ADVIESRAPPORT analyse arbeidsongeschiktheid werkloosheid

Transcriptie

1 ADVIESRAORT analyse arbeidsongeschiktheid werkloosheid dinsdag 27 juni 2017 Honig en Honig Adviseur Wim Honig Telefoon

2 SAMENVATTING Cliënt De financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid hebben we uitgebreid voor u in kaart gezet. Hieronder bevindt zich de samenvatting van deze analyse, onze aanbevelingen en de detailuitwerkingen. Huidige inkomenssituatie BRUTO NETTO UW NORM BIJ AO/WW Inkomen cliënt p/mnd (incl. 8% vak.) p/mnd (incl. 8% vak.) Totaal gezinsinkomen p/mnd Het norminkomen is het netto maandelijks inkomen dat minimaal aanwezig moet zijn bij arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid om uw hypotheek en overige lasten te kunnen blijven betalen. Dit norminkomen is persoonlijk bepaald. Op basis van dit norminkomen hebben we berekend of er een tekort ontstaat bij arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid. Arbeidsongeschiktheid KANS RESTEREND NETTO NORM 0 A Volledig AO 74% B 35% AO 0% RVC 21% C 50% AO 50% RVC 5% D 60% AO 100% RVC 0% TEKORT Kans op scenario Betreft uw persoonlijke kans op instroom in het betreffende scenario indien u na 2 jaar ziekte in de WIA terecht komt. Deze kans is bepaald op basis van uw huidige leeftijd, uw werkomgeving en actuele instroomcijfers (UWV). Verloop van uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid Het inkomen bij arbeidsongeschiktheid (scenario A, B, C en D) kan een grillig verloop hebben. Door herkeuringen door het UWV kunt u plotseling in een ander scenario terecht komen en kan ook het bruto inkomen veranderen. In het uiterste geval kan uw inkomen dalen naar 28% van het minimumloon. Bovenstaande inkomensscenario's zijn dus niet statisch van aard. WAAR Werkloosheid DUUR RESTEREND NETTO NORM 0 WW UWV 32 maanden TEKORT -737 Adviesrapport Samenvatting & advies agina 1 van 3

3 ADVIES Cliënt De uitgangspunten voor het advies zijn gebaseerd op scenario A Scenario A komt in uw leeftijdscategorie volgens de meest recente cijfers van het UWV in de praktijk het meest voor. De kans op dit scenario is dus groter dan de kans op een andere scenario en vormt derhalve het uitgangspunt voor ons advies. Desondanks realiseert U zich dat er ook een kans bestaat op een ander scenario met een eventueel grotere inkomensterugval. U heeft aangegeven dit te begrijpen en dit risico te accepteren. Advies over uw arbeidsongeschiktheidsrisico Ik adviseer U om een voorziening te treffen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Deze voorziening betreft een combinatie van een flexibele inkomensgarantie en een vast maandbedrag. Conform scenario A dient U een bedrag van 737 netto per maand te verzekeren. Dit bedrag wordt maandelijks uitgekeerd vanaf 35% arbeidsongeschiktheid. Daarnaast adviseer ik u om een Callas TO verzekering af te sluiten. Deze verzekering biedt 70% inkomensgarantie (max. inkomen bruto per jaar) in alle scenario's van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Hiermee creëert u extra zekerheid en voorkomt u ernstige inkomensterugval bij gedeeltelijke AO. Advies over uw werkloosheidsrisico Ik adviseer u om een voorziening te treffen tegen de financiële gevolgen van werkloosheid. Hoewel werkloosheid in de praktijk zelden structureel van aard is kan een situatie van werkloosheid wel voor de nodige problemen zorgen. Deze problemen (relatief korte werkloosheidsuitkering, een forse en plotselinge inkomensterugval, onzekerheid / stress over de toekomst) kunnen deels worden 'verzacht' met een vaste aanvullende netto uitkering. Onze ervaring is dat een aanvullende uitkering in deze onzekere periode veel 'rust' geeft voor het hele gezin. Ik adviseer u om een bedrag te verzekeren van 737 netto per maand bij werkloosheid voor een periode van 1 jaar. Deze aanvullende uitkering is gedurende de eerste 12 maanden onafhankelijk van uw WW-uitkeringsrecht. Adviesrapport Samenvatting & advies agina 2 van 3

4 RODUCTADVIES & REMIE Cliënt Marktscan Er zijn verschillende producten op de markt waarmee u de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid kunt verzekeren. We hebben hieruit een selectie gemaakt en deze producten met elkaar vergeleken. Op basis hiervan adviseren wij U om de woonlastenverzekering af te sluiten van Callas. Eigenschappen Callas woonlastenverzekering Drie keer op rij als Beste Koop getest door de Consumentenbond Lange uitkeringsduur bij arbeidsongeschiktheid (gelijk aan verzekeringsduur) Unieke 70% dekking : een minimale inkomensgarantie van 70% Dekking op basis van uw beroep mogelijk Meest uitgebreide definitie van arbeidsongeschiktheid in de markt Beste volledige voorlopige dekking in de markt van 6 maanden vanaf medisch akkoord Betrouwbare, kredietwaardige verzekeraar. Alle tarieven zijn herverzekerd via MunichRe. UWV onafhankelijke werkloosheidsdekking van 12 maanden (keuze 24 maanden) Uitgangspunten verzekering Maandelijkse uitkering bij arbeidsongeschiktheid 737 Criterium dekking arbeidsongeschiktheid : beroepsarbeid Wachttijd AO uitkering : 365 dagen Uitkering vanaf 35% arbeidsongeschiktheid : 100% van het maandbedrag Indexatie van de uitkering : Neen TO verzekering (inkomensgarantie van 70%) : Ja ( u ontvangt hiervan een aparte polis ) Maandelijkse uitkering bij werkloosheid 737 Uitkeringsduur bij werkloosheid : 12 maanden per claim remie overzicht Callas woonlastenverzekering Verzekeringsduur AO premie WW premie TO premie ** TOTAAL 16 jaar 27,13 27,65 22,98 77,76 15 jaar 25,16 27,11 21,87 74,14 10 jaar 17,49 23,72 17,57 58,78 ** fiscaal aftrekbare premie Adviesrapport Samenvatting & advies agina 3 van 3

5 BIJLAGE DETAIL UITWERKING ANALYSE Uitgangspunten analyse Naam cliënt : Leeftijd : 50 Bruto jaarinkomen : Aantal dienstjaren : 32 Grootte huidige werkgever : werknemers Loondoorbetaling bij ziekte : 100% in het eerste jaar 70% in het tweede jaar WGA hiaatverzekering : WGA hiaat basis : Neen : N.v.t. Bruto jaarinkomen partner : Hypotheekbedrag : Toetsrente : 3,00% HUIDIGE INKOMENSSITUATIE Huidige inkomenssituatie Inkomen cliënt (incl. vakantietoeslag) (incl. vakantietoeslag) Totaal gezinsinkomen Bruto per maand Netto per maand INKOMEN BIJ ZIEKTE / ARBEIDSONGESCHIKTHEID en WERKLOOSHEID Ziekte en/of arbeidsongeschiktheid kan grote gevolgen hebben voor uw inkomen. Van belang is dat u voldoende inkomen behoudt om uw vaste lasten (zoals uw hypotheek) te kunnen blijven betalen. In dit rapport gaan we uit van arbeidsongeschiktheid van cliënt en een onveranderd inkomen van de partner. CHF NORMINKOMEN Het norminkomen is het minimale inkomen dat u nodig heeft om uw vaste lasten te kunnen blijven betalen en in de kosten van levensonderhoud te kunnen blijven voorzien. Dit norminkomen bepaalt u in beginsel zelf, en is afhankelijk van uw persoonlijke levensstijl. Een richtlijn hiervoor kan zijn het zgn. 'CHF norminkomen'. Dit norminkomen wordt vastgesteld door het Contactorgaan Hypothecair Financiers, en is gebaseerd op de normen van het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) en de AFM (Autoriteit Financiële Markten). Ook banken en/of geldverstrekkers gebruiken deze norm om te beoordelen of een hypotheek verantwoord is. CHF Norminkomen CHF norminkomen Bruto per maand Netto per maand Minimaal benodigd bruto inkomen (toetsing op 2 inkomens) conform CHF : GEKOZEN NORMINKOMEN Het netto norminkomen per maand waar we van uitgaan bedraagt * Norminkomen o.b.v. persoonlijke wens 3.510

