Uitspraak Geschillencmmissie Financiële Dienstverlening nr. 2019-192 (prf. mr. M.L. Hendrikse, vrzitter, mr. E.L.A. van Emden, mr. R.J. Paris, leden en mr. D.W.Y. Sie, secretaris) Klacht ntvangen p : 24 augustus 2018 Ingediend dr : Cnsument Tegen : ABN AMRO Bank N.V., gevestigd te Amsterdam, verder te nemen de Bank Datum uitspraak : 18 maart 2019 Aard uitspraak : Bindend advies Samenvatting Cnsument stelt dat de Bank een te hge rente in rekening brengt vr het Flexibel Hyptheek Krediet. Bij aanvang van het Flexibel Hyptheek Krediet heeft de Cnsument een rentevrdeel verkregen van 2 % ten pzichte van het prduct Flexibel Krediet vanwege de extra (hypthecaire) zekerheidsdekking. De Bank is p enig mment pgehuden met het aanbieden van nieuwe Flexibel Hyptheek Kredieten. Cnsument meent dat de Bank de rente van het Flexibel Hyptheek Krediet, nadat zij pgehuden met het aanbieden van het prduct, ten nrechte gelijk is gaan stellen met het prduct Flexibel Krediet. De Cmmissie is van rdeel dat de Bank nvldende heeft gemtiveerd dat de rente, die Cnsument vr het Flexibel Hyptheek Krediet betaalt, redelijk is. De vrdering van Cnsument wrdt zdende tegewezen. 1. Prcesverlp De Cmmissie beslist met inachtneming van haar Reglement en p basis van de vlgende stukken met de daarbij behrende bijlagen: het dr Cnsument digitaal ingediende klachtfrmulier; het verweerschrift van de Bank; de repliek van Cnsument; de dupliek van de Bank. De Cmmissie stelt vast dat partijen hebben gekzen vr bindend advies. De Cmmissie stelt vast dat het niet ndig is de zaak mndeling te behandelen. De zaak kan daarm p grnd van de stukken wrden beslist. 2. Feiten De Cmmissie gaat uit van de vlgende feiten.
2.1 Op 3 januari 2011 zijn Cnsument en zijn partner, dr ndertekening van de desbetreffende kredietvereenkmst, een zgeheten Flexibel Hyptheek Krediet (FHK) met de Bank aangegaan. 2.2 De kredietvereenkmst luidt, vr zver relevant, als vlgt: 2.3 Op 8 mei 2018 heeft Cnsument de Bank per brief verzcht de rente te crrigeren, mdat hij de hgte van de rente van 4,7 % vr het FHK te hg vindt. 2.4 Op 12 juni 2018 heeft de Bank per brief gereageerd p de klacht van Cnsument. 2.5 Op 17 juli 2018 heeft Cnsument fficieel per brief zijn klacht ingediend bij de Bank. 2.6 Op 19 juli 2018 heeft de Bank Cnsument per brief, vr zver relevant, bericht: De bank verstrekt geen nieuwe Flexibele Hyptheek Kredieten meer. Uw rente is m die reden gebaseerd p de tarieven van een flexibel krediet. U bent het hier niet mee eens. Vlgens u hudt de bank zich hierdr niet aan de met u geslten vereenkmst. Allereerst merkt de bank p dat van haar niet kan wrden verlangd dat zij al haar prducten neindig aanhudt. De bank kan en mag m haar mverende redenen haar prductaanbd wijzigen. Dat wij het FHK niet langer aanbieden, betekent niet dat wij ns niet aan de met u gemaakte afspraken huden. Nergens blijkt uit dat u, indien de bank het FHK ng steeds zu aanbieden, een lager rentetarief zu betalen. Uw pmerking dat wij de vereenkmst met u niet in acht nemen en niet nakmen, kunnen wij dan k niet plaatsen.
