Nieuw pensioenstelsel is broodnodig: op zoek naar de juiste ingrediënten! mr. drs. Michael Visser Tilburg University / Pensioen GeMi
Bent u er klaar voor? Bron: AMweb 6 april 2014
Programma Even voorstellen Hoe zit het NU met het inkomen voor LATER? Pensioenschijf van 5: de ontwikkelingen ZIEN! Je bent jong en je wilt ook wat PENSIOEN?! Discussie ingrediënten toekomstbestendig stelsel
Passie voor Pensioen
Pensioenregister
CBS: Bijna altijd ander inkomen naast AOW
(op)voeding met Schijf van 5
Pensioenschijf van vijf
AOWeetjes AOW-leeftijd vanaf 2013 stapsgewijs omhoog In communicatie: 2013-2015: met 1 maand AOW in 2019 op 66, in 2023 op 67 jaar Regeerakkoord? Naar 66 in 2018, 67 in 2021 Bruto AOW uitkering 2014 per maand? ca. 1.100 (alleenstaand) ca. 750 (gehuwd)
AOW: fact check Stel: iemand wordt 65 jaar op 25 november 2014? Wanneer AOW? Antwoord: 25 februari 2015 (65 jaar en 3 maanden) Stel: iemand wordt 65 jaar op 8 september 2016? Wanneer AOW? Antwoord: 8 april 2017 (65 jaar en 7 maanden) Regeerakkoord: 8 juni 2017 (65 jaar en 9 maanden) Handige AOW-generator van de SVB! http://www.svb.nl/int/nl/aow/wat_is_de_aow/wie_krijgt_aow/wat_is_aow_leeftijd/index.jsp
Werknemerspensioen Vanaf 2014 lagere max. fiscale opbouw en latere ingangsdatum Middelloon max -> 2,15% Pensioenrichtleeftijd naar 67 jaar, maar Politiek Pensioenakkoord 2013 Middelloon max. -> 1,875% Aftopping pensioengevend loon: 100.000 Daarboven vrijwillig netto lijfrentesparen (schijf 2/3/4?) Vraag is of lagere jaarlijkse opbouw ook resulteert in lagere premie Positief over pensioenpremie-voor-aflossing-hypotheek-plan
Werknemerspensioen Korte en middellange termijn: herziening Financieel Toetsingskader versobering fiscale pensioenopbouw 1-1-2015 Kabinet zonder aanpassingen zouden de kosten verder oplopen, hetgeen ook nadelig is voor de jongeren vanwege de doorsneesystematiek bij een collectief pensioenstelsel (MvA Witteveen 2015, 4 april 2014) Lange termijn: brede maatschappelijke discussie over ons pensioenstelsel Klijnsma aan Tweede Kamer: ben van plan u ten minste twee keer per jaar te rapporteren Dat gaat dus nog wel even duren
Lijfrenten Bij bank of verzekeraar belastingvriendelijk (via omkeerregel) sparen voor later Geblokkeerd vermogen Levenslange uitkering (bankspaarvariant: 20 jaar) Ontwoekeren Lage rente enorme impact bij het aankopen van een levenslange uitkering Nieuw vanaf 2015: netto lijfrentesparen voor inkomens > 100.000 (box 3 vrijstelling)
Beproefde receptuur?
Pensioenschijf 4: Overig vermogen Spaargeld Aandelen Onderneming Eigen woning Investering Aflossen lasten verlagen Hoe verzilveren? Opeethypotheken? Discipline?
Eigen woning als pensioenvoorziening?
Pensioenschijf 5: doorwerken na pensioen? Menselijk kapitaal: investeren in jezelf Leven lang leren: bijscholen/omscholen Deeltijdpensioen AOW-ZZP er Wetgeving om doorwerken na AOW gerechtigde leeftijd makkelijker te maken al bijna 2 jaar op de plank; nu voor advies bij RvS
Oh Oh Pensionado (deel van) infographic van Ymke Pas / Bron: CBS (www.volgensnederland.nl)
NiDi: Doorstarten na pensioen: opkomend fenomeen
Wie biedt het totaalplaatje voor de oude dag?
