Banken. Banken. de risico s die een bank loopt de organisatiestructuur van banken en de bankensector de rol van de Nederlandsche- en Europese bank
|
|
- Evelien Vermeiren
- 8 jaren geleden
- Aantal bezoeken:
Transcriptie
1 I n d i t o n d e r d e e l w o r d t d e l e z e r i n z i c h t v e r s c h a f t i n h e t o n d e r w e r p b a n k e n. De volgende onderwerpen komen hierbij aan de orde: d e v e r s c h i l l e n d e t a k e n v a n e e n b a n k de risico s die een bank loopt de organisatiestructuur van banken en de bankensector de rol van de Nederlandsche- en Europese bank 56
2 Inleiding Carolien heeft een bonus gekregen van haar werkgever. Van een deel van dit geld heeft ze een aantal nieuwe meub e l s g e k o c h t e n m e t h e t o v e r g e b l e v e n d e e l w i l z e s p a r e n. Ze gaat naar de bank om een s p a a r r e k e n i n g t e o p e n e n. Te g e l i j k e r t i j d b e d e n k t z e d a t z e o o k e e n i n b o e d e l v e r z e k e r i n g w i l a f s l u i t e n n u h a a r i n b o e d e l a a r d i g w a t w a a r d i s g e w o r d e n d o o r h a a r n i e u w e a a n k o o p. K a n z e h i e r v o o r o o k t e r e c h t b i j d e b a n k? Wat doet een bank? vervullen een belangrijke rol in het economische verkeer van een land. B a n k e n zijn geldscheppende instellingen, dat wil zeggen dat ze geld creëren. De totale geldh o e v e e l h e i d i s d e o p s t e l s o m v a n a l h e t c o n t a n t e g e l d d a t i n o m l o o p i s e n a l h e t g e l d dat op betaalrekeningen staat. kunnen die totale geldhoeveelheid laten toenem e n d o o r k r e d i e t t e v e r l e n e n a a n c o n s u m e n t e n o f b e d r i j v e n. D e b a n k e n s c h e p p e n g e l d wanneer de tegoeden op de betaalrekeningen toenemen. Op het moment dat een kredietbedrag op de betaalrekening van een c o n s u m e n t o f bedrijf wordt bijgeschreven of als er op een betaalrekening krediet wordt getrokken ( r o o d s t a a n ) s p r e k e n w e v a n g e l d s c h e p p i n g. O o k a l s e e n k l a n t v a n d e b a n k g e l d l a a t overboeken van een spaarrekening naar een b e t a a l r e k e n i n g, i s e r v o l g e n s h e t p r i n c i p e van geldschepping geld gecreëerd. Een bank kent in het algemeen de volgende activiteiten: 1. transformatie (rentemargebedrijf): de bank is intermediair tussen klanten m e t e e n o v e r s c h o t a a n g e l d e n e r z i j d s e n k l a n t e n m e t e e n t e k o r t a a n g e l d anderzijds (het aantrekken en uitzetten van geld). 2. betalingsverkeer: d e b a n k e n z o r g e n v o o r e e n e f f i c i ë n t e n v e i l i g v e r l o o p v a n het betalingsverkeer. 3. Bemiddelen en adviseren: banken zijn bemiddelaar ofwel tussenpersoon tuss e n p a r t i j e n v o o r v e r s c h i l l e n d e p r o d u c t e n z o a l s b i j v o o r b e e l d v e r z e k e r i n g e n e n a a n d e l e n. D a a r n a a s t h e b b e n z e e e n b e l a n g r i j k e a d v i e s f u n c t i e. 4. Ook biedt de bank specifieke producten aan w a a r m e e b i j v o o r b e e l d h e t r i s i c o van rentewijzigingen of koersschommelingen van aandelen of v r e e m d e v a l u t a kunnen worden ingedekt. 1. Transformatie Op de v e r m o g e n s m a r k t, w a a r v r a a g e n a a n b o d v a n g e l d b i j e l k a a r k o m e n, v e r v u l t d e bank een transformatiefunctie. Tr a n s f o r m e r e n i s h e t a a n t r e k k e n e n u i t z e t t e n v a n g e l d. D e b a n k s t e m t v r a a g e n a a n b o d v a n d e v e r s c h i l l e n d e m a r k t p a r t i j e n o p e l k a a r a f. D e b a n k t r e k t g e l d a a n i n b i j v o o r b e e l d d e v o r m v a n s p a a r r e k e n i n g e n e n d e b a n k z e t g e l d u i t i n b i j v o o r b e e l d d e v o r m v a n h y p o t h e k e n. H e t a a n t r e k k e n v a n v e r m o g e n w o r d t ook wel funding genoemd en behoort tot het zogenaamde passiefbedrijf van een bank omdat de funding op de bankbalans bij de passiva (de schulden) staat. 57
3 Het uitzetten van geld (krediet verstrekken) behoort tot het zogenaamde actiefbedrijf van een bank. Overschot huishoudingen : transformatie Sparen/ beleggen Ontsparen/ lenen Tekort huishoudingen De bank betaalt rente voor het aantrekken van geld (bijvoorbeeld de rente die de consument ontvangt op een spaarrekening) en de bank ontvangt rente bij het tijdelijk uitzetten van geld (rente die de consument betaalt bij bijvoorbeeld een consumptief krediet). De prijs die de bank betaalt voor haar f u n d i n g ( d i t i s d u s b i j v o o r b e e l d d e r e n t e die de c o n s u m e n t o n t v a n g t b i j s p a r e n ) w e r k t d o o r i n d e t a r i e v e n v a n d e k r e d i e t e n d i e zij uitzet (bijvoorbeeld de rente die een consument betaalt voor een lening). Het verschil in rentepercentage tussen betaalde rente en ontvangen rente wordt r e n t e m a r g e genoemd en is een belangrijke bron van inkomsten voor banken. Het aantrekken en uitzetten van geld wordt ook wel het rentemargebedrijf genoemd. Voorbeeld bankbalans Debet Credit Kredieten Spaartegoeden Zoals te zien is op de -zeer simpele- bankbalans uit bovenstaand voorbeeld, zijn de sparende consumenten de schuldeisers van de bank. Een ander woord voor schuldeisers is crediteuren, daarom betaalt de bank creditrente a a n d e s p a a r d e r. D i t w o r d t ook doorgaans onder deze naam op het bankafschrift van de c o n s u m e n t v e r m e l d. E e n activa van de bank zijn de uitgezette kredieten. Omdat de kredietnemers d e b i t e u r e n v a n d e b a n k z i j n ( d e b a n k h e e f t o p h e n e e n v o r d e r i n g ), b e t a l e n d e z e c o n s u m e n t e n debetrente voor hun lening. L e n i n g e n h e b b e n v e r s c h i l l e n d e l o o p t i j d e n e n v e r s c h i l l e n d e r e n t e s. O o k v e r s c h i l t d e rentevaste periode (rentetypische looptijd) p e r l e n i n g. D e z e v e r s c h i l l e n d e r e n t e s e n r e n t e v a s t e p e r i o d e s d i e n t d e b a n k b i j h e t a a n t r e k k e n e n u i t z e t t e n v a n g e l d g o e d a f t e stemmen (rentetypische matching). Wanneer het renteniveau en de rentelooptijd van de aangetrokken en uitgezette kapit a l e n n i e t a a n s l u i t e n, d a n s p r e e k t m e n v a n e e n ( r e n t e t y p i s c h e ) m i s m a t c h. H i e r d o o r k a n de bank in de liquiditeitsproblemen komen. 58