6 ARBEIDSONGESCHIKTHEID IN DE RAKTIJK Jaarlijks belanden zo'n mensen in de WIA. De kans om gedurende uw werkzame leven langer dan 6 maanden arbeidsongeschikt te raken bedraagt volgens cijfers van het CBS en UWV maar liefst 35%! De kans om langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt te raken gedurende uw werkzame leven bedraagt 15%. De kans op arbeidsongeschiktheid is voor iedere werknemer tot 7 keer groter dan de kans op overlijden Bij arbeidsongeschiktheid kunnen zich veel verschillende inkomensscenario's voordoen. Welk scenario zich uiteindelijk zal voordoen is op voorhand niet te zeggen. Dit is o.m. afhankelijk van; de hoeveelheid loonverlies (=het percentage arbeidsongeschiktheid) de mate waarin u in staat bent om vervangende arbeid te verrichten (benutting van uw restverdiencapaciteit) uw werkgever (kunt u bij uw huidige werkgever vervangende arbeid verrichten/uw restverdiencapaciteit benutten?) uw kansen op de arbeidsmarkt (de kans dat u vervangende werkzaamheden elders kunt verrichten) GROTE INKOMENSVERSCHILLEN De onderlinge inkomensverschillen van alle mogelijke scenario's zijn groot. Vooral bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kunnen de inkomenrisico's enorm zijn. In deze situatie kunt u zelfs terugvallen naar een inkomen van 28% van het minimumloon (+/ bruto per jaar). Door regelmatige herkeuringen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kunnen er grote fluctuaties zijn in het inkomen. Van belang is om goed in te schatten hoe groot dit risico voor u persoonlijk is. VOORSELLEN IS ONMOGELIJK In welk inkomensscenario u terecht zou komen indien u in de WIA terecht zou komen is onmogelijk te voorspellen. Wél kunnen we u laten zien hoe groot de kans is dat u in een bepaald scenario terecht komt. Ook kunnen we, indien u gedeeltelijk arbeidsongeschikt zou raken, kijken naar uw persoonlijke kansen op de arbeidsmarkt. We spreken dan van de kans op "benutting van uw restverdiencapaciteit". Dit doen we aan de hand van actuele instroomcijfers en UWV statistieken, maar ook op basis van persoonlijke gegevens zoals uw leeftijd en werkkring. Door persoonsgebonden kanspercentages toe te voegen aan de scenario's kunt u een betere inschatting maken van uw persoonlijke inkomensrisico's bij arbeidsongeschiktheid (denk aan de betaalbaarheid van uw hypotheek). In dit rapport worden de volgende scenario's voor u uitgewerkt ; A B C D WW Situatie van volledige arbeidsongeschiktheid Situatie van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid (35%) waarbij u géén passend werk kunt vinden Situatie van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid (50%) waarbij u voor de helft passend werk kunt vinden Situatie van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid (60%) waarbij u voor 100% passend werk kunt vinden Werkloosheidssituatie In elk van bovengenoemde scenario's wordt bekeken hoe groot het maandelijkse netto tekort bedraagt t.o.v het gewenste norminkomen. Tevens geven we in dit rapport een advies op welke wijze u zichzelf en uw gezin kunt beschermen tegen de financiële risico's van arbeidsongeschiktheid en werkloosheid.

7 Scenario A volledig arbeidsongeschikt Volledige arbeidsongeschiktheid (WGA 80%-100%) 74% Kans Hiervan is sprake indien u als gevolg van beperkingen slechts 20% of minder van uw oude loon kunt verdienen. Bij volledige arbeidsongeschiktheid kunnen zich 2 situaties voordoen : U bent duurzaam arbeidsongeschikt (IVA) WIA-uitkering bedraagt in dit geval 75% U bent niet duurzaam arbeidsongeschikt (WGA 80%-100%) WIA-uitkering bedraagt in dit geval 70% Veruit de meeste mensen worden 'niet duurzaam' arbeidsongeschikt verklaard. We gaan derhalve uit van een WIA-uitkering van 70% over uw laatstverdiende inkomen. Het laatstverdiende inkomen is daarbij gemaximeerd op Mocht u in de WIA terecht komen schatten wij uw kans op dit scenario op 74% Inkomenssituatie in geval van niet-duurzame AO (WGA 80%-100%) Extra uitkering 0 loondoorbetaling ziekte Grafiek bruto inkomenssituatie WIA >>> Extra uitkering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto inkomen Gewenst netto inkomen

8 Scenario B 35% arbeidsongeschikt zonder passend werk Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (35%) geen passend werk (0% RVC) Hiervan is sprake indien u nog 65% van uw oude loon zou kunnen verdienen. Het lukt u echter niet om passend werk te vinden. Het vinden van passend werk voor gedeeltelijk arbeidsongeschikten blijkt in de praktijk niet gemakkelijk en is o.m. afhankelijk van de grootte van uw huidige werkgever en de situatie op de arbeidsmarkt op dat moment. 21% Kans Mocht u in de WIA terecht komen schatten wij uw kans op dit scenario op 21% % arbeidsongeschikt 0% benutting restverdiencapaciteit WGA hiaatverzekering Eigen inkomen (werk) 0 Grafiek bruto inkomenssituatie loondoorbetaling ziekte WIA >>> Eigen inkomen (werk) WGA hiaatverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto inkomen Gewenst netto inkomen ** ** De is een optelling van de tijdelijk loongerelateerde uitkering en een evt. loonaanvulling en/of vervolguitkering.

9 Scenario C 50% arbeidsongeschikt met 50% werk Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (50%) 50% benutting werk Hiervan is sprake indien u nog 50% van uw oude loon zou kunnen verdienen. Hierin slaagt u voor de helft. U benut in deze situatie dus 50% van uw restverdiencapaciteit. De kans dat u hierin slaagt is o.m. afhankelijk van de grootte van uw huidige werkgever en de situatie op de arbeidsmarkt op dat moment. 5% Kans Mocht u in de WIA terecht komen schatten wij uw kans op dit scenario op 5% % arbeidsongeschikt 50% benutting restverdiencapaciteit WGA hiaatverzekering Eigen inkomen (werk) Grafiek bruto inkomenssituatie Eigen inkomen (werk) WGA hiaatverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto inkomen Gewenst netto inkomen loondoorbetaling ziekte WIA >>> ** ** De is een optelling van de tijdelijk loongerelateerde uitkering en een evt. loonaanvulling en/of vervolguitkering.

10 Scenario D 60% arbeidsongeschikt met 100% werk Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (60%) 100% benutting werk Hiervan is sprake indien u nog 40% van uw oude loon kunt verdienen. In dit scenario slaagt u daar volledig in, U benut dus 100% van uw restverdiencapaciteit. De kans dat u hierin slaagt is o.m. afhankelijk van de grootte van uw huidige werkgever en de situatie op de arbeidsmarkt op dat moment. 0% kans Mocht u in de WIA terecht komen schatten wij uw kans op dit scenario op 0% % arbeidsongeschikt 100% benutting restverdiencapaciteit WGA hiaatverzekering Eigen inkomen (werk) Grafiek bruto inkomenssituatie Eigen inkomen (werk) WGA hiaatverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto inkomen Gewenst netto inkomen loondoorbetaling ziekte WIA >>> ** ** De is een optelling van de tijdelijk loongerelateerde uitkering en een evt. loonaanvulling en/of vervolguitkering.

