Het ANW-Zekerheidsplan Zekerheid voor later
De Anw en meer zekerheid voor de werkgever Als iemand overlijdt, kunnen de nabestaanden - partner en kinderen - een uitkering aanvragen via de Algemene nabestaandenwet (Anw). Maar of ze daarvoor in aanmerking komen, hangt van veel zaken af. De Anw stelt voorwaarden en kijkt bovendien naar het inkomen. Dit kan grote financiële gevolgen hebben voor de nabestaanden. Zij kunnen te maken krijgen met een forse achteruitgang in het inkomen. Dit noemt men het Anw-hiaat. Veel werkgevers willen voorkomen dat de gezinnen van overleden werknemers in financiële problemen raken. Het Anw Zekerheidsplan is ons antwoord. Daarmee kunnen werkgevers het Anw-hiaat opvangen voor hun werknemers en zorgen voor een goede regeling.
De Anw en het inkomen van nabestaanden Als een werknemer overlijdt, heeft de partner recht op een (gedeeltelijke) Anw-uitkering als hij of zij: Vóór 1 januari 1950 geboren is Een ongehuwd kind onder de 18 jaar heeft Voor minstens 45% arbeidsongeschikt is, gedurende minstens drie maanden De uitkering stopt De uitkering stopt als de achterblijvende partner niet meer aan deze voorwaarden voldoet. Dit is ook het geval als de partner AOW gaat ontvangen of langdurig een gezamenlijk huishouden gaat voeren. De Anw maakt geen onderscheid tussen gehuwden, geregistreerde partners of samenwonenden. Hoe hoog is de ANW-uitkering maximaal? Heeft de nabestaande geen kinderen onder de 18 jaar heeft? Dan ontvangt hij of zij een Anw-uitkering van maximaal 70% van het minimumloon. Dit is circa 1.125 bruto per maand exclusief vakantiegeld. Heeft de nabestaande wel kinderen onder de 18 jaar? Dan bedraagt de Anw-uitkering 90% van het minimumloon. Inkomenstoets De Anw is afhankelijk van het inkomen. Als de nabestaande inkomen heeft uit arbeid (zoals loon), dan wordt dit voor een deel in mindering gebracht op de Anw-uitkering. Een WW- of WIA-uitkering wordt helemaal gekort op de Anwuitkering. Het maakt niet uit of de nabestaande gehuwd of ongehuwd is. Vermogen en inkomsten uit vermogen worden met rust gelaten. Dat geldt ook voor een partnerpensioen via de werkgever. Voor wie is bijverzekeren van belang? De persoonlijke omstandigheden spelen een grote rol bij het toekennen van een Anw-uitkering. Omdat deze omstandigheden kunnen veranderen, is het moeilijk te voorspellen wie voor een wettelijke uitkering in aanmerking komt. In hoofdlijnen kunnen wij drie groepen onderscheiden voor wie bijverzekeren nodig kan zijn. 1. Werknemers met één kostwinner Voor gezinnen met één kostwinner en een modaal inkomen is bijverzekeren vaak wenselijk. De partner ontvangt doorgaans wel via de werkgever een partnerpensioen. Maar dat pensioen is meestal gebaseerd op een aanvulling op de wettelijke uitkering. Hierbij is geen rekening gehouden met de persoonlijke omstandigheden van werknemers. Lang niet iedereen voldoet immers aan de eisen om in aanmerking te komen voor de wettelijke Anw-uitkering. 2. Tweeverdieners met kinderen Ook voor tweeverdieners met kinderen is bijverzekeren vaak verstandig. Door de inkomenstoets zal de overblijvende partner geen of slechts een gedeeltelijke Anw-uitkering ontvangen. 3. Werknemers met een hoog inkomen en geen kinderen Voor tweeverdieners met een hoog inkomen zonder kinderen lijkt een nabestaandenverzekering op het eerste gezicht niet echt nodig. Maar als de partner overlijdt, betekent dit wel een grote financiële achteruitgang. Een extra verzekering kan er dan voor zorgen dat de partner dezelfde levensstandaard kan behouden. In de praktijk krijgt een nabestaande met een brutoinkomen van meer dan circa 725 per maand geen volledige uitkering. Bij een inkomen van meer dan circa 2.400 vervalt de uitkering helemaal. 4
