Nadeel Uiteindelijk wordt er geen vermogen opgebouwd om de hypotheek mee af te kunnen lossen.

Maat: px

Weergave met pagina beginnen:

Download "Nadeel Uiteindelijk wordt er geen vermogen opgebouwd om de hypotheek mee af te kunnen lossen."

Joris Christiaens
8 jaren geleden
Aantal bezoeken:

1 Welke hypotheekvorm past het beste bij uw specifieke situatie? Het is fijn om van tevoren al te weten welke basis hypotheekvormen er bestaan. Hieronder staan de hypotheekvormen een voor een kort beschreven met daarbij de voor- en nadelen. Welke hypotheekvorm het beste bij u past, is sterk afhankelijk van uw persoonlijke (gezin) situatie. Aflossingsvrije hypotheek Bij de aflossingsvrije hypotheek lost u niets af, maar betaalt u alleen de maandelijkse rente. Op deze manier kunt u maximaal profiteren van lage maandlasten en fiscaal voordeel. Tot het inlossen van uw lening of verkopen van uw woning, blijft uw maandelijkse belastingteruggaaf even groot, zodat u maximaal van het belasting voordeel kunt profiteren. In de meeste gevallen wordt deze hypotheekvorm ook gecombineerd met andere hypotheekvormen. Maximale aftrek rente Geen premie maar rente betalen. Uiteindelijk wordt er geen vermogen opgebouwd om de hypotheek mee af te kunnen lossen. Hybride hypotheek Deze hypotheekvorm zijn er eigenlijk 2 namelijk die van beleggen en sparen. U belegt en/of spaart via een verzekering. Doordat u zelf een keuze maakt over het aandeel wat u wilt sparen en beleggen, bepaalt u hiermee zelf de hoogte van de garantie al is het in de regel wel zo dat de laatste jaren van opbouwen ligt op het sparen omdat dit het minst risicovol is.

Aflossingsvrije hypotheek Bij de aflossingsvrije hypotheek lost u niets af, maar betaalt u alleen de maandelijkse rente.

2 Switchen tussen beleggen en sparen Beperking aan het aantal keren switchen. Onvoordelig bij voortijdig stoppen polis. Lineaire hypotheek Bij een lineaire hypotheek lost u iedere maand hetzelfde bedrag af. Daarnaast betaalt u rente over de resterende schuld. Omdat die schuld in het begin het hoogst is, zullen ook de totale hypotheeklasten (= rente + aflossing) in het begin hoog zijn. Naarmate u meer aflost, zal uw schuld afnemen en de maandelijkse bedragen geleidelijk dalen. Dat betekent echter ook dat het belastingvoordeel in de loop van de tijd afneemt. Immers: u gaat steeds minder rente betalen. Lineaire hypotheken worden tegenwoordig veel minder afgesloten. Er zijn nieuwe hypotheekvormen ontstaan, die onder andere meer fiscaal voordeel opleveren en dus financieel veelal gunstiger zijn. Vaste einddatum. Aflossing tijdens de looptijd. Zekerheid ten aanzien van de schuldvermindering Fiscaal minder gunstig. Geen rendement op de aflossing Annuïteitenhypotheek Bij de annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten gedurende de hele looptijd in principe gelijk. Maar door de jaren heen verandert wel de opbouw van de maandlasten. In het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing en aan het eind is dat precies andersom. Ook bij deze hypotheekvorm gaat u dus steeds minder rente betalen, waardoor het belastingvoordeel vermindert. Met als gevolg dat uw netto maandlasten geleidelijk zullen stijgen. Annuïteitenhypotheken worden tegenwoordig veel minder afgesloten. Er zijn nieuwe hypotheekvormen ontstaan, die onder andere meer fiscaal voordeel opleveren en dus financieel veelal gunstiger zijn.

Omdat die schuld in het begin het hoogst is, zullen ook de totale hypotheeklasten (= rente + aflossing) in het begin hoog zijn.

3 Vaste einddatum Aflossing tijdens de looptijd Zekerheid ten aanzien van de schuldvermindering Fiscaal minder gunstig Geen rendement op de aflossing Beleggingshypotheek Een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek met een beleggingsrekening eigen woning, noemen we een beleggingshypotheek. Eenmalig of op periodieke basis belegt u in beleggingsfondsen. U kunt belastingvrij beleggen als u aan de hiervoor gestelde voorwaarden voldoet. Vaste einddatum Aflossing tijdens de looptijd Zekerheid ten aanzien van de schuldvermindering Fiscaal minder gunstig Geen rendement op de aflossing

beleggingshypotheek. Eenmalig of op periodieke basis belegt u in beleggingsfondsen.

