Een verantwoord krediet

Transcriptie

1 Een verantwoord krediet Uw gegevens Dhr. Testklant Mevr. Testpartner Datum 07 januari 2016 Kantoorgegevens FITnanciele diensten Postbus XX Alkmaar

2 Uw situatie op dit moment Dit rapport toont de eventuele financiële risico s van uw krediet bij wijzigingen in uw persoonlijke situatie, zoals een overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Wettelijke regeling aftrekbaarheid De kredietrente van een consumptieve lening is niet aftrekbaar voor de belastingsdienst tenzij de eigen woning het doel van de lening is en de eigen woning het hoofdverblijf is. De rente van een lening is tevens aftrekbaar indien deze gebruikt wordt voor onderhoud of verbetering van de eigen woning. Voor kredieten die zijn afgesloten na 31 december 2012 is er nog een voorwaarde bij gekomen. Om voor aftrek in box 1 in aanmerking te komen, moet de lening annuïtair of lineair worden afgelost. Uw situatie op dit moment Hiernaast ziet u een overzicht van uw inkomen op dit moment. Tevens ziet u het door u gewenste leenbedrag en het maximale krediet dat u volgens de normen van de VFN zou kunnen lenen. De VFN is de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland. Inkomensgegevens Dhr. Testklant Bruto inkomen per maand 1.950,00 Netto inkomen per maand 1.658,78 Mevr. Testpartner Bruto inkomen per maand 1.328,16 Netto inkomen per maand 1.200,02 Totaal netto inkomen 2.858,79 Norm levensonderhoud 1.526,52 Netto woonlast 500,00 Alimentatie 0,00 Lasten lopende lening 0,00 Totale lasten 2.026,52 Kredietgegevens Gevraagd bedrag ,00 Verantwoord krediet volgens VFN norm ,67 1

3 Wat gebeurt er bij overlijden? Onderstaand overzicht geeft de gevolgen weer in het geval u of uw partner komt te overlijden. Aan de hand van het resterend inkomen wordt er een nieuw verantwoord kredietmaximum berekend. Dit wordt vergeleken met het bedrag dat u gaat lenen. Daaruit blijkt mogelijk dat u zichzelf moet verzekeren. Dat wordt ook in het overzicht getoond. Wettelijke regelingen bij overlijden De Algemene nabestaandenwet (ANW) is een volksverzekering die nabestaanden voorziet in een basisuitkering. Deze uitkering kan bestaan uit een nabestaandenuitkering en een wezenuitkering. U krijgt een nabestaandenuitkering ANW als: 1. Uw overleden partner in Nederland woonde of werkte, en 2. U nog niet de AOW-leeftijd heeft, en 3. U voor een kind zorgt dat jonger is dan 18 jaar, of u voor 1 januari 1950 geboren bent, of u voor meer dan 45% arbeidsongeschikt bent. Voldoet u niet aan bovenstaande voorwaarden dan krijgt u geen ANW uitkering. De berekeningen aan de rechterzijde van deze pagina gaan uit van een situatie waarin u wel recht heeft op een ANW uitkering Indien uw jongste kind de leeftijd van 18 jaar heeft bereikt dan vervalt de ANW-uitkering indien u daar recht op had vanwege de zorg voor een kind jonger dan 18. Indien u als alleenstaande een lening afsluit, houdt u er dan rekening mee dat eventuele restschulden worden meegenomen in de erfenis wanneer u komt te overlijden. Overige regelingen bij overlijden Nabestaandenpensioen In de pensioenregeling van uw partner kan sprake zijn van een nabestaandenpensioen als aanvulling op uw inkomen. De hoogte van dit nabestaandenpensioen is afhankelijk van de situatie op het moment van het overlijden. Via waar u kunt inloggen met uw DigiD, krijgt u inzicht in de situatie omtrent het pensioen. Deze informatie is eventueel gebruikt bij opmaak van de berekeningen in dit overzicht. Uw adviseur zal u hierbij