Een verantwoord krediet

Een verantwoord krediet Uw gegevens Dhr. Proefpersoon Mevr. Partner Datum 13 januari 2014 Kantoorgegevens TP Finance Postbus 11000 6969XX Alkmaar 0900-3487658 072-4123589 info@fitsolutions.nl

Uw situatie op dit moment Dit rapport toont de eventuele financiële risico s van uw krediet bij wijzigingen in uw persoonlijke situatie, zoals een overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Wettelijke regeling aftrekbaarheid De kredietrente van een consumptieve lening is niet aftrekbaar voor de belastingsdienst tenzij de eigen woning het doel van de lening is en de eigen woning het hoofdverblijf is. De rente van een lening is tevens aftrekbaar indien deze gebruikt wordt voor onderhoud of verbetering van de eigen woning. Voor kredieten die zijn afgesloten na 31 december 2012 is er nog een voorwaarde bij gekomen. Om voor aftrek in box 1 in aanmerking te komen, moet de lening annuïtair of lineair worden afgelost. Uw situatie op dit moment Hiernaast ziet u een overzicht van uw inkomen op dit moment. Tevens ziet u het door u gewenste leenbedrag en het maximale krediet dat u volgens de normen van de VFN zou kunnen lenen. De VFN is de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland. Inkomensgegevens Dhr. Proefpersoon Bruto inkomen per maand 2.081,58 Netto inkomen per maand 1.643,21 Mevr. Partner Bruto inkomen per maand 850,00 Netto inkomen per maand 764,27 Totaal netto inkomen 2.407,48 Norm levensonderhoud 1.358,02 Netto woonlast 450,00 Alimentatie 0,00 Lasten lopende lening 0,00 Totale lasten 1.808,02 Kredietgegevens Gevraagd bedrag 35.000,00 Verantwoord krediet volgens VFN norm. 29.972,71 1

Wat gebeurt er bij overlijden? Onderstaand overzicht geeft de gevolgen weer in het geval u of uw partner komt te overlijden. Aan de hand van het resterend inkomen wordt er een nieuw verantwoord kredietmaximum berekend. Dit wordt vergeleken met het bedrag dat u gaat lenen. Daaruit blijkt mogelijk dat u zichzelf moet verzekeren. Dat wordt ook in het overzicht getoond. Wettelijke regelingen bij overlijden De Algemene nabestaandenwet (ANW) is een volksverzekering die nabestaanden voorziet in een basisuitkering. Deze uitkering kan bestaan uit een nabestaandenuitkering en een wezenuitkering. U krijgt een nabestaandenuitkering ANW als: 1. Uw overleden partner in Nederland woonde of werkte, en 2. U nog niet de AOW-leeftijd heeft, en 3. U voor een kind zorgt dat jonger is dan 18 jaar, of u voor 1 januari 1950 geboren bent, of u voor meer dan 45% arbeidsongeschikt bent. Voldoet u niet aan bovenstaande voorwaarden dan krijgt u geen ANW uitkering. Alleen het inkomen van degene die achterblijft wordt dan meegenomen in verdere berekeningen aan de rechterzijde van deze pagina. Indien uw jongste kind de leeftijd van 18 jaar heeft bereikt dan vervalt de ANW-uitkering indien u daar recht op had vanwege de zorg voor een kind jonger dan 18. Indien u als alleenstaande een lening afsluit, houdt u er dan rekening mee dat eventuele restschulden worden meegenomen in de erfenis wanneer u komt te overlijden. Overige regelingen bij overlijden Nabestaandenpensioen In de pensioenregeling van uw partner kan sprake zijn van een nabestaandenpensioen als aanvulling op uw inkomen. De hoogte van dit nabestaandenpensioen is afhankelijk van de situatie op het moment van het overlijden. Via www.mijnpensioenoverzicht.nl, waar