Productspecificaties hypotheekverzekering met hypotheekfondsaln versie 0.1

Transcriptie

1 Categorie Onderwerp Specificatie Algemeen Type verzekering Dit product zal slechts aangeboden worden als kapitaalverzekering eigen woning (box 1 product) onder het fiscale regime vanaf en kan slechts gesloten worden in combinatie met een spaarhypotheek verstrekt door ASPA. Algemeen Aanvangsdatum Zal samenvallen met de passeerdatum van de hypothecaire lening en kan op elke dag plaatsvinden. Algemeen Einddatum verzekering De overeengekomen einddatum. De einddatum zal overeenkomen met de einddatum van de verbonden hypothecaire lening. Kan op elke dag zijn. In de regel zal dit de eerste van een maand zijn. Algemeen Duur verzekering Het verschil tussen einddatum en aanvangsdatum van de verzekering. Algemeen Voortijdige beëindiging doordat waarde beleggingen hypotheekbedrag overstijgt In speciale gevallen (vlak voor einddatum bij een hoge hypotheekrente) kan het voorkomen dat de fondswaarde groter wordt dan het hypotheekbedrag. In dat geval zal de polis, op de dag volgend op het optreden van deze gebeurtenis, expireren. Dit zal in incidentele gevallen voor komen en dan met name bij korte rentevastperioden. Ingeval door dit fenomeen de fiscale status in het gedrang komt dan zal de polis gewoon doorlopen tot de datum waarop de vrijstelling bereikt wordt. De premie zal dan de minimale premie zijn die de bandbreedte toelaat. In dit geval zal er een kapitaal opgebouwd worden dat hoger wordt dan het hypotheekbedrag. Het rentedeel van het excedent zal bij expiratie in box 1 (progressief) belast worden. Op het moment dat de fondswaarde het bedrag van het hypotheekdeel overstijgt zal een rendement op het fonds vergoed worden gebaseerd op vastrentende waarden. Algemeen Medische waarborgen Tot een verzekerd overlijdensbedrag van kan volstaan worden met het invullen van een gezondheidsverklaring. Vanaf dit bedrag zal de verzekerde medisch gekeurd dienen te worden. Voor bedragen tot is dat de huisarts (niet zijnde de eigen huisarts) voor hogere bedragen een internist. Besloten is dat de medische acceptatie steeds door de medische dienst van Argenta Life Nederland zal gevoerd worden. Algemeen Commissie voor de verzekering 1.25 % van het verzekerd kapitaal uit te keren door ASPA. Daarnaast zal een commissie van 1% bij de klant in rekening gebracht worden en uitgekeerd worden aan het intermediair, zodat de totale vergoeding 2.25 % bedraagt voor het intermediair. Algemeen Verdienperiode De provisie is ineens verdient door het intermnediair xptest2 Pagina

2 Algemeen Retourcommissie Bij het intermediair wordt geen retourcommissie in rekening gebracht bij voortijdig verval van de polis. Algemeen Verpanding Verpandingsclausule is standaard aanwezig; behoudens het onderstaande Algemeen Algemeen Algemeen Voortzetting zonder verpanding Beeindiging wegens wanbetaling Afgifte nieuw polisblad/aanhangsel In die gevallen waarin de spaarhypotheek van ASPA afgelost wordt uit hoofde van verkoop van het onderpand, bestaat de mogelijkheid de polis zonder verpanding voort te zetten. De intentie moet dan aanwezig zijn deze polis opnieuw te verpanden aan een bij ASPA af te sluiten spaarhypotheek. De maximale duur van voortzetting zonder verpanding is 1 jaar. De overlijdens ekkingen blijven in stand. Risicopremie en kosten worden maandelijks onttrokken. Indien fonds uitgeput raakt zal ALN dit middels aangetekend schrijven aan verzekeringnemer melden. Hiervoor wordt een leadtime van 3 maanden gehanteerd. Indien het hypotheekfonds daadwerkelijk uitgeput is zal de polis beëindigd worden. Een nieuw polisblad wordt afgegeven bij: Start verzekering Wijziging premie Wijziging kosteninhouding Premievrijmaking Wijziging begunstiging Duur verlengen/verkorten Wijziging verpanding Extra storting Verlaging/verhoging kapitaal Wijziging verzekerden/verzekeringnemers Algemeen Maximale eindleeftijd 75 jaar Algemeen Minimale duur 15 jaar Algemeen Maximale duur 30 jaar; fiscaal Algemeen Uitsluitingen Overlijden ten gevolge van: Niet-Nederlands krijgsdienst of gewapende dienst Zelfdoding of poging daartoe binnen 2 jaar Grove schuld of opzet van de begunstigde In de eerste twee gevallen wordt het fondssaldo uitgekeerd. xptest2 Pagina

