Accepteren 2.0 Elan Plus Hypotheek en IQWOON

Transcriptie

1 Accepteren 2.0 Elan Plus Hypotheek en IQWOON

2 Accepteren 2.0 Naast scherpe rente en goede voorwaarden is een vlot en voorspelbaar acceptatieproces doorslaggevend voor een succesvol hypotheeklabel. Op het gebied van het acceptatieproces kijken wij momenteel naar verbeteringen en innovaties. Naar aanleiding van resultaten uit NPS onderzoek én gesprekken met grote distributie-partners hebben wij onderzoek gedaan naar de noodzaak van enkele zekerheidsstukken én de manier waarop deze beoordeeld worden. Dit heeft geleid tot enkele quick-wins. Daarnaast onderzoeken wij in de komende periode de mogelijkheden voor verdere efficiencyslagen om zodoende het acceptatieproces gemakkelijker, prettiger en voorspelbaarder te maken voor de intermediair. In dit document treft u 2 zaken: Stukken die niet meer opgevraagd hoeven te worden Hoe vanaf nu om te gaan met bepaalde stukken Ook passen we per 1 juli aanstaande de Acceptatiehandleiding aan als het gaat om de beoordeling. Voor de vervallen stukken zijn wij nog afhankelijk van de inregeling in de systemen. Wél willen we graag alvast inzichtelijk maken om welke stukken dit gaat. Let op! Dit gaat pas in op het moment dat de inregeling actief is. Hoe om te gaan bij de beoordeling van de zekerheidsstukken wordt in dit document in de tabellen aangegeven. Dit wordt vanaf heden toegepast! Deze beschrijving is van toepassing voor de IQWOON en de Elan Plus Hypotheek. Voor de Woon Bewust Hypotheek en de Comfort Hypotheek geldt vooralsnog het beleid zoals het nu is. Verwachting is dat de Comfort Hypotheek snel volgt.

