Goed bekeken Maatschappelijk jaarverslag

Transcriptie

1 Goed bekeken Maatschappelijk jaarverslag bkr.nl

2 Inhoud Maatschappelijk Goed bekeken 3 Bijdrage aan economische groei 3 Maatschappelijke kosten 3 Meer inzicht noodzakelijk 3 Aanpak bij de voordeur 3 Samenwerking met de overheid 3 Actieve benadering 4 Vindplaats van Schulden (VPS) 4 Studieschulden 4 Telecom 4 Uitbreiding registratie 5 Stakeholders 5 Internationaal 5 Kredietstatistieken Goed Bekeken 6 BKR Kredietbarometer 6 BKR Hypotheekbarometer 6 Betalingsproblemen naar leeftijd (kredieten) 6 Betalingsproblemen naar leeftijd (hypotheken) 6 Geografische spreiding 6 Lopende contracten in relatie tot betalingsproblemen 6 Individueel Goed Bekeken 7 Al 50 jaar betrouwbaar 7 mijnbkr 7 Uitbreiding producten voor consumenten 7 Voordeel van een BKR-registratie 7 Klantcontact 8 Consumentenrechten 8 Kerncijfers consumenten 8 Zakelijk Goed Bekeken 9 Financiële risico s beperken 9 Meer nadruk op beheerproces 9 Verbetering datakwaliteit 9 Professioneel klachtenmanagement 9 Nieuwe producten 10 InData 10 BKR Statustoets 10 BKR Online Statistics (BOS) 10 itraining 10 Informatiesystemen 11 Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) 11 BKR Monitoring en BKR Score 11 Verificatie Informatie Systemen (VIS) 11 Facilitaire producten 12 Kerncijfers zakelijk 12 Intern Goed Bekeken 13 Organogram 13 Governance 13 De techniek Goed Bekeken 14 2 e Datacentrum 14 Maximale privacybescherming 14 Technische beveiliging 14 eid komt er aan 14 Calamiteitentests 14 BKR Goed Bekeken 15 Contact 15 Leestip: Let in het bijzonder op de tekst naast de loep 2

3 Maatschappelijk Goed bekeken Maatschappelijk gezien is kredietregistratie van groot belang. Uit onderzoek van de Wereldbank blijkt dat in landen waar geen kredietregistratie plaatsvindt, rentepercentages om te lenen veel hoger zijn, de consumentenvoorwaarden om krediet te krijgen slechter zijn en de toegang tot krediet beperkt is. Bijdrage aan economische groei In Nederland is BKR al 50 jaar de onafhankelijke stichting die kredietinformatie op een verantwoorde wijze deelt met aangesloten organisaties én consumenten. Wij doen dat zonder winstoogmerk. Zo leveren we een bijdrage aan een gezonde financiële dienstverlening en economische groei in Nederland. Maatschappelijke kosten Zeker sinds het uitbreken van de economische recessie ziet Nederland de schuldenproblematiek sterk toenemen. Ruim een miljoen huishoudens loopt het risico op of kampt met problematische schulden. Los van al het persoonlijke leed dat hierdoor ontstaat, brengt de schuldenproblematiek ook enorme maatschappelijke kosten met zich mee. Het Nibud becijferde in 2014 dat een huishouden met ernstige financiële problemen de samenleving al snel honderdduizend euro kost. Dat betekent dat schulden de samenleving jaarlijks zo n 11 miljard euro kosten. Per huishouden komt dat neer op Meer inzicht noodzakelijk Om dit schuldenprobleem adequaat aan te kunnen pakken, is een breder inzicht in betalingsachterstanden noodzakelijk. BKR registreert nu alleen krediet gerelateerde schulden, terwijl juist de niet-krediet schulden veel omvangrijker zijn. Dit blijkt onder andere uit de Monitor Betalingsachterstanden 2014 van de overheid. Deze signaleert een duidelijke toename van alle typen achterstallige rekeningen, zoals terugbetalingen aan de Belastingdienst, ziektekostenverzekeraars, energieleveranciers en woningcorporaties. Aanpak bij de voordeur Vanuit onze maatschappelijke betrokkenheid zijn wij voorstander van een aanpak bij de voordeur. Door meer informatie te delen maken we vroegsignalering van probleemsituaties mogelijk. Juist daarom pleiten wij al jaren voor uitbreiding van registratie. Met informatie over alle afgesloten hypotheken (positieve hypotheekregistratie) en bijvoorbeeld studieleningen kunnen we kredietverstrekkers beter informeren. En zo stellen wij onze zakelijke klanten in staat adequater invulling te geven aan de wettelijke zorgplicht en kunnen we consumenten beter beschermen. Samenwerking met de overheid Het Ministerie van Sociale Zaken wil graag dat er in een vroeg stadium hulp wordt geboden aan gezinnen die in de financiële problemen dreigen te komen. 3