3 Fonds Hypotheekfonds Ten behoeve van de verzekering worden beleggingen aangehouden die hetzelfde rendement kennen als de hypotheekrente. Dit fonds wordt gevoed met de door verzekeringnemer betaalde premies en stortingen. De vergoedingen voor overlijdensrisico en kosten worden maandelijks vastgesteld en worden units verkocht. In incidentuele gevallen kan het voorkomen dat de fondswaarde groter wordt dan het hypotheekbedrag. Als dit namelijk gebeurt voordat de minimale fiscale duur bereikt wordt dan zal de polis voortgezet worden tot deze minimale duur met de op dat moment geldende premie. Vanaf het moment dat de fondswaarde het hypotheekbedrag overtreft zal een vergoeding op basis vastrentende waarden op het fonds verstrekt worden. Fonds Overlijdensrisicopremie De overlijdensrisicopremie wordt aan het begin van de maand t vastgesteld en onttrokken volgens onderstaande formules: Overlijdensrisicopremie(t) = Risicokapitaal(t) * Sterftekans(t) Hierbij is: Risicokapitaal(t) : Het risicokapitaal aan het begin van periode t. Dit wordt vastgesteld als saldo van de uitkering bij overlijden primo maand t en de waarde van de aanwezige beleggingen primo van maand t. Sterftekans(t) : - één leven verzekerd: De kans dat de verzekerde in maand t overlijdt. - twee levens verzekerde: De kans dat één van de twee verzekerden in maand t overlijdt Ter vaststelling van de sterftekans wordt de leeftijd van verzekerde bepaald primo maand en ultimo maand in dagen nauwkeurig. Vervolgens wordt middels lineaire interpolatie de corresponderende lxwaarde bepaald. Aan de hand hiervan wordt de sterftekans berekend. Bij twee levens wordt voor beide verzekerden deze kans bepaald. De sterftekans voor maand t wordt dan bepaald als qx + qy qx*qy xptest2 Pagina

4 Fonds Sterftetafel GBMV zonder leeftijdsverschuiving. Fonds Kosten De kosten zijn bepaald als nominaal bedrag per maand en worden per eerste van de maand aan het hypotheekfonds onttrokken. De kosten bedragen 5 per maand. Fonds Aanpassing van de kosteninhouding De verzekeraar heeft de mogelijkheid de kosten aan te passen voor alle hypotheekpolissen tegelijkertijd indien de ontwikkelingen daar aanleiding toe geven. Deze aanpassing zal enkel in uitzonderlijke gevallen en ten hoogste één maal per jaar plaatsvinden. Fonds Aan- en verkoopkosten Voor de aan- en verkoop van units zullen geen kosten berekend worden. hypotheekfonds Overig Inbreng bestaande polissen Niet mogelijk; met uitzondering van een bij ALN eerder gesloten hypotheek verzekering die wegens het verkopen van het onderpand zonder verpandingsclausule doorloopt. Overig Financiële bijsluiter Een financiële bijsluiter wordt overhandigd samen met het aanvraagformulier Overig Weduwenverklaring Niet op polis of aanvraagformulier. Overig Verzorgersclausule Verzorgersclausule is voor dit product niet beschikbaar Overig Winstdeling Geen Partijen Begunstiging Standaard: - Hypotheeknemer (ASPA) - Verzekeringnemer - Partner - Kinderen - Erfgenamen Andere begunstiging in overleg met Argenta. Premie Minimum duur premiebetaling Gegeven dat het product slechts als box 1 product verkocht wordt, zal de minimale duur premiebetaling 15 jaar zijn. Premie Betalingstermijn Premiebetaling zal per maand vooraf plaatsvinden Premie Betalingswijze Premiebetaling zal per automatische incasso plaatsvinden. Premiebetaler tekent hiervoor bij aanvraag product. Zie ook bij premieincasso. De eerste premie zal altijd op de eerste van de maand volgend op passeren verschuldigd zijn. Afhankelijk van dag van passeren (voor of na de 15 e ) zal de premie per eerste van maand t+1 of per eerste van maand t+2 in rekening worden gebracht. xptest2 Pagina

