Nieuwsbrief oktober In deze nieuwsbrief:

Transcriptie

1 Nieuwsbrief oktober 2016 In deze nieuwsbrief: - Premies ziektekosten! - Boeterente en rentemiddeling - Prinsjesdag 2016! - Beleggen - Pensioendossier! Premies ziektekosten! Het leek allemaal wel mee te vallen met de verhoging van de premies van de ziektekostenverzekering. Immers het eigen risico blijft gelijk en de premies zouden, volgens het ministerie van Volksgezondheid (WVS) maximaal met ongeveer 3,50 per maand stijgen. Daar tegenover staat een stijging van de zorgtoeslag en een daling van de inkomensafhankelijke bijdrage. Hoe anders bleek dit te zijn toen een week na Prinsjesdag zorgverzekeraar DSW haar premies voor de basisverzekering bekend maakte. De premie bleek 9,25 duurder dan het vorige jaar. Een stijging van ca. 10%. DSW is al jaren de trendsetter voor de zorgverzekeraars en over het algemeen volgen de overige verzekeraars. Zij maken de premies bekend rond 15 november aanstaande. Tegenover de verhoging van de premies staat een uitbreiding van de basisverzekering. Hieronder de wijzigingen per 1 januari 2017: - Etalagebenen; Mensen die last hebben van etalagebenen in de tweede fase hebben recht op 37 behandelingen fysiotherapie, waarvan 20 volledig worden vergoed. - Implantaat voor missende snij- en hoektanden; Gaat om jongeren tot 18 jaar, maar dat wordt uitgebreid tot 22 jaar. In de praktijk bleek namelijk dat de kaak vaak nog niet volgroeid is op 18-jarige leeftijd. - Eerstelijns verblijf; Tijdelijke eerstelijns zorg voor patiënten die vanwege medische redenen (nog) niet thuis kunnen wonen. - Ooglidcorrectie; Er moet sprake zijn van ernstige gezichtsbeperking door verslapping of verlamming van het ooglid. - Borstprothese; Wordt vergoed voor vrouwen zonder borstgroei. - Medisch noodzakelijke besnijdenis wordt opgenomen in de basisverzekering. - Er wordt een eigen bijdrage gevraagd voor inplantaatgedragen kunstgebitten. Op 19 november 2016 is de deadline voor alle verzekeraars om de nieuwe premies bekend te maken. Vanaf dat moment is het mogelijk om de zorgverzekeringen te vergelijken en eventueel over te stappen. Overstappen kan tot en met 31 december Inmiddels lijkt de zorgverzekering ook een onderdeel te gaan worden van de aankomende 2 e Kamer verkiezingen. Diverse politieke partijen, zoals SP, PVV en PvdA pleiten er voor om het eigen risico volledig af te schaffen.

2 Boeterente en rentemiddeling. Op het moment dat het lijkt dat mensen te maken hebben met voordelen die nog niet te bereiken zijn of voordelen die ineens meer nadelen zijn, dan is Leiden in last. We hebben dat gezien bij de Woekerpolisaffaire, Loterijverlies en nu onlangs met betrekking tot de boeterente. Banken zouden veel te hoge oversluitboetes rekenen bij hypotheken. Natuurlijk klopt het van geen kanten als banken te hoge kosten rekenen of fouten maken bij het berekenen van de boete. Daar zullen zij voor moeten opdraaien. Maar dat een boete in rekening wordt gebracht bij het openbreken van een contract, wat de hypotheek in feite is, dat is natuurlijk heel normaal. En hoe de banken dat doen, staat omschreven in de algemene voorwaarden van de hypotheek. De vraag is dan ook hoe de rechter zal omgaan met de claim die Oversluitclaim gaat neerleggen??? Dat zij verder uitgaan van vooronderstelde aflossingen en daarmee rekent is suggestief. Dat lijkt kansloos bij de rechtbank. De boeterente heeft een nadelige klank vanwege het woord boete. In werkelijkheid ontstaat door het betalen van de boeterente een financieel voordeel voor de klant. In algemene zin is het niet meer dan het verschil in rente wat de bank misloopt tussen de huidige rente en de nieuwe rente. Op dat moment dus gewoon de rente die toch al betaald zou worden. Maar omdat de bank de rente in één keer ontvangt wordt het boetebedrag contant gemaakt. Dat betekent dat de bank rekening houdt met rentewinst over de nog te lopen duur van de oorspronkelijke lening. De boete wordt daardoor lager dan het eerder genoemde verschil in rente. In de nieuwsbrief van januari van dit jaar is er al geschreven over rentemiddeling. Inmiddels zijn al een heleboel banken overgegaan om deze mogelijkheid aan te bieden. In de praktijk blijkt echter dat rentemiddeling altijd hoger uitvalt dan het in één keer betalen van de boete. Dat wil natuurlijk niet zeggen dat men aan deze mogelijkheid niets zou hebben. De boetes kunnen immers behoorlijk oplopen en als er geen financiële middelen zijn dan kan rentemiddeling zeker een oplossing zijn. Prinsjesdag 2016! "Nederland heeft de laatste jaren weer vaste grond onder de voeten gekregen. De financieeleconomische crisis ligt achter ons. Wij leven in een welvarend en aantrekkelijk land, ook in vergelijking met andere landen, en beschikken over goede voorzieningen, een goede infrastructuur en een sterke rechtsstaat". Aldus de eerste zinnen uit de troonrede van de koning. In algemeenheid kwam de troonrede er op neer dat de huidige coalitie zich op de borst kon kloppen voor wat is bereikt. Volgens een aantal economen en analisten hebben de bezuinigingen juist gezorgd voor stagnatie in de economische groei. Maar wat wel waar is dat is dat we het hier in ons landje zo slecht nog niet hebben! Wat veranderd er op financieel gebied zoal in het komende begrotingsjaar: Belastingplannen; Een van de doelstellingen is een verdere vereenvoudiging. Op zich zien we dat in de voorstellen terug, waarbij wel de kanttekening gemaakt kan worden, dat de wetgever zelf de complexiteit heeft gecreëerd. Daarnaast blijkt het vereenvoudigen ook weer te kunnen leiden tot nieuwe complexiteit.

