De meest voorkomende personeelsverzekeringen op een rij

Transcriptie

1 De meest voorkomende personeelsverzekeringen op een rij Goed verzekeren kan belangrijk zijn om grote bedrijfsrisico s rond personeel af te dekken. Deze verzekeringen zijn dan vooral belangrijk We hebben dit overzicht samen kunnen stellen dankzij de hulp van onze expertisepartner Ivaio. Wel of niet verzekeren? Uitgangspunt bij het verzekeren van risico s is dat je vooral de risico s afdekt die je als bedrijf financieel niet op kunt vangen. Als ondernemer kun je nog een andere overweging hebben. Uitgebreide verzekeringen kunnen ook een stuk werk van je overnemen, bijvoorbeeld begeleiding van je medewerker in geval van ziekte. Houd dan altijd voor ogen dat je daarmee ook een deel van je controle weggeeft. Je hebt veel minder invloed op de voortgang en het resultaat. Of je wel of niet voor een verzekering kiest, is jouw beslissing. Afhankelijk van jouw inschatting van de risico s in je bedrijf én je financiële buffer. Laat je (regelmatig) goed informeren door een verzekeringsadviseur en maak daarna de keuzes. We hebben de meest voorkomende personeelsverzekeringen in het mkb voor je op een rij gezet aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven collectieve ongevallenverzekering

2 collectieve zorgverzekering eerste twee jaar ziekte - verzuimverzekering en ziektewet ERD na twee jaar ziekte - WIA-verzekeringen Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) De AVB dekt de materiele en letselschade af die door een medewerker kan worden veroorzaakt. Maar, als je medewerker zelf letsel of schade oploopt tijdens of door het werk, kun je daar als werkgever ook aansprakelijk voor worden gesteld. Met een AVB dek je ook de kosten af die deze aansprakelijkheid met zich meebrengt. De AVB is interessant voor alle bedrijven, maar vooral voor bedrijven in branches met risicovolle activiteiten. Denk hier bij aan de bouw en productiewerk, maar ook bedrijven die adviseren. De premie bedraagt een promillage van je omzet. De hoogte is afhankelijk van de branche waarin je werkzaam bent, het aantal medewerkers, de totale loonsom, de dekking en verzekerde bedragen. Dit kan variëren van een paar honderd tot duizenden euro s per jaar, afhankelijk van de grootte van de risico s. Is het interessant voor mijn medewerkers? Nee, alleen voor jou als werkgever. De medewerker kan jou aansprakelijk stellen. dekking van kosten rechtsbijstand dekking van milieuaantasting enkele brancheorganisaties bieden branchespecifieke aansprakelijkheidsverzekeringen, bijv. voor bedrijven in de beveiliging- en schoonmaakbranche als je medewerkers gebruik maken van bedrijfsauto s of regelmatig voor het werk op de weg zijn, kun je je aanvullend verzekeren met de WA-verzekering voor motorvoertuigen. Een aansprakelijkheidsverzekering dekt namelijk niet de schade aan de bestuurder (je medewerker)

3 dek ook je beroepsaansprakelijkheid af als dat vanuit je bedrijfstak is vereist een verzekeraar volgt jouw algemene leveringsvoorwaarden. Zorg dat je de specifieke aansprakelijkheden benoemt en alle activiteiten van je bedrijf hebt meeverzekerd

4 Collectieve ongevallenverzekering De eenmalige vergoeding bij overlijden of blijvende invaliditeit van je medewerker door een ongeval tijdens het werk of onderweg van huis naar het werk en terug. De uitkering is afhankelijk van de mate van invaliditeit van je medewerker. Deze verzekering is interessant voor alle bedrijven, maar vooral wanneer medewerkers fysiek actief werk verrichten in situaties waarin de kans op een ongeval bestaat, zoals in verkeer, op grote hoogte, met til- en sjouwwerk, machinegebruik etc. In cao s kan het afsluiten van een ongevallenverzekering verplicht zijn. Check dus je cao als je er een cao voor jouw bedrijf geldt. Afhankelijk van je branche, het aantal medewerkers, de totale loonsom, de dekking en verzekerde bedragen. Reken op gemiddeld 0,75 per aan loonsom. Interessant voor mijn medewerkers? Ja, als je medewerker iets overkomt, wordt een financieel bedrag uitgekeerd. 24 uur dekking preventieve maatregelen om ongeval te voorkomen hogere uitkeringspercentages aan medewerker dekking van kosten werkhervatting (aanpassingen werkplek/auto/huis of omscholing) stagiaires en scholieren kunnen worden meeverzekerd zijn stagiairs en scholieren meeverzekerd claimt je medewerker na een ongeval meer dan de ongevallenverzekering dekt, dan geldt je aansprakelijkheidsverzekering bedenk bij bedrijfsuitstapjes en zakenreizen of je al het personeel of het hele managementteam tegelijk laat reizen...

