Simulatiegame Mark Keuss & Arnout Schennink 17 november 2015
Schema ontslagrecht Ontslag Ontslag Ontslagreden Economisch Persoonlijk Economisch & langdurig arbeidsonge schikt Persoonlijk (disfunctioneren, verstoorde arbeidsrelatie) Keuze Geen keuze Instantie UWV Kantonrechter UWV Kantonrechter Vergoeding Evt 681- vergoeding AXBXC Transitievergoeding + evt. billijke vergoeding
Hoger beroep en cassatie UWV afwijzing UWV Kantonrechter Kantonrechter Hof Hof Hoge Raad
Vergoedingen Bij opzegging, ontbinding of beëindiging van rechtswege op initiatief van de werkgever dient werkgever aan werknemer een transitievergoeding te betalen als de arbeidsovereenkomst en minste 24 maanden heeft geduurd. Leeftijdsonafhankelijke opbouw: over de eerste 10 jaar 1/6 maandsalaris voor elke periode van 6 maanden, daarna 1/4 maandsalaris per periode van 6 maanden, maximaal 75.000 bruto of een jaarsalaris indien dat hoger is. Overgangstermijn tot 1 januari 2020: Voor werknemers van 50+ die minimaal 10 jaar in dienst zijn recht op vergoeding ½ maandsalaris per periode van 6 maanden die werknemer in dienst is na het bereiken van de leeftijd van 50. Overgangsregeling niet van toepassing indien werkgever in de tweede helft van het kalenderjaar voorafgaand aan het kalenderjaar waarin de arbeidsovereenkomst met de oudere werknemer eindigt of niet wordt voortgezet, die minder dan 25 werknemers in dienst had. Werkgever minder dan 25 werknemers in dienst? Dan berekening duur arbeidsovereenkomst vanaf 1 mei 2013 (regeling geldt tot 1 januari 2020).
Vergoedingen Uitzonderingen: Vrijwillige opzegging (tenzij werkgever ernstig verwijtbaar heeft gehandeld) Beëindigingregeling Ernstige verwijtbaarheid van de werknemer Minderjarige werknemer met een gemiddelde arbeidsomvang van maximaal 12 uur per week Ontslag wegens het bereiken van de AOW- of pensioenleeftijd Beëindiging van rechtswege waarna op initiatief van de werknemer niet wordt verlengd (tenzij werkgever ernstig verwijtbaar heeft gehandeld) Betaling van de volledige transitievergoeding zal ertoe leiden dat de continuïteit van het bedrijf in gevaar komt matiging (tot nihil) Afwijking: gelijkwaardige regeling in CAO die is afgesloten met een vakbond die al 2 jaar bestaat Kosten in aftrek transitievergoeding: (1) gericht op het voorkomen van werkloosheid of het bekorten van de periode van werkloosheid van de werknemer; of (2) verband houdende met het bevorderen van de bredere inzetbaarheid van de werknemer die tijdens de arbeidsovereenkomst zijn gemaakt (dus geen kosten ten behoeve van inzetbaarheid voor de werkgever!).
Vergoedingen Werknemer heeft recht op een aanvullende billijke vergoeding indien werkgever ernstig verwijtbaar heeft gehandeld of wanneer de opzegging wordt vernietigd. De billijke vergoeding is niet gemaximeerd. Duidelijke en uitzonderlijke gevallen van onrechtmatige gedragingen die te kwalificeren zijn als duidelijk strijdig met goed werkgeverschap. Voorbeelden: Laakbaar gedrag werkgever, verstoorde arbeidsrelatie door niet willen in te gaan op avances, er rest geen andere optie dan ontslag Werkgever discrimineert, de werknemer maakt hiertegen bezwaar en er ontstaat een onwerkbare situatie en niets anders rest dan ontslag. Werkgever voert een valse grond voor ontslag aan met als enig oogmerk een onwerkbare situatie te creëren. Werknemer wordt arbeidsongeschikt als gevolg van onvoldoende zorg voor de arbeidsomstandigheden en wordt vervolgens ontslagen.
