testlab ONDER DE LOEP FINANCIËLE PRODUCTEN NUCHTER EN KRITISCH VERGELEKEN Meer kans op rendement BELEGGEN Inhoud consumentenbond.

Transcriptie

1 testlab ONDER DE LOEP FINANCIËLE PRODUCTEN NUCHTER EN KRITISCH VERGELEKEN BELEGGEN Meer kans op rendement Inhoud 42 TEST Kosten bij beleggen 45 TEST Mixfondsen 46 Pechhulp via RoadGuard 47 TEST Spaarrekeningen 48 TEST Deposito s 49 TEST Lijfrentes, lineaire en annuïteitenhypotheken consumentenbond.nl Marcel van Guldener (57) belegt elke maand automatisch in onder meer het ASN duurzaam aandelenfonds (ASN Bank) en Rolinco (Robeco). Beleggen is leuk en spannend en levert meer op dan sparen. Ik let niet op de kosten. Verder vind ik het fijn om een buffertje te hebben voor als ik tijdelijk geen werk heb. Vermogensbeheer voegt voor mij niets toe, dat kost alleen maar meer geld. Ik volg de koersen en hoop dat ik op tijd switch voordat er een crash komt. Wie in beleggingsfondsen belegt, doet er goed aan om op de kosten te letten. Uit onze test blijkt dat er goedkope en heel dure aanbieders zijn. > zie het verhaal vanaf pag. 42 juli/augustus 2016 GELDGIDS 5 41

2 testlab beleggingsfondsen TEST Minimaliseer de kosten Wie op de kosten van een beleggingsfonds let, heeft meer kans op een goed rendement. TEKST BARBARA VAN DER EST FOTOGRAFIE DE BEELDREDAKTIE/ PHIL NIJHUIS BELEGGINGSFONDsen met de laagste kosten hebben drie keer zo veel kans op goede prestaties dan de duurste fondsen, blijkt uit recent onderzoek van Morningstar. De onlinefondsenvergelijker vergeleek de resultaten en kosten van duizenden beleggingsfondsen in de periode Kosten kunnen het rendement bij beleggen behoorlijk drukken. Wie belegt in beleggingsfondsen, betaalt naast de in het rendement versleutelde fondskosten vaak geld aan de bank, broker of vermogensbeheerder. Die rekenen servicekosten voor het aanhouden van de portefeuille, aan- en verkoopkosten en/of een vergoeding voor de vermogensbeheerder. De Consumentenbond onderzocht welke aanbieders het voordeligst zijn voor verschillende fondsenbeleggers met Binck heeft zijn minimale servicekosten geschrapt een neutraal beleggingsprofiel. De beleggingen bestaan grofweg voor de helft uit aandelen en voor de rest uit veilige beleggingen, bijvoorbeeld obligaties. De fondsbeheerder koopt of verkoopt de aandelen of obligaties als de verhouding uit de pas loopt. Automatische belegger Een belegger die tien jaar lang iedere maand 100 automatisch belegt in een neutraal mixfonds, blijkt het voordeligst uit te zijn met de Allesin-1 Portefeuille van Binck die in een tracker belegt; zie tabel 1. De gemiddelde jaarkosten zijn 0,43% over het belegde vermogen. In de koers van tracker Think Total Market Neutral zit 0,28% kosten verwerkt. Binck zelf rekent jaarlijks 0,15% servicekosten. Opvallend: Binck was op onze peildatum (1 mei) duur met gemiddelde jaarkosten van 1,19% over tien jaar. Boosdoener waren de minimale servicekosten van 60 per jaar. Na het ontvangen van onze vragenlijst heeft Binck dat minimum per 1 juli laten vallen. Vaste jaarlijkse kosten zijn vooral hinderlijk voor mensen die (nog maar) kort beleggen. Het kostenpercentage over het belegde vermogen is in de eerste jaren dan hoog, maar neemt af naarmate je langer belegt. Vooral de minimale jaarlijkse servicekosten van Centraal Beheer ( 24), ING ( 16) en Rabobank ( 20) hakken er in het eerste jaar voor onze periodieke belegger in. Bij ABN Amro, ING, Knab, Van 42 GELDGIDS 5 juli/augustus 2016

3 BRON:BELEGGINGSMATCH Tabel 1 Neutrale fondsenbelegger belegt gedurende maandelijks 100 in mixfondsen Aanbieder Aanbieder Gemiddelde jaarkosten (%) gedurende Naam dienst Soort dienst 1 Binck 0,43 Alles-in-1 portefeuille (Think) execution only 2 FitVermogen 0,65 Gemaksfondsen execution only 3 Pritle 0,72 Vermogensbeheer beheer 4 SNS 0,80 Profielfondsen beheer 5 Rabobank 0,91 Beheerd beleggen basis beheer 6 ING 1,00 Geld voor later beheer 7 Van Lanschot 1,14 Profielfondsen advies 9 Centraal Beheer 1,15 Gemaksfondsen execution only 9 Today s 1,16 ForTomorrow execution only 10 ABN Amro 1,23 Profielfondsen advies 11 Robeco 1,35 One execution only 12 ING 1,96 Beleggen met beheer beheer Tabel 2 Fondsbelegger belegt eenmalig en doet geen transacties Jaarkosten dienstverlening (%) Dienst Fondskosten (%) Brand New Day 0,00 Zelf beleggen * 0,5-0,8 Degiro 0,00 Wereldwijd beleggen *** onbekend FitVermogen 0,00 Fondsbeleggen ** 0,2-1,1 Meesman 0,00 Indexbeleggen * 0,5 Robein 0,00 Zelf beleggen * 0,5 Today s 0,00 ForTomorrow * 0,3-1,3 Binckbank 0,15 Fundcoach *** 0,1-2,5 ABN Amro 0,18 Zelf beleggen *** 0,2-0,9 Centraal Beheer 0,19 Fondsbeleggen * 0,2-0,4 Rabobank 0,20 Direct beleggen basis *** 0,1-3,0 Alex 0,24 Zelf beleggen algemeen *** 0,1-2,5 ASN Bank 0,30 Optimaal beleggen * 0,6-2,3 ING 0,30 Zelf vermogensopbouw *** 0,1-2,3 Aegon 0,36 Beleggersrekening * 0,1-0,6 Robeco 0,36 Fondsenrekening ** 0,4-1,5 Triodos 0,48 Duurzaam beleggen * 0,7-3,5 Knab 0,50 Gemaksbeleggen ** 0,2-2,0 Delta Lloyd 0,55 Beleggingsplus Rekening ** 0,3-1,4 * < 15 fondsen ** fondsen *** >250 fondsen Peildatum 1 mei 2016 (Binck 1 juli 2016). Bij tabel 1 zijn de jaarkosten inclusief transactie- en fondskosten en exclusief kosten voor een betaalpakket. Bij tabel 2 zijn de jaarkosten dienstverlening exclusief fondskosten en kosten voor een betaalpakket. Brand New Day en Today s rekenen 0,5% aankoopkosten. Bij Degiro zijn transacties met fondsen uit de kernselectie meestal gratis. Lanschot en Rabobank kun je alleen beleggen als je daar een betaalrekening hebt, dus met die kosten moet je eventueel ook nog rekening houden. Passieve belegger Wie een bedrag van in beleggingsfondsen stopt en er tien jaar niet meer naar omkijkt, is het voordeligst uit bij Brand New Day, Degiro, Fit- Vermogen, Meesman, Robein en Today s (ForTomorrow); zie tabel 2. We keken alleen naar aanbieders die zich richten op fondsenbeleggers en lieten kosten voor het aanhouden van een bankrekening en aankoopkosten buiten beschouwing. Als je tabel 2 bekijkt, lijkt het alsof je bij de aanbieders die niets rekenen voor hun dienstverlening gratis belegt, maar voor niets gaat de zon op. De aanbieders verdienen aan de kosten die in hun eigen fondsen zitten. Degiro biedt alleen fondsen van derden aan, maar verdient aan het uitlenen van effecten van klanten, wat niet zonder risico is. Wie bij Degiro een rekening opent, kan ervoor kiezen daar geen toestemming voor te geven. Voor de totale jaarkosten tel je de fondskosten op bij de percentages voor de dienstverlening uit tabel 2. De exacte fondskosten zijn te vinden op de websites van de aanbieders of op Morningstar.nl. Wie bij Degiro belegt in bijvoorbeeld tracker Think Total Market Neutral, heeft jaarlijks alleen 0,28% fondskosten, TESTLAB juli/augustus 2016 GELDGIDS 5 43

4 testlab beleggingsfondsen BRON:BELEGGINGSMATCH Marcel van Guldener: Ik beleg in offensieve beleggingsfondsen. Ik spreid het risico door ook geld op een spaarrekening aan te houden. Aanbieder Jaarkosten (%) Naam dienst 1 Pritle 0,72 Vermogensbeheer 2 Rabobank 0,81 Beheerd beleggen basis 3 ING 0,82 Geld voor later 4 Doelbeleggen 0,98 Vermogensbeheer 5 Dexxi 1,00 Vermogensbeheer 6 Evi v. Lanschot 1,09 Vermogensbeheer 7 Knab 1,33 Vermogensbeheer (MH) 8 ibeleggen 1,34 Vermogensbeheer 9 NNEK 1,37 Indexmozaïek 10 Alex 1,65 Vermogensbeheer 11 ING 1,78 Beleggen met beheer (actueel) 12 Oxby 2,06 Vermogensbeheer 13 Rabobank 2,07 Beheerd beleggen actief 14 NNEK 3,18 Fondsenmozaïek Peildatum 1 mei Tabel 3 Neutrale belegger belegt eenmalig via vermogensbeheer De jaarkosten zijn inclusief fondskosten en exclusief kosten want het aanhouden van de tracker is gratis. Bij Brand New Day (BND) is het aanhouden van fondsen ook gratis, maar het assortiment bestaat uit slechts tien BND-fondsen. Wie deels bijvoorbeeld belegt in het BND Obligatie indexfonds en deels in het BND Wereld indexfonds, heeft na het eerste jaar alleen 0,59% fondskosten. In het eerste jaar heb je ook 0,5% aankoopkosten, maar die wegen niet zwaar als je jarenlang in het fonds blijft zitten. Let op: de fondskosten die de aanbieders en Morningstar tonen, zijn niet compleet. De transactiekosten die de fondsen zelf hebben, zitten daar niet in. Vooral beleggingsfondsen die geen index vol- voor een betaalpakket. gen, maar de beurs proberen te verslaan, hebben in werkelijkheid hogere kosten dan uit de overzichten blijkt. Bij sommige aanbieders krijg je verder te maken met transactiekosten als je handelt. Bij BND, Degiro (alleen fondsen uit de kernselectie ), FitVermogen en Today s (ForTomorrow) zijn transacties gratis. Maar doe je bijvoorbeeld jaarlijks 16 transacties bij Alex, dan schieten de jaarkosten over een belegd bedrag van omhoog van 0,24 naar 0,88%. Vermogensbeheer Moest je voorheen behoorlijk vermogend zijn om van vermogensbeheer gebruik te kunnen maken, tegenwoordig is de minimuminleg hiervoor steeds lager. Zo introduceerde Rabobank eind april Beheerd Beleggen basis, waarbij je met elk gewenst bedrag kunt starten. Het minimumbedrag voor vermogensbeheer was vóór die tijd Sommige banken laten het vermogensbeheer over aan een onlinerobot, zoals Evi van Van Lanschot. De belegger vult een vragenlijst op de website in om zijn risicoprofiel (defensief, neutraal of offensief) te bepalen. Vervolgens tekent de klant een overeenkomst met de vermogensbeheerder. Die verplicht zich daarmee om te beleggen volgens het gewenste risico. De vermogensbeheerder heeft ook een zorgplicht: hij moet regelmatig checken of het risicoprofiel nog past bij zijn klant. Nadert de belegger bijvoorbeeld de pensioendatum, dan moet de vermogensbeheerder (lees: computer) het profiel aanpassen en defensiever beleggen. De beheerder selecteert zelf de beleggingen voor de profielen, maar verder gaat alles automatisch. Aan deze service hangt een hoger prijskaartje dan aan zelf beleggen: de jaarkosten voor een belegger met een belegd vermogen van variëren van 0,72% bij Pritle tot 3,18% bij NNEK; zie tabel 3. Die kosten zijn inclusief de jaarlijkse fondskosten. Peter van der Slikke van vermogensbeheerder ibeleggen: Zelf doen is voordeliger, maar veel mensen vinden het lastig te beslissen en orders in te voeren. Ook is de ene indextracker de andere niet en wij selecteren de beste. We nemen trouwens altijd trackers en geen mixfondsen, want die kennen veel verborgen kosten en presteren slechter. Een beheerder zorgt ervoor dat je afstand bewaart en zo min mogelijk onnodige transacties doet, want die kosten geld. En dat de belegger niet in paniek verkoopt. Niemand weet wat er morgen gebeurt, maar op de lange termijn verdienen beleggers meer dan spaarders. Eigen vragen Er bestaat geen standaardvragenlijst om het risicoprofiel te bepalen: iedere aanbieder hanteert eigen vragen en heeft een eigen visie op de beleggin- Minimuminleg voor vermogensbeheer daalt steeds verder 44 GELDGIDS 5 juli/augustus 2016

5 gen die passen bij het profiel. Over het algemeen geldt dat je bij een defensief profiel voor een klein deel in aandelen belegt en bij een neutraal profiel voor de helft. De rest zit in obligaties. Gaat het slecht met de aandelen, dan houden de obligaties min of meer hun waarde. Alex hanteert een ander systeem; zie ook Geldgids april/mei Deze vermogensbeheerder belegt het vermogen van behoedzame beleggers voor 90 tot 100% in aandelen. De Vereniging van Effectenbezitters en Vermogensmonitor ontvingen honderden klachten van behoedzame beleggers die grote verliezen leden in De klachten zijn nog in behandeling bij het klachteninstituut Kifid. Verdiep u dus altijd vooraf in de strategie van de vermogensbeheerder. Wie zo min mogelijk kosten wil, kan beter kiezen voor beleggingsfondsen of trackers dan voor vermogensbeheer. Je moet dan wel zelf de risico s in de gaten houden. Zijn die niet duidelijk, dan kan de AFMrisicometer van het fonds (met een klasse-indeling van 1 t/m 7) een hulpmiddel zijn. Bij een gematigd risico kun je bijvoorbeeld het best uit fondsen of trackers uit klasse 4 kiezen. Controleer de fondskosten (zie ook de Beleggingswijzer) en koop het fonds aan bij de voordeligste aanbieder. Verdiep u verder ook bij beleggingsfondsen in de fondsstrategie. Zo wordt bij lifecyclefondsen het risico na verloop van tijd afgebouwd, bij gewone mixfondsen niet. Test mixfondsen Kijk ook naar de strategie van een fonds. Het Multimananager Lifecycle Fund 2015 bijvoorbeeld belegt nu alleen in langlopende obligaties. Die zijn niet zonder risico s. Defensieve fondsen % % % % 1 NN Dynamic Mix Fund II -0,3 6,7 7,3 0,6 100 MoneyView Index Mixfondsen Defensief -3,0 6,0 6,0 n.v.t NN Patrimonial Defensive -2,1 4,8 5,8 1, Triodos Microfinance Fund 1,4 4,5 5,7 2, Petercam B - Balanced Defensive Growth 0 6,1 5,2 1, BNP Paribas L1 - Sustainable Active Allocation -0,6 4,7 4,8 1, ABN Amro Multi-Manager Funds Profielfonds 2-0,7 4,1 4,3 0, Insinger de Beaufort Multi-Manager Defensive Balanced -2,6 3,7 3,9 2, Robeco Safe Mix 0,9 3,0 3,4 0, BNP Paribas Personal Portfolio FoF- Conservative -0,1 1,3 2,2 1, JPM IF-Global Capital Preservation -0,5 4,6 2,4 1,5 39 Neutrale fondsen 1 ABN Amro Multi-Manager Funds Pension Lifecycle ,8 10,9 10,2 0, ASN Duurzaam Mixfonds -0,6 9,9 9,4 0, Delta Lloyd IndexMixfonds 1-1,4 8,0 8,7 0, ABN Amro Multi-Manager Funds Profielfonds 4-2,6 8,6 8,6 0, Insinger de Beaufort Abs. Return Strategy Multi-Manager -5,2 13,1 9,3 2, ABN Amro Multi-Manager Funds Pension Lifecycle ,2 8,6 8,3 0, NN Dynamic Mix Fund III -2,5 7,7 8,3 0, NN Patrimonial Balanced -3,8 6,7 7,7 1, Invesco Pan European High Income Fund -2,9 6,0 7,9 1, NN Global TopSelect Fund 50/50-4,7 7,0 7,4 1,3 61 Offensieve fondsen 1 Hof Hoorneman Phoenix Fund 13,1 27,5 18,9 2, Delta Lloyd IndexMixfonds 3-3,3 10,6 11,1 0, ABN Amro Multi-Manager Funds Profielfonds 5-4,1 10,5 10,1 0, Delta Lloyd IndexMixfonds 2-2,3 9,1 9,8 0, NN Dynamic Mix Fund V -6,3 9,5 10,1 0, NN Dynamic Mix Fund IV -4,7 8,7 9,3 0, NN Patrimonial Aggressive -5,4 8,4 9,0 1, Robeco GTAA Fund -4,3 2,5 9,0 0, ABN Amro Multi-Manager Funds Pension Lifecycle ,8 7,6 7,9 0, Fidelity Target 2030 Fund -7,0 8,6 8,0 1,9 52 n.v.t. = niet van toepassing Rendement: gemiddeld jaarrendement Peildatum 1 juni Gesorteerd op Geldgidsscore. Alleen beursgenoteerde fondsen met meer dan vijf jaar historie en genoteerd 1 jaar Rendement 3 jaar in euro s zijn opgenomen. Het rendement is inclusief herbelegd dividend. Voor elk fonds hebben we de Geldgidsscore berekend, waarbij rendement is beloond en risico bestraft. Die is vervolgens afgezet tegen die van de bijbehorende index. Het behaalde vijfjaarsrendement hebben we gecorrigeerd voor het gelopen risico. Beleggings wijzer 5 jaar Jaarlijkse kosten Geldgidsscore De MoneyView Index (altijd 50 punten) geeft de gemiddelde prestatie weer van een mandje met fondsen in een bepaalde categorie, genoteerd aan de beurs in Amsterdam. TESTLAB BRON: MONEYVIEW juli/augustus 2016 GELDGIDS 5 45