4 Voorbeeld matching Balans geldgever u i t g e z e t b e d r a g (debet) a a n g e t r o k k e n m i d d e l e n (credit) dagelijks aanpasbare rente rente aanpasbaar na 1-4 jaar rente aanpasbaar na 5 jaar of langer Gevolg bij een renteverandering B i j e e n d a l i n g v a n d e m a r k t r e n t e z a l e e n g r o o t g e d e e l t e v a n d e a a n g e t r o k k e n m i d d e l e n g e l i j k e e n l a g e r e r e n t e k r i j g e n, t e r w i j l e e n g r o o t g e d e e l t e v a n d e u i t s t a a n d e l e n i n g e n op een hoger renteniveau blijft. De geldverstrekker gaat dan meer winst maken. Bij een rentestijging werkt het andersom en maakt de geldverstrekker minder winst totdat deze de rente van de leningen kan aanpassen. 2. Betalingsverkeer H e t v e r z o r g e n v a n e e n e f f i c i ë n t e n v e i l i g v e r l o o p v a n h e t b e t a l i n g s v e r k e e r i s e e n t a a k van de banken. Dit wordt ook wel het betaalbedrijf g e n o e m d. V i a b a n k e n k a n e r g e l d o v e r g e b o e k t w o r d e n. D a a r n a a s t z o r g e n b a n k e n e r v o o r d a t k l a n t e n o v e r c o n t a n t g e l d kunnen beschikken (bijvoorbeeld via geldautomaten). B a n k e n h e b b e n v o o r d i t betalingsverkeer allerlei producten ontwikkeld, zoals bijvoorbeeld een b a n k p a s m e t chipknip. O o k h e t i n t e r n a t i o n a l e b e t a l i n g s v e r k e e r l o o p t v i a b a n k e n. H i e r b i j g a a t h e t b i j v o o r b e e l d om overboekingen naar buitenlandse bedrijven en het opnemen van v r e e m d e v a l u t a ( g e l d w i s s e l e n ). 3. Bemiddeling en advisering B a n k e n t r e d e n b i j h e t s l u i t e n v a n c o n t r a c t e n o p a l s b e m i d d e l a a r t u s s e n p a r t i j e n. Z i j brengen partijen bij elkaar of geven advies en krijgen hier een provisie (beloning) voor. Vandaar dat de bemiddelingsfunctie van banken ook wel het provisiebedrijf wordt genoemd. Vo o r a l l e k l a n t g r o e p e n, P a r t i c u l i e r e n, M i d d e n - e n K l e i n b e d r i j f e n g r o o t z a k e l i j k o f w e l C o r p o r a t e C l i e n t s, v e r r i c h t e n b a n k e n b e m i d d e l i n g s - e n a d v i e s d i e n s t e n. D i t s t r e k t z i c h uit van verzekeringen en effecten tot fusies en overnames. Een aantal bemiddelingsen adviesdiensten is hieronder nader toegelicht. 59
5 Afsluiten van verzekeringen Ook voor een verzekering kan men doorgaans terecht bij een bank. B a n k e n v e r v u l l e n d a n d e r o l v a n i n t e r m e d i a i r c. q. t u s s e n p e r s o o n b i j h e t a f s l u i t e n v a n e e n v e r z e k e r i n g. De banken, die onderdeel zijn van een grotere organisatie waar ook verzekeringsmaatschappijen deel van uitmaken, worden vaak als extra verkoopkanaal voor verzekeringen gebruikt. Vermogensplanning De meeste banken hebben financieel adviseurs in dienst die consumenten en bedrijven helpen met hun financiële planning. Transacties van effecten Een particulier kan niet rechtstreeks handelen op de b e u r s. H i j m o e t g e b r u i k m a k e n van een bank of een commissionair. Een bank mag officieel optreden als Effectenkredietinstelling (Eki). D i t b e t e k e n t onder meer dat de bank de effecten voor de klant in bewaring houdt tegen een vergoeding. De bank kan beleggingsadvies verstrekken, maar ook alleen de koop- en verkoop v a n e f f e c t e n v o o r d e k l a n t d o e n. S t e e d s v a k e r w o r d e n t r a n s a c t i e s v i a i n t e r n e t g e d a a n. Voor elke gedane transactie krijgt de bank provisie. Een particulier kan een effectenrekening bij een bank openen. De bank kan het geld dat benodigd is voor de t r a n s a c t i e s v a n d e r e k e n i n g a f h a l e n e n b i j v e r k o o p v a n e f f e c t e n d e o p b r e n g s t e n o p d e effectenrekening storten. Een commissionair mag niet optreden als Eki. Daarom wordt een c o m m i s s i o n a i r o o k wel aangeduid als een neki (een niet-effectenkredietinstelling). Een commissionair mag dan ook geen effecten voor de klant in bewaring nemen. Een c o m m i s s i o n a i r m a g w e l d e k o o p - e n v e r k o o p v a n e f f e c t e n v o o r d e k l a n t d o e n. E e n p a r t i c u l i e r k a n g e e n effectenrekening openen bij een neki. Plaatsen van obligatieleningen of aandelen O m a a n g e l d t e k o m e n v o o r b i j v o o r b e e l d n i e u w e p r o d u c t i e l i j n e n, e e n b u i t e n l a n d s e uitbreiding of een overname kan een bedrijf ervoor kiezen om naar de beurs te gaan w a a r d e a a n d e l e n i n h e t b e d r i j f t e k o o p w o r d e n a a n g e b o d e n. D e b a n k a d v i s e e r t o v e r de verschillende mogelijkheden op de b e u r s e n b e g e l e i d t d e k l a n t o n d e r m e e r b i j h e t uitgeven van aandelen of obligaties, ook wel een emissie genoemd. Bij een guichetemissie i s d e b a n k a l l e e n t u s s e n p e r s o o n v o o r h e t e f f e c t e n u i t g e v e n d e b e d r i j f e n d e beurs. Bij een overgenomen emissie neemt de bank de effecten over van het effectenuitgevende bedrijf en plaatst deze op de beurs. De bank neemt hierbij het risico van de e m i s s i e o p z i c h. I n g e v a l v a n e e n e e r s t e b e u r s g a n g w o r d t e e n u i t g i f t e v a n a a n d e l e n of obligaties een introductie genoemd. 60
6 F u s i e s e n O v e r n a m e s Bij fusies en overnames gaat (een deel van) de zeggenschap van het ene bedrijf over naar het andere. B a n k e n h e b b e n t e n a a n z i e n v a n f u s i e s e n o v e r n a m e s v e e l k e n n i s i n huis die men kan inhuren. Ook kan de bank optreden als tussenpersoon tussen partijen. 4. Aanbieden van s p e c i f i e k e p r o d u c t e n B a n k e n b i e d e n p r o d u c t e n a a n w a a r m e e b i j v o o r b e e l d d e r i s i c o s v a n r e n t e w i j z i g i n g e n o f koersschommelingen van aandelen of vreemde valuta kunnen worden ingedekt. Deze producten worden derivaten genoemd. Een voorbeeld hiervan is een o p t i e. D i t i s e e n verhandelbare overeenkomst waarbij een belegger het recht heeft binnen een bepaalde p e r i o d e e e n b e p a a l d a a n t a l a a n d e l e n, o b l i g a t i e s e. d. v a n d e a n d e r e p a r t i j t e k o p e n o f aan de andere partij te verkopen. 61
