ARBEIDSONGESCHIKT! Wat zijn de financiële gevolgen? Arbeidsongeschikt raken heeft een grote impact op uw leven.

Transcriptie

1 Arbeidsongeschikt raken heeft een grote impact op uw leven. Emotioneel is het moeilijk te verwerken. U kunt uw leven niet meer leiden zoals u het zou willen. Naast emotioneel leed kan arbeidsongeschiktheid ook financieel leed veroorzaken. ARBEIDSONGESCHIKT! Wat zijn de financiële gevolgen? Ondernemers moeten zelf voorzieningen treffen om bij het (tijdelijk) niet meer kunnen werken door ziekte of een aandoening toch inkomen te ontvangen. 1

2 WANNEER IS ER SPRAKE VAN ARBEIDSONGESCHIKTHEID? Er is sprake van arbeidsongeschiktheid als u door geestelijke en/of lichamelijke oorzaken niet meer kunt werken. Het kan u overkomen door bijvoorbeeld een ziekte of een ongeval. Als u tijdelijk niet kunt werken, zijn de gevolgen op te vangen door een financiële buffer op te bouwen. Wat als u langdurig of blijvend arbeidsongeschikt raakt? OOK GEZONDE MENSEN KUNNEN ARBEIDSONGESCHIKT RAKEN U gezond voelen is geen garantie. U kunt morgen betrokken raken bij een ongeval, en het leven gaat er heel anders uitzien. U kunt getroffen worden door een ernstige ziekte waardoor u langere tijd uit de roulatie bent. Sterker nog! U kunt van de ene op de andere dag duurzaam arbeidsongeschikt raken. Als het noodlot toeslaat is het niet meer te verzekeren. Bij goede gezondheid moet u stilstaan bij het risico van arbeidsongeschiktheid. Uw adviseur kan zorgen voor een maatwerkoplossing in de vorm van een arbeids ongeschiktheidsverzekering (AOV). Bij arbeidsongeschiktheid krijgt u een uitkering om de financiële gevolgen van het niet kunnen werken op te vangen. De juiste keuzes maakt u in overleg met uw adviseur. KEUZES WAAR UW ADVISEUR U BIJ KAN HELPEN Hoe hoog moet de uitkering zijn bij volledige arbeidsongeschiktheid? Hoeveel dagen wilt u eigen risico lopen? Bij welke mate van arbeidsongeschiktheid moet er een uitkering volgen? Welke verzekeraar biedt de beste dekking tegen de laagste prijs? Hoe kunt u de maandlasten verder verlagen? Op de volgende pagina s leest u voor welke arbeidsongeschiktheidsverzekering Frank (40) en Sila (30) hebben gekozen. 2

3 VOORBEELDCASUS FRANK Frank is 40 jaar en werkt als zelfstandige aannemer. Hij is gehuwd en zijn echtgenote werkt fulltime in loondienst. Tot voor kort was hij in loondienst en nu moet hij zelf voor een vangnet zorgen bij arbeidsongeschiktheid. Als beginnende ondernemer kiest hij ervoor om het risico van arbeidsongeschiktheid in eerst instantie niet te verzekeren. Voor zijn eerste jaar verwacht hij een inkomen van Een paar maanden later raakt Frank betrokken bij een zwaar verkeersongeval. De artsen verwachten dat de revalidatie minimaal een half jaar in beslag gaat nemen. Er is zelfs een kans dat Frank blijvend hersenletsel overhoudt aan het ongeval. INKOMEN VALT NAAR NUL! Gedurende zijn revalidatie kan hij niet werken. Niet kunnen werken betekent voor hem dat hij geen inkomen ontvangt. Zijn inkomen valt dus terug naar nul. In de eerste maanden na zijn ongeval zal hij volledig arbeidsongeschikt zijn. Mogelijk kan hij op termijn weer werken, maar als er sprake is van ernstig hersenletsel, zal hij zijn beroep nooit weer kunnen uitoefenen. Er zijn vanuit onze sociale zekerheid geen vangnetten. Frank heeft onder voorwaarden alleen recht op een bijstandsuitkering. In zijn geval heeft hij geen rechten, want zijn echtgenote heeft een inkomen boven het bestaansminimum. Door het ongeval moeten Frank en zijn echtgenote rondkomen van haar inkomen. ALS FRANK WEL EEN AOV HAD AFGESLOTEN In dat geval zal de verzekeraar gedurende de periode van volledige arbeidsongeschiktheid 80% van het verzekerde loon uitkeren. Na revalidatie wordt het jaarloon nog gedeeltelijk uitgekeerd, in het geval hij deels zijn werk weer kan oppakken. 3