u kunt inloggen met uw DigiD, krijgt u inzicht in de situatie omtrent het pensioen. Deze informatie is eventueel gebruikt bij opmaak van de berekeningen in dit overzicht. Uw adviseur zal u hierbij helpen. Situatie bij overlijden van Dhr. Proefpersoon Totaal bruto inkomen voor overlijden 2.931,58 Inkomen na overlijden bruto p/mnd 2.200,07 Inkomens terugval bruto p/mnd 731,51 Inkomens terugval netto p/mnd 664,71 Gehanteerde netto woonlast 450,00 Nieuw verantwoord krediet 12.438,92 Leenbedrag 35.000,00 Beschikbaar uit bestaande ORV 0,00 Te verzekeren 22.561,08 Maandpremie Credit Life 7,39 TOELICHTING! In geval van overlijden van Dhr. Proefpersoon is het krediet 22.561,08 hoger dan verantwoord. Indien u meer dan 45% arbeidsongeschikt bent en u alleen achterblijft heeft u wel recht op een ANW-uitkering. Dat is in deze berekening niet meegenomen. Situatie bij overlijden van Mevr. Partner. Totaal bruto inkomen voor overlijden 2.931,58 Inkomen na overlijden bruto p/mnd 2.610,60 Inkomens terugval bruto p/mnd 320,98 Inkomens terugval netto p/mnd 320,98 Gehanteerde netto woonlast 450,00 Nieuw verantwoord krediet 22.280,66 Leenbedrag 35.000,00 Beschikbaar uit bestaande ORV 0,00 Te verzekeren 12.719,34 Maandpremie Credit Life 5,00 TOELICHTING! In geval van overlijden van Mevr. Partner is het krediet 12.719,34 hoger dan verantwoord. Indien u meer dan 45% arbeidsongeschikt bent en u alleen achterblijft heeft u wel recht op een ANW-uitkering. Dat is in deze berekening niet meegenomen. Zelf een voorziening treffen Indien een eventuele ANW-uitkering en/of een eventueel nabestaandenpensioen als aanvulling op uw inkomen niet voldoende is dan kunt u overwegen uw eigen voorzieningen te treffen. U kunt een verzekering afsluiten die uitkeert bij overlijden van u of uw partner. Deze uitkering kan worden gebruikt om de lening mee af te lossen. In het overzicht hiernaast ziet u de bijbehorende berekeningen staan. 2

Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid Wettelijke regelingen voor werknemers Bij ziekte zal de werkgever wettelijk gezien de eerste twee ziektejaren doorbetalen. Let op: de werkgever mag volgens de wet in totaliteit nooit meer dan 170% van het laatst verdiende loon uitbetalen verspreid over deze twee jaren. Een voorbeeld: in het eerste jaar dat u ziek bent, krijgt u 100% van uw laatst verdiende loon doorbetaald. In dat geval mag uw werkgever in het tweede ziektejaar nog maar 70% van uw laatst verdiende loon aan u uitbetalen. Echter, de werkgever is niet verplicht om over te gaan tot de maximale uitkering van 170% gedurende de twee ziektejaren. De werkgever kan er ook voor kiezen om in beide ziektejaren 70% van uw laatst verdiende loon uit te betalen. Als u langer dan twee jaar ziek bent dan kunt u door het Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV), al dan niet gedeeltelijk, arbeidsongeschikt worden verklaard. Als u arbeidsongeschikt wordt verklaard, kunt u gebruik maken van de arbeidsongeschiktheidsuitkering. Als u volledig en duurzaam arbeidsongeschikt raakt dan komt u in aanmerking voor een IVA-uitkering (Inkomensvoorziening Volledig en duurzaam Arbeidsongeschikten). Voor deze uitkering is op de volgende pagina een rekenvoorbeeld uitgewerkt (scenario 1). Wanneer u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent dan heeft u recht op een WGA-uitkering (Werkhervattingsregeling Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten). Van deze WGA-uitkering bestaan drie varianten. Namelijk de WGA loongerelateerde uitkering, de WGA loonaanvullingsuitkering en de WGA vervolguitkering. Op de volgende pagina vindt u een drietal uitgewerkte rekenvoorbeelden van deze uitkeringen (scenario 2 t/m 4). Individueel bijverzekeren Het is mogelijk dat u of uw werkgever een individuele aanvullende uitkering heeft afgesloten waarbij het inkomensverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid gedeeltelijk wordt opgevangen (WGA-hiaatverzekering of WGA-excedentverzekering). Let op: ook met een dergelijke individuele verzekering treedt er alsnog inkomensverlies op bij (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. Dagloon en maximumdagloon Het dagloon is het loon dat u gemiddeld per dag verdiende in het jaar voordat u een arbeidsongeschiktheidsuitkering aanvroeg. Het maximumdagloon is het maximale loon per dag waarmee het UWV de hoogte van uw uitkering bepaalt. Het maximumdagloon wordt elk half jaar vastgesteld. In 2014 is het maximummaandloon (gebaseerd op het maximumdagloon) 4.284,75 bruto. Wanneer uw dagloon meer dan het maximumdagloon bedraagt, dan ontvangt u geen uitkering over het meerdere. U kunt hiervoor eventueel wel een individuele aanvullende verzekering afsluiten. Regelingen voor ondernemers Een ondernemer kan door ziekte en/ of arbeidsongeschiktheid (een deel van) zijn inkomen verliezen. De overheid vindt dat een ondernemer zelf moet inschatten welke risico s hij loopt en geen aanspraak kan maken op een arbeidsongeschiktheidsuitkering van het UWV. Als ondernemer kunt u wel zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. In deze Inkomens Terugval Calculator is standaard geen rekening gehouden met de rechtspositie van ondernemers. 3

Onderstaand overzicht toont u de gevolgen van (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van het resterende inkomen wordt bepaald of u de lening opnieuw zou kunnen afsluiten en of deze betaalbaar blijft wanneer u arbeidsongeschikt raakt. Mogelijke scenario s bij arbeidsongeschiktheid Onderstaand ziet u per aanvrager een viertal scenario s die zich bij arbeidsongeschiktheid kunnen voordoen. Scenario s van Dhr. Proefpersoon Let op: er wordt hier gerekend met een bruto loon van 2.081,58 per maand. Scenario 1: 75% van uw oude loon/max. maandloon U raakt volledig en duurzaam arbeidsongeschikt (80 tot 100%) en komt in aanmerking voor een IVAuitkering. Deze uitkering bedraagt 75% van het laatst verdiende loon/max. maandloon. Dat is in dit voorbeeld 75% van 2.081,58 = 1.561,18 bruto per maand. Scenario 2: 70% van uw oude loon/max. maandloon in aanmerking voor een WGA loongerelateerde uitkering. U kunt daarnaast niet meer werken in loondienst. Deze uitkering bedraagt 70% van het laatst verdiende loon. Dat is in dit voorbeeld 70% van 2.081,58 = 1.457,11 bruto per maand. Deze uitkering duurt maximaal 38 maanden en de werkelijke duur is afhankelijk van uw arbeidsverleden. Scenario 3: 62% van uw oude loon/max. maandloon na afloop van de WGA loongerelateerde uitkering in aanmerking voor een WGA loonaanvullinguitkering omdat u daarnaast voldoende werkt. Uw restverdiencapaciteit is 40% van 2.081,58 bruto per maand = 832,63 en u dient minimaal de helft hiervan te verdienen. In dit voorbeeld verdient