Afwijkingen bij CAO Ontslagcommissie Bij CAO kan een onafhankelijke en onpartijdige commissie worden ingesteld die (in plaats van het UWV) is belast met de behandeling van ontslagaanvragen van de werkgever. 3 voorwaarden aan vakbonden: leden die in de onderneming of bedrijfstak werkzaam zijn, relevant statutair doel en tenminste 2 jaar geleden opgericht. In de CAO dienen regels te worden opgenomen met betrekking tot: Hoor en wederhoor Vertrouwelijkheid Redelijke reactietermijnen Redelijke beslistermijnen Afspiegeling In geval van bedrijfseconomisch ontslag kan worden afgeweken van het afspiegelingsbeginsel als daarover bij CAO andere afspraken zijn gemaakt of als bij CAO een ontslagcommissie is ingesteld. Transitievergoeding De (wettelijke) transitievergoeding geldt niet indien in de CAO een gelijkwaardige voorziening is opgenomen die is gericht op het voorkomen of bekorten van werkloosheid.
Doe-opdracht 1: Maak een SWOT analyse van het nieuwe ontslagrecht voor uw organisatie.
SWOT analyse
Organigram Stakeholders RPZ Andere Zorgverzeke Gemeente IGZ Leverancier BNG Inwoners raars Ziekenhuize n Raad van Toezicht Raad van Bestuur CCR VMS OR Secretariaat Beleidsmed/ secretariaat VMS PR & Communicatie Liasonarts
Periode 2009-2012 Voor ziekenhuizen was tot 1 januari 2008 het bouwregime van toepassing, dat zekerheid gaf over de vergoeding van nieuwbouwplannen. De kapitaallasten konden in dit regime volledig nagecalculeerd worden, waardoor een ziekenhuis per saldo geen financieel risico liep. Per 1 januari 2008 is het bouwregime afgeschaft, waardoor ziekenhuis risicodragend zijn geworden voor de omvang van de vergoeding van de kapitaalslasten. De stelselwijzigingen in combinatie met de in 2008 ontstane kredietcrisis hebben ertoe geleid dat vooral banken strenge eisen zijn gaan stellen aan kredietfinanciering en de mogelijkheden en kosten van financiering hierdoor in negatieve zin zijn beïnvloed. Het RPZ was het regionale ziekenhuis voor bewoners van de eilanden Voorne-Putten en Rozenburg en de gemeente Albrandswaard en Hoogvliet. In 2008 was de tendens dat er sprake was van een grotere zorgvraag (en de overigens daarbij behorende stijgende kosten), en dat het (mede gegeven de geografische situatie) het in de lijn der verwachtingen lag dat de omzet van het ziekenhuis zou stijgen. In de praktijk bleek de groei lager (dan in de regio), en de facto RPZ in de afgelopen jaren stelselmatig marktaandeel had verloren.
Vanaf 2010 verlies Tot en met 2009 een positief exploitatieresultaat, met een vergroting van het eigen vermogen van circa 15 miljoen euro. Vanaf 2010 ontstond een ommekeer. Tengevolge van de hiervoor geschetste feiten en omstandigheden, de overcapaciteit in de regio, steeds kritischere zorgverzekeraars, de kredietcrisis en de financieringsdruk, personeelstekorten in de zorg, de stijgende kosten, maakte het RPZ verlies. RPZ besloot meer te investeren. Er werden investeringen gedaan in diverse medische apparatuur en er werd geïnvesteerd in personeel. De gevolgen van hogere kosten en een tegenvallende groei heeft geleid tot een negatief resultaat (in 2011) van 5 miljoen Euro. In 2012 is getracht via een kostenreductie-programma het verlies terug te brengen, maar medio september 2012 bedroeg het verlies bijna 7 miljoen Euro. Op 1 november 2012 is een nieuwe Raad van Bestuur benoemd. Eigen vermogen was verdampt tot nog geen 4 miljoen Euro. Door de Raad van Bestuur is een ombuigingsprogramma aan de Raad van Toezicht voorgesteld, bestaande uit een verlaging van de personeelslasten en overige kosten.
Rapport cardiologie De Raad van Bestuur ontving in november 2012 een rapport over afdeling cardiologie en overhandigt aan IGZ. IGZ heeft op basis van dit rapport per direct maatregelen genomen om de patiëntveiligheid op de afdeling cardiologie en de cardiologische zorg in het ziekenhuis te kunnen borgen. De Inspectie voor de Gezondheidszorg (IGZ) heeft het Ziekenhuis bevolen de cardiologen met onmiddellijke ingang geen zorg meer te laten verlenen. Dit besluit is voor alle cardiologen met ingang van 27 november 2012 door de minister van VWS voor onbepaalde tijd verlengd. De omzet en het resultaat van het ziekenhuis is als gevolg van de bevelen van IGZ ernstig teruggelopen.
