Hypotheekadvies van ZO hypotheken

Transcriptie

1

2 Hypotheekadvies van ZO hypotheken Voor meer informatie over ons dienstverleningsdocument verwijzen wij u graag naar onze website of raadpleeg uiteraard uw adviseur

3 Waar beginnen we? Een nieuwe woning brengt kosten met zich mee. Wie een nieuwe woning wil kopen, zal dan ook vrijwel altijd geld moeten lenen. Deze vorm van lenen noemen we een hypothecaire lening (hypotheek). Woning als onderpand Het verschil met een gewone lening is dat bij een hypothecaire lening de woning als onderpand voor de lening dient. Een geldverstrekker, meestal een bank of verzekeraar, leent je het geld om een woning te kopen. Deze lening moet aan het einde van de looptijd (maximaal 30 jaar) volledig afgelost zijn. Daarbij betaal je als vergoeding voor de lening een percentage aan rente over het geleende geld. Omdat je voor een woning vaak veel geld moet lenen, wil de geldverstrekker heel zeker zijn dat je alles weer terugbetaalt. Als je de rente en/of aflossing niet meer kunt betalen, dan kan de geldverstrekker jouw woning opeisen. Hij zal de woning verkopen om zo het geleende bedrag weer terug te krijgen.

4 Belangrijk Laat je goed informeren Een hypotheekovereenkomst is ingewikkelde kost en staat vaak vol met moeilijke woorden. Neem de tijd om alles heel goed door te lezen. Zorg ervoor dat je zeker weet wat er precies wordt bedoeld.

5 Als je iets niet snapt, vraag het dan na. Teken nooit een overeenkomst die je niet helemaal begrijpt. Film over een slecht hypotheekgesprek 5

6 Wat gaan we doen? 1. Wij vragen u om informatie over uw persoonlijke situatie; 2. Wij berekenen hoeveel u kunt lenen; 3. Wij geven hypotheekadvies voor uw persoonlijke situatie; 4. Wij vragen offertes voor u op ; 5. U leest de offertes, kiest een offerte en tekent deze; en 6. U tekent de stukken bij een notaris. Uw huidige inkomen is belangrijk voor een hypotheekadvies. Hiermee controleert de adviseur of u de hypotheek kunt betalen. En ook kunt blijven betalen. De hypotheek duurt immers 30 jaar. Uw inkomen bestaat uit verschillende onderdelen. Uw adviseur mag alleen rekening houden met de vaste delen van uw inkomen. Voor een adviseur is het dus belangrijk te zien welke delen van uw inkomen vast zijn. Bij uw werkgever kunt u een werkgeversverklaring opvragen. Daarop staat welke onderdelen van uw inkomen vast zijn.

7 Is advies gratis? Een goed advies kost je altijd geld. Heeft de adviseur jou van tevoren uitgelegd welke stappen je allemaal moet doorlopen om een hypotheek af te sluiten? Heeft de adviseur jou in het eerste adviesgesprek verteld hoe hij beloond wordt? Heeft de adviseur jou verteld hoeveel hij ongeveer verdient aan het hypotheekadvies? Dit kan hij bijvoorbeeld doen door het dienstverleningsdocument met jou te bespreken.

8 Is advies gratis? Bij ZO kunt u zelf kiezen Hoe wij beloond worden In beloning voor onze dienstverlening heeft u namelijk een keuzemogelijkheid. Deze keuzemogelijkheden zijn: Beloning voor onze dienstverlening uit provisie Beloning voor onze diensten door het betalen van uurtarief, dus geen provisie of afsluitkosten door de banken. Beloning voor onze diensten op basis van een vaste prijs, dus geen provisie of afsluitkosten door de banken. Beloning voor onze diensten door middel van het aangaan van een service abonnement met ons bedrijf

