Bhos B.V. financieel rapport

Transcriptie

1 Financiele Quick Scan Opgemaakt door: Bhos B.V., Postbus AA DONGEN u kunt ons bereiken via tel nr of per geert@bhos.nl Wij werken onder vergunningnummer uw adviseur: J de Adviseur Aanvrager(s) Naam Leeftijd Adres Plaats de heer j Aanvrager 43 jaar Paul Rodenkostraat PC DONGEN Naam Leeftijd Adres Plaats mevrouw P Partner 37 jaar Paul Rodenkostraat PC DONGEN Aan deze opgave kunnen géén bindende rechten worden ontleend Page: 1

2 DONGEN, Geachte heer Aanvrager en mevrouw Partner, Deze financiële quickscan geeft u inzicht in de eventuele financiële risico s van uw, bij wijzigingen in uw persoonlijke situatie, zoals arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, overlijden en pensioen. Uw huidige, financiële situatie vormt het startpunt voor ons advies. Op basis daarvan maken we uw huidige financiële risico's en financiële toekomst inzichtelijk. Deze worden of zijn inmiddels met u doorgesproken en hiervoor hebben we deze financiele quickscan opgesteld. In deze quickscan komen een aantal termen en afkortingen welke hieronder worden toegelicht. Gedragscode Om te voorkomen dat de lasten niet meer betaald kunnen worden, hebben geldverstrekkers regels afgesproken en deze vastgelegd in een gedragscode (Gedragscode Hypothecaire Financieringen). Geldverstrekkers en adviseurs zijn verplicht zich aan deze gedragscode te houden. Indien van de gedragscode wordt afgeweken, zal altijd aangetoond moeten worden dat dit verantwoord is. Door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) wordt streng gecontroleerd of geldverstrekkers en adviseurs deze regels juist toepassen. De AFM kan hoge boetes opleggen aan de geldverstrekker en/of adviseur als dit niet zo is. Scenario s In dit rapport vindt u informatie over uw mogelijkheden met betrekking tot het afsluiten van een verantwoorde.lasten, zodat u weet wat u financieel te wachten staat. Er wordt niet alleen gekeken naar uw /lasten nu, maar ook bij uw pensioen ( lang leven ), ziekte- en arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden ( kort leven ). Ook wordt gekeken naar het risico dat u loopt als de rentetermijn waarvoor u heeft gekozen afloopt en u opnieuw uw rente vast moet zetten, het zogenaamde rente risico. Bij al deze scenario s wordt getoetst volgens de regels van de gedragscode. Er wordt getoetst wat uw maximale maandlast mag zijn volgens de regels van de gedragscode en de hoogte van de schuld die daarbij hoort. Toetsen volgens de gedragscode Verantwoorde hoofdsom Op basis van de hoogte van uw inkomen is een bepaald percentage daarvan verantwoord om te besteden aan woonlasten. Deze "verantwoorde last" kan worden teruggerekend naar de verantwoorde hoofdsom. Verantwoorde hoofdsom Dit is uw last volgens de toetsregels van de gedragscode teruggerekend naar een bedrag. Let op! Uw werkelijke lasten (dit is wat u echt betaalt!) zullen of kunnen vaak afwijken van de toetslasten. Uiteraard is dit het belangrijkst voor u, maar zullen geldverstrekkers en adviseurs het advies baseren op de regels van de gedragscode en in ieder geval kijken naar de toetslast. Ons advies Ons advies zal tot doel hebben dat uw last, mochten zich bepaalde scenario's voordoen, voor zover mogenlij, altijd in evenwicht zullen zijn met uw inkomen U bepaalt zelf of u uiteindelijk ons advies wel of niet op wil volgen. Als het niet opvolgen van het advies of een onderdeel daarvan in de ogen van de adviseur leidt tot een onverantwoorde situatie, dan wordt van de adviseur verwacht, op straffe van een boete van de toezichthouder AFM, niet aan uw mee te werken. Van u als consument wordt een grote eigen verantwoordelijkheid verwacht. Binnen bepaalde grenzen kunt u afwijken van het advies, maar zult u een verklaring moeten tekenen dat u het risico begrijpt en afwijkt van het advies. U blijft ten slotte zelf verantwoordelijk voor de betaling van uw lasten. We verwachten u met deze quick scan van dienst te zijn en we zien uw reactie met belangstelling tegemoet. Uiteraard zijn we altijd bereid uw vragen te beantwoorden. Met vriendelijke groet, J de Adviseur Bhos B.V. Aan deze opgave kunnen géén bindende rechten worden ontleend Page: 2

