ADVIESRAPPORT arbeidsongeschiktheid en werkloosheid

ADVIESRAPPORT arbeidsongeschiktheid en werkloosheid uitgebreide rapportage R. van Leeuwen Financieel Adviesbureau All-In-One Voorbeeldstraat 2 AA Amsterdam Adviseur : J.P. de Bruin FFP

UITGANGSPUNTEN Uitgangspunten analyse Naam cliënt : R. van Leeuwen Leeftijd : 26 Bruto jaarinkomen : 4. Aantal dienstjaren : 7 Grootte werkgever : - werknemers Loondoorbetaling bij ziekte : In het eerste jaar %, in het tweede jaar 7% WGA hiaatverzekering : Ja, WGA hiaat basis Excedentverzekering : Neen Bruto jaarinkomen partner : 23. Hypotheekbedrag : 225. Toetsrente : 5,% HUIDIGE INKOMENSSITUATIE Huidige inkomenssituatie Bruto p/mnd * Netto p/mnd Inkomen cliënt 3.333 2.337.97.55 Totaal gezinsinkomen 5.25 3.888 * = totaal inkomen per jaar : 2 INKOMEN BIJ ZIEKTE / ARBEIDSONGESCHIKTHEID en WERKLOOSHEID Ziekte en/of arbeidsongeschiktheid kan grote gevolgen hebben voor uw inkomen. Van belang is dat u voldoende inkomen behoudt om uw vaste lasten (zoals uw hypotheek) te kunnen blijven betalen. In dit rapport gaan we uit van arbeidsongeschiktheid van cliënt R. van Leeuwen. Uitgangspunt hierbij is een onveranderd inkomen van de partner (indien aanwezig). CHF NORMINKOMEN (planning op basis van netto inkomen) Het norminkomen is het minimale inkomen wat u nodig heeft om uw hypotheeklasten te kunnen blijven betalen en om in de kosten van levensonderhoud te kunnen blijven voldoen. Een richtlijn hiervoor is het zgn. 'CHF norminkomen'. Dit norminkomen wordt vastgesteld door het Contactorgaan Hypothecair Financiers, en is gebaseerd op de normen van het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) en de AFM (Autoriteit Financiële Markten). Ook banken en/of geldverstrekkers gebruiken deze norm om te beoordelen of een hypotheek verantwoord is. In dit rapport gaan we uit van het volgende netto CHF norminkomen ; CHF norminkomen bij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid CHF norminkomen cliënt Totaal CHF norminkomen bij arbeidsongeschiktheid Netto per maand.688.55 3.239

ARBEIDSONGESCHIKTHEID IN DE PRAKTIJK Jaarlijks worden zo'n 4. mensen arbeidsongeschikt en belanden in de WIA. De kans om gedurende uw werkzame leven langer dan 6 maanden arbeidsongeschikt te worden bedraagt maar liefst 35%. De kans om langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt te raken gedurende uw werkzame leven bedraagt 5%. De kans op arbeidsongeschiktheid is hiermee voor iedere werknemer tot wel 7 keer groter dan de kans op overlijden! Bij arbeidsongeschiktheid kunnen zich veel verschillende inkomensscenario's voordoen. Welk scenario zich uiteindelijk zal voordoen is op voorhand niet te zeggen. Dit is o.m. afhankelijk van; de hoeveelheid loonverlies (=het percentage arbeidsongeschiktheid) de mate waarin u in staat bent om evt. vervangende arbeid te verrichten (benutting van uw restverdiencapaciteit) uw werkgever (kunt u bij uw huidige werkgever vervangende arbeid verrichten/uw restverdiencapaciteit benutten?) uw kansen op de arbeidsmarkt (de kans dat u vervangende werkzaamheden elders kunt verrichten) GROTE INKOMENSVERSCHILLEN De onderlinge inkomensverschillen tussen alle mogelijke scenario's kunnen groot zijn. Dit hangt sterk af van de mate waarin u arbeidsongeschikt bent. Vooral bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kunnen de inkomenrisico's enorm zijn. In deze situatie kunt u zelfs terugvallen naar