Persoonlijk Financieel Advies

Transcriptie

1 Vertrouwelijk Persoonlijk Financieel Advies Bestemd voor: de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld Samengesteld door: M.C.C. Steentjes MFP CFP Financieel adviseur Your Financials Lieftinckstraat DT NAALDWIJK Datum: Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 1

2 Inleiding Op heeft u ons opdracht gegeven een Persoonlijk Financieel Advies voor u op te stellen. Dit advies is gebaseerd op de door u beschikbaar gestelde gegevens zoals die staan vermeld in de bijlage van dit rapport. Daarnaast heeft u aangegeven wat uw persoonlijke wensen zijn voor uw huidige en toekomstige financiële situatie. Met dit Persoonlijk Financieel Advies krijgt u inzicht in uw huidige situatie en hoe uw wensen en doelstellingen worden bereikt. Er is rekening gehouden met het huidige belastingstelsel en gebaseerd op de huidige financiële en fiscale wetgeving Dit advies is een momentopname. Iedere verandering in uw leven heeft ook invloed op uw financiële situatie. Mochten de gegevens zoals u die nu heeft opgegeven wijzigen, is aanpassing van dit Persoonlijk Financieel Advies noodzakelijk. Neem dan direct contact met ons op. Wij hebben samen uw wensen voor de toekomst en uw financiële situatie besproken. Tijdens ons gesprek zijn de onderstaande onderwerpen behandeld: Overlijden U wilt dat uw nabestaanden na uw overlijden minimaal 70 % van het huidig netto besteedbaar inkomen te besteden hebben. Arbeidsongeschiktheid U wilt bij uw arbeidsongeschiktheid minimaal 70 % van het huidig netto besteedbaar inkomen te besteden hebben. Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 2

3 Huidige situatie De heer Voorbeeld: Mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld: 39 jaar 35 jaar Onderstaande levenslijn geeft u een overzicht van belangrijke momenten die van invloed kunnen zijn op uw toekomstige financiële situatie. Levenslijn 2010: Heden 2036: U gaat met pensioen 2033: Einddatum Spaarhypotheek 2016: Kees wordt 18 jaar. 2046: Uw partner gaat met pensioen Netto Besteedbaar inkomen* Uw bruto inkomen ,00 Bruto inkomen van uw partner ,00 Uw huidig netto besteedbaar inkomen is als volgt opgebouwd: Totale inkomsten ,00 Totale uitgaven ,00 Totaal netto besteedbaar inkomen ,00 Grafisch ziet de ontwikkeling van uw netto besteedbaar inkomen er in de tijd als volgt uit. Nettobesteedbaar Inkomen * Uw Netto besteedbaar inkomen is uw inkomen verminderd met uw uitgaven. Bij uitgaven wordt rekening gehouden met uitgaven zoals belastingen, hypotheek en (sociale) verzekeringen. Zo ontstaat er een juist beeld van wat u werkelijk besteedbaar heeft. Aangezien het eerste jaar vaak afwijkende inkomsten en uitgaven kent (door bijv. aanschaf van een woning) hebben wij hier het eerstvolgende jaar als basis gehanteerd. Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 3

4 Vermogen Uw vermogen is het verschil tussen uw bezittingen en schulden, en een belangrijk aspect van het Persoonlijk Financieel Advies. Uw huidige vermogenssituatie is als volgt vastgesteld: Vermogen: Bezittingen Schulden Onroerend goed: ,00 Hypotheken: ,00 Beleggingen: ,00 Leningen: 0,00 Waarde Onderneming(en): 0,00 Totaal bezittingen: ,00 Totaal schulden: ,00 Totaal nettovermogen: ,00 Grafisch ziet de ontwikkeling van uw vermogen er als volgt uit. Vermogen Toelichting doelvermogens In het advies wordt per jaar aangegeven wat de inkomensverschillen zijn tussen het gewenst en het werkelijk netto besteedbare inkomen. Het totaalbedrag dat u nodig heeft om deze jaarlijkse verschillen op te lossen wordt het doelvermogen genoemd. Bij het berekenen van het doelvermogen is er geen rekening gehouden met de inflatie en gebaseerd op een rekenrente van 4% met sterftetafel GBMV 90/95, leeftijdcorrectie -5/-6. In het advies is het van belang rekening te houden met de wijze waarop het benodigde doelvermogen wordt opgebouwd. Er zijn twee mogelijkheden of een combinatie hiervan. 1. Box 3 netto doelvermogen Indien u kiest voor het opbouwen van een doelvermogen in Box 3 is de inleg niet aftrekbaar en is de opgebouwde waarde te zijner tijd belastingvrij te besteden. 2. Box 1 bruto doelvermogen Afhankelijk van uw inkomen- en pensioensituatie bestaat een regeling waarbij de inleg aftrekbaar is voor de belasting. De uitkeringen worden te zijner tijd als inkomen belast. Door dit belastingeffect heeft u een hoger doelvermogen nodig dan bij Box 3. Grafisch ziet de ontwikkeling van uw belastbaar inkomen er als volgt uit: Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 4

