Jaarboek Geld 2012 Van belasting tot verzekering
1 e druk, december 2011 Copyright 2011 Consumentenbond, Den Haag Auteursrechten op tekst, tabellen en illustraties voorbehouden Inlichtingen: Consumentenbond Auteur: Consumentenbond Samenstelling & eindredactie: Vantilt Producties, Nijmegen Grafische verzorging: Het vlakke land, Rotterdam Foto omslag: Alamy images isbn 978 90 5951 1774 nur 793 Behoudens uitzonderingen door de wet gesteld, mag zonder schriftelijke toestemming van de rechthebbende op het auteursrecht c.q. de uitgever van deze uitgave, door de rechthebbende(n) gemachtigd namens hem op te treden, niets uit deze uitgave worden verveelvoudigd en/of openbaar gemaakt door middel van druk, fotokopie, microfilm of anderszins, hetgeen ook van toepassing is op de gehele of gedeeltelijke bewerking. De uitgever is met uitsluiting van ieder ander gerechtigd de door derden verschuldigde vergoedingen voor kopiëren, als bedoeld in artikel 17 lid 2, Auteurswet 1912 en in het KB van 20 juni 1974 (Stb. 351) ex artikel 16B Auteurswet 1912, te innen en/of daartoe in en buiten rechte op te treden. Hoewel de gegevens in dit boek met grote zorgvuldigheid zijn bijeengebracht, aanvaardt de uitgever geen aansprakelijkheid voor eventuele (zet)fouten of onvolledigheden. De uitgever heeft ernaar gestreefd de rechten van derden zo goed mogelijk te regelen; degenen die desondanks menen zekere rechten te kunnen doen gelden, kunnen zich tot de uitgever wenden.
Inhoud 5 INHOUD 1 Banken & betalen 9 1.1 Bankenmonitor 9 1.2 Betaalpakketten 12 1.3 Manipulatie door banken en verzekeraars 18 1.4 Het nieuwe pinnen 20 1.5 Creditcards 22 1.6 Betalen in het buitenland 28 1.7 Afdingen 36 1.8 Veilig webwinkelen 40 1.9 Veilig online betalen 45 1.10 Digitale incassoperikelen 47 1.11 Bijkomende kosten 50 1.12 Tips 56 2 Belastingen 58 2.1 Lokale belastingen 2000-2010 58 2.2 Lokale belastingen 2011 64 2.3 WOZ-beschikking 73 2.4 Toeslagen 76 2.5 Belastingwijzigingen 2011 80 2.6 Knelpunten belastingaangifte 84 2.7 Bezwaar tegen aanslag 90 2.8 Hulp voor de mantelzorger 96 2.9 De BelastingTelefoon 100 2.10 Tips 107 3 Beleggen & sparen 108 3.1 Beleggingsfondsen 108 3.2 Beleggen in China 112 3.3 Garantieproducten 118 3.4 Lijfrentewijzer 122 3.5 Spaarvormen 126 3.6 Spaardeposito s 132 3.7 Depositowijzer 136 3.8 Spaarwijzer 140 3.9 Spaarmonitor 141 3.10 Schuiven met spaargeld 144 3.11 Sparen voor de studie 147 3.12 Spaaracties 152 3.13 Tips 155 4 Huis & hypotheek 157 4.1 Hypotheekregels 2011 157 4.2 Malaise op de woningmarkt 161 4.3 Verlaging overdrachtsbelasting 165 4.4 Helpende ouders 169 4.5 Hoge hypotheekrente 174 4.6 Flexibiliteit aflossingsvrije hypotheken 177 4.7 Overstapboete 183 4.8 Verplicht doorwoekeren 186 4.9 Hypotheekaanbieders doorgelicht 189
6 Jaarboek Geld 4.10 Hypotheekadviezen 208 4.11 Huren als alternatief 215 4.12 Tips 221 5 Pensioen & vermogen 223 5.1 Inzicht in het pensioen 223 5.2 Pensioen zelf bepalen 227 5.3 Pensioen versterken 233 5.4 Zelfstandigen zonder pensioen 234 5.5 Pensioenfondsen: kosten en prestaties 237 5.6 Tips 242 6 Persoonlijke financiële planning, nalaten & schenken 244 6.1 Digitale huishoudboekjes 244 6.2 Tweede huwelijk 249 6.3 Voordelen voor 55-plussers 253 6.4 Financieel analfabetisme 259 6.5 Nalatige dienstverleners 262 6.6 Keurmerken voor financieel adviseurs 267 6.7 