Hypotheekanalyse. Deze hypotheekanalyse is voor: De heer K. Voorbeeld Mevrouw P. Voorbeeld

Transcriptie

1 Hypotheekanalyse Deze hypotheekanalyse is voor: De heer K. Voorbeeld Mevrouw P. Voorbeeld Blad 1

2 Doel van het rapport Met dit rapport geven wij u inzicht in uw financiële positie en de betaalbaarheid van de hypotheek nu en in de toekomst. Hierbij wordt rekening gehouden met uw persoonlijke wensen en de reeds getroffen voorzieningen. Uiteraard is rekening gehouden met de wettelijke voorzieningen en eisen. Opbouw van het rapport Uitgangspunten van de berekeningen. Hypotheekoverzicht lang leven". Overzicht schulden en bezittingen. Inkomensscenario s op basis van wettelijke normen. Inkomensscenario s op basis van netto besteedbaar inkomen. Uitleg hypotheekanalyserapport. Mogelijke consequenties van inkomensterugval. Algemeen Ingangsdatum berekening Cliënt hr. K. Voorbeeld ( ) inkomen Bezit -/- schuld Verdeling box % Verdeling box % Partner mw. P. Voorbeeld ( ) inkomen Bezit -/- schuld Verdeling box 1 % Verdeling box 3 % Financiering bestaande woning Marktwaarde voor verbouwing Executiewaarde voor verbouwing Marktwaarde na verbouwing Executiewaarde na verbouwing Marktwaarde Executiewaarde Woz-waarde Eigenwoningforfait 918 Koopsom kosten koper aankoopkosten Totaal netto benodigd financieringskosten Totaal bruto benodigd Extra benodigd 250 Hypotheekbedrag Inbreng eigen middelen Hypotheekconstructie bij Obvion-Hypotheken A. Spaar/beleggingshypotheek jaar, 10 jaar vast 5,000 % B. Aflossingsvrij jaar, 5 jaar vast 4,000 % Overige dekkingen 1. Risicodekking op beide levens REAAL Gelijkblijvend kapitaal Inkomensbescherming Cliënt Allianz Woonlastenverzekering Beschermd maandbedrag 500 Maandpremie 48 gedurende 28 jr Inkomensbescherming Partner Allianz Woonlastenverzekering Beschermd maandbedrag 250 Maandpremie 15 gedurende 10 jr De GHF-norm De maximale verantwoorde lening volgens de GHF-norm is In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) zijn in samenwerking met het NIBUD regels vastgelegd die de geldverstrekkers moeten naleven. Dit moet er toe leiden dat de woonlasten verantwoord zijn ten opzichte van uw persoonlijke financiële situatie. Blad 2

3 Hypotheekoverzicht "lang leven" Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van uw hypotheek nu en in de toekomst. Bij het zogenaamde Lang leven -scenario wordt ervan uitgegaan dat er een inkomensontwikkeling is, inclusief door u getroffen pensioen voorzieningen, die niet verstoord wordt door bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. Inkomensvoorzieningen K. Voorbeeld: - AOW: Uitkering van bruto per jaar met ingang van de 65-jarige leeftijd levenslang. - Pensioen (ABP): Uitkering van bruto per jaar met ingang van de 65-jarige leeftijd levenslang. Inkomensvoorzieningen P. Voorbeeld: - AOW: Uitkering van bruto per jaar met ingang van de 65-jarige leeftijd levenslang. - Pensioen (PGGM): Uitkering van bruto per jaar met ingang van de 65-jarige leeftijd levenslang. Jaar Leeftijd aanvrager partner inkomen totaal Norm jaarlast GHF Norm lening GHF schuld hyp. jaarlast hyp. ruimte of tekort Netto tekort per jaar Schuld boven normlening Beschikbaar vermogen / / / / Conclusie(s): In bovenstaand overzicht ontstaat geen tekort ten opzichte van de GHF-norm. Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd. Toelichting In jaar 29 gaat mevrouw P. Voorbeeld met pensioen en heeft dan inkomen In jaar 30 loopt de hypotheek af In jaar 30 gaat de heer K. Voorbeeld met pensioen en heeft dan inkomen Blad 3