5 Belastbaar inkomen (in schijven) Belastbaar inkomen (in schijven) partner ,000 22,500 15,000 7, Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 5

6 Overlijden In onderstaande grafiek is aangegeven hoe het netto besteedbaar inkomen van uw nabestaande(n) zich ontwikkelt indien u onverhoopt zou komen te overlijden. Er is rekening gehouden met het huidige inkomen van uw partner en voorzieningen zoals risicoverzekeringen, recht op ANW (Algemene Nabestaande Wet) en nabestaandenpensioen. De (gewijzigde) woonlasten en andere huidige kosten zijn hier ook in betrokken. Het (eventuele) groene gedeelte in de grafiek geeft de (eventuele) dekkingen bij overlijden weer. U wilt dat uw nabestaanden na uw overlijden minimaal 70 % van het huidig netto besteedbaar inkomen te besteden hebben Tekort netto-inkomen bij overlijden Uw inkomen bij overlijden: ,00 Gewenst inkomen bij overlijden: ,00 Verschil: , Benodigd doelvermogen In de grafiek is per jaar aangegeven wat het inkomensverschil is tussen het gewenste en het werkelijk netto besteedbare inkomen. Het doelvermogen wat u dus nodig heeft om de jaarlijkse inkomensverschillen op te heffen bestaat uit twee mogelijkheden of een combinatie hiervan. 1. Bij keuze Box 3 netto doelvermogen ,00 2. Bij keuze Box 1 bruto doelvermogen ,00 Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 6

7 Arbeidsongeschiktheid In onderstaande grafiek is aangegeven wat de financiële gevolgen voor uw netto besteedbaar inkomen zijn, indien u onverhoopt voor 100 % arbeidsongeschikt zou raken met 100 % verdiencapaciteit. Er is rekening gehouden met het huidige inkomen, aanwezige arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen. Het niet mogelijk om aanspraak te maken op een wettelijke vergoeding. De Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (WAZ) is namelijk per 1 augustus 2004 opgeheven. De financiële risicos van arbeidsongeschiktheid zijn dus voor de (zelfstandige) ondernemer zelf. U wilt bij uw arbeidsongeschiktheid minimaal 70 % van het huidig netto besteedbaar inkomen te besteden hebben Tekort netto-inkomen bij AO Uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid: Gewenst inkomen bij arbeidsongeschiktheid: 6.073, ,00 Verschil: , Benodigde inkomensaanvulling In de grafiek is per jaar aangegeven wat het inkomensverschil is tussen het gewenste en het werkelijk netto besteedbare inkomen. Het gemiddelde bedrag wat u dus nodig heeft om de jaarlijkse inkomensverschillen op te heffen bestaat uit twee mogelijkheden of een combinatie hiervan. 1. Bij keuze Box 3 netto voorziening per jaar ,00 2. Bij keuze Box 1 bruto voorziening per jaar ,00 Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 7

8 Advies In dit Persoonlijk Financieel Advies heb ik een aantal producten geadviseerd om aan uw wensen invulling te geven. Op basis van uw wensen en doelstellingen is voor de onderstaande productoplossing gekozen. Waar middelen ontoereikend blijken of u anders heeft aangegeven kan het advies afwijken van uw wensen. Dit kan betekenen dat niet alle tekorten voor 100% zijn opgelost. Welke tekorten optreden en hoever deze zijn opgelost ziet u in onderstaande tabel. Scenario Tekort Soort Verz Op datum Opl Restant OVL Client 1 Netto: ,00 Bruto: ,00 AO Client 1 Netto: ,00 Bruto: ,00 Cw: ,00 bij overlijden cliënt % aorente cliënt % Welke productoplossingen gebruikt zijn voor het oplossen van de tekorten, vindt u in de onderstaande tabel. Bestaande middelen: Product Opname Op datum Scenario Er zijn geen bestaande middelen gebruikt in dit advies. Nieuwe producten: Product Box Bruto inleg Fiscaal voordeel* ABN AMRO - Risicoverzekering Arbeidsongeschiktheid verzekering box1 Netto inleg Termijn 3 334,43 0,00 334,43 per maand 1 525,00 273,00 252,00 per maand * Het getoonde fiscaal voordeel is gebaseerd op een indicatieve berekening en kan in de praktijk anders uitvallen. Product Box Voorbeeld kapitaal ABN AMRO - Risicoverzekering Arbeidsongeschiktheid verzekering box ,00 bij overlijden ,00 aorente per jaar Inleg termijn Verzekerde / Verzekernemer Scenario 334,43 per maand cliënt OVL Client 1 525,00 per maand cliënt AO Client 1 voor gezien: voor gezien: de heer Voorbeeld mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld datum: datum: Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 8