3 Werkgeversverklaring De werkgeversverklaring is niet voorzien van een stempel Geen telefoonnummer ter verificatie Mobiel nummer ter verificatie Indien de werkgeversverklaring op alle punten voldoet aan NHG kan er worden volstaan met een werkgeverklaring waar een stempel wordt gevraagd en deze is niet gedaan. Er moet ten alle tijden een telefoonnummer beschikbaar zijn ter verificatie. Deze mag ook in de bedrijfstempel verwerkt zitten. Veel bedrijven zijn tegenwoordig alleen mobiel te bereiken, wel dient er een extra controle plaats te vinden op het ingevuld KvK nummer, het mobiele nummer dient overeen te komen met hoe het in het KvK staat. Is dit niet het geval dan dient er contact gezocht met de werkgever. Werkgeversverklaring zonder stempel is acceptabel. Als het telefoonnummer niet op de werkgeversverklaring staat, moet er een nieuwe werkgeversverklaring opgevraagd worden. Een mobiel nummer op de werkgeversverklaring ter verificatie is toegestaan. Kruisje met betrekking tot proeftijd niet ingevuld Adres op de werkgeversverklaring komt niet overeen met de salarisstrook en/of koopakte Overwerk en ORT is niet te herleiden op de salarisstrook Datum in dienst komt niet overeen met de salarisstrook Indien medewerker langer dan 2 maanden in dienst is, hoeft dit kruisje niet verplicht worden ingevuld. Wel dient altijd ter verificatie de werkgever gebeld te worden of de proeftijd daadwerkelijk verlopen is. Hiervan dient de medewerker een notitie te maken in QSP. Verklaring telefonisch opvragen bij de adviseur, als hij dit weet kan hij het meteen telefonisch doorgeven. De medewerker maakt hiervan dan een notitie. Als hij niet direct een antwoord heeft kan hij een verklaring op papier zetten, waarna hij deze kan uploaden in ons systeem. Als er op de werkgeversverklaring en de salarisstrook een ander adres staat, kan er contact worden opgenomen met de werkgever, extra controle op meerdere onderpanden met hypotheek, er dient in dit geval altijd een controle in het kadaster plaats te vinden. Indien het overwerk of ORT meer dan 15% betreft van het bruto jaarinkomen dient dit te blijken uit de cumulatieven van de salarisstrook. Stap 1: verminder het totaal jaarinkomen voor loonheffing met het vaste jaarsalaris en het vakantiegeld (indien dit reeds is uitbetaald) Stap 2: Wijkt het restant minder dan 10% af van de opgave van de werkgever dan is dit akkoord. Wijkt het meer af dan salarisstroken van de afgelopen 12 maanden waarmee je het inkomen uit overwerk of ORT bepaalt opvragen. Als de datum in dienst op de werkgeversverklaring niet overeenkomt met de salarisstrook: - Indien contract langer dan 1 jaar loopt, contact opnemen met de werkgever voor een telefonische toelichting. Indien voldoende aantekening van het gesprek in QSP vastleggen. Indien niet voldoende arbeidsovereenkomst opvragen. - Indien contract korter dan 1 jaar loopt, altijd de arbeidsovereenkomst opvragen. Als het kruisje bij de vraag m.b.t. de proeftijd niet is aangevinkt en het dienstverband is langer dan twee maanden geleden ingegaan, hoeft er geen nieuwe werkgeversverklaring opgevraagd te worden. Als het adres op de werkgeversverklaring niet overeen komt met de salarisstrook of koopakte of andersom mag er in dergelijke gevallen contact opgenomen worden met de adviseur om hierover een toelichting te vragen. Deze toelichting wordt uitgeschreven in het notitieveld van QSP. Extra controle op meerdere onderpanden met hypotheek, er dient in dit geval altijd een controle in het kadaster plaats te vinden. Als het overwerk of de ORT niet meer dan 15% bedraagt hoeft het niet uit de cummulatieven te blijken. Alles daarboven dient het overwerk te herleiden zijn uit de cummulatieven op de salarisstrook. Dit doorgerekende bedrag mag 10% naar beneden afwijken ten opzichte van het bedrag wat op de werkgeversverklaring staat.

