Gewaarborgd Inkomen CIB-Leden. Agréé C.b.f.a. Erkend

Transcriptie

1 Gewaarborgd Inkomen CIB-Leden 1

2 Gewaarborgd Inkomen Definitie Vervangingsinkomen bij arbeidsongeschiktheid Wordt uitgekeerd in de vorm van een rente Berekening van de rente op dagbasis, betaling per maand: Maandrente = Verzekerde jaarrente + bruto jaarpremie 12 maand Uitbetaling op maandbasis : creëren van een vervangingsinkomen waardoor men in staat is zijn levensstandaard te behouden, rekening houdend met de tussenkomsten van de sociale zekerheid. 2

3 Gewaarborgd Inkomen Waarborgen : begrippen Ongeval : Plotselinge, abnormale en onvrijwillige gebeurtenis Uitwendige oorzaak Lichamelijk letsel Ziekte : Iedere aantasting van de gezondheid door een andere oorzaak dan een ongeval 3

4 Algemeen Voorwerp van het contract Tijdelijke invaliditeit / blijvende invaliditeit Gedeeltelijke invaliditeit / volledige invaliditeit Mechanisme Invaliditeit < 25 % : Geen tussenkomst 25 % Invaliditeit 66 % : Prorata Invaliditeit 67 % : Volledige prestatie (100 %) 4

5 Doelgroepen Zelfstandige vastgoedmakelaar Loontrekkenden met inkomen > plafond S.Z. HIATEN Sociale Zekerheid Zelfstandigen: na 30 d. max ,14 EUR op maandbasis (met gezinslast) na 30 d. max. 964,60 EUR op maandbasis (alleenstaande) na 30 d. max. 785,98 EUR op maandbasis (samenwonenden) Loontrekkenden: eerste 30 d.: gewaarborgd loon via werkgever daarna: geplafonneerde tussenkomst in functie van S.Z. (plafond ZIV 2011: ,51 EUR (3.139/mnd) 5

6 Contract op maat Eindleeftijd: 65 jaar Eigenrisicotermijn: 15, 30, 60, 90, 180 of 365 dagen Optie: overbrugging ERT op 30 dagen (Engelse franchise) Loontrekkenden: geen 15 dagen noch 30 dagen met overbrugging Risicoselectie: Ziekte en ongevallen, ziekte en privé-ongevallen of enkel ziekte Arbeidsongeschiktheid 6

7 Arbeidsongeschiktheid Algemene voorwaarden: De gedeeltelijke of volledige ongeschiktheid om beroepswerkzaamheden te verrichten in gevolge de aantasting van de fysieke of psychische integriteit van de verzekerde. Arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld op medische gronden. Ze wordt tijdens het eerste jaar arbeidsongeschiktheid uitsluitend bepaald evenredig aan het verlies van de fysieke of psychische geschiktheid van de verzekerde tot het uitoefenen van de beroepsactiviteiten van de verzekerde vermeld in de bijzondere voorwaarden van de overeenkomst. Vanaf het tweede jaar zal de arbeidsongeschiktheidsgraad uitsluitend vastgesteld worden evenredig aan het verlies van de fysieke of psychische geschiktheid van de verzekerde tot het uitoefenen van om het even welke beroepsactiviteit die overeenstemt met zijn sociale toestand, kennis en vaardigheden. Ze is volledig onafhankelijk van om het even welk economisch criterium. 7

8 Contract op maat 3 Uitkeringssystemen: Constante rente Klimmende rente Ideaal klimmende rente Gestaffelde rentes mogelijk (zie verder) Legende figuren: E R1 R2 R3 = eigen risicotermijn = rente voorzien vóór de arbeidsongeschiktheid = rente voorzien tijdens de arbeidsongeschiktheid = de uitkering = rente voorzien na de arbeidsongeschiktheid 8

9 3 uitkeringssystemen Constante rente: Rente en premie blijven tijdens de volledige looptijd ongewijzigd R1 = R2 = R3 rente R1 E R2 R3 tijd Jaar 1 Jaar 2 Jaar 3 9

10 3 uitkeringssystemen Klimmende rente: rente Uitkering stijgt na 1 jaar arbeidsongeschiktheid jaarlijks met 2 of 3% (keuze), telkens berekend op vorig bedrag Na arbeidsongeschiktheid wordt rente teruggebracht tot beginbedrag Premie blijft constant R2 stijgt jaarlijks met gekozen % R1 = R3 R1 E R2 R3 Jaar 1 Jaar 2 Jaar 3 tijd 10

11 3 uitkeringssystemen Ideaal klimmende rente Rente en premie stijgen jaarlijks automatisch met gekozen %, berekend op aanvangsbedrag R1 < R2 < R3 rente R1 E R2 R3 tijd Jaar 1 Jaar 2 Jaar 3 11

