A. Voorbeeld B. Voorbeeldig Modelwoning AA Eindhoven. EINDHOVEN, 19 januari Betreft: uw Quick Scan

Transcriptie

1 A. Voorbeeld B. Voorbeeldig Modelwoning AA Eindhoven EINDHOVEN, 19 januari 2012 Betreft: uw Quick Scan Geachte heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeldig, De Financiële Scan is ontwikkeld door Wijzer in Geldzaken, een platform van het ministerie van Financiën en de FFP, de beroepsorganisatie van gecertificeerd financieel planners in Nederland. Wubbels Pensioenmanagement, lid van de FFP, zal aan de hand van de Financiële Scan overzicht en inzicht verschaffen in uw financiële situatie na pensionering. Deze planning is gebaseerd op de door u beschikbaar gestelde gegevens die betrekking hebben op uw huidige en toekomstige financiële situatie. Deze uitgangspunten staan vermeld in de specificaties en overzichten van dit rapport. Met vriendelijke groet, Wubbels Pensioenmanagement Nico Wubbels Pagina 1 van 14

2 Inleiding U leidt uw leven op uw manier. De risico s die u loopt en de kansen die u grijpt, maken u tot wie u bent: uniek. Hoe werkt de Quick Scan? Bij Quick Scan wordt uw huidige persoonlijke financiële situatie in kaart gebracht. Hierbij worden alle belangrijke bestanddelen van uw inkomen en uitgaven meegenomen. Door deze analyse krijgt u een goed overzicht van de ontwikkeling van uw inkomen en vermogen, nu en in de toekomst. Inflatie Om de gevolgen van inflatie zichtbaar te maken kan er gerekend worden met twee modellen. Nominaal In de financiële situatie zullen de inkomsten en uitgaven incl. belastingheffing en volksverzekeringen met het ingegeven percentage stijgen. De vermogenscomponenten zullen niet meestijgen. Bij onroerend goed kan een stijging ingegeven worden die even hoog is als het inflatiepercentage. Dit omdat men vaak verwacht dat onroerend goed een inflatievaste waarde heeft. Koopkrachtmodel Dit houdt in dat alle vermogenscomponenten zoals beleggingen, onroerend goed, hypotheek, leningen en verzekeringen in waarde verminderen en dat de inkomenscomponenten zoals arbeid en andere inkomsten gelijk blijven. Nominale wijzigingen van inkomsten/uitgaven en vermogen hoeft u niet op te geven, maar verwachte reële wijzigingen dient u dan wel op te geven. Een voorbeeld van een reële stijging die vaak gebruikt wordt is loonsverhoging als gevolg van carrièrestappen. Bij onroerend goed wordt vaak hetzelfde stijgingspercentage ingegeven als het gehanteerde inflatiepercentage, omdat men vaak verwacht dat onroerend goed een inflatievaste waarde heeft. In dit overzicht is alles nominaal doorgerekend zonder dat er voor bepaalde componenten een stijgingspercentage is ingegeven. Als u wel rekening wenst te houden met inflatie dan willen wij graag eerst alle componenten met u bespreken zodat wij het model kunnen doorrekenen conform uw wensen. Tot slot Het spreekt voor zich dat het in kaart brengen van uw persoonlijke financiële situatie altijd een momentopname is. Het maken van een financiële scan is dan ook geen eenmalige gebeurtenis. Belangrijke wijzigingen in uw leven zoals bijvoorbeeld aankoop woning, herfinanciering hypotheek/schulden, wijziging gezinssamenstelling, erfenis, verandering van baan e.d. zijn een reden zijn om uw persoonlijke situatie opnieuw door te rekenen. Pagina 2 van 14

3 Inventarisatiegegevens Hier treft u de uitgangspunten aan zoals door u aan ons verstrekt zijn en die gebruikt zijn in deze rapportage. Huidige situatie Soort analyse : Langleven Beginjaar analyse : 2011 Eindjaar analyse : 2035 Analyse t.b.v. : A. Voorbeeld en B. Voorbeeldig Modelwoning AA Eindhoven Burgerlijke staat : Gehuwd Vermogensverdeling : Gemeenschap van goederen Client Partner Geboortedata : Geslacht : Man Vrouw Pensioendata : Eigen risico ZVW : 0 0 Kinderen : Naam Geb.datum Onderh.tot jaar Kind jaar Kind jaar 'ARBEIDSGEGEVENS A. Voorbeeld' Vanaf : Loon Soort arbeid : Loondienst Jaarinkomen : Onkostenvergoeding : 0 Pensioenpremie : 800 WGA-hiaat verzekerd : Ja WGA aanvulling verzekerd : Nee 'PENSIOENGEGEVENS A. Voorbeeld' Pensioen huidige werkgever Pensioendatum : Soort regeling : pensioenen Ouderdomspensioen : Partnerpens. na PensDtm : 0 Partnerpens. tot PensDtm : 0 Wezenpensioen : 0 (tot 21 jaar) Waardevast : Nee Pagina 3 van 14