helpen. Situatie bij overlijden van Dhr. Testklant Totaal bruto inkomen voor overlijden 3.278,16 Inkomen na overlijden bruto p/mnd 2.317,46 Inkomens terugval bruto p/mnd 960,70 Inkomens terugval netto p/mnd 843,47 Gehanteerde netto woonlast 500,00 Nieuw verantwoord krediet ,01 Leenbedrag ,00 Beschikbaar uit bestaande ORV 0,00 Te verzekeren 2.198,99 Maandpremie Credit Life 1,08 TOELICHTING! In geval van overlijden van Dhr. Testklant is het krediet 2.198,99 hoger dan verantwoord. Indien u meer dan 45% arbeidsongeschikt bent en u alleen achterblijft heeft u wel recht op een ANW-uitkering. Dat is in deze berekening niet meegenomen. Situatie bij overlijden van Mevr. Testpartner. Totaal bruto inkomen voor overlijden 3.278,16 Inkomen na overlijden bruto p/mnd 2.524,74 Inkomens terugval bruto p/mnd 753,42 Inkomens terugval netto p/mnd 647,40 Gehanteerde netto woonlast 500,00 Nieuw verantwoord krediet ,13 Leenbedrag ,00 Beschikbaar uit bestaande ORV 0,00 Te verzekeren 0,00 TOELICHTING! In geval van overlijden van Mevr. Testpartner is het krediet 0,00 hoger dan verantwoord. Indien u meer dan 45% arbeidsongeschikt bent en u alleen achterblijft heeft u wel recht op een ANW-uitkering. Dat is in deze berekening niet meegenomen. Zelf een voorziening treffen Indien een eventuele ANW-uitkering en/of een eventueel nabestaandenpensioen als aanvulling op uw inkomen niet voldoende is dan kunt u overwegen uw eigen voorzieningen te treffen. U kunt een verzekering afsluiten die uitkeert bij overlijden van u of uw partner. Deze uitkering kan worden gebruikt om de lening mee af te lossen. In het overzicht hiernaast ziet u de bijbehorende berekeningen staan. 2

4 Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid Wettelijke regelingen voor werknemers Bij ziekte zal de werkgever wettelijk gezien de eerste twee ziektejaren doorbetalen. Let op: de werkgever mag volgens de wet in totaliteit nooit meer dan 170% van het laatst verdiende loon uitbetalen verspreid over deze twee jaren. Een voorbeeld: in het eerste jaar dat u ziek bent, krijgt u 100% van uw laatst verdiende loon doorbetaald. In dat geval mag uw werkgever in het tweede ziektejaar nog maar 70% van uw laatst verdiende loon aan u uitbetalen. Echter, de werkgever is niet verplicht om over te gaan tot de maximale uitkering van 170% gedurende de twee ziektejaren. De werkgever kan er ook voor kiezen om in beide ziektejaren 70% van uw laatst verdiende loon uit te betalen. Als u langer dan twee jaar ziek bent dan kunt u door het Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV), al dan niet gedeeltelijk, arbeidsongeschikt worden verklaard. Als u arbeidsongeschikt wordt verklaard, kunt u gebruik maken van de arbeidsongeschiktheidsuitkering. Als u volledig en duurzaam arbeidsongeschikt raakt dan komt u in aanmerking voor een IVA-uitkering (Inkomensvoorziening Volledig en duurzaam Arbeidsongeschikten). Voor deze uitkering is op de volgende pagina een rekenvoorbeeld uitgewerkt (scenario 1). Wanneer u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent dan heeft u recht op een WGA-uitkering (Werkhervattingsregeling Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten). Van deze WGA-uitkering bestaan drie varianten. Namelijk de WGA loongerelateerde uitkering, de WGA loonaanvullingsuitkering en de WGA vervolguitkering. Op de volgende pagina vindt u een drietal uitgewerkte rekenvoorbeelden van deze uitkeringen (scenario 2 t/m 4). Individueel bijverzekeren Het is mogelijk dat u of uw werkgever een individuele