Grip op uw Vermogen. Aflossen, waarom goed voor u?

Transcriptie

1 Aflossen, waarom goed voor u?

2 Agenda 1. Even voorstellen 2. Aanleiding presentatie 3. Hypotheken: hoe zit het ook alweer? 4. Waarom aflossen? - Voor uzelf - Voor uw kinderen - Voor later 5. Hoe werkt aflossen? 6. Goed om te weten 1

3 Even voorstellen Geboren in 1968 Gehuwd Woonachtig in Woerden Sinds 1999 bij ING in Verschillende Sales & Marketing-functies 2

4 Een paar vragen vooraf Antwoord met uw stemkastje 1. Heeft u momenteel een hypotheek? 2. Maakt u zich zorgen over uw hypotheek? 3. Is uw hypotheek (deels) aflossingsvrij? 4. Spaart u voor de aflossing van uw hypotheek? 5. Staat uw hypotheek onder water? 6. Heeft u weleens overwogen om extra af te lossen?

6 Aanleiding presentatie Problemen in de markt volgen elkaar op 5

7 Aanleiding presentatie Maar ook positieve ontwikkelingen. In 2013 is het consumentenvertrouwen in de woningmarkt sterk gestegen In het tweede kwartaal is de sterkste stijging in de geschiedenis van Eigen Huis Marktindicator gemeten 6

8 Aanleiding presentatie Maar ook positieve ontwikkelingen. 7

9 Aanleiding presentatie Wat doet ING: ING HypotheekHulp 8

10 Aanleiding presentatie Wat doet ING: De Hypotheek Stresstest 9

11 Resultaten Hypotheek Stresstest Nederland wordt financieel bewust Meer dan x ingevuld Het grootste deel van de klanten stond er voldoende/goed voor Veel mensen vroegen zich of aflossen de moeite waard was: Lage spaarrente-opbrengst Huis veel recente kopers staat onder water 10

12 Wat doet ING? De ING Afloswijzer 11

13 Resultaten Afloswijzer Aflossen loont! Ruim x ingevuld In 88,5 % van de gevallen was het voordeliger om af te lossen Overwegingen Fiscale voordelen Overwaarde Eigen vermogen 12

14 Zorgen over betaalbaarheid hypotheek, wat doet ING? Advies en samenwerking Huidige crisis zorgt voor druk op financiën van mensen Hypotheek is een van de laatste zaken die mensen niet meer betalen ING wil haar klanten financieel bewuster maken 13

15 Zorgen over betaalbaarheid hypotheek, wat doet ING? Advies en samenwerking Door mensen vroegtijdig te activeren kunnen problemen voorkomen worden 14

16 Zorgen over betaalbaarheid hypotheek, wat doet ING? Een greep uit de overige onderdelen van HypotheekHulp: - Samenwerking met Nibud - Samenwerking met Uw Cashmanager - Samenwerking met Nu.nl, AD en Volkskrant - Online seminars - Online video s - Budgetcoaching - Rentepauze - Etc. 15

18 Hypotheken: hoe zit het ook alweer? Niet aflossen, aflossen einde looptijd, tussentijds aflossen Drie belangrijkste vormen: U bouwt vermogen op tijdens looptijd: - (Bank)Spaarhypotheek - Beleggershypotheek / Effectenhypotheek - Levenhypotheek U lost af tijdens looptijd: - Lineaire hypotheek - Annuitaire hypotheek U bouwt geen vermogen op en lost niets af: - Aflossingsvrij 17

19 Hypotheken: hoe zit het ook alweer? Vaak een combinatie van soorten Aflossingsvrije hypotheek: geen aflossing 18

20 Hypotheken: hoe zit het ook alweer? Vaak een combinatie van soorten (Bank)spaarhypotheek: sparen voor de aflossing Beleggershypotheek: Beleggen voor de aflossing 19

21 Hypotheken: hoe zit het ook alweer? Vaak een combinatie van soorten Annuiteitenhypotheek Lineaire hypotheek 20

23 Waarom aflossen? Meerdere overwegingen mogelijk 1. Geen schuld, geen zorgen 2. Meer rendement dan op uw spaargeld 3. Aflossen voor uw kinderen Wat is voor u het belangrijkste argument om af te lossen? 22

24 Waarom aflossen voor uzelf Geen schuld, geen zorgen De tijd dat huizenprijzen alleen maar stijgen lijkt voorbij Overwaarde ontstaat niet meer vanzelf Maximale hypotheekrente-aftrek wordt stapsgewijs verlaagd van 52% naar 38% Andere fiscaliteit vanaf pensioengerechtigde leeftijd heeft effect op betaalbaarheid van maandlasten Nu gebruikmaken van uitbreiding boetevrije aflossing 23

25 Waarom aflossen voor uzelf Meer rendement dan op uw spaargeld Spaarrente is relatief laag (1,2% ~ 1,8%) Over vermogen > p.p. betaalt u 1,2% vermogensrendementsheffing In combinatie met inflatie zelfs negatief rendement Voorbeeld Stel: - U en uw partner vallen allebei in de 52%-schaal voor inkomstenbelasting - U heeft eigen vermogen (box 3) met een rente van 1,6% - U heeft een hypotheek van met een aflossingsvrij deel van en een rente van 5,5% 24

