Oplossingenkaart voor hersteladvies

Transcriptie

1 Allianz Nederland Levensverzekering N.V. Oplossingenkaart voor hersteladvies Versie: 20 april 2014 Het is belangrijk dat klanten met een beleggingsverzekering weten dat er problemen kunnen zijn bij het realiseren van hun doelen. In een adviesgesprek kunt u uw klant hiervoor een oplossing bieden. De oplossingen die Allianz Nederland biedt, hebben wij op deze kaart op een rij gezet. Daarbij is het uiteraard van belang dat de oplossing aansluit bij de doelen van de klant. Oplossing 1. Huidige beleggingsverzekering aanpassen Uw klant wijzigt zijn huidige beleggingsverzekering om zijn situatie te verbeteren. Voor welke klant? Voor klanten met de volgende polissen: Polissen met een garantie-element. Deze garanties zijn gesloten voor nieuwe deelnemers en vervallen bij voortzetting in een nieuw product. Polissen met een hypotheekrentefonds blijven overigens beschikbaar bij voortzetting. Verpande polissen waarbij de bank nieuwe, lastig te realiseren eisen stelt. De mogelijke aanpassingen vindt u hieronder. Switchen van fondsen Afhankelijk van zijn huidige risicoprofiel kan uw klant kiezen voor een andere beleggingsmix. Switchen naar andere fondsen kan de volgende voordelen opleveren: een beleggingsmix die weer past bij het risicoprofiel van de klant beleggen in beleggingsfondsen met een lagere TER L

2 Voor klanten met een zogeheten hybride polis is het soms mogelijk om te switchen naar een hypotheekrentefonds. Dit fonds vergoedt een gegarandeerde rente die gelijk is aan de hypotheekrente. Of dit mogelijk is, is afhankelijk van het arrangement met de bank van destijds. Kiest uw klant hiervoor? Belt u dan met Relatiebeheer voor de mogelijkheden op Aanpassen einddatum Heeft uw klant nog ruim de tijd om zijn doelstelling te realiseren? Dan kan de einddatum worden verlengd. Let u hierbij op de fiscale regels. Ook kan de premie van de overlijdensdekking bij een langere looptijd hoger worden. Heeft uw klant een polis die tot op hoge leeftijd doorloopt? Dan kan de premie van de Overlijdensrisicoverzekering voor uw klant beperkt worden door de looptijd te verkorten. Verhogen / verlagen van de premie en/of bijstorten Wellicht kan het doel van uw klant worden gerealiseerd met extra premie. Let u hierbij op de fiscale consequenties. Polissen met de volgende fiscale regimes raken dit regime kwijt door verhoging: KEW-clausule kapitaalverzekering in box 3 van voor 14 september 1999 Voor lijfrentepolissen moet uw klant voldoende jaarruimte hebben om de hogere premie te kunnen aftrekken voor de inkomstenbelasting. Let u goed op de fiscale beperkingen. Let op: verhoging van de premie voor fondsen met garantie is niet mogelijk. Voor nieuwe of hogere premies zijn deze fondsen gesloten. De extra premie kan in een ander fonds geïnvesteerd worden. Premiebetaling hervatten Binnen een polis die premievrij is gemaakt, worden nog steeds kosten onttrokken aan de beleggingswaarde. Door deze kosten kan de waardeopbouw achterblijven of zelfs afnemen. Als dit fiscaal mogelijk is, kan de premie hervat worden. Premievrij maken Door het premievrij maken van een polis kan de klant lagere lasten hebben. Let u echter goed op dat de kostenonttrekking niet te hoog is, waardoor de waarde in de polis minder snel stijgt of zelfs daalt. 2

3 Verlagen / laten vervallen overlijdensrisicodekking De premie van de overlijdensrisicodekking kan de waardeaangroei aanzienlijk beperken. Als uw klant de overlijdensrisicodekking wil verlagen of laten vervallen, dan komt meer premie beschikbaar voor waardeopbouw. Het is niet mogelijk om de verhoging van de premie te gebruiken voor fondsen met garantie. Voor nieuwe of hogere premies zijn deze fondsen gesloten. De extra premie kan in een ander fonds geïnvesteerd worden. Beëindigen / fiscaal voortzetten Wil uw klant de verzekering beëindigen of bij een andere aanbieder voortzetten? Dat kan ook. Doorlopende provisies vervallen dan. Allianz conformeert zich aan het Protocol Stroomlijning Kapitaaloverdrachten, zodat waardeoverdrachten soepel en tijdig verwerkt worden. 2. Omzetten naar Allianz Banksparen Uw klant kiest voor omzetting in een Allianz-bankspaarproduct met goede rendementen en lage kosten. Voor klanten die naar een bankspaarproduct willen vanwege lagere kosten. Varianten Bij de Allianz-bankspaarproducten kan uw klant beleggen in vijf modelportefeuilles of kiezen voor gegarandeerde waardeopbouw met een vaste rente van een deposito bij een Box 3 Rekening en een Lijfrenterekening. Beschikbare varianten: Allianz Lijfrenterekening en Allianz Lijfrentespaarrekening. Geschikt voor voortzetting van een nieuw-regime-lijfrenteverzekering. Of geschikt als het voor uw klant geen bezwaar is om het oude regime te verliezen. Allianz Hypotheekrekening. Geschikt voor voortzetting van een KEW. Allianz Beleggersrekening en Allianz Spaar en Depositorekening. Geschikt voor voortzetting van niet vrijgestelde kapitaalverzekeringen. Let op: bij het voortzetten in een bankspaarproduct gaan oude fiscale regimes verloren. Voor een verpande polis zult u toestemming moeten krijgen van de bank om deze te ontpanden en de nieuwe hypotheekrekening te verpanden. Modelportefeuilles De modelportefeuilles sluiten goed aan bij de risicoprofielen van uw klant. Door de gratis rebalancing blijven ze daar goed bij aansluiten. Deposito s Voor de Box 3 rekening en de Lijfrentespaarrekening kent Allianz deposito s met een vaste rente gedurende 1, 2, 5 en 10 jaar 3