3. Vrdering, klacht en verweer Vrdering van Cnsument 3.1 Cnsument vrdert dat de rente van het FHK met terugwerkende kracht verlaagd wrdt naar 2,7%. In dit kader vrdert Cnsument een bedrag van 1.000,-. Grndslagen en argumenten daarvr 3.2 Deze vrdering steunt, krt en zakelijk weergegeven, p de vlgende grndslagen. De Bank hanteert vr het FHK van Cnsument een te hge rente: Het FHK wrdt niet meer dr de Bank geverd. Drdat de Bank het prduct heeft afgeschaft, wrdt ten nrechte aansluiting gezcht bij de rentes vr Flexibele Kredieten. Hierdr wrdt een te hge rente bij Cnsument in rekening gebracht. Cnsument mcht erp vertruwen dat de Bank de hgte van de rente p het FHK p basis van redelijkheid en billijkheid bepaalt. Een recht van hyptheek is de grtste zekerheid vr de Bank. Bvendien is er sprake van een verwaarde van de wning. Het maximale krediet is slechts 20% van de waarde van de wning van Cnsument, terwijl deze waarde ng steeds stijgt. De Bank gaat bij het berekenen van de rente vrbij aan de hyptheek die aan het krediet is verbnden. De Bank dient zich te huden aan de (uitgangspunten) van de geslten vereenkmst. Uit de vergelijking van de kredietvereenkmst met Obvin Cmpact Hyptheek met NHG met een flexibele rentevast peride, blijkt dat hgte van de rente vr vergelijkbare kredieten aanzienlijk is gedaald. De rente p de kredietvereenkmst van Cnsument is echter niet p vergelijkbare wijze gedaald. De Bank heeft niet kunnen verklaren waarm een gede vriend van Cnsument, die ver eenzelfde srt krediet beschikt bij de Bank, slechts een rente betaalt van 1,9%. Bij de rsprnkelijke geldlening van deze vriend was een rente vereengekmen van 4,5%. De Bank heeft cnfrm de rententwikkeling de hgte van de rente van dit krediet wel naar beneden bijgesteld. De Bank dient zich te huden aan de algemene rechtsbeginselen: het zrgvuldigheidsbeginsel, het mtiveringsbeginsel, het vertruwensbeginsel, het gelijkheidsbeginsel en het beginsel van deturnement de puvir. Verweer van de Bank 3.3 De Bank heeft de stellingen van Cnsument gemtiveerd weersprken. Vr zver ndig zal de Cmmissie bij de berdeling daarp ingaan.
4. Berdeling 4.1 De Cmmissie ziet zich gesteld vr de vraag f de Bank in strijd heeft gehandeld met de kredietvereenkmst en f zij, in dat kader, een te hge rente bij Cnsument in rekening heeft gebracht vr het FHK. 4.2 Cnsument meent dat de Bank ten nrechte de rente vr het FHK heeft gelijkgetrkken met de rente vr een ngedekt Flexibel Krediet. De kredietvrm die Cnsument heeft gekzen is echter anders, nu aan het krediet k een hyptheekrecht verbnden is. Deze zekerheid zu vlgens Cnsument meegenmen meten wrden bij de bepaling van de rente vr het FHK, met als gevlg dat de hgte van de rente vr het FHK tussen de huidige rente vr wninghyptheken en die van de rente vr een ngedekt Flexibel Krediet kmt te liggen. 4.3 Om het algemeen renteverlp van de afgelpen jaren te recnstrueren heeft Cnsument van het prduct Obvin Cmpact Hyptheek de rentes van 2011 en 2018 vergelegd. Daaruit vlgt dat de rente vr de Obvin Cmpact Hyptheek gedurende die peride met circa 47% is gedaald. Gelet p de hgte van de rente vr het FHK in 2011 van 5,1%, zu dit betekenen dat de huidige rente neerkmt p circa 2,7%. Aangezien de huidige rente vr het FHK is vastgesteld p 4,7%, is Cnsument van mening dat de rente in strijd met de maatstaven van redelijkheid en billijkheid dr de Bank is vastgesteld. 4.4 In de schriftelijke prcedure heeft de Bank benadrukt dat het FHK, p basis van haar specifieke kenmerken, een heel ander prduct is dan een wninghyptheek (zie verweging 2.2). Dit leidt erte dat de rente vr het FHK niet meebeweegt met de rentestand vr wninghyptheken. De Bank bestrijdt hiermee de stelling van Cnsument dat de gehanteerde rente vr het FHK te hg is. De Bank heeft verder gesteld dat zij geen nieuwe FHK meer verstrekt. Dit heeft erte geleid dat hierdr de rente van het FHK van Cnsument is gebaseerd p de tarieven van een ngedekt Flexibel Krediet. 4.5 Eveneens heeft de Bank in de schriftelijke prcedure tegelicht dat klanten in het verleden een krting p het rentepercentage van een ngedekt Flexibel Krediet verkregen p het FHK als belning vr de extra zekerheidsdekking - in de vrm van hypthecaire dekking - vr de Bank. Z bedreg in het jaar van aanvang van het FHK van Cnsument de minimale rente vr een ngedekt Flexibel Krediet 7,1%. In de kredietvereenkmst van het FHK was een rente pgenmen van 5,1%. Zdende heeft Cnsument een rentevrdeel verkregen van 2%.