3 Pensioen van de DGA in eigen beheer; De maatregelen die worden voorgesteld voor de pensioenopbouw in eigen beheer van de DGA gaan veranderen. In feite komt het er op neer dat dit niet meer kan. Voor opgebouwde voorzieningen zijn er tal van mogelijkheden. De wetgever stuurt sterk aan op afkoop. Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW); Er komt nieuwe wetgeving op het gebied van de kapitaalverzekering eigen woning. In december 2014 werd het besluit al genomen dat verzekeringnemers eerder kunnen beschikken over het opgebouwde kapitaal, zonder dat zij het recht verliezen op uitkeringsvrijstelling. Vanaf 1 januari 2017 wordt het besluit uitgebreid en in de wet opgenomen. Vermogensrendementsheffing gaat veranderen. Tot nu toe werd een fictief rendement van 4% genomen over het vermogen minus de vrijstelling. Daarover werd 30% belasting geheven. Concreet betekende dit 1,2% over belasting over het vermogen. In de nieuwe situatie zal iemand met een spaarbedrag tot ,= minder gaan betalen en heeft u een vermogen van meer dan ,= dan zal u meer gaan betalen. Hypotheekrenteaftrek verder omlaag; Mensen die in de hoogste schijf zitten voor het belastingtarief kunnen in 2017 maximaal 50% van de rente aftrekken. Belastingvrij schenken voor eigen woning; Met ingang van 1 januari 2017 is het weer mogelijk om ,= belastingvrij te schenken. Voorwaarden is dat bedrag gebuikt wordt voor de aankoop van een woning of aflossing van de hypotheek. De ontvanger moet tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. Beleggen. Het beleggen is door de woekerpolisaffaire en de financiële crisis een onderwerp dat in mindere mate in de belangstelling is komen te staan. Omdat beleggen een belangrijk onderdeel is geworden in het adviestraject en er zeker mogelijkheden zijn om hier op een evenwichtige manier mee om te gaan, is het goed om te weten hoe beleggingen zich ontwikkelen. Fonds Koers Koers Resultaat 01-01/01-07 Resultaat 01-07/01-10 BND Wereld Indexfonds 15,90 16,36-1,45% 4,40% BND Euro Obligatiefonds (lang) 12,16 13,94 15,04% -0,45% AEX 441,82 452,33-0,67% 3,07% Verzekeringsfondsen Aandelen fonds 33,17 32,17-4,88% 1,97% Nederland fonds 22,17 23,41-0,45% 5,64% EuropaRente fonds (obligatiefonds) 13,37 13,94 3,66% 0,57% De koersen van de aandelen hebben zich in het afgelopen kwartaal positief ontwikkeld. Op 1 juli stond de koers van de AEX bijvoorbeeld op 438,85 punten. Op 1 oktober sloot de koers

