de eerdere jaren sprake is van negatief eigen vermogen, kan onderstaande tabel gehandhaafd worden: Eigen vermogen bij zelfstandigen laatste jaar Negatief Negatief Negatief Positief Positief Positief Positief 2e jaar Negatief Negatief Positief Negatief Negatief Positief Positief 3e jaar Negatief Positief Positief Negatief Positief Negatief Positief afwijzen/beoordelen Afwijzen Afwijzen Afwijzen Beoordelen Akkoord Akkoord Akkoord geldverstrekker/akkoord door geven zonder voorleggen Hypotrust Naast het eigen vermogen, dient uit de jaarcijfers ook te blijken dat er sprake is van een positieve cashflow in het bedrijf. Er moeten altijd jaarcijfers van drie volledige jaren worden overlegd. Aanvragen voor zelfstandigen, waarbij geen jaarcijfers van de afgelopen drie jaar kunnen worden overlegd, worden niet in behandeling genomen. Er zal op voorhand een offerte uitgebracht worden, waarbij ervan uitgegaan wordt dat de te overleggen jaarcijfers het gevraagde bedrag rechtvaardigen. Valt de beoordeling van de jaarcijfers na ontvangst van de getekende offerte en de te overleggen stukken negatief uit, dan wordt de aanvraag alsnog afgewezen. Naast de financiële beoordeling van de aanvraag, is ook de sector waarin de aanvrager zijn of haar beroep uitoefent van belang. Aanvragen van horecaondernemers in de ruimste zin van het woord zullen niet gehonoreerd worden. Andere zelfstandigen en vrije beroepsbeoefenaren zoals artsen en notarissen kunnen aanvragen indienen tot een maximum van 103% van de marktwaarde. Indien er sprake is van energiebesparende voorzieningen zal een maximum aangehouden worden van 106% van de marktwaarde. 27