1. Wat is een Hypotheek?

Transcriptie

1 Praktische-opdracht door een scholier 3889 woorden 11 mei ,6 45 keer beoordeeld Vak Economie Inhoudsopgave: 1. Wat is een hypotheek? 2. Bijkomende kosten als koper. 3. Verschillende soorten hypotheken. Aflossingsvrije hypotheek. Beleggingshypotheek. Hybride hypotheek. Spaar- leven hypotheken. 4. Maximale hypotheek ,- euro ,- euro maandlasten bij een lening van ,- euro 1. Wat is een Hypotheek? Er zijn maar weinig mensen die hun huis contant kunnen betalen. Nu hoeft dat ook helemaal niet en bovendien is het fiscaal voordeliger om voor het eigen huis een lening aan te gaan. Deze lening, waarbij (in de meeste gevallen) het huis onderpand is, noemt men een hypotheek. Sluit u een hypotheek af, dan moet u uiteraard het geleende bedrag ooit aflossen. Daar bovenop komt ook nog rente: de hypotheekrente. Onoverzichtelijk aanbod Met een hypotheek gaat u een langdurige financiële verplichting aan van tenminste vele tienduizenden euro's. Een verkeerde beslissing kan u veel geld kosten. Daarom is een goede voorbereiding onontbeerlijk, zeker nu het hypotheekaanbod tamelijk onoverzichtelijk is geworden. Er zijn vele varianten van één hypotheeksoort op de markt gekomen, die soms flink van elkaar kunnen verschillen. Het is zaak de hypotheekvorm te kiezen die het meest is toegesneden op uw situatie. Inzicht in de werkelijke prijs Een belangrijk struikelblok is vaak dat geldgevers en verzekeraars hun werkelijke tarieven enigszins versluieren. Daarom heeft De Hypotheker in eigen beheer een programma ontwikkeld, waarmee u een helder inzicht krijgt in de werkelijke prijs van de lening. Daarmee is het mogelijk echt een objectieve vergelijking te maken. Eigen geld Ook als u over eigen geld beschikt, is het om fiscale redenen vaak verstandig om een (zo hoog mogelijke) hypotheek af te sluiten. De Hypotheker kan u hierin adviseren, zodat u optimaal gebruik maakt van de Pagina 1 van 11

2 fiscale mogelijkheden. Keuze De diverse hypotheekinstellingen bij wie u een hypotheek kunt afsluiten (de geldverstrekkers), bieden veel verschillende hypotheekconstructies. Daaruit zult u een keuze moeten maken. Welke, is sterk afhankelijk van wat u persoonlijk wilt en wat uw financiële middelen en mogelijkheden zijn. De Hypotheker kan u hierbij helpen. Hij zet samen met u een aantal zaken en wensen op een rij: Wat wilt u aan vaste woonlasten per maand uitgeven? Hoeveel financiële ruimte wilt u overhouden? Bent u bereid enig risico te nemen? Welke veranderingen in uw persoonlijke (financiële) situatie kunt u nu al voorzien? 2. Bijkomende kosten als koper. Bij de bepaling van de hoogte van uw hypotheek (financieringsbehoefte) is niet alleen de koopsom van uw nieuwe huis van belang. Rond de aankoop en de financiering krijgt u te maken met bijkomende kosten, die in de meeste gevallen (voor een deel) meegefinancierd worden. Bestaande woning: kosten koper (K.K.) Als u een bestaande woning koopt zijn de kosten rond de aankoop bijna altijd voor de koper (aangeduid met K.K.). U moet dan denken aan de notariskosten (transportakte) en de overdrachtsbelasting van 6%. Naast de 'kosten koper' betaalt u makelaarscourtage, als u gebruik heeft gemaakt van de diensten van een makelaar om het huis aan te kopen. Eventueel maakt u nog kosten voor een bouwkundig onderzoek (vooral bij oudere huizen). Nieuwbouwwoning: vrij op naam (V.O.N.) Bij een nieuwbouwwoning zitten de aankoopkosten (transportakte en BTW) al bij de prijs inbegrepen. U koopt de woning 'vrij op naam' (V.O.N.). Eventueel bent u nog een bedrag kwijt voor een opleveringskeuring, als u besluit deze te laten uitvoeren. Financieringskosten Naast de kosten rond de aankoop zijn er nog de kosten rond de financiering. Deze financieringskosten bestaan o.a. uit de afsluitkosten die de geldverstrekker u in rekening brengt en de kosten voor de taxatie die vaak verplicht wordt