1 UW HUIDIGE SITUATIE Uw huidige, financiële situatie is het startpunt van een advies. Door een goede inventarisatie van uw huidige situatie krijgen wij inzicht in uw huidige, getroffen voorzieningen. Samen met uw wensen en doelstellingen kunnen wij exact nagaan welke voorzieningen voor uw situatie nodig zijn. 1.1 UW GEGEVENS PERSONALIA V.L. VAN ACHTERNAAM P. VAN ACHTERNAAM Adres Straat 1a 1234 AB PLAATS Burgerlijke staat Gehuwd (gem. v. goederen) Gehuwd (gem. v. goederen) Geboortedatum 01-01-1970 01-01-1975 Geslacht Man Vrouw INKOMEN UIT DIENSTVERBAND V.L. VAN ACHTERNAAM P. VAN ACHTERNAAM Bruto jaarsalaris uit dienstverband 50.000 20.000 PENSIOENREGELING HUIDIGE WERKGEVER Deelnemer pensioenregeling V.L. van Achternaam Soort pensioenregeling Middelloonstelsel, opbouw 2,25% Pensioengevend salaris 50.000 Franchise 12.898 Pensioengrondslag 37.102 Pensioenaangroei (factor A) 834 Ouderdomspensioen, ingangsdatum, leeftijd 20.000, 01-01-2035, 65 jaar PENSIOENREGELING HUIDIGE WERKGEVER Deelnemer pensioenregeling P. van Achternaam Soort pensioenregeling Middelloonstelsel, opbouw 2,25% Pensioengevend salaris 20.000 Franchise 12.898 Pensioengrondslag 7.102 Pensioenaangroei (factor A) 159 Ouderdomspensioen, ingangsdatum, leeftijd 4.000, 01-01-2040, 65 jaar JAARLIJKSE BIJTELPOSTEN V.L. VAN ACHTERNAAM P. VAN ACHTERNAAM Indicatie ZVW-bijdrage werkgever 2.591 1.550 FISCALE VERDELING V.L. VAN ACHTERNAAM P. VAN ACHTERNAAM Fiscale verdeling 100% 0% 1
EIGEN WONING Adres Straat 1 a, 1234 AB PLAATS Bewoner(s) V.L. van Achternaam en P. van Achternaam Eigendomsverhouding 50% V.L. van Achternaam, 50% P. van Achternaam Gebruik woning Eerste woning Vrije verkoopwaarde 250.000 Executiewaarde 218.750 WOZ-waarde 250.000 Eigenwoningforfait 1.375 Verkoopstatus Wordt verkocht Verkoopprijs 250.000 Verkoopkosten 2.000 HYPOTHEEK 1 Hypotheek op woning, rangorde VOV-waarde 250.000, 1 Geldverstrekker AEGON Verzekeringen Geldnemer(s) V.L. van Achternaam en P. van Achternaam Hypotheekvorm Aflosvrij Ingangsdatum hypotheek 01-01-2005 Einddatum hypotheek, looptijd 01-01-2035, 30 jaar Oorspronkelijke hoofdsom 250.000 Restant hoofdsom 250.000 Waarvan in box 1, einddatum renteaftrek 250.000, 01-01-2031 Waarvan in box 3 0 Rentevariant Rentevast Rentevastperiode, einddatum rentevastperiode 20 jaar, 01-01-2025 Rentepercentage 6,30% Instelling Contractant(en) Soort product DEPOT (SPAARREKENING) V.L. van Achternaam en P. van Achternaam Spaarrekening Ingangsdatum 01-01-2000 Einddatum, looptijd Soort depot 01-01-2099, 1089 maanden Opbouwdepot Actuele waarde, datum waardeoverzicht 5.000 Kapitaalopbouw op basis van Rekening is verpand aan geldverstrekker Opbouw kapitaal is bedoeld voor aflossing van hypotheek Garantie 2
1.2 UW HUIDIGE LASTENOVERZICHT JAAR LFT LFT SOM HYPO- THEKEN HYPOTHEEK RENTE HYPOTHEEK AFLOSSING UITKERING KAPITAAL- VERZEKE- RINGEN VERZEKE- RINGS- PREMIES SPAAR- EN BELEG- GINGS- DEPOTS OPNAME UIT DEPOT KREDIET LAST VRIJE KOLOM HUUR BRUTO LAST FISCAAL VOORDEEL VRH NETTO LAST 2011 41 36 250.000 1.313 0 0 0 0 0 0 0 0 1.313 503 0 809 2031 61 56 250.000 1.313 0 0 0 0 0 0 0 0 1.313 0 0 1.313 Tot. 488.250 0 0 0 0 0 0 0 0 488.250 120.740 0 367.510 3