aanvullende uitkering heeft afgesloten waarbij het inkomensverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid gedeeltelijk wordt opgevangen (WGA-hiaatverzekering of WGA-excedentverzekering). Let op: ook met een dergelijke individuele verzekering treedt er alsnog inkomensverlies op bij (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. Dagloon en maximumdagloon Het dagloon is het loon dat u gemiddeld per dag verdiende in het jaar voordat u een arbeidsongeschiktheidsuitkering aanvroeg. Het maximumdagloon is het maximale loon per dag waarmee het UWV de hoogte van uw uitkering bepaalt. Het maximumdagloon wordt elk half jaar vastgesteld. In 2016 is het maximummaandloon (gebaseerd op het maximumdagloon) 4.397,20 bruto. Wanneer uw dagloon meer dan het maximumdagloon bedraagt, dan ontvangt u geen uitkering over het meerdere. U kunt hiervoor eventueel wel een individuele aanvullende verzekering afsluiten. Regelingen voor ondernemers Een ondernemer kan door ziekte en/ of arbeidsongeschiktheid (een deel van) zijn inkomen verliezen. De overheid vindt dat een ondernemer zelf moet inschatten welke risico s hij loopt en geen aanspraak kan maken op een arbeidsongeschiktheidsuitkering van het UWV. Als ondernemer kunt u wel zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. In deze Inkomens Terugval Calculator is standaard geen rekening gehouden met de rechtspositie van ondernemers. 3

5 Onderstaand overzicht toont u de gevolgen van (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. Aan de hand van het resterende inkomen wordt bepaald of u de lening opnieuw zou kunnen afsluiten en of deze betaalbaar blijft wanneer u arbeidsongeschikt raakt. Mogelijke scenario s bij arbeidsongeschiktheid Onderstaand ziet u per aanvrager een viertal scenario s die zich bij arbeidsongeschiktheid kunnen voordoen. Scenario s van Dhr. Testklant Let op: er wordt hier gerekend met een bruto loon van 1.950,00 per maand. Scenario 1: 75% van uw oude loon/max. maandloon U raakt volledig en duurzaam arbeidsongeschikt (80 tot 100%) en komt in aanmerking voor een IVAuitkering. Deze uitkering bedraagt 75% van het laatst verdiende loon/max. maandloon. Dat is in dit voorbeeld 75% van 1.950,00 = 1.462,50 bruto per maand. Scenario 2: 70% van uw oude loon/max. maandloon in aanmerking voor een WGA loongerelateerde uitkering. U kunt daarnaast niet meer werken in loondienst. Deze uitkering bedraagt 70% van het laatst verdiende loon. Dat is in dit voorbeeld 70% van 1.950,00 = 1.365,00 bruto per maand. Deze uitkering duurt maximaal 38 maanden en de werkelijke duur is afhankelijk van uw arbeidsverleden. Scenario 3: 62% van uw oude loon/max. maandloon na afloop van de WGA loongerelateerde uitkering in aanmerking voor een WGA loonaanvullinguitkering omdat u daarnaast voldoende werkt. Uw restverdiencapaciteit is 40% van 1.950,00 bruto per maand = 780,00 en u dient minimaal de helft hiervan te verdienen. In dit voorbeeld verdient u 390,00 en u voldoet daarmee aan de eis. Uw WGA loonaanvullinguitkering bedraagt 70% van het verschil tussen uw oude loon en de restverdiencapaciteit: 70% van ( 1.950,00-780,00) = 819,00. Uw totale bruto inkomen bedraagt 1.209,00 (62% van uw oude loon). Scenario 4: 48% van uw oude loon/max. maandloon na afloop van de WGA loongerelateerde uitkering in aanmerking voor een WGA vervolguitkering omdat u daarnaast niet of onvoldoende werkt. Uw restverdiencapaciteit is 40% van 1.950,00 bruto per maand = 780,00 en u dient minimaal de helft hiervan te