Aanvullend PensioenSparen. Banksparen voor een aanvulling op uw pensioen

Transcriptie

1 Aanvullend PensioenSparen Banksparen voor een aanvulling op uw pensioen

2 2

3 Aanvullend PensioenSparen op een bankspaarrekening Uw pensioen is iets voor later. Al lijkt het soms ver weg, toch is het goed nu al over uw pensioen na te denken en eventueel extra geld opzij te zetten. Want de kans bestaat dat u het tijdens uw pensioen met veel minder geld moet doen. Maar waaruit bestaat nu precies een pensioen? En hoe zorgt u ervoor dat u daar later met volle teugen van kunt genieten? Wat u een goed pensioen vindt, bepaalt u zelf. Het is belangrijk ervoor te zorgen dat u uw gewenste pensioen daadwerkelijk realiseert. Wilt u aanvullend sparen voor uw pensioen? En daarbij profiteren van belastingaftrek? Dat kan met Aanvullend PensioenSparen. U bent zeker van een uitkering voor later en u profiteert nu van belastingaftrek. OOFiscaal gunstig sparen voor later OOEenvoudig en overzichtelijk OOKeuze uit variabel of vast rendement OOAltijd online inzicht in uw rekening 3

4 Pensioen, hoe werkt het? Het pensioen is de maandelijkse uitkering die u ontvangt na het bereiken van uw pensioenleeftijd. Pensioen komt dus in plaats van uw salaris. De meeste Nederlanders ontvangen hun pensioen uit verschillende bronnen: 1. AOW van de overheid Iedere Nederlander heeft vanaf zijn 65e recht op AOW. In 2011 is een voorstel gedaan om de AOW-leeftijd in 2020 naar 66 jaar te verhogen en naar verwachting in 2025 naar 67 jaar. Wanneer u eerder stopt met werken, ontvangt u minder AOW en wanneer u later stopt met werken, ontvangt u meer AOW. De hoogte van de AOW hangt overigens wel af van het aantal jaren dat u in Nederland heeft gewoond. Heeft u in het buitenland gewoond? Dan is uw uitkering waarschijnlijk lager. 2. Pensioen via uw werkgever De meeste Nederlanders die in loondienst werken, doen via hun werkgever mee in een pensioenregeling. De hoogte van de uitkering is bij iedere regeling anders. Als u via uw werkgever pensioen opbouwt, ontvangt u jaarlijks een pensioenoverzicht. Hierop kunt u zien hoeveel u per jaar krijgt aan bedrijfspensioen. 3. Privé: zelf sparen U kunt zelf zorgen voor een aanvulling op uw pensioen als er sprake is van een tekort in uw pensioenopbouw. De hoogte van uw pensioen hangt af van het bedrag dat u nu opzij legt. Dit kan in een lijfrenteverzekering of op een lijfrenterekening (banksparen). Werkt u als ZZP er? Dan bent u sowieso zelf verantwoordelijk voor uw pensioen. Heeft u voldoende pensioen? Er wordt vaak gezegd dat een goed pensioen 70% van uw laatste salaris is. Maar dit is wel een algemene regel. Want wat zijn uw wensen? U wilt immers kunnen doen wat ú belangrijk vindt. Dus misschien heeft u maar 60% van uw laatste salaris nodig. Of misschien juist 110%. Wilt u inzicht in het bedrag dat u nodig heeft om aan uw pensioenwensen te voldoen? Kijk op mijngetal.nl. Wilt u inzicht in uw huidige pensioensituatie? Op mijnpensioenoverzicht.nl ziet u, naast uw AOW, hoeveel pensioen u opbouwt en bij welke pensioenuitvoerder. Wat u zelf spaart, vindt u niet op het overzicht. 4