9 Stap 1 Bekijk hoeveel je kunt en wilt lenen Hoeveel je kunt lenen, ligt meestal tussen de drie keer en vijf keer je bruto jaarinkomen. Laat een adviseur dit voor je berekenen voordat je een woning gaat zoeken. Heb je ooit problemen gehad met het aflossen van een lening? Dan is het soms moeilijk om een hypotheek te krijgen. Bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) kun je hier informatie over krijgen. Hoeveel je wilt lenen, hangt af van wat je wilt betalen voor je woning. Voor een koopwoning betaal je niet alleen kosten voor de hypotheek maar ook voor verzekeringen en gemeentelijke belastingen. Bij het NIBUD vind je meer informatie over de kosten bij het kopen van een huis. Denk ook na over je toekomstplannen (trouwen, kinderen, minder werken, andere baan enz.). Of praat met onze financieel planner hierover. Een financieel planner geeft je inzicht in je financiële situatie. Wilt u een hypotheek die hoger is dan het bedrag dat u maximaal mag lenen? Dan moet uw adviseur uitleggen dat u deze hypotheek niet kunt betalen. Hij moet u dan adviseren een lagere hypotheek te nemen. Hij kan ook bekijken of er voor u bijzondere redenen zijn om af te wijken van het maximum. Krijgt u bijvoorbeeld binnenkort een salarisverhoging? En hebt u dit op papier staan? Dan kunt u een hogere hypotheek krijgen, omdat uw maximale hypotheek berekend mag worden op het hogere inkomen. De adviseur mag een goede opleiding of de kans op een betere baan niet gebruiken als redenen om het maximum te verhogen. Dat zijn namelijk geen garanties voor een hoger inkomen op korte termijn.

10 Nationale Hypotheek Garantie Nationale Hypotheek Garantie Onder bepaalde voorwaarden kun je een huis kopen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Je betaalt dan vaak een lagere hypotheekrente. Als je je huis gedwongen moet verkopen, neemt de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning (WEW) de restschuld over. Soms wordt deze schuld kwijtgescholden. Of u voor de NHG in aanmerking komt, hangt onder andere af van uw inkomen en de koopsom van de woning. De voorwaarden en normen vindt u in de brochure 'NHG Voorwaarden & Normen'.

11 Koopsubsidie of starterslening Koopsubsidie (5 jaar) vervallen per april 2010 Koopsubsidie is een maandelijkse bijdrage in de hypotheeklasten. U kunt koopsubsidie krijgen bij de aankoop van een woning of woonwagen. Met koopsubsidie wil de overheid het eigen woningbezit bevorderen. De regels voor koopsubsidie zijn vastgelegd in de Wet Bevordering Eigenwoningbezit (BEW). U vraagt de koopsubsidie aan bij SenterNovem. Starterstlening (3 jaar) De verwervingskosten (koopprijs plus kosten koper) van de woning mogen maximaal euro zijn. De Starterslening kent een rentevaste periode van vijftien jaar. De eerste drie jaar daarvan betaalt u helemaal geen rente en aflossing voor de Starterslening. De Starterslening wordt verstrekt door uw gemeente. De gemeente kijkt naar de lokale woningmarkt en beslist zelf of ze meedoet aan de Startersregeling en kan aanvullende eisen stellen. De Starterslening vraagt u dan ook aan via uw gemeente.

12 Koopsubsidie of starterslening Starterslening of koopsubsidie U kunt als starter afhankelijk van uw inkomen en de kosten van de woning, gebruik maken van de Starterslening of koopsubsidie. De Starterslening is niet te combineren met koopsubsidie. Het budget voor beide regelingen is beperkt. Als de grens bereikt is, kunt u geen subsidie meer aanvragen.

13 Lees informatie over hypotheken Stap 2 Weet je genoeg over hypotheken? Test dat op Voordat je een hypotheek afsluit, moet je over veel dingen nadenken: 1.Kies je een vaste rente, een variabele rente of een combinatie? Bij een vaste rente zet je het rentepercentage bijvoorbeeld vijf, tien of twintig jaar vast. In die periode betaal je elke maand dezelfde rente. Bij een variabele rente kan de rente iedere maand lager of hoger zijn. Je kunt ook voor een deel van je hypotheek de rente vast zetten en voor een ander deel een variabele rente kiezen. Lees ook de AFM folder Houd rekening met rentestijgingen en onze folder Een huis, een hypotheek en uw financiële situatie

14 Stap 3 2. Hoe los je je hypotheek af? Afhankelijk van de hypotheekvorm los je elke maand een deel af, of je lost alles in één keer af aan het einde van de looptijd. 3. Kun je de rente aftrekken? De hypotheekrente en bepaalde kosten voor je huis mag je onder voorwaarden aftrekken van de belasting. Vraag meer informatie bij de Belastingdienst. 4. Gedragscode Hypotheekverstrekkers hebben met elkaar de gedragscode hypotheken opgesteld. In deze gedragscode staat hoe ze moeten berekenen wat u maximaal kunt lenen. Een hypotheekverstrekker kijkt bij de berekening naar jouw inkomen, uitgaven, schulden en vermogen. Als adviseur gaan we u precies voorrekenen wat je maximaal kunt lenen volgens de gedragscode.

