HYPOTHEKEN. Inhoud: Rente-looptijden* / -marges; Hypotheek met rente-marge; A. 1: rentevastperiode. * A. 2: rente-% met een marge.

Maat: px

Weergave met pagina beginnen:

Download "HYPOTHEKEN. Inhoud: Rente-looptijden* / -marges*; Hypotheek met rente-marge; * A. 1: rentevastperiode. * A. 2: rente-% met een marge."

Nienke de Smet
8 jaren geleden
Aantal bezoeken:

1 HYPOTHEKEN Inhoud: Hoofdstuk A Hoofdstuk B Hoofdstuk C Hoofdstuk D Rente-looptijden* / -marges*; Diverse hypotheekvormen; Hypotheek met -marge; Overlijdensrisico. * A. 1: vastperiode. * A. 2: -% met een marge. A. Rente-looptijd / - marges van hypotheken. 1. Het is mogelijk een hypotheek te nemen, welke een vastperiode kent van: - 1 jaar; - 2 jaar; - 5 jaar; - 7 jaar; - 10 jaar; - 15 jaar; - 20 jaar. Naar gelang de vastperiode langer is, is het percentage veelal hoger. U zult bij u zelf dienen na te gaan welke vastperiode bij u het beste past. Uw adviseur kan hierin een passend advies geven. 2. Naast een vastperiode kan ook gekozen worden voor een -% met een marge. Bv.: - -% met 1% marge; - -% met 2% marge; - -% met 3% marge. Al deze (vast)periodes kunnen gekoppeld worden aan de diverse hypotheekvormen zoals hierna worden omschreven. B. De diverse hypotheekvormen. 1. Lineaire hypotheek; 2. Annuïteiten hypotheek; 3. Spaar hypotheek; 4. Leven hypotheek; 5. Beleggings hypotheek. 6. Aflossingsvrij hypotheek ad. B. 1. Lineaire hypotheek - Lening wordt afgelost in jaarlijkse gelijke termijnen; - Het aflossingsbestanddeel is jaarlijks gelijk; - De daalt, omdat jaarlijks wordt afgelost; - Fiscaal minder aantrekkelijk, omdat aftrekmogelijkheden dalen naar gelang wordt afgelost; - In de beginjaren zijn de lasten in deze constructie vrij hoog. Hypotheekbedrag Aflossing Rente 5% Lasten per jaar (R+A) Lasten per maand Rente Aflossing Maandlast daalt. Rentebedrag daalt. Aflossing blijft constant. Diverse hypotheekvormen.xls :54 blz. 1

Naar gelang de vastperiode langer is, is het percentage veelal hoger. U zult bij u zelf dienen na te gaan welke vastperiode bij u het beste past. Uw adviseur kan hierin een passend advies geven. 2.

2 ad. B. 2. Annuïteiten hypotheek - Middels speciale formule zijn het bestanddeel vermeerderd met de aflossing jaarlijks gelijk. Dit wordt annuïteit genoemd; - Hierdoor wijzigt jaarlijks het aflossingsbestanddeel, maar ook het bestanddeel; - De daalt jaarlijks i.v.m. de aflossing; - Fiscaal minder aantrekkelijk, omdat steeds lager wordt; - De lasten per jaar blijven gelijk. Hypotheekbedrag Annuïteit Rentebestanddeel 5% Aflossingsbestanddeel Lasten per maand Rente Rentebedrag daalt. Aflossing stijgt Aflossing ad. B. 3. Spaar hypotheek - Er wordt steeds betaald over het totaal geleende bedrag; af te lossen; - Deze leningsvorm is zonder risico; - Wanneer de juiste bedragen zijn betaald is het gespaarde bedrag op het einde daadwerkelijk aanwezig; - Rente % is altijd 0,2% hoger dan de geldende ; - Fiscaal aantrekkelijk, omdat steeds de maximale aftrekbaar is. Rente 5% Premie (12 mnd x 181 p/mnd) Totaal Lasten per maand Diverse hypotheekvormen.xls :54 blz. 2

Hypotheekbedrag 150.000 150.000 147.593 145.066 142.412 139.625 136.699 133.627 130.401 127.014 123.458 Annuïteit 9.758 9.758 9.758 9.758 9.758 9.758 9.758 9.758 9.758 9.758 Rentebestanddeel 5% 7.

3 Een spaar hypotheek geeft zekerheid ad. B. 4. Leven hypotheek - Er wordt steeds betaald over het totaal geleende bedrag; af te lossen; - Deze leningsvorm kent een beperkt risico; - Wanneer de juiste bedragen zijn betaald is het gespaarde bedrag op het einde gelijk, hoger of lager, dit is afhankelijk van de geldgever; - Leven is gebaseerd op rendement van de geldgever (Bank of Verzekeringsmij.); - Dit rendement kan lager óf hoger liggen dan het %, bijv. 4,5%; - Fiscaal aantrekkelijk, omdat steeds de maximale aftrekbaar is. Rente 5% Premie (12 mnd x 190 p/mnd) Totaal Lasten per maand Een leven hypotheek heeft een beperkt risico, maar kan ook positief uitvallen. ad. B. 5. Beleggings hypotheek - Er wordt steeds betaald over het totaal geleende bedrag; te kunnen aflossen; - Deze leningsvorm is met een beperkt risico; - De beleggers is gebaseerd op het rendement dat de geldgever (Bank of Verzekeringsmij.) van het geld kan maken; - Dit rendement kan lager óf hoger liggen dan het uitgangspunt 8%; - Wanneer de juiste bedragen zijn betaald is het gespaarde bedrag op het einde mogelijk gelijk, hoger of lager dan het nagestreefde kapitaal; - Fiscaal aantrekkelijk, omdat steeds de maximale aftrekbaar is. Diverse hypotheekvormen.xls :54 blz. 3