4 'ARBEIDSGEGEVENS B. Voorbeeldig' Vanaf : Loon partner Soort arbeid : Loondienst Jaarinkomen : Onkostenvergoeding : 0 Pensioenpremie : WGA-hiaat verzekerd : Nee WGA aanvulling verzekerd : Nee 'PENSIOENGEGEVENS B. Voorbeeldig' Pensioen huidige werkgever partner Pensioendatum : Soort regeling : pensioenen Ouderdomspensioen : Partnerpens. na PensDtm : 0 Partnerpens. tot PensDtm : 0 Wezenpensioen : 0 (tot 21 jaar) Waardevast : Nee 'ONROERENDE ZAKEN' Woonhuis Economische waarde : WOZ-waarde : (Waardeverloop automatisch berekend) Fiscale behandeling : eigen woning Huuropbrengsten : 0 Huurlasten : 0 'HYPOTHEKEN' Huidige hypotheek (Aflossingsvrije hypotheek) Doel lening (fiscaal) : Huis (Box 1) Eigenaar : Samen Beginbedrag : Rentepercentage : 5,00% Betaaltermijn : per maand Begindatum : Pagina 4 van 14

5 Uw pensioen Nu al denken aan later De rol van de overheid is de laatste jaren sterk veranderd. Het zal u niet ontgaan dat het sociale zekerheidsstelsel door de overheid steeds verder wordt afgebouwd. Steeds meer taken worden overgelaten aan het particuliere initiatief. Ook iemands gemiddelde carrière ziet er tegenwoordig heel anders uit. Vroeger was het heel gewoon als een werknemer veertig jaar bij dezelfde baas bleef; tegenwoordig heeft maar liefst 75% van de Nederlanders een pensioengat door onder andere het jobhoppen! Dat betekent dat u zelf steeds meer verantwoordelijkheid moet nemen. Ook voor uw financiële zekerheid. Maar hoe doet u dat? Door eerst te analyseren wat u voor andere bronnen van inkomsten dan uw salaris ontvangt als u stopt met werken. Algemene Ouderdomswet (AOW) De Algemene Ouderdomswet (AOW) voorziet in een maandelijkse uitkering van de overheid voor iedereen in Nederland die ouder is dan 65 jaar. De werkenden tot 65 jaar betalen voor deze toelage. U bouwt als ingezetene van Nederland in 50 jaar tijd van 15 tot 65 jaarlijks 2% AOW op. Dit betekent voor u dat u maximaal 50 x 2% = 100% AOW kunt opbouwen. Indien u 65 jaar wordt vóór en u bent bovendien gehuwd of u woont ongehuwd samen en uw partner heeft nog niet de 65-jarige leeftijd bereikt, dan ontvangt u van de overheid nog een toeslag bovenop de AOW-uitkering. Indien u heeft aangegeven dat u reeds vóór uw 65 e wenst te stoppen met werken ontvangt u over de jaren tot aan uw 65 e in het geheel geen AOW! Dit kunt u met behulp van een eventueel aanwezig overbruggingspensioen of gespaard geld compenseren. Werkgebonden pensioenregeling (ouderdomspensioen) Werkgevers betalen hun werknemers vaak een pensioen. Per werkgever zijn de afspraken verschillend. De pensioenbijdrage wordt door uw werkgever ondergebracht bij een pensioenfonds of verzekeraar die deze premies beheert en zorgdraagt voor de uitvoering van de pensioenregeling. De hoogte van uw pensioen is niet alleen afhankelijk van de soort pensioenregeling, maar is ondermeer gekoppeld aan het aantal jaren dienstverband en aan de hoogte van uw salaris. Veranderende wetgeving Zowel de AOW als uw werkgebonden pensioen zal de komende jaren de nodige veranderingen ondergaan. De pensioenleeftijd gaat omhoog naar 66 jaar en daarna naar 67 jaar. In deze scan is hiermee nog geen rekening gehouden. Pagina 5 van 14

6 Uw netto besteedbaar inkomen Uw netto besteedbaar inkomen na pensioendatum In onderstaande grafiek treft u een overzicht van uw netto besteedbaar inkomen op basis van de door u verstrekte gegevens. Daarbij hebben wij rekening gehouden met uw pensioendatum. U kunt hieruit aflezen hoe uw netto besteedbaar inkomen zich in de toekomst zal ontwikkelen. Met netto besteedbaar inkomen wordt bedoeld het inkomen dat overblijft na aftrek van alle belastingen, hypotheekrente, aflossing hypotheek, eigen bijdragen pensioenpremie en fiscale bijtelling huurwaardeforfait. Pagina 6 van 14

7 Uw belastbaar inkomen In onderstaande grafieken treft u voor u en uw partner een overzicht aan van het belastbare inkomen in Box 1. U ziet hier ook in welke belastingschijf de top van uw inkomen valt. Schijventarief 2012 box 1 (belastbaar inkomen uit werk en woning) voor belastingplichtigen tot 65 jaar: schijf % schijf ,95% schijf % schijf % Schijventarief 2012 box 1 (belastbaar inkomen uit werk en woning) voor belastingplichtigen van 65 jaar of ouder: schijf ,10% schijf ,05% schijf % schijf % Pagina 7 van 14

8 Cijfermatige weergave van uw netto besteedbaar inkomen Onderstaand treft u een cijfermatig overzicht aan van de grafiek netto besteedbaar inkomen op de voorgaande pagina. Client: A. Voorbeeld Analyse: Huidige situatie TOTAALOVERZICHT Leeftijd Leeftijd Totaal Totaal sparen (+) en Netto best. Bezittingen Schulden Totaal netto Jaar cliënt partner inkomsten uitgaven ontsparen (-) inkomen 31/12 31/12 vermogen Pagina 8 van 14

9 Budgetoverzicht In onderstaand overzicht wordt per jaar een uitgebreide specificatie weergegeven van het netto besteedbaar inkomen. Zowel aan de inkomsten als aan de uitgavenkant kunt u zien met welke onderdelen rekening is gehouden. Datum: 22 december 2011 Client: A. Voorbeeld Analyse: Huidige situatie Alle bedragen luiden in Euro Budgetoverzicht, blad Leeftijd Leeftijd partner INKOMSTEN Loon Pensioen huidige werkgever A.O.W Loon partner Pensioen huidige werkgever partner A.O.W. partner IB-teruggaaf Zorgtoeslag Kinderbijslag Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering partner TOTAAL INKOMSTEN UITGAVEN Pensioenpremie Pensioenpremie partner IB-heffing IB-heffing partner Hypotheekrente Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner TOTAAL UITGAVEN TOTAAL NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN ========================= ONROERENDE ZAKEN PER 31/12 Woonhuis TOTAAL ONROERENDE ZAKEN HYPOTHEKEN PER 31/12 Huidige hypotheek TOTAAL HYPOTHEKEN TOTAAL NETTO VERMOGEN Pagina 9 van 14

10 Datum: 22 december 2011 Client: A. Voorbeeld Analyse: Huidige situatie Alle bedragen luiden in Euro Budgetoverzicht, blad Leeftijd Leeftijd partner INKOMSTEN Loon Pensioen huidige werkgever A.O.W Loon partner Pensioen huidige werkgever partner A.O.W. partner IB-teruggaaf Zorgtoeslag Kinderbijslag Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering Vergoeding inhoudingsplichtige zorgverzekering partner TOTAAL INKOMSTEN UITGAVEN Pensioenpremie Pensioenpremie partner IB-heffing IB-heffing partner Hypotheekrente Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering Inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekering partner TOTAAL UITGAVEN TOTAAL NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN ========================= ONROERENDE ZAKEN PER 31/12 Woonhuis TOTAAL ONROERENDE ZAKEN HYPOTHEKEN PER 31/12 Huidige hypotheek TOTAAL HYPOTHEKEN TOTAAL NETTO VERMOGEN Pagina 10 van 14

14 Pensioenadvies De Quick Scan is enkel bedoeld om inzicht en overzicht te geven. Er wordt in deze rapportage dan ook geen advies gegeven. Samenvatting Wij hebben in dit rapport uw huidige financiële situatie geanalyseerd in het kader van uw oude dag. Disclaimer Deze rapportage is met de grootste zorgvuldigheid samengesteld. De software waarmee de berekeningen zijn gemaakt is onderworpen aan een onderzoek van Ernst & Young en leidt tot een betrouwbare uitkomst op voorwaarde dat de juiste gegevens worden ingevoerd aldus Ernst & Young Belastingadviseurs Nederland. Ondanks deze borging aanvaarden wij geen enkele aansprakelijkheid voor de inhoud van deze rapportage. Pagina 14 van 14