1.3 DE ANALYSE VAN UW FINANCIËLE RISICO'S Tijdens het bereiken van uw wensen en doelen loopt u een aantal financiële risico's. In deze paragraaf brengen wij deze risico's zo goed mogelijk in kaart. Uitgangspunt zijn uw huidige financiële voorzieningen. De hoogte van het risico wordt in het rood weergegeven. Uitgangspunten 'Inkomensverlies' is het inkomen dat u minder zult ontvangen mocht een scenario zich voordoen. 'Maximale hypotheek o.b.v. inkomen bij scenario' is het maximale bedrag dat u kunt lenen op basis van het inkomen dat u in een scenario overhoudt. Dit is berekend volgens de overheid vastgestelde CHF norm. 'Minimaal benodigde inkomen voor uw hypotheek' is het inkomen dat u minimaal nodig hebt om uw hypotheek volgens de maximale CHF norm te kunnen voortzetten. Voor uw totale hypotheek van 250.000 geldt een minimaal bruto inkomen van 4.821. Wat gebeurt er wanneer V.L. van Achternaam arbeidsongeschikt raakt UW INKOMENSANALYSE Uw inkomen over drie jaar na 50% arbeidsongeschiktheid van dhr. V.L. van Achternaam. Uitkering WGA 2.910 Inkomen mevr. P. van Achternaam 1.667 Uw totaal inkomen 4.577 Uw inkomensverlies 1.257 Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek 4.820 Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek 243 De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm. Wat gebeurt er wanneer P. van Achternaam arbeidsongeschikt raakt UW INKOMENSANALYSE Uw inkomen over drie jaar na 50% arbeidsongeschiktheid van mevr. P. van Achternaam. Uitkering WGA 1.181 Inkomen dhr. V.L. van Achternaam 4.167 Uw totaal inkomen 5.347 Uw inkomensverlies 486 Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek 4.732 Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek 0 De maandlast die overblijft voor deze situatie past binnen de norm. 4
Wat gebeurt er wanneer V.L. van Achternaam werkloos raakt UW INKOMENSANALYSE Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van dhr. V.L. van Achternaam. WW-Uitkering 2.910 Inkomen mevr. P. van Achternaam 1.667 Uw totaal inkomen 4.577 Uw inkomensverlies 1.257 Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek 4.820 Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek 243 De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm. Wat gebeurt er wanneer P. van Achternaam werkloos raakt UW INKOMENSANALYSE Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van mevr. P. van Achternaam. WW-Uitkering 1.181 Inkomen dhr. V.L. van Achternaam 4.167 Uw totaal inkomen 5.347 Uw inkomensverlies 486 Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek 4.732 Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek 0 De maandlast die overblijft voor deze situatie past binnen de norm. Wat gebeurt er wanneer V.L. van Achternaam komt te overlijden UW INKOMENSANALYSE Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van dhr. V.L. van Achternaam. Inkomen mevr. P. van Achternaam 1.667 Uw totaal inkomen 1.667 Uw inkomensverlies 4.167 Uw maximale hypotheek 68.662 Uw hypotheeksaldo 250.000 Overschrijding van uw maximale hypotheek 181.338 De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm. Wat gebeurt er wanneer P. van Achternaam komt te overlijden UW INKOMENSANALYSE Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van mevr. P. van Achternaam. Inkomen dhr. V.L. van Achternaam 4.167 Uw totaal inkomen 4.167 Uw inkomensverlies 1.667 Uw maximale hypotheek 232.912 Uw hypotheeksaldo 250.000 Overschrijding van uw maximale hypotheek 17.088 De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm. 5
2 UW WENSEN EN DOELSTELLINGEN In dit hoofdstuk zijn uw wensen en doelstellingen t.a.v. het advies opgenomen. U heeft aangegeven dat de aanleiding van het gesprek is: Aankoop nieuwe woning Daarbij heeft u aangegeven dat u advies wilt over de volgende zaken: Hypotheek Vermogensopbouw Arbeidsongeschiktheid Werkloosheid Pensioen Overlijden U heeft de volgende financiële wensen en doelen aangegeven, in volgorde van prioriteit: 1. Een woning kopen met een koopsom van 300.000 U verwacht het volgende financiële toekomstperspectief: Ontwikkeling inkomen: Gelijkblijvend Wens om minder te werken: Verwacht uw partner inkomensstijging? Wordt een wijziging in de gezinssituatie verwacht? Verwacht u een erfenis? Verwacht uw partner een erfenis? 6