4 Zij doen een beroep op gemeenten om hier invulling aan te geven. BKR maakte in 2014 afspraken met een aantal gemeenten om hen - via pilotprojecten - te ondersteunen met signalen die duiden op schuldenproblemen. De kern van deze pilots is dat ziektekostenverzekeraars, woningcorporaties en energiebedrijven data over betalingsachterstanden aanleveren. BKR maakt vervolgens een inschatting van de ernst van de individuele schuldenproblematiek. Actieve benadering Op basis van de inschatting kunnen gemeenten en schuldhulpverleningsinstanties huishoudens in de gevarenzone actief benaderen. Zo kan de gemeente in een vroeg stadium ondersteuning bieden bij het aanpakken van de financiële problemen. Soms kan de gemeente een huishouden alleen al helpen door te wijzen op toeslagen en voorzieningen waar huishoudens wettelijk al recht op hebben. Ook kan de gemeente bijvoorbeeld wijzen op de budgettools die het Nibud ter beschikking stelt. Vindplaats van Schulden (VPS) Om onze maatschappelijke rol nog meer invulling te geven, heeft BKR in 2014 het VPS-initiatief zelfstandig verder gebracht. Met diverse gemeenten zijn - zoals eerder vermeld - pilots afgesproken, die begin 2015 starten. Studieschulden In 2014 heeft de Eerste Kamer ingestemd met de invoering van het sociale leenstelsel voor studenten. Naar onze mening zal dit leiden tot een toename van het aantal mensen dat een beroep gaat doen op studiefinanciering (door het vervallen van de basisbeurs) en bovendien leidt het leenstelsel tot een verhoging van de gemiddelde studieschuld. Het Centraal Plan Bureau gaat uit van een stijging van de studieschuld met tot per student. Juist de invoering van het sociale leenstelsel maakt de noodzaak om studieschulden goed te registreren groter. Het verzwijgen van een studieschuld bij een hypotheekaanvraag - hetgeen volgens onderzoek in bijna 40% van de gevallen voorkomt - leidt immers tot verzwaring van de vaste lasten. De afspraken van de overheid met hypotheekverstrekkers over het coulant meewegen van de studieschuld (0,45%), zijn zonder het delen van deze schuldeninformatie nauwelijks uitvoerbaar. BKR zal zich actief blijven inzetten voor het verantwoord delen van informatie over studieschulden om financiële overbelasting van starters op de arbeidsmarkt vanwege een studieschuld te voorkomen. Bijna 40% verzwijgt studieschuld bij hypotheekaanvraag Telecom Op verschillende gebieden blijven we proberen de inzichten in de financiële positie van de consument te verbeteren. In 2014 vond wederom overleg plaats met de telecomsector over registratie van telecomabonnementen. Mede naar aanleiding van de uitspraak van de Hoge Raad dat financiering van een mobiel via een abonnement wel degelijk een vorm van krediet is. 4

