IPAP Inkomen bij arbeidsongeschiktheid. werkgevershandleiding bij collectief contract

Transcriptie

1 IPAP Inkomen bij arbeidsongeschiktheid werkgevershandleiding bij collectief contract

2 Vooraf U hebt een collectief contract voor IPAP bij Loyalis Verzekeringen gesloten. In het contract wordt naar deze handleiding verwezen. IPAP is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor uw werknemers. Deze handleiding is bedoeld om u informatie te geven en dient als praktisch naslagwerk. Voor gedetailleerde informatie kunt u uw contract en de bijlage raadplegen. Voor het leesgemak is in deze handleiding gekozen voor het gebruik van hij, hem of zijn. Uiteraard kunt u ook zij of haar lezen. De WIA heeft de WAO op 1 januari 2006 vervangen. Voor werknemers die ziek zijn geworden op of na 1 januari 2004 gelden de regels van deze WIA. Kijk voor actuele informatie op easinet.loyalis.nl. Omdat u een collectief contract met Loyalis hebt gesloten, betaalt u de premie voor uw werknemers. Deze premiepercentages kunt u terugvinden in uw contractbijlage. De verzekering vult aan tot minimaal 70% van het verzekerd jaarinkomen en wel tot 65 jaar. Daarnaast is er bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid in een aantal gevallen recht op een vergoeding ter aanvulling van pensioenopbouw. Tot het niveau van de pensioenopbouw bij volledige arbeidsongeschiktheid (50%). Een ander aspect van de verzekering is een mogelijke uitkering bij arbeidsongeschiktheid beneden 35% arbeidsongeschiktheid. De dekking bij volledige arbeidsongeschiktheid blijft 10% van het verzekerd jaarinkomen, over de gehele looptijd tot 65 jaar. Onze missie Loyalis levert aanvullende producten en diensten voor inkomenszekerheid. En ook op het gebied van personeelszorg, administratieve en financiële dienstverlening. Speciaal voor overheid, onderwijs en gelieerde instellingen. 2

3 Inleiding Wie arbeidsongeschikt wordt, ziet zijn leven ingrijpend veranderen. Op dat moment zijn financiële problemen het laatste wat iemand kan gebruiken. U hebt met ons een contract afgesloten voor een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering, IPAP. Op basis van dit contract kunt u uw werknemers speciale voorwaarden bieden. Het afsluiten van IPAP is voor bijna al uw werknemers zinvol. IPAP vult het inkomen aan bij arbeidsongeschiktheid. Het betreft een aanvulling op de WIA of de WAO en de regeling van uw pensioenfonds. Er vindt geen medische selectie plaats. U meldt uw werknemer aan voor deze verzekering zonder dat hij gezondheidsvragen hoeft te beantwoorden. Met de komst van de WIA (de wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen) is een snelle re-integratie van al uw langdurig zieke werknemers nog belangrijker geworden. Voor werkgevers zijn de financiële risico s rondom ziekte en arbeidsongeschiktheid de afgelopen jaren flink toegenomen. Het voorkomen van verzuim en een snelle re-integratie van zieke werknemers zijn daardoor nog belangrijker. Loyalis wil u hierbij graag ondersteunen. Met de Re-integratie Subsidie betaalt Loyalis mee aan maatregelen voor verzuimpreventie op organisatieniveau (projectsubsidie) en aan de kosten voor begeleiding van verzuim van individuele zieke werknemers (individuele subsidie). 3

4 Inhoud 1. De hoofdlijnen IPAP 1.1 Wat biedt IPAP? De premie Extra voordelen 5 2. Wat als uw werknemer volledig arbeidsongeschikt wordt gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt 6 3. Uw werknemer kan zich verzekeren Wie kunnen deelnemen? Zonder medische selectie De premie Korting 9 4. Wat als uw werknemer arbeidsongeschikt wordt jaar wordt jaar wordt Begrippen 5.1 Begrippen Service 6.1 Service 11 4