een inkomen van 28% van het minimumloon (=28% van 9.5). Van belang is om goed in te schatten hoe groot dit risico voor u persoonlijk is. VOORSPELLEN IS ONMOGELIJK In welk inkomensscenario u daadwerkelijk terecht gaat komen indien sprake zou zijn van arbeidsongeschiktheid is onmogelijk te voorspellen. Wél kunnen we u laten zien hoe groot de kans is dat u in een bepaald scenario terecht komt. Ook kunnen we, indien u gedeeltelijk arbeidsongeschikt zou raken, kijken naar uw kansen op de arbeidsmarkt. We spreken dan van de kans op "benutting van uw restverdiencapaciteit". Dit doen we aan de hand van actuele instroomcijfers en statistieken van het UWV, maar ook op basis van gegevens over uw leeftijd en uw huidige werkkring. Hiermee zijn de kanspercentages in dit rapport dus altijd gericht op ύw individuele situatie. Door kansberekeningen toe te voegen kunt u een betere inschatting maken van uw individuele inkomensrisico's en de gevolgen daarvan bij arbeidsongeschiktheid (denk aan de betaalbaarheid van een hypotheek). In dit rapport worden 4 arbeidsongeschiktheidscenario's voor u uitgewerkt, te weten ; A Volledige arbeidsongeschiktheid (WGA 8%-%) B Situatie van 4% arbeidsongeschikt en een benutting van uw restverdiencapaciteit (=werk) van % C Situatie van 5% arbeidsongeschikt en een benutting van uw restverdiencapaciteit (=werk) van 5% D Situatie van 6% arbeidsongeschikt en een benutting van uw restverdiencapaciteit (=werk) van % Daarnaast kijken we ook naar de gevolgen van werkloosheid op uw gezinsinkomen. E Werkloosheidsscenario We laten in dit rapport eerst zien wat de inkomensgevolgen kunnen zijn van bovenstaande scenario's in uw huidige situatie. Dat doen we telkens op basis van uw netto inkomen. Vervolgens zullen we u een advies geven om de eventueel ontstane inkomensproblemen op te kunnen lossen.

Inkomensscenario's bij arbeidsongeschiktheid A Volledig arbeidsongeschikt (WGA) 62% Dit scenario is gebaseerd op volledige, niet duurzame arbeidsongeschiktheid (WGA 8%-%). De kans om bij arbeidsongeschiktheid in dit scenario terecht te komen bedraagt voor u 62% (instroomcijfers UWV). Instroomkans WGA 8- We spreken van volledige arbeidsongeschiktheid indien u als gevolg van beperkingen minder dan 2% van uw oude loon kunt verdienen. Indien er géén herstelkansen voor u zijn bent u 'duurzaam arbeidsongeschikt' en komt dan terecht in de IVA. Indien er wél herstelkansen zijn komt u terecht in de WGA 8%-% en regelmatig worden herkeurd. 6. Uw inkomenssituatie ziet er dan als volgt uit ; 5. 4. 3. 2.. Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > loondoorbetaling ziekte WIA >>> Salaris WGA-uitkering Excedentverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen Huidig Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > 3.333 3.333 2.333 2.333 2.333 2.333 2.333.97.97.97.97.97.97.97 5.25 5.25 4.25 4.25 4.25 4.25 4.25 3.888 3.888 3.336 3.6 3.6 3.6 3.6 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 Netto tekort/overschot per maand 649 649 97-78 - 78-78 - 78 Indien u 'niet-duurzaam arbeidsongeschikt' bent bestaat er volgens de keuringsarts van het UWV een kans op herstel. Dat betekent dat u op regelmatige basis zult worden herkeurd. Indien uw gezondheidssituatie zich verbeterd kan dat leiden tot doorstroming naar de WIA categorie "WGA 35%-8%". In deze situatie wordt van u verwacht dat u weer gaan werken. Of werk op dat moment voorradig is hangt af van uw werkgever en/of de situatie op de arbeidsmarkt. De kans op rechtstreekse instroom in de IVA na 2 jaar ziekte bedraagt voor u 5%