Start Is uw partner geboren voor 1 januari 1950? nee Is uw partner meer dan 45% arbeidsongeschikt? nee Verzorgd uw partner kinderen jonger dan 18 jaar? ja ja nee ja Heeft uw partner een bruto-inkomen van meer dan 725 per maand? ja Heeft uw partner een bruto-inkomen van meer dan 2.400 per maand? Heeft uw partner een bruto-inkomen van meer dan 2.400 per maand? ja Heeft uw partner een bruto-inkomen van meer dan 725 per maand? nee nee ja ja nee nee Uw partner ontvangt een volledige Anw-uitkering. Uw partner ontvangt een gedeeltelijke Anw-uitkering. Uw partner ontvangt geen Anw-uitkering. Uw partner ontvangt een gedeeltelijke Anw-uitkering. Wanneer het jongste kind 18 wordt, vervalt de uitkering. Uw partner ontvangt een volledige Anw-uitkering. Wanneer het jongste kind 18 wordt, vervalt de uitkering. 6
De vrouw van één van uw werknemers is geboren op 1 februari 1957. Het echtpaar heeft twee kinderen, van 18 en 16 jaar oud. De vrouw heeft een eigen maandsalaris van 1.600 bruto. De Anw geeft haar recht op een uitkering van circa 1.125 per maand. Dit is inclusief een halfwezenuitkering van 255. De inkomenstoets heeft echter een negatief effect op de hoogte van haar uitkering. salaris 1.600 vrijstelling (de helft van het minimumloon)* - 725 875 vrijstelling (1/3 deel van 875,-)* - 292 in mindering te brengen op de Anw-uitkering 583 Anw-uitkering excl. halfwezenuitkering** 1.125 in mindering te brengen het Anw-gat - 583 feitelijke uitkering 542 Anw-halfwezenuitkering + 255 Totale uitkering 797 Het recht op Anw vervalt als het jongste kind 18 jaar wordt. De partner ontvangt dan geen uitkering meer. De Anw-bedragen zijn exclusief tegemoetkoming Anw en vakantiegeld. * Voor de inkomenstoets bestaat een vrijstellingsregeling. De helft van het brutominimumloon en een derde van de rest van het inkomen tellen niet mee voor de inkomenstoets. Het bedrag dat overblijft, wordt van de Anw-uitkering afgetrokken. ** De halfwezenuitkering, die bij de Anw-uitkering is inbegrepen, telt niet mee voor deze inkomenstoets. 7
Het Anw-Zekerheidsplan Het Anw Zekerheidsplan is ons antwoord aan werkgevers die het Anw-hiaat willen opvangen en willen zorgen voor een goede regeling voor hun werknemers. Het is een collectieve regeling voor minimaal vijf werknemers. De regeling heeft het karakter van een uitkeringsovereenkomst: de uitkering staat vast. Werkgever bepaalt de verdeling van kosten De werkgever heeft alle vrijheid een premieverdeling te kiezen die past bij zijn arbeidsvoorwaardenbeleid. Hij kan de hele premie voor zijn rekening nemen, maar ook een deel ervan bij de werknemers in rekening brengen. De eigen bijdrage voor man en vrouw moet gelijk zijn. Veilige toekomst Het Anw Zekerheidsplan zorgt voor een aanvullende uitkering. Daardoor is in veel gevallen de financiële toekomst van een nabestaande gedeeltelijk veiliggesteld. De werkgever kan de uitkering direct laten ingaan na overlijden van een werknemer of pas op het moment dat het jongste kind 18 jaar wordt. Tot die tijd blijft er immers afhankelijk van de inkomenstoets recht op een Anwuitkering bestaan. Voordelen van collectieve regeling Voor werknemers is het om diverse redenen aantrekkelijk om via het bedrijf deel te nemen aan het Anw Zekerheidsplan. Om te beginnen zijn er geen medische waarborgen nodig. Daarnaast is de premie lager dan bij regelingen die ze individueel kunnen treffen.
