Meepraten over hypotheken als u een huis wilt kopen

Transcriptie

1 Meepraten over hypotheken als u een huis wilt kopen

2 Inleiding Welkom bij ZO.nl 3 De beste rente 1.1 Kijk verder dan het laagste rentepercentage De samenstelling van je maandlast Pas op met de instapkortingen Aftrekbaarheid van de hypotheekrente Rente bij verhuizen De belangrijkste zaken die je moet weten over hypotheekrente 11 Heldere Voorwaarden 2.1 Samenhang rente en voorwaarden Voorwaarden voor nu én later Gunstige voorwaarden voor starters De belangrijkste hypotheekvoorwaarden om te onthouden 16 Onafhankelijk advies 3.1 Waarom onafhankelijk? Vergunning Autoriteit Financiele Markten? Annuleren van een hypotheekofferte Nationale Hypotheek Garantie (NHG) Het valt wel mee 24

3 Inleiding Welkom bij ZO.nl Meepraten over hypotheken Als je een huis wilt kopen, hoef je niet alles te weten over hypotheken. Het is wel in je voordeel als je over de belangrijkste basiskennis beschikt. Daarom biedt ZO hypotheken je deze handige brochure aan, vol informatie en nuttige tips. Wij willen met deze brochure niet compleet zijn. Dat kan ook niet, want jou persoonlijke situatie bepaalt welke hypotheekvorm het beste bij je past. Voor een advies op maat zijn wij als onafhankelijke hypotheekadviseur je graag van dienst. Als wij straks beginnen te vertellen over hypotheken, kun je meepraten. We wensen je alvast een prettig gesprek!

4

5 De beste rente Kijk verder dan het laagste rentepercentage Veel mensen denken dat de beste hypotheekrente de laagste hypotheekrente is. Een lage hypotheekrente betekent immers lagere maandlasten. Toch is het verstandig om niet alleen het rentepercentage te kijken. De laagste hypotheekrente kan namelijk gelden voor een hypotheekvorm die niet past bij je persoonlijke situatie en wensen. Of voor een hypotheek waarbij je een boete moet betalen als je de woning weer verkoopt. Ook kan een verplichte overlijdensrisicoverzekering met een duurdere premie zijn gekoppeld aan een lage hypotheekrente. Let daarom ook altijd op de bijbehorende voorwaarden. Laat je bovendien niet verplichten om overbodige producten aan te schaffen.

6 De beste rente De samenstelling van je maandlast Het rentepercentage bepaalt voor een belangrijk deel je maandlasten. Maar uw maandlasten worden onder andere ook bepaald - schijf waarin je valt. Bovendien spelen de rentevorm (vast of variabel) en de termijn waarover je de rente wilt vastzetten, een rol. In zijn algemeenheid geldt: hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger je rentetarief. Wij beschikken over advies en rekensoftware om je maandlasten volledig in kaart te brengen.

7 De beste rente Pas op met de instapkortingen Het komt geregeld voor dat een geldverstrekker je tijdens de eerste rentevastperiode een aantrekkelijke korting aanbiedt op de geldende hypotheekrente. Maar is die korting wel zo aantrekkelijk? Bij het begin van de volgende rentevastperiode kun je te maken krijgen met een rente die hoger is dan de rente die geldt voor nieuwe klanten. Dit betekent doorgaans dat je méér gaat betalen. Houd er dus rekening mee dat je instapkorting slechts tijdelijk kan zijn en uiteindelijk helemaal komt te vervallen.

8 8

9 De beste rente Aftrekbaarheid van de hypotheekrente Of je hypotheekrente aftrekbaar is van de belastingen, hangt nauw samen met het doel waarvoor je het geleende hypotheekbedrag gebruikt. Koop je een eigen woning of wilt je de woning onderhouden of verbeteren? Dan is de hypotheekrente volledig aftrekbaar. De hypotheekrente is niet aftrekbaar als je hypotheek gebruikt voor consumptieve doeleinden, zoals de aanschaf van een auto of het maken van een wereldreis. Wat ook goed is om te weten: je hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. Als je de huidige woning verkoopt en een nieuwe woning koopt, gelden mogelijk nog andere fiscale regels. Onze hypotheekadviseur kan je persoonlijke situatie in kaart brengen en een advies op maat geven.

