Jaarverslag Gemeenschappelijk belang

Transcriptie

1 Jaarverslag 2008 Gemeenschappelijk belang

2 In t kort >21miljoen raadplegingen CKI >10 miljoen raadplegingen VIS Onderverdeling kredieten in CKI (in %) 6 Verificatie Informatie Systemen (in %) Totaal 23,9 mln. kredieten in CKI geregistreerde documenten 51 Aflopende kredieten Doorlopende kredieten Overig Paspoort Rijbewijs Visum VNG-kaart Verbijfsvergunning

3 Inhoudsopgave Voorwoord 2 Profiel BKR 5 Kerncijfers Producten en diensten: geleidelijke groei 8 Klantgroepen BKR: deelnemers, participanten en consumenten 14 Data en systemen: bereikbaar, betrouwbaar en beveiligd 16 Interne organisatie: bouwen aan BKR 20 Stakeholders: het belang van (internationale) netwerken 22 Verificatie Informatie Systemen B.V. 26 Financiële ontwikkeling 28 Jaarrekening 29 Accountantsverklaring 47 Privacyparagraaf 48 Assurance-rapport 50 Deelnemerslijst 52 Personalia 55 BKR Jaarverslag

4 Voorwoord Gemeenschappelijk belang: de titel van het BKR jaarverslag 2008 stemt tot nadenken. Immers, BKR raakt belangen van doelgroepen die ogenschijnlijk niet altijd met elkaar in overeenstemming zijn. Maar aan de basis staat wel degelijk een gemeenschappelijk belang; het voorkomen van overkreditering bij consumenten en het bestrijden van misbruik en fraude in het financiële verkeer. Het is deze opgave, die ook van maatschappelijk belang is, die mij als aantredend algemeen directeur inspireert om, met BKR, op voort te bouwen. 2

5 Voorwoord Precies dertig jaar geleden, in april 1979, maakte ik als management trainee bij Fortis Bank (toen nog Centrumbank) voor het eerst kennis met BKR. Gewapend met een velletje voorgedrukt carbonpapier moest ik een BKR toets uitvoeren en kreeg ik telefonisch van de operator een ingewikkelde code door. Vanuit verschillende (bestuurs)functies ben ik sindsdien steeds bij BKR betrokken gebleven. Ik kan dan ook uit eigen ervaring zeggen dat BKR zich in de loop der jaren heeft ontwikkeld tot een betrouwbaar kredietinformatiebureau, dat ook internationaal goed staat aangeschreven. Ontwikkeling De ontwikkeling van BKR speelt zich af op meerdere fronten. De core business is steeds meer verlegd van registeren naar informeren en er zijn nieuwe producten ontwikkeld in het kader van risicomanagement. Om de betrouwbaarheid en flexibiliteit van de systemen te verbeteren is de overstap gerealiseerd naar een nieuw netwerk en is de infrastructuur voor CKI vernieuwd. Deze majeure vernieuwingslag verliep niet altijd even vlekkeloos, maar gelukkig is het aantal versto ringen in 2008 flink teruggebracht. Tenslotte noem ik de aandacht voor privacybescherming, een onderwerp dat bij BKR altijd hoog in het vaandel heeft gestaan. Door inzet van risicoanalyses en controleprogramma s bewaakt BKR de pri vacy van de, bij haar geregistreerde, consumenten. BKR is, als één van de weinige bedrijven in Nederland, gecertificeerd op het gebied van privacybescherming. ( audit proof.nl) Opgave BKR bevindt zich midden in de maatschappij en raakt de belangen van veel doelgroepen. Dat vraagt om een actieve organisatie die inspeelt op bewegingen in de (internationale) markt, en alert reageert op de wensen en eisen van haar klanten. Voor de komende jaren luidt de opgave te blijven bouwen aan de kwaliteit van de organisatie, onze producten en diensten, onze data en de bescherming van de privacy. Daarnaast zal veel aandacht uitgaan naar een heldere communicatie met onze stakeholders. Om de opgaven te realiseren zijn in 2008 plannen ontwikkeld om de hoofdstructuur van de organisatie in te richten naar drie kernfuncties: ICT, operations en relatiemanagement. Implementatie van de nieuwe structuur en het invullen van een aantal cruciale posities daarbinnen zijn de eerste opgaven voor Inzet BKR sluit met 2008 een veelbewogen jaar af. Een jaar dat wordt gekenmerkt door veel personele wijzigingen, maar waarin ook grote projecten werden afgerond of opgepakt. Ik noem de ingebruikname van CKI 2 en de start van het bouwen van een nieuw Landelijk Informatiesysteem Schulden (LIS). Voor het personeel is het daarmee geen eenvoudig jaar geweest. Dat BKR er in is geslaagd de continuïteit van de dienstverlening te handhaven is te danken aan hun inzet. Het is met diezelfde inzet, dat wij in 2009 verder willen werken aan onze gemeenschappelijke opgave: het bevorderen van maatschappelijk verantwoorde financiële dienstverlening. Ik zie 2009 met vertrouwen tegemoet. Tiel, 2 april 2009 Peter W. van den Bosch Algemeen directeur BKR Jaarverslag

6 Missie BKR levert een bijdrage aan het bevorderen van maatschappelijk verantwoorde financiële dienstverlening en de bestrijding van misbruik en fraude in het financiële verkeer. BKR helpt overkreditering bij consumenten te voorkomen en financiële risico s bij aangesloten organisaties (deelnemers) te beperken. Kerndoelstellingen BKR Het verstrekken van objectieve, betrouwbare en kwalitatief hoogwaardige informatie om overkreditering en fraude te voorkomen. Het, op basis van de wet- en regelgeving, beschermen van de privacy van personen die voorkomen in de bestanden waar BKR verantwoordelijk voor is. 4

7 Profiel BKR Profiel BKR Strategie BKR informeert deelnemers over kredieten en gsm-abonnementen die consumenten hebben afgesloten en ontwikkelt producten in het kader van risicomanagement voor financiële dienstverleners. Deze producten en diensten helpen deelnemers bij hun afweging of het verantwoord is een nieuw krediet of gsm-abonnement te verstrekken. Daarnaast stelt BKR kennis en infrastructuur ter beschikking in het kader van fraudepreventie in het financiële verkeer en wordt er, in opdracht, gebouwd aan een landelijk informatiesysteem schulden. Positionering BKR is een onafhankelijk informatiebedrijf, gespecialiseerd in het beheren en uitwisselen van privacygevoelige gegevens. De verstrekte informatie is gebaseerd op objectieve gegevens. BKR geeft geen oordeel over de kredietwaardigheid van individuele consumenten en onthoudt zich tevens van het uitdragen van maatschappelijke standpunten, ook met betrekking tot de informatie die wordt uitgewisseld. Dit bepaalt mede onze onafhankelijkheid. Producten en diensten Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) In CKI beheert BKR de informatie over kredieten en gsm-abonnementen die met consumenten zijn afgesloten. Kredietverlenende organisaties en aanbieders van mobiele telefonie die bij BKR zijn aangesloten (deelnemers) leveren informatie aan voor CKI, en kunnen informatie uit CKI opvragen. Deze informatie kan, naar wens, worden aangevuld met producten in het kader van risicomanagement, zoals Monitoring en BKR Score. De informatie uit CKI helpt deelnemers te bepalen of het verstrekken van een krediet of gsm-abonnement verantwoord is. BKR verstrekt, op verzoek, informatie aan consumenten over hun persoonlijke gegevens die in het Centraal Krediet Informatiesysteem staan geregistreerd. Consumenten hebben het recht om een verzoek tot correctie in te dienen wanneer deze gegevens fouten bevatten. Facilitaire producten (EVA en SFH) Naast eigen producten stelt BKR haar infrastructuur en diensten beschikbaar voor producten die aansluiten bij haar doelstelling. Het gaat hierbij om facilitaire dienstverlening waarbij wij onze expertise, op het gebied van grootschalige privacygevoelige databases en infrastructuur, aanbieden voor gegevensuitwisseling. De gegevens zelf zijn in dit geval geen eigendom van BKR. Op dit moment stellen wij onze infrastructuur beschikbaar voor twee fraudepreventiesystemen: EVA en SFH. Landelijk Informatiesysteem Schulden (LIS) In opdracht van verschillende partijen, verenigd in de initiatiefgroep LIS, bouwt BKR aan een nieuw Landelijk Informatiesysteem Schulden. In dit centrale register worden onder andere betalingsachterstanden van huur en energie, en schulden bij de sociale dienst opgenomen. Na de oplevering van het systeem zal, eveneens in opdracht van de initiatiefnemers, ook het beheer van LIS bij BKR worden ondergebracht. Privacy Aan de bescherming van privacy hecht BKR bijzonder veel waarde. BKR werkt op basis van een beheerssysteem waaronder het Algemeen Reglement en de Privacy Gedragscode. Regelmatig wordt getoetst of dit beheerssysteem aan alle eisen voldoet. BKR Jaarverslag