4 Salarisstrook Er staat geen rekeningnummer op de salarisstrook, wel wordt er aangegeven dat er per bank is uitbetaald Er staat geen functie benoemd op de salarisstrook De functie die op de salarisstrook staat benoemd komt niet overeen met de werkgeversverklaring De salarisstrook wijkt af van het bedrag wat op de werkgeversverklaring staat Uit de salarisstrook blijkt dat de aanvrager ziek is geweest in die betreffende maand Inhoudingen van bijvoorbeeld een fietsplanlening of onderhandse leningen Er kan in dit geval een bijschrijving van het salaris opgevraagd worden die overeenkomt met de salarisstrook die wij reeds in ons bezit hebben. Dit mag een selectie zijn. Zolang de functie wel staat benoemd op de werkgeversverklaring hoeven hiervoor geen aanvullende acties ondernomen te worden. Op de werkgeversverklaring dient er altijd een functie benoemd te staan. Indien de functies op de salarisstrook en de werkgeversverklaring geen logische samenhang hebben dan vraag je een schriftelijke verklaring van de werkgever op waaruit blijkt wat de huidige functie is. Arbeidsovereenkomst is vaak gedateerd, hierom bovenstaande werkwijze. Het salaris mag per jaar 25,- afwijken van hetgeen wat op de werkgeversverklaring staat. Voor alles daarboven dient een nieuwe werkgeversverklaring te komen. Als blijkt dat de medewerker meer dan 50% ziek is geweest in die betreffende maand, kan er een verklaring opgevraagd worden bij de werkgever over de actuele situatie. Deze dienen aangegeven te worden op de werkgeversverklaring, als dit niet het geval is dient er een nieuwe werkgeversverklaring te komen Indien er geen rekeningnummer op de salarisstrook staat en er staat niet dat er per kas wordt uitbetaald mag er 1 kopie bijschrijving op de betaalrekening aangeleverd worden. Dit mag een selectie zijn. Als de functie niet wordt genoemd op de salarisstrook maar wel op de werkgeversverklaring staat, is dit akkoord en hoeft er hiervoor geen aanvullend document te komen. Indien de functies op de salarisstrook en de werkgeversverklaring geen logische samenhang hebben dan vraag je een schriftelijke verklaring van de werkgever op waaruit blijkt wat de huidige functie is. Als de afwijking van het salaris op de salarisstrook ten opzicht van de werkgeversverklaring niet meer afwijkt dan 25,- per jaar hoeft er geen nieuwe werkgeversverklaring opgevraagd te worden. Als de medewerker minder dan 50% ziek is zullen er geen extra gegevens op gevraagd worden. Indien de werkgever geen toelichting wenst te geven op basis van privacy overwegingen(gdpr) zal de betreffende zaak altijd besproken moeten worden met de geldverstrekker. Als uit de stukken blijkt dat er een fietsplanlening of onderhandse lening loopt bij de werkgever, dient deze vermeld te worden op de werkgeversverklaring. Is dit niet het geval zal er ten alle tijden een nieuwe werkgeversverklaring opgevraagd worden. Taxatierapport Waarde onderpand lager of hoger dan de koopakte In het taxatierapport staat een CRT verslag opgenomen, daarin kan men zien of er binnen een periode van 6 maanden meerdere aanvragen zijn gedaan voor een taxatie Uitgaan van de laagste van de twee ( alleen bij IQWOON ) Als de waarde logisch verklaard is behoeft hier geen verdere actie op ondernomen te worden. Als er een verschil zit tussen de waarde van het onderpand en de koopprijs zal er altijd gerekend worden met de laagste van deze twee bedragen. Identiteitsbewijs Geldigheid ID-bewijs loopt voor passeren af, maar is op moment uitbrengen BKA wel nog geldig BKA is toetsmoment, niet nodig om een nieuw ID op te vragen

5 Koopakte Geen paraaf op alle pagina's koopakte koper en verkoper Zolang de laatste definitieve pagina is getekend, dan akkoord. De koopakte hoeft alleen getekend te zijn op de laatste pagina. Recent saldo overzicht huidige hypotheek Het saldo overzicht mag niet ouder zijn dan 12 maanden ten opzichte van de aanvraagdatum Het saldo overzicht van de huidige hypotheek mag maximaal 12 maanden oud zijn. Bouwkundig rapport Wordt nu opgevraagd als uit de stukken blijkt dat deze is aangevraagd Alleen dit stuk opvragen wanneer het nodig is volgens het acceptatiekader. Bij aankoop van een bestaande woning dient een bouwkundig rapport te worden opgemaakt, indien uit het taxatierapport blijkt dat: de kosten van direct noodzakelijk herstel van achterstallig onderhoud naar schatting meer bedragen dan 10% van de marktwaarde vrij van huur en gebruik of nader bouwkundig onderzoek aanbeveling verdient. Bouwkundig rapport wordt alleen opgevraagd als het taxatierapport hiervoor aanleiding geeft. Schenking Als een schenking op de rekening van de aanvrager(s) staat, is het aanleveren van een saldoopgave voldoende. Wel moet er bij de bijschrijving staan dat het een schenking ten behoeve van de eigen woning is. Als de schenking bij passeren wordt overgemaakt naar de aanvrager(s) moet een schenkingsovereenkomst (inclusief een kopie van een geldig identiteitsbewijs van de schenker(s)) aangeleverd worden. Als op het bankafschrift staat dat het om een schenking gaat ten behoeve van de eigen woning hoeft er geen schenkingsovereenkomst met een geldig legitimatiebewijs aangeleverd te worden. Anders alsnog schenkingsovereenkomst opvragen. De legitimatiebewijs van de schenkers hoeven niet te worden opgevraagd.

6 Stukken die we niet meer standaard gaan opvragen Omschrijving Een arbeidsovereenkomst of aanstellingsbrief Herkomst eigen middelen voor financiering Een ingevuld en ondertekend formulier 'Verbouwplan' Motivatie Dit stuk wordt op dit moment toegevoegd als een medewerker korter dan 1 jaar in dienst is. Dit stuk heeft geen toegevoegde waarde. Alle gegevens die wij nodig hebben voor bepaling van het inkomen komen al uit de werkgeversverklaring en de salarisstrook. Dit stuk laten vervallen en niet meer opvragen. - Dit opvragen zodra het bedrag boven de 10, Tussen de 10,000 en 15,000 alleen opvragen als het niet mogelijk is om het bedrag naast de hypotheek te kunnen lenen. Dus bij 15,000 moet er een ruimte zitten in de financieringslast van 300,-. Het moet dus naast de hypotheek kunnen blijven lopen als het eventueel geleend zou worden in de vorm van een doorlopend krediet, alles boven de 15,000 herkomst opvragen. Het verbouwplan overnemen van het taxatierapport, het moet immers exact overéénkomen. Een overzicht van alle kosten van de lening voor uw woning De naam van de notaris waar u de hypotheekakte gaat tekenen Dit staat al in de aanvraag en tevens in QSP. HDN velden ten aanzien van de kosten zijn verplicht gesteld zodat alle velden gevuld zijn bij de aanvraag. Eventuele wijzigingen gedurende het proces aangaande de kosten kunnen zowel telefonisch als schriftelijk worden vastgelegd. Dit stuk niet in de offerte. Daadwerkelijk pas toevoegen zodra bindende overeenkomst getekend is. Dit stuk alleen intern gebruiken dus niet in de offerte weergeven, indien de notaris bij het uitbrengen van de bindende overeenkomst nog niet bekend is, de notaris opvragen in de BKA dmv stippellijnen. Een kopie eigendomsakte van de woning Bewijs (en eventuele herkomst) van eigen middelen voor aflossing kredieten De eigendomsakte zit al bij de bijlagen van het taxatierapport, zodra taxatie word opgevraagd dit stuk niet opvragen, dit is een controle bij beoordelen van het taxatierapport, eigendomsakte moet er bij zitten zo niet dan los opvragen. Eventuele herkomst weglaten bij inlossen kredieten alleen herkomst opvragen bij kredieten met een hoger bedrag dan 5,000. Kredieten onder de 5,00 zijn doorgaans roodstanden en creditcards die in de meeste gevallen op 0,- staan. Een inlosbewijs in deze zou voldoende zijn plus bankafschrift waaruit blijk dat de middelen die nodig waren om de eventuele inlossing te kunnen doen aanwezig waren is voldoende in deze. Een pensioenoverzicht Een kopie van het laatste bankafschrift waarop te zien is dat de uitkering wordt bijgeschreven IB-aangifte of jaaropgaaf geldverstrekker waaruit de hoogte van de eigenwoningschuld op 31 december 2012 blijkt In plaats van een pensioenoverzicht kan er een UWV uitdraai aangeleverd worden Dit stuk heeft geen meerwaarde in het dossier, waarom wel bij pensioen opvragen en niet bij een loondienstverband? Dit stuk blijven opvragen in combinatie met pensioenoverzicht. Stuk hoeft niet aangeleverd te worden als er een UWV uitdraai komt. Niet meer opvragen bij niet NHG, uitgaan van het advies wat is gegeven. Mocht het zo zijn dat achteraf blijkt dat de lening toch niet fiscaal aftrekbaar is, omdat er een fout advies is gegeven is krijgt de klant bericht van de belastingdienst en wordt dan altijd nog in staat gesteld om de lening om te zetten naar een annuïteiten of lineaire lening. In de praktijk zal het naar alle waarschijnlijkheid weinig voorkomen. Een adviseur zal alleen aflossingsvrij box 1 adviseren als de klant daadwerkelijk in 2012 al aflosvrij had.