verdienen. In dit voorbeeld verdient u 290,00 en u voldoet daarmee niet aan de eis. Uw WGA vervolguitkering bedraagt bij 60% arbeidsongeschiktheid 42% van het minimumloon: 42% van 1.524,60 = 640,33. Uw totale bruto inkomen bedraagt 930,33 (48% van uw oude loon). Scenario s van Mevr. Testpartner Let op: er wordt hier gerekend met een bruto loon van 1.328,16 per maand. Scenario 1: 75% van uw oude loon/max. maandloon U raakt volledig en duurzaam arbeidsongeschikt (80 tot 100%) en komt in aanmerking voor een IVAuitkering. Deze uitkering bedraagt 75% van het laatst verdiende loon/max. maandloon. Dat is in dit voorbeeld 75% van 1.328,16 = 996,12 bruto per maand. Scenario 2: 70% van uw oude loon/max. maandloon in aanmerking voor een WGA loongerelateerde uitkering. U kunt daarnaast niet meer werken in loondienst. Deze uitkering bedraag 70% van het laatst verdiende loon. Dat is in dit voorbeeld 70% van 1.328,16 = 929,71 bruto per maand. Deze uitkering duurt maximaal 38 maanden en de werkelijke duur is afhankelijk van uw arbeidsverleden. Scenario 3: 62% van uw oude loon/max. maandloon na afloop van de WGA loongerelateerde uitkering in aanmerking voor een WGA loonaanvullinguitkering omdat u daarnaast voldoende werkt. Uw restverdiencapaciteit is 40% van 1.328,16 bruto per maand = 531,26 en u dient minimaal de helft hiervan te verdienen. In dit voorbeeld verdient u 265,63 en u voldoet daarmee aan de eis. Uw WGA loonaanvullinguitkering bedraagt 70% van het verschil tussen uw oude loon en de restverdiencapaciteit: 70% van ( 1.328,16-531,26) = 557,83. Uw totale bruto inkomen bedraagt 823,46 (62% van uw oude loon). Scenario 4: 54% van uw oude loon/max. maandloon na afloop van de WGA loongerelateerde uitkering in aanmerking voor een WGA vervolguitkering omdat u daarnaast niet of onvoldoende werkt. Uw restverdiencapaciteit is 40% van 1.328,16 bruto per maand = 531,26 en u dient minimaal de helft hiervan te verdienen. In dit voorbeeld verdient u 165,63 en u voldoet daarmee niet aan de eis. Uw WGA vervolguitkering bedraagt bij 60% arbeidsongeschiktheid 42% van het minimumloon: 42% van 1.328,16 = 557,83. Uw totale bruto inkomen bedraagt 723,46 (54% van uw oude loon). Uitzonderingen Wanneer u meer verdient dan het maximumdagloon waarmee het UWV uitkeringen bepaalt, dan ontvangt u geen uitkering over het meerdere. Dit geldt voor elk van de vier bovenstaande scenario s. Het maximummaandloon (gebaseerd op het maximumdagloon) bedraagt in ,20 bruto. Wanneer u minder verdient dan het wettelijk minimumloon, dan geldt voor scenario vier dat er wordt gerekend met uw werkelijke oude loon. Het wettelijk minimumloon bedraagt in ,60 bruto per maand op basis van een 40-urige werkweek. Wanneer u zelfstandig ondernemer bent, dan heeft u bij arbeidsongeschiktheid geen recht op een uitkering van het UWV. U kunt zich als zelfstandig ondernemer wel verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. 4

6 Situatie berekeningen bij arbeidsongeschiktheid Uw situatie bij arbeidsongeschiktheid van Dhr. Testklant. Percentage resterend inkomen Resterend bruto inkomen Gezamelijk bruto inkomen Netto terugval Verantwoord krediet Huidig 1.950, ,16 0, ,67 Scenario 1 75% 1.462, ,66 543, ,97 Scenario 2 70% 1.365, ,16 605, ,88 Scenario 3 62% 1.209, ,16 704, ,75 Scenario 4 48% 936, ,16 878, ,57 Te verzekeren maandbedrag Bij percentage Te verzekeren Maandpremie Credit Life Scenario 1 75% 450,00 5,01 Scenario 2 70% 450,00 5,01 Scenario 3 62% 450,00 5,01 Scenario 4 48% 450,00 5,01 TOELICHTING! De