8 Kerncijfers 2008 In de onderstaande overzichten vindt u informatie die de ontwikkeling van BKR weergeeft. Zo ziet u de omvang van en het aantal informatieverstrekkingen uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI). Ook krijgt u inzicht in de ontwikkeling van het medewerkersbestand. De cijfers geven de stand weer op 31 december van het betreffende jaar. Informatieverstrekking aan deelnemers Aantal raadplegingen CKI (x1.000) Aantal raadplegingen facilitaire producten (x1.000) Aantal monitoringsmeldingen en verstrekte BKR Scores (x1.000) Gemiddeld tarief geautomatiseerd raadplegen CKI ( ) Monitoringsmeldingen Verstrekte BKR Scores 0,4 0,3 0,2 0,1 0 0,31 0,30 0,30 0,30 0, BKR Score en Monitoring zijn aanvullingen op de informatie die een deelnemer op verzoek krijgt, als hij CKI raadpleegt. Met facilitaire producten worden EVA en het SFH-systeem bedoeld. Informatieverstrekking aan consumenten Aantal inzages (x 1.000) 112,5 123,7 117,0 110,6 92,4 Tarief voor inzage ( ) 4,50 4,50 4,50 4,50 4,50 6

9 Kerncijfers 2008 Omvang CKI Aantal personen waarvan de gegevens zijn verwerkt in het bestand (x 1.000) Totaal aantal kredieten (x 1.000) Aantal beëindigde kredieten (x 1.000) Aantal lopende kredieten (x 1.000) Onderverdeeld in (%): Aflopende kredieten Doorlopende kredieten Overig Aflopende kredieten zijn kredieten met een vooraf vastgestelde einddatum. Doorlopende kredieten hebben deze niet. Onder Overig vallen kredieten die door hun kenmerken niet behoren tot aflopende of doorlopende kredieten, zoals een krediet bij een thuiswinkelorganisatie. Medewerkers Aantal medewerkers in FTE 86,1 89,5 87,7 87,4 88,2 Ziekteverzuim (%) 7,1 3,9 5,5 5,5 4,6 FTE staat voor Fulltime Equivalent. Dit is het gemiddeld aantal medewerkers omgerekend naar fulltime arbeidsplaatsen. Op 31 december 2008 had BKR in totaal 100 medewerkers in dienst. BKR Jaarverslag

10 Producten en diensten Geleidelijke groei BKR beheert en informeert aangesloten organisaties over privacygevoelige gegevens. Deze gegevens bevinden zich in verschillende, op zichzelf staande bestanden. In het grootste bestand, het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI), beheert BKR informatie over particuliere kredieten en gsm-abonne men ten. Daarnaast stelt BKR haar infrastructuur en diensten beschikbaar voor de fraudepreventiesystemen EVA en SFH. Tenslotte wordt door BKR, in opdracht van de initiatiefnemers LIS, gebouwd aan een Landelijk Informatiesysteem Schulden (LIS). Inleiding Het bestaande producten- en dienstenaanbod van BKR heeft in 2008 geen bijzondere ontwikkelingen ondergaan. We zien een gestage groei van het aantal CKI registraties, een lichte daling van het aantal raadplegingen, terwijl de vraag naar specifieke producten in het kader van risicomanagement toeneemt. Een belangrijke aanvulling op het bestaande productenaanbod vormt LIS, het Landelijk Informatiesysteem Schulden. In mei 2008 kreeg BKR de opdracht tot het bouwen van dit centraal registratiesysteem waarin onder andere betalingsachterstanden van huur en energie, en schulden bij de sociale dienst worden opgenomen. Na oplevering zal het systeem ook bij BKR in beheer worden genomen. In onderliggende paragrafen doen wij verslag van onze producten; CKI, EVA, SFH en LIS. Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) CKI is het bestand van waaruit BKR informeert over kredieten en gsm-abonnementen. In CKI worden persoonsgegevens en kredietgegevens geregistreerd. Onder persoonsgegevens verstaan we geboortenaam, geboortedatum, adres en woonplaats. Onder kredietgegevens vallen het soort krediet, het bedrag, het moment waarop iemand over het krediet of gsm-abonnement kan beschikken en de verwachte en daadwerkelijke laatste aflossingsdatum. Bij deze informatie horen ook betalingsachterstanden en andere bijzonderheden die lopen de de overeenkomst optreden. De gegevens blijven vijf jaar na beëindiging van het krediet of gsm-abonnement bewaard. De informatie in CKI helpt aangesloten organisaties (deel nemers) te bepalen of het verstrekken van een krediet of gsm-abonnement verantwoord is. De informatie in CKI is objectief en feitelijk. BKR doet geen uitspraken over de kredietwaardigheid van consumenten. Risicomanagement: Monitoring en BKR Score Risicomanagement speelt een belangrijke rol bij krediet acceptatie en beheer. Met Monitoring en de BKR Score producten kunnen risico s beter worden ingeschat. We zien dat de informatiebehoefte van deelnemers in dit kader steeds verder toeneemt. 8

