Inkomenszekerheid bij arbeidsongeschiktheid >START. De Werkgevers AOV Hiaat en Hiaat Uitgebreid voor Achmea-medewerkers

Transcriptie

1 Inkomenszekerheid bij arbeidsongeschiktheid >START De Werkgevers AOV Hiaat en Hiaat Uitgebreid voor Achmea-medewerkers

2 Inhoudsopgave Arbeidsongeschiktheid. Het kan ook jou overkomen. 3 De WIA in het kort 4 Wat heeft Achmea in de cao geregeld? 7 Wat kan je zelf vrijwillig verzekeren 8 Rekenvoorbeeld 10 Premie 12 Wie kan deelnemen 13 Heb je vragen? 14 Belangrijke begrippen 15 2

3 Arbeidsongeschiktheid. Het kan ook jou overkomen. Je hebt leuk werk, een inkomen en toekomstplannen. Een andere woning, een verre reis of kinderen die gaan studeren. Je moet er niet aan denken dat je arbeidsongeschikt wordt. Toch kan het gebeuren. Daarom biedt Achmea jou de mogelijkheid deel te nemen aan de collectieve Werkgevers AOV/Hiaat of Hiaat Uitgebreid. Hiermee voorkom je dat jouw inkomen terugvalt naar een percentage van het minimumloon, als je ondanks alle inspanningen niet of in onvoldoende mate aan het werk blijft. Het duurzaam inzetbaarheidsbeleid van Achmea richt zich onder andere op het zo veel mogelijk voorkomen dat je door langdurige ziekte niet kan werken. Maar soms lukt het ondanks alle inspanningen toch niet om aan het werk te blijven. Een vervelende situatie, die ook gevolgen heeft voor jouw inkomen. Ben je arbeidsongeschikt? Dan krijg je van Achmea op grond van de cao bovenop de wettelijke uitkering een inkomensaanvulling. Dit is de aanvulling bij arbeidsongeschiktheid. Deze deelname is vrijwillig. Als je voor 1 juli 2015 het online deelnameformulier ingevuld terugstuurt, hoef je geen medische vragen te beantwoorden. Ook als je niet wilt deelnemen, vragen we je het online deelnameformulier terug te sturen. In deze brochure lees je meer over de wettelijke uitkering, de aanvulling hierop van Achmea en de Werkgevers AOV/Hiaat en Hiaat Uitgebreid. WGA-hiaat Maar als je na verloop van tijd niet of onvoldoende aan het werk bent, is de wettelijke uitkering slechts een percentage van het minimumloon. Dan ontstaat het zogenoemde WGA-hiaat. En het WGA-hiaat vult Achmea niet aan. INKOMENSZEKERHEID BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID 3

4 De WIA in het kort Bij de Wet werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) ligt de nadruk op wat je nog wel kan. Daar draait alles om. En dat is ook bepalend voor je uitkering. De WIA kent 3 situaties: Situatie 1. Volledig (80% of meer) en blijvend arbeidsongeschikt Je krijgt een uitkering via de Inkomens voorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA). Je arbeidsongeschiktheid lijkt blijvend. Je uitkering is 75% van je laatstverdiende bruto jaarsalaris. Dat bruto jaarsalaris heeft als maximum de WIA-loongrens (75% van ca ). De WIA-loongrens en het minimumloon worden elk jaar opnieuw vastgesteld. De exacte bedragen vind je op: centraalbeheer.nl/loongrenzen Situatie 2a. Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (tussen 35% en 80%) Situatie 2b. Of volledig (80% of meer) maar niet blijvend Je krijgt dan meestal eerst een loongerelateerde uitkering via de regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA). Heb je in de laatste 36 weken voordat je ziek werd minder dan 26 weken gewerkt? Dan krijg je geen loongerelateerde uitkering maar gelijk een loonaanvullingsuitkering of een vervolguitkering. Loongerelateerde uitkering Deze uitkering is maximaal 70% van je laatstverdiende loon. De eerste 2 maanden is de uitkering 75%. Voor dat loon geldt een maximum, namelijk de WIA-loongrens. Je krijgt de uitkering maximaal 38 maanden (vanaf 2019 maximaal 24 maanden). Hoe lang jij deze uitkering krijgt is afhankelijk van je arbeidsverleden: 1 jaar gewerkt = 1 maand uitkering. Let op: Vanaf 1 januari 2016 geldt: Voor de eerste 10 gewerkte jaren: 1 maand per jaar uitkering Daarna voor elk gewerkt jaar: ½ maand uitkering. Er is een overgangsregeling voor de rechten die vóór 2016 zijn opgebouwd. Daarin wordt het maximum van 38 maanden teruggebracht naar 24 maanden. Deze overgangsregeling geldt tot Na de loongerelateerde uitkering, ontvang je de loonaanvullingsuitkering óf de vervolguitkering. 4