uitkeringshoogte is van veel factoren afhankelijk, vandaar dat wij bovenstaand slechts enkele van de vele mogelijke scenario s weergeven. In de tekstkolom op de vorige pagina vindt u bij elk van de vier scenario s een rekenvoorbeeld. Wij hebben hierin geen rekening gehouden met een WGA-hiaatverzekering of WGA-excedentverzekering die u mogelijk heeft via uw werkgever. Houdt u er rekening mee dat er altijd inkomensterugval op zal treden bij arbeidsongeschiktheid. Let op! Is uw huidige inkomen hoger dan het maximale maandloon, dan zal het terugvalpercentage in uw situatie hoger liggen. In 2016 is dat 4.397,20 bruto per maand. Bij het bepalen van het te verzekeren maandbedrag gaan wij standaard uit van het werkelijke maandbedrag van de lening. Uw situatie bij arbeidsongeschiktheid van Mevr. Testpartner. Percentage resterend inkomen Resterend bruto inkomen Gezamelijk bruto inkomen Netto terugval Verantwoord krediet Huidig 1.328, ,16 0, ,67 Scenario 1 75% 996, ,12 380, ,20 Scenario 2 70% 929, ,71 422, ,25 Scenario 3 62% 823, ,46 489, ,71 Scenario 4 54% 717, ,21 557, ,21 Te verzekeren maandbedrag Bij percentage Te verzekeren Maandpremie Credit Life Scenario 1 75% 450,00 5,01 Scenario 2 70% 450,00 5,01 Scenario 3 62% 450,00 5,01 Scenario 4 54% 450,00 5,01 TOELICHTING! De uitkeringshoogte is van veel factoren afhankelijk, vandaar dat wij bovenstaand slechts enkele van de vele mogelijke scenario s weergeven. In de tekstkolom op de vorige pagina vindt u bij elk van de vier scenario s een rekenvoorbeeld. Wij hebben hierin geen rekening gehouden met een WGA-hiaatverzekering of WGA-excedentverzekering die u mogelijk heeft via uw werkgever. Houdt u er rekening mee dat er altijd inkomensterugval op zal treden bij arbeidsongeschiktheid. Let op! Is uw huidige inkomen hoger dan het maximale maandloon, dan zal het terugvalpercentage in uw situatie hoger liggen. In 2016 is dat 4.397,20 bruto per maand. Bij het bepalen van het te verzekeren maandbedrag gaan wij standaard uit van het werkelijke maandbedrag van de lening. 5

7 Wat gebeurt er bij werkloosheid? Onderstaand overzicht toont uw inkomen indien u of uw partner werkloos wordt. Aan de hand van dit inkomen wordt bepaald of u de lening opnieuw zou kunnen afsluiten. Wettelijke regelingen bij dit scenario U heeft minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden (Met ingang van 2016 wordt per kwartaal 1 maand WW uitkering in mindering gebracht waardoor de duur verkort) recht op een werkloosheidsuitkering (WW-uitkering) De eerste twee maanden van uw werkloosheid is de WWuitkering 75% van uw laatstverdiende loon. Daarna wordt de WW-uitkering verlaagd naar 70%. Uw WW-uitkering is echter nooit hoger dan 75% of 70% van het maximum maandloon. Wekeneis WW U heeft alleen recht op een WW-uitkering als u in de 36 weken voordat u werkloos werd, ten minste 26 weken hebt gewerkt. Het gaat hier om weken waarin u minimaal één dag gewerkt hebt. Vakantieweken of betaald verlof tellen ook mee. Weken waarin u als zelfstandige hebt gewerkt tellen niet mee. Jareneis WW U heeft recht op een langere uitkering als u ook aan de jareneis voldoet. Dit houdt in dat u in de vijf jaar voordat u werkloos werd minstens vier jaar voldoende hebt gewerkt. Individueel bijverzekeren voor werknemers Als u onvrijwillig werkloos wordt, krijgt u van de overheid een uitkering. Deze is maximaal 70% van uw laatstverdiende loon. Zo kan er een tekort ontstaan, waardoor u niet meer aan uw betalingsverplichtingen kan voldoen. Zie het