4 VOORBEELDCASUS SILA Sila is een 30 jarige onderneemster. Zij werkt als copywriter voor diverse opdrachtgevers. Zij verdient op jaarbasis ongeveer tot Haar jaarlijkse inkomsten zijn zeer wisselvallig, maar doordat haar man ook fulltime werkt hoeft dat geen probleem te zijn. Hierdoor is het voor haar lastig om het risico van arbeidsongeschiktheid goed af te dekken. Zij heeft een flinke financiële buffer opgebouwd om maanden met weinig inkomsten te kunnen overbruggen. financiële situatie in kaart en legt uit wat de mogelijkheden zijn. Om de maandlasten zo laag mogelijk te houden is ervoor gekozen om een goede basis te verzekeren. Het past binnen haar financieel plaatje om een jaarinkomen te verzekeren van met een eigen risicotermijn van een half jaar. Maandelijks betaalt ze een onder de tweehonderd euro en toch heeft ze een goede basisdekking. In eerste instantie heeft zij ervoor gekozen om geen AOV af te sluiten. Ze verwacht namelijk dat de maandelijkse te hoog gaat worden. Ze beseft dat ze een groot risico loopt door niets te regelen voor het risico van arbeidsongeschiktheid. Zij gaat in gesprek met haar verzekeringsadviseur. Zij wil toch een vangnet voor het geval ze arbeidsongeschikt raakt. De adviseur brengt haar volledig WAT KUNNEN WIJ VOOR U DOEN? Voor zelfstandigen is de AOV eigenlijk de belangrijkste verzekering. Een goede financiële planning is essentieel voor ondernemers. Dit geldt zowel voor privé als zakelijk. Ga in gesprek met uw adviseur om te bepalen waar de hiaten zitten en ga deze dichten. Op de volgende pagina s leest u hoe u zelf een aantal keuzes kunt maken en daardoor uw verzekerings kunt beïnvloeden. 4

5 KEUZES MAKEN EN DE INVLOED DAARVAN OP DE PREMIE Binnen een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een groot aantal keuzes te maken. En al die keuzes hebben effect op de hoogte van de. In onderstaand overzicht kunt u zien of datgene wat u belangrijk vindt een hogere of juist een lagere oplevert. Wij helpen u graag met het maken van de voor u juiste keuzes! Hogere Uitleg Karakter van verzekering Sommenverzekering Schadeverzekering Het karakter van een schadeverzekering is dat een verzekerde bij schade schadeloos wordt gesteld. Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering betekent dit dat eerst de schade, dus het daadwerkelijke inkomensverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid moet worden bepaald, voordat de hoogte van de uitkering wordt vastgesteld. Bij een schadedekking vindt er dus eerst een inkomenstoets plaats. Dat wil zeggen dat u moet aantonen wat uw inkomen was op het moment dat u arbeidsongeschikt werd. Bij een sommendekking vindt er geen inkomenstoets plaats. Een sommenverzekering keert bij een gedekte schade altijd het verzekerde bedrag x het arbeidsongeschiktheidspercentage uit. Verzekerd bedrag Zo hoog mogelijk (veelal max. 80% van gemiddelde jaarinkomen) Laag verzekerd bedrag Het spreekt voor zich dat de hoogte van het verzekerde bedrag voor een groot deel bepalend is voor de hoogte van de. Dit houdt in dat het vanuit oogpunt van besparing zinnig is om te beoordelen of u genoegen kunt nemen met een lager verzekerd bedrag dan het maximaal te verzekeren bedrag. Een helder inzicht in uw uitgavenpatroon is daarbij onontbeerlijk. Maar ook uw mogelijkheden en bereidheid om uw uitgavenniveau bij eventuele arbeidsongeschiktheid aan te passen zijn van belang. Eindleeftijd Zo hoog mogelijke leeftijd eindleeftijd Een verzekering biedt dekking tot een bepaalde eindleeftijd. Dat wil zeggen dat na het bereiken van de in de polis opgenomen eindleeftijd de verzekeraar bij arbeidsongeschiktheid niet meer zal uitkeren. Het zo nauwkeurig mogelijk bepalen van de gewenste eindleeftijd is daarom van belang. Uw doelstellingen met betrekking tot het beëindigen van uw werkzaamheden en/of verkoop van uw onderneming moeten daarbij zo goed mogelijk in beeld worden gebracht. Lees verder op de volgende pagina 5