gesteld (niet bij nieuwbouw). Daarnaast maakt u notariskosten voor de hypotheekakte. Eventueel zijn er nog kosten voor de aanvraag Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en het verlengen van een offerte (bereidstellingsprovisie). De financieringskosten zijn aftrekbaar. Overbruggingskrediet Een nieuwbouwwoning kunt u niet direct betrekken, de woning is immers nog niet af, maar uw hypotheek loopt vaak al wel. U moet de bouw namelijk wel financieren. Om de dubbele woonlasten te bekostigen kan een overbruggingskrediet uitkomst bieden. Ook als u niet direct overgaat van uw huidige woning naar een bestaande woning kunt u tijdelijk voor dubbele woonlasten komen te staan. Andere kosten Het hypotheekbedrag dat u nodig heeft kan ook hoger worden omdat u de nieuwe woning wilt opknappen, een verbouwing wilt uitvoeren of een tuin wilt aanleggen. En vergeet niet de kosten voor een nieuwe inrichting, verhuiskosten en aansluitkosten van energie en telefoon. Meefinancieren De hoogte van de hypotheek wordt naast de koopsom bepaald door de kosten die u wilt meefinancieren. Pagina 2 van 11

3 In veel gevallen mag u 125% van de executiewaarde van de woning als hypotheekbedrag lenen. Hiermee kunt u de meeste aankoopkosten en financieringskosten betalen. Heeft u extra geld nodig voor een verbouwing dan kunt u een 'taxatiewaarde na verbouwing' laten bepalen, om voor een extra financiering in aanmerking te komen. Of het verstandig is om alle kosten mee te financieren kunt u bespreken met uw hypotheekadviseur van De Hypotheker. 3. Verschillende soorten hypotheken. Aflossingsvrije hypotheek. De kenmerken Geen aflossing: u betaalt uitsluitend hypotheekrente 30 jaar maximaal belastingvoordeel Kapitaalvrijstelling in box I wordt niet benut Leenbedrag is niet hoger dan een bepaald percentage van de executiewaarde Een overlijdensrisicoverzekering is soms verplicht Geen aflossing De naam zegt het al: bij deze hypotheekvorm wordt in beginsel niet afgelost, waardoor u een lagere maandlast kunt realiseren. U betaalt immers uitsluitend rente en geen premie om vermogen op te bouwen. Het nadeel is dat de hypotheek niet is afgedekt met aflossing en/of een verzekering. Dit hoeft ook niet altijd gewenst te zijn, bijvoorbeeld als de waarde van de woning toereikend is. Een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek is vaak interessant als u op latere leeftijd een eigen huis wilt kopen. Maximaal 30 jaar Met een aflossingsvrije hypotheek kunt u maximaal 30 jaar profiteren van de volledige rente-aftrek. Als het belastingvoordeel na 30 jaar wegvalt, stijgen de netto maandlasten. Executiewaarde Een aflossingsvrije hypotheek is mogelijk voor een leenbedrag tot een bepaald percentage (meestal tussen de 50 en 100%) van de executiewaarde van het huis. Soms wordt een overlijdensrisicoverzekering bij deze hypotheek als voorwaarde gesteld. In combinatie met andere hypotheekvormen kan een aflossingsvrije hypotheek de maandlasten drukken. Tip Bepaal zelf welke hypotheekvorm bij u past met het Hypotheekkeuzemodel of bereken met de Hypotheekmeter welke invloed een aflossingsvrij hypotheekdeel op de maandlasten heeft. De kenmerken Geen aflossing: u betaalt uitsluitend hypotheekrente 30 jaar maximaal belastingvoordeel Kapitaalvrijstelling in box I wordt niet benut Leenbedrag is niet hoger dan een bepaald percentage van de executiewaarde Een overlijdensrisicoverzekering is soms verplicht Geen aflossing De naam zegt het al: bij deze hypotheekvorm wordt in beginsel niet afgelost, waardoor u een lagere maandlast kunt realiseren. U betaalt immers uitsluitend rente en geen premie om vermogen op te bouwen. Het nadeel is dat de hypotheek niet is afgedekt met aflossing en/of een verzekering. Dit hoeft ook niet Pagina 3 van 11