10 De beste rente Rente bij verhuizen Gemiddeld verhuist een Nederlander om de 9 jaar. Omdat de meeste hypotheken voor een langere periode worden afgesloten, is het belangrijk dat je bekijkt of je geldverstrekker verhuiscondities biedt. Dit betekent over het algemeen dat je hypotheek meeverhuist naar de nieuwe woning en dat je de resterende rentevastperiode afmaakt tegen dezelfde rente. Anders moet je een nieuwe hypotheek sluiten, met een nieuwe rentevastperiode en een nieuwe rente. Laat je goed informeren, zodat je niet voor onaangename verrassingen komt te staan.

11 De beste rente samenvatting De belangrijkste zaken die je moet weten over hypotheekrente Rentepercentage: Het laagste rentepercentage is lang niet altijd het beste rentepercentage. Let ook op de bijbehorende hypotheekvoorwaarden. Vaste of variabele rente: Als je kiest voor zekerheid, kies je voor een vaste rente. Daarbij geldt in zijn algemeenheid: hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger de rente. Een variabele rente daalt of stijgt per maand of kwartaal. Je inkomen moet hoog genoeg zijn om een eventuele rentestijging op te kunnen vangen. Hogere rente na instapkortingen: Na het verstrijken van je eerste rentevastperiode kan je hypotheekrente plotseling hoger zijn dan de rente die geldt voor nieuwe klanten. Rente en de Belastingdienst: Je hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar.

12 14

13 Heldere Voorwaarden Samenhang rente en voorwaarden Hypotheekvoorwaarden en hypotheekrente kunnen niet los van elkaar worden gezien. Kies je voor een zogenaamde budgethypotheek, dan kies je voor een lagere hypotheekrente en minder uitgebreide hypotheekvoorwaarden. De algemene regel luidt hier: voor wat, hoort wat. Al bepaal je natuurlijk zélf hoe uitgebreid de voorwaarden (kunnen) zijn waarvan je daadwerkelijk gebruik wilt maken. Neem de voorwaarden in elk geval altijd goed door met uw hypotheekadviseur.

14 Heldere Voorwaarden Voorwaarden voor nu én later De meeste hypotheken worden afgesloten voor een periode van 30 jaar. In de tussentijd kunnen je omstandigheden of voorkeuren veranderen. Denk bijvoorbeeld aan een verbouwing of verhuizing, maar ook aan werkloosheid. Of aan een echtscheiding. Een hypotheek die vaak is afgesloten op basis van een dubbel inkomen, moet dan opeens door één inkomen worden gedragen. Let er daarom op of je hypotheek flexibel kan inspelen op wijzigingen in je persoonlijke en/of financiële situatie.

15 Heldere Voorwaarden Gunstige voorwaarden voor starters Voor starters op de woningmarkt is het vaak moeilijk om een eigen huis te kopen. Dat heeft onder ander te maken met de hoge woningprijzen. Sommige geldverstrekkers komen starters speciaal tegemoet, via een voordelige starterslening of via de mogelijkheid om ouders te laten meetekenen. Daarnaast bestaat de mogelijkheid van koopsubsidie. Onze speciale ZO startersdesk beschikt over alle gedetailleerde informatie.

16 Heldere Voorwaarden De belangrijkste hypotheekvoorwaarden om te onthouden Verhuiscondities: Betaal je een lagere rente dan de marktrente op het ogenblik dat je verhuist? Dan wil je mogelijk dat je lagere rente meeverhuist. Niet alle geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid. Extra geld opnemen via je hypotheek: Weet je nu al dat je in de toekomst gaat verbouwen? Je kan er dan voor kiezen het recht van hypotheek hoger in te schrijven bij de notaris. Dan kun je in de toekomst een verhoging van het hypotheekbedrag aanvragen zonder opnieuw naar de notaris te gaan (waar je kosten maakt voor het verkrijgen van uw hypotheekakte). Niet alle geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid. Vervroegd aflossen: De meeste geldverstrekkers bieden je de mogelijkheid om jaarlijks 10 tot 15% van uw lening af te lossen. Als je meer wilt aflossen, betaal je vaak een boeterente. Soms is het helemaal niet mogelijk om af te lossen.