3 UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereid met betrekking tot financiële aspecten en producten. U heeft daarbij het volgende aangegeven: ALGEMEEN Wat weet u van fiscale en sociale wetgeving? Wat weet u van hypotheken? Wat weet u van beleggingsproducten? Wat weet u van financiële producten in het algemeen? Ik wil globaal op de hoogte blijven van dit soort zaken Wat wilt u weten als u een financieel product aanschaft? Ik wil globaal begrijpen wat het voor mij betekent maar verdiep me niet in de details Heeft u al eerder advies gehad van een financiële dienstverlener? Ja, een bank Hoe vaak heeft u advies gehad over verzekeringen en/of hypotheken? 1 tot 3 keer Hoe zou u uw financiële kennis en ervaring inschatten? Matig Welk(e) doel(en) heeft u in uw leven? (Meerdere opties zijn mogelijk) Grotere woning in de toekomst. 65 Wat is de door u gewenste pensioenleeftijd? Verwacht u de komende 2-5 jaar te gaan verhuizen? Verwacht u de komende 2-5 jaar bij een andere werkgever te gaan werken of voor uzelf te gaan beginnen? Kunt u leven met financiële risico's? Ik zoek altijd zoveel mogelijk zekerheid 7
ALGEMEEN Bent u bereid uw uitgavenpatroon bij te stellen in geval van financiële tegenvallers?, geheel niet Wat zoekt u vooral als u een financieel product wilt aanschaffen? Hoe meer risico's zijn uitgesloten hoe beter ik me voel Wat spreekt u het meeste aan? Zekerheid HYPOTHEEK Bent u een starter op de woningmarkt? Heeft u al eerder ervaring opgedaan met een hypotheek? Ja, ik heb nog een hypotheek lopen Wat weet u van algemene hypotheekvormen als spaarhypotheek, aflossingsvrije hypotheek en beleggingshypotheek? Bent u bekend met de volgende kenmerken en risico's van een hypotheek? Bij een aflossingsvrije hypotheek is de maandlast lager, maar blijft er aan het einde van de looptijd een restschuld over. Hoe heeft u die kennis opgedaan? Via gesprekken met familie, kennissen en/of vrienden. Wat weet u van de fiscale aftrekbaarheid van rente van leningen? Ik ben bekend met de maximering van de fiscale aftrekbaarheid van de hypotheekrente tot 30 jaar. Hoe heeft u die kennis opgedaan? Via gesprekken met familie, kennissen en/of vrienden. Bent u zich bewust van het restschuldrisico? Ja Bent u bereid dit risico te lopen? Hoeveel van de hypotheekschuld wilt u op het eind van de looptijd hebben afgelost? De gehele hypotheek Bent u bereid renterisico te lopen met als gevolg eventuele wijzigingen in de maandlast? Ik wil gedurende de gehele looptijd van de hypotheek stabiele maandlasten 8
HYPOTHEEK Als u kunt kiezen uit de volgende opties, hoe lang wilt u dan de hypotheekrente vastzetten? 12 tot 20 jaar vast Bent u bereid te accepteren dat uw hypotheekschuld niet vermindert zoals gepland, doordat de aflossing (mede) afhankelijk is van een ongewis beleggingsresultaat? Bent u bereid het risico van rentestijging te lopen, met als gevolg een eventuele stijging van de maandlasten? OVERLIJDEN Wat weet u van het inkomen van uw nabestaanden na uw overlijden? Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'Overlijdensrisicoverzekeringen'? Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'Pensioenregeling via de werkgever'? Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'ANW'? Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'Uitkering in lijfrente of kapitaal'? Waarvoor wilt u een nabestaandenvoorziening treffen? Aflossing van een (hypotheek)schuld. Wilt u na overlijden van de partner in de woning blijven wonen? Ja Indien ja, heeft u dan alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomensterugval op te vangen? Voor welke periode wilt u uw overlijdensrisico verzekeren? Levenslang 9