3 Toetsresultaten Inkomen De hoogte van een verantwoorde en bijbehorende maandlast is, behalve van uw inkomen, óók afhankelijk van onder andere de rente, looptijd, rentevastpeiode, aftrekbaarheid en lasten van overige consumptieve verplichtingen. In het onderstaande overzicht worden de resultaten getoond van een inkomenstoets bij diverse geldverstrekkers. Deze resultaten zijn gebaseerd op de navolgende gegevens: Gegevens de heer j Aanvrager mevrouw P Partner Geb datum AOW per Inkomsten Inkomen Pensioen Verplichtingen Alimentatie 0 0 Consumptief p/mnd 0 Overige Erfpachtcanon 0 Looptijd 30 jr Box 3 deel 0 Rentepercentage o.b.v 10 jr vast Rente niet NHG o.b.v 125% Aan deze opgave kunnen géén bindende rechten worden ontleend Page: 3

4 Produkt Rente geldig vanaf NHG Max obv NHG Extra afl Duur extra afl Max onderpand Niet NHG Max zonder NHG Extra afl Duur extra afl Max onderpand Spaar OK Hypotheek % % Syntrus Basis % % ASR WelThuis % % ABNAMRO Budget % % Syntrus Comfort % % Woonfonds Voordeellijn % % Florius Profijt Drie % % ABNAMRO % % Aegon % % Nat Ned Basis % % ASR Basis % % ING Basisrente % % Woonfonds Hypotheek % % ING Voordeelrente % % Florius Profijt Twaalf % % Delta Lloyd 3 Sterren % % Reaal Holland % % Zeker Weten Profijt % % Reaal Verantwoord Wonen % % Nat Ned % % BOS Budget % % Westland Utrecht % % Zeker Weten % % Hypotrust Trend % % Delta LLoyd Budget % % ASR Regulier % % Uitgangspunt voor Quick Scan 5.300% % BOS % % Zeker Weten Budget % % Westland Utrecht Maatwerk % % Aan deze opgave kunnen géén bindende rechten worden ontleend Page: 4

5 Huidige situatie Uw huidig inkomen vormt de basis wanneer u een gaat afsluiten. De lasten moeten niet te zwaar drukken op uw besteedbaar inkomen. Een verantwoorde is een waarvan de maandelijkse lasten passen binnen uw besteedbaar inkomen en zijn onder andere gebaseerd op cijfers beschikbaar gesteld door het NIBUD. De rente over dat deel van de wat is gebruikt voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van een woning die tevens hoofdverblijf is, is aftrekbaar. De rente over dat deel van de wat is gebruikt voor andere doeleinden is niet aftrekbaar. Wanneer het niet aftrekbare deel van uw groter wordt zullen uw maandelijkse lasten toenemen en daardoor zal de verantwoorde afnemen. De rente is sinds 2001 nog maximaal 30 jaar aftrekbaar. Voor iedere verhoging van de waarvoor geldt dat de rente aftrekbaar is, geldt die termijn van 30 jaar wel opnieuw voor het hogere gedeelte. Huidig inkomen Totaal 44400,00 Verantwoorde ,00 Hypotheekbedrag is o.a. gebaseerd op een toetsrente van 5.300%, een looptijd van 30 jaar en een last van overige consumptieve verplichtingen van 0.00 per maand, tevens is uitgegaan van volledige aftrekbaarheid van de rente. Het kan echter voorkomen dat door bepaalde (on)voorziene omstandigheden uw inkomen wijzigt en als gevolg daarvan de bij het "nieuwe"inkomen verantwoorde eveneens wijzigt. Indien u hierop niet voorbereidt bent kan dit tot gevolg hebben dat u de lasten niet kunt betalen en u uw woning zult moeten verkopen. Hierna zullen we enkele "onvoorziene" omstandigheden ter sprake brengen en u een inzicht geven war dit voor gevolgen heeft op uw (gezins)inkomen Pensioen In de meeste gevallen zult u stoppen met werken vanaf het moment dat u recht heeft op een AOW uitkering. De datum waarop dit zal zijn is afhankelijk van uw geboortedatum en is ook eerder in dit rapport vermeld. Afhankelijk van het feit of u privé voorzieningen heeft afgesloten zal uw inkomen waarschijnlijk dalen én zal de rente, afhankelijk van uw leeftijd tijdens afsluiten van de, niet meer aftrekbaar zijn. Omstandigheden welke een behoorllijke impact op uw besteedbaar inkomen zullen hebben. Er zijn mogelijkheden om u individueel bij te verzekeren, uw adviseur kan u hier meer over vertellen. Pensioen de heer j Aanvrager de heer j Aanvrager 14597,00 Totaal 26597,00 Verantwoorde 43107,00 Uw van ,00 is ,00 hoger dan de verantwoorde Pensioen mevrouw P Partner de heer j Aanvrager 14597,00 mevrouw P Partner 9597,00 Totaal 24194,00 Verantwoorde 39212,00 Uw van ,00 is ,00 hoger dan de verantwoorde In deze situatie is uitgegaan van het feit dat het recht op renteaftrek is vervallen. Aan deze opgave kunnen géén bindende rechten worden ontleend Page: 5