4 altijd gewenst te zijn, bijvoorbeeld als de waarde van de woning toereikend is. Een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek is vaak interessant als u op latere leeftijd een eigen huis wilt kopen. Maximaal 30 jaar Met een aflossingsvrije hypotheek kunt u maximaal 30 jaar profiteren van de volledige rente-aftrek. Als het belastingvoordeel na 30 jaar wegvalt, stijgen de netto maandlasten. Executiewaarde Een aflossingsvrije hypotheek is mogelijk voor een leenbedrag tot een bepaald percentage (meestal tussen de 50 en 100%) van de executiewaarde van het huis. Soms wordt een overlijdensrisicoverzekering bij deze hypotheek als voorwaarde gesteld. In combinatie met andere hypotheekvormen kan een aflossingsvrije hypotheek de maandlasten drukken. Tip Bepaal zelf welke hypotheekvorm bij u past met het Hypotheekkeuzemodel of bereken met de Hypotheekmeter welke invloed een aflossingsvrij hypotheekdeel op de maandlasten heeft. Beleggingshypotheek De kenmerken Geen verplichte aflossing Aflossing niet binnen het verzekeringsproduct Eenmalig of periodiek beleggen in effecten Losse overlijdensrisicoverzekering meestal verplicht 30 jaar maximaal fiscaal voordeel (Mogelijke) vermogensrendementsheffing in box III Kapitaalvrijstelling in box I wordt niet benut Invloed op rendement door kopen en/of verkopen van effecten Geen verzekering Het fundamentele verschil tussen beleggingshypotheken en de spaar- en levenhypotheken is dat het vermogen (voor aflossing van de hypotheek) niet wordt opgebouwd in een verzekering. Er wordt dan ook geen premie aan een verzekeraar betaald. De hypotheeklasten bestaan naast de hypotheekrente uit een bedrag dat wordt belegd. Dat kan een periodieke en/of eenmalige inleg zijn in een fonds naar keuze (soms worden hieraan beperkingen gesteld door de bank). Het te investeren bedrag kan al dan niet in het hypotheekbedrag worden opgenomen. Box III Het vermogen dat u met een beleggingshypotheek opbouwt, wordt belast in box III. U betaalt dan 1,2% over het gemiddeld uitstaand vermogen per jaar (belastingtarief van 30% x fictief rendement van 4% = 1,2%). In box III geldt een vrijstelling van ,- per persoon (2003). Beleggingsrisico De beleggingshypotheek geeft u maximale vrijheid. Hierbij bent u zelf verantwoordelijk voor de vermogensopbouw. Om het rendement positief te beïnvloeden, kunt u actief met de beleggingen omgaan. U kunt ook een minder actieve beleggingsstrategie volgen. Maar er is hoe dan ook geen zekerheid over het eindkapitaal. Bij beleggen geldt doorgaans dat hoge rendementen gepaard gaan met hogere risico's. U kunt ervoor kiezen om een beperkt aantal aandelen te kopen waar u vertrouwen in heeft. Het rendement Pagina 4 van 11

5 moet immers wel hoog genoeg zijn. Valt het rendement tegen, dan bestaat de kans dat u uiteindelijk de hypotheekschuld niet volledig kunt betalen. Koerswinst opnemen Bij de beleggingshypotheek heeft u ook veel vrijheid ten aanzien van de inleg: deze kunt u gedurende de looptijd verlagen of verhogen. Verder kunnen aandelen worden verkocht, waarna er andere voor worden teruggekocht. Zo kunt u optimaal profiteren van verwachte koersontwikkelingen. Vaak is het mogelijk de koerswinsten tussentijds op te nemen voor andere doeleinden. De fiscus legt daarvoor in principe geen restricties op. Wel moeten de behaalde winsten dit toestaan. Overlijdensrisicoverzekering Soms kan het rendement tijdelijk achterblijven. Dat houdt een risico in voor de hypotheekverstrekker als u tussentijds mocht komen te overlijden. De meeste geldverstrekkers stellen daarom een overlijdensrisicoverzekering als voorwaarde. Samenstelling van de effectenportefeuille De koerswinsten, inclusief herbelegging van het dividend dat u gedurende de looptijd van uw hypotheek opbouwt, bepalen het rendement op uw investering. Het is dan ook van belang om juist die fondsen of effecten in uw portefeuille op te nemen, die een hoog rendement met minimaal risico combineren. De Hypotheker is op de hoogte van de rendementsontwikkeling van de