4 Budgetoverzicht "lang leven" Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van het besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. Dit is het totaal netto beschikbare inkomen dat overblijft (geel) nadat alle in de onderstaande tabel genoemde uitgaven zijn voldaan. De benoemde uitgaven zijn: de verschuldigde inkomstenbelasting (oranje), de hypotheeklasten (groen) en overige budgettaire uitgaven (blauw). Besteedbaar inkomen jaarinkomen cliënt Totaal netto cliënt jaarinkomen partner Totaal netto partner Hypotheekrente Aflossing/premie/inleg Bijkomende woonlasten Totaal woning/hypotheek Gemiddeld per maand Restant besteedbaar Gemiddeld per maand Blad 4

5 Overzicht schulden en bezittingen Onderstaande grafiek geeft u een beeld van de jaarlijkse ontwikkeling van het totaal van uw schulden (rood) en bezittingen (blauw) nu en in de toekomst. Bij de schulden zijn uw hypotheekschuld, maar ook de eventuele persoonlijke leningen verwerkt. Bij de bezittingen staan alle aflossingen, maar ook de opgebouwde waarde in polissen en op spaar- en beleggingsrekeningen. Door de schulden en bezittingen te salderen geeft de grafiek inzicht in de vermogenspositie (wit). De vermogenspositie kan vervolgens nog worden verhoogd met de (woz-)waarde van de woning (groen), waardoor de totale vermogenspositie in beeld wordt gebracht. Conclusie(s): Vanaf jaar 5 is het totaal van de bezittingen inclusief de (woz-)waarde van het huis groter dan het totaal van lopende schulden. De hypotheek is volledig afgelost in het jaar 30. Blad 5

6 Scenario bij werkloosheid van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - De werkloosheid vindt plaats over 5 jaar en wordt verondersteld 4 jaar te duren. - Het arbeidsverleden bedraagt 16 jaar; voldoet aan de 26 uit 36 weken eis; voldoet aan de 4 uit 5 jaren eis. - Het veronderstelde jaarinkomen daarna bedraagt 90% van het laatste salaris. - Indicatie pensioen 50% van het laatste salaris. Jaar Leeftijd Norm Norm Netto Netto Beschikbaar aanvrager inkomen jaarlast lening GHF schuld jaarlast ruimte of tekort per tekort per vermogen partner totaal GHF hyp. hyp. tekort jaar mnd / / / / / / / / / / / Conclusie(s): Het totale tekort dat ontstaat ten opzichte van de normlast bedraagt na verrekening van belasting netto. Het maximaal af te dekken netto tekort bedraagt 346 per maand (gemiddeld 204 per maand). Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd. Blad 6

7 Scenario bij werkloosheid van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario. Besteedbaar inkomen jaarinkomen cliënt Netto inkomsten/uitkeringen Totaal netto cliënt jaarinkomen partner Totaal netto partner Hypotheekrente Aflossing/premie/inleg Bijkomende woonlasten Totaal woning/hypotheek Gemiddeld per maand Restant besteedbaar Gemiddeld per maand Blad 7

8 Scenario bij werkloosheid van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - De werkloosheid vindt plaats over 5 jaar en wordt verondersteld 4 jaar te duren. - Het arbeidsverleden bedraagt 23 jaar; voldoet niet aan de 26 uit 36 weken eis; voldoet niet aan de 4 uit 5 jaren eis. - Het veronderstelde jaarinkomen daarna bedraagt 90% van het laatste salaris. - Indicatie pensioen 50% van het laatste salaris. Jaar Leeftijd Norm Norm Netto Netto Beschikbaar aanvrager inkomen jaarlast lening GHF schuld jaarlast ruimte of tekort per tekort per vermogen partner totaal GHF hyp. hyp. tekort jaar mnd / / / / / / / / / Conclusie(s): Het totale tekort dat ontstaat ten opzichte van de normlast bedraagt na verrekening van belasting netto. Het maximaal af te dekken netto tekort bedraagt 145 per maand (gemiddeld 20 per maand). Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd. Blad 8