5 Heeft u een pensioentekort? Of u voldoende pensioen heeft, hangt sterk af van uw wensen. Als u vindt dat uw pensioen onvoldoende is, dan kunt u zelf aanvullend gaan sparen voor uw pensioen. In sommige gevallen mag u dan een bedrag aftrekken bij uw aangifte inkomstenbelasting. De hoogte van dit bedrag hangt onder andere af van uw pensioentekort en wordt vastgesteld door de Belastingdienst. Een pensioentekort kan ontstaan doordat u bijvoorbeeld meerdere werkgevers heeft gehad, als uw pensioenregeling niet optimaal is of als u zelfstandig ondernemer bent. Uw adviseur kan dit voor u berekenen. U kunt de berekening ook zelf maken op belastingdienst.nl/reken/lijfrentepremie. Banksparen of verzekeren? Kiest u voor een fiscaal aantrekkelijke pensioenopbouw? Dan heeft u de keuze tussen banksparen of verzekeren. Banksparen en verzekeren verschillen op een aantal punten van elkaar. Denk hierbij aan rendement, kosten en flexibiliteit. Ook op wettelijk en fiscaal gebied is er een aantal verschillen te benoemen. Bijvoorbeeld de gevolgen bij overlijden. Deze zijn bij banksparen anders dan bij verzekeren. Het is afhankelijk van uw persoonlijke situatie wat de beste keuze is. Laat u daarom uitgebreid informeren door uw adviseur. In deze brochure leest u meer over Aanvullend PensioenSparen. Aanvullend PensioenSparen Met Aanvullend PensioenSparen spaart u fiscaal aantrekkelijk voor uw aanvullend pensioen. U kunt eenmalig of periodiek een bedrag inleggen op deze bankspaarrekening. Wanneer u maar wilt. Over dit bedrag ontvangt u jaarlijks rente. Voor het openen van deze rekening betaalt u geen kosten, u spaart wat u inlegt. U mag sparen tot en met het jaar waarin u 70 wordt. Variabele rente Over het ingelegde bedrag op uw bankrekening Aanvullend PensioenSparen, ontvangt u een variabele rente. Deze rente beweegt mee met de ontwikkeling op de rentemarkt. De rente wordt ieder jaar op 1 januari bijgeschreven op de variabele renterekening. Vanaf dat moment ontvangt u ook over het rentebedrag weer rente. De actuele rentestanden vindt u op nn.nl. Een bedrag vastzetten: deposito U kunt ook (een deel van) het saldo vastzetten. Vanaf 1.000,- kunt u een deposito openen tegen een vaste rente. U kunt dan kiezen voor een looptijd van 1 tot en met 30 jaar. Over het algemeen geldt: hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente. Jaarlijks na de ingangsdatum van het deposito, wordt de rente bijgeschreven. 5

6 Een deposito tussentijds beëindigen Wilt u dit deposito tussentijds beëindigen, dan wordt er een saldocorrectie toegepast. Saldocorrectie betekent dat het tegoed (saldo plus opgebouwde maar nog niet bijgeschreven rente) wordt verlaagd met een percentage. Het percentage is gelijk aan de restduur van het deposito in jaren, afgerond naar boven. Het maximale percentage is 10%. Het tegoed van het deposito wordt na saldocorrectie overgemaakt naar de variabele renterekening. Tussentijds geld opnemen Aanvullend PensioenSparen doet u op een geblokkeerde rekening. Tussentijds geld opnemen is fiscaal niet toegestaan. Als u toch tussentijds geld opneemt van de rekening dan worden er volgens de fiscale regels alsnog de wettelijke inhoudingen afgedragen over het gehele saldo op uw rekening. Dit geldt ook indien u uw Aanvullend PensioenSparen eerder beëindigt en er geen overdracht plaatsvindt naar een andere direct ingaand lijfrenteproduct. Dit houdt in dat er 52% loonbelasting wordt ingehouden. Daar bovenop brengt de fiscus maximaal 20% revisierente in rekening. Let op: als u het geld opneemt van het deposito, dan wordt ook een saldocorrectie toegepast. Uw spaargeld gegarandeerd Uw spaargeld wordt tot een bedrag van ,- (2011) gegarandeerd in het geval van faillissement van Nationale-Nederlanden Bank. Het depositogarantiestelsel is een regeling die het spaargeld van rekeninghouders beschermt als een bank failliet gaat. Nationale-Nederlanden Bank valt onder dit stelsel. De garantie geldt per rekeninghouder, per bank. Altijd online inzicht in uw rekening U kunt uw rekening 7 dagen per week en 24 uur per dag inzien via mijn.nn.nl. Bij het aanvragen krijgt u een gebruikersnaam en een wachtwoord. Hiermee kunt u de rekening en alle andere relevante informatie raadplegen. Ook kunt u verschillende wijzigingen via mijn.nn.nl doorgeven. Wel zo gemakkelijk! De vergoeding voor de adviseur (bemiddeling) Wij hebben afspraken gemaakt met uw adviseur over de vergoeding die hij ontvangt voor zijn diensten aan u (provisie). Binnen die afspraken bepaalt u samen met uw adviseur de hoogte van die vergoeding. De hoogte van de vergoeding legt u vast in een aanvraag. De vergoeding bedraagt niet meer dan de inleg die in de aanvraag is vastgelegd. Wij brengen deze vergoeding ten laste van de inleg en betalen deze rechtstreeks aan de adviseur uit. Indien u geen gebruik van deze vergoedingsregeling wilt of kunt maken, staat het u vrij zelf afspraken met uw adviseur te maken (fee). In dat geval zult u de vergoeding van de adviseur echter ook zelf met de adviseur moeten regelen. 6