u 416,32 en u voldoet daarmee aan de eis. Uw WGA loonaanvullinguitkering bedraagt 70% van het verschil tussen uw oude loon en de restverdiencapaciteit: 70% van ( 2.081,58-832,63) = 874,26. Uw totale bruto inkomen bedraagt 1.290,58 (62% van uw oude loon). Scenario 4: 45% van uw oude loon/max. maandloon na afloop van de WGA loongerelateerde uitkering in aanmerking voor een WGA vervolguitkering omdat u daarnaast niet of onvoldoende werkt. Uw restverdiencapaciteit is 40% van 2.081,58 bruto per maand = 832,63 en u dient minimaal de helft hiervan te verdienen. In dit voorbeeld verdient u 316,32 en u voldoet daarmee niet aan de eis. Uw WGA vervolguitkering bedraagt bij 60% arbeidsongeschiktheid 42% van het minimumloon: 42% van 1.485,60 = 623,95. Uw totale bruto inkomen bedraagt 940,27 (45% van uw oude loon). Scenario s van Mevr. Partner Let op: er wordt hier gerekend met een bruto loon van 850,00 per maand. Scenario 1: 75% van uw oude loon/max. maandloon U raakt volledig en duurzaam arbeidsongeschikt (80 tot 100%) en komt in aanmerking voor een IVAuitkering. Deze uitkering bedraagt 75% van het laatst verdiende loon/max. maandloon. Dat is in dit voorbeeld 75% van 850,00 = 637,50 bruto per maand. Scenario 2: 70% van uw oude loon/max. maandloon in aanmerking voor een WGA loongerelateerde uitkering. U kunt daarnaast niet meer werken in loondienst. Deze uitkering bedraag 70% van het laatst verdiende loon. Dat is in dit voorbeeld 70% van 850,00 = 595,00 bruto per maand. Deze uitkering duurt maximaal 38 maanden en de werkelijke duur is afhankelijk van uw arbeidsverleden. Scenario 3: 62% van uw oude loon/max. maandloon na afloop van de WGA loongerelateerde uitkering in aanmerking voor een WGA loonaanvullinguitkering omdat u daarnaast voldoende werkt. Uw restverdiencapaciteit is 40% van 850,00 bruto per maand = 340,00 en u dient minimaal de helft hiervan te verdienen. In dit voorbeeld verdient u 170,00 en u voldoet daarmee aan de eis. Uw WGA loonaanvullinguitkering bedraagt 70% van het verschil tussen uw oude loon en de restverdiencapaciteit: 70% van ( 850,00-340,00) = 357,00. Uw totale bruto inkomen bedraagt 527,00 (62% van uw oude loon). Scenario 4: 50% van uw oude loon/max. maandloon na afloop van de WGA loongerelateerde uitkering in aanmerking voor een WGA vervolguitkering omdat u daarnaast niet of onvoldoende werkt. Uw restverdiencapaciteit is 40% van 850,00 bruto per maand = 340,00 en u dient minimaal de helft hiervan te verdienen. In dit voorbeeld verdient u 70,00 en u voldoet daarmee niet aan de eis. Uw WGA vervolguitkering bedraagt bij 60% arbeidsongeschiktheid 42% van het minimumloon: 42% van 850,00 = 357,00. Uw totale bruto inkomen bedraagt 427,00 (50% van uw oude loon). Uitzonderingen Wanneer u meer verdient dan het maximumdagloon waarmee het UWV uitkeringen bepaalt, dan ontvangt u geen uitkering over het meerdere. Dit geldt voor elk van de vier bovenstaande scenario s. Het maximummaandloon (gebaseerd op het maximumdagloon) bedraagt in 2014 4.284,75 bruto. Wanneer u minder verdient dan het wettelijk minimumloon, dan geldt voor scenario vier dat er wordt gerekend met uw werkelijke oude loon. Het wettelijk minimumloon bedraagt in 2014 1.485,60 bruto per maand op basis van een 40-urige werkweek. Wanneer u zelfstandig ondernemer bent, dan heeft u bij arbeidsongeschiktheid geen recht op een uitkering van het UWV. U kunt zich als zelfstandig ondernemer wel verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. 4