9 Scenario bij werkloosheid van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario. Besteedbaar inkomen jaarinkomen cliënt Totaal netto cliënt jaarinkomen partner Netto inkomsten/uitkeringen Totaal netto partner Hypotheekrente Aflossing/premie/inleg Bijkomende woonlasten Totaal woning/hypotheek Gemiddeld per maand Restant besteedbaar Gemiddeld per maand Blad 9

10 Scenario bij arbeidsongeschiktheid van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - De arbeidsongeschiktheid vindt plaats over 5 jaar en wordt verondersteld 10 jaar te duren. - Gerekend is met het IVA scenario: 80% arbeidsongeschikt en 0% restverdiencapaciteit. - De werkgever keert in het eerste jaar 100% en in het tweede jaar 70% van uw salaris uit. - Het arbeidsverleden bedraagt 16 jaar; voldoet aan de 26 uit 36 weken eis; voldoet aan de 4 uit 5 jaren eis. - Indicatie pensioen 70% van het laatste salaris. Jaar Leeftijd Norm Norm Netto Netto Beschikbaar aanvrager inkomen jaarlast lening GHF schuld jaarlast ruimte of tekort per tekort per vermogen partner totaal GHF hyp. hyp. tekort jaar mnd / / / / / / / / / Conclusie(s): Het totale tekort dat ontstaat ten opzichte van de normlast bedraagt na verrekening van belasting netto. Het maximaal af te dekken netto tekort bedraagt 165 per maand (gemiddeld 161 per maand). Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd. Blad 10

11 Scenario bij arbeidsongeschiktheid van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario. Besteedbaar inkomen jaarinkomen cliënt Netto inkomsten/uitkeringen Totaal netto cliënt jaarinkomen partner Totaal netto partner Hypotheekrente Aflossing/premie/inleg Bijkomende woonlasten Totaal woning/hypotheek Gemiddeld per maand Restant besteedbaar Gemiddeld per maand Blad 11

12 Scenario bij arbeidsongeschiktheid van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - De arbeidsongeschiktheid vindt plaats over 5 jaar en wordt verondersteld 10 jaar te duren. - Gerekend is met het IVA scenario: 80% arbeidsongeschikt en 0% restverdiencapaciteit. - De werkgever keert in het eerste jaar 100% en in het tweede jaar 70% van uw salaris uit. - Het arbeidsverleden bedraagt 23 jaar; voldoet niet aan de 26 uit 36 weken eis; voldoet niet aan de 4 uit 5 jaren eis. - Indicatie pensioen 70% van het laatste salaris. Jaar Leeftijd Norm Norm Netto Netto Beschikbaar aanvrager inkomen jaarlast lening GHF schuld jaarlast ruimte of tekort per tekort per vermogen partner totaal GHF hyp. hyp. tekort jaar mnd / / / / / / / / / Conclusie(s): Het totale tekort dat ontstaat ten opzichte van de normlast bedraagt na verrekening van belasting 354 netto. Het maximaal af te dekken netto tekort bedraagt 30 per maand (gemiddeld 30 per maand). Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd. Blad 12

13 Scenario bij arbeidsongeschiktheid van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario. Besteedbaar inkomen jaarinkomen cliënt Totaal netto cliënt jaarinkomen partner Netto inkomsten/uitkeringen Totaal netto partner Hypotheekrente Aflossing/premie/inleg Bijkomende woonlasten Totaal woning/hypotheek Gemiddeld per maand Restant besteedbaar Gemiddeld per maand Blad 13