7 Risico s E l k e o r g a n i s a t i e h e e f t m e t r i s i c o s t e m a k e n, z o o o k d e b a n k. Vo o r b a n k e n z i j n e r o p hoofdlijnen twee soorten risico s: 1. Systeemrisico Het systeemrisico is het risico dat het hele financiële stelsel in een land niet meer n a a r b e h o r e n f u n c t i o n e e r t. A l s e e n b e l a n g r i j k e m a r k t p a r t i j ( b i j v o o r b e e l d e e n b a n k o f verzekeraar) zijn verplichtingen niet kan nakomen (failliet gaat) dan kan dat grote gevolgen hebben voor het hele financiële systeem. l e n e n v a a k g r o t e b e d r a g e n a a n e l k a a r, d u s h e t f a i l l i s s e m e n t v a n d e e n e b a n k z o u k u n n e n l e i d e n t o t p r o b l e m e n b i j a n d e r e b a n k e n m e t a l s g e v o l g d a t d e s t a b i l i t e i t v a n h e t h e l e f i n a n c i ë l e s y s t e e m e r n s t i g wordt verstoord. 2. Micro-economische risico s O n d e r m i c r o - e c o n o m i s c h e r i s i c o s v a l l e n d e r i s i c o s w a a r i n d i v i d u e l e b a n k e n i n h u n bedrijfsvoering mee te maken hebben. Een aantal is hieronder weergegeven: Kredietrisico Het risico dat de tegenpartij, of de bank van een tegenpartij, een betalingsverplichting niet nakomt (bijvoorbeeld bij een faillissement). Renterisico H e t r i s i c o v a n n e g a t i e v e e f f e c t e n v a n v e r a n d e r i n g e n v a n d e r e n t e s t a n d o p h e t r e s u l t a a t van een bank. Valutarisico Het risico dat ontstaat op bezit in buitenlandse valuta door wijzigingen in de wisselkoersen. Liquiditeitsrisico H e t r i s i c o d a t d e b a n k n i e t o p t i j d a a n e e n b e t a l i n g s v e r p l i c h t i n g k a n v o l d o e n. D i t d o e t z i c h v o o r a l s e e n b a n k n i e t i n s t a a t i s d e b e n o d i g d e g e l d e n v o o r d e j u i s t e l o o p t i j d e n t e g e n d e j u i s t e t a r i e v e n w e e t a a n t e t r e k k e n ( d e e e r d e r g e n o e m d e m i s m a t c h i n g ). Operationeel risico Risico van verlies veroorzaakt door fouten in de uitvoering van een financiële transactie. Voorbeelden hiervan zijn menselijk falen, interne fraude en computerstoringen. Verschillende onderdelen van de bank richten zich specifiek op het beheersen van de r i s i c o s. Z o i s e r b i j d e m e e s t e b a n k e n e e n k r e d i e t c o m m i s s i e d i e b i j z o n d e r e e n g r o t e kredietaanvragen beoordeelt. 62
8 De organisatie van banken en de bankensector richten zich op verschillende klantsegmenten: Particuliere klanten Basisklanten Vermogende klanten Zakelijke klanten Midden- en Kleinbedrijf Grootbedrijf Multinationals M e e s t a l o r g a n i s e r e n b a n k e n z i c h n a a r d e z e k l a n t s e g m e n t e n m e t m e e r s p e c i f i e k e a f d e l i n g e n, z o a l s v o o r v e r m o g e n d e p a r t i c u l i e r e n ( p r i v a t e b a n k i n g ) e n a f d e l i n g e n v o o r corporate clients. En daarnaast met bepaalde onderdelen die zich op meerdere segmenten richten, denk aan bankshops met kas en balie, callcenters en internet. D e m e e s t e b a n k e n h e b b e n e e n N a a m l o z e Ve n n o o t s c h a p ( N V ) a l s o n d e r n e m i n g s v o r m. De financiële conglomeraten Onder financiële conglomeraten w o r d e n f i n a n c i ë l e i n s t e l l i n g e n v e r s t a a n d i e u i t e e n bank en een verzekeraar bestaan. Praktisch is alles onder één holding (houdster- of m o e d e r m a a t s c h a p p i j ) o n d e r g e b r a c h t, m a a r j u r i d i s c h i s h e t n o g s t e e d s v e r b o d e n v o o r een bank en verzekeraar om als één NV, BV of andere juridische eenheid te opereren. D e z e c o n g l o m e r a t e n k u n n e n o n t s t a a n d o o r a u t o n o m e g r o e i ( b i j v o o r b e e l d e e n b a n k d i e een verzekeringsdochter begint), door fusie, bijvoorbeeld de ING groep die voorheen bestond uit de NMB, de Postbank en Nationale-Nederlanden, of door overnames. 63
9 Deze f i n a n c i ë l e c o n g l o m e r a t e n w o r d e n o n d e r m e e r g e v o r m d o m d a t d e b a n k - v e r z e k e r a a r daarbij een groter pakket aan financiële diensten kan aanbieden en ook meerdere distributiekanalen kan benutten. De rol van de Europese Centrale Bank Eén van de financiële gevolgen van de vorming van de Europese Unie is de oprichting v a n d e E c o n o m i s c h e e n M o n e t a i r e U n i e, d e E M U. H e t m e e s t b e k e n d e r e s u l t a a t i s n o g w e l d e i n s t e l l i n g v a n d e E u r o a l s n i e u w E u r o p e e s b e t a a l m i d d e l. M a a r d o o r d e E M U zijn ook nieuwe financiële instituten ontstaan waaronder de E u r o p e s e C e n t r a l e B a n k (ECB). D e E C B i s d e c e n t r a l e b a n k d i e a l l e b e l a n g r i j k e m o n e t a i r e b e s l i s s i n g e n v o o r E u r o p a n e e m t. O p 1 j a n u a r i h e b b e n d e t w a a l f c e n t r a l e b a n k e n v o o r 5 0 m i l j a r d a a n g o u d - e n d e v i e z e n r e s e r v e s o v e r g e d r a g e n a a n d e E C B. D e b e l a n g r i j k s t e t a a k v o o r de ECB is het handhaven van de prijsstabilisatie (beheersing van de i n f l a t i e ) i n d e E u r o r e g i o. D i t h e e f t z i c h v e r t a a l d n a a r h e t b e l e i d d a t c o n s u m e n t e n p r i j z e n s l e c h t s b e p e r k t m o g e n s t i j g e n. D o o r m i d d e l v a n h e t v e r h o g e n o f v e r l a g e n v a n h a a r r e n t e t a r i e v e n k a n d e E C B i n v l o e d u i t o e f e n e n o p d e g e l d g r o e i : e e n v e r h o g i n g v a n d e r e n t e b e t e k e n t d a t h e t d u u r d e r i s o m geld te l e n e n. E r z a l d u s, s i m p e l g e z e g d, m i n d e r g e l e e n d g a a n w o r d e n e n d u s m i n d e r b e s t e e d w o r d e n e n d a t l e i d t t o t e e n d a l i n g v a n d e p r i j z e n v a n g o e d e r e n. Hiernaast speelt de ECB in op zaken als de korte en lange termijn inflatie, de wisselkoersen van de US Dollar en de Japanse Yen, en de werkloosheid in Europa. De rol van De Nederlandsche Bank (DNB) De missie van de Nederlandsche Bank is het nastreven van stabiliteit van het financiële stelsel in Nederland en van de instellingen die van dat stelsel deel uitmaken. Om dit te bereiken: 1. d r a a g t d e B a n k b i j a a n h e t b e p a l e n e n u i t v o e r e n v a n h e t g e m e e n s c h a p p e l i j k e monetaire beleid van de landen die de euro hebben ingevoerd: deelname aan de monetaire beleidsoperaties in het eurogebied. beheer van de Nederlandse goud- en deviezenreserves. het beheer van een deel van de goud- en deviezenreserves van de ECB. 2. bevordert de Bank de goede en soepele werking van het betalingsverkeer: d o o r d e m e t h o d e v a n o v e r s i g h t : d e c o n t r o l e o p d e g o e d e w e r k i n g v a n h e t betalingsverkeer door middel van risicoanalyses op betaalsystemen of betaalproducten en het doen van aanbevelingen ter verbetering ervan. door de uitgifte en distributie van bankbiljetten in Nederland. d o o r o v e r l e g m e t c o m m e r c i ë l e b a n k e n, d e o v e r h e i d e n a n d e r e c e n t r a l e banken. 3. houdt de Bank toezicht op financiële instellingen en de financiële sector. 64
