Klantprofiel hypothecaire financiering

Transcriptie

1 Klantprofiel hypothecaire financiering Conform onderstaand profiel is door Van Kroonenburg Advies met cliënt een adviesgesprek gevoerd, inzake een hypothecaire financiering. Ervaring van de klant m.b.t. hypothecaire financiering Met cliënt is besproken of deze reeds een hypothecaire financiering heeft lopen of in het verleden heeft gehad. Indien cliënt een hypothecaire financiering heeft lopen is besproken of deze eventueel kan/zal worden meegenomen in de nieuwe situatie. Indien de cliënt geen financiering heeft (gehad) is er in het kort een algemene uitleg gegeven over het aangaan van een financiering en hoe dit in grote lijnen werkt. Kennis van de klant m.b.t. hypothecaire financiering Bij cliënt is nagevraagd in hoeverre deze bekend is met de algemene hypotheekvormen als lineair/annuïteit, spaarhypotheek, krediethypotheek, levenhypotheek, aflossingsvrije hypotheek en beleggingshypotheek? Indien cliënt heeft aangegeven hier volledig mee bekend te zijn of voldoende mee bekend te zijn, is er op dat moment geen verdere uitleg gegeven. Indien cliënt heeft aangegeven hier niet of niet voldoende mee bekend te zijn dan is er door Van Kroonenburg Advies een toelichting gegeven over de diverse vormen. Doelstelling van de klant m.b.t. hypothecaire financiering Cliënt is de vraag gesteld voor welk doel de financiering wordt afgesloten. De volgende doeleinden zijn mogelijk: Aankoop nieuwe woning Verbouwing of onderhoud bestaande eigen woning (inclusief uitkopen van partner bij echtscheiding). Lagere maandlasten (oversluiten bestaande hypotheek). Benutten van mijn overwaarde voor vermogensopbouw (ik wil met het extra geld gaan sparen /beleggen). Benutten van mijn overwaarde voor inkomensaanvulling (ik gebruik het geld als aanvulling op mijn inkomen). Voor consumptieve doeleinden (bv. Aankoop auto). Overig (bv. Aankoop, onderhoud of verbetering 2 e woning, beleggingspanden of financiering van studie).

2 Indien cliënt heeft aangegeven de financiering te willen afsluiten voor consumptieve doeleinden dan is geadviseerd de een looptijd te kiezen van maximaal 10 jaar. Indien er sprake is van een krediethypotheek dan is geadviseerd de lening binnen 10 jaar af te lossen. Risicobereidheid Maandlasten Cliënt is gevraagd of hij/zij zich bewust is van het risico van inkomensterugval door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, pensionering of overlijden van hem/haarzelf of zijn/haar partner in relatie tot de maandlasten van de hypotheek. Indien de cliënt hierop heeft geantwoord zich hier niet of niet voldoende van bewust te zijn is hier door Van Kroonenburg Advies een toelichting op gegeven. Daarna is de vraag gesteld of de cliënt ervoor kiest om de inkomensterugval wil beperken d.m.v. het afsluiten van een verzekering. Risicobereidheid Renterisico Aan cliënt is verteld dat deze kan kiezen voor variabele, een (voor bepaalde periode) vaste rente of een combinatie hiervan. Indien cliënt heeft aangegeven te kiezen voor variabele rente of een rentevaste periode < 5 jaar. Dan is de cliënt gewezen op het risico van hogere maandlasten bij een toekomstige stijging van de rente. Indien cliënt heeft gekozen voor 'Langere rentevaste periode' is een rentevaste periode langer dan 5 jaar geadviseerd. Nogmaals is kort uitgelegd aan cliënt dat korte rente meestal laag is maar een groter risico bij rentestijging geeft en dat lange rente meestal hoog is maar minder risico bij rentestijging geeft. Als is gekozen voor een korte rentevaste periode of een combinatie hiervan is aan cliënt gevraagd dat indien de rente bijvoorbeeld aan het einde van de rentevaste periode) 2% hoger uitkomt dan de huidige rente, hoe gemakkelijk zou cliënt dit kunnen opvangen binnen zijn/haar verwachte inkomen, vermogen enlof lasten? Indien cliënt op bovenstaande vraag heeft geantwoord de tegenvallers niet denken op te kunnen vangen dan is een rentevaste periode van minimaal 3 jaar geadviseerd (bij combinatie van verschillende rentevaste periodes geldt het gewogen gemiddelde op basis van hoofdsom). Risicobereidheid Restschuldrisico Aan cliënt is de vraag gesteld in hoeverre hij/zij op de hoogte is van het feit dat naarmate hij/zij meer leent in verhouding tot de waarde van de woning, het risico des te groter is dat bij (voortijdige) verkoop een restschuld overblijft. Als cliënt hiervan niet of niet voldoende op de hoogte is dan is de cliënt hierover nader uitleg gegeven door Van Kroonenburg Advies