11 Producten en diensten Voor de komende jaren wil BKR inspelen op deze groeiende vraag door, in het verlengde van ons basisproduct de CKI toets, nieuwe aanvullende producten te ontwikkelen: Monitoring Met Monitoring informeren wij aangesloten organisaties dagelijks actief over actuele ontwikkelingen bij personen in CKI waarmee de deelnemer een lopende klantrelatie heeft. Dat kan gaan over de afsluiting van een nieuwe overeenkomst of het optreden van een betalingsachterstand. Monitoring signaleert wanneer er iets verandert in de situatie van de klant en toetsing in het kader van krediet beheer zinvol is. De verwachting is dat ook de komende jaren Monitoring een belangrijke rol blijft spelen in het risico management van deelnemers. Feiten en cijfers CKI, Monitoring en Score In 2008 hebben deelnemers ruim 21 miljoen keer CKI geraadpleegd. Dit is vrijwel gelijk aan het aantal raad plegingen in Op 31 december 2008 stonden in CKI de gegevens van meer dan 11 miljoen mensen, met in totaal ruim 14,6 miljoen lopende, en meer dan 9 miljoen afgelopen contracten. In 2008 werden 10,3 miljoen overeenkomsten in CKI dagelijks via Monitoring gevolgd en was er sprake van ruim 2,8 miljoen meldingen. Daarnaast hebben deelnemers meer dan 7,3 miljoen keer om een BKR Score verzocht, oftewel ruim 34% van alle raadplegingen in CKI ging gepaard met een BKR Score aanvraag. Score-producten Aan de hand van BKR Score-producten kunnen statistische inschattingen worden gemaakt hoe groot het risico is dat iemand in de nabije toekomst betalingsproblemen krijgt bij zijn lopende of eventuele nieuwe overeenkomst. Dit wordt berekend door de gegevens met betrekking tot het leen- en aflosgedrag van de betreffende persoon te vergelijken met dezelfde gegevens van alle ruim 11 miljoen personen in CKI. Een variant op BKR Score is BKR ScoreData. In dat geval levert BKR op basis van haar bestand variabelen aan, die door de deelnemer in een eigen scorekaart worden verwerkt. BKR Score-producten worden bepaald op grond van objectieve en actuele informatie. Net als bij de basisraadpleging uit CKI geeft BKR met een score geen advies over het al dan niet verlenen van een krediet. Deelnemers zijn zelf verantwoor delijk voor de interpretatie van de score en beslissen zelf of zij een krediet verstrekken. Ontwikkeling CKI Het aantal geregistreerde contracten steeg in de afgelopen vijf jaar met bijna 50%, het aantal raadplegingen met ruim 25%. De verwachting is dat de echte groei er nu uit is, in 2008 is het aantal raadplegingen voor het eerst zelfs wat gedaald. Voor het komend jaar wordt rekening gehouden met een afname van de particuliere kredietverlening en daarmee met een lichte daling van het aantal raadplegingen. Naar verwachting zal de vraag naar aanvullende CKI producten, in het kader van risicomanagement, relatief wel blijven toenemen. BKR Jaarverslag