15 Vermogensvorming Je kunt op verschillende manieren vermogen opbouwen: 1. met een beleggingsverzekering 2. met een beleggingsrekening 3. met een spaarverzekering of 4. met een bankspaarrekening Als adviseur gaan we de verschillen tussen al deze mogelijkheden uitleggen. Daarnaast zijn er een aantal hoofdvormen van hypotheken: 1.Aflossingsvrije hypotheken 2.Aflossingshypotheken (lineaire en annuitaire hypotheken) 3.(Bank)spaarhypotheken en beleggings- of levenhypotheken 4.Combinaties van bovenstaande hypotheken Op basis van de door u ingevoerde gegevens kan uw hypotheek hoger zijn dan de waarde van de woning bij gedwongen verkoop (executiewaarde). De adviseur dient dit met u te bespreken en hij moet ook een uitgebreide inventarisatie maken op basis waarvan de hypotheek op verantwoorde wijze kan worden verstrekt.

16 Vormen Aflossingsvrije hypotheken De naam zegt het al: bij deze hypotheekvorm wordt in principe niet afgelost. Hierdoor heb je lagere maandlasten. Je betaalt immers alleen rente over de hypotheekschuld en geen premie om vermogen op te bouwen. De kenmerken - Je betaalt geen aflossing, alleen hypotheekrente. - Je profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden. - Je gebruikt niet de kapitaalvrijstelling in Box I. Het leenbedrag kan meestal niet hoger zijn dan een bepaald percentage van de executie-waarde van je huis, tenzij je een combinatie maakt met een andere hypotheekvorm. Soms is een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Wil je toch aflossen, dan kun je meestal maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar aflossen.

17 Het nadeel van deze hypotheekvorm is dat de hypotheek niet is afgedekt door aflossing of een aflossingsverzekering. In sommige gevallen hoeft dat ook niet, bijvoorbeeld als de waarde van het huis toereikend is. Een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek kan ook interessant zijn, als je van plan bent om op latere leeftijd je huis te verkopen. Bij een aflossingsvrije hypotheek profiteer je dertig jaar lang van een maximaal fiscaal voordeel. Na dertig jaar vervalt de hypotheekrenteaftrek. Dan stijgen je netto maandlasten dus behoorlijk. Executiewaarde Je kunt een aflossingsvrije hypotheek meestal afsluiten tot een bepaald percentage van de executiewaarde van je huis. Over het algemeen ligt dat percentage tussen 50 en 100%. Soms ben je verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Andere hypotheekvormen worden vaak gecombineerd met een aflossingsvrije hypotheek om de maandlasten te drukken. 17

18 De lineaire hypotheken horen samen met de annuïteitenhypotheken tot de klassieke hypotheken. De kenmerken Een vaste einddatum. Tijdens de looptijd wordt periodiek afgelost. Je bent er zeker van dat de schuld vermindert. De hypotheek is fiscaal minder gunstig. Bij een lineaire hypotheek los je maandelijks een bedrag af. Je bent ook maandelijks rente verschuldigd over de restantschuld. In het begin van je lening zullen je maandelijkse hypotheeklasten dan ook het hoogst zijn, omdat het renteaandeel dan het hoogst is. Gedurende de looptijd worden de hypotheeklasten steeds lager. Je schuld neemt immers af en dus hoef je ook minder rente te betalen. Het gevolg is wel, dat ook je fiscale voordeel steeds kleiner wordt. 18

19 De annuïteitenhypotheek is één van de klassieke en dus oorspronkelijke hypotheekvormen. De kenmerken De hypotheek heeft een vaste einddatum. Tijdens de looptijd los je periodiek af. Je hebt zekerheid over de schuldvermindering. Deze hypotheekvorm is fiscaal minder gunstig. 20