verschillende fondsen en kan u op elk gewenst moment aanbevelingen doen over de samenstelling van uw portefeuille. Dit gebeurt volgens de richtlijnen van de Autoriteit Financiële Markten, die toezicht houdt op een correcte en juiste wijze van advisering van beleggen op de financiële markt. Tip Bepaal zelf welke hypotheekvorm bij u past met het Hypotheekkeuzemodel of bereken met de Hypotheekmeter de maandlasten bij deze hypotheekvorm. Hybride hypotheek. Bij de hybride hypotheek, ook wel spaar/beleggingshypotheek genoemd, wordt de flexibiliteit van de moderne levenhypotheek gecombineerd met de zekerheid van de spaarhypotheek. Daarmee is de hybride hypotheek een populaire hypotheekvorm, die voor veel mensen geschikt is. Sparen en/of beleggen Op dezelfde wijze als bij de moderne levenhypotheek wordt op universal-life basis de periodieke premie berekend. Ook bij deze vorm kunt u de premie beleggen in verschillende beleggingsfondsen (unit-linked). Het grote verschil met de moderne levenhypotheek is dat u nu ook (een deel van) de premie kunt onderbrengen in een hypotheekrentefonds. In dat fonds, dat wordt beheerd door de verbonden geldverstrekker, ontvangt u een vergoeding over de ingelegde premie die gelijk is aan de hypotheekrente die u betaalt over het leningdeel (net als bij de spaarhypotheek). Op deze wijze kunt u zelf een verdeling maken tussen het risicovollere beleggen en het gegarandeerde sparen. Goedkope premie De premie van de hybride hypotheek is in de meeste gevallen goedkoper dan van de moderne levenhypotheek. Dit komt omdat binnen deze verzekering geen kosten worden doorberekend voor polisbeheer en andere kosten die de verzekeraar maakt bij het opstellen van de polis. Deze kosten worden echter wel via een opslag in de hypotheekrente verrekend. Die opslag varieert van 0.1% tot 0.3%. Het voordeel van de lage premie wordt daardoor vaak voor een groot deel tenietgedaan. Vaste combinatie Pagina 5 van 11

6 Het enige nadeel ten opzichte van de moderne levenhypotheek is dat de combinatie tussen de hypotheekverstrekker en de verzekeraar, net als bij de spaarhypotheek, vastligt. Dat komt doordat de vergoeding voor het hypotheekrentefonds geschiedt door de verbonden hypotheekinstelling. Als bij verhuizing wordt besloten om naar een andere hypotheekinstelling over te stappen kan de polis weliswaar worden voortgezet maar de keuze voor het hypotheekrentefonds zal dan in veel gevallen verdwijnen. Fiscaal ideaal De hybride hypotheek is uitermate geschikt om tot de beste fiscale verdeling te komen. Hooglaagconstructies of combinaties met premie- of beleggingdepots behoren tot de mogelijkheden. Ook kunt u tussentijds bijstorten, uw premies verhogen of verlagen en enigszins spelen met de looptijd. De adviseur van De Hypotheker vertelt u graag over uw mogelijkheden binnen deze vorm. Tip Bepaal zelf welke hypotheekvorm bij u past met het Hypotheekkeuzemodel of bereken met de Hypotheekmeter de maandlasten bij deze hypotheekvorm. Spaar- en levenhypotheken. De kenmerken Geen verplichte aflossing tijdens de looptijd Vaste maandelijkse lasten (= rente + premie) Maximaal benutten fiscale vrijstelling van box I De hypotheek wordt in principe aan het einde van de looptijd met de kapitaalverzekering afgelost Maximale renteaftrek gedurende maximaal 30 jaar De uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij, mits er is voldaan aan bepaalde voorwaarden Premie kapitaalverzekering eigen woning Levenhypotheken danken hun naam aan het feit dat de premies worden gebruikt voor een 'gemengde' kapitaalverzekering eigen woning. Deze verzekering bestaat uit een overlijdensrisicodeel en een spaar- of beleggingsdeel. Het risicodeel zorgt voor uitbetaling van het hele of gedeeltelijke hypotheekbedrag bij overlijden. Met het spaar- of beleggingsdeel wordt vermogen opgebouwd om op de einddatum de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Een