3 O.a. is uitgelegd dat het risico ontstaat bij gelijk blijven of daling van de huizenprijzen. Tevens is de relatie tot aankoop, onderhoud of verbetering 2e woning, beleggingspanden en financiering van studie nader uitgelicht. Vervolgens is cliënt de vraag gesteld of deze bovengenoemd risico wil aanvaarden. Indien cliënt dit risico niet wenst te aanvaarden is geadviseerd geen tophypotheek af te sluiten (niet hoger dan 100% van de executiewaarde). Bepaling van de hoogte van het deel van de lening dat cliënt bij benadering aan het eind van de looptijd wil hebben afgelost. Volgende mogelijkheden zijn er: Volledig 75 tot 100% 50 tot 75% 25 tot 50% 0 tot 25% Niet Aan cliënt is uitgelegd dat het meestal om 30 jaar looptijd gaat. Het aflossingspercentage mag maximaal één categorie afwijken van het hier gegeven antwoord. Indien cliënt heeft gekozen voor een hogere afwijking dan is hiervoor getekend. Bepaling van het uitgangspunt voor het deel van de lening dat niet wordt afgelost of waarvoor vermogensopbouw wordt gecreëerd. De volgende mogelijkheden zijn er: Ik wil de lening (gedeeltelijk) voortzetten of vernieuwen. Ik ga ervan uit dat ik het huis verkoop en met de opbrengst (het restant van) de lening kan aflossen (ik ben me bewust dat ik aan het eind van de looptijd een restschuld kan overhouden). Ik ga ervan uit dat ik (het restant van) de lening op andere wijze kan aflossen, erfenis. bedrijfsopbrengst, vermogensopbouw elders (ik ben me bewust dat ik aan het eind van de looptijd een restschuld kan overhouden). Risicobereidheid Beleggingsrisico Aan cliënt is gevraagd op welke manier hij/zij de lening wil aflossen. De volgende mogelijkheden zijn er: Aflossen tijdens de looptijd (lineair, annuitair). Vermogensopbouw zonder kapitaalverzekering

4 * Sparen * Beleggen _> beantwoorden standaard beleggingsvragen * Combinatie van sparen en beleggen > beantwoorden standaard beleggingsvragen 'Beleggen via hypotheken' Vermogensopbouw in de vorm van een kapitaalverzekering. * Sparen (gegarandeerd rendement op einddatum) * Beleggen _> beantwoorden standaard * Combinatie van sparen en beleggen > beantwoorden standaard beleggingsvragen. Indien cliënt heeft gekozen voor 'Aflossen tijdens looptijd' dan is de productvorm lineair of annuïtair geadviseerd. Indien de cliënt heeft gekozen voor 'Sparen' dan is de productvorm lineair, annuïtair, sparen of kapitaalverzekering met gegarandeerd rendement op einddatum geadviseerd.. Indien cliënt heeft gekozen voor 'Beleggen' of 'Combinatie van sparen en beleggen' dan kunnen alle productvormen in het advies naar voren zijn gekomen. Indien de cliënt heeft gekozen voor waarde-opbouw op basis van (gedeeltelijk) beleggen, dan zijn de fondsen aangehaald die aansluiten bij het risico profiel en de beleggingshorizon conform de standaard beleggingsvragen. Bij een combinatie van meerdere aflossingsvormen, zijn de hierboven beschreven consequenties per leningdeel gevolgd. Gemaakte keuzes cliënt. Gekozen rentetype: Variabel Vast Anders,. Beperken risico inkomensterugval: Risicobereidheid m.b.t. restschuld: Ja (aanvullende verzekering) Nee Financiering < 100% van de executiewaarde Financiering > 100% van de executiewaarde Risicobereidheid m.b.t. overlijden: Volledige dekking 50% tot 100 % 25% tot 50% Geen dekking Gekozen aflossingspercentage einde looptijd lening: Volledig 50 tot 100% 25 tot 50% Niet

5 Gekozen risico m.b.t. aflossen/beleggen: Aflossen tijdens de looptijd Vermogensopbouw zonder kapitaalverzekering Vermogensopbouw met kapitaalverzekering Gekozen risicoprofiel beleggingen: Weinig tot geen risico Laag tot gemiddeld (aanvaardbaar) risico Gemiddeld tot hoog risico Hoog risico Verklaring cliënt dat tijdens het adviesgesprek conform bovenstaand profiel het gesprek heeft plaatsgevonden. Getekend te.. Datum Handtekening 1: Handtekening 2:.. Ondertekening adviseur: