Gebruikershandleiding Figlo Platform 3.1 Titel: Gebruikershandleiding Onderwerp: Figlo Platform Auteur(s): Martin Ouwehand Versie: 1
Inhoudsopgave 1 Bruto oplossing Need... 3 2 Maatschappijen en producten worden vermeld in de Have fase... 6 3 Doorlopend krediet... 8 3.1 Berekeningen van de maximale hypotheek en HDN... 13 4 Maximale lening op dashboard weerspiegelt specifiek jaar in de scenario s... 14 5 Betaling van inkomsten en berekeningen van maximale hypotheek... 15 6 Restschuldverzekering... 15 7 Berekening op Need Financieringsconstructie voor bedrag belastingaftrek... 19 8 Maximale hypotheek in box 1: belastingregels voor herfinanciering worden geïmplementeerd 20 Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 2 van 20
1 Bruto oplossing Need Deze functie heeft betrekking op de producten lijfrente en lijfrenteopbouw. Deze producten vormen bruto oplossingen en lossen het Want Comfortabel pensioen op. U kunt het netto tekort selecteren om de jaarlijkse lijfrente uitkering te kunnen bepalen. Vervolgens wordt het bruto tekort, d.w.z. de lijfrente uitkering, automatisch weergegeven. Met de knop Selecteer netto tekort kunt u het netto tekort selecteren. Nadat u hebt geklikt op de knop Selecteer netto tekort wordt het volgende scherm weergegeven. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 3 van 20
Hier kunt u het netto tekort voor de lijfrente selecteren door te klikken op een van de rode staven. Als u een netto tekort hebt geselecteerd, wordt het bruto tekort voor het bijbehorende jaar automatisch weergegeven. U kunt het netto tekort ook handmatig wijzigen. Als u klikt op Ok wordt het bruto tekort automatisch in het veld lijfrente-uitkering ingevuld. Met de knop Berekening kunt u eerst de verzekerde som bij leven herrekenen. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 4 van 20
In de berekeningswizard komt het veld Koopsom overeen met het veld Verzekerde som bij leven. Als u klikt op de knop Opslaan wordt het resultaat van de Koopsom gekopieerd naar het veld Verzekerde som bij leven. Vervolgens kunt u de premie berekenen. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 5 van 20
2 Maatschappijen en producten worden vermeld in de Have fase Hypotheekkaarten in de Need fase bevatten een functie waarmee de maatschappij en het product kunnen worden geselecteerd. Naast de hypotheekproducten worden met deze functie ook de activa- en verzekeringsproducten, die functioneren als een hypotheekaflossingsproduct, en de overlijdensrisicoverzekeringen uitgebreid. De vermelde maatschappijen in de Need fase worden geselecteerd uit de volledige lijst maatschappijen in de database. De selectiecriterium is: zijn ze vandaag de dag actief op de markt? U kunt de selectie voor maatschappijen en producten ook in de Have fase gebruiken. In tegenstelling tot in de Need fase worden alle maatschappijen (en producten), zowel de actieve als de niet-actieve, beschikbaar. Voorbeeld hypotheekproduct: Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 6 van 20
Voorbeeld verzekeringsproduct: Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 7 van 20
3 Doorlopend krediet In de Have en de Need is de categorie schuld uitgebreid met een doorlopend krediet kaart. Dit type lening kan worden omschreven als een regeling die het mogelijk maakt om op elke gewenst moment en zo vaak als men wil het leenbedrag op te nemen, af te lossen en opnieuw op te nemen, totdat de regeling afloopt. Have fase Een doorlopend krediet kan worden geregistreerd door de categorie schuld te selecteren, op de knop Toevoegen te klikken en de subcategorie voor de lening te selecteren. Hier vindt u het doorlopend krediet. Een doorlopend krediet wordt tot de kredietlimiet gemaximaliseerd. Met de knop Transacties kunt u opnamen en aflossingen toevoegen. Als u meer opneemt dan de kredietlimiet toestaat, wordt automatisch het bedrag genegeerd van de opname dat boven de limiet uitkomt. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 8 van 20
