Een huis, de hypotheek, en uw financiële toekomst

Transcriptie

1 Een huis, de hypotheek, en uw financiële toekomst

2 U hebt uw droomhuis gevonden, een prachtig idee voor de verbouwing of u wilt een andere hypotheek. Uitstekend! Maar dat heeft ook gevolgen voor uw uitgavenpatroon. Immers, hypotheeklasten nemen een groot deel van uw inkomen in beslag. En niet alleen op het moment dat u de hypotheek afsluit, maar ook een flink aantal jaren daarna. We hebben daarom deze brochure gemaakt om de belangrijkste keuzes bij het afsluiten van een hypotheek en de financiële gevolgen daarvan in beeld te brengen. Lees deze brochure goed door!

3 Inleiding Welkom bij ZO.nl Een goede voorbereiding Hypotheeklasten kunnen in de loop der jaren veranderen, net als uw persoonlijke en financiële situatie. Zo kunnen er veranderingen optreden in uw relatie of gezinssituatie, kan uw carrière een (on)verwachte wending nemen en ga zo maar door. Daarbij komt: is het huis van uw dromen nú, over 10 jaar nog steeds het huis van uw dromen? Om nog maar niet te spreken van vervelende gebeurtenissen als het overlijden van uw partner, werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Kortom, vóór u een hypotheek bij ons afsluit, willen we dat u daar ook goed over nadenkt. Lees deze brochure daarom zorgvuldig door. Uw adviseur zal er in het hypotheekgesprek zeker op terugkomen. Verstandige maandlasten Uw huis of verbouwing wordt gefinancierd met een hypotheek. Uiteraard is het belangrijk dat u de maandelijkse lasten kunt betalen. Nu en in de toekomst. U bepaalt natuurlijk zelf hoeveel geld u maandelijks wilt besteden aan uw hypotheek. Maar daarnaast hebben de banken normen voor wat maximaal mogelijk is. Wat u kunt lenen hangt af van uw inkomen én van de waarde van uw woning. Gedragscode Hypothecaire Financieringen Om objectief en zorgvuldig te bepalen of de hypotheeklasten passen bij uw inkomen hanteert de bank regels en afspraken die voldoen aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen. Deze gedragscode is opgesteld door hypothecaire financiers en consumentenorganisaties. Neemt u voor het gesprek gegevens over uw inkomen (salarisstrook) mee? Taxatiewaarde Uw woning dient als onderpand voor de lening. De hoogte van de lening wordt beperkt door de waarde van uw woning. Een taxatierapport of WOZ opgave is daarvoor van belang. Neemt u dit ook mee? Welke hypotheek past bij u? Hypotheken zijn er in verschillende vormen. En ook de hypotheekvorm heeft invloed op uw uiteindelijke maandlasten. We hebben de belangrijkste vormen hier voor u op een rijtje gezet. Uw adviseur bespreekt ze nader met u. Hij vertelt u bovendien dat u verschillende hypotheekvormen kunt combineren. Zodat er altijd een hypotheek is die bij u past. Aflossingsvrije hypotheek U heeft lage maandlasten, omdat u alleen rente betaalt. Let op: u lost niet af en bouwt dus geen vermogen op. Spaarhypotheek U heeft maximaal fiscaal voordeel en aan het eind van de looptijd heeft u geen schuld meer en vermogen opgebouwd in uw eigen huis. Beleggingshypotheek U heeft maximaal fiscaal voordeel en u bouwt vermogen op voor de aflossing door te beleggen. Hoeveel de aflossing bedraagt, is afhankelijk van de beleggingsresultaten. Lineaire hypotheek Uw maandlasten worden steeds lager en aan het eind van de looptijd heeft u geen schuld meer en vermogen opgebouwd in uw eigen huis. Annuïteitenhypotheek U heeft gelijkblijvende bruto maandlasten en aan het eind van de looptijd heeft u geen schuld meer en vermogen opgebouwd in uw eigen huis. Meer weten? Raadpleeg een ZO adviseur (adviesgesprek aan te vragen via onze website). Bel met ons Cliënt Contact Center: , geopend op werkdagen (ma t/m vrij) van 9.00 tot uur 3