5 Premie Premieherrekening De premie voor de verzekering zal herrekend worden indien daartoe aanleiding is. In ieder geval zal dit bij de volgende gebeurtenissen plaatsvinden: Ingang nieuwe rentevast-periode Na extra storting in de polis Na extra aflossing op de hypotheek De premie zal herrekend worden vanaf de eerstvolgende incasso. Deze incasso zal dan aan Quion doorgegeven worden. Dit betekent dat er niet met correctiepremies gerekend hoeft te worden. Voorbeeld: Stel renteherziening per 1-7. Klant legt 1-7 rente vast. Daarna vindt herrekening plaats vanaf incassodatum 1-8. Deze premie wordt aan Quion aangeleverd. In ieder geval vindt per 1-1 een algemene premieherrekening plaats. Aanpassing vindt plaats in die gevallen waarin meer of minder dan 2 % afwijking wordt vastgesteld. Premie Premievaststelling De premie wordt zowel bij aanvang verzekering als bij elke premieherrekening zodanig vastgesteld dat het totaal belegd vermogen op einddatum gelijk is aan het hypotheekbedrag. Dit gebeurt volgens onderstaand formularium: n : aantal maanden tussen berekendatum en expiratiedatum P : te berekenen premie RISP(t) : te onttrekken risicopremieop tijdstip t Kn : maandelijks te onttrekken kostenbedrag FW(t) : fondswaarde aan begin periode t K(t) : koers primo t Bepaal P zodanig dat voor t = 0 tot n-1 : FW(t+1) = (FW(t) + P - RISP(t) Kn) * (K(t+1)/K(t)) waarbij FW(n) = uitkering bij leven = hypotheekbedrag xptest2 Pagina

6 De vaststelling van de premie zal middels de gebruikelijke iteratie-methode verlopen. Premie Premiesplitsing Ingeval er sprake is van ongehuwd samenwonenden of een huwelijk of geregistreerd partnerschap buiten gemeenschap van goederen zal standaard premiesplitsing toegepast worden. Acties: - Op aanvraagformulier verzekering dient partner van verzekerde aangewezen te worden als premieplichtige. Bij twee verzekerden dient kruiselings de premieplichtige aangewezen te worden. - Omdat in de regel de volledige premie betaald wordt door één van de partners moet er een verzoek van de premieplichtige aan verzekeraar gedaan worden. In geval van scheiding of vervallen van het partnerschap vervalt de premiesplitsing. In geval van een nieuwe partner kan met terugwerkende kracht premiesplitsing ingevoerd worden. Premiesplitsing wordt uitgevoerd conform de regels die gelden voor de traditionele spaarhypotheek. Een voorbeeld zal dit verduidelijken, Doelkapitaal : Kapitaal overlijden : Rente : 5 % Duur : 20 jaar Leeftijd : 40 jaar Geslacht : man Berekende bruto premie hypotheekverzekering per maand : 262,99 xptest2 Pagina

7 Er wordt vervolgens een overlijdenspremie berekend op basis van een rekenrente van 3 %. NPO = VKO * A(x,n) / ä (x,n) Hierbij is: NPO VKO A(x,n) ä(x,n,) : De netto overlijdenspremie : Verzekerd kapitaal bij overlijden : Koopsom voor een tijdelijke overlijdensverzekering : Lijfrentefactor premiebetaling uitgaande van maandbetaling De betreffende grootheden zijn: VKO : A(x,n) : 0,05879 Ä(x,n,) : 14,73081 NPO = 399,08 Daarna wordt netto premie voor de uitkering bij leven vastgesteld. NKL = VKL * nex,hr / ä(x,n,hr) Hierbij is: NPL : Netto premie levendeel VKL : Doelvermogen nex,hr : Koopsom verzekering bij leven tegen hypotheekrente ä(x,n,hr) : Lijfrentefactor premiebetaling tegen hypotheekrente uitgaande van maandbetaling De grootheden zijn: xptest2 Pagina

