Waardewijs Pensioen Basis Voor een goed basispensioen
Pensioen als belangrijk onderdeel van uw arbeidsvoorwaardenbeleid Een goede pensioenregeling zorgt voor een onbezorgde oudedag voor werknemers. Daarmee is het een belangrijk onderdeel van uw arbeidsvoorwaardenbeleid. Avéro Achmea heeft verschillende pensioenregelingen die goed aansluiten bij de wensen van onze klanten. Pensioenen zijn ingewikkelde financiële producten. Daarom is een goed advies van uw pensioenadviseur erg belangrijk. Een pensioenadviseur helpt u bij het maken van de juiste keuzes. U zoekt samen naar de pensioenoplossing die het beste bij uw bedrijf en uw werknemers past. Dit is de basis voor een succesvolle samenwerking tussen werkgever, adviseur en pensioenverzekeraar.
Een premieovereenkomst: zo werkt dat voor uw werknemers U heeft een pensioen bij Avéro Achmea gesloten op basis van een premieovereenkomst. Maar wat is dat eigenlijk: een premieovereenkomst? Dat is een overeenkomst met een vaste pensioenpremie. Uiterlijk op de pensioendatum van de werknemer wordt de overeenkomst omgezet in een pensioenuitkering. De premieovereenkomst wordt ook wel beschikbarepremieregeling genoemd. Hoe werkt het? In figuur 1 leggen wij dit uit. U (en uw werknemers) betalen ons ieder jaar geld (pensioenpremie) voor het pensioen van de werknemer. Wij zorgen goed voor dit geld. Wij beheren en beleggen dit geld tot de werknemer met pensioen gaat. Dit beheerde en belegde geld vormt het pensioenkapitaal. In het voorbeeld is dit pensioenkapitaal 140.000 euro. Een goede basis voor een goed pensioen Waardewijs Pensioen Basis van Avéro Achmea is een pensioenregeling waarmee uw werknemers een goede basis leggen voor een goed pensioen: hun inkomen voor later. Het is een pensioenregeling op basis van een premieovereenkomst. In deze brochure leest u meer over wat deze pensioenregeling inhoudt voor u en uw werknemers. Wat kunnen uw werknemers met hun pensioenkapitaal? Werknemers hebben geen keuze in de besteding van het pensioenkapitaal. Zij moeten er een pensioen voor kopen. In het voorbeeld is het pensioen 10.000 euro per jaar. Dit pensioen noemen we ouderdomspensioen en wordt aan hen uitbetaald zolang als zij leven. De werkelijke hoogte
van dit pensioen hangt onder andere af van de hoogte van het pensioenkapitaal, en de rente en leeftijd op het moment dat de werknemer met pensioen gaat. Samen met de AOW en mogelijk andere inkomstenbronnen is dat het inkomen na de pensioendatum. Risico s van beleggen Aan beleggen zijn risico s verbonden. Het rendement op beleggingen kan hoger, maar ook lager zijn. Dit betekent dat deze pensioenregeling geen zekerheid biedt over de hoogte van het uiteindelijke pensioenkapitaal. In het jaarlijkse pensioenoverzicht kunnen de werknemers de ontwikkeling van hun pensioenkapitaal volgen. Vertrouwen op het beste advies Avéro Achmea is een aanbieder van verzekeringen en andere financiële diensten. Wij verkopen onze producten en oplossingen niet zelf. Daarvoor werken we samen met professionele adviseurs. Hun deskundige, onafhankelijke advies voegt belangrijke waarde toe. Deze adviseurs helpen zowel particulieren als ondernemers met een goede dekking van risico s en andere financiële oplossingen. Uw adviseur kent u en weet wat u nodig heeft. Zo bent u verzekerd op de manier die bij u past. De adviseurs met wie wij samenwerken, houden hun kennis en vaardigheden goed bij. Zodat u als klant altijd het advies met de meeste meerwaarde krijgt. Meer informatie over beleggen via de Lifecycle gemiddeld vindt u in de brochure Beleggen voor een goed pensioen en op www.samenmeerwaard.nl De lijn in de grafiek is een voorbeeld van de waardeontwikkeling van het pensioenkapitaal. Deze lijn laat schommelingen in rendement zien. Het pensioenkapitaal stijgt en daalt. Euro s Pensioenkapitaal = 140.000 euro 10.000 euro ouderdomspensioen bruto/jr 40 35 30 25 20 15 10 5 Jaren voor pensioen van de werknemer Met pensioen Figuur 1. Opbouw van pensioenkapitaal