Inkomensscenario's bij arbeidsongeschiktheid B Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (voor 4%) 33% Dit scenario is gebaseerd op 4% arbeidsongeschiktheid De kans om gedeeltelijk arbeidsongeschikt te worden verklaard in de WIA zou voor u uitkomen op 33%. instroomkans gedeeltelijke AO (35%-8%) Van 4% arbeidsongeschiktheid is sprake indien u als gevolg van beperkingen nog 6% van uw oude loon kunt verdienen. Dat kan zijn in uw huidige functie of, indien dit niet mogelijk blijkt te zijn, in ieder andere 'gangbare ' functie. Daarbij wordt géén rekening gehouden met uw ervaring, uw leeftijd, de afstand naar het werk of uw opleidingsniveau. In onderstaande grafiek/tabel gaan we er vanuit dat u bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid niet werkt (%). 6. Uw inkomenssituatie ziet er dan als volgt uit ; 5. 4. 3. 2.. Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > loondoorbetaling ziekte WIA >>> Salaris Eigen inkomen (werk) WGA-uitkering WGA hiaatverzekering Excedentverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen Huidig Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > 3.333 3.333 2.333.89 454 454 454 ** 2 479 479 479.97.97.97.97.97.97.97 5.25 5.25 4.25 3.928 2.85 2.85 2.85 3.888 3.888 3.336 2.98 2.322 2.322 2.322 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 Netto tekort/overschot per maand 649 649 97-259 - 97-97 - 97 ** De WGA-uitkering in dit overzicht is een totaalbedrag bestaande uit een tijdelijk loongerelateerde uitkering en een evt. loonaanvulling en/of vervolguitkering. In dit scenario gaan we ervan uit dat u bij gedeeltelijke AO niet werkt. U benut dus % van uw restverdiencapaciteit. U werkt momenteel bij een erg kleine werkgever ( tot werknemers). De kans dat uw werkgever passend werk voor u heeft, al dan niet gedeeltelijk, waarbij rekening wordt gehouden met uw beperkingen is daarbij zeer klein. Op basis hiervan en op basis van analyse van de huidige groep gedeeltelijk arbeidsongeschikten in de WIA achten we úw kans op het niet (%) benutten van de restverdiencapaciteit zéér groot, namelijk op 93%. Hoe realistisch is de kans dat u géén passend werk vindt? zéér groot Kans op scenario % werk 25% 5% 75% %

Inkomensscenario's bij arbeidsongeschiktheid C Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (voor 5%) 33% Dit scenario is gebaseerd op 5% arbeidsongeschiktheid. De kans om gedeeltelijk arbeidsongeschikt te worden verklaard in de WIA zou voor u uitkomen op 33%. instroomkans gedeeltelijke AO (35%-8%) Van 5% arbeidsongeschiktheid is sprake indien u als gevolg van beperkingen nog 5% van uw oude loon kunt verdienen. Dat kan zijn in uw huidige functie of, indien dit niet mogelijk blijkt te zijn, in ieder andere 'gangbare ' functie. Daarbij wordt géén rekening gehouden met uw ervaring, uw leeftijd, de afstand naar het werk of uw opleidingsniveau. In onderstaande grafiek/tabel gaan we er vanuit dat u uw capaciteit om te werken voor 5% benut. 6. Uw inkomenssituatie ziet er dan als volgt uit ; 5. 4. 3. 2.. Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > loondoorbetaling ziekte WIA >>> Salaris Eigen inkomen (werk) WGA-uitkering WGA hiaatverzekering Excedentverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen Huidig Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > 3.333 3.333 2.333 833 833 833 833.625.67.67.67 **.97.97.97.97.97.97.97 5.25 5.25 4.25 4.375 3.97 3.97 3.97 3.888 3.888 3.336 3.23 2.974 2.974 2.974 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 Netto tekort/overschot per maand 649 649 97-9 - 265-265 - 265 ** De WGA-uitkering in dit overzicht is een totaalbedrag bestaande uit een tijdelijk loongerelateerde uitkering en een evt. loonaanvulling en/of vervolguitkering. Hoe realistisch is de kans op 5% werk? In dit scenario gaan we ervan uit dat u bij gedeeltelijke AO voor 5% passend werk kunt vinden. U werkt momenteel bij een erg kleine werkgever ( tot werknemers). De kans dat uw werkgever passend werk voor u heeft, al dan niet gedeeltelijk, waarbij rekening wordt gehouden met uw beperkingen is daarbij zeer klein. Op basis hiervan en op basis van analyse van de huidige groep gedeeltelijk arbeidsongeschikten in de WIA achten we úw kans op het voor 5% of meer benutten van de restverdiencapaciteit zéér klein, namelijk op 3%. zéér klein Kans op scenario 5% werk 25% 5% 75% % 2

Inkomensscenario's bij arbeidsongeschiktheid D Gedeeltelijk arbeidsongeschikt (voor 6%) 33% Dit scenario is gebaseerd op 6% arbeidsongeschiktheid. De kans om gedeeltelijk arbeidsongeschikt te worden verklaard in de WIA zou voor u uitkomen op 33%. instroomkans gedeeltelijke AO (35%-8%) Van 6% arbeidsongeschiktheid is sprake indien u als gevolg van beperkingen nog 4% van uw oude loon kunt verdienen. Dat kan zijn in uw huidige functie of, indien dit niet mogelijk blijkt te zijn, in ieder andere 'gangbare ' functie. Daarbij wordt géén rekening gehouden met uw ervaring, uw leeftijd, de afstand naar het werk of uw opleidingsniveau. In onderstaande grafiek/tabel gaan we er vanuit dat u uw capaciteit om te werken voor % benut. 6. Uw inkomenssituatie ziet er dan als volgt uit ; 5. 4. 3. 2.. Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > loondoorbetaling ziekte WIA >>> Salaris Eigen inkomen (werk) WGA-uitkering WGA hiaatverzekering Excedentverzekering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen Huidig Jaar Jaar 2 Jaar 3 Jaar 4 Jaar 5 Jaar 6 > 3.333 3.333 2.333.333.333.333.333.47.4.4.4 **.97.97.97.97.97.97.97 5.25 5.25 4.25 4.667 4.65 4.65 4.65 3.888 3.888 3.336 3.394 3.385 3.385 3.385 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 Netto tekort/overschot per maand 649 649 97 55 45 45 45 ** De WGA-uitkering in dit overzicht is een totaalbedrag bestaande uit een tijdelijk loongerelateerde uitkering en een evt. loonaanvulling en/of vervolguitkering. In dit scenario gaan we ervan uit dat u bij gedeeltelijke AO er volledig in slaagt om passend werk te vinden, dus voor %. U werkt momenteel bij een erg kleine werkgever ( tot werknemers). De kans dat uw werkgever passend werk voor u heeft, al dan niet gedeeltelijk, waarbij rekening wordt gehouden met uw beperkingen is daarbij zeer klein. Op basis hiervan en op basis van analyse van de huidige groep gedeeltelijk arbeidsongeschikten in de WIA achten we úw kans op het volledig (%) benutten van de restverdiencapaciteit zéér klein, namelijk op %. Hoe realistisch is de kans op % werk? zéér klein Kans op scenario % werk 25% 5% 75% % 3