20% minder vergoedbare handelingen
Reductie De doorstart van de polikliniek (cardiologie) kon alleen geschieden in samenwerking met andere regionale ziekenhuizen, tegen extreem hoge kosten. Dit, gekoppeld aan negatieve publiciteit en een dalend patiëntvertrouwen, in combinatie met de overcapaciteit, zeer krappe liquide positie, een afkalvend eigen vermogen en zorgverzekeraars die onder deze omstandigheden additionele eisen gingen stellen aan de contractering, maakte dat het ziekenhuis zeer snel in bijzonder zwaar vaarwater terechtkwam. Het productieverlies bedroeg, 20%. In navolging hierop heeft de Raad van Bestuur van cliënte, mede in acht genomen de overcapaciteit in de regio, ingezet op een zeer stevige reductie van de overcapaciteit. RPZ begon met de afbouw van het personeelsbestand met 160 medewerkers (dat per 1 juni 2013 is geëffectueerd). Om tot een duurzaam levensvatbaar ziekenhuis te komen moest er een impairment plaatsvinden, afwaardering van gebouwen/sanering lening, een reductie met 150 fte, reductie specialisten/doktersbestand met circa 30% en bijdragen van zorgverzekeraars/banken/waarborgfonds met betrekking tot financiering van het reddingsplan.
Situatie mei/juni 2013 De huidige situatie was medio mei/juni 2013 als volgt: 1. RPZ had een door de zorgverzekeraars geaccepteerd short stay -ziekenhuis-model. 2. Zorgverzekeraars hadden toegezegd, onder condities, te willen contracteren met een nieuwe entiteit. 3. RPZ had diverse gesprekken gevoerd met head funds, die geen eigen kapitaal wilden inbrengen. 4. Liquiditeitspositie was, zeker nadat de ING de liquiditeitskraan had verlaagd, verslechterd. Een en ander had ook te maken met het feit dat zorgverzekeraars de zogenaamde overfinanciering versneld zijn gaan verrekenen. Het vorenstaande leidde tot de conclusie dat zonder schuldsanering geen positief resultaat mogelijk was. 5. Dit betekende o.a. onherroepelijk vermindering van het personeelsbestand.
Reorganiseren in drie stappen: voorbereiding, obstakels en uitvoering 2 Te nemen obstakels 3 Uitvoering 1 Voorbereiding
Doe-opdracht 2: Maak een overzicht van de onderwerpen waarop het ziekenhuis zich in het kader van de reorganisatie moet voorbereiden en zet deze in een chronologische volgorde.
Voorbereidingen dienen plaats te vinden op drie punten, te weten noodzaak, selectie en herplaatsing Noodzaak Waarom? Selectie Wie? Herplaatsing Passend?
Noodzaak: een business case dient logischerwijs te volgen uit een goed (cijfermatig) onderbouwd verhaal Beleidsvrijheid De ondernemer is vrij om de noodzaak in te kleden zoals hem dat goeddunkt. Zelf beslissen De OK/UWV gaat niet na of men het adviestraject zelf ook zo had aangepakt. Volle toets Er dient sprake te zijn van een consistente gedachtegang waarbij alle argumenten/documenten in het licht van het gevoerde debat op tafel komen. Marginale toets Er vindt dus een volle toets plaats op de redenering, procedure en de toelichting. De uiteindelijke keuze is marginaal.