Ontwikkeling van het pensioenkapitaal De hoogte van het pensioenkapitaal waarmee uw werknemer straks een pensioen koopt, wordt door veel factoren bepaald. Onder andere door de hoogte van de pensioenpremie, het rendement op het pensioenkapitaal en de beheerkosten voor het beheer van de beleggingen. Hoe gaat dat beleggen in z n werk? Verstandig beleggen met lifecycles Het Waardewijs Pensioen Basis heeft een belangrijk doel: een goed pensioen. Daarop stemmen we de beleggingen van de pensioenpremie af. Dit doen we volgens een vast systeem: het lifecycle-beleggen. om minder beleggingsrisico te nemen. Het pensioenkapitaal moet goed worden beschermd tegen slechtere beleggingsresultaten. Dit systeem van beleggen noemen we lifecycle-beleggen. Met Waardewijs Pensioen Basis beleggen werknemers in de lifecycle gemiddeld. Zij hebben daarin geen keuzes. Lifecycle-beleggen: beleggen met pensioen in zicht Als werknemers nog jong zijn en nog lang niet met pensioen gaan, kunnen zij in het algemeen meer beleggingsrisico nemen. Want als het een jaar minder goed met hun beleggingen gaat, hebben zij nog tijd genoeg om het resultaat weer goed te maken. Maar als hun pensioen dichterbij komt, is er minder tijd. Dus is het ook verstandiger fondsverdeling 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% jaar voor pensioen 25 15 5 Lifecycle 'gemiddeld' Achmea Langlopende Obligatiesfonds Achmea Euro Staatsobligatiesfonds Achmea Investment Grade Bedrijfsobligatiesfonds Achmea High Yield Bedrijfsobligatiesfonds Achmea Opkomende Markten Staatsobligatiesfonds Achmea Grondstoffenfonds Achmea Indirect Vastgoedfonds Achmea Opkomende Markten Aandelenfonds Achmea Wereldwijd Aandelenfonds Figuur 2. Lifecycle gemiddeld
Keuzemogelijkheden voor uw werknemers Eerder of later met pensioen? Uw werknemers kunnen ervoor kiezen om eerder of later met pensioen te gaan. Eerder met pensioen betekent meestal dat hun pensioen lager wordt. Later met pensioen betekent meestal dat hun pensioen hoger wordt. Zo kunnen uw werknemers dus zelf deels de hoogte van hun pensioen bepalen. Als een werknemer eerder of later pensioneren wil, kan dat alleen met uw toestemming. Deeltijdpensioen Net als in deeltijd werken kunnen uw werknemers ook in deeltijd met pensioen. Zij blijven dan bijvoorbeeld drie dagen werken en gaan alvast twee dagen met pensioen. Ook dit gebeurt alleen met uw instemming. Eerste jaren een hoger pensioen Werknemers kunnen kiezen voor een hogere uitkering in de eerste vijf jaar na pensionering en een lagere uitkering in de jaren daarna. Andersom kan ook. Dat is vaak handig, want de meeste gepensioneerden geven in de eerste jaren meer geld uit. Het kan ook handig zijn bij de afstemming met het inkomen van de partner. Deze partner gaat misschien eerder of later dan uw werknemer met pensioen. Pensioen voor nabestaanden Vroegtijdig overlijden van een werknemer heeft vaak grote gevolgen voor het inkomen van de partner en de kinderen die achterblijven, de nabestaanden. Met Waardewijs Pensioen Basis is een inkomen voor de partner en de kinderen verzekerd als uw werknemer voor de pensioendatum overlijdt. Het inkomen voor de partner noemen we partnerpensioen. Het inkomen voor de kinderen noemen we wezenpensioen. We lichten beide pensioenvormen kort toe. Partnerpensioen Is uw werknemer getrouwd of woont hij of zij geregistreerd samen? Met Waardewijs Pensioen Basis is er een aanvullend inkomen voor de partner als uw werknemer voor de pensioendatum overlijdt. Dit aanvullende partnerpensioen wordt maandelijks uitbetaald tot aan het overlijden van de partner. De hoogte van het