20 Annuïteiten Je bruto maandlasten blijven gedurende de looptijd van de hypotheek gelijk. Het bedrag dat je elke maand betaalt, wordt de annuïteit genoemd. Maar de samenstelling van het bedrag dat je maandelijks betaalt, verandert in de loop van de jaren wel. In het begin is het renteaandeel groot en het aflossingsaandeel klein. Dat verschuift gedurende de looptijd. Aan het einde van de looptijd is juist het renteaandeel klein en het aflossingsaandeel groot. Dat betekent dat je fiscale voordeel gedurende de looptijd daalt. In het begin heb je immers veel renteaftrek, later veel minder. Je netto maandlasten zullen dus geleidelijk stijgen. 20

21 De spaar- en levenhypotheken Het basisprincipe van alle levenhypotheken is hetzelfde. Zo wordt er tussendoor niet afgelost en maken ze allemaal gebruik van een levensverzekering voor de uiteindelijke aflossing van de lening. Er is een groot aantal varianten. Deze zijn in vier groepen in te delen: de spaarhypotheken, de traditionele levenhypotheken, de moderne levenhypotheken (ook wel universal-life genoemd) en de hybride hypotheken. - Spaarhypotheek - Traditionele levenhypotheek - Moderne levenhypotheek (universal-life) - Hybride hypotheek De beleggingshypotheek De beleggingshypotheken kenmerken zich door het grote aantal vrijheden. Er wordt voor de aflossing van de lening geen gebruik gemaakt van een levensverzekering maar van een beleggingsrekening. Hoewel beleggen bepaalde risico's heeft, kiezen veel mensen voor deze hypotheekvorm. 22

22 voordelen Banksparen Eenvoudige hypotheek Een bankspaarhypotheek leidt op verschillende manieren tot een minder dure hypotheek. Bankspaarhypotheken zijn namelijk niet complex opgezet, wat kan schelen in de kosten. Dat geldt vooral voor de spaarhypotheekvariant. Daarnaast dwingt de komst van bankspaarhypotheken verzekeraars de kosten in andere hypotheken te verlagen, om te kunnen blijven concurreren. Spreiding kosten Een tweede voordeel is dat de kosten voor onder andere de administratie, de rekening en het beheer beter over de hele looptijd worden verspreid. Als je tussentijds de bankspaarhypotheek beëindigt, heb je meer kapitaal opgebouwd dan bij een beleggings- of spaarhypotheek, omdat je minder kwijt bent geweest aan kosten. Inzichtelijk Je kunt zelf ook gemakkelijker achterhalen welk deel van je inleg wordt gebruikt om te sparen of te beleggen, De premie van een eventuele overlijdensrisicoverzekering betaal je apart. Er is geen sprake van ingewikkelde berekeningen van de afkoopwaarde als je de bankspaarhypotheek voortijdig beëindigt. Wel betaal je soms 0,5% 24

23 nadelen Banksparen Fiscale vrijstelling Wil je als partners gebruik maken van de dubbele vrijstelling over het tegoed op je bankspaarrekening (in 2010 geldt een vrijstelling van ,- voor twee personen), dan moet je ook beiden rekeninghouder zijn. Dat is bij een spaar- of beleggingshypotheek niet nodig. Ook moet je in het geval van een bankspaarhypotheek beiden eigenaar van de woning zijn. Bij spaar- of beleggingsverzekeringshypotheken hoeft dat niet. Overlijdensrisicoverzekering Een losse overlijdensrisicoverzekering is vrij inflexibel. Je kunt deze moeilijk aanpassen als je situatie verandert. Het is bijvoorbeeld veel moeilijker om verzekerden toe te voegen of weg te laten, of om het verzekerde bedrag te verhogen of te verlagen. Uitkering rekeningtegoed bij overlijden Andere nadelen van de bankspaarhypotheek komen voort uit de erfrechtelijke situatie. Het tegoed op deze rekening valt namelijk onder de nalatenschap. Bij de bankspaarhypotheek moet je daarom in een testament regelen dat de uitkering van het gespaarde of belegde geld naar een begunstigde gaat (de partner bijvoorbeeld). Anders komt het banktegoed automatisch toe aan de erfgenamen. 25