4.6 De Cmmissie stelt p grnd van het vrgaande vast dat bij aanvang van het FHK - zals gesteld dr de Bank - nderscheid werd gemaakt in rentes vr het ngedekte Flexibel Krediet en rentes vr het FHK. De stelling van Cnsument, inhudende dat de Bank geen rekening meer hudt met de gegeven krting vanwege extra zekerheidsdekking, heeft de Bank desgevraagd nvldende gemtiveerd betwist. Niet is vldende dr de Bank aangetnd dat zij, nadat zij pgehuden is met het aanbieden van het FHK, (ng) een niet te hge rente hanteert vr het FHK. Bvendien mag Cnsument verwachten dat de rente vr het FHK niet nredelijk in zijn nadeel afwijkt van (het verlp van) de gebruikelijk in de markt gehanteerde rente vr vergelijkbare kredieten. Zie verweging 5.5 Tussenuitspraak Cmmissie van Berep, 2019-005. Het FHK valt naar het rdeel van de Cmmissie, gelet p de extra zekerheidsdekking, niet aan te merken als een met een ngedekt Flexibel Krediet vergelijkbaar krediet. 4.7 De Cmmissie verweegt dat Cnsument verder heeft gesteld dat een vriend van hem met een vergelijkbaar krediet een veel lagere rente betaalt dan hij. De Bank heeft naar het rdeel van de Cmmissie terecht aangeverd dat zij, nu de vergelegde kpie van de kredietvereenkmst geannimiseerd is, niet de gemaakte afspraken aangaande dat krediet kn nagaan. Daarmee kan niet vldende wrden vastgesteld dat sprake is van een gelijk geval. 4.8 De Cmmissie is van rdeel dat het vrgaande erte leidt dat bespreking van het klachtnderdeel aangaande de algemene rechtsbeginselen niet zal bijdragen aan de beslissing. Dit leidt erte dat de Cmmissie vrbij gaat aan deze stelling van Cnsument. 4.9 Gelet p het vrgaande is de Cmmissie van rdeel dat de Bank nvldende heeft gemtiveerd dat de in rekening gebrachte rente niet te hg is. De Bank heeft de gevrderde schade van 1.000,- niet betwist. Vr wat betreft de reeds betaalde rente vr het FHK, is de Cmmissie van rdeel dat de Bank dit bedrag aan Cnsument dient te vergeden. Vr wat betreft de tekmstig te betalen rente vr het FHK is de Cmmissie van rdeel dat als uitgangspunt dient te gelden dat deze rente vergeleken dient te wrden met de rente van een ngedekt Flexibel Krediet. Dit hudt in dat de rente vr het FHK in redelijkheid lager dient te zijn dan de rente van een ngedekt Flexibel Krediet vanwege de extra zekerheid. De Cmmissie is zdende van rdeel dat de klacht van Cnsument gegrnd is.
5. Beslissing De Cmmissie beslist dat de Bank, binnen vier weken na de dag waarp een afschrift van deze beslissing aan partijen is verstuurd, Cnsument een bedrag vergedt van 1.000,- en de rente van het FHK vanaf de datum van deze uitspraak in redelijkheid lager dan de rente van een ngedekt Flexibel Krediet zal vaststellen. De Bank dient na uitvering van het vrgaande een schriftelijke bevestiging aan Cnsument te sturen. In artikel 5 van het Reglement van de Cmmissie van Berep Financiële Dienstverlening is bepaald in welke gevallen berep penstaat van bindende beslissingen van de Geschillencmmissie Financiële Dienstverlening bij de Cmmissie van Berep Financiële Dienstverlening. Daarbij geldt een termijn van zes weken na verzending van deze uitspraak. Op de website van Kifid vindt u praktische infrmatie ver het instellen van berep. Zie hiervr www.kifid.nl/in-berep-gaan-bij-kifid. U kunt, binnen twee weken na de verzenddatum van deze uitspraak, bij de Vrzitter van de Geschillencmmissie Financiële Dienstverlening schriftelijk een verzek indienen tt herstel van kennelijke vergissingen in de uitspraak. U met daarbij met name denken aan crrectie van reken- f schrijffuten en verbetering van namen en data. De vlledige prcedure met de termijnen die daarbij in acht meten wrden genmen staat beschreven in artikel 40 van het Reglement.