Wees er attent op dat de consequenties van het budgetoverzicht en de grafiek alleen verschijnen als er tenminste één opnametransactie is. Er moet sprake zijn van een uitstaand bedrag. Een doorlopend krediet kan ook verschillen qua betaalmethode. De beschikbare betaalmethoden zijn vast maandbedrag en percentage van limiet. Aan de hand van deze twee methoden kunnen betaalschema's worden samengesteld. Hieronder geven wij een vereenvoudigd voorbeeld van deze twee betaalmethoden. Voorbeeld 1 Kredietlimiet 10.000,00, opname 5000,00 en betaalmethode 3% van de kredietlimiet. Dit leidt tot een maandelijkse betaling van 300,00 (of 3600,00 op jaarbasis). Voor het eerste jaar is het rentebedrag (10%) 354,00 en het aflossingsbedrag 3246,00. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 9 van 20
Voorbeeld 2 Kredietlimiet 15.000,00, opname 15.000,00 en betaalmethode een vast maandbedrag van 250,00. Voor het eerste jaar is het rentebedrag (9,25%) 1317,00 en het aflossingsbedrag 1.683,00. Dit levert een jaarlijks totaalbedrag op van 3.000,00. Let op: als het rentebedrag het (totale) betalingsbedrag overschrijdt, neemt het uitstaande bedrag (schuld) automatisch toe. Als uiteindelijk de kredietlimiet wordt bereikt, begint het systeem automatisch de rentebedragen vanuit het budget te betalen. Need-fase In de Need fase kunt u verschillende Wants oplossen met een doorlopend krediet. Het doorlopend krediet kan worden geselecteerd in het itemkeuzevakje in Need. U kunt de Want selecteren en klikken op de doorlopend kredietkaart of de doorlopend kredietkaart slepen naar de Want op de levenslijn. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 10 van 20
In de berekeningswizard wordt automatisch het standaard bedrag toegevoegd, van het tekort in de Want, naar boven toe afgerond tot vijfhonderd -, in het veld kredietlimiet. Ook wordt automatisch een opname ingevoegd voor het bedrag van het tekort in Want. In het geval van een Want over meerdere jaren, bijvoorbeeld voor onderwijs, wordt automatisch enkele opnamen voor de doorlopend-kredietkaart uitgevoerd. Per jaarlijkse onkosten wordt een opname voltrokken op de corresponderende onkostendatum. Een Want oplossen met een bestaand doorlopend krediet In tegenstelling tot een annuïtaire lening, lineaire lening en aflossingsvrije lening kan met een doorlopend krediet op elk gewenst moment extra geld worden opgenomen, zolang het uitstaande bedrag onder de limiet blijft. Daarom kan een doorlopend krediet kaart worden geselecteerd in de Have en als oplossing in de Need fase. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 11 van 20
Een bestaande doorlopende kredietkaart wordt in de Need fase alleen in het keuzevakje weergegeven als het uitstaande bedrag onder de kredietlimiet valt. Als u een bestaand doorlopend krediet selecteert, wordt de volgende informatie weergegeven. Een doorlopend krediet rapporteren De informatie met betrekking tot het doorlopend krediet wordt toegevoegd bij de PFO en PFA rapportage, in het gedeelte Totale Have. Zowel het label als de waarde voor de velden kredietlimiet en betaalmethode worden weergegeven. Als een Want wordt opgelost met een doorlopend krediet, wordt de kaart (regelmatig) weergegeven in het hoofdstuk Hoe kunt u uw Wants en doelstellingen bereiken? Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 12 van 20