11 Bijlage Totaaloverzicht arbeidsongeschiktheid In deze bijlage vindt u een overzicht van alle scenario's die zijn doorgerekend en tevens alle mogelijkheden om de eventuele financiële gevolgen hiervan te verzekeren. Samenvatting arbeidsongeschiktheid KANS RESTEREND NETTO NORM NETTO TEKORT 0 A Volledig AO 74% B 35% AO 0% RVC 21% C 50% AO 50% RVC 5% D 60% AO 100% RVC 0% Advies arbeidsongeschiktheid Ik adviseer U om een voorziening te treffen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Deze voorziening betreft een combinatie van een flexibele inkomensgarantie en een vast maandbedrag. Conform scenario A dient U een bedrag van 737 netto per maand te verzekeren. Dit bedrag wordt maandelijks uitgekeerd vanaf 35% arbeidsongeschiktheid. Daarnaast adviseer ik u om een Callas TO verzekering af te sluiten. Deze verzekering biedt 70% inkomensgarantie (max. inkomen bruto per jaar) in alle scenario's van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Hiermee creëert u extra zekerheid en voorkomt u ernstige inkomensterugval bij gedeeltelijke AO. remie Verzekeringsduur AO premie TO premie ** TOTAAL 16 jaar 27,13 22,98 50,11 Arbeidsongeschiktheid ná advies KANS A Volledig AO 74% TEKORT VÓÓR ADVIES -737 UITKERING TO + WLV 737 ** fiscaal aftrekbaar VOLLEDIG GEDEKT B 35% AO - 0% RVC 21% C 50% AO - 50% RVC 5% D 60% AO - 100% RVC 0%

12 Bijlage Totaaloverzicht werkloosheid Werkloosheid DUUR RESTEREND NETTO NORM TEKORT 0 WW UWV 32 maanden Advies werkloosheidsrisico Ik adviseer u om een voorziening te treffen tegen de financiële gevolgen van werkloosheid. Hoewel werkloosheid in de praktijk zelden structureel van aard is kan een situatie van werkloosheid wel voor de nodige problemen zorgen. Deze problemen (relatief korte werkloosheidsuitkering, een forse en plotselinge inkomensterugval, onzekerheid / stress over de toekomst) kunnen deels worden 'verzacht' met een vaste aanvullende netto uitkering. Onze ervaring is dat een aanvullende uitkering in deze onzekere periode veel 'rust' geeft voor het hele gezin. Ik adviseer u om een bedrag te verzekeren van 737 netto per maand bij werkloosheid voor een periode van 1 jaar. Deze aanvullende uitkering is gedurende de eerste 12 maanden onafhankelijk van uw WWuitkeringsrecht. remie DUUR WW REMIE TOTAAL 0 WW UWV 32 maanden Werkloosheid ná advies TEKORT VÓÓR ADVIES UITKERING WLV VOLLEDIG GEDEKT werkloosheid

13 Bijlage roductanalyse c In deze bijlage vindt u een overzicht van de productanalyse zoals deze door ons is gemaakt. Hierbij is een aantal producten met elkaar vergeleken op een aantal belangrijke dekkingsvoorwaarden. Op basis van deze vergelijking hebben wij het meest passende product voor u geselecteerd. Voorwaarden Callas TAF Keuze voor 70% inkomensgarantie Criterium beroepsarbeid mogelijk Criterium 2e ziektejaar o.b.v. beroep Dekking niet erkende ziektebeelden Dekking onherkenbare klachten Dekking psychische klachten Geen standaard uitsluitingen Speciale diabetes clausule AO als gevolg van cosmetische ingrepen normaal verzekerd Ruime acceptatie bestaande aandoeningen Directe start dekking AO Onafhankelijke beoordeling / diagnose van de klacht Geen correctie uitkering op basis van werkelijke woonlast bij claim Contractzekerheid (premie/voorwaarden) Volwaardige voorlopige dekking van 6 maanden Hoger WW bedrag dan AO bedrag Dekking bij partiële werkloosheid WW uitkering bij niet benutten RVC UWV onafhankelijke WW dekking van 12 maanden Geen maximum uitkering WW per polis No claim periode WW van 6 maanden Duur WW uitkering tot 24 maanden Nog nooit een en-bloc uitgevoerd vanaf 2006 Tarief herverzekerd KWALITEIT DEKKING 0 0 Consumentenbond index 8,4 6,6 Ik adviseer op basis van bovenstaande vergelijking de Callas woonlastenverzekering.