24 nadelen Banksparen Uitkering overlijdensrisicoverzekering Heb je een losse overlijdensrisicoverzekering afgesloten, dan krijgen de erfgenamen het geld. Wil je dat het geld naar je partner gaat, dan moet je dat ook in een testament regelen. Een overlijdensrisicoverzekering is bij banksparen niet verplicht. Bij een spaar- of beleggingshypotheek vaak wel. Ben je ongetrouwd, of buiten gemeenschap van goederen gehuwd, dan kun je zelf regelen dat je partner de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering vrij van successieheffing krijgt. Je doet dat door premiesplitsing. Dit betekent dat je partner de premie betaalt voor de verzekering die op jouw leven is afgesloten. De uitkering heeft hij of zij dan zelf betaald. Er is dus geen sprake van een erfenis. Ben je in gemeenschap van goederen getrouwd, dan is zo n constructie niet mogelijk. Wij adviseren u wel tenminste een samenlevingsovereenkomst te overwegen! Voordat je een bankspaarhypotheek afsluit is het verstandig om alle nadelen en voordelen tegen elkaar af te wegen. De zwaarte van de nadelen en de voordelen van een bankspaarhypotheek zijn dan ook 26

25 opletten bij Banksparen Wees alert bij bankspaarproducten In principe bestaat de mogelijkheid van fiscaal vriendelijk sparen voor de aflossing van de eigenwoningschuld, als er naast de BEW, SEW of KEW een eigen woning bestaat. Het kan voorkomen, bijvoorbeeld als iemand gaat huren, dat dit tijdelijk niet het geval is. Voor deze bijzondere situatie heeft de wetgever de verhuisfaciliteit opgenomen, waardoor ondanks het niet voldoen aan de looptijdvereiste een belastingvrije uitkering kan worden genoten. De consequentie van het onder deze omstandigheden genieten van een belastingvrije uitkering is dat in de toekomst over dit bedrag geen eigenwoningschuld meer kan worden aangegaan. Gebleken is dat bankspaarproducten een tijdelijk verblijf in box 3 doorgaans niet (bij iedere bank) aankunnen. Hierdoor is herkoppelen soms uitgesloten en heeft dit verstrekkende gevolgen voor de toekomstige renteaftrek. Uiteraard is deze situatie niet altijd te voorzien. De (on)mogelijkheid om te herkoppelen moet u zich wel realiseren. 26

26 Risco's 1. Wij gaan u voorrekenen wat de gevolgen zijn als de rente stijgt? 2. Wij gaan ook de situatie na overlijden bekijken en zullen dit berekenen adhv: - De gegevens van uw nabestaandenpensioen en dat van uw partner en; - De gegevens van uw overlijdensrisicoverzekeringen, als u die heeft. 3. Wij zullen u voorrekenen wat het inkomen zal zijn van de partner die achterblijft? 4. Ook moeten we de situatie bij arbeidsongeschiktheid bekijken. Wij doen dat berekenen aan de hand van: - Uw pensioengegevens - Uw arbeidsongeschiktheidsregeling bij uw werkgever of bij uw bedrijf; - Uw arbeidsongeschiktheidsverzekering, als je die hebt afgesloten. 5. Daarnaast gaan we u voorrekenen wat jouw inkomen zal zijn als je werkloos wordt?

27 27

28 28

29 29

30 30

31 Wat is nog meer van belang? Maximale duur van renteaftrek In ieder geval is de rente die u betaalt voor een hypotheek fiscaal aftrekbaar. Vanuit de politiek is er de afgelopen jaren veel discussie over de aftrekbaarheid van hypotheekrente. Vooralsnog zijn er nog geen concrete plannen om deze af te schaffen. Wel zijn er de afgelopen jaren een aantal veranderingen doorgevoerd die de aftrekbaarheid beperken. Zo is de maximale duur dat u gebruik kunt maken van de aftrek gemaximaliseerd tot 30 jaar. Vanaf Hebt u uw hypotheek afgesloten voor 2001? Dan is die gewoon aftrekbaar tot Hebt u een hypotheek die na is afgesloten? Dan moet de adviseur u vertellen vanaf welk jaar u geen aftrek meer hebt. En over welk deel van de hypotheek u geen aftrek meer hebt. In een lastenoverzicht moet u kunnen zien wat dit betekent voor uw maandlasten. Deze zullen stijgen na de periode dat de aftrekbaarheid niet meer geldt.