8 VKL : nex,hr : 0,34473 ä(x,n,hr) : 12,50137 NKL = 3156,63 De bruto overlijdenspremie laat zich nu vaststellen als: BPO = BP * NPO / (NPO + NPL) = 33,25 Premie Extra storting Bij aanvang van de verzekering is een extra storting mogelijk. De totaal betaalde premie in het aanvangsjaar kan niet meer dan 10 * de reguliere jaarpremie bedragen. Extra storting alleen mogelijk na accoord van ALN Premie Fiscale bandbreedte De polis is een kapitaalverzekering eigen woning. Om deze reden zal het product aan de fiscale eisen dienen te voldoen. Indien tenminste 15 jaar premie betaald is dan is de uitkering niet belast tot een bedrag van en indien er minstens 20 jaar premie is betaald dan bedraagt de vrijstelling Deze bedragen worden jaarlijks geïndexeerd. Voorwaarde is wèl dat de verhouding tussen hoogste en laagste betaalde premie in enig polisjaar maximaal 1 : 10 bedraagt. Als service naar de klant zal er vroegtijdig gesignaleerd dienen te worden indien deze bandbreedte door het betalingsgedrag van de klant in het geding komt. Indien de slotuitkering hoger is dan het hypotheekbedrag dan zal de rentecomponent in het meerdere belast zijn in box 1 (progressief). Premie Eerste premie hoog Het is mogelijk in de eerste premie hoger te laten zijn dan de vervolgpremies. Van belang is hierbij dat de bandbreedte gerespecteerd wordt. Door het betalen van een hoge premie wordt de minimaal te betalen vervolgpremie gefixeerd. Voorbeeld : Stel eerste hoge premie = Dan kan er in een polisjaar nooit minder betaald worden dan Dit voorbeeld gaat uit van jaarbetaling. Bij maandbetaling wordt dan tevens gekeken naar de (vervolg-)maanpremies in het eerste jaar. Stel: vorig voorbeeld met maandbetaling van 100. (Deze 100 zit in de eerste premie xptest2 Pagina

9 al begrepen). De totale premie in het eerste jaar bedraagt dan * 100 = Premie in volgende jaren zal dan nooit minder kunnen zijn dan Premie Extra premiestorting Extra premiestorting is mogelijk. Hiertoe zal de klant een verzoek aan ALN moeten doen. Tevens zal de klant aan dienen te geven of herrekening van de premie gewenst wordt. In de regel zal dit het geval zijn. Zo niet, dan zal de verzekering de restant looptijd korter worden. Premie Premieincasso ALN heeft de premieincasso uitbesteed aan Quion. Door ALN wordt aan Quion maandelijks een bestand met te incasseren premies aangeboden op basis waarvan Quion incasseert. Bij de start van de verzekering zal de eerste incasso plaatsvinden afhankelijk van het moment van passeren van de hypotheek. Hypotheek passeert voor de 15 e : Eerste incasso vindt plaats op de 1 e van de maand volgend op passeren. Hypotheek passeert op of na de 15 e : Eerste incasso (dubbele) vindt plaats op de 1 e van maand volgend opde eerste maand na passeren. Premie Verwerking van premie Alleen de daadwerkelijk ontvangen premies zullen op hun valutadatum in het hypotheekfonds geinvesteerd worden. Er wordt dus niet uitgegaan van assumed payment m.b.t. de premies. Verzekerde prestaties Verzekerde prestaties Verzekerde prestaties Uitkering bij leven op einddatum = Streefdoelkapitaal Uitkering bij overlijden = Verzekerd kapitaal Voorlopige dekking De waarde van de beleggingen die ten behoeve van de polis aangehouden worden. De te betalen premie zal zodaning vastgesteld worden dat deze waarde correspondeert met het bedrag van het hypotheekdeel van de lening. Het overlijdensbedrag is gelijk aan het hypotheekbedrag. Het overlijdensrisico kan verzekerd zijn op één of op twee levens. In het eerste geval zal de uitkering beschikbaar komen bij overlijden van de verzekerde, in het tweede geval bij het optreden van het eerste overlijden. Er wordt voorlopige overlijdensdekking verleend door ALN van tijdstip medisch accoord (versturen van de acceptatiebevestiging) tot tijdstip passeren hypotheek en ingang polis. Deze periode duurt ten hoogste 9 maanden. Voor deze dekking zal geen aparte premie in rekening worden gebracht. Wijzigingen Premievrijmaking Met toestemming van de hypotheeknemer (ASPA) kan de polis premievrij gemaakt worden. Informatie Incasso Quion Maandelijks zal aan Quion een bestand aangeleverd worden op basis waarvan geïncasseerd kan worden. Dit bestand bevat de (eventueel herrekende) premies Informatie Maandinfo Quion Per polis zal een bestand over de boekmaand aan Quion opgeleverd worden dat in ieder geval de volgende informatie bevat: - Beginstand hypotheekfonds - Ontvangen premies xptest2 Pagina