4 Hoe lang zet u de rente vast? U dient niet alleen een keuze te maken voor een aflossingsvorm, ook de hypotheekrente is belangrijk. Zo kunt u de rente kort vastzetten zodat u nú lage maandlasten hebt. U loopt dan wel het risico dat op korte termijn als de rente stijgt uw lasten toenemen. Wilt u zekerheid hebben over uw maandlasten dan kunt u de rentebeter voor een langere periode vastzetten. Dit is doorgaans wat duurder. Uw adviseur vertelt u graag de mogelijkheden en bekijkt samen met u welke rentevast periode het beste bij u past. Om het concreet voor u te maken, toont dit voorbeeld wat een rentestijging betekent voor uw maandlast. Bij het oorspronkelijke afsluiten was de rente bijv. 5%. Hier ziet u wat er gebeurt als de rente met 1, 2 of 3% stijgt. Voorbeeld: Aflossingsvrije hypotheek van tegen 5% rente bij 5% 1% stijging 2% stijging 3% stijging rentelast stijging Hoe zeker is uw inkomen? Bij het afsluiten van een hypotheek gaat u een langdurige overeenkomst aan. En u zult de gehele tijd rente (en aflossing) moeten blijven betalen. Toch kan er van alles gebeuren. Met u of uw (eventuele) partner, met uw gezinssituatie, met uw carrière. Overziet u de mogelijke gevolgen? Weet u bijvoorbeeld of u de hypotheeklasten kunt blijven betalen en of u in uw huis kunt blijven wonen? We bespreken hier wat onplezierige gebeurtenissen en geven kort aan waar u nú al over na kunt denken. Uw adviseur komt erop terug. Overlijden Niet iets om graag bij stil te staan. Maar stel dat het u of uw partner overkomt. Weet u wat de gevolgen zijn? Hoeveel inkomen er overblijft? Hoeveel nabestaandenpensioen u ontvangt, is afhankelijk van uw eigen situatie. Pensioenbreuk ontstaan door het wisselen van werkgever en echtscheiding kunnen nadelige gevolgen hebben voor de uitkering. Raadpleeg voor uw situatie uw pensioenoverzicht(en) en neem ze mee naar ons gesprek. Onderstaande situatie geeft een gunstige inkomenssituatie weer Bovengenoemd bedrag en percentages zijn een voorbeeld en niet gebaseerd op uw situatie. Vraag uw adviseur om de actuele rentepercentages. Salaris Partner 60% Eigen Salaris 40% Situatie nu Nabestaandenpensioen* Eigen Salaris 40% Situatie na overlijden partner Eventueel aangevuld met: Zelf of via werkgever afgesloten verzekeringen Uitkeringen van de overheid ANW ** De getoonde situatie is een voorbeeld en is niet gebaseerd op uw situatie. * De hoogte van het nabestaandenpensioen is afhankelijk van de pensioenregeling van de partner. ** ANW is inkomensafhankelijk en alleen van toepassing indien: u kinderen heeft, jonger dan 18 jaar, of zelf arbeidsongeschikt bent, Meer weten? Raadpleeg een ZO adviseur (adviesgesprek aan te vragen via onze website). Bel met ons Cliënt Contact Center: , geopend op werkdagen (ma t/m vrij) van 9.00 tot uur 3

5 Arbeidsongeschiktheid We hopen van niet, maar stel dat u of uw (eventuele) partner arbeidsongeschikt wordt. Wat heeft dat voor gevolgen voor uw inkomen? Wilt u nu al iets regelen voor het geval dat? En hoeveel wilt u dan verzekeren? Bedenk ook dat de uitkering bij arbeidsongeschiktheid afhankelijk is van verschillende factoren. Hoeveel procent u arbeidsongeschikt bent, hoe lang u heeft gewerkt en of u nog gedeeltelijk kunt werken. Hier een voorbeeld van een gunstige en een ongunstige situatie voor wat betreft het inkomen. Inkomenssituatie bij volledig en duurzaam arbeidsongeschikt Inkomenssituatie bij geen arbeidsongeschiktheidsuitkering en geen werk evt. CAO aanv. 30% Gunstige situatie voor inkomen evt. CAO aanv. 30% Ongunstige situatie voor inkomen Salaris 100% Doorbetaling werkgever* Doorbetaling werkgever* Uitkering 75% van laatste loon* Salaris 100% Doorbetaling werkgever* Doorbetaling werkgever* Bijstand met vermogenstoets en partnertoets nu 1e jaar 2e jaar vervolg nu 1e jaar 2e jaar vervolg De getoonde situatie is een voorbeeld en is niet gebaseerd op uw situatie. * Uitkering is maximaal 75% van ongeveer (Dit is het wettelijk maximaal dagloon per jaar in 2009) De getoonde situatie is een voorbeeld en is niet gebaseerd op uw situatie. * Doorbetaling werkgever is per cao verschillend maar minimaal van salaris. Meer weten? Raadpleeg een ZO adviseur (adviesgesprek aan te vragen via onze website). Bel met ons Cliënt Contact Center: , geopend op werkdagen (ma t/m vrij) van 9.00 tot uur 3

6 Werkloosheid U kunt uw baan kwijtraken. Natuurlijk hoopt u dan snel weer aan de slag te gaan. Maar wat als dat niet lukt? Wat zijn dan de gevolgen? Voor u, maar ook voor uw inkomen? Wilt u zich nu al tegen inkomensdaling verzekeren? En voor welk bedrag? Vragen Wij kunnen ons voorstellen dat u naar aanleiding van deze brochure vragen heeft. Schrijf deze op en stel ze aan uw adviseur. Het gaat tijdens het gesprek om úw huis, úw hypotheek en úw financiële toekomst. Tot ziens! Meer informatie over hypotheken: Inkomenssituatie bij werkloosheid Meer informatie over werkloosheid en arbeidsongeschiktheidsuitkeringen: Ministerie van Sociale Zaken en Salaris 100% (basis) 75% (basis) (evt. vervolg) Bijstand met vermogenstoets en partnertoets nu 3 maanden max 35 maanden vervolg De getoonde situatie is een voorbeeld en is niet gebaseerd op uw situatie. De duur van de uitkering bij werkloosheid is afhankelijk van hoe lang u heeft gewerkt. De hoogte en duur van de uitkering hangt mede af van of u passend werk kunt vinden. Weigert u passend werk dan kan dit van invloed zijn op de uitkering. De hoogte van de uitkering wordt berekend over het laatste loon. Voor het loon geldt een maximum van ongeveer (het wettelijke maximale dagloon 2009). Meer weten? Raadpleeg een ZO adviseur (adviesgesprek aan te vragen via onze website). Bel met ons Cliënt Contact Center: , geopend op werkdagen (ma t/m vrij) van 9.00 tot uur 3

7 Wilt u meer weten? Alle informatie binnen handbereik Voor meer informatie over ZO hypotheken en onze hypotheekoplossingen: Raadpleeg een ZO adviseur (adviesgesprek aan te vragen via onze website) Bel met ons Cliënt Contact Center: , geopend op werkdagen (ma t/m vrij) van 9.00 tot uur

8 Postbus AM Delft T