Notariskosten 270 6.8 Levenstestament 275 6.9 Slim nalaten 276 6.10 Laatste rustplaats 283 6.11 Tips 288 7 Verzekeringen 290 7.1 Overlijdensrisicoverzekeringen 290 7.2 Rechtsbijstandsverzekeringen 295 7.3 Woonhuis- en inboedelverzekeringen 301 7.4 Glasverzekering 309 7.5 Huisdierenverzekeringen 312 7.6 Reisverzekeringen 315 7.7 Zorgverzekeringen 2011 322 7.8 Polisvoorwaarden zorgverzekeringen 324 7.9 Klantenservice zorgverzekeraars 328 7.10 Zorgnota s bijhouden 332 7.11 Autoverzekeringen: slim kiezen 335 7.12 Autoverzekeringen: bonus-malussysteem 339 7.13 Autoschade claimen 345 7.14 Woekerpolissen 348 7.15 Eigen verzekering 353 7.16 Leeftijdsdiscriminatie 355 7.17 Tips 359 Register 361
Inleiding 7 INLEIDING Financiën zijn een vast onderdeel van ons leven. Dagelijks hebben we ermee te maken, bijvoorbeeld als we boodschappen doen. Maar we geven ons geld ook uit aan woonlasten, verzekeringen en belastingen. Goed dat we via ons werk meestal automatisch pensioen opbouwen. Blijft er van ons salaris wat over? Dan sparen of beleggen we ermee. Op alle financiële terreinen moeten we keuzes maken. Welke bank kiezen we voor de spaarrekening? Of moeten we helemaal niet gaan sparen en is beleggen interessanter? Welke ontwikkelingen zijn er op de hypotheekmarkt? Is huren een goed alternatief? Is mijn pensioen wel veilig in deze onzekere tijden? En kan ik daar zelf iets aan doen? De Consumentenbond vergaart heel veel kritische, betrouwbare financiële informatie, voor publicaties in de Geldgids, de Consumentengids en de Belastinggids. In dit Jaarboek Geld 2012 vindt u een jaargang aan tests, onderzoeken en tips over geld. Handig gerangschikt naar zeven onderwerpen. In hoofdstuk 1 (Banken & betalen) vindt u bijvoorbeeld tests over betaalpakketten en informatie over het nieuwe pinnen, veilig webwinkelen en betalen in het buitenland. Hoofdstuk 2 gaat over belastingen, met onderwerpen als gemeentelasten, de WOZ-waarde, knelpunten in de belastingaangifte en tips. Hoofdstuk 3 besteedt aandacht aan sparen en beleggen. U leest onder meer over verschillende spaarvormen, beleggen in China, garantieproducten, schuiven met spaargeld en het sparen voor de studie van kinderen. In hoofdstuk 4 komen huis & hypotheek aan de beurt, met informatie over diverse soorten hypotheken, rentevastperiodes, de overstapboete, mogelijkheden voor ouders om hun kinderen te helpen en de malaise op de woningmarkt. Hoofdstuk 5 behandelt pensioen & vermogen: denk aan de prestaties van pensioenfondsen, inzicht in uw pensioen, het versterken van uw pensioen en zzp ers zonder pensioen. Hoofdstuk 6 gaat over persoonlijke financiële
8 Jaarboek Geld planning, nalaten & schenken. Hier kunt u lezen over digitale huishoudboekjes, voordelen voor 55-plussers, notariskosten en slim nalaten. Het laatste hoofdstuk bevat een serie tests van verzekeringen voor onder meer auto, reizen, overlijden en rechtsbijstand. Ook is er aandacht voor woekerpolissen en leeftijdsdiscriminatie. Ieder hoofdstuk is verdeeld in tests, informatie en tips. Via het register vindt u makkelijk alle onderwerpen terug. Als er één ding is dat de kredietcrisis ons nog altijd leert, is het wel dat financiële situaties razendsnel kunnen veranderen. Bij veel teksten en tests geven we daarom aan waar u de laatste, actuele gegevens op de website van de Consumentenbond vindt.