Noodzaak: een business case wordt onderbouwd met cijfermateriaal en dient een logisch verhaal te vormen Orderportefeuille Cashflow statements Winst- & verliesrekeningen Marktsituatie Alternatieven
Selectie: boventalligen dienen op basis van het afspiegelingsbeginsel te worden geselecteerd Stap 1 Stel de peildatum vast Stap 2 Stel de bedrijfsvestiging vast Stap 3 Stel uitwisselbare functiegroepen vast Stap 4 Deel de werknemer in leeftijdsgroepen in Stap 5 Stel de krimp in de functie categorieën vast Stap 6 Pas de krimp toe op leeftijdsgroepen
Selectie: bedrijfsvestiging is een elk in de maatschappij als zelfstandige eenheid operend, organisatorisch verband Externe kenmerken Interne kenmerken Eigen adres, bedrijfslocatie KvK registratie Eigen klantenkring Eigen naam Eigen website/logo/huisstijl Geografische afstand tussen de locaties Aparte rechtspersoon Zelfstandige rapportage Eigen management Eigen medezeggenschap Hire & Fire
Afspiegelen: hoe werkt het ook al weer? Kort Lengte dienstverband Lang Jonger Peildatum leeftijdsgroep 1 Leeftijd leeftijdsgroep 2 Bedrijfsvestiging Ouder leeftijdsgroep 3 Uitwisselbare functies Totaal: -12
Stoelendans als selectie voor boventalligen Oude organisatie Nieuwe organisatie Deel van functie vervalt Selectie!! Hele functie vervalt Geen selectie
Inhoud reorganisatieplan Doel Wat moet de reorganisatie opleveren? Business case Omschrijving van business case, inclusief cijfermateriaal Nieuwe organisatiestructuur Analyse Hoe kom je van de huidige organisatie naar de nieuwe organisatie? Selectie van boventalligen/ in kaart brengen mogelijke herplaatingen Financiële en personele gevolgen Maatregelen ter opvang van personele gevolgen Juridisch Breng juridische aspecten in kaart. Stappenplan Van start tot einde Juridisch / operationeel / communicatie met stakeholders
Reorganiseren in drie stappen: voorbereiding, obstakels en uitvoering 2 Te nemen obstakels 3 Uitvoering 1 Voorbereiding
Doe-opdracht 3: Welke juridische obstakels dient het ziekenhuis te nemen en welke stakeholders spelen daarbij een rol?
De werkgever dient drie juridische obstakels te nemen voordat tot uitvoering kan worden overgegaan Adviesprocedure met OR Melding WMCO in geval van collectief Overleg Sociaal Plan
Adviesprocedure met OR: zonder advies kan er geen formele beslissing worden genomen Ondernemer kan relevante informatie verschaffen inzake 1) beweegredenen 2) gevolgen 3) maatregelen Idee is uitgewerkt, advies moet worden verzocht Indien besluit = advies dan direct uitvoeren mogelijk Indien besluit advies, dan motivering van besluit en wachtmaand dus geen uitvoering Na wachtmaand wel uitvoering mogelijk Alleen over adviesplichtige besluiten Kennelijk onredelijkheid is de toetsgrond Marginale toetsing (inhoudelijk) Zorgvuldige toepassing regels (procedureel) Beleidsvoornemen Advies Wachtmaand Voorgenomen besluit Besluit Procedure OK Hersenspinsel Nog niet uitgewerkt idee Nog geen plicht tot vragen advies OR kan zich door interne/externe adviseurs laten bijstaan Algemene informatieplicht ex artikel 31 WOR Adviseurs worden betaald door ondernemer Tenminste 1 overlegvergadering Afwijkend advies = motiveren Om OR in gelegenheid te stellen met ondernemer afspraken te maken En om OR in gelegenheid te stellen om beroepsprocedure te starten OR kan afstand doen van (deel) wachtmaand
Medezeggenschapsrechten ook opgenomen buiten de WOR. bijvoorbeeld in de WMCZ Wie? Artikel 1 b sub 1 Wmcz: instelling in de zin van de Wet toelating zorginstellingen GGZ-instellingen, ziekenhuizen, verpleeghuizen, thuiszorginstellingen etc. Cliënt? Iedere natuurlijke persoon ten behoeve van wie de instelling werkzaam is Cliëntenraad wordt benoemd of gekozen Advies Gewoon adviesrecht over onderwerpen artikel 3 lid 1 sub a-hwmcz: afwijkend besluit mogelijk indien tenminste 1 x met cliëntenraad is overlegd Verzwaard adviesrecht over onderwerpen artikel 3 lid 1 sub i m Wmcz: afwijkend advies als commissie van vertrouwenslieden dit adviseert Enquête Enquêterecht voor cliëntenraad (artikel 6.2 Uitvoeringsbesluit WTZi en nieuwe Wet cliëntenrechten zorg) igv wanbeleid zoals bedoeld artikel 2:345 BW. Bestuur Bindend voordrachtsrecht voor privaatrechtelijke rechtspersonen, in statuten op te nemen, van ten minste 1 bestuurslid of lid raad van toezicht; Mogelijkheden opname van kwaliteitseisen.