klein deel van de premie wordt gereserveerd om de kosten van de verzekeraar te betalen. Naast de premie betaalt u rente over het hypotheekbedrag. Fiscale regels kapitaalverzekering eigen woning Bij levenhypotheken maakt u gebruik van de fiscale vrijstelling voor kapitaalverzekeringen eigen woning: gedurende een periode van minimaal 15 of 20 jaar kunt u belastingvrij een kapitaal opbouwen. Voor 2003 zijn die bedragen respectievelijk ,- en ,- (in totaal ,-). Deze vrijstellingen gelden eenmalig per verzekeringsnemer en zijn ook van toepassing als er wordt uitgekeerd bij vroegtijdig overlijden van een verzekerde. Gehuwden en samenwonenden kunnen rekenen op het dubbele: in totaal ,-. Er moet wel tenminste en aansluitend 15 of 20 jaar premie zijn betaald, terwijl de hoogste jaarpremie niet meer dan tienmaal de laagste premie mag zijn geweest. De vrijstellingsbedragen worden jaarlijks geïndexeerd. Bijzondere constructies Bij levenhypotheken kunt u een aantal bijzondere constructies afspreken voor de betaling van de premies. De meest voorkomende zijn de hoog-laag premiebetaling en het premiedepot. Speciale vormen Pagina 6 van 11

7 De levenhypotheek kennen we in de volgende vormen: De spaarhypotheek De traditionele levenhypotheek De moderne levenhypotheek (universal-life) De hybride hypotheek Een kort overzicht van de kenmerken van de verschillende levenhypotheken staat in het schema levenhypotheken. 4. Maximale hypotheek ,- euro Maximale hypotheekbedrag Op basis van de door u ingevoerde gegevens op de website van De Hypotheker vindt u hieronder een indicatie van het maximale hypotheekbedrag dat u volgens de normen van de NHG en het Keurmerk mag lenen. Maximale hypotheekbedrag: ,- (fl ,-) Het maximale hypotheekbedrag is berekend op basis van de 'veilige' normen van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) en de Stichting Keurmerk Hypotheek Bemiddeling. Of u in aanmerking komt voor NHG hangt o.a. af van de hoogte van het hypotheekbedrag (zie onder). Hypotheekinstellingen hanteren, naast de NHG norm, ook hun eigen normen. Daardoor is het mogelijk dat u in de praktijk meer of minder dan het berekende maximale hypotheekbedrag kunt lenen. Maximale koopsom Bij de aankoop en financiering van een woning krijgt u te maken met verschillende bijkomende kosten, die in de meest gevallen meegefinancierd worden. Dit betekent dat de maximale koopsom lager zal zijn dan het maximale hypotheekbedrag. Hieronder vindt u een indicatie van de maximale koopsom die overeenkomt met het berekende maximale hypotheekbedrag: Maximale koopsom nieuwbouw: ,- (fl ,-) Maximale koopsom bestaande bouw: ,- (fl ,-) De bijkomende kosten voor de aankoop van een nieuwbouwwoning zijn in de praktijk lager dan bij een bestaande woning omdat kosten zoals de belasting en de transportaktekosten al in de koopsom zitten verwerkt. Bij de genoemde maximale koopsommen is uitgegaan van een standaard situatie. Hierbij is niet rekening gehouden met meerwerk, verbouwingskosten of de inbreng van eigen middelen. Maandlasten Hieronder vindt u een eerste indicatie van de maandlasten behorend bij het maximale hypotheekbedrag. Deze is gebaseerd op een standaard spaarhypotheek met een looptijd van 30 jaar. Indicatie bruto maandlasten: 656,- (fl ,-) Indicatie netto maandlasten: 477,- (fl ,-) Bij hypotheken wordt u meestal verplicht om een verzekering te sluiten die uitkeert bij overlijden voor het Pagina 7 van 11