6 Werkloosheid Wanneer u, of uw partner, werkloos wordt zal dit grote gevolgen hebben voor de mate van betaalbaarheid van uw lasten. Heeft u recht op een WW uitkering?, hoe lang ontvangt u deze WW uitkering? U heeft alleen recht op WWuitkering als u in de 36 weken voordat u werkloos werd, ten minste 26 weken hebt gewerkt. Het gaat hier om weken waarin u minimaal één dag gewerkt hebt. Vakantieweken of betaald verlof tellen ook mee. Weken waarin u als zelfstandige hebt gewerkt tellen niet mee. De uitkering die u ontvangt heeft een duur van 3 maanden, echter u heeft recht op een langere uitkering als u ook aan de jareneis voldoet. Dit houdt in dat u in de vijf jaar voordat u werkloos werd minstens vier jaar voldoende hebt gewerkt. Tevens zijn er mogelijkheden om individueel bij te verzekeren, uw adviseur kan u hier meer over vertellen. Werkloosheid de heer j Aanvrager de heer j Aanvrager 0,00 Totaal 12000,00 Verantwoorde 34215,00 Uw van ,00 is ,00 hoger dan de verantwoorde Werkloosheid mevrouw P Partner mevrouw P Partner 0,00 Totaal 32400,00 Verantwoorde 39212,00 Uw van ,00 is 51323,00 hoger dan de verantwoorde Blijvend arbeidsongeschiktheid Werknemers die arbeidsongeschikt zijn kunnen een beroep doen op de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Hierdoor hebben ze recht op een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Mocht u langer dan twee jaar ziek zijn dan kunt u door het Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV), volledig en duurzaam arbeidsongeschikt, worden verklaard. Bent u volledig en duurzaam arbeidsongeschikt, dan komt u in aanmerking voor de IVA-uitkering. U ontvangt de IVA uitkering tot de AOW gerechtigde leeftijd. Tevens bestaat de mogelijkheid om privé voorzieningen te treffen welke u een aanvulling geven op uw uitkering, uw adviseur kan u hier meer informatie over geven. In de uitgebreide rapportage zullen de exacte gevolgen van arbeidsongeschiktheid worden besproken Afhankelijk van uw arbeidsverleden heeft u gedurende maximaal 38 maanden recht op een werkloosheiduitkering, daarnaast kunt u beschikken over privé en/of via uw werkgever afgesloten voorzieningen bij werkloosheid. Blijvend arbeidsongeschikt de heer j Aanvrager de heer j Aanvrager 24300,00 Totaal 36300,00 Verantwoorde ,00 Uw van ,00 is 34643,00 hoger dan de verantwoorde Blijvend arbeidsongeschikt mevrouw P Partner mevrouw P Partner 9000,00 Totaal 41400,00 Verantwoorde ,00 Uw van ,00 is 12831,00 hoger dan de verantwoorde Aan deze opgave kunnen géén bindende rechten worden ontleend Page: 6

7 U kunt nog beschikken over privé afgesloten voorzieningen bij arbeidsongeschiktheid. Aan deze opgave kunnen géén bindende rechten worden ontleend Page: 7