12 Externe Verwijzings Applicatie (EVA) EVA (Externe Verwijzings Applicatie) is het gezamenlijke fraudepreventiesysteem van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). Bij EVA liggen eigendom en beheer van de gegevens bij de leden. Ten aanzien van EVA speelt BKR een faciliterende rol. Wij stellen onze kennis en infrastructuur beschikbaar voor de gegevensuitwisseling tussen de leden van de NVB en VFN. Registratie van en mutatie op deze gegevens vindt plaats door de leden zelf. In EVA kunnen leden van de NVB en VFN nagaan of een (rechts)persoon een frauderisico vormt. EVA werkt op hit/no-hit basis. Dit betekent dat het systeem alleen aangeeft of de opgevraagde gegevens in het systeem voorkomen. Herkent het systeem de gegevens, dan leidt dit tot een hit. Daarnaast kent EVA een extra functionaliteit waarmee financiële instellingen automatisch kunnen checken of (nieuwe) klanten op (inter)nationale sanctielijsten voorkomen. Dit zijn lijsten die in het kader van terrorisme- en criminaliteitsbestrijding zijn opgesteld door de EU en de Amerikaanse Overheid (OFAC). Deze functionaliteit speelt in op de internationale regelgeving waarin het doen van zaken met personen, die op deze lijsten voorkomen, wordt verboden. Ontwikkeling EVA Toevoeging van de sanctielijsten in augustus 2007 leidde in dat jaar al tot een sterke stijging van het aantal raadplegingen van EVA, tot ruim 25 miljoen. In 2008 steeg dat aantal nog eens met ruim 32% tot 33,6 mln. Stichting Fraudebestrijding Hypotheken (SFH) Het SFH-systeem is het fraudepreventiesysteem van de Stichting Fraudebestrijding Hypotheken. In dit fraudepreventiesysteem kunnen bij SFH aangesloten hypotheekverstrekkers, hypotheekfraude en pogingen daartoe in een vroeg stadium signaleren en met elkaar uitwisselen. Zo kan fraude bij hypotheekaanvragen worden voorkomen en worden kosten, veroorzaakt door fraude, beperkt. De rol die BKR voor het SFH systeem vervult is gelijk aan de rol die we voor EVA vervullen. Als facilitaire organisatie stellen wij onze kennis en infrastructuur ter beschikking, maar eigendom en beheer van de gegevens liggen bij de Stichting Fraudebestrijding Hypotheken. Ook het SFH-systeem werkt op hit/no-hit basis. Herkent het systeem de gegevens van de bevraagde persoon, dan leidt dit tot de melding hit. De persoon komt voor in het systeem. Ontwikkeling SFH SFH is operationeel sinds 2005 en heeft een sterke groei doorgemaakt tot bijna 4,2 miljoen raadplegingen in In 2008 is het aantal raadplegingen voor het eerst teruggelopen naar 3,9 miljoen. Feiten en cijfers EVA en SFH Na een flinke groei in 2007 is in 2008 het aantal raadplegingen van EVA opnieuw sterk gestegen. EVA werd 33,6 miljoen keer geraadpleegd, ruim 32% meer dan in Het aantal raadplegingen van het SFH-systeem is voor het eerst licht gedaald tot 3,9 miljoen in

13 Producten en diensten Gemeenschappelijk belang: voor alle BKR producten en diensten geldt dat zij een maatschappelijk belang verenigen met belangen van onze opdrachtgevers. Ter bescherming van de individuele consument moeten al onze producten en diensten bovendien voldoen aan stringente privacyeisen. Landelijk Informatiesysteem Schulden (LIS) In opdracht van de initiatiefnemers LIS wordt door BKR gewerkt aan een centraal registratiesysteem voor onder andere huurachterstanden, energieschulden en schulden bij de sociale dienst. Met het systeem beogen de initiatiefnemers een bijdrage te leveren aan de aanpak van de groeiende schuldenproblematiek in Nederland. Zij willen door vroegtijdige signalering problematische schuldsituaties voorkomen. De ministeries van Financiën en Sociale Zaken zijn nauw betrokken bij het initiatief. In de aanloop naar de opdracht om LIS te bouwen heeft BKR zich vooral faciliterend opgesteld. Op basis van haar kennis en ervaring met het opzetten en beheren van privacygevoelige databases heeft zij de initiatiefgroep geadviseerd over kaders, inrichting en financiële consequenties van een dergelijk systeem. Op 22 april 2008 tekenden de initiatief nemers de samenwerkingsovereenkomst LIS en kreeg BKR de opdracht het systeem te gaan bouwen. Na oplevering zal het systeem, in opdracht van de initiatiefnemers, door BKR in beheer worden genomen. Partijen behorend tot de initiatiefnemers LIS: NVVK Vereniging voor schuldhulpverlening en sociaal bankieren Stichting Leger des Heils Welzijns- en Gezondheidszorg VNG Vereniging van Nederlandse Gemeenten Aedes Vereniging van woningcorporaties EnergieNed Vereniging van Energieproducten, -handelaren en -retailbedrijven VME Nederlandse Vereniging voor Marktwerking in Energie Thuiswinkel.org NVB Nederlandse Vereniging van Banken VFN Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland BKR is zeer verheugd over deze aanvulling in haar productenen dienstenpakket. Het verzorgen van de informatie-uitwis seling over betalingsachterstanden van onder andere huur en energie, en schulden bij sociale diensten ligt volledig in lijn met de activiteiten die BKR uitvoert en sluit aan bij haar doelstelling: het voorkomen van overkreditering en andere problematische schuldsituaties. BKR Jaarverslag