Inkomensscenario's bij werkloosheid E Volledige werkloosheid 35% Dit scenario is gebaseerd op een situatie van volledige werkloosheid. De kans op werkloosheid gedurende een werkzaam leven van 3 jaar bedraagt 35%. Kans op werkloosheid Vanaf 26 worden een aantal wijzigingen doorgevoerd in de Werkloosheidswet. De maximale uitkeringsduur wordt hierbij geleidelijk teruggebracht van 38 maanden naar maximaal 24 maanden (tot 29). In onderstaande tabel laten we het scenario zien welke voor u zal gelden conform de huidige WW regeling tot 26. 6. Uw inkomenssituatie bij werkloosheid ziet er dan als volgt uit ; 5. 4. 3. 2.. Huidig Maand Maand 2 Maand 3 Maand 4 Maand 5 Maand 6 Maand 7 Salaris WW uitkering Totaal bruto gezinsinkomen Totaal netto gezinsinkomen Netto norminkomen Huidig Maand Maand 3 Maand 5 Maand 6 Maand 7 3.333 2.5 2.333 2.333 2.333 2.333.97.97.97.97.97.97 5.25 4.47 4.25 4.25 4.25 4.25 3.888 3.254 3.6 3.6 3.6 3.6 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 3.239 Netto tekort/overschot per maand 649 5-78 - 78-78 - 78 Wat gebeurt er ná de WW? Na het recht op een uitkering uit de Werkloosheidswet volgt de Wet Werk en Bijstand. Afhankelijk van overig inkomen (bijvoorbeeld van een partner) en/of vermogen ontvangt u een bijstandsuitkering. Netto bijstandsuitkering (Wet Werk en Bijstand) Alleenstaand of alleenstaande ouders Gehuwd / samenwonend (partner zónder inkomen) Netto per maand 93.34

SAMENVATTING Cliënt R. van Leeuwen arbeidsongeschiktheid en werkloosheid Een samenvattend overzicht van de inkomensgevolgen bij de volgende scenario's; ARBEIDSONGESCHIKT WERKLOOS INSTROOM KANS KANS OP WERK CONFORM SCENARIO B-C en D NETTO TEKORT p/m Premie indicatie* A Volledig arbeidsongeschikt (WGA) 62% -78 N.v.t B Gedeeltelijk arbeidsongeschikt 4% géén werk : 93% -97 26 C Gedeeltelijk arbeidsongeschikt 5% 33% 5% werk : 3% -265 D Gedeeltelijk arbeidsongeschikt 6% % werk : % 45 N.v.t E Werkloosheid** UWV-uitkeringsrecht 7 maanden. Vanaf 26 blijft dit hetzelfde. -78 N.v.t * indien het tekort groter is dan 2.5 ; premie is gebaseerd op maximaal 2.5 per maand. De premie voor het AO en/of WW deel is niet aftrekbaar ** dit risico kan alleen worden verzekerd i.c.m. het AO-risico Premie indicatie is gebaseerd op de volgende uitgangspunten ; Cliënt : R. van Leeuwen Leeftijd : 26 jaar Looptijd verzekering : 3 jaar Criterium : Beroepsarbeid Wachttijd AO : 73 dagen Uitkeringspercentage : % uitkering vanaf 35% arbeidsongeschiktheid CONCLUSIE Op basis van bovenstaande berekeningen zijn de volgende twee scenario's het meest relevant voor u : Scenario A : een situatie van volledige arbeidsongeschiktheid Scenario B : een situatie van gedeeltelijke AO waarbij u géén passend werk kunt vinden. ADVIES Ik adviseer u om een voorziening te treffen tegen de financiële risico's van AO op basis van inkomensscenario B, voor een verzekerd maandbedrag van 97 Tevens adviseer ik om een voorziening te treffen tegen het werkloosheidsrisico voor een verzekerd maandbedrag van 78 MOTIVATIE ADVIES Dit AO scenario komt weliswaar statistisch minder vaak voor, maar heeft dusdanig verstrekkende gevolgen op uw inkomen dat u hierbij fors in betalingsproblemen kunt raken. U werkt bij een relatief kleine werkgever waardoor de kans op het benutten van uw capaciteit om te werken (=restverdiencapaciteit) bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid erg klein is. U heeft onvoldoende middelen om de financiële problemen als gevolg van het niet (kunnen) benutten van uw restverdiencapaciteit op te kunnen vangen. Mede hierdoor adviseren wij u om uzelf conform dit scenario aanvullend te verzekeren.