9 Dit overzicht is een belangrijk document om uw huidige en toekomstige financiële beslissingen mede te ondersteunen en uit te voeren. Het is daarom raadzaam om deze rapportage te bewaren bij andere belangrijke documenten. Uiteraard worden uw gegevens strikt vertrouwelijk behandeld. De door u verstrekte gegevens staan in de bijlage genoemd en vormen de basis van dit advies. Mochten er in deze gegevens onjuistheden staan of wijzingen zijn opgetreden, dan vernemen wij dit graag van u. Aan de in deze rapportage vermelde premies en voorwaarden kunnen geen rechten worden ontleend. Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 9

10 BASISGEGEVENS Naam: J. Voorbeeld Adres: Perenstraat 12 Postcode: 1450 AA Woonplaats: WOERDEN Geboortedatum: (39 jaar) Geslacht: Man Pensioendatum client: Kortingsjaren AOW client: 0 Burgerlijke staat / Samenlevingsvorm: Gehuwd / 'Gemeenschap van goederen' Client heeft ANW-hiaat verzekering op leven partner: Nee Client heeft een aanvullende ANW-uitkering: Nee Naam partner: S. Voorbeeld - Voorbeeld Geboortedatum partner: (35 jaar) Geslacht partner: Vrouw Partner heeft ANW-hiaat verzekering op leven client: Nee Partner heeft een aanvullende ANW-uitkering: Nee Pensioendatum partner: Kortingsjaren AOW partner: 0 Kind Naam: Kees Geboortedatum: INKOMEN CLIËNT Loopbaan ICT Oké (Onderneming) Ingangsdatum: Bruto jaarwinst: ,00 Neveninkomsten INKOMEN PARTNER Loopbaan Kappersbedrijf (Loondienst) Ingangsdatum: Brutojaarsalaris: ,00 Neveninkomsten PENSIOEN CLIËNT Pensioen Man (pensioen) Pensioendatum: (65 jaar) Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 10

11 Pensioen per jaar: 3.000,00 Wezenpensioen: 200,00 Nabestaandenpensioen bij overlijden voor 65 jaar: 2.100,00 Gekoppeld aan arbeid: vorige werkgever PENSIOEN PARTNER Pensioen Vrouw (pensioen) Pensioendatum: (71 jaar) Pensioen per jaar: 5.500,00 Wezenpensioen: 1.100,00 Nabestaandenpensioen bij overlijden voor 65 jaar: 5.500,00 Gekoppeld aan arbeid: Kappersbedrijf AOW AOW: AOW partner: ONROERENDE ZAKEN 9.282,00 per jaar 9.282,00 per jaar Perenstraat 12 Fiscale status: eigen woning Verkoopwaarde: ,00 WOZ-waarde: ,00 Aankoopdatum: Aankoopwaarde: ,00 HYPOTHEEK Spaarhypotheek Soort: Leven / Spaarhypotheek Begindatum: Einddatum: Geleend bedrag: ,00 Eindschuld: 0,00 Rentepercentage: 5,60 % VERZEKERINGEN Lijfrente Man Soort: Lijfrente kapitaalverzekering Begindatum: Einddatum: Premie: 100,00 per maand Uitkering bij leven: ,00 Eindkapitaal obv: Beleggingsrendement Uitkering bij overlijden cliënt: 90,00 % van de waarde van de verzekering Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 11

12 BELEGGINGEN Spaarrekening Soort: Spaarrekening Waarde: ,00 Rente: 3,00 % LENINGEN SPAARDOELEN OVERIGE INKOMSTEN OVERIGE UITGAVEN SCHADEVERZEKERINGEN Persoonlijk Financieel Advies d.d t.b.v. de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld - Voorbeeld pagina 12