5 Loonaanvullingsuitkering Wanneer je in staat bent om minstens 50% van de door het Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV) vastgestelde restverdiencapaciteit te verdienen, krijg je de loonaanvullingsuitkering. Die is 70% van je laatstverdiende loon (tot maximaal de WIA-loongrens). Minus 70% van je restverdiencapaciteit. Vervolguitkering Als je niet in staat bent minstens 50% van de door het UWV vastgestelde restverdiencapaciteit te verdienen, krijg je de vervolguitkering. Deze is gebaseerd op een percentage van het wettelijk minimumloon. Je inkomen kan hierdoor naar het bijstandsniveau zakken. Hier ontstaat het WGA-hiaat. Dit kan fors inkomensverlies veroorzaken. Situatie 3. Minder dan 35% arbeidsongeschikt Je krijgt geen wettelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering. Samen met je leidinggevende ga je op zoek naar passend werk. 1) Loongerelateerde periode 2) Vervolgperiode Werken _ 50% verdiencapaciteit Niet-werken of 50% verdiencapaciteit Loonaanvulling Vervolguitkering INKOMENSZEKERHEID BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID 5

6 Je hebt leuk werk, een goed inkomen. Dan sta je niet direct stil bij arbeidsongeschiktheid. Toch kan het ook jou overkomen. 6

7 Wat heeft Achmea in de cao geregeld? Als je ziek wordt De financiële gevolgen zijn de eerste 2 jaar nog beperkt. In die periode betaalt Achmea je bruto salaris door, als je meewerkt aan je re-integratie. In die eerste 2 jaar ga je samen met je leidinggevende aan de slag om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Als je langer dan 2 jaar ziek bent Lukt het niet om volledig aan het werk te gaan binnen 2 jaar? Dan kan je te maken krijgen met de WIA. Achmea biedt naast de wettelijke uitkering een extra inkomensgarantie. Dit zijn de aanvullingen bij arbeidsongeschiktheid in de cao: Ben je ziek geworden na 1 januari 2015 en word je % arbeidsongeschikt? Dan krijg je een aanvulling op de wettelijke uitkering van 5% van je bruto salaris tot de WIA-loongrens. Heb je een bruto salaris dat hoger is dan de WIA loongrens? Dan krijg je ook een aanvulling van 80% van je bruto salaris boven de WIA-loongrens. De vergoeding verhogen wij jaarlijks met de WIA-index (maximaal 3%). Ben je ziek geworden na 1 januari 2015 en word je 35-80% arbeidsongeschikt? Dan krijg je een aanvulling op de wettelijke uitkering van 5% van je bruto salaris tot de WIA-loongrens maal het vergoedingspercentage. Het vergoedings percentage is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid. Heb je een bruto salaris dat hoger is dan de WIA-loongrens? Dan krijg je ook een aanvulling van 75% van je bruto salaris boven de WIA loongrens maal het vergoedingspercentage. De vergoeding verhogen wij jaarlijks met de WIA index (maximaal 3%). Je krijgt deze aanvullingen tot je AOW-leeftijd (maximaal 67 jaar), zolang je een WIA-uitkering krijgt. Ben je vóór 1 januari 2015 ziek geworden? Dan zijn de aanvullingen anders. Kijk dan in de cao welke regeling voor jou geldt. INKOMENSZEKERHEID BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID 7