MOTIVATIE PRODUCTKEUZE Er zijn verschillende producten in de markt verkrijgbaar om het inkomensrisico van arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid te verzekeren. Wij hebben voor u de volgende producten in de markt geselecteerd en geanalyseerd ; Callas woonlastenverzekering BNP Paribas Cardif Hypotheek Opvang Polis TAF Maandlastenbeschermer Deze producten bieden, i.t.t. veel andere producten, een langdurige uitkering bij arbeidsongeschiktheid (=looptijd). Wij hebben bovenstaande 3 producten onderling vergeleken op een aantal essentiële dekkingsvoorwaarden. Deze voorwaarden zijn uiteindelijk bepalend voor het eventuele recht op een uitkering. In onderstaande tabel vindt u alle onderdelen van de algemene voorwaarden welke wij hebben geanalyseerd, en een overzicht van de geselecteerde onderdelen (incl. wegingsfactoren) die geleid hebben tot ons productadvies ( ). - Voorwaarden Callas BNP Paribas Cardif TAF Definitie criterium beroepsarbeid Standaard criterium 2e ziektejaar -2 - Dekking niet erkende ziektebeelden - -5 Dekking onherkenbare klachten -5-2 Dekking psychische klachten -35 Standaard uitsluitingen Dekking diabetes AO als gevolg van cosmetische ingrepen - -3 - -3-3 - Acceptatie van bestaande aandoeningen -2-3 -2 Start dekking AO - - Beoordeling / diagnose van de klacht -7 Koppeling met vaste last bij claim Zelfstandigendekking Hoger WW bedrag dan AO bedrag -5-3 -2-5 -3 Dekking bij partiële werkloosheid -3-5 Uitkeringsduur WW claim -2-6 Totaal uitkering WW per polis -2 No claim periode WW -4-2 -4 TOTAALSCORE 79% 55% 37% Consumentenbond index 8,4 7,5 6,6 79% = Productadvies Callas woonlastenverzekering Het product met het hoogste scoringspercentage biedt de beste dekkingsvoorwaarden binnen de geselecteerde onderdelen. Wij adviseren derhalve de Callas woonlastenverzekering

UITLEG PRODUCTANALYSE 2 3 4 5 6 7 8 9 2 3 De definitie van "beroepsarbeid" in de algemene voorwaarden van BNP Paribas Cardif luidt ; 'alle beroepen die passen bij het oude beroep' (art. 24 lid 3). Dit is geen gebruikelijke definitie van 'beroepsarbeid'. Alle beroepen die "passen bij het oude beroep" is namelijk een definitie van passende arbeid. Callas en TAF hanteren standaard het criterium "beroepsarbeid" in het 2e ziektejaar. BNP Paribas Cardif hanteert in het 2e ziektejaar hetzelfde criterium als het gekozen criterium vanaf jaar 3. Alléén erkende ziektes zijn verzekerd bij BNP Paribas Cardif. Niet erkende ziektebeelden (chronisch vermoeidheidssyndroom, fibromyalgie, whiplash etc) vallen dus buiten de dekking. Ook TAF hanteert een lijst met medisch niet-objectiveerbare ziektebeelden die zijn uitgesloten. BNP Paribas Cardif verzekert alléén herkenbare en benoembare ziektebeelden. Vage of onherkenbare klachten, of klachten waarvan nog geen diagnose is vastgesteld, vallen buiten de dekking. Ruim 42% van alle WIA instroom heeft een psychische oorzaak (tot 35 jaar is dit zelfs 52%). Hoofdzakelijk zijn dit arbeidsgerelateerde psychische klachten zoals