10 De Nederlandse Vereniging van (NVB) D e N V B b e h a r t i g t d e b e l a n g e n v a n d e N e d e r l a n d s e b a n k e n. Vr i j w e l a l l e i n N e d e r l a n d actieve banken, inclusief vestigingen van buitenlandse banken, zijn lid van de NVB. D e g e d a c h t e a c h t e r e e n b u n d e l i n g v a n k r a c h t e n i s d a t e r s t e e d s m e e r z a k e n o p E u r o p e e s n i v e a u b e s l o t e n w o r d e n e n d a t v e e l v e r a n d e r i n g e n b i n n e n d e s e c t o r b e t e r g e z a m e n l i j k a a n g e p a k t k u n n e n o f m o e t e n w o r d e n d a n d a t e l k e b a n k d a t i n d i v i d u e e l d o e t. D a a r o m v o e r t d e N V B o v e r l e g m e t t o e z i c h t h o u d e r s, m e t d e N e d e r l a n d s e o v e r h e i d e n m e t v e l e m a a t s c h a p p e l i j k e e n a n d e r e b e l a n g e n o r g a n i s a t i e s. E e n a a n d a c h t s p u n t v a n d e N V B i s f r a u d e b e s t r i j d i n g. E e n b a n k h e e f t d o o r g a a n s e e n i n t e r n v e r w i j z i n g s r e g i s t e r, w a a r i n g e g e v e n s v a n k l a n t e n ( b e d r i j v e n e n p a r t i c u l i e r e n ) m e t e e n f r a u d u l e u s v e r l e d e n z i j n o p g e n o m e n. Wa n n e e r d e b a n k e r v o o r k i e s t o m d e z e g e g e v e n s m e t a n d e r e f i n a n c i ë l e i n s t e l l i n g e n t e d e l e n d a n k a n d i t d o o r m i d d e l v a n e e n e x t e r n v e r w i j z i n g s r e g i s t e r. A l l e b a n k e n d i e b i j d e N V B z i j n a a n g e s l o t e n k u n n e n g e b r u i k maken van de Externe Verwijzingsapplicatie (EVA), w a a r m e e z i j i n z i c h t k r i j g e n i n h e t g e z a m e n l i j k r e g i s t e r. Bureau Krediet Registratie (BKR) Het Bureau Krediet Registratie (BKR) informeert banken en andere financiële instellingen over consumenten in Nederland met betrekking tot door hun aangeschafte financiële producten en diensten. In het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van het BKR worden de gegevens van consumenten die een krediet, kredietfaciliteit of gsmabonnement op hun naam hebben, vastgelegd. Met de informatie van het B K R w o r d t voorkomen dat consumenten meer lenen dan ze kunnen betalen. Hoe groot is de zwarte lijst van BKR? Er bestaat geen zwarte lijst van B K R. A l l e c o n s u m e n t e n d i e g e b r u i k m a k e n v a n e e n krediet, zijn bekend bij B K R. D u s n i e t a l l e e n m e n s e n m e t e e n b e t a l i n g s a c h t e r s t a n d. In vakjargon heet dit een 'positieve registratie'. 94% van de consumenten die bij BKR bekend zijn, komt zonder problemen de betalingsverplichtingen na. De BKR informat i e k a n i n h e t v o o r d e e l v a n d e z e c o n s u m e n t e n w e r k e n. H e t l a a t e e n k r e d i e t v e r l e n e r zien dat zij altijd aan hun betalingsverplichtingen hebben voldaan. Bron: Daarnaast wordt een bijdrage geleverd aan de fraude- en risicobeperking van financiële dienstverleners door middel van het Verificatie Informatie Systeem (VIS). In dit gegevensbestand zijn serienummers van gestolen, vermiste en andere ongeldige i d e n t i t e i t s b e w i j z e n o p g e n o m e n. B e p a a l d e m e d e w e r k e r s v a n b a n k e n e n f i n a n c i ë l e i n s t e l l i n g e n d i e d e z e g e g e v e n s n o d i g h e b b e n b i j h u n d i e n s t v e r l e n i n g k u n n e n t o e g a n g krijgen via computer of telefoon. 65
11 Samenvatting Rol van een bank: geldscheppende instelling Taken van een bank: Transformatie (rentemargebedrijf) - Funding - Rentetypische matching Betalingsverkeer (betaalbedrijf) Bemiddelen en adviseren (provisiebedrijf) - Afsluiten van verzekeringen - Effectentransacties - Emissiebegeleiding - Fusies en overnames Aanbieden van specifieke producten - Derivaten Risico s 1. Systeemrisico 2. Micro-economische risico s: Kredietrisico Renterisico Valutarisico Liquiditeitsrisico Operationeel risico Organisatie van banken: organiseren zich meestal naar klantsegmenten: Particuliere klanten Basisklanten Vermogende klanten Zakelijke klanten Midden- en Kleinbedrijf Grootbedrijf Multinationals Financiële conglomeraten: bestaan meestal uit een bank en een verzekeraar De bankensector Europese Centrale Bank (ECB): prijsstabilisatie De Nederlandsche Bank (DNB): stabiliteit van het financiële stelsel in Nederland Nederlandse Vereniging van (NVB): EVA BKR: CKI, VIS 66
De Knab Participatie in het kort
De Knab Participatie in het kort De Knab Participatie in het kort Let op! De Knab Participatie in het kort geeft antwoord op vragen die je mogelijk hebt over de participatie. Als je overweegt om de Knab
Nadere informatieNIBE-SVV, 2013 OEFENEXAMEN ALGEMENE OPLEIDING BANKBEDRIJF
NIBE-SVV, 2013 OEFENEXAMEN ALGEMENE OPLEIDING BANKBEDRIJF 1. Bij welke activiteit handelt een bank NIET op de financiële markten? A. Bij activiteiten uit hoofde van de transformatiefunctie. B. Bij activiteiten
Nadere informatieVerzekeren Met advies. Goed om te weten
Verzekeren Met advies Goed om te weten Zoekt u de juiste verzekering, voor uzelf, voor uw bedrijf of voor uw personeel? De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij
Nadere informatieH2 Te veel geld maakt ongelukkig
Samenvatting door M. 940 woorden 15 november 2012 3.3 2 keer beoordeeld Vak Methode Economie Index H2 Te veel geld maakt ongelukkig 2.1 introductie De oorzaak van hyperinflatie is bijna altijd dezelfde:
Nadere informatiehet recht hebben de overeenkomst zonder opgaaf van reden te annuleren bedragen die van het belastbaar inkomen mogen worden afgetrokken
aanmerkelijk belang activa Afkoelingsperiode, respijttermijn aftrekposten algemene heffingskorting alimentatie baisse balans banksparen BBP (bruto binnenlands product); BNP (bruto nationaal product beleggen
Nadere informatieInformatie over de Autoriteit Financiële Markten. Een kennismaking. Wat doet de AFM?
Informatie over de Autoriteit Financiële Markten Een kennismaking Wat doet de AFM? Wie is de AFM? AFM is de afkorting voor Autoriteit Financiële Markten. De AFM is de gedragstoezichthouder op de financiële
Nadere informatieSamenvatting M&O hoofdstuk
Samenvatting M&O hoofdstuk 10+ 11 Samenvatting door een scholier 1168 woorden 16 maart 2017 7 3 keer beoordeeld Vak Methode M&O In balans Hoofdstuk 10 vermogensmarkt 10.1 vrager van vermogen Vragers van
Nadere informatieMocht u menen dat wij niet adequaat op uw klacht hebben gereageerd, dan kunt u zich wenden tot dit klachteninstituut: KiFid 070-333 89 99
Dienstenwijzer Wet op het financieel toezicht december 2014 De Regt assurantiën v.o.f., handelend onder de namen De Regt adviesgroep, De Regt assurantiën, De Regt adviseurs, De Regt pensioenadviseurs,
Nadere informatieDIENSTENWIJZER. Onze gegevens Domek B.V Burgemeester Godschalxstraat SB s-hertogenbosch Telefoon
DIENSTENWIJZER Algemeen Op de dienstverlening van ons kantoor is de Wet op het financieel toezicht van toepassing. Eén van de eisen die uit deze wet volgt is dat wij u tijdig informeren over wie wij zijn
Nadere informatieInleiding. Sparen. verschillende motieven voor:
I n d i t o n d e r d e e l w o r d t d e l e z e r i n z i c h t v e r s c h a f t i n h e t o n d e r w e r p s p a r e n. De volgende onderwerpen komen hierbij aan de orde: de verschillende spaarmotieven
Nadere informatieAndré Feijs Financiële Planners
André Feijs Financiële Planners Contactgegevens André Feijs financiële planners, statutaire naam: A.J.M. Feijs Advies B.V. Valkenburgerweg 167 Wilhelminasingel 92 6419 AT Heerlen 6221 BL Maastricht Tel:
Nadere informatieProspectus Internet Voordeel Krediet
Prospectus Internet Voordeel Krediet De ABN AMRO Bank N.V. (ABN AMRO) is een financiële dienstverlener die onder andere actief is als aanbieder van kredieten. Op basis van de wetgeving voor financiële
Nadere informatieSamenvatting Management & Organisatie Hoofdstuk 4, 5 en 6
Samenvatting Management & Organisatie Hoofdstuk 4, 5 en 6 Samenvatting door een scholier 1083 woorden 18 januari 2006 5,8 10 keer beoordeeld Vak Methode M&O Percent 4 Financieel beleid: interestberekeningen
Nadere informatieFinancial Lease. voor een efficiënte bedrijfsvoering
Financial Lease voor een efficiënte bedrijfsvoering Met Financial Lease kunnen ondernemers in het midden- en kleinbedrijf bedrijfsmiddelen leasen. Zoals nieuwe en gebruikte auto s, maar ook computers en
Nadere informatieUWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT
UWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - VERSIE DECEMBER 2011 - Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe
Nadere informatieDienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.
Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Maart 2011 Versie 1.1 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene
Nadere informatieDienstenwijzer Verzekeren
Dienstenwijzer Verzekeren U wilt iets verzekeren, privé of zakelijk. De ING helpt u daar graag bij. In deze Dienstenwijzer Verzekeren leest u wie wij zijn en hoe wij werken. Ook vertellen we u welke verzekeringen
Nadere informatieUIT geld en banken
Hoe ontstaat geld in de economie? Geld heb je nodig om spullen mee te kunnen kopen, zonder geld valt er niets te kopen, en als er te weinig geld is zitten mensen te wachten op geld voordat ze het uit kunnen
Nadere informatieProspectus Privélimiet Plus
Prospectus Privélimiet Plus De ABN AMRO Bank N.V. (ABN AMRO) is een financiële dienstverlener die onder andere actief is als aanbieder van kredieten. Op basis van de wetgeving voor financiële dienstverleners
Nadere informatie2) sparen -> oppotten: chartaal of giraal geld op een betaalrekening. Direct kunnen gebruiken (=liquide). Geen rendement
Samenvatting door C. 1209 woorden 29 mei 2016 7,8 6 keer beoordeeld Vak Methode Economie LWEO Samenvatting Economie Monetaire Zaken H.1 Geld * Geld -> Chartaal (munten en bankbiljetten) + Giraal (geld
Nadere informatieDienstverleningsdocument Hypotheken;
Steijvers & Korsten Assurantiën BV Stationsstraat 7a 6093 BJ HEYTHUYSEN 0475 49 77 39 info@steijvers-korsten.nl www.steijvers-korsten.nl Dit document laat zien wat wij voor u kunnen betekenen bij het inwinnen
Nadere informatieNIBE-SVV 2014. Oefenexamen Inleiding bankbedrijf
NIBE-SVV 2014 Oefenexamen Inleiding bankbedrijf 1. Een groot aantal ondernemingen trekt financiële middelen rechtstreeks op de vermogensmarkt aan. Banken vervullen hierin een belangrijke rol. Op een zeker
Nadere informatieConsumenteninformatie van de AFM en het Nibud. Loop geen onnodig risico. Verstandig Lenen
Consumenteninformatie van de AFM en het Nibud Loop geen onnodig risico Verstandig Lenen Een lening kan soms uitkomst bieden. Maar geld lenen kan ook voor problemen zorgen. In deze folder van het Nationaal
Nadere informatieHoud rekening met rentestijgingen
Consumenteninformatie van de Autoriteit Financiële Markten Loop geen onnodig renterisico Houd rekening met rentestijgingen Voor wie is deze folder? Deze folder is voor iedereen die geld leent of gaat lenen.
Nadere informatieMogelijkheden van de Privérekening
Betalen Meer voor minder Betalen Tegenwoordig heeft iedereen wel een bankrekening. Hoe uw bankrekening eruit ziet, hangt af van uw wensen. Het gaat immers om meer dan alleen een overzicht van ontvangsten,
Nadere informatieVerzekeraars en pensioenfondsen
Verzekeraars en Pensioenfondsen Verzekeraars en pensioenfondsen In dit onderdeel wordt de lezer inzicht verschaft in het onderwerp verzekeraars en pensioenfondsen. De volgende onderwerpen komen hierbij
Nadere informatieONZE DIENSTVERLENING. Salland Hypotheek- & Financieel Advies
ONZE DIENSTVERLENING Inleiding Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over wie wij zijn en hoe onze werkwijze is. In dit document geven wij u een beschrijving van onze diensten, de wijze
Nadere informatieBetalen? Wij zijn uw bank.