partnerpensioen bepaalt uzelf, maar hangt ook af van het salaris en het aantal gewerkte jaren van uw werknemer. Wezenpensioen Heeft uw werknemer kinderen? Met het Waardewijs Pensioen Basis is een inkomen voor hen verzekerd, het wezenpensioen. Het wezenpensioen wordt uitbetaald als de werknemer voor de pensioendatum overlijdt. De hoogte hangt onder meer af van het salaris en het aantal gewerkte jaren. Het wezenpensioen is een tijdelijk pensioen. Uw pensioenadviseur vertelt u graag meer over de voorwaarden. De pensioendatum en de AOW De ingangsdatum van de AOW wordt vanaf 2013 stapsgewijs verhoogd. In 2023 zal de AOW ingaan op een leeftijd van 67. Hierna wordt de ingangsdatum van de AOW zelfs gekoppeld aan onze levensverwachting: hoe ouder we worden, des te later we met pensioen gaan. In 2014 wordt de pensioenrichtleeftijd 67 jaar, die daarna ook wordt gekoppeld aan de levensverwachting. De AOW kan op een andere datum ingaan dan het pensioen. Dit betekent dat sommige van uw werknemers misschien pas enkele jaren van tevoren weten wanneer hun AOW ingaat en wat hun pensioendatum is. Pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid Een ongeluk of een ziekte kan arbeidsongeschiktheid als gevolg hebben. Als uw werknemer gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt, is het moeilijk om nog een goed pensioen op te bouwen. De terugval in inkomen is vaak groot. Het Waardewijs Pensioen Basis heeft hiervoor een oplossing. Zodra een werknemer in de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen) terechtkomt, nemen we de betaling van de premies en kosten van u en uw werknemer over. Geheel of gedeeltelijk; dat hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid. Dit noemen we Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Pensioen is een kostbare arbeidsvoorwaarde en bovendien erg ingewikkeld. Wij vinden het belangrijk dat er duidelijkheid is over wat u voor elk onderdeel betaalt. Daarom zetten we deze onderdelen voor u op een rij: A. De premie voor de opbouw van het pensioenkapitaal U betaalt de premie. Met deze premie bouwen uw werknemers pensioenkapitaal op, waarmee zij hun ouderdomspensioen kopen. U spreekt met uw werknemers af of zij een werknemersbijdrage aan de pensioenregeling betalen. B. De kosten voor het beleggen De kosten voor het beleggen worden afgetrokken van het rendement. C. Administratiekosten Wij verzorgen de administratie van uw pensioenregeling. U betaalt een vast bedrag aan administratiekosten per deelnemer per maand. D. De premie voor het partner- en het wezenpensioen Wij verzekeren het inkomen voor de nabestaanden als een werknemer overlijdt. De premie voor dit nabestaandenpensioen brengen wij apart bij u in rekening. E. De premie voor premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid Wij verzekeren het (gedeeltelijk) doorbetalen van de pensioenpremie als een werknemer (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt. De premie voor deze vrijstelling brengen wij apart bij u in rekening.