4 Beleggingshypotheek (box 3) Een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek met een beleggingsrekening eigen woning, noemen we een beleggingshypotheek. Eenmalig of op periodieke basis belegt u in beleggingsfondsen. U kunt belastingvrij beleggen als u aan de hiervoor gestelde voorwaarden voldoet. Lage netto maandlasten, maximale renteaftrek Geen fiscale regels en mogelijk hoger rendement Moet vermogensrendementsheffing worden betaald over opgebouwd vermogen Het eindkapitaal is niet gegarandeerd. Krediet hypotheek Met deze hypotheekvorm creëert u meer financiële ruimte. Via een rekening-courant kunt u tot een bepaald maximumbedrag opnemen en terugstorten met uw huis als zekerheid. U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag. Die variabele rente wordt aan de geldmarktrente aangepast. Zo kunt u, afhankelijk van uw persoonlijke situatie en de overwaarde van uw huis, beschikken over contant geld. Dat kan interessant voor u zijn. In sommige gevallen kunt u er zelfs uw inkomen mee verhogen. Grote vrijheid wanneer u een krediet nodig hebt Bij gebruik voor woning of onderhoud is de hypotheekrente in beginsel aftrekbaar. U bouwt geen vermogen op Bij opname neemt de schuld toe. De rente is alleen aftrekbaar bij gebruik voor woning of onderhoud Levenhypotheek Ook bij deze hypotheekvorm lost u in beginsel niets van uw schuld af. Met alle fiscale voordelen van dien. Maar betaalt u (maandelijks) een premie voor een levensverzekering. De uitkering van deze verzekering wordt gebruikt om aan het einde van de looptijd de hypotheek (deels) af te lossen. Omdat de hoogte van de uitkering vaak is gekoppeld aan de beleggingsresultaten van de

Lage netto maandlasten, maximale renteaftrek Geen fiscale regels en mogelijk hoger rendement Moet vermogensrendementsheffing worden betaald over opgebouwd vermogen Het eindkapitaal is niet

5 verzekeraar, kan uw uitkering afwijken van de hypotheekschuld. Met deze verzekering kunt u uw risico op overlijden ook verzekeren. Fiscaal voordelig sparen Uw opbrengst is doorgaans hoger en rendement soms gegarandeerd Uw eindbedrag is onzeker Bij voortijdig beëindigen van de polis kan dit fiscaal onvoordelig zijn. Spaarhypotheek Bij deze hypotheek leent u een bedrag, waarover u gedurende de gehele looptijd niets hoeft af te lossen. Maandelijks stort u een bedrag in een spaarverzekering, waarover de rentevergoeding van tevoren vast staat. Hiermee kunt u aan het eind van de looptijd uw hypotheek (deels) aflossen. In deze spaarverzekering is ook een overlijdensrisicodekking opgenomen U lost niets af tijdens de looptijd en profiteert maximaal van renteaftrek, zonder eindschuld. Stabiele maandlasten. U bent meestal gebonden aan één instelling U hebt geen kans op hoger rendement

Spaarhypotheek Bij deze hypotheek leent u een bedrag, waarover u gedurende de gehele looptijd niets hoeft af te lossen.

6 Bankspaarhypotheek Bij de hypotheekvorm banksparen lost u gedurende de looptijd niets af en uw maandbedrag wat u aflost blijft hetzelfde. Ook hebt u maximaal profijt van de belastingaftrek. Het verschil met een spaarhypotheek is dat bij banksparen een aparte spaarrekening is gekoppeld. U legt dan maandelijks een spaarbedrag in waarover u een vergoeding ontvangt welke gelijk is aan de hypotheekrente. Hiermee hebt u aan het einde van de looptijd exact het bedrag gespaard om uw hypotheek af te kunnen lossen. Een overlijdensrisico verzekering zit niet gekoppeld aan banksparen maar kan wel los worden afgesloten. U kunt belastingvrij sparen U hebt aan het einde van de looptijd een gegarandeerd eindbedrag U hebt een maximale rente aftrek U bent meestal gebonden aan één instelling U hebt geen kans op hoger rendement U moet voldoen aan bepaalde fiscale voorwaarden

U legt dan maandelijks een spaarbedrag in waarover u een vergoeding ontvangt welke gelijk is aan de hypotheekrente.

Vergelijkbare documenten

Hypotheekvormen samengevat

Hypotheekvormen samengevat Er bestaan in Nederland enkele honderden hypotheekvarianten. Dat lijkt heel veel, maar de meeste varianten zijn afgeleid van een aantal hoofdvormen. Uw eigen wensen en persoonlijke