Incasso: Een minnelijk en gerechtelijk traject Een incassotraject zijn alle acties van een schuldeiser, incassobureau of deurwaarder om een schuld te innen. Reageer altijd op brieven van schuldeisers. Houdt hen op de hoogte van uw situatie, ook als u (nu) niet kunt betalen. Maak bij een betalingsregeling afspraken die u na kunt komen. Betaal het voorgestelde bedrag direct, dat laat zien dat u de regeling met de schuldeiser serieus neemt. Behandel de schuldeiser met respect. Een incassotraject bestaat uit een minnelijk traject en een gerechtelijk traject. Minnelijk incassotraject 1. Herinnering Een schuldeiser stuurt u een herrinering als: - U een rekening niet betaalt of; - U een lening of krediet niet afbetaalt 2. Vordering Als u na de herinnering niet betaalt, kan de schuldeiser de vordering naar een incassobureau of deurwaarder sturen. Een vordering is het bedrag dat de schuldeiser eist. 3. Aanmaning: Als u de vordering niet betaald heeft, ontvangt u een aanmaning van uw schuldeiser, het incassobureau of van een deurwaarder. 4. Ingebrekestelling Na de aanmaning ontvangt u een ingebrekestelling. Dit betekent dat u zich niet aan uw deel van de afspraak houdt. Niet eens met de vordering Als u het niet een bent met een vordering, moet u zo snel mogelijk contact opnemen met de insantie die u de rekening heeft gestuurd. Ligt de vordering al bij een incassobureau of deurwaarder? Neem dan contact met hen op. Laat weten waarom u vindt dat de vordering niet correct is. Dit kunt u doen per telefoon, e-mail of (aangetekende) post. Geef duidelijk aan om welke vordering het gaat en waar u het niet mee eens bent en voeg kopieën van bewijsstukken mee. Heeft u meer tijd nodig om een brief te sturen of bewijsstukken op te sturen? Bel dan naar de schuldeiser. Vertel dat u het niet eens bent met de vordering en dat u zo snel mogelijk bewijsstukken op stuurt. U kunt niet in één keer betalen Neem contact op met de schuldeiser en probeer een betalingsregeling af te spreken. Maak van tevoren een overzicht van uw inkomsten en uitgaven, zodat u weet wat u kunt missen. Op deze manier bent u goed voorbereid en zult u een regeling treffen die u ook na kunt komen. Incassobureaus Incassobureaus mogen bepaalde kosten berekenen. Deze staan vast en kunt u controleren op www.incassokostenberekenen.nl. Incassobureaus kunnen geen beslag leggen op uw spullen, inkomen of bankrekening. 1
Gerechtelijke traject Heeft u na de ingebrekestelling nog niet betaald of nog geen regeling getroffen? Of komt u de afgesproken regeling niet na? Dan wordt de vordering aan een (gerechts-)deurwaarder overgedragen. Hiervan krijgt u altijd bericht. U kunt nog een ingebrekestelling van de deurwaarder ontvangen met een overzicht van de hoofdsom en kosten. Dagvaarding De deurwaarder stelt een dagvaarding op en bezorgt deze bij u. Een dagvaarding is de officiële en schriftelijke oproep om op een bepaald tijdstip en locatie voor de rechter te verschijnen. In de dagvaarding staat wat de schuldeiser van u krijgt en op grond waarvan. Uw eventuele verweer staat hier ook in. Uw verweer zijn uw redenen waarom de vordering volgens u niet klopt. In de dagvaarding staan de volgende mogelijkheden: 1. U bent het eens met de vordering. U kunt naar de zitting gaan, maar dit hoeft niet. Let op: uitzondering is een huurschuld. 2. U bent het niet eens met de vordering; Optie 1: U stuurt een brief met uw verweer naar de rechtbank. Lukt dit niet, stuur dan een brief dat u verweer wilt voeren. Schrijf in de brief dat u meer tijd nodig heeft. Optie 2: U gaat naar de zitting. Tijdens de zitting legt u uit waarom u het niet eens bent met de vordering. Neem hiervoor bewijsstukken mee. Vonnis De rechter doet een uitspraak. Deze uitspraak heet een vonnis. Hierin staat dat u aan de schuldeiser moet betalen. De vordering staat vast op het moment dat de rechter deze uitspraak doet. Hoger beroep Soms kunt u nog in hoger beroep tegen de uitspraak. In het vonnis staat of dit mogelijk is. Wilt u in hoger beroep, dan heeft u een advocaat nodig. Bent u niet naar de zitting geweest en bent u het niet eens met de vordering? Dan kunt u een verzetsprocedure aanspannen. Neem hiervoor contact op met een advocaat. U krijgt het vonnis van de rechtbank, maar deze wordt ook door de deurwaarder bezorgd. Zit er een formulier achter het vonnis? Vul dit formulier in en stuur deze naar de deurwaarder. Verjaring In principe verjaart een vordering na 5 jaar. Een vonnis en dwangbevel verjaren na 20 jaar. 2