6 Hogere Uitleg AO-criterium Beroepsarbeidsongeschiktheid Passende arbeid Gangbare arbeid Belangrijk is om aan te geven welk criterium moet worden gehanteerd om te bepalen of iemand arbeidsongeschikt is. Daarbij bestaan de volgende mogelijkheden. - Bij het criterium eigen beroep/beroepsarbeidsongeschiktheid wordt gekeken in welke mate u bij arbeidsongeschiktheid het in de polis genoemde beroep nog kunt uitoefenen. Zo gauw dit niet meer (volledig) mogelijk is, zal de verzekering uitkeren. - Bij het criterium passende arbeid wordt gekeken of u bij arbeidsongeschiktheid nog arbeid kunt verrichten die, gelet op uw opleiding en ervaring, in redelijkheid van u kan worden gevraagd. Zo gauw dit niet meer (volledig) mogelijk is, zal de verzekering uitkeren. - Bij gangbare arbeid wordt gekeken naar de arbeid die u nog kunt verrichten gelet op uw lichamelijke mogelijkheden. Pas wanneer er geen gangbare arbeid kan worden aangegeven, zal de verzekering uitkeren. Het spreekt voor zich dat het criterium dat de hoogste arbeidsongeschiktheidskans heeft (beroepsarbeidsongeschiktheid) de hoogste kent. Het is dus belangrijk om in kaart te brengen wat uw doelstellingen en bereidheid zijn om eventueel ander werk te doen. Uitkeringsdrempel Laagst mogelijke uitkeringsdrempel (25%) Hoge uitkeringsdrempel (80%) Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering is de laagst mogelijke uitkeringsdrempel 25%. Dat wil zeggen dat u minimaal voor 25% arbeidsongeschiktheid moet zijn voordat de verzekering uitkeert. Bij het aangaan van de verzekering kan uit overwegingen voor een hogere uitkeringsdrempel worden gekozen. U moet dan eerst behoorlijk arbeidsongeschikt zijn voordat u aanspraak kunt maken op een uitkering. De verzekeraar hoeft dan minder snel uit te keren, wat resulteert in een lagere. Uitkeringsduur Tot eindleeftijd Beperkte uitkeringsduur Wanneer een arbeidsongeschiktheidsverzekering uitkeert, duurt de uitkering tot u weer hersteld bent, met als uiterste datum de in de polis genoemde eindleeftijd. U kunt echter kiezen voor een kortere uitkeringsduur, bijvoorbeeld omdat u verwacht dat u bij naar verwachting langdurige arbeidsongeschiktheid snel zult besluiten om bijvoorbeeld een ander beroep te kiezen. Een kortere afgesproken maximale uitkeringsduur resulteert vanzelfsprekend in een lagere. Lees verder op de volgende pagina 6