8 einde van de looptijd van de hypotheek. In deze berekening is een overlijdensrisicodekking van 100% meegenomen (voor twee personen indien van toepassing). Bij de netto maandlasten is rekening gehouden met het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek en de bijtelling van het eigenwoningforfait. Persoonlijke situatie Het berekende maximale hypotheekbedrag is niet meer dan een vaststelling op basis van normen. Er is echter maar een norm die voor u telt: uw eigen norm! En die kunt u samen met De Hypotheker bepalen. Het gaat namelijk niet alleen om de maandlast van uw hypotheek maar ook om allerlei extra lasten en belastingen die het bezit van een eigen huis met zich meebrengen. Voor een gedegen berekening van uw persoonlijke situatie is een gesprek met een hypotheekadviseur absoluut noodzakelijk. Maak vandaag nog een afspraak met De Hypotheker bij u in de buurt voor een oriënterend gesprek. Bel of ga naar Nationale Hypotheekgarantie Het maximale hypotheekbedrag is berekend op basis van de normen van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Wilt u voor de rentekorting van de NHG in aanmerking komen dan moet u aan deze normen voldoen. NHG wordt verstrekt tot een maximaal hypotheekbedrag van Daarnaast mag de koopsom van de woning niet meer bedragen dan bij bestaande bouw en bij nieuwbouw. Uitgangspunten berekening Uw gegevens Man 30 jaar Bruto jaarinkomen: ,- Belastingvoordeel: 38,40% ,- euro Maximale hypotheekbedrag Op basis van de door u ingevoerde gegevens op de website van De Hypotheker vindt u hieronder een indicatie van het maximale hypotheekbedrag dat u volgens de normen van de NHG en het Keurmerk mag lenen. Maximale hypotheekbedrag: ,- (fl ,-) Het maximale hypotheekbedrag is berekend op basis van de 'veilige' normen van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) en de Stichting Keurmerk Hypotheek Bemiddeling. Of u in aanmerking komt voor NHG hangt o.a. af van de hoogte van het hypotheekbedrag (zie onder). Hypotheekinstellingen hanteren, naast de NHG norm, ook hun eigen normen. Daardoor is het mogelijk dat u in de praktijk meer of minder dan het berekende maximale hypotheekbedrag kunt lenen. Maximale koopsom Bij de aankoop en financiering van een woning krijgt u te maken met verschillende bijkomende kosten, die in de meest gevallen meegefinancierd worden. Dit betekent dat de maximale koopsom lager zal zijn dan Pagina 8 van 11

9 het maximale hypotheekbedrag. Hieronder vindt u een indicatie van de maximale koopsom die overeenkomt met het berekende maximale hypotheekbedrag: Maximale koopsom nieuwbouw: ,- (fl ,-) Maximale koopsom bestaande bouw: ,- (fl ,-) De bijkomende kosten voor de aankoop van een nieuwbouwwoning zijn in de praktijk lager dan bij een bestaande woning omdat kosten zoals de belasting en de transportaktekosten al in de koopsom zitten verwerkt. Bij de genoemde maximale koopsommen is uitgegaan van een standaard situatie. Hierbij is niet rekening gehouden met meerwerk, verbouwingskosten of de inbreng van eigen middelen. Maandlasten Hieronder vindt u een eerste indicatie van de maandlasten behorend bij het maximale hypotheekbedrag. Deze is gebaseerd op een standaard spaarhypotheek met een looptijd van 30 jaar. Indicatie bruto maandlasten: 1.498,- (fl ,-) Indicatie netto maandlasten: 1.089,- (fl ,-) Bij hypotheken wordt u meestal verplicht om een verzekering te sluiten die uitkeert bij overlijden voor het einde van de looptijd van de hypotheek. In deze berekening is een overlijdensrisicodekking van 100% meegenomen (voor twee personen indien van toepassing). Bij de netto maandlasten is rekening gehouden met het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek en de bijtelling van het eigenwoningforfait. Persoonlijke situatie Het berekende maximale hypotheekbedrag is niet meer dan een vaststelling op basis van normen. Er is echter maar een norm die voor u telt: uw eigen norm! En die kunt u samen met De Hypotheker bepalen. Het gaat namelijk niet alleen om de maandlast van uw hypotheek maar ook om allerlei extra lasten en belastingen die het bezit van een eigen huis met zich meebrengen. Voor een gedegen berekening van uw persoonlijke situatie is een gesprek met een hypotheekadviseur absoluut noodzakelijk. Maak vandaag nog een afspraak met De Hypotheker bij u in de buurt voor een oriënterend gesprek. Bel of ga naar Nationale Hypotheekgarantie Het maximale hypotheekbedrag is berekend op basis van de normen van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Wilt u voor de rentekorting van de NHG in aanmerking komen dan moet u aan deze normen voldoen. NHG wordt verstrekt tot een maximaal hypotheekbedrag van Daarnaast mag de koopsom van de woning niet meer bedragen dan bij bestaande bouw en bij nieuwbouw. Uitgangspunten berekening Uw gegevens Man 30 jaar Bruto jaarinkomen: ,- Pagina 9 van 11