10 - Onttrokken risicopremies - Onttrokken kostevergoedingen - Bijgeschreven rente - Eindstand Wijzigingen Wijziging begunstiging Alleen met toestemming van ASPA kan begunstiging gewijzigd worden. Wijzigingen Duur verlengen Toegestaan. Wijzigingen Duur verkorten Toegestaan. Let op fiscale consequenties. Wijzigingen Gedeeltelijke afkoop Alleen toegestaan met toestemming pandhouder. Voor vaststellen afkoopkorting zie onder afkoop Wijzigingen Verlaging kapitaal Als het hypotheekbedrag verlaagd wordt, dan zal het verzekerde kapitaal navenant aangepast worden. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren na een extra aflossing op de hypotheek. Op premieherrekeningsdatum wordt dan een nieuwe (lagere) premie berekend. Let op : Dit kan bandbreedte consequenties hebben Wijzigingen Verhoging kapitaal Wordt behandeld als nieuwe verzekering wat betreft acceptatie. Er wordt een nieuw polisblad afgegeven gebaseerd op de gecombineerde nieuwe situatie. Wijzigingen Vervroegde aflossing Vervroegde aflossing zal leiden tot een lager hypotheekbedrag. Er zal een nieuwe premie berekend worden. Wijzingen Afkoop Met toestemming van de hypotheeknemer kan de polis geheel en gedeeltelijk afgekocht worden. De afkoopwaarde wordt bepaald door de waarde van het hypotheekfonds (aantal units * unitprijs) op de afkoopdatum te verminderen met nog niet afgeschreven commissie en nog niet verdiende eerste kosten. De afkoopkorting valt dus in twee delen uiteen. Een deel dat toekomt aan ALN als vergoeding voor gemaakte eerste kosten en een deel dat toekomt aan ASPA als vergoeding voor verstrekt commissie. De formules voor deze delen luiden: Korting ALN än t = Minimum( Fondswaarde, ek * ) än xptest2 Pagina

11 max(84 t,0) 84 KortingASPA = Minimum( Fondswaarde KortingALN, p* ap * Hyp _ bedrag * ) Hierbij zijn: n : duur verzekering in maanden t : verstreken duur in gehele maanden naar boven afgerond ä : prenumerando annuiteit met als rentevoet de bruto rendementseis van ASPA (12 %) ek : eerste kosten van de polis ( 200) Hyp_bedrag : het betreffende spaarhypotheek-leningdeel Fondswaarde : aantal units * unitkoers op afkoopdatum p : provisiepercentage/100 verstrekt door ASPA, dus exclusief door de klant betaalde provisie ap : afkooppercentage/100 De volgende aanvullende bepalingen gelden: Indien er sprake is van gedeeltelijke afkoop dan is Korting(ALN) = 0 xptest2 Pagina