7 Hogere Uitleg Wachttermijn Korte wachttermijn (2 dagen) Lange wachttermijn (1 jaar of langer) De wachttermijn wordt ook wel de eigenrisicotermijn genoemd. Gedurende deze eerste periode van arbeidsongeschiktheid zal de verzekeraar nog niet uitkeren. Wanneer u over voldoende middelen beschikt om een langere periode te overbruggen dan de kortst mogelijke wachttermijn (2 dagen), kunt u kiezen voor een langere wachttermijn. Dat kan serieus voordeel opleveren. Indexatie verzekerd bedrag Zo hoog mogelijk percentage Indexatie lager percentage Geen indexatie Het is mogelijk om van te voren af te spreken dat een verzekerd bedrag periodiek (bijvoorbeeld jaarlijks) volgens een bepaalde index (bijvoorbeeld een CBS-index) wordt aangepast. Wanneer er sprake is van inflatie (en daarvan is in de regel sprake), betekent dit een toenemend risico voor de verzekeraar. Dat betekent dat de jaarlijks zal worden aangepast aan het nieuwe verzekerde bedrag. Indexatie uitkering Zo hoog mogelijk percentage Indexatie lager percentage Geen indexatie Met de verzekeraar kan ook worden afgesproken dat een eenmaal ingegane verzekeringsuitkering periodiek wordt aangepast volgens een bepaalde index. Zo behoudt u gedurende de uitkering een bepaalde koopkracht. Het is wederom duidelijk dat wanneer een verzekeraar hogere verplichtingen op zich neemt, hij een hogere zal vragen. Optierecht meeverzekeren Wel meeverzekeren Niet meeverzekeren Het verlagen van het verzekerde bedrag binnen de looptijd van een arbeids ongeschiktheidsverzekering is in de meeste gevallen geen probleem. Het verhogen van het verzekerde bedrag tijdens de looptijd kan echter wel een probleem zijn. Strikt genomen zou er dan weer opnieuw een acceptatieproces moeten worden gestart, omdat de verzekeraar uw gezondheid opnieuw wil beoordelen. Verzekeraars bieden daarom de mogelijkheid om een optierecht mee te verzekeren waarmee u het recht hebt om binnen bepaalde marges het verzekerde bedrag te verhogen zonder dat er (opnieuw) gezondheidswaarborgen hoeven te worden geleverd. Het spreekt voor zich dat voor dit recht een toeslag wordt berekend. Lees verder op de volgende pagina 7

8 Hogere Uitleg Dekking Geen uitsluitingen of beperkingen Uitsluitingen of beperkingen Bij het aangaan van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt u aangeven hoe uitgebreid de dekking moet zijn. Wanneer de verzekering dekking moet bieden tegen alle mogelijke oorzaken van arbeidsongeschiktheid, zal een hogere worden gevraagd dan wanneer u vooraf aangeeft dat bepaalde oorzaken van arbeidsongeschiktheid niet hoeven te worden verzekerd. Bijvoorbeeld psychische aandoeningen. Ook zijn er budgetvarianten beschikbaar die een beperkte dekking bieden en bijvoorbeeld uitsluitend uitkeren wanneer de arbeisdongeschiktheid het gevolg is van levensbedreigende ziekten of ongevallen. Tariefsoort Afhankelijk van aanvangsleeftijd Er kan gekozen worden tussen een standaard- en een combinatietarief. Het combinatietarief kent een lagere start die jaarlijks stijgt op basis van uw leeftijd. Een standaardtarief blijft in principe gedurende de looptijd van de verzekering hetzelfde. Welke keuze het voordeligste uitpakt over de hele looptijd van de verzekering, hangt af van uw leeftijd op het moment van afsluiten van de verzekering. Dit moet van situatie tot situatie worden bekeken. Premiebetalingstermijn Contracttermijn Premie per maand Premie per jaar De voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet vooruit worden betaald. Wanneer een volledige jaar vooruit wordt betaald, kan de verzekeraar hierop een rentevoordeel behalen. Vandaar dat het vooruit betalen van een jaar voordeel oplevert ten opzichte van het vooruit betalen van een maand. 1-jarig contract 3-jarig contract Een verzekeraar maakt kosten bij het beoordelen van een aanvraag voor een verzekering. Deze kosten moeten worden terugverdiend binnen de looptijd van de verzekering. Bij een lang(er) contract kan hij die kosten uitsmeren over een lange(re) periode. Vandaar dat de voor een 1-jarig contract in de meeste gevallen verhoudingsgewijs hoger is dan de voor een 3-jarig contract. 8