Incasso: Beslag leggen Betaalt u niet vrijwillig na het vonnis? Dan kan de deurwaarder betaling afdwingen via beslag. De deurwaarder kan beslag leggen op goederen, inkomen en bankrekening. Beslag op goederen: De deurwaarder kan bij u langskomen om een overzicht te maken van al uw goederen, ook wel roerende zaken genoemd. Zaken die niet verkocht mogen worden zijn: - Bed en beddengoed van het gezin; - Kleding die gezinsleden aan hebben; - Eten en drinken voor het gezin (behoefte van een maand); - Gereedschap van ambachtslieden en werklieden voor een eigen bedrijf; - Speciale voorzieningen voor gehandicapten. Meerdere deurwaarders kunnen beslag leggen op goederen. De deurwaarder die als eerste beslag heeft gelegd, heeft het recht om te verkopen. Hij/zij kan dit ook doorgeven aan een andere deurwaarder. Vaak worden spullen niet direct verkocht. Pas na een advertentie in de krant en een advertentie op uw voordeur. Vóór dat moment kunt u zoeken naar een oplossing. Een deurwaarder mag alleen spullen verkopen als hij verwacht dat de opbrengst van de spullen hoger is dan de kosten die hij moet maken. Als er beslag ligt op uw goederen, mag u deze niet zelf verkopen of laten verdwijnen. Dit is strafbaar. Beslag op uw inkomen Beslag op uw inkomen betekent dat uw werkgever of uitkeringsinstantie nog maar een deel van uw inkomen aan u betaalt. De rest wordt betaald aan de deurwaarder. - Beslagvrije voet U heeft altijd recht op de beslagvrije voet. Dit is het bedrag dat u nodig heeft om van te leven en om uw vaste lasten te betalen. Dit is afhankelijk van uw leefsituatie, inkomen (van u en uw partner), kosten van uw zorgverzekering en de hoogte van uw huur of hypotheek(rente). Vaak zit er bij het vonnis een formulier van de deurwaarder. Vul dit formulier in en stuur het naar de deurwaarder met de bewijsstukken. Als u denkt dat de deurwaarder teveel geld inhoudt, stuur dan gegevens naar de deurwaarder. De deurwaarder is verplicht om de beslagvrije voet direct aan te passen. Zelfs met terugwerkende kracht. Beslag op uw bankrekening De deurwaarder kan beslag leggen op uw bankrekening(en). Het saldo dat op uw rekening staat op het moment van beslag, gaat naar de deurwaarder. Op dit geld geldt geen beslagvrije voet. Omdat geld op een rekening geen inkomen is maar vermogen. U kunt wel contact opnemen met de deurwaarder met het verzoek een deel vrij te laten en terug te storten. De rekening blijft geblokkeerd tot de bank alles heeft afgehandeld. Bankbeslag is een momentopname en loopt niet door. Op één moment kan er beslag gelegd worden. Al het geld dat na dat moment op de rekening wordt bijgeschreven, hoort niet meer bij de beslaglegging. Neem contact op met de bank en deurwaarder met het verzoek de blokkade op uw rekening op te heffen. U kunt een regeling proberen te treffen om een volgend beslag te voorkomen. Kunt u geen regeling treffen omdat er al beslag ligt op uw inkomen? En legt dezelfde deurwaarder maandelijks beslag op uw bankrekening? Neem dan contact op met een advocaat. 3
Incasso: Schulden bij de overheid De Belastingdienst, sociale dienst en het UWV hoeven niet naar de rechter om een vonnis te vragen. Zij kunnen een dwangbevel bezorgen via een deurwaarder. Met het dwangbevel kunnen zij ook beslag leggen. Als u nog geld krijgt van de betreffende instantie kunnen zij dit met uw schuld verrekenen. De instanties zijn aan regels gebonden, bijvoorbeeld de beslagvrije voet. En toeslagen van de belastingdienst mogen alleen verrekend worden met toeslagen, dus huurtoeslag met huurtoeslag, zorgtoeslag met zorgtoeslag enz. 1. U kunt proberen om een individuele betalingsregeling te treffen om verrekening te voorkomen. 2. Wanneer er beslag gelegd wordt op uw inkomen en de toeslagen worden verrekend, geef de verrekening dan door aan de beslagleggende deurwaarder. De beslagvrije voet moet aangepast worden. 3. Als een te betalen aanslag van de Belastingdienst wordt verrekend met toeslagen, dan kunt u bezwaar maken. Als er niet verrekend kan worden, dan kan er beslag gelegd worden. Bijvoorbeeld omdat u geen uitkering meer ontvangt van de instantie waar u een schuld heeft. Zie hiervoor de tekst over Incasso: Beslag leggen. RDW Als u de motorrijtuigenbelasting niet betaald heeft, kan er stil beslag gelegd worden bij de RDW. U krijgt dan geen nieuw kenteken meer. Bij verkeersacties kan uw auto in beslag genomen worden. Neem bij een betalingsachterstand contact op met de Belastingdienst om een regeling te treffen. Overheidsvordering Als u een schuld heeft aan de overheid, bijvoorbeeld het Centraal Justitieel Incassobureau of de Belastingdienst, kan deze aan uw bank opdracht geven om (een gedeelte van) de schuld van uw rekening te incasseren. Als u kunt roodstaan, mag ook dit gebruikt worden. Meer informatie vindt u op de website van de Belastingdienst. 4