5 Collectieve zorgverzekering Als werkgever kun je medewerkers een collectieve zorgverzekering aanbieden. Je sluit dan met een verzekeringsmaatschappij een zorgverzekering waar je medewerkers zich met voordeel (zoals korting op de premies en extra vergoedingen) kunnen verzekeren. Vooral interessant als je je medewerkers iets extra s wilt bieden. Daarnaast kan het interessant zijn als in de aanvullende pakketten (ruimere) vergoedingen zijn opgenomen voor behandeling van veel voorkomende arbeidsziekten in jouw branche. In principe alleen de tijd om een collectieve zorgverzekering af te sluiten met een verzekeraar. De premie wordt door je medewerkers betaald. Eventueel kost het je geld als je besluit een deel van de aanvullende pakketten voor eigen rekening te nemen. Sommige verzekeraars bieden deze werkgeversoptie om je meer controle te geven over de behandeling van je medewerkers bij verzuim. Is het interessant voor mijn medewerkers? Ja, vaak is een collectieve zorgverzekering voordeliger dan een individuele zorgverzekering. Groot voordeel is dat bij een collectiviteit meestal alle medewerkers, inclusief gezinsleden, worden geaccepteerd ongeacht hun medische achtergrond. vaak worden vanuit brancheorganisaties bepaalde collectiviteiten aanbevolen omdat de aanvullende pakketten de behandeling van veel voorkomende arbeidsziekten in de branche dekken. Vraag dit bij je brancheorganisatie na extra nadruk op preventie door vergoedingen van preventieve interventies werkgeverspakket met o.a. wachtlijstbemiddeling soms zijn er uitsluitingen voor bepaalde medewerkers en gezinsof familieleden informeer of het collectieve premievoordeel voor je medewerker vervalt als hij uit dienst gaat

6 Verzuimverzekering - eerste twee jaar ziekte Je bent wettelijk verplicht gedurende 2 jaar na de eerste ziektedag van je medewerker minimaal 70% van het loon door te betalen. Dat geldt niet alleen voor je vaste medewerkers, ook voor medewerkers die gedurende een tijdelijk contract ziek worden en ziek uit dienst gaan. Zolang je medewerker bij jou in dienst is, betaal je het loon zelf door. Hiervoor kun je je verzekeren met een verzuimverzekering via een verzekeraar. Verzuimverzekering Als een medewerker in loondienst ziek wordt, wordt de verplichte loondoorbetaling tijdens de eerste twee jaar ziekte vergoed. Dat geldt voor zieke vaste medewerkers én voor zieke tijdelijke medewerkers die bij je in loondienst zijn. De verzuimverzekering is vooral interessant voor bedrijven die onvoorziene of hoge verzuimkosten niet zelf op kunnen vangen. De premie is meestal een percentage van je totale loonsom. De hoogte van de premie is afhankelijk van de branche waarin je actief bent, de samenstelling van je personeel en het ziekteverzuimverleden van je bedrijf. Afhankelijk van je keuze moet je ook aparte abonnementskosten voor de hulp bij verzuim en re-integratie tot de kosten rekenen. De premies variëren meestal tussen de 0,8-5% van de totale loonsom Is het interessant voor mijn medewerkers? Nee, alleen voor jou als werkgever. dekking van werkgeverslasten een aantal wachtdagen voordat de verzekering ingaat

7 hulp en dekking van de kosten bij verzuimbegeleiding en reintegratie (vaak via arbodienst) verhaalrechtsbijstandsverzekering, juridische hulp bij het verhalen van geleden schade, die niet door uw verzuimverzekering gedekt is, op derden de hoogte van je eigen risico gemaximeerd verzekerd bedrag per medewerker de dekking van loondoorbetaling. Is alleen de wettelijke 70% gedekt of een ruimer percentage? Vooral belangrijk als je vanuit een cao of bedrijfsafspraken verplicht bent meer dan 70% door te betalen een uitgebreide variant van een verzuimverzekering neemt veel zorg voor re-integratie van je over, maar daarmee geef je ook de controle uit handen. En hoe langer je medewerker ziek blijft, hoe groter de kans dat je toekomstige premie aanzienlijk hoger komt te liggen.