5 1. Hoofdlijnen IPAP De zekerheid van inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Deze extra arbeidsvoorwaarde kunt u uw werknemers bieden dankzij uw collectief contract voor IPAP. En wel tegen zeer voordelige voorwaarden. 1.1 Wat biedt IPAP? Met IPAP verzekert u uw werknemers tegen het risico van een sterk dalend inkomen door arbeidsongeschiktheid. U kunt daarbij kiezen uit drie dekkingen: complete dekking: dekking bij zowel volledige als gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, dekking bij volledige arbeidsongeschiktheid. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid Een gedeeltelijk arbeidsongeschikte werknemer die geen ander werk vindt, ontvangt via IPAP een aanvulling tot minimaal 70% van zijn verzekerd jaarinkomen. Dit is het inkomen op 1 januari van het jaar voorafgaande aan het jaar waarin hij ontslagen wordt wegens arbeidsongeschiktheid. Bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid Een werknemer die volledig arbeidsongeschikt wordt verklaard, ontvangt nog 75% van zijn laatstverdiende salaris. Als hij zich heeft bijverzekerd voor volledige arbeidsongeschiktheid, blijft hij tot 65 jaar vanuit IPAP een aanvulling ontvangen van tien procent van zijn verzeker jaarinkomen. Dit is het inkomen op 1 januari van het jaar voorafgaande aan het jaar waarin hij ontslagen wordt wegens arbeidsongeschiktheid. Met deze aanvulling wordt zijn totale inkomen dan zo n 85% van zijn salaris. Als uw werknemer 65 jaar wordt, stopt deze uitkering. Hij ontvangt dan AOW en ouderdomspensioen. 1.2 De premie U krijgt elk jaar een contractbijlage toegestuurd. Hierop vindt u de actuele premies en korting. De totale premiekorting is afhankelijk van het aantal werknemers en de sector waartoe u als werkgever behoort. 1.3 Extra voordelen Dankzij uw collectieve overeenkomst kunnen u en uw werknemers profiteren van extra voordelen. Blanco acceptatie Dankzij uw contract met Loyalis hebben uw werknemers recht op blanco acceptatie. Dit betekent dat er geen medische selectie plaats vindt. Re-integratie Subsidie Sinds 1 januari 2006 betaalt Loyalis mee aan de re-integratiekosten van langdurig zieken bij werkgevers met een IPAP-contract. Met de Re-integratie Subsidie wil Loyalis de re-integratie van langdurig zieken stimuleren. En hiermee zowel uw als onze schadelast beperken. Omdat u een collectief contract heeft afgesloten, geldt deze Re-integratie Subsidie voor al uw werknemers U kunt meer lezen over deze Re-integratie Subsidie en preventie in de speciale handleiding Re-integratie Subsidie Loyalis. Te vinden op easinet.loyalis.nl 5

6 2. Wat als uw werknemer volledig arbeidsongeschikt wordt Als uw werknemer ziek wordt, betaalt u als werkgever de eerste 2 ziektejaren maximaal 170% van het laatstverdiende salaris door. Uiteraard is dit afhankelijk van de cao. Die termijn gaat in op de dag dat uw werknemer ziek werd. Volledig en duurzaam arbeidsongeschikt Na deze twee jaar krijgt hij via de wet WIA een IVA-uitkering* (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten). De uitkering is 75% van het salaris (tot maximum dagloon). Als uw werknemer zich via IPAP heeft bijverzekerd voor volledige arbeidsongeschiktheid, krijgt hij hierop een aanvulling van 10% van het verzekerd jaarinkomen. Zijn maandelijkse uitkering is dan ongeveer 85% van zijn laatste salaris. Vanaf 65 jaar stopt de IVA-uitkering en de uitkering van IPAP. Uw werknemer krijgt dan AOW en ouderdomspensioen. * en bij een inkomen boven maximum dagloon bestaat recht op arbeidsongeschiktheidspensioen. Het inkomen wordt dan aangevuld tot 75% van het oude verzekerde inkomen. 100% 85 % 75 % 70% IPAP arbeidsongeschiktheidspensioen 10% van het verzekerd inkomen. Meer informatie over de WIAuitkering bij volledige arbeidsongeschiktheid vindt u op de internetsite van UWV: gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt Als uw werknemer ziek wordt, betaalt u als werkgever de eerste 2 ziektejaren maximaal 170% van het laatstverdiende salaris door. Uiteraard is dit afhankelijk van de cao. Die termijn gaat in op de dag dat uw werknemer ziek werd. Na twee jaar mag u het dienstverband verbreken. Als uw werknemer gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt verklaard met een arbeidsongeschiktheidspercentage tussen de 35-80% dan heeft hij volgens de wet WIA recht op een WGA-uitkering (Werkhervattingsregeling Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten). Er kunnen zich dan drie situaties voor doen; WGA, werknemer is tussen 35% en 80% arbeidsongeschikt en vult volledig zijn restverdiencapaciteit in Werknemer ontvangt een WGA loongerelateerde uitkering waarvan de duur en hoogte afhankelijk is van het arbeidsverleden en het inkomen. De hoogte hiervan is 70% van het verschil tussen het oude (tot maximum dagloon) en nieuwe salaris. Blijft betrokkene na afloop van deze loongerelateerde periode zijn restverdiencapaciteit volledig invullen? Dan heeft hij recht op de WGA loonaanvullingsregeling die aanvult tot 70% van het oude salaris (tot maximum dagloon) minus zijn restverdiencapaciteit. Het pensioenfonds vult gedurende de gehele WIA-periode aan tot 80% van het oude inkomen. Loon Loon IVA 100% 0 1 jaar 2 jaar 65 jaar Werkgever UWV Pensioenfonds Loyalis 80% 70% arbeids ongeschiktheids pensioen arbeids ongeschiktheids pensioen Loon Loon WGA WGA Volledig en niet duurzaam arbeidsongeschikt Bij volledige, maar niet duurzame arbeidsongeschiktheid, dus met kans op herstel, is er volgens de WIA recht op een WGAuitkering (Werkhervattingsregeling Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten). In deze situatie vult IPAP ook aan met Loon Loon 0 1 jaar 2 jaar max. 5,2 jaar 65 jaar Werkgever Privaat of UWV Pensioenfonds 6

7 WGA, werknemer is tussen 35% en 80% arbeidsongeschikt en vult zijn restverdiencapaciteit niet volledig in Werknemer ontvangt een WGA loongerelateerde uitkering waarvan de duur en hoogte afhankelijk is van het arbeidsverleden en het inkomen. De hoogte hiervan is 70% van het verschil tussen het oude (tot maximum dagloon) en nieuwe salaris. Blijft betrokkene na afloop van deze loongerelateerde periode zijn restverdiencapaciteit niet volledig invullen maar wel tenminste 50% dan heeft hij ook recht op de WGA- Loonaanvullingsregeling. Het pensioenfonds vult gedurende de gehele loongerelateerde WIA-periode aan met ongeveer 70% van het oude inkomen minus hetgeen de werknemer zelf nog verdient en biedt vervolgens een aanvulling op de loonaanvullende WIA-uitkering. De hoogte hiervan is ongeveer 80% van het deel van het oude inkomen waarvoor de betrokkene arbeidsongeschikt is. IPAP vult in deze periode het inkomen indien nodig verder aan met 70% van het deel van het oude inkomen waarvoor de werknemer nog arbeidsgeschikt is (de zogeheten restverdiencapaciteit). ingevuld dan heeft hij recht op een WGA-Vervolguitkering. De hoogte van deze Vervolguitkering is gelijk aan 70% van het minimumloon maal het arbeidsongeschiktheidspercentage. Als uw werknemer zich heeft bijverzekerd voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid, dan krijgt hij tot zijn 65ste jaar een aanvulling tot minimaal 70% van zijn verzekerd jaarinkomen. Verdiende de werknemer boven maximum dagloon, dan ontvangt hij gedurende de loongerelateerde uitkering een uitkering van zijn pensioenfonds die aanvult tot 70% van zijn oude inkomen. Gedurende de Vervolguitkering vult het pensioenfonds 10 jaar lang aan met 65% maal het arbeidsongeschiktheidspercentage maal het oude inkomen. Dit totaal wordt verminderd met de vervolguitkering. 100% 70% arbeids ongeschiktheids pensioen IPAP 100% Loon Loon WGA arbeids ongeschiktheids pensioen 80% WGA 70% Loon Loon arbeids ongeschiktheids pensioen WGA arbeids ongeschiktheids pensioen WGA 0 1 jaar 2 jaar max. 5,2 jaar 65 jaar Werkgever Privaat of UWV Pensioenfonds Loyalis Loon Loon 0 1 jaar 2 jaar max. 5,2 jaar 65 jaar Werkgever Privaat of UWV Pensioenfonds Loyalis WGA, werknemer is tussen 35% en 80% arbeidsongeschikt en heeft geen werk Werknemer ontvangt een WGA loongerelateerde uitkering waarvan de duur en de hoogte afhankelijk is van het arbeidsverleden en het inkomen. Heeft betrokkene na afloop van bovengenoemde loongerelateerde uitkering zijn restverdiencapaciteit onvoldoende (minder dan 50%) 7