14 Scenario bij overlijden van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - Het overlijden vindt plaats over 10 jaar. - Er zijn kinderen aanwezig en het jongste kind is 3 jaar. - Uw partner is arbeidsgeschikt. - Na overlijden wordt het totaal van het overblijvende inkomen van de nabestaande en de eventuele (ANW-)uitkeringen getoond. - Tijdelijk nabestaandenpensioen (ABP): tot de 65-jarige leeftijd van P. Voorbeeld wordt bruto per jaar uitgekeerd. Jaar Leeftijd aanvrager partner inkomen totaal Norm jaarlast GHF Norm lening GHF schuld hyp. jaarlast hyp. ruimte of tekort Netto tekort per jaar Schuld boven normlening Verzekerd bij overlijden / / / / / / / / Conclusie(s): In bovenstaand overzicht ontstaat geen tekort ten opzichte van de GHF-norm. Op het moment van de gebeurtenis is het verzekerd bedrag bij overlijden voldoende om de lening te verlagen tot de GHF-norm. Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd. Blad 14

15 Scenario bij overlijden van de heer K. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario. Besteedbaar inkomen jaarinkomen cliënt Totaal netto cliënt jaarinkomen partner Totaal netto partner Hypotheekrente Aflossing/premie/inleg Bijkomende woonlasten Totaal woning/hypotheek Gemiddeld per maand Restant besteedbaar Gemiddeld per maand Blad 15

16 Scenario bij overlijden van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafieken en tabel geven u een beeld van de betaalbaarheid van de woning nu en in de toekomst. Vanuit de huidige inkomenssituatie wordt jaar voor jaar een verondersteld inkomen berekend. Dit inkomen wordt vervolgens jaarlijks getoetst aan de GHF-norm. Tekorten (rood) en overschotten (groen) ten opzichte van de GHF-Norm zijn direct zichtbaar. De uitgangspunten voor deze berekening zijn: - Het overlijden vindt plaats over 10 jaar. - Er zijn kinderen aanwezig en het jongste kind is 3 jaar. - Uw partner is arbeidsgeschikt. - Na overlijden wordt het totaal van het overblijvende inkomen van de nabestaande en de eventuele (ANW-)uitkeringen getoond. - Tijdelijk nabestaandenpensioen (PGGM): tot de 65-jarige leeftijd van K. Voorbeeld wordt bruto per jaar uitgekeerd. Jaar Leeftijd aanvrager partner inkomen totaal Norm jaarlast GHF Norm lening GHF schuld hyp. jaarlast hyp. ruimte of tekort Netto tekort per jaar Schuld boven normlening Verzekerd bij overlijden / / / / / Conclusie(s): In bovenstaand overzicht ontstaat geen tekort ten opzichte van de GHF-norm. Op het moment van de gebeurtenis is het verzekerd bedrag bij overlijden voldoende om de lening te verlagen tot de GHF-norm. Een verklaring van de gebruikte termen is te vinden in de uitleg hypotheekanalyserapport die aan het eind van dit rapport is toegevoegd. Blad 16

17 Scenario bij overlijden van mevrouw P. Voorbeeld. Onderstaande grafiek en tabel geven u een beeld van uw netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst. In de grafiek wordt het netto besteedbaar inkomen met scenario (rood) en zonder scenario (geel) getoond. In onderstaande tabel wordt het resultaat weergegeven van het netto besteedbaar inkomen rekening houdend met de inkomenseffecten van het doorgerekende inkomensscenario. Besteedbaar inkomen jaarinkomen cliënt Totaal netto cliënt jaarinkomen partner Totaal netto partner Hypotheekrente Aflossing/premie/inleg Bijkomende woonlasten Totaal woning/hypotheek Gemiddeld per maand Restant besteedbaar Gemiddeld per maand Blad 17