ARBEIDSONGESCHIKTHEID Wat weet u van uw inkomenssituatie indien u arbeidsongeschikt wordt? Wat weet u van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en van de criteria die worden toegepast voor het bepalen van de uitkering? Welke doelstelling(-en) heeft u met de arbeidsongeschiktheidsverzekering? Opvang hypotheeklasten in combinatie met aanvullende dekking bij werkloosheid. Wilt u na arbeidsongeschiktheid van u en/of uw partner in de woning blijven wonen? Ja Indien ja, heeft u dan alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomensterugval op te vangen? 100% Welk deel van uw inkomen of hypotheeklasten wenst u in geval van volledige arbeidsongeschiktheid te ontvangen? Sommige arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen hebben een wachttijd tot de start van de uitkering. mt u het risico dat u tijdens deze wachttijd op een andere wijze in uw inkomsten moet voorzien? (Deze vraag is meestal niet van toepassing op personen in loondienst) WERKLOOSHEID Wat weet u van werkloosheidsverzekeringen en van de criteria die worden toegepast voor het bepalen van de uitkering? Wat weet u van uw inkomenssituatie indien u werkloos wordt? Welke doelstelling(-en) heeft u met de werkloosheidsverzekering? Opvang hypotheeklasten. 100% Welk deel van uw inkomen of hypotheeklasten wenst u in geval van werkloosheid te ontvangen? Bent u bereid het risico te nemen dat bij een lager inkomen van u en/of uw partner vanwege werkloosheid u toch de kosten van de financiering moet blijven opbrengen? 10
PENSIOEN Wat weet u van uw inkomenssituatie als u en/of uw partner met pensioen gaat? Wat weet u van het soort pensioenvoorziening 'Pensioenregeling via de werkgever'? Wat weet u van het soort pensioenvoorziening 'AOW'? Wat weet u van het soort pensioenvoorziening 'Uitkering in lijfrente of kapitaal'? 70% - 90% Wat denkt u aan inkomen nodig te hebben, uitgedrukt in percentages van uw huidig inkomen, als u met pensioen gaat? Waarvoor wilt u een pensioenvoorziening treffen? Inkomensaanvulling vanaf de huidig bekende pensioendatum 80 tot 100% Welk deel van uw inkomen wenst u vanaf de door u gewenste pensioendatum te ontvangen? Wenst u een levenslange of tijdelijke pensioenvoorziening? Levenslang Bent u bereid te accepteren dat uw pensioen minder is dan gepland, doordat minder vermogen dan verwacht is opgebouwd?, ik wil een gegarandeerde uitkering op einddatum 11
VERMOGENSOPBOUW Met welke vormen van vermogensopbouw heeft u ervaring? Geen. Houdt u bij wat er op de financiële markten gebeurt? Nooit Wat is het belangrijkste spaar- of beleggingsdoel? Voor de volledige aflossing van de hypotheek. U kunt te maken krijgen met een lager doelvermogen dan gepland. Bent u bereid dat risico te nemen?, ik verwacht een gegarandeerde uitkering op de einddatum Verwacht u tussentijds een beroep te moeten doen op de opgebouwde waarde? Hoe wilt u het doelvermogen realiseren? Sparen Bent u bereid een beleggingsrisico te lopen? 0% Beleggingen variëren continu in waarde. Bij welke (tussentijdse) waardedaling van uw totale beleggingsportefeuille voelt u zich nog comfortabel? Wat is uw beleggingshorizon? Met andere woorden, hoe lang wilt u beleggen? Langer dan 15 jaar Bent u bereid (een deel van) uw inleg te verliezen in geval van calamiteit bijvoorbeeld bij echtscheiding? 12