Je bent jong en je wilt wat pensioen
Het beste pensioenstelsel ter wereld? www.pensioenmythe.nl (Martin Pikaart / AVV)
Het kan en moet beter! Wijzigingen in pensioensysteem (al langer) noodzakelijk NL mag zeker ook trots zijn, bijvoorbeeld op: hoge kapitaaldekking en percentage deelnemers (>90%) unieke fiscale begeleiding (communicerende vaten) samenhang AOW en aanvullend pensioen, mooie mix omslagfinanciering en kapitaaldekking
Enkele discussies toekomstig pensioenstelsel Verplicht pensioensparen? Solidariteit? Doorsneepremiestelsel? Keuzevrijheid?
Verplicht pensioensparen? NU: Verplichte deelname: individu aan regeling Verplichtstelling: werkenden in bepaalde bedrijfstak aan een bepaald bedrijfstakpensioenfonds STRAKS?» Voorbeeld: ambtenaren/onderwijzers -> ABP
Solidariteit & doorsneepremie Doorsneepremiestelsel?» voor iedereen hetzelfde premiepercentage en dezelfde opbouw Dat klinkt solidair, maar is het dat ook?» Jong -> Oud» Ziek -> Gezond» Man -> Vrouw» Laag opgeleid -> hoog opgeleid Onderzoek CPB december 2013 Toekomstbestendig?
Andere relevante ontwikkelingen Veranderende arbeidsmarkt Rol werkgevers bij pensioen Individualisering & flexibilisering Financiële planning / pensioenadvies» Trend: online tooling» Persoonlijk (financieel) advies blijft belangrijk Wat vindt u belangrijk als het om uw pensioen gaat?
Pensioenadvies, door wie bij voorkeur? Bron: Pensioenadvies augustus 2013, Julie Visser (TNS Nipo)
Rol werkgevers? Wijzer in Geldzaken onderzoek (2012): Trend: actieve rol werkgever lijkt deelnemer pensioenbewuster te maken 20% minder volledig pensioenonbewusten onder mensen die door de werkgever zijn geïnformeerd AON Hewitt survey (2014): Focus on Financial Wellness by employers Offering and promoting services to help employees manage their day-to-day finances Providing online modeling tools and mobile applications
Smaakmakers nieuwe pensioendenken?
Smaakmakers nieuwe pensioendenken? Langzaam met pensioen gaan Doorwerken na 65/66/67 wordt stoer Arbeid centraal» Meer oog wisselende arbeidsvormen, vergeet pensioen ondernemer en ZZP-er niet! Eigen woning als vermogen belangrijker» Maar let op nieuwe generaties: wordt delen het nieuwe bezitten? Steeds meer eigen verantwoordelijkheid en financieel bewustzijn (kennis & gedrag)
Mijn voorkeursrichting nieuw pensioenstelsel Algemene pensioenspaarplicht boven op solide AOW» arbeidsvormneutraal (wn, ondernemer)» tot lager niveau (max premieloon?)» over sectoren heen denken Heldere individuele eigendomsrechten» beschikbare premie, collectief belegd Meer keuzevrijheid» uitvoerder» in uitkeringsfase
Dank voor uw aandacht! @Pensioenschijf
Bronvermelding afbeeldingen: Afbeelding Pensioenschijf van 5 en logo Wijzer in Geldzaken: www.wijzeringeldzaken.nl / www.nibud.nl Grafiek overwaarde eigen woning uit rapport Taskforce Verzilveren: http://www.boercroon.nl/fileadmin/user_upload/afbeeldingen/publicaties/taskforce_verzilveren.pdf Tekening Hein de Kort: www.heindekort.nl / Parool Afbeelding appeltje voor de dorst: http://www.quizlet.nl/quiz/344647/welk-soort-fruit-ben-jij/results.php?page=2 Benidorm Bastards: www.showbizznetwork.nl; bord werk in uitvoering: www.bewegingindezaak.nl; logo Zowerktpensioen: www.zowerktpensioen.nl Plaatjes Voedingsschijf van 5: http://www.voedingscentrum.nl/professionals/voedingsvoorlichting/schijf-van-vijf-concept.aspx Logo Alternatief Voor Vakbond: www.avv.nu; logo PensioenopStand: www.pensioenopstand.nl; screenshot Pensioen voor jongeren: www.facebook.com/pensioenvoorjongeren; screenshot www.nieuwspensioenstelsel.nl; logo Pensioenlab: www.pensioenlab.nl Infographic Ymke Pas op www.volgensnederland.nl Diverse grafieken CBS (www.cbs.nl), DNB (www.dnb.nl) en NiDi (www.nidi.nl)