8 Ziektewet flex verzekering eerste twee jaar ziekte Gaat je tijdelijke medewerker ziek uit dienst, dan neemt het UWV de resterende periode (tot maximaal twee jaar ziekte) de loondoorbetaling van je over. Deze kosten worden echter wel aan je doorberekend. Je bent voor deze ziektewetkosten altijd automatisch publiek verzekerd via het UWV, maar je kunt ook kiezen voor eigen risicodragerschap (ERD). Als je kiest voor ERD kun je de doorbetaling van de loonkosten zelf dragen of je tegen deze kosten verzekeren bij een verzekeraar. Qua ZW-verzekeringen heb je dan dus twee mogelijkheden ZW-flex via UWV ZW-flex eigen risicodrager (ERD) Tips je kunt 2x per jaar ERD worden, per 1 januari en per 1 juli. Je aanvraag moet 13 weken voor die datum bij de Belastingdienst zijn de afweging om ERD te worden of niet is niet gemakkelijk. Je kunt de checklist van het UWV gebruiken om de belangrijkste zaken voor je bedrijf af te wegen Ziektewet flex via het UWV Als je tijdelijke medewerker ziek uit dienst gaat, wordt de verplichte wettelijke loondoorbetaling (70%) over de resterende periode (tot maximaal twee jaar ziekte) door het UWV overgenomen. Vooral interessant voor bedrijven die onvoorziene of hoge verzuimkosten niet zelf op kunnen vangen, en dan met name voor kleinere bedrijven omdat het UWV dan een premie berekend op

9 basis van je sectorgegevens. Deze kosten blijven door de jaren redelijk stabiel Het UWV berekent een gedifferentieerde premie Werkhervattingskas, die kan bestaan uit drie onderdelen 1 ZW-flex zieke medewerkers met tijdelijk dienstverband 2 WGA-vast zieke medewerkers vast dienstverband 3 WGA-flex zieke medewerkers met tijdelijke dienstverband WGA-vast en WGA-flex vormen samen WGA-totaal, hierover meer bij de WIA-verzekeringen na twee jaar ziekte. Ben je voor de WGAtotaal of ZW-flex eigenrisicodrager, dan wordt dit uiteraard niet meegenomen in de gedifferentieerde premie Werkhervattingskas. De hoogte van de totale premie wordt per bedrijf bepaalt en hangt af van de branche waarin je bedrijf actief is, de totale loonsom, en het aantal medewerkers dat al eerder bij je bedrijf arbeidsongeschikt werd. Afhankelijk van de loonsom (bedragen 2017) van je bedrijf betaal je loonsom < alleen een sectorpremie loonsom > alleen een individuele premie of een gewogen combinatie van sectorpremie en individuele premie bij bedrijven met een loonsom daartussen. De sectorpremies worden jaarlijks vastgesteld en vind je in de premiewijzer gedifferentieerde premie werkhervattingskas. Is het interessant voor mijn medewerkers? Nee, alleen voor jou als werkgever geen was je eigenrisicodrager en laat je je weer verzekeren via het UWV, dan geldt een wachttijd van 3 jaar. Pas daarna kun je weer eigenrisicodrager worden

10 Ziektewet flex ERD Als je tijdelijke medewerker ziek uit dienst gaat, wordt de verplichte wettelijke loondoorbetaling over de resterende periode (tot maximaal twee jaar ziekte) gedekt. Vooral interessant voor bedrijven die onvoorziene of hoge verzuimkosten niet zelf op kunnen vangen De premie is meestal een percentage van je totale loonsom. De hoogte van de premie is afhankelijk van de branche waarin je actief bent, de samenstelling van je personeel en het ziekteverzuimverleden van je bedrijf. Afhankelijk van je keuze moet je ook aparte abonnementskosten voor de hulp bij verzuim en re-integratie tot de kosten rekenen. De premies variëren meestal tussen de 0,5 1,5% van de totale svloonsom. Is het interessant voor mijn medewerkers? Nee, alleen voor jou als werkgever geen je krijgt van de verzekeraar een garantieverklaring waarin staat dat je verzekerd bent. Deze verklaring moet je aan de Belastingdienst sturen. Pas daarna krijg je toestemming om ERD te worden het UWV blijft eindverantwoordelijk voor de uitvoering van de ziektewet en controleert of je de ziektewet juist uitvoert. Dit stelt eisen aan je processen rond verzuim en je verzuimadministratie