17 Heldere Voorwaarden samenvatting De belangrijkste hypotheekvoorwaarden om te onthouden Geldigheidsduur offerte: Zorg ervoor dat je hypotheekofferte minimaal geldig is tot aan het moment waarop de overdracht van je woning plaatsvindt. Als je offerte niet meer geldig is, moet je namelijk een nieuwe offerte aanvragen. De hypotheekrente kan op dat ogenblik hoger zijn, waardoor je maandlasten stijgen. Let op: sommige geldverstrekkers rekenen kosten voor het verlengen van de standaard geldigheidsduur van een offerte. Informeer hiernaar. Renteopslag bij verlenging rentevastperiode Als je vaste klant bent, betaal je soms een hogere hypotheekrente als de eerste rentevastperiode voorbij is. Je wordt dan geconfronteerd met de zogenaamde renteopslag. Dit betekent dat je een rentepercentage moet betalen dat hoger is dan nieuwe klanten voor hetzelfde hypotheekproducten betalen. Je kunt je hypotheek in dat geval onderbrengen bij een andere geldverstrekker, maar daar zijn kosten aan verbonden. Denk aan de boete die sommige geldverstrekkers vragen voor het aflossen van een hypotheek. Of aan de kosten voor het sluiten van de nieuwe hypotheek. Let er daarom op of je een extra renteopslag moet betalen bij het verstrijken van de eerste rentevastperiode.

18

19 Onafhankelijk advies Waarom onafhankelijk? Een onafhankelijke hypotheekadviseur is vrij om op zoek te gaan naar een hypotheekoplossing die het beste past bij jou persoonlijke omstandigheden. Dat kan een spaarhypotheek zijn, een levenhypotheek, een beleggingshypotheek of een van de vele andere hypotheekvormen. Daarbij heeft hij de keuze uit een ruim aanbod van hypotheekaanbieders, dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld een bank. Ook daar kunt u natuurlijk een goede hypotheek afsluiten, maar je hebt slechts de keuze één assortiment: dat van de bank zelf.

20 Onafhankelijk advies Vergunning Autoriteit Financiele Markten? ciële beslissing in je leven. - Zonder een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten is een je te adviseren of te verkopen. Op zijn alle vergunningen geregistreerd. Alle ZO.nl vestigingen hebben een eigen vergunning. Daarnaast zijn wij ook nog eens Keurmerk kantoor, een extra zekerheid voor kwaliteit. Er zijn maar zo n 400 kantoren in Nederland die dit Keurmerk mogen voeren.

21 Onafhankelijk advies Annuleren van een hypotheekofferte Een niet-getekende hypotheekofferte verplicht je tot niets. Als je eenmaal hebt getekend, brengen sommige geldverstrekkers kosten in rekening bij annulering van de offerte. Informeer daarom vooraf bij je adviseur of dat het geval is bij de geldverstrekker voor wie jou hypotheekofferte geldt. Vraag ook of je adviseur de hypotheekofferte en het advies gratis en vrijblijvend voor je aanvraagt. Gratis advies bestaat namelijk niet. Laat je alles goed uitleggen en vraag door als je iets niet begrijpt. Er bestaan geen domme vragen.

22

23 Onafhankelijk advies Nationale Hypotheek Garantie (NHG) Als je een lening afsluit voor het kopen van een woning, kom je mogelijk in aanmerking voor een hypotheek met NHG. Hiermee staat de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor de terugbetaling van je hypotheekbedrag aan de geldverstrekker als je zelf niet meer in staat bent om aan je verplichtingen te voldoen (bijvoorbeeld bij gedwongen verkoop van de woning). Het risico voor de geldverstrekker is beperkt (die krijgt de hypotheek altijd terugbetaald), waardoor de rente voor hypotheken met NHG lager is. Kijk voor meer informatie op Vraag je hypotheekadviseur naar de mogelijkheden en voorwaarden van een hypotheek met NHG.

24 Veel succes samenvatting Het valt wel mee ZO hypotheken, onderdeel van ZO.nl, hoopt je met deze brochure alvast een stukje op weg te hebben geholpen naar je eigen woning. Wij wensen je veel succes bij het kiezen van de hypotheekvorm die het beste bij jou/jullie past. Mocht je eens een gesprek wensen? Samen met een van onze hypotheekadviseurs slaag je daar vast in! Wist je overigens dat wij niet alleen maar hypotheekadviseurs of hypothecaire planners hebben? Nee, via ZO.nl kun je ook je vragen kwijt aan een van onze NVM-makelaars. Wat is een huis waard? Is de vraagprijs wel reeël? Wat is de bouw - kundige staat of hoeveel moet ik bieden, zijn allemaal vragen waar onze makelaars en taxateurs je mee kunnen helpen.

25 Wilt u meer weten? Alle informatie binnen handbereik Voor meer informatie over ZO hypotheken en onze hypotheekoplossingen: Raadpleeg een ZO adviseur (adviesgesprek aan te vragen via onze website) Bel met ons Cliënt Contact Center: , geopend op werkdagen (ma t/m vrij) van 9.00 tot uur

26 Postbus AM Delft T