14 Producten en diensten Risicomanagement en het voorkomen van overkreditering 2,8 Miljoen monitoring meldingen en ruim 7,3 miljoen verstrekte BKR Scores 12

15 Producten en diensten Gemeenschappelijk belang BKR levert een bijdrage aan het bevorderen van maatschappelijk verantwoorde financiële dienstverlening. BKR helpt overkreditering bij consumenten te voorkomen en financiële risico s bij aangesloten organisaties te beperken. >37miljoen raadplegingen EVA en SFH >21miljoen raadplegingen CKI Op 31 december 2008 stonden in CKI de gegevens van meer dan 11 miljoen mensen, met in totaal ruim 14,5 miljoen lopende contracten. Daarvan werden 10,3 miljoen contracten dagelijks gevolgd via Monitoring. BKR Jaarverslag

16 Klantgroepen BKR Deelnemers, participanten en consumenten Organisaties die bij BKR zijn aangesloten worden deelnemers genoemd. Hiertoe behoren banken, financieringsmaatschappijen, thuiswinkelorganisa ties, creditcardorganisaties en aanbieders van mobiele telefonie. Alleen deelnemers hebben toegang tot CKI. Aan consumenten geeft BKR, op verzoek, informatie over hun persoonlijke gegevens die in CKI staan geregistreerd. In het kader van LIS komt er voor BKR een nieuwe klantgroep bij: participanten. Dit zijn de organisaties die gaan registeren in LIS. Deelnemers CKI: focus op klantgerichtheid Het deelnemerbestand van BKR kent weinig mutaties. In het jaar 2008 werden twee lidmaatschappen opgezegd en kwamen er drie bij. Daarnaast heeft een aantal fusies en overnames plaatsgevonden, waardoor het totaal aantal deelnemers per 31 december 2008 op 213 staat. In de loop van de jaren is een intensieve relatie opgebouwd met deze deelnemers. Dit vloeit voort uit het reciprociteitsbeginsel: deelnemers leveren informatie aan, die wij op verzoek ook weer aan hen verstrekken. BKR heeft daardoor een bijzondere band met deelnemers aan CKI en hecht sterk aan hun klanttevredenheid. Dat vereist continu aandacht voor de kwaliteit van geleverde producten en diensten, maar stelt ook eisen aan de communicatie met onze deelnemers. In 2008 heeft BKR te maken gehad met veel personele wisselingen en vacatures. Dat heeft helaas zijn effect gehad op de intensiteit waarmee wij gewend zijn het contact met onze deelnemers te onderhouden. Met de personele versterking die in 2009 wordt gerealiseerd, zal BKR de contacten met haar deelnemers weer intensiveren, om te horen wat er speelt en gevraagd wordt, en vandaar uit onze dienstverlening verder te optimaliseren. Website deelnemers Een belangrijke stap in de communicatie naar onze deelnemers is de introductie van een deelnemers website. Deze website, die eind 2008 in gebruik werd genomen, is in eerste instantie opgezet als vervanging van de CD-ROM die jaarlijks werd verspreid met de handleidingen en reglementen van CKI en VIS. De website, die alleen toegankelijk is voor onze deelnemers, maakt de verspreiding en het inzien van deze documenten eenvoudiger. Het is de intentie de website verder uit te bouwen tot een volwaardige site waarop wij onze deelnemers voorzien van belangrijke (actuele) informatie en ontwikkelingen. Participanten LIS Een nieuwe doelgroep voor BKR zijn de organisaties die zich straks LIS-participant kunnen noemen. We praten hier over de leden van de koepelorganisaties die zich hebben verenigd in de samenwerkingsovereenkomst LIS en die gaan registeren in LIS, oftewel: woningcorporaties, energieleveranciers, schuld hulpverleners, gemeentelijke sociale diensten en het Leger des Heils. 14