32 Wat is nog meer van belang? Bijleenregeling Daarnaast kunt u volgens de bijleenregeling de overwaarde van uw woning niet langer vrij besteden zonder dat dit fiscale gevolgen heeft voor uw renteaftrek. Sinds 1991 zijn er een aantal belastingherzieningen geweest met betrekking tot de uitkering op levensverzekeringen. Zo kunt u de levensverzekering die u thans koppelt aan uw hypotheek onder bepaalde voorwaarden belastingvrij laten uitkeren. Sinds de belastingherziening van 2001 waarin het zogenaamde boxensysteem is ingevoerd is het koppelen van levensverzekeringen en beleggingen aan de hypotheek echt maatwerk geworden. Het hangt van uw persoonlijke omstandigheden af voor welke fiscale afhandeling u gaat kiezen. Het is daarom zaak om u goed te laten adviseren bij het afsluiten van een hypotheek. Hebt u overwaarde in uw huis? Of hebt u de afgelopen 5 jaar een huis met winst verkocht? Dan geldt de bijleenregeling voor u. Door deze regeling mag u de overwaarde alleen gebruiken om een ander huis te kopen. Gebruik u de overwaarde voor iets anders? Dan krijgt u geen hypotheekrenteaftrek over dat deel. De adviseur moet eerst bepalen of de bijleenregeling voor u geldt. Dit kan hij doen door te kijken of u overwaarde hebt in uw huis. Hij moet ook kijken of u de afgelopen 5 jaar winst hebt gemaakt toen u een huis verkocht. In verband met de kredietcrisis heeft de overheid begin 2010 de termijn van 5 jaar teruggebracht naar 3 jaar.

33 Wat is nog meer van belang? Eenmalig aftrekbare kosten Als u een hypotheek afsluit, maakt u kosten. Sommige kosten zijn éénmalig aftrekbaar van de belastingen. Bijvoorbeeld: Afsluitkosten of advieskosten, notariskosten over de hypotheekakte, taxatiekosten, kosten voor inschrijven in het kadaster, kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie en bouwrente nadat u de koopakte hebt ondertekend. Makelaarskosten, overdrachtsbelasting en notariskosten over de koopakte zijn niet aftrekbaar. Deze kosten mogen alleen in het eerste jaar in de berekening terugkomen Als u een hypotheek afsluit, maakt u kosten. Sommige kosten zijn éénmalig aftrekbaar van de belastingen. Bijvoorbeeld: Afsluitkosten, notariskosten over de hypotheekakte, taxatiekosten, kosten voor inschrijven in het kadaster, kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie en bouwrente nadat u de koopakte hebt ondertekend. Makelaarskosten, overdrachtsbelasting en notariskosten over de koopakte zijn niet aftrekbaar. De adviseur moet u uitleggen welke kosten aftrekbaar zijn en welke niet. Deze kosten mogen alleen in het eerste jaar in de berekening terugkomen. ZO hypotheken werkt bij voorkeur niet met provisie maar met advieskosten. Uiteraard zijn die kosten (tot max. 3630,-) aftrekbaar.

34 * Indien u deze kosten meefinanciert in verband met het oversluiten van uw hypotheek, kunt u de rente over (dit deel) van de lening niet aftrekken. De Aftrekbaar? Indien meegefinancierd in de (hypothecaire) lening: rente aftrekbaar? Koopsom (koop-/aanneemsom) Nee Ja, schuld valt in box 1 Overnamekosten voor roerende goederen Nee Nee, schuld valt in box 3 Notariskosten eigendomsakte Nee Ja, schuld valt in box 1 Notariskosten hypotheekakte* Ja Ja, schuld valt in box 1 Overdrachtsbelasting Nee Ja, schuld valt in box 1 Verbouwingskosten Nee Ja, schuld valt in box 1 Makelaarskosten Nee Ja, schuld valt in box 1 Taxatiekosten (i.v.m. de financiering)* Ja Ja, schuld valt in box 1 Periodieke betaling erfpacht Ja Nee, schuld valt in box 3 Afkoopsom erfpacht Nee Ja, schuld valt in box 1 Afsluitprovisie of advieskosten Ja Ja, schuld valt in box 1 Boeterente Ja Nee, schuld valt in box 3 Kosten voor de aanvraag van NHG* Ja Ja, schuld valt in box 1 Kosten bankgarantie Nee Nee, schuld valt in box 3 Financieringsvergoeding aan bouwer Nee Ja, schuld valt in box 1 Bouwrente bij aangekochte woning Ja Nee, schuld valt in box 3 Bereidstellingsprovisie* Ja Ja, schuld valt in box 1 WAO-verzekering (premies of afkoopsom) Ja Nee, schuld valt in box 3