8 Tijdelijk arbeidsongeschiktheid Werknemers die arbeidsongeschikt zijn kunnen een beroep doen op de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Hierdoor hebben ze recht op een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Mocht u langer dan twee jaar ziek zijn dan kunt u door het Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV), al dan niet gedeeltelijk, arbeidsongeschikt worden verklaard. Mocht u arbeidsongeschikt verklaard worden, dan kunt u gebruik maken van de Arbeidsongeschiktheidsuitkering. Mocht u (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt zijn dan heeft u recht op WGA (Werkhervattingsregeling Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten). Afhankelijk van uw arbeidsverleden heeft u, maximaal 38 maanden, recht op de loongerelateerde uitkering. Na deze periode ontvangt u tot uw AOW gerechtigde leeftijd, óf een loonaanvullingsuitkering óf een vervolguitkering, een en ander is afhankelijk van de mate waarin uw restverdiencapaciteit wordt benut. Tevens bestaat de mogelijkheid om privé voorzieningen te treffen welke u een aanvulling geven op uw uitkering, uw adviseur kan u hier meer informatie over geven. In de uitgebreide rapportage zullen de exacte gevolgen van arbeidsongeschikt worden besproken Tijdelijk arbeidsongeschikt de heer j Aanvrager de heer j Aanvrager 19440,00 Totaal 31440,00 Verantwoorde ,00 Uw van ,00 is 62506,00 hoger dan de verantwoorde Uitgangspunt is 50% arbeidsongeschikt en dat 50 % van de restverdiencapaciteit wordt benut. Tijdelijk arbeidsongeschikt mevrouw P Partner mevrouw P Partner 7200,00 Totaal 39600,00 Verantwoorde ,00 Uw van ,00 is 20530,00 hoger dan de verantwoorde Overlijden De wettelijke regeling zijn zéér beperkt en kennen strenge eisen om hiervoor in aanmerking te komen. De Algemene nabestaandenwet (ANW) is een volksverzekering die nabestaanden voorziet ineen basisuitkering. Deze uitkering kan bestaan uit een nabestaandenuitkering, een halfwezenuitkering of een wezenuitkering. In de pensioenregeling van uw partner kan sprake zijn van een nabestaandenpensioen als aanvulling op uw inkomen. De hoogte van dit nabestaandenpensioen is afhankelijk van de situatie op het moment van het overlijden en van de keuzes die u met betrekking tot uw pensioen heeft gemaakt. Zo kunnen bijvoorbeeld uw inkomen, leeftijd en het aantal pensioenjaren een rol spelen in uw pensioenregeling. Ook de leeftijd van uw partner is van belang. Indien ee eventuele ANW-uitkering en/of een eventuele nabestaandenpensioen als aanvulling op uw inkomen niet voldoende is dan kunt u overwegen uw eigen voorzieningen te treffen. U kunt een verzekering afsluiten die uitkeert bij overlijden van uw partner. Deze uitkering kan worden gebruikt om de woningschuld mee af te lossen of ter aanvulling van het (maandelijks) inkomen. U kunt er ook voor kiezen een periodieke uitkering bij overlijden van uwpartner te verzekeren. Uw adviseur kan u hier meer over vertellen. Uitgangspunt is 50% arbeidsongeschikt en dat 50 % van de restverdiencapaciteit wordt benut. U kunt nog beschikken over privé afgesloten voorzieningen bij arbeidsongeschiktheid. Overlijden van de heer j Aanvrager mevrouw P Partner 14500,00 Verantwoorde ,00 Uw van ,00 is 51323,00 hoger dan de verantwoorde Overlijden van mevrouw P Partner Verantwoorde 41344,00 Uw van ,00 is ,00 hoger dan de verantwoorde Uw kan door aflossingen en/of uitkeringen van risicoverzekeringen lager zijn. Bovenvermeld inkomen is slechts een momentopname in onze uitgebreide analyse kan de bestendigheid van dit inkomen worden vastgesteld. Aan deze opgave kunnen géén bindende rechten worden ontleend Page: 8