17 Klantgroepen BKR In de aanloop naar LIS is in 2008 een drietal seminars georganiseerd om deze nieuwe doelgroep te informeren over het initiatief, de opzet en werkwijze van LIS. In afwachting van de verdere ontwikkeling van LIS zal in 2009 actief met deze doelgroep, veelal via de koepelorganisaties, worden gecommuniceerd. Consumenten Iedereen in Nederland heeft het recht in te zien wat in CKI over zijn persoon bekend is. Consumenten kunnen uitsluitend hun eigen gegevens opvragen. Hiervoor vullen zij bij een wille keurige bank in Nederland een aanvraag formulier in, dat naar BKR wordt verstuurd. Wij selecteren de gegevens die over die persoon bekend zijn en sturen het gegevensoverzicht naar de consument. BKR hecht er aan de toegang tot de eigen informatie laagdrempelig te houden. Daarom is de bijdrage voor het inzien van de eigen gegevens onveranderd 4,50, waar de werkelijke kosten inmiddels minimaal het drievoudige bedragen. Consumentenvoorlichting Naast een laagdrempelige inzage hecht BKR ook veel belang aan een goede informatievoorziening aan consumenten. In 2008 is daarin, met het in gebruik nemen van de nieuwe BKR-website een belangrijke stap genomen. Deze totaal vernieuwde website is geheel geschreven en vorm gegeven vanuit het perspectief van de consument en wordt gekenmerkt door een eenvoudige navigatie en helder taalgebruik. Op vindt de consument antwoord op de meest gestelde vragen en is alle belangrijke informatie over onze dienstverlening in Ik en BKR terug te vinden. Ontwikkeling inzageverzoeken Nadat in de afgelopen vijf jaar het aantal inzageverzoeken in CKI bijna was verdubbeld tot ruim aanvragen in 2007, is in 2008 voor het eerst een daling zichtbaar. In 2008 hebben consumenten hun gegevens opgevraagd. Consumenten hebben het recht om een verzoek tot correctie in te dienen wanneer de gegevens, hun inziens, fouten bevatten. In dat geval gaat de consument eerst in gesprek met de deelnemer die de gegevens heeft laten verwerken. Als zij er samen niet uitkomen, kan de consument ervoor kiezen het geschil voor te leggen aan de Geschillencommissie. BKR Jaarverslag

18 Data en systemen Bereikbaar, betrouwbaar en beveiligd BKR streeft ernaar de beschikbaarheid en capaciteit van haar systemen optimaal te laten aansluiten op de geautomatiseerde processen van de deelnemers. Maar niet alleen de systemen, ook de inhoud van onze database en de wijze waarop de privacy wordt gewaarborgd, zijn van groot belang. De betrouwbaarheid van onze systemen, de kwaliteit van de beheerde data en de beveiliging van de privacygevoelige informatie zijn bepalend voor het realiseren van onze doelstellingen. Onze deelnemers stellen hoge eisen aan de beschikbaarheid, betrouwbaarheid en beveiliging van onze systemen. Daarom is de afgelopen jaren veel aandacht uitgegaan naar de overstap naar een nieuw netwerk, en de nieuwbouw van de infrastructuur voor CKI. BKR-net De eerste grote stap in deze was de overstap van alle deelnemers naar BKR-net. Overgang naar dit nieuwe netwerk was noodzakelijk vanwege de door KPN aangekondigde uitfasering van de netwerkverbinding die, tot op dat moment, werd gebruikt in de communicatie tussen deelnemers en BKR. Om de continuïteit van de dienstverlening te waarborgen, besloot BKR alle communicatie vanaf dat moment te laten verlopen via BKR-net. Via dit netwerk krijgen deelnemers beveiligd toegang tot de systemen die BKR beheert. De migratie naar BKR-net heeft ook aan deelnemerszijde de nodige inspanning gevergd, maar de reacties zijn positief; het is sneller en stabieler dan het oude netwerk. Vanaf 1 april 2008 verlopen alle online toetsingen via BKR-net. Realisatie CKI 2 Na jaren voorbereiding en bouwen, een kleine testscripts, ruim uur systeemtesten en een laatste check op de testresultaten door interne en externe auditors, werd op 1 juni CKI 2 officieel in gebruik genomen. De nieuwbouw van het CKI-systeem betekent een belangrijke stap voorwaarts. CKI 2 biedt meer mogelijkheden in applicatieontwikkeling, het systeem is flexibeler en biedt meer continuïteit. In de periode na de ingebruikname van CKI 2 werden we geconfronteerd met een aantal aanloopproblemen. Mede dankzij de inzet van extra expertise zijn deze opgelost en draait CKI 2 inmiddels naar wens. Datakwaliteit CKI BKR ontleent in grote mate haar bestaansrecht aan CKI en de kwaliteit van de gegevens in deze database. Het bewaken en versterken van de kwaliteit heeft daarom continu onze aandacht. In overleg met de deelnemers zoeken wij steeds naar mogelijkheden om de kwaliteit van en de controle op de aangeleverde informatie aan te scherpen. 16