8 Nieuw in de dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid: leeftijd verzekerbaar belang De dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid is niet meer nodig wanneer uw werknemer 60 jaar wordt. Op dat moment heeft hij bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid namelijk recht op twee jaar lang doorbetaling van zijn salaris door de werkgever (ter hoogte van in totaal maximaal 170% van zijn salaris). Dit wordt gevolgd door ongeveer drie jaar lang een WGA-uitkering (eventueel verhoogd met een aanvulling van het pensioenfonds bij een inkomen boven maximum dagloon) tot 70% van zijn laatste salaris. Na die tijd heeft uw werknemer recht op AOW. Wij beëindigen automatisch de verzekering van uw werknemers wanneer de verzekering niet meer tot uitkering kan komen. In het verleden was de leeftijd waarop werknemers de dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid niet meer nodig hadden, 57,5 jaar. Dit kwam doordat er toen sprake was van eveneens twee jaar lang een uitkering vanuit de werkgever maar vervolgens naast de WAO van vijf en een half jaar lang een suppletie-uitkering. Het pensioenfonds vult gedurende de gehele loongerelateerde WIA-periode, de WIA-uitkering aan tot ongeveer 70% van het oude inkomen minus hetgeen de werknemer nog zelf verdient. Het pensioenfonds biedt vervolgens een aanvulling op de loonaanvullende WIA-uitkering. De hoogte hiervan is ongeveer 80% van het deel van het oude inkomen waarvoor de betrokkene arbeidsongeschikt is. IPAP vult in deze periode het inkomen indien nodig verder aan tot 70% van het deel van het oude inkomen waarvoor de werknemer nog arbeidsgeschikt is (de zogeheten restverdiencapaciteit). 8

9 3. Uw werknemer verzekerd Voor bijna al uw werknemers is het zinvol IPAP te sluiten. Al uw werknemers komen in aanmerking voor blanco acceptatie. 3.1 Wie kunnen deelnemen? Al uw werknemers. Maar als ze ouder zijn dan 63 jaar is deelname niet interessant. Vanaf het moment dat uw werknemer ziek wordt, betaalt u als werkgever immers twee jaar zijn laatstverdiende salaris door. De volgende werknemers zijn uitgesloten van deelname, ook bij blanco acceptatie: volledig arbeidsongeschikte werknemers werknemers met een ontslaguitkering werknemers die vervroegd met pensioen zijn werknemers met een 0-uren contract Gedeeltelijk arbeidsongeschikten kunnen deelnemen maar de reeds aanwezige arbeidsongeschiktheid is dan uitgesloten van dekking. 3.3 De premie De premie wordt berekend over de totale bruto loonsom van al uw werknemers. Dit is het pensioengevend inkomen van al uw werknemers op 1 januari van het lopende jaar, zoals gedefinieerd in het pensioenreglement van uw pensioenfonds. Het premiepercentage is afhankelijk van de gekozen dekking. Details over de premie kunt u vinden in uw contractbijlage. 3.4 Korting Het premiebedrag wordt verminderd met de korting die voor uw organisatie geldt. Loyalis Verzekeringen stelt elk jaar opnieuw de hoogte van de korting voor u vast. Wanneer u ineens per jaar betaalt, krijgt u bovendien 5% korting op het totaalbedrag. Bovendien heeft u recht op 5% extra korting wanneer u naast een collectieve IPAP-verzekering een verzuimverzekering of WGA verzekering afsluit. 3.2 Zonder medische selectie Loyalis Verzekeringen biedt uw werknemers blanco acceptatie aan. Maar werknemers die ten tijde van het afsluiten van het collectieve contract ziek zijn. zijn uitgesloten van deelname. Pas nadat ze 4 weken hersteld zijn, is de dekking weer van kracht. 9

10 4. Wat als uw werknemer arbeidsongeschikt wordt Zodra uw werknemer langdurig ziek is, meldt u dit schriftelijk bij Loyalis Verzekeringen. In ieder geval na zes maanden en uiterlijk binnen twaalf maanden na het ontstaan van zijn arbeidsongeschiktheid. Dat kan met het meldingsformulier. U vindt dit formulier op easinet.loyalis.nl. U kunt dit ook telefonisch aanvragen via jaar wordt Vanaf 63 jaar is de IPAP-verzekering voor volledige arbeidsongeschiktheid niet meer interessant voor uw werknemer. U bent immers verplicht bij ziekte het loon in de eerste twee jaren door te betalen. Vervolgens heeft uw werknemer vanaf zijn 65ste recht op AOW en ouderdomspensioen jaar wordt De dekking bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid is niet meer nodig wanneer uw werknemer 60 jaar wordt. Op dat moment heeft hij bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid namelijk recht op twee jaar lang doorbetaling door de werkgever (ter hoogte van in totaal maximaal 170% van zijn salaris). Dit wordt in de meeste gevallen, afhankelijk van het arbeidsverleden, gevolgd door ongeveer drie jaar lang een WGA-uitkering (eventueel opgehoogd vanuit het pensioenfonds bij een inkomen boven maximum dagloon) tot 70% van zijn laatste salaris. Na die tijd heeft uw werknemer recht op AOW. Daarom laten wij vanaf deze leeftijd de verzekering premievrij doorlopen. Mocht het nodig zijn, kan uw werknemer namelijk alsnog aanspraak maken op deze dekking. 10