3.1 Berekeningen van de maximale hypotheek en HDN De verplichtingen (rente en aflossing) bij een doorlopend krediet zijn van invloed op de berekeningen van de maximale hypotheek en moeten ook deel uitmaken van het HDN-bericht als er een digitale aanvraag voor een hypotheekofferte wordt gedaan. Berekeningen maximale hypotheek Er zijn drie functies waar berekeningen van de maximale hypotheek worden uitgevoerd: betaalbaarheidsgrafieken hypotheektool (tray-knop) consistentiecontrole NHG (tray-knop) Als een doorlopend krediet deel uitmaakt van een langleven scenario of risicoscenario, wordt bij de berekening van de maximale leencapaciteit (betaalbaarheidsgrafieken) rekening gehouden met de jaarlijkse betalingen. Het jaarlijkse bedrag wordt als verplichting weergegeven. In het geval van de NHG controle en de berekening van de maximale hypotheek in de hypotheektool wordt het minimum doorlopend krediet berekend (de jaarlijkse betalingen; 2% van de kredietlijn). Deze twee functies hebben altijd betrekking op het langleven scenario (basisscenario). De verplichtingen naar HDN overbrengen Als een doorlopend krediet deel uitmaakt van de Have van het langleven scenario (basisscenario), worden de kaartgegevens overgebracht naar de verplichte velden in het HDN-bericht. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 13 van 20
4 Maximale lening op dashboard weerspiegelt specifiek jaar in de scenario s Indien u een scenario hebt geselecteerd, mag de maximale leencapaciteit niet het huidige jaar zijn, het moet een specifiek jaar zijn. De gebeurtenis speelt zich doorgaans niet af in het huidige jaar. Standaard wordt een scenario voltrokken op 1 januari van het volgende jaar. Daarom is het handig als de berekening van de maximale hypotheek op het dashboard het resultaat weergeeft voor het jaar waarin het risico plaatsvindt. In onderstaande tabel wordt gespecificeerd welk jaar wordt gebruikt voor de maximale leencapaciteit op het overzicht in de scenario's. Scenario Jaar Lang leven Huidig jaar Overlijden Jaar van overlijden + 1 Arbeidsongeschiktheid Jaar van arbeidsongeschiktheid + 1 Werkloosheid Jaar van werkloosheid + 1 Als u klikt op de maximale leencapaciteit verschijnt het overzicht van de maximale leencapaciteit op het jaar dat op het dashboard wordt weergegeven. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 14 van 20
5 Betaling van inkomsten en berekeningen van maximale hypotheek De betaling van inkomsten op basis van een lijfrentekaart en een lijfrenteopbouw kaart wordt meegenomen bij de berekeningen voor de maximale hypotheek. Dat geldt voor zowel de Gedragscodenormen als de Nationale hypotheekgarantie (NHG). Als een klant of partner een uitkering ontvangt uit een lijfrente of lijfrenteopbouw ontvangt en deze uitkeringen gedurende de komende 10 jaar worden gecontinueerd, berekend vanaf de sleuteldatum, worden deze uitkeringen voor de berekening van de maximale hypotheek getypeerd als wettige inkomsten. Deze regel is geïmplementeerd voor zowel de hypotheektool als de NHG consistentiecontrole. Voor de betaalbaarheidsgrafieken houden we rekening met de lijfrente uitkering in elk jaar dat er inkomsten uit de lijfrente uitkering zijn. Dat geldt voor de grafieken betaalbaarheid op basis van lening en woonlasten. 6 Restschuldverzekering De restschuldverzekering is beschikbaar in de Have fase en in de financieringsconstructie kaart in de Need fase als onderdeel van de hypotheekconstructie. Have Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 15 van 20
Need Financieringsconstructie Als u klikt op de knop voor de restschuldverzekering verschijnt het volgende scherm. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 16 van 20