Betalen? Wij zijn uw bank. 2 U wilt eenvoudig uw bankzaken regelen? Met ons betaalpakket doet u dat op úw manier. In deze tijd kunt u niet meer zonder een betaalpakket. Pinnen, overboeken en betalen. Op
Nadere informatieBetalen? Wij zijn uw bank.
Betalen? Wij zijn uw bank. U wilt eenvoudig uw bankzaken regelen? Met ons betaalpakket doet u dat op úw manier. In deze tijd kunt u niet meer zonder een betaalpakket. Pinnen, overboeken en betalen. Op
Nadere informatieInleiding bank- en verzekeringswezen 4 INLEIDING BANK- EN VERZEKERINGSWEZEN 4 (CBV10.4/CREBO:50168)
INLEIDING BANK- EN VERZEKERINGSWEZEN 4 (CBV10.4/CREBO:50168) sd.cbv10.4.v1 ECABO, Alle rechten voorbehouden. Niets uit deze uitgave mag worden vermenigvuldigd, overgenomen, opgeslagen of gepubliceerd in
Nadere informatiePark Adviesgroep Parkweg BB Voorburg
Dienstverleningsdocument Hypotheekaanvraag Park Adviesgroep Parkweg 243 2271 BB Voorburg 070-7110265 info@parkadviesgroep.nl In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere
Nadere informatieFINANCIËLE MARKT. Consumenten
1 FINANCIËLE MARKT I n d i t o n d e r d e e l w o r d t d e l e z e r i n z i c h t v e r s c h a f t i n h e t o n d e r w e r p c o n s u m e n t e n. De volgende onderwerpen komen hierbij aan de orde:
Nadere informatieConsumenten. Consumenten
I n d i t o n d e r d e e l w o r d t d e l e z e r i n z i c h t v e r s c h a f t i n h e t o n d e r w e r p c o n s u m e n t e n. De volgende onderwerpen komen hierbij aan de orde: de economische
Nadere informatieDienstverleningsdocument Kantoor Peters
WIE ZIJN WIJ Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie en uw persoonlijke
Nadere informatieRegistratie AFM Ons kantoor is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten onder nummer 12011036.
DIENSTENWIJZER Informatie over onze dienstverlening op grond van de Wet financieel toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie
Nadere informatieProspectus Masterlening
Prospectus Masterlening De ABN AMRO Bank N.V. (ABN AMRO) is een financiële dienstverlener die onder andere actief is als aanbieder van kredieten. Op basis van de wetgeving voor financiële dienstverleners
Nadere informatieConsumenteninformatie van de Autoriteit Financiële Markten. Loop geen onnodig risico. Verstandig een hypotheek kiezen
Consumenteninformatie van de Autoriteit Financiële Markten Loop geen onnodig risico Verstandig een hypotheek kiezen Voor wie is deze folder? Deze folder is voor iedereen die een hypotheek wil afsluiten
Nadere informatieDe vermelde tarieven voor binnen- en buitenland zijn de standaardtarieven, tenzij anders met u is overeengekomen.
Informatiewijzer Zakelijk Betalen Per 1 december 2010 In deze Informatiewijzer Zakelijk Betalen vindt u informatie over a De tarieven van uw betalingen, zowel binnen- als buitenland. De bedragen zijn inclusief
Nadere informatieFinancial Lease FINANCIERINGEN BV. Postbus 178 3980 CD Bunnik. T (030) 659 66 66 F (030) 659 66 60 E info@defam.nl. www.defam.nl
Financial Lease FINANCIERINGEN BV Postbus 178 3980 CD Bunnik T (030) 659 66 66 F (030) 659 66 60 E info@defam.nl www.defam.nl Financial Lease Als ondernemer weet u hoe belangrijk en noodzakelijk investeringen
Nadere informatieDienstenwijzer. Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.
Dienstenwijzer Financieel dienstverlener met vergunning Nationaal Regime MiFID Wet op het financieel toezicht Juli 2013 Versie 1.2 Op alle diensten die door Fundament worden geleverd, zijn de Algemene
Nadere informatieInformatiewijzer Zakelijk Betalen
Informatiewijzer Zakelijk Betalen In deze Informatiewijzer Zakelijk Betalen vindt u informatie over a De tarieven van uw betalingen, zowel binnen- als buitenland. De bedragen zijn inclusief BTW, tenzij
Nadere informatieUIT VWO geld en banken
Hoe ontstaat geld in de economie? Geld heb je nodig om spullen mee te kunnen kopen, zonder geld valt er niets te kopen, en als er te weinig geld is zitten mensen te wachten op geld voordat ze het uit kunnen
Nadere informatieMocht u menen dat wij niet adequaat op uw klacht hebben gereageerd, dan kunt u zich wenden tot dit klachteninstituut: KiFid
Dienstenwijzer Wet op het financieel toezicht december 2014 De Regt assurantiën v.o.f., handelend onder de namen De Regt adviesgroep, De Regt assurantiën, De Regt adviseurs, De Regt pensioenadviseurs,
Nadere informatieDe rente stijgt: welke gevolgen heeft dat voor u?
De rente stijgt: welke gevolgen heeft dat voor u? Onafhankelijke informatie voor consumenten Wat is renterisico? Als u geld nodig heeft, kunt u een lening afsluiten. U moet het geleende geld wel terugbetalen.
Nadere informatieVan Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek,
Wie zijn wij? Van Tol Financial service is een financieel dienstverlener in Barendrecht. Ik adviseer, bemiddel en bied (meestal op verzoek, maar ook uit eigen beweging) nazorg op het gebied van financiële
Nadere informatieSamenvatting Economie Hoofdstuk 1 t/m 4: monetaire zaken
Samenvatting Economie Hoofdstuk 1 t/m 4: monetaire zaken Samenvatting door R. 1640 woorden 24 juni 2014 7,3 5 keer beoordeeld Vak Methode Economie LWEO Hoofdstuk 1. Geld Begrippen Directe ruil Indirecte
Nadere informatieUWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT
UWGELDONLINE DIENSTVERLENINGSDOCUMENT - VERSIE NOVEMBER 2010 - Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe
Nadere informatieZakelijk krediet. Een financiering die past bij uw plannen
Zakelijk krediet 1 Zakelijk krediet. Een financiering die past bij uw plannen In deze algemene brochure leest u wat de twee belangrijkste zakelijke kredieten van ABN AMRO zijn, en wat de kenmerken en risico
Nadere informatieProspectus Studentenlimiet
Prospectus Studentenlimiet De ABN AMRO Bank N.V. (ABN AMRO) is een financiële dienstverlener die onder andere actief is als aanbieder van kredieten. Op basis van de wetgeving voor financiële dienstverleners
Nadere informatieVEELGESTELDE VRAGEN OVERSTAPSERVICE
VEELGESTELDE VRAGEN OVERSTAPSERVICE Voorwaarden gebruikmaking Overstapservice 1. Moet ik mijn oude rekening opheffen om gebruik te kunnen maken van de Overstapservice? Nee. Bij de Overstapservice gaat
Nadere informatiePresentatie Treasury FEO. 11 juli 2005
Presentatie Treasury FEO 11 juli 2005 2 Treasury Het proces van plannen, bewaken en sturen van (toekomstige) geldstromen met als doel: Tijdige beschikbaarheid van middelen Optimaliseren van kosten en opbrengsten
Nadere informatieTradealot Obligatie II van Tradealot B.V.