35 Wat is nog meer van belang? Bouwdepot (bij nieuwbouw) Als je een nieuwbouwhuis koopt of gaat verbouwen, dan heb je mogelijk een bouwdepot. De hypotheekrente die je betaalt over het gedeelte van de lening dat nog in een bouwdepot zit is maximaal 2 jaar aftrekbaar. Het kan zijn dat u uw hypotheek niet helemaal gebruikt voor uw huis. Maar bijvoorbeeld ook om persoonlijke leningen af te lossen of een koopsom voor een verzekering te betalen. Of om nieuwe meubels of een auto te kopen. De hypotheekrente over dat deel van de hypotheek is niet aftrekbaar. Als dit het geval is dan heeft dit gevolgen voor uw maandlasten. U krijgt dan over een deel van de rente geen aftrek. De adviseur moet u dan in de berekening kunnen laten zien dat de rente maar voor een deel aftrekbaar is.

36 Wat is nog meer van belang? Oversluiten Als u uw hypotheek wilt oversluiten moeten wij beschikken over de volgende informatie over uw bestaande hypotheek: De hoogte van de hypotheek; De hypotheekvorm; Het rentepercentage; De periode dat uw huidige rente nog vaststaat; De periode dat uw hypotheek nog loopt. Het kan zijn dat u uw hypotheek niet helemaal gebruikt voor uw huis. Maar bijvoorbeeld ook om persoonlijke leningen af te lossen of een koopsom voor een verzekering te betalen. Of om nieuwe meubels of een auto te kopen. De hypotheekrente over dat deel van de hypotheek is niet aftrekbaar. Als dit het geval is dan heeft dit gevolgen voor uw maandlasten. U krijgt dan over een deel van de rente geen aftrek. De adviseur moet u dan in de berekening kunnen laten zien dat de rente maar voor een deel aftrekbaar is.

37 Wat is nog meer van belang? Oversluiten Wij willen u namelijk niet alleen maar uw nieuwe maandlasten voorrekenen op basis van het nieuwe rentepercentage, wanneer u lagere maandlasten wilt. Bij oversluiten moet u soms namelijk boeterente betalen en kosten maken. Deze kosten moet u wel terug kunnen verdienen, willen uw nieuwe maandlasten echt lager zijn. Het kan zijn dat u uw hypotheek niet helemaal gebruikt voor uw huis. Maar bijvoorbeeld ook om persoonlijke leningen af te lossen of een koopsom voor een verzekering te betalen. Of om nieuwe meubels of een auto te kopen. De hypotheekrente over dat deel van de hypotheek is niet aftrekbaar. Als dit het geval is dan heeft dit gevolgen voor uw maandlasten. U krijgt dan over een deel van de rente geen aftrek. De adviseur moet u dan in de berekening kunnen laten zien dat de rente maar voor een deel aftrekbaar is.

38 Oversluiten? is dit echt wel voordelig(er) film over kosten bij oversluiten 35

39 Wat is nog meer van belang? Voorwaarden Hypotheekverstrekkers kunnen verschillende voorwaarden hebben. Deze voorwaarden kunnen een hypotheek voor jou aantrekkelijk maken of niet. Heeft de adviseur jou uitgelegd welke rente voor jou geldt als de rente verandert voor het tekenen bij de notaris? Vaak geldt voor een hypotheek een verhuisregeling. Dat betekent dat je de lopende hypotheek onder dezelfde voorwaarden kunt meenemen als je gaat verhuizen. Voordat je de hypotheekofferte tekent, moet de adviseur jou schriftelijke productinformatie geven. Dus een motivatie van het gehele advies

40 Persoonlijk dossier Om het geheel overzichtelijk te houden, krijgt u van ons logingegevens voor uw persoonlijke dossier. Op een beveiligde server kunt u 24 uur per dag / 7 dagen in de week inloggen en kunt u de voortgang van uw hypotheek geheel volgen.

41 Persoonlijk dossier Om het geheel overzichtelijk te houden, krijgt u van ons logingegevens voor uw persoonlijke dossier. Op een beveiligde server kunt u 24 uur per dag / 7 dagen in de week inloggen en kunt u de voortgang van uw hypotheek geheel volgen.

42 Persoonlijk dossier

43 Persoonlijk dossier