11 WIA-verzekeringen - na twee jaar ziekte Werkgeversverzekeringen dekking WGA-kosten Na twee jaar ziekte komt je (voorheen tijdelijke) medewerker in de WIA. Als laatste werkgever ben je verplicht de kosten voor de WGAuitkering aan je medewerker, gedurende maximaal 10 jaar te blijven dragen. - dat geldt niet voor een IVA-uitkering! Die kosten worden door het UWV gedragen. bron: Sazas Je bent voor deze WGA-kosten altijd automatisch publiek verzekerd via het UWV, maar je kunt ook kiezen voor eigen risicodragerschap (ERD). Als je kiest voor ERD kun je de kosten zelf dragen of je tegen deze kosten verzekeren bij een verzekeraar. Qua verzekeringen heb je als werkgever de volgende twee mogelijkheden WGA-verzekering via het UWV (geen ERD) WGA eigen risicodrager (ERD) Tips je kunt 2x per jaar ERD worden, per 1 januari en per 1 juli. Je aanvraag moet 13 weken voor die datum bij de Belastingdienst zijn de afweging om ERD te worden of niet is niet gemakkelijk. Je kunt de checklist van het UWV gebruiken om de belangrijkste zaken voor je bedrijf af te wegen

12 WGA verzekering via het UWV (geen ERD) De kosten van WGA-uitkeringen aan je oud-medewerkers die nog ziek zijn, inclusief de premies werknemersverzekeringen en Zorgverzekeringswet. De kosten voor uitkeringen vanuit de IVA komen niet voor jouw rekening. Veelal interessant voor kleine bedrijven omdat het UWV een premie berekent op basis van je sectorgegevens. Deze kosten blijven door de jaren redelijk stabiel. Het UWV berekent een gedifferentieerde premie Werkhervattingskas, die bestaat uit drie onderdelen 1 WGA-vast zieke medewerkers vast dienstverband 2 WGA-flex zieke medewerkers met tijdelijke dienstverband 3 (ZW-flex zieke medewerkers met tijdelijk dienstverband) WGA-vast en WGA-flex vormen samen WGA-totaal. Ben je voor de WGA-totaal of ZW-flex eigenrisicodrager, dan wordt dit uiteraard niet meegenomen in de gedifferentieerde premie Werkhervattingskas. De hoogte van de totale premie wordt per bedrijf bepaalt en hangt af van de branche waarin je bedrijf actief is, de totale loonsom, en het aantal medewerkers dat al eerder bij je bedrijf arbeidsongeschikt werd. Afhankelijk van de loonsom (bedragen 2017) van je bedrijf betaal je loonsom < alleen een sectorpremie loonsom > alleen een individuele premie of een gewogen combinatie van sectorpremie en individuele premie bij bedrijven met een loonsom daartussen. De individuele premie is afhankelijk van de instroom van medewerkers uit je bedrijf in de WGA van 2 jaar eerder. De sectorpremies worden jaarlijks vastgesteld en vind je in de premiewijzer gedifferentieerde premie werkhervattingskas. Je kunt ervoor kiezen om een deel van deze premie in te houden op het nettoloon van je medewerkers. Dit mag tot 50% van de premie.

13 Is het interessant voor mijn medewerkers? Nee, alleen voor jezelf. geen was je eigenrisicodrager en laat je je weer verzekeren via het UWV, dan geldt een wachttijd van 3 jaar. Pas daarna kun je weer eigenrisicodrager worden de verantwoordelijkheid voor re-integratie van je oudmedewerker leg je hiermee bij het UWV. Je hebt dus geen invloed meer op de duur van arbeidsongeschiktheid, terwijl je via je premie werkhervattingskas wel de uitkeringslasten doorberekend krijgt. Voordeel is natuurlijk dat je hier dan ook geen tijd en energie in hoeft te steken WGA verzekering ERD De kosten van WGA-uitkeringen aan je oud-medewerker. De kosten voor uitkeringen vanuit de IVA komen niet voor jouw rekening. Het is alleen mogelijk om voor WGA totaal (WGA-vast en WGA-flex) eigenrisicodrager te worden WGA-vast zieke medewerkers vast dienstverband WGA-flex zieke medewerkers met tijdelijke dienstverband In de markt kom je een omslagpunt voor WGA ERD tegen bij bedrijven met een loonsom rond de Als je loonsom richting dat bedrag gaat, kan het interessant zijn om ERD voor jouw bedrijf te onderzoeken. De premie is meestal een percentage van je totale loonsom. De hoogte van de premie is afhankelijk van de branche waarin je actief bent, de samenstelling van je personeel en het ziekteverzuimverleden van je bedrijf. Afhankelijk van je keuze moet