Tradealot Obligatie II van Tradealot B.V. Belangrijkste informatie over de belegging Dit document is opgesteld op 16-feb-2018. Dit document helpt u de risico s, de kosten, en het rendement van de belegging
Nadere informatieWij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze.
Dienstenwijzer Geachte cliënt, Wij willen ons graag aan u voorstellen en u informeren over onze werkwijze. Als u besluit van onze dienstverlening gebruik te maken, weet u waar u aan toe bent en wat wij
Nadere informatieDIENSTVERLENINGSDOCUMENT
DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Kerngegevens De
Nadere informatieVermogen: geld Kapitaal (aandelen, obligaties, leningen (lange termijn))
www.jooplengkeek.nl Vermogensmarkt De markt: vraag en aanbod Vermogen: geld Kapitaal (aandelen, obligaties, leningen (lange termijn)) Vermogen is een ruimer begrip dan geld. Een banksaldo is ook vermogen.
Nadere informatieDienstenwijzer/Dienstverleningsdocument
Informatie over onze dienstverlening Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u vooraf aan de totstandkoming van een financiële overeenkomst onderstaande informatie te verstrekken. In
Nadere informatieDienstverleningswijzer/document
Dienstverleningswijzer/document Brabantsestraat 16 3074 RS Rotterdam Tel: 010-7370850 Fax: 085-8786211 info@imkanverzekeringen.nl Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen
Nadere informatieDe zakelijke lening van ABN AMRO
Zakelijke lening 1 De zakelijke lening van ABN AMRO In dit productinformatieblad leest u hoe de zakelijke lening van ABN AMRO werkt, en wat de belangrijkste kenmerken en risico s zijn. Ook leest u wat
Nadere informatieInformatiewijzer. Zakelijk Betalen. Per 1 juli 2015. Hoofdstuk 1 De ZZP-, MKB-, en V&S Rekening. Hoofdstuk 2 Algemene informatie
Informatiewijzer Zakelijk Betalen Per 1 juli 2015 Hoofdstuk 1 De ZZP-, MKB-, en V&S Rekening De abonnementstarieven en pakketinhoud Tarief transactiebundels Tariefgebonden transacties Tarieven zakelijk
Nadere informatie7,4. Samenvatting door een scholier 1838 woorden 5 december keer beoordeeld
Samenvatting door een scholier 1838 woorden 5 december 2005 7,4 9 keer beoordeeld Vak Economie Samenvatting Economie H5 Paragraaf 1 Geld = ongedifferentieerde koopkracht die door iedereen wordt geaccepteerd
Nadere informatieLet op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze
Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met
Nadere informatieInhoud. Kredietprospectus Effectenkrediet 4
Inhoud Kredietprospectus Effectenkrediet 4 Kredietprospectus Effectenkrediet Algemeen Een Staalbankiers Effectenkrediet is een effectenrekening met een automatische, doorlopende en variabele kredietfaciliteit
Nadere informatieBetalen Uw bank dichtbij.
Betalen Uw bank dichtbij. 2 U wilt eenvoudig uw bankzaken regelen? Met ons betaalpakket doet u dat op úw manier. In deze tijd kunt u niet meer zonder een betaalpakket. Contant geld opnemen met een betaalpas,
Nadere informatieAfbetaling Aflossing Aflossingsvrije lening Beleggingskrediet BKR of Bureau Kredietregistratie Consumptief krediet Creditcard
Begrippenlijst A-Z Afbetaling Als u iets op afbetaling koopt, krijgt u uw aankoop direct mee. Vervolgens betaalt u het aankoopbedrag in termijnen terug. U wordt pas officieel eigenaar van uw aankoop zodra
Nadere informatieSamenvatting Management & Organisatie Hoofdstuk 1 t/m 3.3
Samenvatting Management & Organisatie Hoofdstuk 1 t/m 3.3 Samenvatting door een scholier 1298 woorden 30 november 2008 7,3 3 keer beoordeeld Vak Methode M&O In balans Hoofdstuk 1. 1.1 Organisaties. Organisatie:
Nadere informatieSamenvatting Hoofdstuk 9 Betalen in binnen- en buitenland
Paragraaf 1 Geld Samenvatting Hoofdstuk 9 Betalen in binnen- en buitenland Er is sprake van directe ruil wanneer er goederen tegen goederen worden geruild. We spreken van indirecte ruil wanneer er eerst
Nadere informatieDe Knab Visa Card in het kort
De Knab Visa Card in het kort De Knab Visa Card in het kort Gemakkelijk en veilig betalen in binnen- en buitenland. Dat kan met de Knab Visa Card. Of je nu een etentje in een restaurant afrekent of een
Nadere informatieBetalen? Wij zijn uw bank.
Betalen? Wij zijn uw bank. U wilt eenvoudig uw bankzaken regelen? Wij hebben een betaalpakket zonder onnodige extra s. In deze tijd kunt u niet meer zonder een betaalpakket. Gewoon om te kunnen pinnen
Nadere informatieCertificaten Oersoep
Belangrijkste informatie over de belegging Certificaten Oersoep van Oersoep B.V. Dit document is opgesteld op 26-jun.-2019 Dit document helpt u de risico s, de kosten, en het rendement van de belegging
Nadere informatieKostenoverzicht ING betaalproducten particulieren. Omdat u wilt weten waar u aan toe bent
Kostenoverzicht ING betaalproducten particulieren Omdat u wilt weten waar u aan toe bent Alle kosten op een rij Kiest u voor voordelig bankieren? Dan zit u goed bij de ING. Met dit kostenoverzicht weet
Nadere informatie22.2 De Nederlandsche Bank
22.2 De Nederlandsche Bank De taken van De Nederlandsche Bank (de Bankwet 1998) Ieder land heeft een centrale bank. In Nederland vervult De Nederlandsche Bank NV (afgekort DNB) sinds 1948 deze functie.
Nadere informatieU kunt ons op een aantal manieren bereiken voor vragen, advies, mutaties of meldingen:
DIENSTENWIJZER BSR Assurantiën B.V. handelend onder de naam D+F Assurantiën KvK-nummer 24280824 Op grond van de Wet op het financieel toezicht zijn wij verplicht u, voorafgaand aan de totstandkoming van
Nadere informatieInformatie. Continu Limiet, Doorlopend Krediet, Voordeelkrediet, Studentenkrediet en Studentenbetaallimiet
Informatie Continu Limiet, Doorlopend Krediet, Voordeelkrediet, Studentenkrediet en Studentenbetaallimiet 302037_1213.indd 1 18-11-13 14:33 Inleiding Dit document geeft informatie over de belangrijkste
Nadere informatieUWPLUS DIENSTENWIJZER
UWPLUS DIENSTENWIJZER UWPLUS DIENSTENWIJZER OVER ONZE DIENSTVERLENING Op grond van de Wet Financieel Toezicht zijn wij verplicht u voorafgaand aan de totstandkoming van een overeenkomst onderstaande informatie
Nadere informatieDienstenwijzer. Kempenburg Intermediair b.v.
Dienstenwijzer Kempenburg Intermediair b.v. Besterdring 81 5014 HH TILBURG 013-5770395 info@kempenburg.nl www.kempenburg.nl 1 Informatie over onze dienstverlening Wij maken graag heldere afspraken met
Nadere informatieBetalen? Wij zijn uw bank.