5 Uitbreiding registratie In vervolg op de raadpleging van onze klanten in 2013 zijn in 2014 voorbereidende activiteiten uitgevoerd om onder andere hypotheken evenals kortlopende kredietfaciliteiten positief te gaan registreren. Ook kijken we naar een verruiming van de bestaande registratiegrenzen en het invoeren van een aparte codering voor restschulden. Snel aan populariteit wint private lease. Het leasen van een auto door een particulier. Ook het delen van informatie over deze contracten via CKI helpt consumenten beter beschermen tegen overkreditering. BKR gaat zich in 2015 inzetten voor registratie van deze contractsoort. Stakeholders Veel organisaties zijn direct of indirect bij onze dienstverlening betrokken. Het speelveld strekt zich uit van schuldhulpverlening tot het College Bescherming Persoonsgegevens. En van consumentenorganisaties tot aan thuiswinkelorganisaties. Allen hebben zij belang bij een goed functionerend BKR en de informatie die wij hen kunnen bieden. Er zijn dan ook veel contacten met deze organisaties, koepelorganisaties en overheden. ** De aanbieders van mobiele telefonie zijn per 1 januari 2011 gestopt met deelname aan het CKI. Internationaal Voortdurend kijken hoe we van elkaar kunnen leren. Dat is kort gezegd wat ons drijft bij het onderhouden van internationale contacten. De internationale Accis-leden werken hard om verzwaring van de schuldenlast te voorkomen, onder meer door consumenten te informeren over de gevaren van teveel lenen. Veel werken we ook samen met onze collega-instelling SCHUFA in Duitsland. Zij zijn een inspiratiebron geweest bij het opzetten van mijnbkr. 5

6 Kredietstatistieken Goed Bekeken Onze maatschappelijke rol nemen wij serieus door regelmatig onze unieke kredietstatistieken te publiceren. Hiermee informeert BKR de maatschappij over de actuele betalingsachterstanden op kredieten en hypotheken. Ook in 2014 verschenen onze objectieve cijfers. Hiermee voeden we de maatschappelijke discussie over schuldpreventie en leveren we een bijdrage aan het voorkomen van overkreditering bij consumenten. Geografische spreiding De meeste betalingsachterstanden zijn te vinden in de grote steden, Flevoland, Twente, Oost-Groningen en Limburg BKR Kredietbarometer In 2014 zijn er consumenten bijgekomen met een betalingsachterstand op hun lening. Daarmee waren er eind 2014 bijna mensen met een betalingsachterstand op hun afgesloten krediet. Eind 2013 waren dit er nog De jarenlange trend van oplopende betalingsproblemen zette in 2014 door Betalingsproblemen naar leeftijd (hypotheken) In de leeftijdscategorieën van 31 tot 50 jaar vinden we, in absolute zin, de meeste betalingsachterstanden op de hypotheek >=71 Lopende contracten in relatie tot betalingsproblemen De grafiek laat duidelijk zien dat het risico op betalingsproblemen toeneemt met het aantal afgesloten leningen. Relatief weinig mensen hebben meer dan drie kredietcontracten. <grafiek aantal contracten vs betalingsproblemen> Betalingsproblemen naar leeftijd (kredieten) De meeste betalingsproblemen zien we in de leeftijdscategorie jaar. Lag het percentage betalingsachterstanden in 2009 gemiddeld nog op 5,9% inmiddels is dat opgelopen naar 9,1%. De crisis laat hier duidelijk zijn sporen na Lopende contracten in relatie tot betalingsproblemen De grafiek laat duidelijk zien dat het risico op betalingsproblemen toeneemt met het aantal afgesloten leningen. Relatief weinig mensen hebben meer dan drie kredietcontracten. aantal personen % met betalingsproblemen per aantal kredieten 9% 12% 20% 29% BKR Hypotheekbarometer Ook op hypotheekgebied namen de achterstanden toe. Eind 2014 zaten er ruim mensen in de financiële problemen. Een jaar eerder waren dit er bijna >8 aantal kredieten % 45% 51% 55% > ? 6

7 Individueel Goed Bekeken Consumentenuitgaven worden vaak de motor van de economie genoemd. Mede door de positieve kredietregistratie bij BKR zijn consumenten in de gelegenheid om hun consumptieve wensen op een verantwoorde manier te vervullen. Voor een auto, een huis of een nieuwe wasmachine is immers vaak een lening nodig. Al 50 jaar betrouwbaar BKR legt geheel transparant de kredietgegevens vast. Onze gegevens zijn altijd feitelijk en herleidbaar naar de bron. Als geen ander bewaakt BKR - al 50 jaar - de privacy van de burger (volgens de strenge 3600N norm, zie ook paragraaf De techniek Goed Bekeken). Geheel in lijn met de Europese wetgeving zijn wij ook van mening dat de consument het recht heeft om te weten welke data, met welk doel, waar zijn opgeslagen. Vandaar dat wij in 2014 een mijnbkr omgeving hebben geïntroduceerd. mijnbkr Sinds begin 2014 kunnen consumenten hun eigen gegevens digitaal via onze website ( inzien. Via een mijnbkr omgeving is de geregistreerde informatie online inzichtelijk voor de consument. Met het BKR Premium Pakket delen wij nog meer informatie met de consument. Zo kunnen zij online nagaan welke organisaties hun gegevens hebben ingezien en krijgen zij een signaal wanneer er iets in hun gegevens verandert. Eind 2014 waren er zo n consumenten geabonneerd op mijnbkr. Naast de digitale variant was het ook in 2014 nog steeds mogelijk om, op de traditionele manier, inzage te doen via een bankfiliaal. Uitbreiding producten voor consumenten In 2015 gaat BKR hard aan de slag met het verbreden van het productaanbod voor consumenten. Eind 2014 werd samen met onderzoeksbureau Motivaction al gestart met een kwalitatief onderzoek om de consumer insights en hun behoeften in beeld te brengen. Op basis hiervan ontwikkelen we het komende jaar meer op specifieke doelgroepen gerichte producten. Voordeel van een BKR-registratie Consumenten vinden het vaak heel gewoon om met een creditcard te betalen, online iets te bestellen of een hypotheek af te sluiten. Zij krijgen daarmee de beschikking over een product dat zij pas later hoeven te betalen. Kredietverstrekkers baseren hun consumentenvertrouwen deels op de betrouwbare en objectieve BKR-gegevens. Hoewel iedere registratie een beperking van de persoonlijke privacy inhoudt, heeft de consument ook veel gemak van BKR. Mede dankzij BKR kan de consument: bewijzen dat zijn betaalgedrag in orde is; snel online bestellen bij postorderbedrijven; sneller en goedkoper krediet krijgen; beschermd worden tegen te hoge financiële lasten; rekenen op bescherming tegen identiteitsfraude; nagaan wie zijn gegevens heeft geraadpleegd; een alert krijgen als er iets in zijn gegevens verandert; problematische schuldsituaties makkelijker voorkomen. 7

8 Klantcontact Ruim consumenten hebben in 2014 hun eigen gegevens bij BKR opgevraagd. Consumenten met vragen kunnen onze website raadplegen, maar ook via mail of telefonisch contact opnemen met ons Klantcontactcentrum Consumenten. Het BKR Webcare team bedient consumenten via social media. Consumentenrechten Consumenten hebben recht op inzage in de eigen gegevens en kunnen eventueel onterechte of verkeerde vermeldingen in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) laten aanpassen door de kredietverstrekker. Worden partijen het niet eens, dan kan de consument een klacht indienen bij de onafhankelijke geschillencommissie. De leden van deze commissie worden benoemd door de President van de Arrondissementsrechtbank in Amsterdam?. De uitspraken van de geschillencommissie zijn bindend en openbaar. Indien de consument in het gelijk wordt gesteld, ontvangt hij de beroepskosten van 50 terug. Kerncijfers consumenten Onderstaande cijfers geven de ontwikkelingen in het CKI weer. Informatieverstrekking aan consumenten (stand per ) Aantal inzages (x 1.000) 92,4 99,4 102,6 Tarief voor een inzage ( ) 4,95 4,95 4,95 Dat zijn gemiddeld zo n 355 informatieverstrekkingen aan consumenten per werkdag. Omvang CKI (stand per , x 1.000) Aantal personen waarvan de gegevens zijn verwerkt in het bestand Totaal aantal kredieten Aantal beëindigde kredieten Aantal lopende kredieten Waarvan (%) - Aflopend Doorlopend Overig Aflopende kredieten zijn kredieten met een vooraf vastgestelde einddatum. Doorlopende kredieten hebben deze niet. Onder overig vallen kredieten die door hun kenmerken niet behoren tot aflopende of doorlopende kredieten, zoals een krediet bij een thuiswinkelorganisatie. De daling van het aantal personen in het CKI (eind 2010) werd veroorzaakt door de bestandsschoning i.v.m. het vertrek van de telecomaanbieders. 8

9 Zakelijk Goed Bekeken BKR heeft een spilfunctie in de Nederlandse financiële dienstverlening. Zonder BKR-toetsing kan er geen kredietacceptatie plaatsvinden. Betrouwbaarheid van onze data én systemen is daarom cruciaal. Vandaar dat wij 24/7 beschikbaar zijn. Financiële risico s beperken Met onze zakelijke klanten delen wij veel informatie. Bij BKR is al die informatie veilig én toch makkelijk toegankelijk. In het acceptatieproces helpen wij onze klanten een verantwoorde afweging te maken. Door meer relevante gegevens met elkaar te delen, wordt die afweging steeds beter. In 2014 en 2015 werken we in onze productontwikkeling toe naar een one-stop-information-shopping model. Dit levert meer gemak op en helpt onze klanten bij het invullen van de zorgplicht. Meer nadruk op beheerproces Wellicht aangejaagd door de crisis zien wij onze zakelijke klanten meer en meer aandacht besteden aan het beheerproces. De zorgplicht, ook voor consumenten die in de betalingsproblemen komen, wordt steeds groter. BKR zet zich al jaren in om het inzicht in de schuldenpositie van de consument te vergroten. Daarnaast bieden we steeds meer diensten om vroegtijdig problemen in de kredietportefeuilles te signaleren. Onder deze early warning diensten vallen bijvoorbeeld BKR Score en BKR Monitoring. Verbetering datakwaliteit Samen met zakelijke klanten zijn er in 2014 vorderingen gemaakt rondom de oplossing van meerdere registraties van dezelfde personen. Ook is het gelukt om het percentage Straight Through Processing (STP) bij consumenteninzagen verder te verhogen. En zijn er meerdere succesvolle correctierondes uitgevoerd rondom de correctheid en actualiteit van CKI-data. Tot slot werden er voorbereidingen getroffen voor de invoering van een pseudo-id nummer voor consumenten in Professioneel klachtenmanagement In 2014 zijn we gestart met het Klachtenmanagement BKR breed op te pakken door klachten inzichtelijk te maken, te delen en grote, langlopende klachten multidisciplinair te behandelen. Klachten zijn kansen voor verbetering in de dienstverlening en de processen en zullen zo ook behandeld worden. Het Klantcontactcentrum is de centrale afdeling waar zowel consumentenklachten als zakelijke klachten worden ontvangen, beheerd en behandeld. 9

10 Nieuwe producten InData In 2014 werd het technische platform opgeleverd dat geschikt is om diverse, aanvullende externe databronnen te ontsluiten. Dit platform is eveneens geschikt om de VPS-pilots (zie ook de paragraaf maatschappelijk) te ondersteunen. Via InData kunnen zakelijke klanten sinds 2014 toetsen in: het Centraal Insolventieregister (CIR) het Landelijk Register Schuldsaneringen (LRS) de lijst van Politically Exposed Persons (PEP) BKR Statustoets Een verkorte weergave van de individuele kredietinformatie (verkeerslichtmodel) wordt weergegeven in de nieuwe BKR Statustoets. In 2014 vonden diverse pilots plaats met intermediairs om deze ontsluiting van beknopte CKI-informatie te testen. BKR Online Statistics (BOS) In 2014 hebben we hard gewerkt aan het ontwikkelen van een nieuwe informatieset voor onze zakelijke klanten. Deels ter vervanging van informatie van het Centraal Bureau voor de Statistiek. De informatie van BKR Online Statistics (BOS) geeft inzicht in markt- en benchmarkinformatie op het gebied van consumptief krediet. BOS analyseert aan de hand van de betrouwbare gegevens uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) hoeveel nieuwe consumptieve kredieten er in Nederland zijn afgesloten. BOS biedt ook inzicht in het eigen marktaandeel ten opzichte van de totale markt en op brancheniveau. Begin 2015 is BOS geïntroduceerd. Naast alle nieuw afgesloten consumptieve kredieten, biedt een abonnement op BOS ook een totaalbeeld van de uitstaande kredieten, inclusief de achterstanden en andere bijzonderheden. itraining In 2014 introduceerden we volgens planning BKR itraining. Hiermee kunnen medewerkers van onze zakelijke klanten online hun kennis omtrent het registratie- en toetsproces verhogen. Dit leidt tot meer efficiëntie en een verhoging van de datakwaliteit. Met itraining kunnen bovendien meer klanten tegelijkertijd werken met onze opleidingen. In 2014 maakten 10 aangesloten organisaties met hun medewerkers gebruik van deze moderne manier van leren. itraining sluit perfect aan bij de digitaliseringstrend en conceptleadership. 10

11 Informatiesystemen Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) Het CKI is in de basis een positief registratiesysteem met informatie over afgesloten kredietovereenkomsten en eventuele betalingsachterstanden. Van de bijna 9 miljoen Nederlanders die in het CKI staan, komt verreweg het grootste deel (zo n 91%) zijn betalingsverplichtingen keurig na. In het CKI staan ook hypotheekgegevens, echter alleen als er sprake is van betalingsachterstanden van meer dan 120 dagen. Ook in 2014 namen deze betalingsachterstanden toe. Ruim mensen hadden eind 2014 problemen met het nakomen van hun hypotheekverplichtingen. Dat is een toename van meer dan (15%) ten opzichte van Een bijkomend probleem is dat steeds meer huizen onder water zijn komen te staan. Hetgeen bij verkoop voor extra schulden zorgt. In 2014 bereikte de restschuldproblematiek een (voorlopig) hoogtepunt: 1,4 miljoen huishoudens kampten met een dergelijke latente schuld. Het CKI werd in ,2 miljoen keer door onze klanten geraadpleegd. Het CKI werd in ,2 miljoen keer door onze klanten geraadpleegd. Dat is minder dan in 2013 toen er 9,7 miljoen raadplegingen van het CKI waren. De daling van het aantal raadplegingen werd vooral veroorzaakt door de mindere economische omstandigheden, een terugvallende woningmarkt en processtroomlijning bij zowel onze zakelijke klanten als bij BKR zelf. Naar verwachting zal het aantal toetsingen door het aantrekken van de economie niet veel verder dalen. BKR Monitoring en BKR Score Risicomanagement speelt een belangrijke rol in de processen voor kredietacceptatie en -beheer. Met BKR Monitoring worden aangesloten organisaties dagelijks actief geïnformeerd over de gewijzigde situatie van hun klanten. In 2014 zijn er 1,3 miljoen monitormeldingen verstrekt. In 2013 waren dat er 1,4 miljoen. Daarnaast hebben we onze klanten 1,9 miljoen keer (in 2013: 2,8 miljoen) een BKR Score verstrekt. 2014: 1,3 miljoen monitormeldingen Verificatie Informatie Systemen (VIS) Dit systeem informeert het bedrijfsleven en publieke instellingen over de unieke nummers van gestolen, vermiste of om andere redenen ongeldig verklaarde identiteits- en reisdocumenten uit binnen- en buitenland. Hieronder vallen onder meer paspoorten, visa en Nederlandse op naam gestelde rijbewijzen. VIS heeft als doel het voorkomen van schade bij het bedrijfsleven en de overheid door frauduleus handelen met ongeldige reis- en identiteitsdocumenten. VIS is een 100% dochteronderneming van BKR. 11

12 VIS-informatie is afkomstig van drie bronleveranciers: de Rijksdienst voor het Wegverkeer (RDW); het agentschap Basisadministratie Persoonsgegevens en Reisdocumenten (BPR); de Landelijke Eenheid Nationale Politie (LENP). VIS is ook online te raadplegen via onze zakelijke portal. In 2014 werd VIS 6,7 miljoen keer geraadpleegd. Daarmee is sprake van een daling ten opzichte van de 8,7 miljoen raadplegingen in : 6,7 miljoen VIS raadplegingen Facilitaire producten BKR onderhoudt de fraudepreventiesystemen van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). Het doel van deze zogenoemde facilitaire producten ligt in lijn met onze missie. Met uitstekend beveiligde en werkplekonafhankelijke toegang tot EVA/SFH ontzorgen we onze zakelijke klanten. Kerncijfers zakelijk Onderstaande cijfers geven een beeld van het aantal raadplegingen in de verschillende systemen Aantal raadplegingen CKI (x 1.000) Aantal raadplegingen VIS (x 1.000) Aantal raadplegingen facilitaire producten (x 1.000) Overall: raadplegingen per dag Gemiddeld tarief geautomatiseerd raadplegen CKI ( ) 0,76 0,59 0,52 Over alle systemen gemeten, vonden er in 2014 zo n raadplegingen per dag plaats. Het totaal aantal raadplegingen is t.o.v. de voorgaande jaren fors afgenomen door afnemende kredietverlening en een ingevallen huizenmarkt. 12

13 Intern Goed Bekeken Ook in 2014 was BKR een betrouwbare partner voor haar zakelijke klanten en consumenten. Wij werken continu aan verbetering van onze organisatie. Van onze medewerkers vragen wij een hoge mate van integriteit, toewijding aan de missie en ondernemerschap. BKR verandert steeds meer in een echte kennisorganisatie. Met de in 2013 ingezette nadruk op Productontwikkeling ontwikkelen wij meer relevante producten en diensten die onze klanten een meerwaarde bieden. Dat vraagt meer en meer om ondernemende mensen met een innovatieve blik. De onafhankelijkheid van onze organisatie blijkt onder andere uit de wijze waarop onze governancestructuur is ingericht. Organogram De organisatie bestaat uit een drietal kernfuncties en een aantal staforganen. De kernfuncties zijn: ICT, Operations en Relatiemanagement. Het onderstaande organogram geeft een beeld van de organisatie in Bestuur Compliance Finance & Control Audit & Riskmanagement Juridische Zaken & Beleidsadvisering Human Resources Receptie Facilitaire Zaken Directiesecretariaat Relatiemanagement Accountmanagement Marketing & Communicatie Score Operations Klantcontactcentrum Zakelijk & Consumenten Datakwaliteit Ondersteuning & Risicomanagement Back office ICT Applicatie Ontwikkeling Systeembeheer Informatie Management Governance De Raad van Commissarissen houdt toezicht op het beleid van het Bestuur en op de algemene gang van zaken bij BKR. De RvC-leden zijn onafhankelijk en in de voorgaande vijf jaren geen directielid of werknemer van BKR geweest. Naast de RvC is een Compliance & Audit Commissie actief die de RvC adviseert op het gebied van ondernemingsrisicomanagement en privacyrisico s. De Vereniging van Aangeslotenen vervult geen specifieke toezichts- of bestuurstaak, zij staat de RvC en het Bestuur bij met advies vanuit hun specifieke branche. 13

14 De techniek Goed Bekeken Veranderingen zijn weliswaar van alle tijden, maar ontwikkelingen volgen elkaar steeds sneller op. Met een strategie waarin concept leadership centraal staat, wil BKR in die veranderende omgeving voorop lopen. Vandaar dat we op veel gebieden een prominente plek innemen. Wij houden ons druk bezig met beveiliging en privacy, maar ook met eid en identiteitsfraude. Samen met onze partners zien we veel kansen om ons verder te ontwikkelen en zo nog beter invulling te geven aan onze missie: het voorkomen van overkreditering en het tegengaan van problematische schulden. 2 e Datacentrum In 2014 heeft BKR een tweede computercentrum in Oude Meer ingericht. In een hoogbeveiligde ruimte doet onze apparatuur en programmatuur haar werk. In verband met risicospreiding was het nog beter om de BKR IT-omgeving fysiek te splitsen. De systemen in Tiel en Oude Meer werken real-time samen. Op deze manier kunnen we onze klanten 24/7 dienstverlening garanderen en zijn we weer een stap verder met onze ambitie om betrouwbare, veilige en actuele systemen beschikbaar te hebben. 24/7 dienstverlening Maximale privacybescherming Gegevens binnen BKR zijn goed beveiligd. Voor de verwerking van data in het CKI is zelfs het 3600N-certificaat van toepassing, de norm op het gebied van effectieve bescherming van privacygevoelige gegevens ( Ook in 2014 voldeed BKR aan deze prestigieuze norm. In 2015 streven we er naar om onze certificering op het gebied van informatiebeveiliging verder uit te breiden met een ISO certificering. Technische beveiliging De systemen van BKR zijn uitstekend beveiligd tegen ongewenst gebruik. Samen met gerenommeerde partners als KPN houden we onze technische beveiliging op zeer hoog niveau. Daartoe voeren we onder andere veel onafhankelijke interne en externe audits (controles) uit. Bij deze laatste audits, waaronder ook penetratietesten vallen, vragen we gespecialiseerde bureaus ( professionele hackers ) te onderzoeken of ze een gat kunnen vinden in de beveiliging van BKR. eid komt er aan Om de toegankelijkheid van onze gegevens nog verder te verbeteren, breiden wij onze online dienstverlening uit. In 2014 waren wij daarom actief met eid. Binnen het eid-stelsel kunnen mensen met de identificatiemiddelen van hun keuze veilig online zaken doen met de overheid en bedrijven. eid vereenvoudigt het aanvraagproces van gegevens voor consumenten. In 2015 gaat BKR meedoen met de eerste pilots op dit gebied. Calamiteitentests Ook in 2014 heeft BKR haar calamiteitendraaiboeken weer uitgebreid getest en waar nodig geactualiseerd. Veel aandacht hebben we besteed aan de mogelijkheid en het zo mogelijk voorkomen - van een digitale inbraak. Ondanks de zeer hoge beveiligingseisen bij BKR is een dergelijk voorval nooit uit te sluiten. Zowel technisch als communicatief zijn de noodzakelijke voorzorgen genomen en getest. 14

15 BKR Goed Bekeken BKR is een onafhankelijke stichting zonder winstoogmerk met een maatschappelijke doelstelling. In het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI), dat BKR beheert, registreren aangesloten organisaties gegevens over afgesloten kredieten en betalingsachterstanden op kredieten. Van hypothecaire kredieten worden alleen betalingsachterstanden geregistreerd. Aangesloten organisaties als banken, hypotheekverstrekkers en creditcardorganisaties raadplegen de gegevens in het CKI om op een verantwoorde wijze krediet te kunnen verstrekken. Ook consumenten kunnen hun eigen gegevens bij BKR inzien. De missie van BKR is het beperken van krediet- en betalingsrisico s en het voorkomen van overkreditering en andere problematische schuldsituaties. Op deze manier draagt BKR bij aan een maatschappelijk verantwoorde financiële dienstverlening in Nederland. BKR is in 1965 opgericht en beheert onder andere het CKI. Momenteel bevat deze database gegevens over 8,6 miljoen personen, waarvan circa 91% zonder problemen de betalingsverplichtingen nakomt. Daarnaast ondersteunt BKR, met behulp van haar infrastructuur en beschikking over grootschalige en privacygevoelige databases, aangesloten organisaties bij het tegengaan van misbruik en fraude in het financiële verkeer. BKR telt circa 100 werknemers en 240 zakelijke klanten en is gevestigd in Tiel. Contact Wij hopen van harte dat u dit maatschappelijke verslag over 2014 met belangstelling heeft gelezen. Meer informatie kunt u ook vinden in ons Financiële Jaarverslag over Dit kunt u aanvragen via onze afdeling Communicatie ( of marketingcommunicatie@bkr.nl). Ook met vragen over dit verslag kunt u hier terecht. Postbus HB Tiel Bezoekadres: Dodewaardlaan EA Tiel T info@bkr.nl 15 bkr.nl