10 Belastingvoordeel: 38,40% maandlasten bij een lening van ,- euro Maximale hypotheekbedrag Op basis van de door u ingevoerde gegevens op de website van De Hypotheker vindt u hieronder een indicatie van het maximale hypotheekbedrag dat u volgens de normen van de NHG en het Keurmerk mag lenen. Maximale hypotheekbedrag: ,- (fl ,-) Het maximale hypotheekbedrag is berekend op basis van de 'veilige' normen van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) en de Stichting Keurmerk Hypotheek Bemiddeling. Of u in aanmerking komt voor NHG hangt o.a. af van de hoogte van het hypotheekbedrag (zie onder). Hypotheekinstellingen hanteren, naast de NHG norm, ook hun eigen normen. Daardoor is het mogelijk dat u in de praktijk meer of minder dan het berekende maximale hypotheekbedrag kunt lenen. Maximale koopsom Bij de aankoop en financiering van een woning krijgt u te maken met verschillende bijkomende kosten, die in de meest gevallen meegefinancierd worden. Dit betekent dat de maximale koopsom lager zal zijn dan het maximale hypotheekbedrag. Hieronder vindt u een indicatie van de maximale koopsom die overeenkomt met het berekende maximale hypotheekbedrag: Maximale koopsom nieuwbouw: ,- (fl ,-) Maximale koopsom bestaande bouw: ,- (fl ,-) De bijkomende kosten voor de aankoop van een nieuwbouwwoning zijn in de praktijk lager dan bij een bestaande woning omdat kosten zoals de belasting en de transportaktekosten al in de koopsom zitten verwerkt. Bij de genoemde maximale koopsommen is uitgegaan van een standaard situatie. Hierbij is niet rekening gehouden met meerwerk, verbouwingskosten of de inbreng van eigen middelen. Maandlasten Hieronder vindt u een eerste indicatie van de maandlasten behorend bij het maximale hypotheekbedrag. Deze is gebaseerd op een standaard spaarhypotheek met een looptijd van 30 jaar. Indicatie bruto maandlasten: 746,- (fl ,-) Indicatie netto maandlasten: 542,- (fl ,-) Bij hypotheken wordt u meestal verplicht om een verzekering te sluiten die uitkeert bij overlijden voor het einde van de looptijd van de hypotheek. In deze berekening is een overlijdensrisicodekking van 100% meegenomen (voor twee personen indien van toepassing). Bij de netto maandlasten is rekening gehouden met het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek en de bijtelling van het eigenwoningforfait. Persoonlijke situatie Het berekende maximale hypotheekbedrag is niet meer dan een vaststelling op basis van normen. Er is echter maar een norm die voor u telt: uw eigen norm! En die kunt u samen met De Hypotheker bepalen. Het gaat namelijk niet alleen om de maandlast van uw hypotheek maar ook om allerlei extra lasten en belastingen die het bezit van een eigen huis met zich meebrengen. Voor een gedegen berekening van uw Pagina 10 van 11

11 persoonlijke situatie is een gesprek met een hypotheekadviseur absoluut noodzakelijk. Nationale Hypotheekgarantie Het maximale hypotheekbedrag is berekend op basis van de normen van de Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Wilt u voor de rentekorting van de NHG in aanmerking komen dan moet u aan deze normen voldoen. NHG wordt verstrekt tot een maximaal hypotheekbedrag van Daarnaast mag de koopsom van de woning niet meer bedragen dan bij bestaande bouw en bij nieuwbouw. Uitgangspunten berekening Uw gegevens Man 30 jaar Bruto jaarinkomen: ,- Belastingvoordeel: 38,40% Pagina 11 van 11