Betalen? Wij zijn uw bank. U wilt eenvoudig uw bankzaken regelen? Wij hebben een betaalpakket zonder onnodige extra s. In deze tijd kunt u niet meer zonder een betaalpakket. Gewoon om te kunnen pinnen,
Nadere informatieSamenvatting door een scholier 1974 woorden 3 maart keer beoordeeld
Samenvatting door een scholier 1974 woorden 3 maart 2003 6 14 keer beoordeeld Vak Economie Monetair Beleid 1. Inleiding en herhaling Chartaal en giraal geld vormen samen de maatschappelijke geldhoeveelheid
Nadere informatieABN AMRO Groenbank B.V. ENKELVOUDIGE JAARREKENING 2014
ABN AMRO Groenbank B.V. ENKELVOUDIGE JAARREKENING 2014 INHOUDSOPGAVE Directieverslag 2014 3 Beschrijving van de voornaamste risico s, het risicobeheer en de bestuursorganen 4 Enkelvoudige balans per 31
Nadere informatieDIT DOEN WIJ VOOR U. Alles wat u moet weten.
DIT DOEN WIJ VOOR U Alles wat u moet weten. 2 Inleiding U denkt erover een financieel product af te sluiten. Wie weet heeft u die beslissing zelfs al genomen. Daar komt enorm veel bij kijken. Wij willen
Nadere informatieNIBE-SVV, 2014. Oefenexamen Inleiding Bankbedrijf
NIBE-SVV, 2014 Oefenexamen Inleiding Bankbedrijf 1. Een groot aantal ondernemingen trekt financiële middelen rechtstreeks op de vermogensmarkt aan. Banken vervullen hierin een belangrijke rol. Op een zeker
Nadere informatieDienstenwijzer. Jager Financieel Advies. Wie zijn wij?
Dienstenwijzer Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie
Nadere informatieSamenvatting Economie Hoofdstuk 6: Geld en geldtheorie
Samenvatting Economie Hoofdstuk 6: Geld en g Samenvatting door een scholier 1227 woorden 13 februari 2005 6,9 25 keer beoordeeld Vak Methode Economie Kern van de economie Hoofdstuk 6: Geld en g 6.1: De
Nadere informatieDienstenwijzer Particulier
Dienstenwijzer particulier Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke situatie
Nadere informatieOns dienstverleningsdocument (DVD)
Informatie over onze dienstverlening Wij zijn een financieel dienstverlener. Wij adviseren, bemiddelen en bieden nazorg op het gebied van financiële producten. Daarbij staat altijd úw belang voorop: wij
Nadere informatieDienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V.
Dienstenwijzer Van den Beukel Assurantien B.V. Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële diensten. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal.
Nadere informatieFinancial Lease. DEFAM. Uw heldere keuze.
Financial Lease DEFAM. Uw heldere keuze. Financial Lease Als ondernemer weet u hoe belangrijk en noodzakelijk investeringen zijn voor een efficiënte bedrijfsvoering. Maar tegelijkertijd weet u ook dat
Nadere informatieVermeij Assurantiën BV DIENSTENWIJZER
Vermeij Assurantiën BV DIENSTENWIJZER Informatie over onze dienstverlening Wij maken graag heldere afspraken met u over onze dienstverlening en de bijbehorende kosten. In deze brochure leest u daar meer
Nadere informatie(N)iets op de bank? Lesbrief over sparen, beleggen en lenen
(N)iets op de bank? Lesbrief over sparen, beleggen en lenen Het is verstandig om geld achter de hand te hebben. Sparen betekent het niet uitgeven van een deel van je inkomen. Je kunt verschillende redenen
Nadere informatieLoop geen onnodig risico. Verstandig Lenen
Loop geen onnodig risico Verstandig Lenen Voor wie is deze folder? Je kent vast wel die reclames over geld lenen. Extra geld, dat klinkt aantrekkelijk. Toch kan lenen voor problemen zorgen: 100.000 huishoudens
Nadere informatieBoekverslag door C. 946 woorden 11 december keer beoordeeld
Boekverslag door C. 946 woorden 11 december 2003 5 10 keer beoordeeld Vak Methode M&O In balans Bij het verkrijgen van vermogen kun je verschil maken tussen: 1) Eigen vermogen 2) Vreemd vermogen op lange
Nadere informatieDEFAM. Uw heldere keuze.
DEFAM. Uw heldere keuze. Bij DEFAM kunt u terecht voor alle consumptief kredietvormen, waarmee u kunt doen wat u graag wílt doen. Een consumptief krediet is bij DEFAM gemakkelijk en snel geregeld. Bovendien
Nadere informatieDIENSTVERLENINGSDOCUMENT
DIENSTVERLENINGSDOCUMENT Introductie U overweegt een beroep te doen op de dienstverlening van ons kantoor. In deze brief leggen wij u graag uit hoe wij werken en hoe wij beloond worden. Kerngegevens De
Nadere informatieLet op! In dit document beschrijven we wat we normaal gesproken doen en wat de gemiddelde prijs is van deze diensten. Deze
Dienstverleningsdocument Hypotheekvraag In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo n document. Zo kunt u ons vergelijken met
Nadere informatieOvereenkomst en voorwaarden ZZP Hypotheekrekening
Overeenkomst en voorwaarden ZZP Hypotheekrekening OVEREENKOMST EN VOORWAARDEN ZZP HYPOTHEEKREKENING Inhoud JOUW OVEREENKOMST MET ONS... 1 VOORWAARDEN ZZP HYPOTHEEKREKENING... 3 1. Wat hoort er bij de ZZP
Nadere informatieEven voorstellen. Frits de Vries. Hypothecair Planner/Erkend Hypotheekadviseur
Contactgegevens GeldXpert Heerenveen BV Breedpad 13 8442 AA HEERENVEEN Tel: 0513-610006 www.geldxpert.nl/heerenveen receptie@gxheerenveen.nl KvK: 01087338 Even voorstellen Menno de Vries Geboren 1969 Meer
Nadere informatieDienstverleningsdocument
Dienstverleningsdocument Ons kantoor is gespecialiseerd in financiële dienstverlening. Graag willen wij u laten zien wat onze werkwijze is. In onze werkwijze staat u als klant centraal. Uw persoonlijke
Nadere informatieProductinformatieblad Zakelijke lening - Juli 2018
Zakelijke lening Productinformatieblad Zakelijke lening - Juli 2018 1 Productinformatieblad Zakelijke lening - Juli 2018 De zakelijke lening van ABN AMRO In dit productinformatieblad leest u hoe de zakelijke
Nadere informatieKostenoverzicht ING betaalproducten particulieren. Omdat u wilt weten waar u aan toe bent
Kostenoverzicht ING betaalproducten particulieren Omdat u wilt weten waar u aan toe bent Alle kosten op een rij Kiest u voor voordelig bankieren? Dan zit u goed bij ING. Met dit kostenoverzicht weet u
Nadere informatie.VASTGOEDCENTER. Advieswijzer
.VASTGOEDCENTER. Advieswijzer Advieswijzer U bent van plan de zorg voor uw financiële zaken / verzekeringen toe te vertrouwen aan ons kantoor. Een goede beslissing. U kunt er zeker van zijn dat uw financiële
Nadere informatie