26 Vereenvoudigd rekenvoorbeeld Rekenvoorbeeld: - Hypotheek: WOZ-waarde: Eigen vermogen (alleen spaargeld): Twee leningdelen: 75% Aflossingsvrij / 25% Sparen - U kunt 10% per jaar boetevrij aflossen Maximaal boetevrij af te lossen bedrag: / = % x = Totaal: Totale netto besparing* bij aflossen: ~ per jaar * geen rekening EWF, Heffingskorting, etc 25

27 Waarom aflossen? Aflossen voor kinderen - schenken - Voor iedereen: vanaf 1 oktober 2013 tijdelijk eenmalig verhoogde vrijstelling van max voor aankoop of aflossing op eigen woning, zonder leeftijdsgrenzen - Voor kinderen van 18 tot 40 jaar: eenmalig verhoogde vrijstelling euro tot euro (studie) - Voor kinderen jaarlijkse vrijstelling van 5.141,-- - Eigen bijdrage zorgkosten, toetsing op basis van inkomen en vermogen 26

28 Uitstapje Aflossen voor kinderen - lenen De familiebank: U leent een bedrag uit aan uw kind Uw box 3-vermogen (en daarmee uw belasting) gaat omlaag Uw kind betaalt u een vooraf vastgestelde rente (bruto) Deze rente kunt u jaarlijks geheel of gedeeltelijk terugschenken Uw kind heeft recht op hypotheekrenteaftrek over de volledige lening 27

29 Waarom aflossen? Voor later Voordelen - Direct effect op uw lasten: geen afhankelijkheid van fiscale wijzigingen - Inkomen daalt veelal na pensionering: hoger besteedbaar inkomen door nu al af te lossen - Andere fiscaliteit pensioeninkomen: minder recht op hypotheekrenteaftrek en daarmee hogere maandlasten 28

30 Waarom aflossen? Voor later Nadelen - Onduidelijkheid ontwikkeling bijdrage zorgkosten op basis van belastbaar inkomen/vermogen - Pensioensparen, termijndeposito, beleggen als alternatief - Bij geen, onzekere of lagere pensioen zorgt aflossen voor ontbreken van een financiële buffer - Bijleenregeling 29

32 Hoe werkt aflossen? Twee mogelijkheden: 1. Incidenteel een bedrag aflossen 2. Iedere maand een deel binnen de hypotheek aflossen 31

33 Hoe werkt aflossen? Incidenteel een bedrag aflossen 1. U bepaalt welk bedrag u wilt aflossen 2. U maakt het bedrag over (bij iedere bank ander proces) - Denk aan % boetevrij - Denk aan andere voorwaarden - Denk bij aflossen op effecten verschillende hypotheekvormen (bijv. Spaarhypotheek) 3. De bank verwerkt vervolgens alles en u ontvangt een schriftelijke bevestiging. De verwerking in uw maandlasten kan enkele maanden duren. 32

34 Hoe werkt aflossen? Verruiming boetevrije regeling ING Wat kan ik maximaal boetevrij aflossen? Voorbeeld Hypotheek: WOZ-waarde: Aflossen tot WOZ-waarde = (uit eigen middelen van dec tot dec 2014) Standaard 10% of 20% van de hoofdsom: vb x 20% = U kunt in 2013 of 2014 maximaal boetevrij aflossen: =

35 Hoe werkt aflossen? Iedere maand een deel binnen de hypotheek aflossen - In plaats van volledig aflossingsvrij een deel omzetten in annuïtair/lineair - U betaalt iedere maand naast rente ook een bedrag aan aflossing - Met de aflossing lost u in een vastgesteld aantal jaren (een deel van) uw hypotheek af naar 0 34

36 Hoe werkt aflossen? Iedere maand een deel binnen de hypotheek aflossen Voorbeeld Hypotheek Aflossingsvrij Nog 20 jaar tot einde looptijd Bruto maandlasten bij 5% rente: bruto U zet om naar lineair, waarmee u 833 per maand aflost Uw maandlasten stijgen met 833, maar uw schuld is na 20 jaar verlaagd 35

38 Goed om te weten Prinsjesdag Schenkingsvrijstelling verruimd tot (leeftijdsgrens is losgelaten!) - Inkomensafhankelijke eigen bijdrage in de zorg op basis van inkomen en vermogen - Daling van Hypotheekrente-aftrek van 52 naar 38% in stappen van 0,5% per jaar 37

39 Goed om te weten Dee voorbeelden zijn slechts een handvat op basis van een vereenvoudigd klantbeeld Welk percentage van uw huidige hypotheek u boetevrij kunt aflossen per jaar, vindt u terug in uw hypotheekvoorwaarden Sinds kunt u maximaal 30 jaar hypotheekrente aftrekken van de inkomstenbelasting. Als u na deze periode van 30 jaar nog een hypotheekschuld heeft, dan is de rente over deze schuld niet meer aftrekbaar Uw pensioeninkomen verschilt mogelijk sterk van uw huidige inkomen. Neem dit mee in uw financiële overwegingen

40 Goed om te weten Laat u adviseren over de precieze fiscale consequenties van de verschillende mogelijkheden m.b.t. aflossen (denk aan de Bijleenregeling, vrijstelling in box 1 en box 3, etc.) Als u een deel aflossingsvrij heeft en een deel KEW, BEW of SEW heeft (bijvoorbeeld een bankspaarhypotheek) dan kunt aflossen op uw aflossingsvrije hypotheek, maar u kunt ook extra inleggen op uw KEW, BEW of SEW. Hier zijn specifieke regels aan verbonden. Laat u adviseren door uw hypotheekadviseur. 39

41 Heeft u vragen?

42 Dank voor uw aandacht