12 Parameters tarief producten GI parameters ERT Beroepsklasse Eindleeftijd Leeftijd onderschrijving Soort rente Hoogte rente (< of >= ) Roker/niet-roker (roker + 15%) 12

13 Speciaal Tarief CIB leden - Er wordt steeds een korting van 15 % aan iedereen aangeboden, al dan niet roker. - Bij een rente vanaf is er bijkomende korting van 5 %. - Wachttijd : 1 maand (mogelijkheid tot behoud van deze wachttijd na de leeftijd van 60 jaar mits bijpremie van 5 %). - Op het moment dat het CIB lid de keuze maakt om ook pensioenopbouw op te nemen in de polis (VAPZ of IPT) zal een bijkomende korting van 5 % worden aangeboden. 13

14 Tarief BEROEPSKLASSEN Indeling in 4 beroepsklassen 1 & 2: white collar 3 & 4: blue collar 5: aanvraag via de maatschappij 6: niet verzekerbaar Geen bijpremies in functie van beroep (beroepenlijst) 14

15 Tarief BEROEPSKLASSEN voorbeelden Klasse 1 Advocaat Bedrijfsleider (adm. arbeid) Vastgoedmakelaar Klasse 2 Veearts Kleinhandelaar Vertegenwoordiger Klasse 3 Slotenmaker Tuinier Ambulancier Klasse 4 Boomkweker Schoonmaker Verhuizer white collar blue collar 15

16 Aandachtspunten Eigen-risicotermijn (ERT) Wat bij schade? Geen nieuwe E.R.T. indien herval binnen de 3 maand Invaliditeiten na 60 jaar, indien het contract loopt tot 65 jaar: steeds E.R.T. van 365 dagen (of langer indien zo bedongen) behalve indien betaling bijpremie 5% (behoud ERT); enkel mogelijk bij onderschrijving van het contract en op voorwaarde dat de onderschrijvingsleeftijd 45 jaar is Motorrijden : gedekt zonder bijpremie, maar wel op te nemen in contract. 16

17 Aandachtspunten Gestaffelde rente: Spreiding van de rente over diverse ERT s rente E3 R3 E2 R2 E1 R1 tijd 30d 90d 180d 17

18 Psychische aandoeningen Psychische aandoeningen zijn uitgesloten, behalve : majeure depressie, bipolaire stoornis, psychotische stoornis, schizofrenie, gegeneraliseerde angststoornis, dissociatieve stoornis, obsessief-compulsieve stoornis, anorexia boulimia nervosa. CVS (maximum 700 dagen, cumulatief geteld over de looptijd van het contract) 18

19 Uitgesloten risico s Ondermeer: Kennelijk gevaarlijke beroepsactiviteiten Andere gevaarlijke activiteiten Luchtvaart, behalve als betalend passagier Gevaarlijke sporten (o.m.gevechtssporten, rafting, rugby..) Tweegevecht, twist, wandaden Opzet, kennelijk roekeloze daden, zelfmoord, zelfmoordpoging Misbruik van alcohol of verdovende middelen 19

20 Gewaarborgd Inkomen Wanneer verzekerd? Overal ter wereld bij ziekte bij ongeval: - beroep - privé - verkeersongeval - sport (er moet wel sprake zijn van arbeidsongeschiktheid) 20

21 Acceptatie Financiële acceptatie Maximum te verzekeren rente: 80% van het belastbaar beroepsinkomen - bedrag van andere bestaande invaliditeitsrentes Standaardacceptatie zelfstandige / loontrekkende: Aangevraagde rente euro: voorstelformulier Bewijsstukken inkomen Vanaf een rente > Aanslagbiljetten / aangifte van de laatste 2 jaar 21

22 Acceptatie Financiële acceptatie: Startende zelfstandige (< 3 jaar zelfstandige): Aangevraagde rente euro: voorstelformulier maximum te verzekeren euro zonder controle van het inkomen (rente wordt niet begrensd tot 80%) Aangevraagde rente > euro: aanvraag wordt voorgelegd aan Risk Management met: voorstelformulier bepaling maximum te verzekeren rente motivering waarom > euro rente wordt aangevraagd Bijkomende formaliteiten Inkomen en bestaande verzekeringen bij andere maatschappijen moeten steeds ingevuld staan op het voorstel 22

23 Acceptatie Medische acceptatie: tot en met de leeftijd van 45 jaar vanaf de 46 ste verjaardag EUR Medische vragenlijst Medische vragenlijst EUR Medische vragenlijst Onderzoek huisarts type EUR Onderzoek huisarts type 1 Onderzoek huisarts type EUR Onderzoek huisarts type 1 Onderzoek huisarts type EUR Onderzoek huisarts type 2 Onderzoek cardio > EUR Onderzoek cardio Onderzoek cardio 23

24 Thank you for your attention. More questions? 29