Wat betaalt u waarvoor? Kosten pensioenregeling Alle genoemde onderdelen en bijbehorende bedragen specificeren wij voor u in de offerte voor het Waardewijs Pensioen Basis. Deze is via uw pensioenadviseur verkrijgbaar. Invoeren van de regeling geen extra implementatiekosten, ook niet bij verlengingen snel en gemakkelijk online wijzigingen doorgeven via internet directe verwerking, geen achterstanden, altijd actueel inzicht en overzicht Verwerken wijzigingen deelnemers salarismutatie wijziging deeltijdpercentage (deeltijd)pensionering indiensttreding en uitdiensttreding adreswijzigingen wijzigingen van door deelnemers afgesloten risicoverzekeringen Een vast bedrag per verrichting Sommige werkzaamheden komen niet veel voor. Het is prettig als u daar dan niet al op voorhand voor moet betalen. U betaalt alleen als u van onze diensten gebruikmaakt. Deze kosten brengen wij op basis van een verrichtingentarief met vaste bedragen bij u in rekening. De werkzaamheden waarvoor wij u een rekening toesturen, zijn: inkomende waardeoverdrachtopgave per werknemer uitgaande waardeoverdrachtopgave per werknemer uitgaande waardeoverdrachtuitkering per werknemer scheiding (melding; formulieren; indien niet via gemeentelijk basisadministratie ofwel GBA) wijzigen persoonlijke pensioenleeftijd deeltijdpensionering wijzigen betaalafspraken werkgever wijzigen van de pensioenregeling. Hiervoor brengen wij een vast bedrag per verrichting bij u in rekening. Verdeling van werkzaamheden Met uw pensioenadviseur maakt u afspraken over de uitvoering van uw pensioenregeling. Het gaat om de werkzaamheden die uw adviseur uitvoert voor de totstandkoming van uw pensioenregeling en het beheer ervan. Van ons kunt u het volgende verwachten: wij beperken ons tot de kerntaken in de pensioenuitvoering en voeren alleen de basiswerkzaamheden van een pensioenuitvoerder uit. Dit betekent: administreren, verzekeren en beleggen. Alle andere diensten worden door uw pensioenadviseur verricht.
De belangrijkste voordelen op een rij Een sterke partner Avéro Achmea is onderdeel van Achmea, de grootste verzekeraar van Nederland en een van de grootste pensioenuitvoerders. Achmea is deskundig op alle gebieden van de financiële dienstverlening. Achmea is niet beursgenoteerd. De organisatie is gebaseerd op het coöperatieve gedachtegoed. Daarmee bieden wij een betrouwbare basis voor de stabiele ontwikkeling van het pensioenkapitaal van uw werknemers. U bepaalt de dienstverlening Niet iedere werkgever heeft dezelfde behoefte aan ondersteuning. U bepaalt samen met uw pensioenadviseur de beste verdeling van de werkzaamheden en maakt afspraken over de samenwerking. Bij Waardewijs Pensioen Basis beperken wij ons tot onze kerntaken: administreren, verzekeren en beleggen. Een gedetailleerd overzicht van onze dienstverlening is opgenomen in onze pensioenoffertes. Volledig inzicht in de kosten Pensioen is een kostbare arbeidsvoorwaarde. Over de kosten moet dan ook 100% duidelijkheid bestaan. Waardewijs Pensioen Basis werkt met vaste bedragen en kostenopslagen. Onze tarieven staan voor 5 jaar vast. U kunt de pensioenlasten van al onze pensioenregelingen op uw budget afstemmen. Zo heeft u inzicht in onze kosten en tarieven en komt u niet voor verrassingen te staan. Goede aansluiting op de wensen van uw werknemers Veel werknemers hebben er moeite mee om zelf een goede pensioenplanning te maken. Wij kunnen hierbij helpen. Door duidelijk inzicht te bieden in pensioen, overzicht in keuzes en risico s en door goede communicatie met uw werknemers. Communicatie met uw werknemer Uw werknemers krijgen van ons informatie over het Waardewijs Pensioen Basis. Daarnaast ontvangen zij ieder jaar een uniform pensioenoverzicht (UPO). In het UPO lezen uw werknemers welk pensioen zij naar verwachting ontvangen in verschillende situaties: bij pensionering, uitdiensttreding, arbeidsongeschiktheid en bij overlijden. Naast het UPO ontvangen uw werknemers het Rekeningoverzicht. Hierin zien zij de waardeontwikkeling van hun pensioenkapitaal en welke kosten wij in rekening brengen. Als een gebeurtenis (zoals huwelijk, overlijden, scheiding, salarisveranderingen) leidt tot veranderingen in het pensioen, is het belangrijk dat uw werknemer ons hierover informeert. Goede aansluiting op uw administratie Een soepel lopende administratie werkt wel zo prettig en drukt de kosten. Ook dat is een belangrijk onderwerp bij de keuze van een pensioenregeling. Een goede aansluiting tussen uw en onze administratie zorgt voor een effectieve manier van samenwerken. Met moderne administratiesoftware kunnen wij u optimaal van dienst zijn. Mijnpensioenoverzicht.nl Op Mijnpensioenoverzicht.nl zien werknemers hoeveel zij aan AOW ontvangen en hoeveel pensioen zij bij u en andere werkgevers hebben opgebouwd. Zij kunnen ook zien hoeveel hun pensioen in nettobedragen ze hebben opgebouwd.
Ter verantwoording Bent u het niet met ons eens? Of heeft u een klacht? Dan horen wij dit graag. We willen u namelijk zo goed mogelijk helpen. Heeft u een klacht? Neem contact op met uw adviseur. Hij helpt u graag. Stuur ons een e-mail. Dat kan op www.averoachmea.nl Stuur ons een brief. Ons adres is: Avéro Achmea de Klachtenmanager Postbus 101 7300 AC Apeldoorn Uw privacy - waarom vragen wij om uw gegevens? Avéro Achmea is onderdeel van de Achmea Groep. Binnen de Achmea Groep is Achmea B.V. de verantwoordelijke voor de verwerking van persoonsgegevens. We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens als u bij ons een verzekering of financiële dienst aanvraagt. We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren. Ook geven we u informatie over producten en diensten die belangrijk voor u kunnen zijn. Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer? We gebruiken uw gegevens om ons bestand van relaties te beheren fraude te voorkomen en te bestrijden statistisch onderzoek te doen te voldoen aan de wet Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden we ons aan de regels die hiervoor gelden, zoals: de Wet bescherming Persoonsgegevens; de Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen; de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Zorgverzekeraars (alleen bij zorgverzekeringen). Krijgt u liever geen informatie over onze producten en diensten? Of wilt u niet dat wij uw e-mailadres gebruiken? Stuur dan een brief of e-mail naar: Avéro Achmea Postbus 101 7300 AC Apeldoorn www.averoachmea.nl Over de Stichting CIS Wij kunnen uw gegevens opvragen of laten opnemen in de bestanden van de Stichting CIS in Den Haag. Dit is het centrale informatiesysteem van de verzekeringsmaatschappijen die in Nederland werken. Bijvoorbeeld als u belangrijke informatie niet heeft doorgegeven en wij de verzekering stoppen. Hierdoor willen we risico s beheersen en fraude voorkomen. Wat doen wij en wie zijn wij? Wij bieden verzekeringen en andere financiële diensten aan. We verkopen onze producten en oplossingen niet zelf aan onze klanten. Daarvoor werken we samen met adviseurs. Onze adviseurs geven u onafhankelijk advies. Zo bent u verzekerd op de manier die bij u past. We zijn een merk van Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V in Apeldoorn. Achmea is de grootste verzekeraar van Nederland. Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 08077009 en de AFM onder nummer 12000606. De kantooradressen van Avéro Achmea zijn: Van Asch van Wijckstraat 55 3811 LP AMERSFOORT Lange Marktstraat 26 8911 AD LEEUWARDEN www.averoachmea.nl Staan er fouten in deze brochure? Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout. Maken wij een nieuwe brochure? Wij maken regelmatig nieuwe brochures. Deze nieuwe brochures komen in dat geval in plaats van de oude brochures. Staat er iets anders in de polisvoorwaarden? Uw en onze rechten en verplichtingen staan in de polisvoorwaarden. Staat hierin wat anders dan in deze brochure? Dan gelden de polisvoorwaarden. Keurmerk Klantgericht Verzekeren Avéro Achmea heeft het Keurmerk Klantgericht Verzekeren. Vertrouwen en zekerheid zijn essentieel voor de kwaliteit van dienstverlening in de verzekeringsbranche. Het Keurmerk Klantgericht Verzekeren is een keurmerk van de onafhankelijke Stichting toetsing verzekeraars (Stv). Alleen verzekeraars die eerlijke informatie geven, voortvarend dienstverlenen, goed bereikbaar zijn, de klanttevredenheid toetsen en de resultaten hiervan gebruiken om de dienstverlening te verbeteren en een consistent kwaliteitsbeleid voeren, komen in aanmerking voor het keurmerk. Kijk voor meer informatie op www.stichtingcis.nl. Hier leest u ook hoe de stichting met uw gegevens omgaat.
6216C-14-04 De basis voor een goed pensioen