De kaart is een afgeleide van de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Er zijn echter enkele verschillen: U kunt het aftrekbare deel van de premie opgeven U kunt het type dekking selecteren U kunt de duur van de uitkering beperken U kunt een van de volgende dekkingstypen selecteren: Arbeidsongeschiktheid Overlijden Werkloosheid Arbeidsongeschiktheid, overlijden Arbeidsongeschiktheid, werkloosheid Werkloosheid, overlijden Arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden (standaard dekkingstype) U kunt de gedetailleerde gegevens m.b.t. de dekking invullen op de uitbreiding van de kaart. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 17 van 20
Alleen de dekkingen die zijn geselecteerd aan de basiskant worden weergegeven. U kunt de maandelijkse uitkering invullen. De maandelijkse uitkering van de dekking voor arbeidsongeschiktheid is de standaardwaarde voor de andere dekkingen. Als u een andere uitkering wilt als dekking voor werkloosheid of overlijdensrisico, kunt u de verzekerde uitkering per maand ontgrendelen en een andere uitkering invoeren. De geselecteerde dekkingen leveren een uitkering per jaar op in het budget van het specifieke scenario indien een dergelijke gebeurtenis plaatsvindt. De uitkeringsbedragen vormen bruto inkomsten. Een eenvoudig voorbeeld: als u een arbeidsongeschiktheidsdekking hebt gekozen voor persoon A, ontvangt hij een uitkering in het geval van een scenario van arbeidsongeschiktheid voor persoon A. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 18 van 20
7 Berekening op Need Financieringsconstructie voor bedrag belastingaftrek De financieringsconstructie kaart in de Need fase is uitgebreid met een berekeningsnorm voor de eenmalig aftrekbare hypotheeklasten. Nu kunt u het bedrag automatisch berekenen. Volgens de Nederlandse belastingwetgeving zijn hypotheeklasten onder bepaalde voorwaarden van de belasting aftrekbaar in het jaar waarin de kosten van de hypotheeklasten zich voordoen. Een belangrijke voorwaarde is dat het betrekking heeft op een onroerende zaak die als hoofdwoning te boek staat. Deze berekening hangt nauw samen met de berekening van de hypotheeklasten in box 1, die deel uitmaakt van het scherm maximale hypotheek in box 1. Voor de berekening van de hypotheeklasten in box 1 wordt gebruikgemaakt van een verhouding tussen 0% en 100%. In het geval van een gekoppelde onroerend goed kaart in de Want (bestaand onroerend goed of nieuw onroerend goed) worden aan de hand van dezelfde verhouding de eenmalig aftrekbare hypotheeklasten vastgesteld. In het geval van een Want kaart Bestaand onroerend goed herfinancieren is de verhouding voor de eenmalig aftrekbare lasten niet gelijk aan de verhouding voor de hypotheeklasten in box 1. In de Nederlandse inkomstenbelastingen kan worden gesteld dat voor de hypotheeklasten een hogere eenmalige aftrek geldt dan dat ze kunnen worden gekwalificeerd als een box 1-schuld. Ook worden de boetes voor eerdere aflossing op de hypotheekonderdelen, waarvoor herfinanciering nodig is, gedefinieerd als eenmalig aftrekbare kosten, zolang de boete betrekking heeft op het gedeelte dat onder box 1 valt. Daarom zijn boetes voor eerdere aflossing opgenomen in de berekening voor de herfinancieringssituatie. Volgens de Nederlandse wetgeving inzake inkomstenbelasting omvatten de boetes voor eerdere aflossing niet de berekening van de eenmalig aftrekbare hypotheeklasten in het geval van hypotheekonderdelen, die als gevolg van de verkoop van een hoofdwoning worden beëindigd. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 19 van 20
8 Maximale hypotheek in box 1: belastingregels voor herfinanciering worden geïmplementeerd In de financieringsconstructie kaart wordt het berekeningsscherm voor de maximale hypotheek in box 1 beschikbaar in het geval van in de Want, het huidige onroerend goed herfinancieren. Met dit scherm kunt u bepalen tot welk bedrag de rente op de hypotheekonderdelen van de belasting aftrekbaar is. Gebruikershandleiding: Figlo Platform 3.1 Versie: 1 Pagina: 20 van 20