Incasso: Een huur- of koopwoning Huurwoning Dagvaarding bij huurschuld De rechter is, na uzelf, de enige partij die een huurovereenkomst kan ontbinden. Zonder huurovereenkomst mag u niet meer in de woning blijven en wordt u ontruimd. Op deze manier kan de verhuurder de woning verhuren aan mensen die wel betalen. Daarom moet u altijd naar de rechter als u een dagvaarding ontvangt. Bij de rechter kunt u vertellen waarom u niet heeft kunnen betalen. Bij de zitting kunt u ook een betalingsregeling voorstellen. Neem een overzicht van uw inkomsten en uitgaven mee. Ontruiming Als de rechter de huurovereenkomst ontbindt moet u snel in actie komen. Als u niets doet kunnen uw spullen op straat worden gezet. Of uw spullen worden opgeslagen of zelfs vernietigd. De kosten hiervoor moet u betalen. Tot de dag van de ontruiming kunt u zelf met een oplossing komen. Een (dreigende) ontruiming ziet Bureau Schuldregeling als crisissituatie. Als u hulp wilt van Bureau Schuldregeling, moet u uiterlijk twee weken voor de ontruimingsdatum advies vragen. U woont op een kamer U of de eigenaar van de goederen moet aantonen van wie de goederen zijn. Dit kan door bonnen of bankafschriften. Soms is het in een huurovereenkomst opgenomen. Energieafsluiting Als u rekeningen van energieleveranciers niet betaalt kunt u afgesloten worden van gas, electra en/of water. In de maanden oktober tot april mag u in principe niet afgesloten worden van gas en electra. De energiemaatschappij brengt u op de hoogte van de mogelijkheid van schuldhulpverlening. Als u zich heeft aangemeld bij Bureau Schuldregeling, geven ze u één keer de mogelijkheid om mee te werken aan schuldhulpverlening. U wordt dan niet afgesloten. Werkt u niet mee? Dan mag u wel afgesloten worden. Ook als u gefraudeerd heeft met bijvoorbeeld meters of meterstanden. Eigen woning Beslag op uw woning Als u een koopwoning heeft, kan er beslag gelegd worden op uw woning. Beslag op onroerende zaken heet dit. Dit gebeurt door inschrijving in het kadaster. Uw hypotheekverstrekker bepaalt of hij de woning wil verkopen. Als hij besluit de woning niet (openbaar) te verkopen, kan een deurwaarder dit doen. De opbrengst van de woning gaat eerst naar de hypotheekverstrekker. Als er nog geld over is, gaat de rest naar de deurwaarder. Achterstand in hypotheekbetalingen Als u een koopwoning heeft, betaalt u rente aan de bank. Soms lost u ook af. Als u de hypotheekrente niet betaalt, kan de bank besluiten om de woning te verkopen. Soms vraagt de bank u een onherroepelijke volmacht te tekenen. Hiermee draagt u het hele verkoopproces over aan de bank. U heeft dan niets te zeggen over de vraagprijs of de prijs waar de woning voor wordt verkocht. Ook kan de woning openbaar verkocht worden. Meestal wordt de woning dan (ver) onder de waarde verkocht. 5
1. Als u de woning heeft gekocht met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), neem dan contact op met NHG voor advies en informatie; 2. Neem contact op met de bank voor de mogelijkheden voor een regeling of uitstel van betaling; 3. Als u een achterstand heeft in de betaling van de hypotheekrente of er dreigt een achterstand te ontstaan, neem dan contact met Bureau Schuldregeling op voor de mogelijkheden. Indien u een belastingteruggave in verband met hypotheekrenteaftrek ontvangt, dan moet u deze altijd gebruiken om de hypotheekrente te betalen. Bij meer dan drie maanden achterstand in betaling, meldt uw hypotheekverstrekker de achterstand bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Schuld bij Vereniging Van Eigenaren Als u een eigen woning heeft dan kan het zijn dat u servicekosten moet betalen aan een Vereniging Van Eigenaren (VVE). Als u hier een achterstand heeft, dan kan de VVE naar de deurwaarder gaan en een vonnis vragen aan de rechter. Let op: als u een achterstand heeft en u verkoopt uw woning, dan moet de nieuwe eigenaar ook de achterstand betalen aan de VVE. De nieuwe eigenaar kan dan naar u toekomen om geld te eisen. De VVE mag de woning (bijna) altijd zonder toestemming van de hypotheekverstrekker openbaar verkopen. 6