Situatie berekeningen bij arbeidsongeschiktheid Uw situatie bij arbeidsongeschiktheid van Dhr. Proefpersoon. Percentage resterend inkomen Resterend bruto inkomen Gezamelijk bruto inkomen Netto terugval Verantwoord krediet Huidig 2.081,58 2.931,58 0,00 29.972,71 Scenario 1 75% 1.561,18 2.411,18 296,93 17.353,28 Scenario 2 70% 1.457,11 2.307,11 369,42 14.272,24 Scenario 3 62% 1.290,58 2.140,58 509,32 8.326,42 Scenario 4 45% 936,71 1.786,71 805,98 0,00 Te verzekeren maandbedrag Bij percentage Te verzekeren Maandpremie Credit Life Scenario 1 75% 700,00 7,79 Scenario 2 70% 700,00 7,79 Scenario 3 62% 700,00 7,79 Scenario 4 45% 700,00 7,79 TOELICHTING! De uitkeringshoogte is van veel factoren afhankelijk, vandaar dat wij bovenstaand slechts enkele van de vele mogelijke scenario s weergeven. In de tekstkolom op de vorige pagina vindt u bij elk van de vier scenario s een rekenvoorbeeld. Wij hebben hierin geen rekening gehouden met een WGA-hiaatverzekering of WGA-excedentverzekering die u mogelijk heeft via uw werkgever. Houdt u er rekening mee dat er altijd inkomensterugval op zal treden bij arbeidsongeschiktheid. Let op! Is uw huidige inkomen hoger dan het maximale maandloon, dan zal het terugvalpercentage in uw situatie hoger liggen. In 2014 is dat 4.284,75 bruto per maand. Bij het bepalen van het te verzekeren maandbedrag gaan wij standaard uit van het werkelijke maandbedrag van de lening. Uw situatie bij arbeidsongeschiktheid van Mevr. Partner. Percentage resterend inkomen Resterend bruto inkomen Gezamelijk bruto inkomen Netto terugval Verantwoord krediet Huidig 850,00 2.931,58 0,00 29.972,71 Scenario 1 75% 637,50 2.719,08 164,08 22.999,40 Scenario 2 70% 595,00 2.676,58 192,25 21.801,97 Scenario 3 62% 527,00 2.608,58 239,48 19.794,87 Scenario 4 50% 425,00 2.506,58 339,27 15.553,78 Te verzekeren maandbedrag Bij percentage Te verzekeren Maandpremie Credit Life Scenario 1 75% 700,00 7,79 Scenario 2 70% 700,00 7,79 Scenario 3 62% 700,00 7,79 Scenario 4 50% 700,00 7,79 TOELICHTING! De uitkeringshoogte is van veel factoren afhankelijk, vandaar dat wij bovenstaand slechts enkele van de vele mogelijke scenario s weergeven. In de tekstkolom op de vorige pagina vindt u bij elk van de vier scenario s een rekenvoorbeeld. Wij hebben hierin geen rekening gehouden met een WGA-hiaatverzekering of WGA-excedentverzekering die u mogelijk heeft via uw werkgever. Houdt u er rekening mee dat er altijd inkomensterugval op zal treden bij arbeidsongeschiktheid. Let op! Is uw huidige inkomen hoger dan het maximale maandloon, dan zal het terugvalpercentage in uw situatie hoger liggen. In 2014 is dat 4.284,75 bruto per maand. Bij het bepalen van het te verzekeren maandbedrag gaan wij standaard uit van het werkelijke maandbedrag van de lening. 5