De Vereniging Medische staf en de verpleegkundige adviesraad hebben ook adviesrechten. en de RvT zelfs instemmingsrecht.. Het document medische staf maakt onderdeel uit van de toelatingsovereenkomst tussen het ziekenhuis en de medisch specialist; Artikel 3 van het document medische staf geeft de medische staf een adviesrecht als het gaat om het strategisch beleid van het ziekenhuis. Hetzelfde geldt voor overeenkomsten met andere ziekenhuizen, instellingen of samenwerkingsverbanden; Indien geschillen ontstaan dienen deze te worden voorgelegd aan het Scheidsgerecht voor de gezondheidszorg; Indien er een Verpleegkundige adviesraad is ingesteld kan deze adviesrechten zijn toebedeeld. Een wettelijke plicht bestaat daartoe niet wel wordt in de cao de aanbeveling gedaan om deze in te stellen. Artikel 7 lid 5 van de statuten van het ziekenhuis bepalen dat 'voorafgaande goedkeuring van de Raad van Toezicht vereist (is) voor besluiten van de Raad van Bestuur tot de beëindiging van de dienstbetrekking van een aanmerkelijk aantal werknemers ( ).
Melding WMCO: aangepast per 1 maart 2012 >19 3 maanden Werkgebied Opzegging ten minste 20 a.o. s Regelingen/ontbindingen tellen mee, disfunctioneringsontslagen niet. De beëindigingen dienen in een periode van 3 maanden plaats te vinden: het gaat om indieningen/ondertekenen. Ontslagen dienen werknemers te betreffen die werkzaam zijn in één van de 6 districten. UWV en v.o. s Wachtmaand Raadpleging v.o. s is zelfstandige eis Plicht CAO tot melding Start procedure UWV Administratieve handeling Niet naleving: stopzetten procedure Maar vooral: aantasting beëindiging (vernietigbaar binnen 6 maanden)!
De afbeelding kan momenteel niet worden weergegeven. Overleg met bonden gaat in de praktijk over een Sociaal Plan Algemeen Inhoud Juridisch Geen plicht om SP te sluiten Meestal met v.o. s Afwikkelingsafspraken Beperkte contractsvrijheid Wijze beëindiging Afvloeiingsvergoeding Herplaatsing Outplacement Ouderenregeling Hardheidsclausule Afwijken wet problematisch Met OR minder binding maar OR heeft laatste woord Voorkomen procedures achteraf Uitleg zoals een CAO Hoe bindt een SP?
Overzicht te nemen stappen inclusief relevante stakeholders RvT VMS CCR OR Bonden Instemming Advies Advies Advies WMCO Overleg
Reorganiseren in drie stappen: voorbereiding, obstakels en uitvoering 2 Te nemen obstakels 3 Uitvoering 1 Voorbereiding
Wachtgeld als vertrekregeling bij voorbaat opgenomen in Collectieve arbeidsovereenkomsten Wachtgeld? Aanvulling op inkomen/uitkering na ontslag Opgenomen in CAO/Regeling (Ambtenaren): Ziekenhuizen/GGZ/Gehandicaptenzorg/ VVT/Afval & Milieu Werking Duur regeling afhankelijk van leeftijd en dienstjaren, ouderen vaak overbrugging tot pensioen, WW-duur Hoogte wachtgeld: start meestal 100%, dalend naar meestal 70%. Afwijken? Risico: dubbel vangen, nl. én ontbindingsvergoeding én wachtgeld Oplossing In vaststellingsovereenkomst opnemen dat vergoeding moet worden terugbetaald indien aanvraag wachtgeld wordt gedaan; Rechter verzoeken in de beschikking de aanwezigheid van wachtgeld te betrekken bij bepalen hoogte vergoeding.