Fiscale voordelen De premie die de werkgever voor het Anw Zekerheidsplan betaalt, is fiscaal aftrekbaar. Er is mogelijk nog een voordeel voor de werkgever. Als de werknemer meebetaalt, houdt de werkgever dit in op het brutoloon. Dit verlaagt de premies voor de werknemersverzekeringen die de werkgever moet afdragen. Voor de werknemer is er dan ook een voordeel. Zijn bijdrage wordt ingehouden op het brutosalaris. Daardoor betaalt de werknemer minder belasting. Het voordeel kan afhankelijk van de belastingschaal oplopen tot zo n 52%. Indexatie verzekerd bedrag Jaarlijks passen wij het verzekerd bedrag aan de hoogte van de Anw-uitkering aan. Het verzekerde bedrag is met deze indexatie gekoppeld aan de stijging van de wettelijke Anwuitkering. De voordelen van het Anw-Zekerheidsplan Voordelen voor werkgevers De werkgever beschermt werknemers (gedeeltelijk) tegen de financiële gevolgen van het Anw-hiaat De premie die de werkgever betaalt, is fiscaal aftrekbaar Werknemers worden zonder medische waarborgen geaccepteerd Voordelen voor werknemers Financiële bescherming voor de nabestaanden Als de werknemer een deel van de premie betaalt, wordt deze bijdrage ingehouden op het brutoloon. Daardoor hoeft hij minder belasting en sociale premies te betalen Een aantrekkelijke oplossing dankzij de collectieve regeling Medische waarborgen zijn niet nodig Toeslagverlening Na het overlijden van de deelnemer verhogen wij de uitkering voor zover er overrente beschikbaar is. 9
De meerwaarde van advies De rol van de adviseur is van grote waarde bij het afsluiten van het Anw Zekerheidsplan. Het gaat immers om risico s afdekken en ingewikkelde keuzes die grote gevolgen kunnen hebben voor het leven van mensen. Vakkundig en onafhankelijk advies is voor zowel werkgever als werknemer dan ook van groot belang voor het maken van verantwoorde keuzes. Wij geloven in de meerwaarde van advies. Daarom ondersteunen wij adviseurs op alle mogelijke manieren om de kwaliteit van hun advies verder te verhogen. Meer weten? Voor meer informatie kunt u contact opnemen met uw adviseur. Hij of zij helpt u graag verder. 10
Ter verantwoording Bent u het niet met ons eens? Of heeft u een klacht? Dan horen wij dit graag. We willen u namelijk zo goed mogelijk helpen. Heeft u een klacht? Neem contact op met uw adviseur. Hij helpt u graag Stuur ons een e-mail. Dat kan op www.averoachmea.nl Stuur ons een brief. Ons adres is: Avéro Achmea de Klachtenmanager Postbus 101 7300 AC Apeldoorn Uw privacy - waarom vragen wij om uw gegevens? Avéro Achmea is onderdeel van de Achmea Groep. Binnen de Achmea Groep is Achmea B.V. de verantwoordelijke voor de verwerking van persoonsgegevens. We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens als u bij ons een verzekering of financiële dienst aanvraagt. We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren. Ook geven we u informatie over producten en diensten die belangrijk voor u kunnen zijn. Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer? We gebruiken uw gegevens om: Ons bestand van relaties te beheren Fraude te voorkomen en te bestrijden Statistisch onderzoek te doen Te voldoen aan de wet Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden we ons aan de regels die hiervoor gelden, zoals De Wet bescherming Persoonsgegevens De Gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen De gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Zorgverzekeraars (alleen bij zorgverzekeringen) Wat doen wij en wie zijn wij? Wij bieden verzekeringen en andere financiële diensten aan. We verkopen onze producten en oplossingen niet zelf aan onze klanten. Daarvoor werken we samen met adviseurs. Onze adviseurs geven u onafhankelijk advies. Zo bent u verzekerd op de manier die bij u past. We zijn een merk van Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V in Apeldoorn. Achmea is de grootste verzekeraar van Nederland. Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 08077009 en de AFM onder nummer 12000606. De kantooradressen van Avéro Achmea zijn: Van Asch van Wijckstraat 55 3811 LP AMERSFOORT Lange Marktstraat 26 8911 AD LEEUWARDEN www.averoachmea.nl Staan er fouten in deze brochure? Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout. Maken wij een nieuwe brochure? Wij maken regelmatig nieuwe brochures. Deze nieuwe brochures komen in dat geval in plaats van de oude brochures. Staat er iets anders in de polisvoorwaarden? Uw en onze rechten en verplichtingen staan in de polisvoorwaarden. Staat hierin wat anders dan in deze brochure? Dan gelden de polis voorwaarden. Krijgt u liever geen informatie over onze producten en diensten? Of wilt u niet dat wij uw e-mailadres gebruiken? Stuur dan een brief of e-mail naar: Avéro Achmea Postbus 101 7300 AC Apeldoorn www.averoachmea.nl Over de Stichting CIS Wij kunnen uw gegevens opvragen of laten opnemen in de bestanden van de Stichting CIS in Den Haag. Dit is het centrale informatiesysteem van de verzekeringsmaatschappijen die in Nederland werken. Bijvoorbeeld als u belangrijke informatie niet heeft doorgegeven en wij de verzekering stoppen. Hierdoor willen we risico s beheersen en fraude voorkomen. Keurmerk Klantgericht Verzekeren Avéro Achmea heeft het Keurmerk Klantgericht Verzekeren. Vertrouwen en zekerheid zijn essentieel voor de kwaliteit van dienstverlening in de verzekeringsbranche. Het Keurmerk Klantgericht Verzekeren is een keurmerk van de onafhankelijke Stichting toetsing verzekeraars (Stv). Alleen verzekeraars die eerlijke informatie geven, voortvarend dienstverlenen, goed bereikbaar zijn, de klanttevredenheid toetsen en de resultaten hiervan gebruiken om de dienstverlening te verbeteren en een consistent kwaliteitsbeleid voeren, komen in aanmerking voor het keurmerk. Kijk voor meer informatie op www.stichtingcis.nl. Hier leest u ook hoe de stichting met uw gegevens omgaat. 11
5966B-14-04 Het Anw-Zekerheidsplan