Wat gebeurt er bij werkloosheid? Onderstaand overzicht toont uw inkomen indien u of uw partner werkloos wordt. Aan de hand van dit inkomen wordt bepaald of u de lening opnieuw zou kunnen afsluiten. Wettelijke regelingen bij dit scenario U heeft minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden recht op een werkloosheidsuitkering (WW-uitkering) De eerste twee maanden van uw werkloosheid is de WW- uitkering 75% van uw laatstverdiende loon. Daarna wordt de WWuitkering verlaagd naar 70%. Uw WW-uitkering is echter nooit hoger dan 75% of 70% van het maximum maandloon. Wekeneis WW U heeft alleen recht op een WW-uitkering als u in de 36 weken voordat u werkloos werd, ten minste 26 weken hebt gewerkt. Het gaat hier om weken waarin u minimaal één dag gewerkt hebt. Vakantieweken of betaald verlof tellen ook mee. Weken waarin u als zelfstandige hebt gewerkt tellen niet mee. Jareneis WW U heeft recht op een langere uitkering als u ook aan de jareneis voldoet. Dit houdt in dat u in de vijf jaar voordat u werkloos werd minstens vier jaar voldoende hebt gewerkt. Individueel bijverzekeren voor werknemers Als u onvrijwillig werkloos wordt, krijgt u van de overheid een uitkering. Deze is maximaal 70% van uw laatstverdiende loon. Zo kan er een tekort ontstaan, waardoor u niet meer aan uw betalingsverplichtingen kan voldoen. Zie het overzicht hiernaast voor de berekeningen. Individueel bijverzekeren voor ondernemers Als zelfstandig ondernemer kunt u zich niet verzekeren voor werkloosheid. Situatie bij werkloosheid van Dhr. Proefpersoon. Eerste 2 maanden (75%) 1.561,18 Volgende 3 tot 38 maanden (70%) 1.457,11 Gezamelijk netto inkomen na 2 maanden 2.038,05 Gehanteerde woonlast 450,00 Verantwoord krediet 14.272,24 Te verzekeren maandtermijn 414,56 Maandpremie Credit Life 5,00 TOELICHTING! Een WW-uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden (3 jaar en 2 maanden). Dit is afhankelijk van uw leeftijd en arbeidsverleden. Na de WW periode komt u in de bijstand. De maximale bijstandsuitkering bedraagt in uw geval 1.485,60 op basis van een 40 urige werkweek. De te verzekeren termijn gaat standaard uit van het werkelijke maandbedrag. Situatie bij werkloosheid van Mevr. Partner. Eerste 2 maanden (75%) 637,50 Volgende 3 tot 38 maanden (70%) 595,00 Gezamelijk netto inkomen na 2 maanden 2.215,22 Gehanteerde woonlast 450,00 Verantwoord krediet 21.801,97 Te verzekeren maandtermijn 263,96 Maandpremie Credit Life 5,00 TOELICHTING! Een WW-uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden (3 jaar en 2 maanden). Dit is afhankelijk van uw leeftijd en arbeidsverleden. Na de WW periode komt u in de bijstand. De maximale bijstandsuitkering bedraagt in uw geval 1.485,60 op basis van een 40 urige werkweek. De te verzekeren termijn gaat standaard uit van het werkelijke maandbedrag 6

Algemeen Credit Life 5 is de totale minimale premie voor alle dekkingen samen. Dit wordt binnenkort aangepast. Dan zal er geen minimale premie meer zijn. Bruto netto omrekening Bij de omrekening van bruto naar netto loon wordt alleen gebruik gemaakt van de witte loontabellen. Disclaimer De Inkomens Terugval Calculator is een onafhankelijke calculator. De getoonde berekeningen zijn met uiterste zorg voor u samengesteld. Alle informatie en berekeningen in dit rapport dienen als hulpmiddel bij het advies dat u ontvangt van uw adviseur. De adviseur blijft te allen tijde zelf verantwoordelijk voor het uiteindelijke advies. Ondanks de zorg die is besteed aan dit rapport, de getoonde informatie en de berekeningen, kunnen er op geen enkele wijze rechten worden ontleend aan dit document. De ontwikkelaars van de Inkomens Terugval Calculator kunnen niet aansprakelijk worden gesteld voor schade welke is ontstaan als gevolg van onjuiste of incomplete informatie die middels dit rapport is verkregen. 7