7 In beide gevallen is de vergoeding voor de adviseur samen met de inleg op uw rekening als lijfrentepremie in beginsel fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Laat u door uw adviseur informeren hoe u dit kunt verwerken in uw belastingaangifte. U kunt de maximale lijfrentepremie-aftrek berekenen op belastingdienst.nl/reken/lijfrentepremie/lijfrentepremie. Van sparen naar uitkeren: Aanvullende PensioenUitkering Uiterlijk in het jaar waarin u 70 jaar wordt, moet u een direct ingaande lijfrente aankopen, zoals de Aanvullende PensioenUitkering. Uit de Aanvullende PensioenUitkering ontvangt u periodiek een vast bedrag als aanvulling op uw pensioeninkomen. Aanvullende PensioenUitkering is net zo transparant als Aanvullend PensioenSparen. Omdat u de inleg heeft afgetrokken van uw belastbaar inkomen, betaalt u wel belasting over de periodieke uitkeringen als u met pensioen bent. Omdat de loonheffing na uw 65e lager is dan nu, valt dit in de praktijk meestal gunstiger uit. 7

8 Goed om te weten: Nationale-Nederlanden biedt oplossingen voor uw wensen: direct ingaande of uitgestelde uitkeringen of een combinatie hiervan. Nationale-Nederlanden biedt transparante en eenvoudige oplossingen voor fiscaal aantrekkelijke pensioenopbouw. De kennis en ervaring van Nationale-Nederlanden staan garant voor oplossingen die rekening houden met alle fiscale regels. Meer informatie? Kijk op nn.nl voor meer informatie over banksparen of vraag ernaar bij uw adviseur. Op mijngetal.nl kunt u een berekening maken. U kunt bijvoorbeeld berekenen welk kapitaal u opbouwt met de inleg die u voor ogen heeft. Advies Wilt u advies over Aanvullend PensioenSparen, neem dan contact op met uw adviseur. Heeft u nog geen adviseur? Via nn.nl kunt u een adviseur opzoeken en/of direct een afspraak met een adviseur maken. Over Nationale-Nederlanden Dit product wordt aangeboden door Nationale-Nederlanden Bank NV. Nationale-Nederlanden Bank NV beschikt over een vergunning als bedoeld in artikel 2:11, eerste lid, Wet op het financieel toezicht (hierna: Wft) om het bedrijf van bank uit te oefenen. Nationale-Nederlanden Bank NV is gevestigd te Den Haag en ingeschreven in het door De Nederlandsche Bank NV en de Autoriteit Financiële Markten gehouden Wft-register, alsmede ingeschreven in het Handelsregister onder nummer Financiele bijsluiter Voor dit product is een financiële bijsluiter opgesteld met informatie over dit product, de kosten en de risico s. Vraag ernaar (bij uw financieel adviseur) en lees hem voordat u dit product koopt. U kunt de financiële bijsluiter onder andere vinden op nn.nl/banksparen. Disclaimer Deze brochure is algemeen van aard. De informatie in deze brochure is niet bedoeld als (individueel) advies of als aanbeveling van een concreet financieel product. De inhoud van deze brochure is met de grootst mogelijke zorg samengesteld. De mogelijkheid bestaat echter dat bepaalde informatie niet of in de loop der tijd niet meer juist is. Aan de informatie in deze brochure kunnen dan ook geen rechten worden ontleend. Uw adviseur kan u nader informeren, in het bijzonder over de fiscale regels. Raadpleeg ook altijd de productvoorwaarden en de financiële bijsluiter. Meer weten? A Klantenservice (maandag t/m vrijdag van 08:00 tot 17:30) B nn.nl/banksparen H banksparen@nn.nl