18 Uitleg hypotheekanalyserapport Uitleg bij de normlasttabellen inkomen totaal is het gezamenlijk bruto jaarinkomen. Normjaarlast GHF is de maximale jaarlijkse hypotheeklast op basis van het gezamenlijk bruto jaarinkomen. Normlening GHF is de maximale lening die daar bij hoort. schuld hypotheek is de (restant) bruto hypotheekschuld. Hierbij wordt geen rekening gehouden met eventueel binnen de hypotheekconstructie opgebouwd kapitaal. jaarlast hypotheek is de jaarlast van uw hypotheek: rente, aflossing en premies. ruimte of tekort: in deze kolom kunt u zien hoeveel uw werkelijke jaarlast lager (ruimte) of hoger (tekort) is dan de bruto last op basis van de GHF-norm. Eventuele ruimte kan worden aangewend om te sparen ter voorkoming van een later tekort. Netto tekort per jaar is berekend door het bruto tekort te corrigeren met het jaarlijkse fiscale besparingspercentage. In deze kolom wordt tevens het eventuele totale netto tekort getoond. Schuld boven normlening maakt inzichtelijk of en hoeveel uw hypotheek hoger is dan de normlening conform de GHF-norm. Beschikbaar vermogen is uw (vrij) beschikbare vermogen (o.a. spaargeld en beleggingen). Let op! Om aan de normen van de GHF te voldoen, dient de hypotheek bij aanvang in ieder geval niet hoger te zijn dan de GHF normlening. Hierdoor kan een hypotheek waarbij de jaarlast lager is dan de normjaarlast, bijvoorbeeld omdat een deel van de hypotheek aflossingsvrij is, tóch niet voldoen aan de GHF-norm. Wij willen u er op attenderen dat de eventueel berekende uitkeringen uit overlijdensrisicoverzekeringen en woonlastenverzekeringen bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid zorgvuldig zijn bepaald. De aanwezigheid, hoogte en duur van de uitkeringen is in de eerste plaats afhankelijk van onzekerheden in en veronderstellingen over de toekomst. Voorts is bij de bepaling van deze uitkeringen uitgegaan van grondslagen en methodieken die bij deze producten gebruikelijk zijn.tenslotte kunnen bij de daadwerkelijke toekenning van een uitkering voorwaarden gelden die door de verzekeraar bepaald worden en verbonden zijn aan het specifieke verzekeringsproduct welke zich buiten de context van dit rekenprogramma bevinden. Blad 18

19 Uitleg van de getoonde risico s In dit rapport hebben wij de risico s voor uw inkomen van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden getoond. Voor deze risico s gelden drie wetten, te weten: Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) bij arbeidsongeschiktheid; Werkloosheidswet (WW) bij werkloosheid; Algemene nabestaandenwet (ANW) bij overlijden. Graag vatten wij deze wetten hieronder kort voor u samen. Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) De WIA regelt dat werknemers recht hebben op een arbeidsongeschiktheidsuitkering bij volledige en duurzame arbeidsongeschiktheid. Wie nog gedeeltelijk kan werken, krijgt een aanvulling op het loon. Wie komt ervoor in aanmerking? Werknemers die na twee jaar ziekte gedeeltelijk of helemaal niet meer kunnen werken. Zij hebben aanspraak op een uitkering op basis van de WIA als zij ten minste 35% arbeidsongeschikt zijn. Hoe hoog is de uitkering? U krijgt een arbeidsongeschiktheidsuitkering als u tenminste 80% arbeidsongeschikt bent en de kans dat u herstelt zeer klein is. U komt dan in aanmerking voor een uitkering op basis van de Regeling inkomensvoorziening volledig arbeidsongeschikten (IVA). Deze uitkering bedraagt 75% van het dagloon (maximum dagloon 190,32). Als u ten minste 35% arbeidsongeschikt bent, kunt u aanspraak maken op een uitkering op basis van de Regeling werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten (WGA). U ontvangt minimaal 3 en maximaal 38 maanden een loongerelateerde WGA-uitkering. De eerste twee maanden bedraagt uw uitkering 75% van het dag loon, daarna 70%. Als u werkt, krijgt u de eerste twee maanden bovenop het nieuwe loon een uitkering van 75% van het bedrag dat u minder verdient in vergelijking met het dagloon. Uw totale inkomen neemt toe naarmate u meer werkt. Na het einde van de loongerelateerde uitkering wordt bekeken hoeveel u verdient. Is dat minimaal 50% van de resterende verdiencapaciteit, dan vult de WGA het loon aan met 70% van het verschil tussen het dagloon en de resterende verdiencapaciteit of het nieuwe loon. Als u na afloop van de loongerelateerde uitkering geen werk hebt of minder verdient dan 50% van de resterende verdiencapaciteit, krijgt u een uitkering gebaseerd op een percentage van het minimumloon. Arbeidsongeschiktheidspercentage Uitkering 35 tot en met 44% 28% van het minimumloon 45 tot en met 54% 35% van het minimumloon 55 tot en met 64% 42% van het minimumloon 65 tot en met 79% 50,75% van het minimumloon Het minimumloon bedraagt per 1 juli ,24 per dag, oftewel 1.435,20 per maand (23 jaar en ouder). Werkloosheidswet (WW) De WW verzekert werknemers en ambtenaren die werkloos worden tegen de financiële gevolgen daarvan. Het verlies aan inkomen kan voor een bepaalde periode opgevangen worden met een WW-uitkering. Deze uitkering overbrugt de periode tussen twee banen. Wie komt ervoor in aanmerking? Om voor een WW-uitkering in aanmerking te komen moet u aan een aantal eisen voldoen. Zo moet u bijvoorbeeld jonger dan 65 jaar zijn. Verder moet u minimaal vijf arbeidsuren per week kwijtraken of als u minder dan tien uur per week werkte minimaal de helft van de arbeidsuren. U mag ook niet verwijtbaar werkloos zijn. Verwijtbaar werkloos is iemand die zelf ontslag heeft genomen of om een dringende reden is ontslagen. In dat geval krijgt iemand geen of alleen een gedeeltelijke uitkering. Wat is de hoogte en de duur van de uitkering? De eerste twee maanden krijgt u 75% van het laatstverdiende loon (maximaal 190,32 per dag), daarna 70%.Hoe lang u een WW-uitkering krijgt, hangt af van het aantal jaren dat u heeft gewerkt voordat u werkloos werd. De WW-uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden. Als u alleen aan de wekeneis voldoet, krijgt u maximaal 3 maanden een WW-uitkering. Dit betekent dat u in de 36 weken voor de eerste werkloosheidsdag minimaal 26 weken in loondienst heeft gewerkt. Dit geldt overigens ook voor het verkrijgen van de WIA-uitkering.De WW-uitkering wordt verlengd als u ook aan de jareneis voldoet. Dit betekent dat u in vier van de vijf kalenderjaren voorafgaand aan het jaar dat u werkloos wordt over 52 dagen of meer dagen loon heeft ontvangen. De duur van de WW-uitkering is dus afhankelijk van het arbeidsverleden. De uitkering duurt in maanden even lang als het arbeidsverleden in jaren (met een maximum van 38 maanden). De jaren vanaf het kalenderjaar waarin u 18 werd tot en met 1997 gelden als arbeidsverleden ( fictief arbeidsverleden ). Vanaf 1998 wordt er gekeken naar de daadwerkelijk gewerkte jaren ( feitelijk arbeidsverleden ). Vanaf 2007 kunnen ook jaren waarin niet is gewerkt, maar wel mantelzorg is verleend, meetellen voor het arbeidsverleden. Blad 19

20 Algemene nabestaandenwet (ANW) Als u, uw echtgenoot, partner of ouder komt te overlijden, dan heeft dit financiële consequenties voor partner en/of kinderen. Op grond van de Algemene nabestaandenwet (Anw) kunt u als nabestaande in aanmerking komen voor een nabestaandenuitkering. Ook weeskinderen komen in aanmerking voor een uitkering. Wie komt ervoor in aanmerking? U komt in aanmerking voor een ANW-uitkering als u aan de volgende voorwaarden voldoet: U bent jonger dan 65 jaar; De partner was op de datum van overlijden verzekerd voor de ANW. Doorgaans is iedere inwoner van Nederland automatisch verzekerd voor de ANW. U bent vóór 1950 geboren, óf verzorgt één of meer kinderen onder de 18 jaar, óf bent voor minstens 45% arbeidsongeschikt. Halfwezenuitkering Als u één of meer kinderen tot 18 jaar, van wie één ouder is overleden, in uw huishouden verzorgt, hebt u recht op een halfwezenuitkering. Hoeveel kinderen u verzorgt maakt voor de hoogte van de uitkering niet uit. Wezenuitkering Recht op wezenuitkering heeft een kind, van wie beide ouders zijn overleden (tot 16 jaar, bij invaliditeit tot 18 jaar en als een kind studeert tot 21 jaar). ANW en andere inkomsten De hoogte van de ANW-uitkering is afhankelijk van uw inkomen. Inkomen in verband met (vroegere) arbeid wordt er geheel van afgetrokken. Dit betreft bijvoorbeeld een WAO-, WIA- of WW-uitkering. Inkomsten als loon, winst, VUT, vervroegd pensioen of een bovenwettelijke uitkering noemen we inkomen uit arbeid. Hiervan blijft een deel buiten beschouwing: 50% van het minimumloon plus een derde deel van wat u boven dit bedrag verdient. Daardoor wordt bij een inkomen uit arbeid van bruto 709,95 de nabestaandenuitkering nog volledig uitbetaald. Is het inkomen hoger, dan wordt de nabestaandenuitkering lager. Voor de ANW tellen diverse inkomsten niet mee. Dit betreft vermogen en inkomen uit vermogen (bijvoorbeeld kamerverhuur) en rente-inkomsten. Dit geldt ook voor een uitkering uit verzekeringspolissen of een uitkering uit een particulier of collectief afgesloten nabestaandenpensioen. Wanneer stopt de ANW-uitkering? De ANW-uitkering stopt als u niet meer aan de voorwaarden voldoet. Dit is in de volgende gevallen: U wordt 65 jaar. U krijgt dan een uitkering op grond van de Algemene ouderdomswet (AOW). U hertrouwt, gaat een geregistreerd partnerschap aan of gaat samenwonen. Bij verbreking van de samenwoning binnen zes maanden kunt u weer terugvallen op de nabestaandenuitkering. Als u thuis een hulpbehoevende verzorgt of als u zelf hulpbehoevend bent en om die reden samenwoont, wordt uw ANW-uitkering niet beëindigd maar verlaagd tot 50 procent van het minimumloon. U vertrekt naar het buitenland. Of de uitkering dan stopt, is afhankelijk van uw verblijfplaats. Het jongste kind wordt 18 jaar of gaat tot het huishouden van een ander behoren. U bent niet langer arbeidsongeschikt. Let op De laatste twee redenen gelden niet voor nabestaanden geboren vóór 1 januari Hetzelfde geldt voor nabestaanden geboren tussen 1 januari 1950 en 1 juli 1956 en vóór 1 juli 1996 gehuwd, als de echtgenoot vóór 1 juli 1999 is overleden. Zij ontlenen het recht op een uitkering aan een overgangsregeling. Mogelijke consequenties van inkomensterugval Uit dit rapport blijkt dat uw inkomen sterk kan dalen als gevolg van arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of overlijden. Dit kan betekenen dat u onder andere uw hypotheeklasten niet meer (volledig) kunt betalen en uw schuld te hoog oploopt. Uiteindelijk kan dit leiden tot zogenaamde gedwongen executoriale verkoop. In een dergelijke situatie wordt het huis door de geldverstrekker openbaar verkocht, meestal op een veiling. Het huis brengt dan over het algemeen minder op dan de marktwaarde. Hierdoor kunt u met een schuld blijven zitten. Of dit ook in uw situatie kan gebeuren is afhankelijk van verschillende factoren. Met spaargeld kunnen bepaalde risico s worden afgedekt. Daarnaast is het mogelijk om u middels verzekeringen in te dekken tegen de financiële gevolgen van de hierboven besproken risico s. Door dit rapport te lezen krijgt u een beter inzicht in uw persoonlijke situatie, waardoor u beter kunt inschatten tegen welke risico s u zich wilt indekken. Bron van de wettelijke regelgeving: Blad 20