6 testlab eerste indruk SITE TEKST MARLIES FEYTENS Pechhulp via de app Een uitgebreidere versie van deze eerste indrukken staat op consumentenbond.nl/test/ geld-verzekering 112SCHADE.NL Dit bedrijf helpt gratis bij het verhalen van bijvoorbeeld verkeer- en letselschade op een tegenpartij. Let wel op de regels bij vervangend vervoer. POCOPAY De Estse onlinebank Pocopay is sinds mei actief op de Nederlandse markt. De dienstverlening lijkt op die van de vorig jaar opgerichte bank Bunq: bankieren gaat via een app en sparen of lenen is niet mogelijk. MIDDELING Sinds 1 juli biedt ook Rabobank rentemiddeling aan voor huiseigenaren die willen profiteren van de lage hypotheekrente. De voorwaarden maakt het voor de meeste klanten echter onaantrekkelijk. Naast renteopslag rekent de bank soms een boete bij verhuizen. MEER INFORMATIE? consumentenbond.nl/test/ geld-verzekering MET DE VAKANTIEperiode voor de deur hebben Centraal Beheer en alarmcentrale Eurocross Assistance de app RoadGuard gelanceerd. Je kunt daarmee direct losse pechhulp inschakelen. De hulp is beperkt tot Nederland en je rekent per keer af. Als je met je auto, scooter, busje of camper langs de weg staat, meld je dat via de app. Hulp bij verkeerd tanken of transport van de auto (tot 25 km) kost 125, andere hulp (bijvoorbeeld bij een lekke band, startproblemen of als je jezelf hebt buitengesloten) 100. Voor lastigere problemen betaal je meer of word je doorverwezen naar een garage. De kosten zijn aan de forse kant. Kwik-Fit rekent bijvoor- beeld voor het repareren van een lekke band 24,95, maar daarvoor moet je natuurlijk wel je auto zelf naar de garage slepen. Blij dat ik Rij (zie hiernaast) biedt ook losse pechhulp, die concurrerend is met de prijzen van RoadGuard en ANWB. Bovendien biedt Blij dat ik Rij tegen bijbetaling ook hulp in het buitenland. Het ANWBabonnement voor Nederland kost 95 per jaar. Vraag je om hulp via de app en zie je ervan af, dan betaal je 65 voorrijkosten. Lukt direct betalen niet (helemaal), ook niet via automatische incasso, dan kun je al een incassobureau op je dak krijgen. Dat mag volgens de Consumentenbond niet; je moet na een herinnering altijd 14 dagen krijgen om een bedrag te voldoen. Blij dat ik Rij Bij Blij dat ik Rij betaal je jaarlijks 29,95 voor hulp in Nederland. Losse pechhulp kost 60 per keer, maar alle gezinsleden, voertuigen en (elektrische) fietsen zijn dan wel gedekt. Ook transport van de auto (tot 25 km) en sleutelhulp zijn inbegrepen. Vervangend vervoer en hotelovernachtingen zijn alleen gedekt bij hulp in Europa. Zo'n buitenlandabonnement kost 74,95 per jaar en is kentekengebonden. Bijbetalen voor hulp hoeft dan niet. Let op: het opzeggen van een Blij dat ik Rij-abonnement moet vóór december. Anders zit je er nog een jaar aan vast. 46 GELDGIDS 5 juli/augustus 2016

7 Test spaarrekeningen (variabele rente) Hieronder staan alle spaarrekeningen met minimaal 0,80% rente, duurzame spaarrekeningen en alle spaarrekeningen van de drie grote banken. Bank product Spaarrekeningen van de kleine banken % % Knab Kwartaal Sparen 86 1,10 0,60 0,5% bonusrente over laagste kwartaalsaldo Knab Flexibel Sparen 45 0,95 0,95 Nationale-Nederlanden Bank Internetsparen 23 0,90 0,90 SNS Bank Maxisparen 45 0,90 0,90 maandelijkse storting via incasso Zwitserleven Maandsparen 55 0,90 0,90 maandelijkse storting via incasso RegioBank Eigen Huis Sparen 9 0,85 1,10 0,5% opnamekosten, zie toelichting Argenta Spaarbank Internetspaarrekening 18 0,80 0,80 valt onder het Belgische garantiestelsel Delta Lloyd Bank Internet Spaarrekening 4 0,80 0,80 LeasePlan Bank Internetsparen 17 0,80 0,80 MoneYou Kwartaal Spaarrekening 5 0,80 0,80 MoneYou Spaarrekening 5 0,80 0,80 NIBC Direct Internetspaarrekening 4 0,80 0,80 Ohra Bank Internet Spaarrekening 4 0,80 0,80 Yapi Kredi Bank Euro-Plus Spaarrekening 