op het einde gelijk, hoger of lager, dit is afhankelijk van de geldgever; - Leven is gebaseerd op rendement van de geldgever (Bank of Verzekeringsmij.

4 Rente 5% Premie (12 mnd x 160 p/mnd) Totaal Lasten per maand Een beleggings hypotheek geeft een groter risico dan een leven hypotheek, maar kan ook meer opleveren. Beleggen geeft risico's, zowel in positieve- als in negatieve zin. Vermelding van het rendements-% geeft geen garantie dat dit rendements-% ook daadwerkelijk wordt gerealiseerd. ad. B. 6. Aflossingsvrije lening - Er wordt alleen betaald over het totaal geleende bedrag; - Aan het einde van de looptijd bedraagt deze lening nog steeds het bedrag zoals destijds is geleend, indien er niet extra is afgelost; - Voor een aflossingsvrije hypotheek worden dus geen s of aflossingen betaald om deze na verloop van tijd te kunnen aflossen; - Fiscaal aantrekkelijk, omdat steeds de maximale aftrekbaar is; - Nadeel: na afloop van de looptijd lening rest er nog steeds de lening. Rente 5% Premie (12 mnd x 0,00 p/mnd) geen geen geen geen geen geen geen geen gen geen Totaal Lasten per maand Aflossing pas aan het eind van het contract Diverse hypotheekvormen.xls :54 blz. 4

Vermelding van het rendements-% geeft geen garantie dat dit rendements-% ook daadwerkelijk wordt gerealiseerd. ad. B. 6.

5 C. Hypotheek met marge of stabiel Wanneer gekozen wordt voor een dergelijke hypotheekvorm betekent het dat het -% gedeeltelijk variabel is. De marges kunnen zijn 1%, 2% of 3%. Deze stabiel wordt jaarlijks 1x getoetst. Bij elke marge staat een vast -%. Pas wanneer de marge wordt overschreden, wordt het meerdere boven de gekozen marge bij het -% gevoegd. Hieronder een voorbeeld. Rentemarge 1% - 5% - stand ,0% 1 januari ,5% geen verhoging 1 januari ,0% verhoging 1% -/- 1% marge = 0% verhoging en blijft 5% 1 januari ,5% verhoging 1,5% -/- 1% marge = 0,5% verhoging en wordt 5,5% Op dit moment kan men over stappen naar 2% marge, want bij deze marge bedraagt de 5,3%. Rentemarge 2% - 5,3 % 1 januari ,3% 1 januari ,8% geen verhoging 1 januari ,3% verhoging 1% -/- 2% marge = geen verhoging en blijft 5,3% 1 januari ,8% verhoging 1,5% -/- 2% marge = geen verhoging en blijft 5,3% 1 januari ,3% verhoging 2% -/- 2% marge = 0% verhoging en blijft 5,3% 1 januari ,8% verhoging 2,5% -/- 2% marge = 0,5% verhoging en wordt 5,8% Het is voordeliger over te stappen naar 3% marge Rentemarge 3% - 5,9 % 1 januari ,9% 1 januari ,9% geen verhoging 1 januari ,4% verhoging 1% -/- 3% marge = geen verhoging en blijft 5,9% 1 januari ,9% verhoging 1,5% -/- 3% marge = geen verhoging en blijft 5,9% 1 januari ,4% verhoging 2% -/- 3% marge = geen verhoging en blijft 5,9% 1 januari ,9% verhoging 2,5% -/- 3% marge = geen verhoging en blijft 5,9% Wanneer het percentage boven 8,9% komt dan beïnvloedt het pas het -% van 5,9% D. Overlijdensrisico Het overlijdensrisico kan naar wens worden ingevuld: - bij overlijden man: a. 100% kwijtschelding van de lening; b. Gedeeltelijke kwijtschelding van de lening; - bij overlijden partner: idem als a. of b. Hierin zijn vele variaties. Veelal wordt gekozen voor een dalende risico-verzekering i.v.m. opbouw spaarbedrag in de loop der jaren. Diverse hypotheekvormen.xls :54 blz. 5

Vergelijkbare documenten

Nadeel Uiteindelijk wordt er geen vermogen opgebouwd om de hypotheek mee af te kunnen lossen.

Nadeel Uiteindelijk wordt er geen vermogen opgebouwd om de hypotheek mee af te kunnen lossen. Welke hypotheekvorm past het beste bij uw specifieke situatie? Het is fijn om van tevoren al te weten welke basis hypotheekvormen er bestaan. Hieronder staan de hypotheekvormen een voor een kort beschreven