4 op 452,33 punten. Een resultaat van 3,07%. Ook de andere aandelenfondsen in ons overzicht zijn allemaal in de plus geëindigd, met als absolute uitblinker het Nederland fonds van de verzekeraar. Een terugval is duidelijk te zien bij de obligatiefondsen. Als de huidige lijn, voor wat betreft de aandelen, zich ook voortzet in het laatste kwartaal dan ziet het er naar uit dat het beursjaar 2016 positief de boeken in zal gaan. Maar zover is het nog lang niet. We zien steeds weer nieuwe dreigingen waardoor de stemmingen op de beursvloer in één klap kunnen omdraaien. In hoeverre de problemen bij de Deutsche Bank zullen leiden tot een recessie is nog niet gebleken. Ook de Amerikaanse banken hebben de rente nog niet verhoogd, zodat vanuit die hoek geen grote veranderingen zijn te verwachten. De Nederlandse economie zit in de lift en de werkeloosheid is aan het dalen. Van enig optimisme mag daarom wel sprake zijn. Pensioendossier! Als er één onderwerp is geweest dat de afgelopen jaren in het nieuws heeft gestaan dan is het wel het pensioen. En ook de komende jaren zal dit nog zo blijven. Reden voor mij om een dossier aan te gaan leggen en u daar regelmatig over te informeren. Na de Nationale Pensioendialoog van 2014 heeft het afgelopen jaar nog niet heel veel duidelijkheid gebracht over de veranderingen om te komen tot een vernieuwd pensioenstelsel. Dit jaar zal dus voor het huidige kabinet het jaar moeten worden om met voorstellen te komen. Voor de zomer heeft staatssecretaris Jetta Klijnsma de Perspectiefnota Toekomst Pensioenstelsel aangeboden aan de Tweede Kamer. Ze heeft daarin mogelijke verbeteringen geschetst, maar er worden geen knopen doorgehakt. Dat wordt overgelaten aan het volgende kabinet. De hoogleraren Erik Lutjens, Herman Kapelle en een aantal onderzoekers van de VU vinden de nota een eenzijdig verhaal. De problematiek wordt hoofdzakelijk belicht vanuit economisch perspectief en juridische en fiscale zaken blijven buiten beschouwing. Het expertisecentrum van de VU heeft een flinke lijst met kanttekeningen bij de plannen van de staatssecretaris. Zo vinden zij bijvoorbeeld de stelling dat de doorsneesystematiek leidt tot ongewenste herverdeling tussen jongeren en ouderen onjuist. Volgens hen zijn opbouw en financiering van aanspraken twee verschillende zaken. De opbouw door het trapsgewijs verminderen van die opbouw betekent dat er onderscheid wordt gemaakt op grond van leeftijd. Bij de middelloonregeling is daarvoor geen rechtvaardigingsgrond. En bij de premieregeling staat het staffelbesluit een hanteerbare uitvoering in de weg. Inmiddels wordt ook duidelijk dat de meerderheid van de Nederlanders af wil van het collectief pensioenstelsel. Althans dat blijkt uit een onderzoek van de ABN AMRO en MeesPierson dat zij hebben gehouden onder 1171 Nederlanders. Ongeveer 42% wil zelf pensioen opbouwen, vergelijkbaar met de individuele lijfrente. Een derde van de ondervraagde geeft de voorkeur aan een combinatie van individueel en collectief opbouwen. Daarbij moet gedacht worden aan een stelsel met een eigen pensioenpotje, waarbij bepaalde risico s wel collectief worden geregeld. Uit het onderzoek blijkt verder dat men af wil van de verplichte regelingen. Driekwart van de Nederlanders wil zelf kiezen voor zijn of haar pensioenuitvoerder. Ondertussen dalen de dekkingsgraden van de pensioenfondsen in rap tempo en heeft De Nederlandsche Bank de herstelplannen van zeker 183 pensioenfondsen beoordeeld. Hieruit blijkt dat de feitelijke premie bij een groot aantal pensioenfondsen lager is dan de premie die

5 nodig is om de pensioenaanspraken te financieren. Een en ander leidt er toe dat een aantal fondsen moet gaan korten op de pensioenen. Volgens het Nibud heeft straks een kwart van de 65-minners te weinig pensioen. Uit een rapport van het Nibud blijkt dat huidige gepensioneerden meer uitgeven dan voorheen. En dat terwijl er een groep aankomt die minder pensioen opbouwt. Het instituut maakt zich met name zorgen om de groep huurders en koopwoningbezitters met een aflossingsvrije hypotheek. Vrijetijdsuitgaven, hogere zorgkosten en doorlopende woonlasten zorgen voor het hoge uitgavepatroon. En het Nibud vraagt zich af of de toekomstige pensionada zich dat wel voldoende realiseert. Zij geven een vijftal aanbevelingen, als volgt: - Nederlanders moeten meer aan financiële langetermijnplanning gaan doen - Geef inzicht en advies op maat in het te verwachten uitgaven- en leefpatroon van toekomstig gepensioneerden - Geef inzicht in de te verwachten inkomsten waarbij alles wordt meegenomen, inclusief eventueel vermogen - Maak als overheid maatwerk in pensioenuitkering mogelijk na een passend persoonlijk advies - Werkgevers zouden een actieve rol moeten hebben bij het aanjagen van interesse in financiële planning Bronnen: amweb en fd