Doe-opdracht 4: Analyseer de financiële situatie van het ziekenhuis
VEB overweegt bestuur SBM aansprakelijk te stellen voor schade
RVP in zwaar weer Faillissement: Gevolg: alleen de curator bepaalt wat er gebeurt Doel: te gelde maken van activa ten behoeve van schuldeisers Surseance van betaling: Gevolg: bewindvoerder naast het bestuur Doel: tijdelijk liquiditeitsprobleem overwinnen Pre-pack Gevolg: stille bewindvoerder zonder bevoegdheden Doel: voorbereiden doorstart in relatieve rust
Casus I Ziekenhuis vraagt pre-pack Bestelling van medicijnen Wat spreek je af over betaling van de leverancier?
3 soorten bestuurdersaansprakelijkheid Organisatie interne aansprakelijkheid Bestuurders
Externe bestuurdersaansprakelijkheid tegenover derden Beginsel: organisatie is als rechtspersoon zèlf aansprakelijk, bestuurders niet. Bij uitzondering bestuurder wèl aansprakelijk op grond van onrechtmatige daad. Twee hoofdcategorieën: Lichtvaardig contracteren Bewerkstelligen niet-nakoming wettelijke en contractuele verplichtingen/selectieve betaling Criterium aansprakelijkheid: persoonlijk ernstig verwijt doordat je wist of behoorde te weten dat derden niet betaald zouden worden
Casus II: externe bestuurdersaansprakelijkheid Foutieve declaraties aan zorgverzekeraar Bestuurders waren niet op de hoogte van fouten in de declaraties Bestuurders aansprakelijk voor terugbetaling onjuiste declaraties?
Interne bestuurdersaansprakelijkheid tegenover organisatie (i) Iedere bestuurder is gehouden tot een behoorlijke taakuitoefening tegenover de organisatie Criterium voor aansprakelijkheid is ernstige verwijtbaarheid: dat geen redelijk handelend bestuurder die voor zijn taak is berekend zijn taak op een dergelijke wijze zou verrichten Bij de beoordeling zijn alle omstandigheden van het geval van belang, waaronder: Aard van de activiteiten van de rechtspersoon Daaruit voortvloeiende risico s Taakverdeling binnen het bestuur Voor het bestuur geldende richtlijnen Gegevens waarover de bestuurder beschikte of behoorde te beschikken Inzicht en zorgvuldigheid die van bestuurder mogen worden verwacht Ieder van de betrokken bestuurders is voor het geheel aansprakelijk, tenzij niet te verwijten en maatregelen genomen
Interne bestuurdersaansprakelijkheid tegenover organisatie (ii) Voorbeelden onbehoorlijke taakvervulling: Aanwenden van middelen voor privé-doeleinden Doeloverschrijding Handelen in strijd met wet of statuten Aangaan van verplichtingen met grote financiële consequenties zonder goede voorbereiding
Bestuurdersaansprakelijkheid bij faillissement (i) Actie door de curator: Hoofdelijke aansprakelijkheid bestuurders voor het gehele boedeltekort Criterium: kennelijk onbehoorlijk bestuur, dat een belangrijke oorzaak is geweest van het faillissement Alleen de curator is bevoegd deze vordering in te stellen, dus treedt in overleg met de curator
Bestuurdersaansprakelijkheid bij faillissement (ii) Kennelijk onbehoorlijk bestuur: Weerlegbaar vermoeden bij niet voldoen aan boekhoudplicht of publicatieplicht Boekhoudplicht: uit boekhouding moet snel inzicht kunnen worden verkregen in de debiteuren en crediteurenpositie. Deze posities en de stand van de liquiditeiten moeten gezien de aard en omvang van de onderneming een redelijk inzicht geven in de vermogenspositie. Publicatieplicht: Jaarrekening moet binnen 13 maanden na afloop van het boekjaar gepubliceerd zijn. Niet voldaan: bestuurder moet aannemelijk maken dat andere feiten of omstandigheden dan zijn kennelijk onbehoorlijke taakvervulling een belangrijke oorzaak van het faillissement zijn. Collectieve hoofdelijke aansprakelijkheid, maar disculpatie en matiging
Aandachtspunten Nakoming statutaire bepalingen Administratie en deponering jaarrekening Interne controle op orde Financiering in overeenstemming met maatschappelijk doel (vgl. Vestia) Inachtneming regelgeving Zorgvuldige en vastgelegde besluitvorming Last but not least, neem tijdig maatregelen
Beperking risico bestuurdersaansprakelijkheid Beding tot beperking van aansprakelijkheid en vrijwaring Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering Decharge
Vragen?