9 Disclaimer Aan deze gegevens en/of berekeningen kunnen géén rechten worden ontleend. Dit financieel plan is géén aanbieding. De definitieve acceptatie wordt uitgevoerd door de financiële instellingen. Wij zijn verzekerd tegen beroepsaansprakelijkheid waarbij er een bedrag verzekerd is van ,- per gebeurtenis met een totaal verzekerd maximum van ,- per jaar. Iedere aansprakelijkheid is afhankelijk van en beperkt tot het bedrag dat onder onze aansprakelijkheidsverzekering wordt uitbetaald. Algemeen Deze planning is gebaseerd op de huidige wet- en regelgeving alsmede geldende jurisprudentie. Aangezien dit aan verandering onderhevig is, kan dit gevolgen hebben voor uw financieel plan. Het plan is door uw financieel planner met u besproken en toegelicht. U bent geïnformeerd over de financieringsconstructie en de fiscale consequenties.op verzoek zijn van alle financiële producten - voor zover al niet aan u overhandigd - de financiële bijsluiters beschikbaar op internet sites van onze business partners. Aan u is overhandigd de 'dienstenwijzer'. U verklaart door ondertekening van uw financieel plan met de inhoud bekend te zijn en daarmee akkoord te gaan. U verklaart tevens door ondertekening akkoord te gaan met de in het plan opgenomen uitgangspunten, doelstellingen en aannames. Het financieel plan is door ons met uiterste zorg opgesteld. Aan de berekening kunnen evenwel geen rechten worden ontleend. Bhos B.V. treedt op als intermediair en staat garant voor een onafhankelijk advies. In veel gevallen bestaan onze planningen uit producten die bij verschillende banken, verzekerings- en/of beleggingsmaatschappijen worden ondergebracht. Voor de uitvoering van dit plan zijn wij afhankelijk van deze partijen. Wij aanvaarden geen enkele aansprakelijkheid als gevolg van: koersschommelingen bij het (her)alloceren van uw beleggingen, tussentijdse rentewijzigingen, vertraagde administratieve verwerking en aangepaste acceptatiecriteria bij de verschillende maatschappijen. De waarden van beleggings- en/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij derhalve niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.aangezien beleggingen kunnen fluctueren betekent dit dat het werkelijke rendement hoger dan wel lager kan zijn dan het voorbeeldrendement. Indien het werkelijke rendement lager is dan het voorbeeldrendement kan dit betekenen dat u uw doelstellingen niet realiseert. U bent zich hiervan bewust en u accepteert dit risico. Geldleningen De geldleningen zijn in de berekeningen opgenomen onder voorbehoud van acceptatie en finale goedkeuring door de financiële instellingen. De eventuele eigen woning reserve is door ons vastgesteld met behulp van de door u aan ons verstrekte gegevens. De hoogte van de geldlening is in beginsel gebaseerd op de bruto inkomen(s) in box I waarbij eventuele (aan de geldverstrekker te verpanden) extra zekerheden of ander vermogen van invloed kunnen zijn op de hoogte van de geldlening(en). Indien er sprake is van een vervanging van de geldlening en er eventueel een boeterente verschuldigd is, kan door renteverandering de hoogte afwijken van de indicatie genoemd in de financieringsopzet. Vermogen/beleggingen De berekeningen zijn gemaakt op basis van een netto voorbeeldrendement en voorbeeldkapitalen tenzij expliciet anders is vermeld. Er is géén rekening gehouden met eventuele aan- en/of verkoopkosten. Een opname uit een depot wordt verondersteld maandelijks vooraf plaats te vinden terwijl het rendement op maandbasis wordt bijgeboekt. Een storting in een depot wordt verondersteld maandelijks achteraf plaats te vinden. De waardes van belegging- en/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.beleggingen kunnen fluctueren waardoor er afwijkingen kunnen ontstaan tussen het netto rekenrendement dat in de planning is opgenomen en het werkelijke rendement. Hierdoor kunnen de uitkomsten van de planning afwijken. Wij verstrekken geen concrete beleggingsadviezen. Wel adviseren wij u over de asset allocatie van de middelen en kunnen wij specifieke beleggingsproducten onder uw aandacht brengen. Verzekeringen De genoemde verzekeringen en condities zijn onder voorbehoud van eventuele acceptatie door de verzekeringsmaatschappij(en). Eventueel kan een onderzoek gedaan worden naar uw gezondheid. Aan de hand van de beoordeling van dit onderzoek kunnen afwijkende voorwaarden ontstaan en is het mogelijk dat de verzekeringsmaatschappij het risico niet of tegen gewijzigde voorwaarden accepteert. De waardes van beleggingsfondsen en/of effectenrekeningen binnen het verzekeringsproduct kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden. Aan deze opgave kunnen géén bindende rechten worden ontleend Page: 9