medische verzekeringen sinds 1944 AMMA VERZEKERINGEN Cash HET GEWICHT DER JAREN medische verzekeringen sinds 1944

Transcriptie

1 AMMA VERZEKERINGEN Cash HET GEWICHT DER JAREN medische verzekeringen sinds 1944 onderlinge verzekeringsonderneming toegelaten door de Controledienst voor de Verzekeringen onder codenummer 0126 (K.B. 04 en B.S ) Telefoon Telefax Contracten underwriting@amma.be Ongevallen claims@amma.be Boekhouding finance@amma.be info@amma.be B-1000 Brussel België Bank : AMMA VERZEKERINGEN o.v. Page 1 of 6

2 HET GEWICHT DER JAREN Professionele uit de verzekeringssector zijn het erover eens dat het risico op afhankelijkheid absoluut gedekt moet worden. Er zijn daarvoor ook enkele formules op de markt, maar de particulier interesseert het nauwelijks. Ten onrechte! De nieuwste trend in de Belgische verzekeringswereld is' de zorgverzekering : verliest een verzekerde zijn zelfstandigheid, dan` krijgt hij voor de rest van zijn leven een rente uitgekeerd. Hoewel niet elke verzekeraar het begrip afhankelijkheid" op dezelfde manier interpreteert, is het hoofdkenmerk steeds dat de particulier niet meer in staat is om de meest elementaire handelingen in zijn dagelijkse leven uit te voeren : zich wassen, zich aan- en uitkleden, opstaan, gaan slapen, naar het toilet gaan, eten, zich verplaatsen, zijn huis verlaten, enz. Hij heeft, met andere woorden, dag in dag uit de hulp van een derde persoon nodig. Periodieke rente... Verzekeraars dekken niet alleen die fysiologische" afhankelijkheid, maar houden ook rekening met geestelijke afhankelijkheid (ziekte van Alzheimer, dementie, enz). Het eerste doel van een zorgverzekering is de uitkering van een rente indien de verzekerde afhankelijk zou worden. Die staat van afhankelijkheid moet uiteraard in een medisch verslag worden geconstateerd en bevestigd. Sommige zorgformules voorzien ook een overlijdensdekking. Het is echter nier zo dat verzekeraars elkaar staan te verdringen om dergelijke contracten aan te bieden. De enkele.actleven in deze markt zijn DKV (een van de pioniers), DVV, A.P.A., Winterthur, Amma (gespecialiseerd in medische aansprakelijkheid), P&V, de ASLK en. de Voorzorgskas voor Geneesheren (VKG). Dit zijn, over het algémeen, de gemeenschappelijke kenmerken van de verschillende formules : De contracten zijn gewoonlijk tussen 50 en 70 jaar te onderschrijvén: Geen medisch onderzoek bij de onderschrijving Voeding van het contract door de betaling van een eenmalige of periodieke premie. Wanneer de premie periodiek wordt betaald, kan ze in de tijd beperkt zijn of te betalen zijn zolang de verzekerde leeft (levenslange premiebetaling) Uitkering van een maandelijkse rente die tussen en BEF schommelt De rente wordt tegen 100 % uitgekeerd in geval van afhankelijkheid of in verhouding tot de graad van afhankelijkheid De rente is eventueel indexeerbaar volgens de wens van de verzekerde, met een bepaald percentage Opschorting van de premiebetaling indien het risico van de afhankelijkheid zich voordoet De garantie wordt voor 100 % uitgekeerd of de verzekerde nu thuis of buitenshuis (bijvoorbeeld in een ziekenhuis) wordt verzorgd AMMA VERZEKERINGEN o.v. Page 2 of 6

3 De garantie wordt uitgekeerd voor zover de afhankelijkheid volledig en blijvend is. Sommige verzekeraars dekken ook een gedeeltelijke afhankelijkheid (zoals na een breuk) Specifieke gevallen Uiteraard zijn er duidelijke verschillen tussen de verschillende formules. Vooral dan wat de leeftijd bij onderschrijving betreft: Bij DKV kan de Afhankelijkheidsverzekering van bij de geboorte tot de leeftijd van 69 jaar worden onderschreven. Ook een boreling kan worden verzekerd, maar in dat geval begint de dekking pas vanaf 6 jaar te.gelden De comfortformule van DW Verzekeringen is eigenlijk een optie bij de basisformule van de levensverzekering, het Quattro+ Plan. Een afhankelijkheidsgarantie kan niet afzonderlijk worden onderschreven, terwijl dat bij de concurrenten wel mogelijk is. Nog een bijzonderheid : het contract kan vanaf 18 jaar worden onderschreven, tot 60 jaar De Association de Prévoyance et d'assurances (A.P.A.) biedt haar formule (La Dépendance) eveneens vanaf 20 jaar aan. Daarmee wordt de kostprijs een beetje democratischer. Hoe jonger de verzekerde, hoe gemakkelijker de premie financieel te dragen is. AMMA VERZEKERINGEN o.v. Page 3 of 6

4 Overlijden gedekt Een van de nadelen van de eerste formules op de markt was dat ze het overlijden van de verzekerde niet dekten. Hij had dus tevergeefs gespaard indien hij overleed voor het risico op afhankelijkheid zich voordeed (voor zover het zich al zou hebben voorgedaan). Vandaar de lancering van een aantal formules die ook het overlijden dekken : Winterthur (via Win-Cover) dekte als eerste ook een eventueel overlijden van de verzekerde. Ook origineel : ook breuken (die als een gedeeltelijke,afhankelijkheid worden beschouwd) zijn gedekt. In geval van overlijden varieert de dekking volgens de onderschreven optie : ofwel een kapitaal gelijk aan de helft van de betaaldé premie (de formule wordt gevoed met een eenmalige premie), ofwel een kapitaal gelijk aan driemaal de maandelijkse rente in geval van afhankelijkheid, ofwel een kapitaal gelijk aan de gestorte premie indien de verzekerde tijdens de eerste 10 jaar van het contract overlijdt. Ook Ideal Care van P&V dekt een overlijden : de dekking is dan gelijk aan tweemaal de maandelijkse uitkering. Het vermelden waard is een ander origineel aspect: deze overlijdensdekking wordt vervroegd gestort op de datum van de afhankelijkheid. En indien de verzekerde achteraf zou overlijden, zou de overlijdensdekking nier meer worden uitgekeerd. We vermelden nog dat P&V ook een afhankelijkheidskapitaal" uitkeert, gelijk aan zesmaal de maandelijkse rente. Dit kapitaal wordt gestort op het einde, van de derde maand na de constatering van de afhankelijkheid. Bij Invest & Care betaalt de ASLK bij het overlijden van de verzekerde de investering terug (en dat is BEF). De begunstigde in het contract ontvangt zelfs meer wanneer het risico van de afhankelijkheid zich niet heeft voorgedaan, wat impliceert dat geen rente wordt uitgekeerd. Het gestorte overlijdenskapitaal is in dit geval hoger dan de investering. ASLR biedt ook een onderschrijving via een periodieke spaarinspanning (met een minimum van 2500 BEF/maand). De uitgekeerde rente is dan gelijk aan viermaal het maandelijks gestorte bedrag. De overlijdensgarantie is gelijk aan een basiskapitaal afhankelijk van de leeftijd en sekse van de verzekerde. Het principe is hetzelfdé als bij de eenmalige premie : indien het risico van de afhankelijkheid zich nier heeft voorgedaan, dan wordt het kapitaal tot tweemaal het basiskapitaal verhoogd. Automatische garantie! Alle bijzonderheden van alle formules op de markt kunnen we onmogelijk vermelden. Toch halen we nog een laatste bijzonderheid aan bij de Voorzorgskas voor Geneesheren. In dit geval wordt die garantie in een groepsformule aangeboden, de Solidaire Afhankelijkheidsrente. De garantie wordt automatisch toegekend, zonder medisch akkoord. Bij de andere formules op de Belgische markt gebeurt dat niet automatisch (medische vragenlijst invullen, enz.) omdat de garantie in een individueel contract wordt aangeboden. De VKG biedt ook een dergelijke garantie aan in het kader van een individuele levensverzekering (Individuele Afhankelijkheidsrente). In dat geval wordt de.markt gevolgd en wordt de garantie niet automatisch toegekend. Geen interesse AMMA VERZEKERINGEN o.v. Page 4 of 6

5 Hoewel Belgische verzekeraars nu verschillende formules op de markt brengen, moeten we constateren dat er weinig interesse is. De bevolking vergrijst en wordt steeds afhankelijker, maar toch is de particulier nier bereid om een dergelijke formule te onderschrijven. Eerst en vooral zijn deze garanties duur. Bovendien is een onderschrijving vooral gerechtvaardigd voor een bevolking die gevoelig is voor de problematiek van de afhankelijkheid. Een jongere van 20 jaar is zich niet echt van het probleem bewust. Tot slot zijn de politici zich er wel van bewust dat dringend een oplossing moet worden gezocht, maar et is nog niets geregeld. Het is niet gemakkelijk om individuen aan te moedigen om een dergelijke garantie te onderschrijven, als de overhéid het voorbeeld niet geeft. En dat is jammer, vooral omdat België tegenover andere landen al een behoorlijke achterstand heeft opgelopen. In Duitsland, bijvoorbeeld, is het probleem via de sociale zekerheid opgelost, en zover is het in België nog lang niet... Laurent Feiner Cash AMMA VERZEKERINGEN o.v. Page 5 of 6

6 medische verzekeringen sinds 1944 Algemene Mutualiteit voor Medische Assuranties onderlinge verzekeringsonderneming vereniging voor onderlinge verzekeringen met vaste en onveranderlijke bijdragen krachtens artikel 2, 2 van de wet van (B.S ) toegelaten door de Controledienst voor de Verzekeringen onder codenummer 0126 voor de takken ongevallen, ziekte, auto, brand, andere schade, b.a. auto en algemene b.a. (K.B. 04 en B.S ) opgericht op statuten gepubliceerd in het Belgisch Staatsblad op , , , Telefoon Telefax Contracten underwriting@amma.be Ongevallen claims@amma.be Boekhouding finance@amma.be info@amma.be B-1000 Brussel België Bank : AMMA VERZEKERINGEN o.v. Page 6 of 6