overzicht hiernaast voor de berekeningen. Individueel bijverzekeren voor ondernemers Als zelfstandig ondernemer kunt u zich niet verzekeren voor werkloosheid. Situatie bij werkloosheid van Dhr. Testklant. Eerste 2 maanden (75%) 1.462,50 Volgende 3 tot 38 maanden (70%) 1.365,00 Gezamelijk netto inkomen na 2 maanden 2.253,17 Gehanteerde woonlast 500,00 Verantwoord krediet ,88 Te verzekeren maandtermijn 450,00 Maandpremie Credit Life 3,67 TOELICHTING! Een WW-uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden (3 jaar en 2 maanden). Dit is afhankelijk van uw leeftijd en arbeidsverleden. Na de WW periode komt u in de bijstand. De maximale bijstandsuitkering bedraagt in uw geval 1.524,60 op basis van een 40 urige werkweek. De te verzekeren termijn gaat standaard uit van het werkelijke maandbedrag. Situatie bij werkloosheid van Mevr. Testpartner. Eerste 2 maanden (75%) 996,12 Volgende 3 tot 38 maanden (70%) 929,71 Gezamelijk netto inkomen na 2 maanden 2.436,12 Gehanteerde woonlast 500,00 Verantwoord krediet ,25 Te verzekeren maandtermijn 450,00 Maandpremie Credit Life 3,67 TOELICHTING! Een WW-uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden (3 jaar en 2 maanden). Dit is afhankelijk van uw leeftijd en arbeidsverleden. Na de WW periode komt u in de bijstand. De maximale bijstandsuitkering bedraagt in uw geval 1.524,60 op basis van een 40 urige werkweek. De te verzekeren termijn gaat standaard uit van het werkelijke maandbedrag 6

8 Algemeen Bruto netto omrekening Bij de omrekening van bruto naar netto loon wordt gebruikt gemaakt van zowel witte als groene loontabellen. Voor de groene loontabellen geldt dat er geen rekening wordt gehouden met personen geboren voor Er wordt tevens geen rekening gehouden met eventuele branche gerelateerde pensioenpremies. Werkloosheid De duur van de WW uitkering is sinds 2016 veranderd. Hieronder een nadere toelichting: Wordt u werkloos op of na 1 januari en is uw arbeidsverleden 24 jaar of korter? Dan duurt uw WWuitkering even lang als uw arbeidsverleden in jaren. Is uw arbeidsverleden meer dan 24 jaar? Dan berekenen wij de duur van uw WW-uitkering als volgt. Wij gaan uit van uw totale arbeidsverleden op 1 januari De maximale duur van een WWuitkering is niet meer dan 38 maanden, deze wordt stap voor stap ingekort. Dat gaat op deze manier: we tellen alle kwartalen vanaf 1 januari 2016 tot en met het kwartaal waarin u voor het eerst WW krijgt: - 1 e kwartaal januari, februari, maart e kwartaal april, mei, juni e kwartaal juli, augustus, september e kwartaal oktober, november december e kwartaal januari, februari, maart e kwartaal april, mei, juni Enzovoort Ieder kwartaal vanaf 1 januari 2016 betekent: 1 maand minder WW-uitkering. De duur van de WWuitkering wordt niet korter dan 24 maanden. Disclaimer De Inkomens Terugval Calculator is een onafhankelijke calculator. De getoonde berekeningen zijn met uiterste zorg voor u samengesteld. Alle informatie en berekeningen in dit rapport dienen als hulpmiddel bij het advies dat u ontvangt van uw adviseur. De adviseur blijft te allen tijde zelf verantwoordelijk voor het uiteindelijke advies. Ondanks de zorg die is besteed aan dit rapport, de getoonde informatie en de berekeningen, kunnen er op geen enkele wijze rechten worden ontleend aan dit document. De ontwikkelaars van de Inkomens Terugval Calculator kunnen niet aansprakelijk worden gesteld voor schade welke is ontstaan als gevolg van onjuiste of incomplete informatie die middels dit rapport is verkregen. 7