11 5. Begrippen 6. Service Blanco acceptatie Bij blanco acceptatie vindt er geen medische selectie plaats: uw werknemers hoeven geen medische vragen te beantwoorden. Maximum dagloon Het gemaximeerde inkomen waarover een uitkering ingevolge de WIA plaatsvindt. Korting Afhankelijk van de sector en het aantal werknemers, komt u in aanmerking voor een korting op de premie. Restverdiencapaciteit Dat deel van het inkomen dat de werknemer op basis van zijn arbeidsgeschiktheid nog kan verdienen. Verzekerbaar belang Is uw werknemer 63 jaar of ouder en niet ziek? Dan hoeft hij zich niet meer te verzekeren voor IPAP. Want door de huidige sociale regelingen komt een uitkering op zijn vroegst tot uitbetaling als uw werknemer 65 jaar of ouder is. En op dat moment ontvangt hij AOW en ouderdomspensioen. Is uw werknemer ouder dan 60 jaar dan is het meestal zo dat het verzekeren voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid niet relevant meer is. Het arbeidsongeschiktheidspensioen komt tot uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid en speelt voornamelijk bij inkomens boven het maximum dagloon. IPAP vult het inkomen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid altijd aan tot minimaal 70% van het verzekerd jaarinkomen, en wel tot 65 jaar. Vanaf zijn 65ste jaar krijgt uw werknemer AOW en pensioen en stopt de aanvullende uitkering. Verzekerd inkomen Dit is het jaarinkomen zoals in het pensioenreglement van uw pensioenfonds is gedefinieerd als pensioengevend inkomen. Deze handleiding is een deel van ons complete informatiepakket speciaal voor werkgevers en pensioenspecialisten van vakcentrales. Loyalis biedt u naast deze handleiding: EASiNet Dat is de naam van de werkgeverssite van Loyalis die bereikbaar is via easinet.loyalis.nl. Actueel, compact en interactief zijn de voornaamste kenmerken. Deze site is speciaal voor u als werkgever en vakbondsvertegenwoordiger en biedt u actuele informatie en ondersteuning bij uw werkzaamheden. Digitale nieuwsbrief Op easinet kunt u gemakkelijk een abonnement nemen op de digitale nieuwsbrief voor werkgevers. U vindt maandelijks in deze nieuwsbrief actuele informatie over pensioenen, aanvullende inkomenszekerheid, HRM en zorg en sociale zekerheid. Voorlichting en kennisoverdracht Ook voor themadagen, workshops en presentaties kunt u terecht bij Loyalis. Wij organiseren die voor medewerkers van personeelszaken toegespitst op hun werkzaamheden. Uw werknemers bieden wij presentaties over actuele onderwerpen. Onze Adviesdesk vertelt u er graag meer over. Adviesdesk: voor algemene vragen De medewerkers van onze Adviesdesk geven antwoord op uw vragen. Op het gebied van pensioenen, aanvullende inkomenszekerheid, HRM en zorg en sociale zekerheid. Zij zijn elke werkdag telefonisch bereikbaar van 8.30 tot 17 uur via telefoonnummer: Werkgeverszaken: voor specifieke vragen De medewerkers van Werkgeverszaken helpen u graag bij al uw vragen over uw IPAP-contract. Zij zijn elke werkdag telefonisch bereikbaar van 8 tot 17 uur via telefoonnummer: Klantenservice: voor vragen van uw werknemers Als uw werknemers vragen hebben, dan kunnen zij bellen met onze Klantenservice. Deze is elke werkdag bereikbaar van 8 tot uur via telefoonnummer:

12 Vragen? Bel gerust onze Adviesdesk. Op werkdagen van 8.30 tot 17 uur Telefoon Loyalis Verzekeringen Postbus JR Heerlen Aan deze brochure kunnen geen rechten worden ontleend. De percentages in deze brochure gelden per 1 januari 2009 en kunnen in de toekomst wijzigen. Loyalis Schade N.V. is gevestigd te Heerlen en ingeschreven in het handelsregister van de Kamer van Koophandel Limburg onder nummer AFM-vergunningnummer Gecertificeerd ISO 9001:2000. Loyalis levert aanvullende producten en diensten voor inkomenszekerheid. En ook op het gebied van personeelszorg, administratie en financiële dienstverlening. Speciaal voor overheid, onderwijs en gelieerde instellingen november 2009