14 je ook aparte abonnementskosten voor de hulp bij re-integratie tot de kosten rekenen. De premies variëren meestal tussen de 0,6-1% van je totale svloonsom. Je kunt ervoor kiezen om een deel van deze premie in te houden op het nettoloon van je medewerkers. Dit mag tot 50% van de premie. Is het interessant voor mijn medewerkers? Nee, alleen voor jezelf. dekking van premies werknemersverzekeringen en Zorgverzekeringswet hulp bij re-integratie (vaak via arbodienst) je behoudt gedurende maximaal 10 jaar de verantwoordelijkheid voor de re-integratie van je medewerker. Dat brengt tijd en kosten met zich mee, afhankelijk van de wijze waarop je dit hebt verzekerd. Het UWV velt in die periode geen oordeel meer over je re-integratie inspanningen. Ook niet na de periode van 10 jaar, als het UWV de kosten van je overneemt mocht de medewerker nog steeds een WGA-uitkering ontvangen je krijgt van de verzekeraar een garantieverklaring waarin staat dat je verzekerd bent. Deze verklaring moet je aan de Belastingdienst sturen. Pas daarna krijg je toestemming om ERD te worden zorg dat je arbodienst die tijdens de eerste 2 jaar ziekte van de medewerker had ook nu je medewerker blijft begeleiden. Dit brengt uiteraard aanvullende kosten met zich mee.

15 Collectieve verzekeringen bij inkomstenverlies van werknemer in WIA Je medewerker die na twee jaar ziekte in de WIA terecht komt, heeft meestal te maken met een verlies van inkomen. Je kunt deze terugval voor je medewerkers afdekken via een verzekeraar. In principe biedt je daarmee een secundaire arbeidsvoorwaarde, deze verzekeringen zijn niet verplicht. Als je een indruk wilt krijgen van de terugval van inkomen van een langdurig zieke medewerker, kun je deze tool gebruiken om de invloed op het inkomen van je medewerker te bekijken. Afhankelijk van leeftijd, jaren in dienst en het percentage arbeidsongeschiktheid. Keuzes in vrijwillige WIA-verzekeringen voor werknemer WIA bodem verzekering (<35%) Dekt terugval in inkomsten bij lager salaris in andere werk WGA hiaat verzekering (35-80%) Afdekken van het inkomensverschil tussen de WGAvervolguitkering (of WGA-loonaanvullingsuitkering) en 70% van het oude loon WGA excedenten verzekering (35-100%) Afdekken van het inkomensverschil tussen een WGA of IVA uitkering die is gebaseerd op het sv-loon (met een maximum dagloon) i.p.v. het oude loon van je medewerker. De namen van de aangeboden verzekeringen kunnen per verzekeraar variëren. Elke verzekeraar geeft zijn product een eigen naam. (Een gedeelte van) het verschil in inkomsten tussen het laatstverdiende loon van de medewerker en de hoogte van de wettelijke WIA uitkering (WGA of IVA). De verzekeringen gelden als een extra secundaire arbeidsvoorwaarde voor medewerkers, ook als ze zelf (een gedeelte van) de premie betalen. De voorziening is dan immers geregeld.

16 De hoogte van de premie is een percentage van je loonsom en hangt af van de branche waarin je bedrijf actief is, de totale loonsom, de leeftijden van je medewerkers en het aantal medewerkers dat al eerder bij je bedrijf arbeidsongeschikt werd. Je kunt met je medewerkers afspreken dat zij (een deel van) de premie betalen. De excedentenverzekering is duurder dan andere twee varianten. Is het interessant voor mijn medewerkers? Ja, medewerkers hebben daarmee deel van het inkomensverlies gecompenseerd als ze arbeidsongeschikt worden. voor de hiaat- en excedentenverzekering wordt in de markt een basisvariant en een uitgebreide variant aangeboden. De uitgebreide variant biedt niet alleen een aanvulling op de vervolguitkering (basisvariant) maar ook op de loonaanvullingsuitkering uitkeringen kunnen jaarlijks geïndexeerd worden, waardoor je premies stijgen Tip Op de site van het verbond van verzekeraars vind je productwijzers van verzekeringen. Daarin staat uitgebreide informatie over de verschillende verzekeringsproducten in de markt.