3 0,80 0,80 Zwitserleven InternetSparen 6 0,80 0,80 Duurzame spaarrekeningen ASN Bank Ideaalsparen 0 0,60 0,60 Triodos Bank Internet Sparen 0 0,20 0,20 Triodos Bank Maand Sparen 0 0,50 0,50 maandelijkse storting via incasso Triodos Bank Noord Zuid Spaarrekening 0 0,20 0,20 Spaarrekeningen van de drie grote banken ABN Amro Royaal Rekening 4 0,85 0,40 0,45% bonusrente over saldo einde kwartaal ABN Amro Vermogens Spaarrekening 0 0,80 0,40 0,40% bonusrente over saldo einde jaar ABN Amro Direct Kwartaal Sparen 0 0,55 0,40 0,15% bonusrente over saldo einde kwartaal ABN Amro Direct Sparen 0 0,50 0,50 ING Bonusrenterekening 0 0,60 0,20-0,55 0,2% bonusrente als saldo vorig jaar ING Oranje Spaarrekening 0 0,40 0,40 getrapt tarief bij en ING Spaarrekening voor Unicef - 0,40 0,40 getrapt tarief bij en Rabobank PeriodeSparen 90-0,70 0,70 overboeking 90 dagen na verzoek Rabobank PeriodeSparen 30-0,60 0,60 overboeking 30 dagen na verzoek Rabobank InternetSparen 0 0,50 0,50 Rabobank SpaarRekening 0 0,40 0,40 Geldgidsscore* Effectieve rente voor Basisrente zonder opnamekosten Alleen te beheren via internet- en mobiel bankieren Beperkende voorwaarden Spaarwijzer *De Geldgidsscore zegt iets over de stabiliteit van het renteniveau; een hoog getal betekent dat de rente vaak tot de hoogste behoort. Een rekening moet 1,5 jaar in de wijzer zijn opgenomen om een score te krijgen. Een Geldgidsscore van 0 betekent dat de spaarrekening nooit bij de voordeligste heeft behoord; een - wil zeggen dat de rekening nog niet lang genoeg op de markt is. TESTLAB Peildatum 16 juni 2016 (ING 23 juni). Minimuminleg maximaal De basisrente geldt als niet is voldaan aan de voorwaarden. De rekeningen van de kleine banken zijn gesorteerd op effectieve rente. Let op: de aanbieders met hetzelfde logo werken onder één vergunning, waardoor het maximale garantiebedrag van per rekeninghouder voor die aanbieders samen geldt. Bij RegioBank Eigen Huis Sparen heb je geen opnamekosten als je een eigen huis of bouwkavel koopt, je hypotheek aflost, een woning gaat huren of als je kind een eigen woning koopt. Bij Noord Zuid Spaarrekening van Triodos Bank steun je kleine ondernemers in ontwikkelingslanden. Knab: betaalrekening verplicht, van minimaal 5 per maand. Bij Knab Flexibel Sparen is een gratis betaalrekening mogelijk bij een inleg tot , maar je krijgt wel eerst drie maanden Knab Plus. MEER INFORMATIE De actuele spaar- en depositorentes staan op consumentenbond.nl/sparen. Deze worden elke dag ververst. Meld u aan voor onze SpaarAlert op consumentenbond.nl/ spaaralert om te weten waar u de hoogste rente krijgt. BRON: MONEYVIEW, CONSUMENTENBOND juli/augustus 2016 GELDGIDS 5 47

8 Test spaarrekeningen (vaste rente) Depositorekeningen waarbij de rente vanaf het moment van afsluiten vaststaat tot aan het einde van de looptijd. Profijt van rentebijschrijvingen Depositowijzer Testoordeel Effectieve rente per jaar (%) bij inleg van max jaar 2 jaar 3 jaar 5 jaar Looptijd 5 jaar; rente bij opname na 3,5 jaar (%) Automatisch verlengd door de bank Rente per maand mogelijk Altijd mogelijk Vervroegde opname Testoordeel Geen boete bij Bank product Anadolubank Alfa depositorekening 6,3 0,90 1,20 1,24 1,43 nvt 3,9 O T A W DHB Bank MaxiSpaar rekening 5,9 1,00 1,15 1,24 1,43 nvt 3,0 O Yapi Kredi Bank Euro-Plus Deposito 4,9 1,00 1,15 1,24 1,43 1,64 1,9 ASR Bank SpaardepositoRekening 7,7 1,00 1,10 1,20 1,40 1,65 0,85 6,1 O A W D Centraal Beheer Achmea RenteVast Rekening 7,6 0,50 1,15 1,20 1,40 1,55 0,67 6,0 O W D NIBC Direct Termijndeposito 6,2 1,10 1,20 1,29 1,38 1,59 2,6 O A W E DHB Bank Depositorekening 6,0 0,90 1,10 1,19 1,38 nvt 3,0 O Knab Deposito 7,1 1,05 1,15 1,25 1,34 nvt 1,28 7,3 O A W D Delta Lloyd/Ohra Deposito 6,4 0,85 