4 De prestaties van de Allianz Modelportefeuilles: Modelportefeuille Historisch rendement TER Zeer defensief 4,53% 0,44% Defensief 5,83% 0,70% Neutraal 6,90% 0,93% Offensief 7,83% 1,09% Zeer offensief 7,87% 1,11% De Allianz Lijfrenterekening en de Allianz Hypotheekrekening kennen geen aankoopkosten. Alleen voor het beheer van de fondsen brengen wij bovengenoemde TER in rekening. Doordat de klant van iedere storting een rekeningafschrift ontvangt, is hij actief betrokken bij zijn product. 3. Omzetten naar een nieuwe Allianz Overstap beleggingsverzekering Uw klant kiest voor de nieuwe Allianz Overstap Beleggingsverzekering. Deze verzekering is alleen bedoeld voor kwetsbare klanten van Allianz en Universal Leven. U kunt een berekening opvragen bij Relatiebeheer. Voor klanten die hun huidige product met de bestaande kenmerken willen omzetten naar een vergelijkbaar product. Voordelen van het product: geen sprake van een inteereffect ten opzichte van de meeste bestaande polissen een lagere kostenstructuur Ook Universal Leven-polissen van kwetsbare klanten kunnen omgezet worden naar de vervangende Allianz Overstap Beleggingsverzekering. De nieuwe Allianz Overstap Beleggingsverzekering heeft de volgende kenmerken: Een gescheiden kapitaalopbouw en overlijdensrisicodekking Het kapitaal en de risicodekking zijn gesplitst. Dit voorkomt het inteerrisico. Administratief zijn de beide polissen met elkaar verbonden. Zo vormen ze samen een voortzetting van de oude verzekering. Overlijdensrisicodekking Voor de overlijdensrisicodekking gebruiken we een moderne sterftetafel. Daardoor wordt de premie lager. De tarieven zijn sekseneutraal, waardoor zeker mannelijke verzekerden een lagere premie hebben. Door dit lagere premiedeel voor de overlijdensrisicodekking blijft er meer premie over voor kapitaalopbouw. Binnen de kapitaalverzekering is een keuze uit de volgende overlijdensdekkingen: - 90% van het kapitaal: waarbij de klant geen kosten heeft voor de risicodekking in de kapitaalverzekering, echter zijn nabestaanden krijgen 10% minder van het kapitaal aanwezig bij overlijden. 4

5 - 110% kapitaal: waarbij de klant een beperkt inteereffect heeft en zijn nabestaanden 10% extra krijgen van het kapitaal aanwezig bij overlijden. Voor de Allianz Overstap Risicoverzekering brengen we 36,- per jaar aan administratiekosten in rekening. (3% opslag bij maandbetaling) Zolang de Allianz Overstap Risicoverzekering gekoppeld is aan de Allianz Overstap Beleggingsverzekering, brengen we geen aankoopkosten voor beleggingsfondsen in rekening in de Allianz Overstap Beleggingsverzekering. Let op: wordt de dekking niet verhoogd en de looptijd niet verlengd? Dan accepteren wij de klant zonder nieuwe medische waarborgen. Fondsen In het nieuwe product zijn alle huidige fondsen van Allianz beschikbaar, behalve de fondsen met een vorm van garantie. Voor klanten die meer zekerheid wensen, is de Allianz Geldmarkt Fonds beschikbaar. Voor klanten die nu al een hypotheekrentefonds in hun product hebben, blijft dit fonds beschikbaar. Fiscale regimes Deze oplossing is ook geschikt voor klanten die hun huidige fiscale regime willen behouden. Verpande polissen De nieuwe polissen die Allianz afgeeft, zijn een administratieve voortzetting van de oude polis. Blijven minimaal de waardeopbouw en de overlijdensrisicodekking in stand? Dan verwachten wij dat er geen nieuwe verpandingafspraken met de bank nodig zijn. Dit vereenvoudigt het hersteladvies voor u en de klant aanmerkelijk. Uiteraard is dit afhankelijk van het beleid van de betreffende bank. Kosten Deze beleggingsverzekering kent lage kosten. De polis kent geen verlaagde allocatie en geen aankoopkosten. De enige kosten in de polis zijn de TER en de kosten van de eventuele risicodekking (zoals 110% dekking). Over een waardeoverdracht vanuit een Allianz of Universal leven verzekering wordt geen aankoopkosten in rekening gebracht. Als de Allianz Overstap Beleggingsverzekering niet gecombineerd wordt, of niet langer gecombineerd wordt met de Allianz Overstap Risicoverzekering, dan betaalt de klant over toekomstige premies en stortingen in de Allianz Overstap Beleggingsverzekering 1% aankoopkosten. Provisie In de nieuwe Allianz Overstap Beleggingsverzekering is geen provisiebetaling mogelijk. 5