8 Wat kan je zelf vrijwillig verzekeren Als je arbeidsongeschikt raakt, wil je toch zeker zijn van een inkomen waarmee je in jouw levensonderhoud kan blijven voorzien. Ook als je na verloop van tijd niet werkt. Je kan hiervoor deelnemen aan één van de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen van Centraal Beheer die een dekking bieden voor het WGA-hiaat. Je kan kiezen voor een Werkgevers AOV/Hiaat of een Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid. Welke arbeidsongeschiktheidsverzekering kies jij? Het verschil tussen beide verzekeringen is, dat de Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid een bredere dekking heeft. En dus ook een andere premie. Bij de Werkgevers AOV/Hiaat is je restverdiencapaciteit niet meeverzekerd Dit is het salaris dat je volgens het UWV nog met werken kan verdienen. De Werkgevers AOV/Hiaat vergoedt 70% van je bruto salaris (met als maximum de WIA-loongrens ) maal het vergoedingspercentage, verminderd met de WGA-uitkering. Het vergoedingspercentage is afhankelijk van je mate van arbeidsongeschiktheid. Bij de Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid is je restverdiencapaciteit wel meeverzekerd Dus dat deel dat je volgens het UWV nog met werken kan verdienen is ook verzekerd. De Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid vult altijd tot minimaal 70% van je bruto salaris (met als maximum de WIA-loongrens) aan. Ook als je niet werkt. Het deel dat je niet werkt noemen we het zogenoemde WW-risico. Dit risico is bij de Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid meeverzekerd. Daarnaast krijg je bij de Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid nog 5% extra als je je restverdien capaciteit (het gedeelte dat je nog kan werken) voldoende benut. In het rekenvoorbeeld op pagina 10 en 11 kan je zien wat de financiële gevolgen zijn van beide verzekeringen. Ook kan je op centraalbeheer.nl/wiacalculator je inkomen berekenen als jij arbeidsongeschikt wordt. De kenmerken van een Werkgevers AOV/Hiaat en Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid van Centraal Beheer In de tabel op de volgende pagina zie je wat de verschillen én overeenkomsten zijn van beide verzekeringen. 8

9 Werkgevers AOV/Hiaat Is een beperkte inkomensaanvulling en wordt bepaald door (uitkerings percentage x bruto jaarsalaris). Het bruto jaarsalaris heeft als maximum de WIA-loongrens. Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid Inkomensgarantie van 70% van je laatstverdiende loon (met als maximum de WIAloongrens). Een extra vergoeding van 5% als je je restverdiencapaciteit voldoende benut. Een extra vergoeding van 5% als je volledig arbeidsongeschikt bent (80% tot 100%). De vergoeding gaat in als de WIA ingaat, dus na de eerste 2 jaar van ziekte. Die eerste 2 jaar betaalt je werkgever je salaris door. De vergoeding indexeert. Dat betekent een jaarlijkse verhoging op basis van de WIA-index, om inflatie te corrigeren. Maximum stijging is 3% per jaar. De vergoeding loopt door tot je AOW-leeftijd (maximaal 67 jaar). Of stopt als je minder dan 35% arbeidsongeschikt wordt. Je betaalt premie tot 2 jaar voor je AOW-leeftijd. Je beslist zelf of je deelneemt aan één van de 2 arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Als je voor 1 juli 2015 het online deelnameformulier ingevuld terugstuurt, hoef je geen medische vragen te beantwoorden. Ook als je niet wilt deelnemen ontvangen wij graag het antwoordformulier terug. INKOMENSZEKERHEID BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID 9

10 Rekenvoorbeeld Rob meldt zich ziek en herstelt niet. Na 2 ziektejaren beoordeelt het UWV dat Rob voor 60% arbeidsongeschikt is. Leeftijd Rob: 41 jaar Bruto jaarsalaris: ,- * Mate van arbeidsongeschiktheid: 60% Restverdiencapaciteit 40% ( ,-) Inkomen uit arbeid: 0,- Wettelijk minimumloon: ca ,-** Maximum WIA-loongrens: ca ,- ** * Dit is het loon conform wet uniformering loonbegrip. Dit is het loon waarover de loonheffing plaatsvindt. ** We hebben deze bedragen afgerond. De exacte bedragen vind je op centraalbeheer.nl/loongrenzen. Loongerelateerde uitkering (LGU) Tijdelijk (maximaal 38 maanden, in 2019 is dit maximum 24 maanden) krijgt Rob een loongerelateerde uitkering van het UWV. Die uitkering is ,- Dit is 70% x ( /- 0,-) omdat Rob geen inkomen uit arbeid heeft. De eerste 2 maanden krijgt hij 75% van ,-. Vervolguitkering Na maximaal 38 maanden moet Rob minimaal 50% van zijn restverdiencapaciteit met werken verdienen. Maar Rob werkt niet. Omdat Rob geen inkomen uit arbeid heeft, heeft hij na de loongerelateerde uitkering alleen recht op de wettelijke vervolguitkering. Deze is gebaseerd op het minimumloon en is 8.400,-. Dit is (70% x 60%) x ,-. De wettelijke uitkering is 70% van het minimum loon voor het deel dat je arbeidsongeschikt bent. In dit voorbeeld is Rob voor 60% arbeidsongeschikt. Inkomen van Rob zonder deelname aan deze arbeidsongeschiktheidsregeling Rob krijgt de wettelijke uitkering van 8.400,-. Dat is 24% van zijn oude inkomen. Daarnaast krijgt hij op grond van de cao, een aanvulling op de wettelijke uitkering van 5%. Dat betekent dat hij volgens de cao 5% van zijn bruto salaris 10

11 tot de WIA-loongrens maal het vergoedingspercentage krijgt. Zie hiervoor Wat heeft Achmea in de cao geregeld. Dit is in de situatie van Rob ,- x 5% x 60% = 1.050,-. Rob is namelijk 60% arbeidsongeschikt. Totaal krijgt Rob zonder deelname aan de Werkgevers AOV/Hiaat of Hiaat uitgebreid 9.450,-. Dit is 27% van zijn oude inkomen. 100% 85% 80% Bruto salaris van , medewerker is 60% AO en werkt niet 1.050, Aanvulling tot 100% bij actief meewerken aan re-integratie Inkomen van Rob bij deelname aan de Werkgevers AOV/Hiaat Bij deelname aan de Werkgevers AOV/Hiaat krijgt Rob: Wettelijke uitkering 8.400,- Hiaat vergoeding (dit is (70%x60%) x ( ,- -/ ,-) = ,- cao-aanvulling 5% 1.050,- 45% Periode Inkomen Huidig inkomen Voor ziekte 1e ziekte jaar 2e ziekte jaar Loongerelateerde uitkering (UWV) 12 mnd 12 mnd 3 tot 38 maanden afhankelijk van arbeidsverleden CAO-aanvulling 1.050, AOV/Hiaat 6.300, Vervolguitkering (UWV) 8.400, Tot AOW-leeftijd , Totaal ,- Dat is 45% van zijn inkomen. Werkgevers AOV/Hiaat Inkomen van Rob bij deelname aan de Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid Bij deelname aan de Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid krijgt Rob een inkomensaanvulling tot 70% x = ,- (inclusief de wettelijke vervolguitkering van 8.400,-) 100% 85% 80% 71,5% 70% Bruto salaris van , medewerker is 60% AO en werkt niet Aanvulling tot 100% bij actief meewerken aan re-integratie CAO-aanvulling 1.050, Wettelijke uitkering 8.400,- Hiaat Uitgebreid vergoeding (dit is )= ,- cao-aanvulling 5% 1.050,- AOV/Hiaat uitgebreid , , , Periode Inkomen Huidig inkomen Voor ziekte 1e 1e ziekte jaar 2e ziekte jaar Totaal ,- Dit is zelfs 71,5% van zijn inkomen. Door de Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid krijgt Rob dus maar liefst ,- meer, dan zonder deze verzekering. Loongerelateerde uitkering (UWV) 12 mnd 12 mnd 3 tot 38 maanden afhankelijk van arbeidsverleden Vervolguitkering (UWV) 8.400, Tot AOW-leeftijd Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid INKOMENSZEKERHEID BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID 11

12 Premie Het premiepercentage voor de Werkgevers AOV/Hiaat verzekering is 0,227% over het bruto salaris tot de WIA-loongrens. Het premiepercentage voor de Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid is 0,583% over het bruto salaris tot de WIA-loongrens. Belastingvoordeel Achmea houdt de premie in op je bruto salaris. Hierdoor wordt de premie geheven vóór aftrek van loonbelasting. De netto premie valt daardoor lager uit. Wat betekent dit voor Rob uit het rekenvoorbeeld Als we uitgaan van 42% belastingvoordeel gelden voor Rob de onderstaande premies. Arbeidsongeschiktheidsregeling Bruto premie per maand Netto premie per maand Werkgevers AOV/Hiaat 6,62 3,84 Werkgevers AOV/Hiaat Uitgebreid 17,- 9,86 12

13 Wie kan deelnemen? Je bent 16 jaar of ouder en je hebt een arbeidsovereenkomst met Achmea. Was je op 31 december 2014 arbeidsgeschikt en nam je op 31 december 2014 deel aan de WGA Hiaat - en Excedent verzekering? Dan kan je deelnemen aan 1 van de nieuwe verzekeringen per 1 januari Ook als je na 31 december 2014 ziek geworden bent. Vanaf 1 januari 2015 ga je ook premie betalen. Ben je op 1 juni 2015 en de 28 dagen daarvoor niet ziek geweest en nam je op 31 december 2014 niet deel aan de WGA Hiaat - en Excedent verzekering? Dan kan je deelnemen aan 1 van de nieuwe verzekeringen per 1 juli Vanaf 1 juli 2015 ga je ook premie betalen. Ben je op 1 juni 2015 ziek of nog geen 28 dagen volledig hersteld, heb je nog geen WIA-uitkering en nam je niet deel aan de oude WGA Hiaat- en Excedentverzekering? Dan kan je deelnemen aan 1 van de nieuwe verzekeringen, zodra je weer 28 dagen volledig bent hersteld. Let op! Je moet je dan nu wel aanmelden. Je gaat premie betalen vanaf de datum dat je 28 dagen hersteld bent. Krijg je op 1 juni 2015 al een WGA-uitkering (35%-80%) en nam je op 31 december 2014 niet deel aan de WGA Hiaat - en Excedent verzekering? Dan kan je per 1 juli deelnemen aan 1 van de nieuwe verzekeringen voor het deel dat je nog werkt. Per 1 juli 2015 ga je ook premie betalen. Wie kan niet deelnemen: Als je een WGA-uitkering (35%-80%) krijgt en op 31 december 2014 deelnam aan de WGA Hiaat - en Excedent verzekering. Je blijft dan onder de oude regeling vallen. Als je volledig arbeidsongeschikt bent (80%-100% met een WGA of IVA uitkering). Als je een WAO-uitkering krijgt. Je blijft dan onder de WAO vallen. Als je binnen 2 jaar de AOW-leeftijd bereikt. Je loopt dan geen risico meer. INKOMENSZEKERHEID BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID 13

14 Heb je vragen? Bel dan naar de de P&O Infodesk (055) Of kijk op achmeanet/diensten/p&o/gezondheidsmanagement. 14

15 Belangrijke begrippen Restverdiencapaciteit Het percentage dat een arbeidsongeschikte werknemer nog kan werken en inkomen kan verdienen. Dit stelt het UWV vast. UWV Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen Het UWV zorgt onder andere voor de landelijke uitvoering van de werknemersverzekeringen (zoals de WW, WIA en Ziektewet). Het UWV werkt in opdracht van het ministerie van Sociale Zaken en Werk gelegenheid. WIA Wet werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. Onder deze wet vallen de IVA en de WGA. IVA Inkomensvoorziening Volledig en duurzaam Arbeidsongeschikten. WIA-loongrens Het Sociale Verzekeringsloon waarover premies voor sociale verzekeringen worden geheven. Voor het berekenen van de WGA en IVA uitkeringen is er een bovengrens. Deze grens heet de WIA-loongrens. De exacte loongrenzen vind je op: centraalbeheer.nl/loongrenzen Meer weten over de WIA? Of over begrippen in deze tekst? Kijk op: uwv.nl/particulieren Staan er fouten in deze brochure? Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout. WGA Regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten. INKOMENSZEKERHEID BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID 15

16