nvt 1,00 1,29 1,59 0,74 4,8 O LeasePlan Bank Deposito 5,6 0,90 1,00 1,10 1,29 nvt 2,3 O Aegon Deposito Sparen 7,8 0,85 1,10 1,19 1,28 1,48 0,71 5,4 O A W Credit Europe Bank Termijndeposito 5,8 0,75 0,90 1,00 1,28 1,54 4,4 O H T S A W DHB Bank Solidextra Depositorekening 5,8 nvt 1,05 1,14 1,28 nvt 3,0 O Garantibank Gouden termijn deposito 5,5 0,85 1,00 1,10 1,24 nvt 1,6 O Amsterdam Trade Bank Internet deposito 5,2 0,80 1,10 1,19 1,18 nvt 1,6 O Nationale-Nederlanden Bank Depositosparen 7,1 0,80 0,85 0,90 1,10 1,55 1,1 6,0 O Zwitserleven DepositoSparen 8,2 nvt nvt nvt 0,90 1,70 0,17 7,2 O H A W ASN Bank Depositosparen 8,9 0,30 0,30 0,50 0,80 1,40 0,07 7,5 O H A W D SNS Bank Keuze Deposito 8,8 0,20 0,30 0,40 0,70 1,50-0,03 7,2 O H A W Allianz Spaar- en Depositorekening 6,9 0,20 0,25 nvt 0,60 0,79-0,11 6,2 O BLG Wonen Vaste Rente Spaarrekening 8,4 0,10 0,15 0,20 0,50 1,20-0,22 7,2 O H A W Rabobank Doelsparen 8,2 0,10 0,15 0,20 0,50 0,98 0,36 6,5 O RegioBank Spaar-op-maat 8,0 0,10 0,15 0,20 0,50 1,16-0,21 7,1 O H T S Rabobank Deposito 6,9 0,10 0,15 0,20 0,50 0,98 1,6 O Triodos Bank Spaardeposito 7,4 nvt nvt 0,10 0,40 0,87-0,46 6,3 O H E D B ABN Amro Spaar Deposito 8,3 nvt nvt nvt 0,35 0,90-0,52 5,9 O ING Spaardeposito 7,4 nvt nvt nvt 0,01 0,45-0,13 8,1 O A W E D MoneYou Sparen Vast 7,4 1,05 0,50 nvt nvt nvt 6,4 Amsterdam Trade Bank Deposito 5,4 0,50 0,75 nvt nvt nvt 2,4 O H T S Deposito s zonder/met beperkt toezicht DNB BigBank Deposito 6,1 1,05 1,2 1,29 1,48 1,91 3,0 O Argenta Termijndeposito 7,1 0,90 1,15 1,20 1,38 nvt 0,97 7,0 O H A D ICBC Bank 6,2 0,95 1,05 1,15 1,34 nvt 3,9 O A W D Klimspaardeposito s Garantibank Fix Flex Deposito 0,75 0,82 0,88 1,01 nvt 0,76 SNS Bank Klimrenterekening 0,10 0,15 0,27 0,56 nvt 0,34 BLG Wonen Groei Spaarrekening 0,10 0,15 0,23 0,48 nvt 0,29 RegioBank Groeirente 0,10 0,15 0,23 0,48 nvt 0,29 O = overlijden, H = huis kopen, T = trouwen, S = samenwonen, A = arbeidsongeschiktheid, W = werkloosheid, E = echtscheiding, B = aankoop effecten via bank, D = schuldsanering Peildatum: 16 juni. Gesorteerd op rente voor vijf jaar vast. Testoordeel: onder meer gebaseerd op flexibiliteit, boete bij vervroegde opname en vrijvallen tegoed op de einddatum. De aanbieders met hetzelfde logo werken onder één vergunning, waardoor het maximale garantiebedrag van per rekeninghouder voor die aanbieders samen geldt. Geen opnamekosten bij O, H, T, S, A, W, E, D en B Argenta: geen kosten bij vervroegde opname voor de koop van een huis met een Argentahypotheek. Knab: betaalrekening verplicht. Het kost minimaal 5 per maand om klant te zijn. LeasePlan Bank: tussentijdse opname mogelijk bij A, E, W en D; er zijn dan wel kosten. Yapi Kredi Bank: tussentijdse opname mogelijk bij O, H, T, W en A. De rente is dan lager. Triodos Bank: boetevrij opnemen bij B en H alleen bij oorspronkelijke looptijd van drie jaar of minder. Garantibank Fix Flex Deposito: eerste jaar kan het tegoed niet worden opgenomen; daarna geen rente over lopend jaar. BRON: MONEYVIEW, CONSUMENTENBOND 48 GELDGIDS 5 juli/augustus 2016

9 Test lijfrentes Hoogste pensioenuitkeringen bij diverse looptijden. Tijdelijke uitkeringen Looptijd 5 jaar Man/vrouw (65) Levenslange uitkeringen (verzekeringen) 1 Centraal Beheer Achmea Extra Pensioen Inkomen 860 1,24% 1 Interpolis Direct Ingaande Lijfrenteverzekering 192-1,40% 2 Nat-Nederlanden Aanvullende PensioenUitkering 859 1,20% 2 Delta Lloyd Direct Ingaande Rente 188-1,58% 2 ASR Bank Extra Pensioen Uitkering 859 1,20% 3 Centraal Beheer Achmea Garantie Inkomen 187-1,63% 4 Aegon Bank Lijfrente Uitkeren 857 1,10% 4 Legal General Direct ingaande lijfrente 186-1,65% 5 Delta Lloyd Bank Lijfrente Oogstrekening 856 1,08% 5 ASR Direct ingaande lijfrente 182-1,85% Looptijd Man/vrouw (65), na overlijden 70% voor partner 1 Centraal Beheer Achmea Extra Pensioen Inkomen 451 1,60% 1 Centraal Beheer Achmea Garantie Inkomen 162-1,04% 2 Nat-Nederlanden Aanvullende PensioenUitkering 449 1,50% 2 Delta Lloyd Direct Ingaande Rente 161-1,09% 2 ASR Bank Extra Pensioen Uitkering 449 1,50% 3 Interpolis Direct Ingaande Lijfrenteverzekering 160-1,15% 4 Aegon Bank Lijfrente Uitkeren 448 1,45% 4 Legal General Direct ingaande lijfrente 158-1,22% 5 Delta Lloyd Bank Lijfrente Oogstrekening 446 1,37% 5 ASR Direct ingaande lijfrente 155-1,36% Looptijd 20 jaar 1 Centraal Beheer Achmea Extra Pensioen Inkomen 251 1,95% 2 Delta Lloyd Bank Lijfrente Oogstrekening 251 1,92% 3 Nat-Nederlanden Aanvullende PensioenUitkering 250 1,90% 3 BLG Wonen/RegioBank 250 1,90% 5 Ohra Bank Direct Ingaande Lijfrenterekening 250 1,87% Looptijd 25 jaar 1 Nat-Nederlanden Aanvullende PensioenUitkering 211 2,00% 1 BLG Wonen/RegioBank 211 2,00% 1 Centraal Beheer Achmea Extra Pensioen Inkomen 211 2,00% 4 Delta Lloyd Bank Lijfrente Oogstrekening 210 1,92% 5 Ohra Bank Direct Ingaande Lijfrenterekening 208 1,87% Test Annuïteitenen lineaire hypotheken Peildatum: 16 juni Van elke bank publiceren we de goedkoopste variant. Dure banken zijn niet meegenomen. Bij grote banken is Uitkering 20 jaar Rendement Testoordeel voorwaarden salarisrekening vereist voor de rentes. ING en MoneYou: geen lineaire hypotheek. Peildatum: 16 juni Gesorteerd op rendement. De storting is De bedragen zijn maanduitkeringen, afgerond op hele euro s. De uitkeringen gaan in vanaf de AOW-leeftijd. De uitkeringen zijn exclusief advies-, distributie- en uitkeringskosten. Alle tijdelijke lijfrentes zijn bankspaarproducten. MEER INFORMATIE Kijk op consumentenbond.nl/lijfrente om te weten welke lijfrente het best bij u past. Ook vindt u daar de actuele uitkeringen. Lijfrentewijzer Effectieve rente (%) Effectieve rente (%) Hypotheek (% v. woningwaarde) Hypotheek (% v. woningwaarde) 50% 102% Hypo- 50% 102% theek- wijzer Rentevaste periode Rentevaste periode 5 jaar 20 jaar ABN Amro 1,65 1,93 2,55 2,63 3,25 6,9 Hypotrust OK 1,55 1,85 2,40 3,20 3,75 6,4 Argenta 1,55 1,85 2, ,7 Hypotrust Woonbewust 1,92 1,93 2, ,6 ASR 1,65 1,80 2,50 2,70 3,40 6,8 ING 1,59 1,79 3,05 2,79 3,80 6,5 Attens Hypotheken 1,50 1,79 2,50 2,55 3,10 6,1 Lloyds Bank 1,90 1,95 2, ,3 bijbouwe 1,44 1,83 2,78 2,51 3,24 6,7 MoneYou 1,50 1,73 2, ,3 BLG Wonen 1,94 1,99 2,90 2,54 3,45 7,2 Munt Hypotheken 1,78 1,84 2,59 2,64 3,39 6,2 Centraal Beheer Achmea 1,78 1,97-2,49-7,0 NIBC Direct 1,99 2,19 2,84 2,59 3,24 6,9 De Hypotheekshop (DL) 1,70 1,85 2,50 2,80 3,45 5,8 Obvion 1,70 2,00 2,60 2,70 3,30 6,7 De Hypotheker (DL) 1,75 1,80 2,45 2,75 3,40 5,5 Philips Pensioenfonds 1,60 1,90 2, ,3 De Hypotheker HQ 2,50 2,60 3,00 3,00 3,40 5,9 Rabobank 2,30 2,40 3,10 2,90 3,60 8,1 Delta Lloyd 1,70 1,85 2,55 2,80 3,50 4,6 RegioBank 1,69 1,89 2,64 2,54 3,29 6,6 Duitse Volksbank 1,60 1, ,3 SNS 1,75 1,95 2,65 2,70 3,40 6,5 Florius 1,55 1,83 2,55 2,63 3,35 7,0 Syntrus Achmea 1,80 2,10 2,50 2,80 3,20 5,9 Hypotheekcentrum Acad. 1,90 2,20 2,90 2,63 3,25 6,7 Van Lanschot 1,65 1,90 2,80 2,50 3,70 7,1 Hypotrust Comfort 1,63 1,90 2,70 2,90 3,60 6,2 Venn Hypotheken 1,90 2,15 2,95 2,50 3,30 6,7 Hypotrust Elan 2,04 2,28 3,04 2,53 3,22 6,2 Woonfonds 1,80 2,05-2,50-6,7 Geel gemarkeerde aanbieders: hogere rente voor aflossingsvrije hyp., DL: Delta Lloyd, Attens Hyp.: alleen voor pensioendeelnemers Zorg & Welzijn MEER INFORMATIE 5 jaar 20 jaar Uitkering 20 jaar Rendement Testoordeel voorwaarden Op consumentenbond.nl/hypotheek staan de actuele hypotheekrentes. Deze worden dagelijks ververst. TESTLAB BRON: IKBENFRITS.NL/CONSUMENTENBOND BRON: MONEYVIEW, CONSUMENTENBOND juli/augustus 2016 GELDGIDS 5 49