burnout, stress, overspannenheid etc. TAF verzekert echter alléén "zware" of "ernstige" psychische klachten (GAF score -49). Dat betekent dat veel psychische claims zullen worden afgewezen. Bij TAF wordt AO als gevolg van bergbeklimmen, onderwatersport, parachutespringen etc. standaard uitgesloten. Bij BNP Paribas Cardif is AO als gevolg van oud ongeval standaard uitgesloten. Callas hanteert de meest uitgebreide dekking in geval van diabetes, hiervoor is een speciale diabetes-clausule ontwikkeld. Cardif sluit in geval van diabetes alle AO uit, tenzij het gevolg van een ongeval of kanker. Cosmetische ingrepen, ongeacht medisch noodzakelijk, vallen bij Callas allen onder de dekking. BNP Paribas Cardif en TAF sluiten niet-medisch noodzakelijke ingrepen uit. BNP Paribas Cardif sluit alle bestaande klachten/ziektes jonger dan 5 jaar standaard uit. Zowel Callas als TAF beoordelen elke bestaande klacht/ziekte voorafgaand aan de ingangsdatum. Dit kan leiden tot een clausule met al dan niet tijdelijke uitsluiting, maar kan ook leiden tot een normale acceptatie (lichte vorm van klacht). Alleen bij Callas is direct sprake van dekking vanaf de ingangsdatum. Zowel BNP Paribas Cardif als TAF hanteren een algehele wachttijd van 3 dagen vanaf de ingangsdatum. Bij BNP Paribas Cardif dienen "meerdere artsen dezelfde diagnose te stellen" om in aanmerking te komen voor dekking. In de praktijk kan dit leiden tot problemen aangezien diagnosticeren 'mensenwerk' is. Meningen kunnen verschillen. In de praktijk zijn artsen het onderling niet altijd eens. Uit jurisprudentie blijkt dat dit veelal leidt tot afwijzing van een claim. BNP Paribas Cardif kijkt in geval van een claim naar de bruto woonlast van de klant op dát moment. Is het verzekerd maandbedrag hoger dan de last op dát moment volgt een correctie op het uitkeringsbedrag. Zowel Callas als TAF corrigeren niet bij een claim. Alleen BNP Paribas Cardif kent een dekkingsvariant voor zelfstandigen. Let op : er geldt hierbij een andere tariefstelling. 4 Alleen bij BNP Paribas Cardif is een hoger verzekerd bedrag bij WW mogelijk. 5 6 7 8 Alleen BNP Paribas Cardif kent een pro rata dekking in geval van directe partiële werkloosheid. Bij Callas wordt de uitkering óók pro rata indien de klant vanuit een volledige WW-situatie weer gaat werken. TAF idem, echter de uitkering stopt vanaf hervatting werk vanaf 6 uur. De uitkeringsduur is altijd gelijk aan het recht op een UWV uitkering. Callas en TAF hanteren hierbij een maximum van 2 maanden, TAF biedt tevens een éénmalig maximum van 24 maanden als optie (extra premie). BNP Paribas Cardif kent een maximum van 36 maanden. BNP Paribas Cardif kent een maximum WW-uitkeringsbedrag van 5. en een maximum uitkeringsduur van 6 maanden per polis. Callas en TAF hanteren geen maximum. Callas en TAF kennen een no-claimperiode bij WW van 6 maanden vanaf de ingangsdatum. BNP Paribas Cardif hanteert een periode van 3 maanden, echter deze is "zwaarder" geformuleerd dan de no-claimperiode bij Callas en TAF