6 4. De overlijdensdekking omzetten naar een losse Allianz Overstap Risicoverzekering Uw klant kiest voor beëindiging van de bestaande overlijdensrisicodekking in de beleggingsverzekering. Voor uw klant resteert dan in zijn oude verzekering een dekking van meestal 110% of 90%. U vraagt digitaal een nieuwe, zelfstandige overlijdensverzekering aan. Voor klanten die geen gebruik kunnen of willen maken van bovenstaande oplossingen. Hiervan kan sprake zijn bij klanten die in hun huidige Allianz beleggingsverzekering een vorm van garantie hebben. Meestal heeft uw klant in zijn beleggingsverzekering een premiegrondslag die jaarlijks meestijgt met de leeftijd. In dat geval kunt u voor uw klant een zelfstandige Allianz Overstap Risicoverzekering aanvragen. Ook deze is gebaseerd op zijn huidige leeftijd. Klanten met een beleggingspolis van Universal Leven kunnen eveneens kiezen voor het ontsleutelen van de overlijdensdekking. Met deze ontsleuteling voorkomt of beperkt u het inteerrisico. Bovendien zijn de risicopremies in de zelfstandige risicoverzekering gebaseerd op een recente sterftetafel. Daardoor is een besparing op de premie mogelijk. Deze besparing is te gebruiken voor extra kapitaalopbouw. Let op: dit kan fiscale beperkingen en consequenties hebben. Geen gezondheidswaarborgen nodig Wordt de risicodekking niet verhoogd en de looptijd niet verlengd? Dan accepteren wij de klant zonder nieuwe of aanvullende medische waarborgen. In de praktijk betekent dit het volgende: Bepaling van het netto-risicokapitaal. Het netto-risico kapitaal is de huidige risicodekking minus de huidige fondswaarde. Bij een dekking op de oude kapitaalverzekering van 110% moet de fondswaarde worden verhoogd met 10%. Bij een dekking van 90% moet de fondswaarde worden verlaagd met 10%. De dekking zonder nieuwe medische waarborgen kan alleen worden verstrekt als de netto-risicodekking niet wordt verhoogd en de looptijd gelijk is aan de restant looptijd van de huidige kapitaalverzekering. De netto-risico dekking kan dan gelijkblijvend worden afgesloten. Stuurt u voor een berekening een naar relatiebeheer. leven@allianz.nl met als onderwerp berekening hersteladvies. Vervolgens ontvangt u, naast de berekening, een aanvraag/wijzigingsformulier. Met dit formulier geeft de klant opdracht voor beëindiging van de risicodekking in zijn bestaande kapitaalverzekering. Deze wordt vervangen door een losse Allianz Overstap Risicoverzekering in combinatie met een 90% of 110% dekking in de kapitaalverzekering. 6

7 Enkele productkenmerken van de losse Allianz Overstap Risicoverzekering Maximale dekking zonder medische waarborgen is gelijk aan het netto-risicokapitaal. Administratiekosten 36,- per jaar. Bij maandbetaling wordt de premie met 3% verhoogd. Dekking op twee levens is mogelijk. Maximale aanvangsleeftijd is 79. Maximale eindleeftijd is 80. Indien u de netto-risicodekking wilt verhogen, dan geldt voor de som van de huidige risicodekking plus de nieuwe risicodekking: Maximale dekking t/m 50 jaar: ,-. Maximale dekking 51 t/m 60 jaar: ,-. Maximale dekking vanaf 60 jaar: ,-. Voor de verhoogde risicodekking is dan een gezondsverklaring nodig. De maximale aanvangsleeftijd voor een aanvullende dekking is 65 jaar. Let op: is voor uw klant de overlijdensdekking noodzakelijk? En wilt u de dekking elders onderbrengen? Zorgt u er dan voor dat u eerst zekerheid heeft over de medische acceptatie. Allianz Nederland Levensverzekering N.V. Coolsingel 139, Postbus 761, 3000 AT Rotterdam Telefoon , Fax , 7 AFM nummer , Inschrijfnummer KvK