19 Data en systemen Mede bepalend voor de kwaliteit van CKI is de identificatie van personen. Hiervoor hebben wij alleen de beschikking over de gegevens die in CKI staan: geboortenaam, geboortedatum, postcode en huisnummer. Dit is geen volledig unieke identificatie. Omdat voorkomen moet worden dat gegevens van verschillende natuurlijke personen worden samengevoegd in één record, is het onontkoombaar dat nu in een aantal gevallen het omgekeerde gebeurt: namelijk, dat de gegevens van één natuurlijke persoon over meerdere records worden gesplitst. Het aanpakken van dit probleem wordt door BKR als belangrijke prioriteit voor 2009 gezien. Dankzij de komst van het Landelijk Informatiesysteem Schulden, kunnen we als BKR waarschijnlijk gebruik gaan maken van het GBA, de Gemeentelijke Basis Administratie. Dat biedt goede mogelijkheden om de kwaliteit van onze database verder te optimaliseren. Deelnemers zijn er zelf voor verantwoordelijk dat BKRinformatie, in overeenstemming met de BKR-reglementering, wordt verwerkt. Wel monitort het bedrijfsonderdeel Compliance van BKR het deelnemergedrag en behandelt klachten. Door inzet van risicoanalyses en controleprogramma s bewaken zij de kwaliteit van de privacybescherming. In opdracht van BKR onderzoekt een externe accountant periodiek de opzet en uitvoering van deze controleprogramma s. BKR is één van de weinige bedrijven in Nederland die zijn gecertificeerd op het gebied van privacybescherming ( Privacybescherming Bescherming van de privacy is voor BKR een basisvoorwaarde binnen haar dienstverlening. Privacybescherming heeft vooral betrekking op juistheid, volledigheid en actualiteit van de informatie en de beveiliging daarvan. De eisen die worden gesteld aan het beschermen van de privacy en het afleggen van verantwoording daarover nemen steeds verder toe. Daarom zijn niet alleen onze systemen goed beveiligd, we kennen ook een uitgebreide reglementering en een strenge privacy gedragscode. BKR Jaarverslag

20 Data en systemen Gegevensuitwisseling via BKR-net Ruim 70 miljoen informatie verstrekkingen per jaar via BKR-net 18

21 Data en systemen Gemeenschappelijk belang BKR informatie moet bereikbaar, betrouwbaar en beveiligd zijn. Dat is in het belang van deelnemers en consumenten. CKI 2 1 juni in gebruik genomen Informatieverstrekkingen (in miljoenen) 7, 3 2,8 21,3 10,4 CKI EVA/SFH VIS 37, 5 BKR Score Monitoringmeldingen In 2008 hebben consumenten hun gegevens bij BKR opgevraagd. De Geschillen commissie bracht 13 bindende adviezen uit. BKR Jaarverslag

22 Interne organisatie Bouwen aan BKR BKR kent een lange geschiedenis als onafhankelijke organisatie, gespecia liseerd in het verstrekken en beheren van privacygevoelige informatie. Maar de omgeving van BKR wordt steeds complexer. Veranderingen in de omgeving vragen om een actieve organisatie die inspeelt op bewegingen in de markt, en alert reageert op de wensen en eisen van haar klanten. Dat vraagt om een sterk klantgerichte, professionele organisatie. Afscheid en benoemingen Op het personele vlak is 2008 voor BKR een roerig jaar geweest. We noemen het onverwacht overlijden, in januari 2008, van de directeur Operations van BKR, de heer B. van der Zee MBA. Niet lang daarna werd, in verband met pensionering, op 1 mei 2008 afscheid genomen van de vertrekkend Algemeen directeur de heer drs. J. Lobstein en trad de heer mr. C.A. van den Udenhout aan als zijn opvolger. Onder zijn leiding zijn plannen voor de toekomst ontwikkeld. In december 2008 werd bekend gemaakt dat, in goed overleg tussen het bestuur en de heer Van den Udenhout, is besloten dat de heer Van den Udenhout deze functie per 31 december weer neerlegde. BKR is verheugd dat de vacature van Algemeen directeur per 1 april 2009 kan worden ingevuld in de persoon van de heer P.W. van den Bosch MBA RB, die de organisatie met ingang van februari is komen versterken. Deze benoeming, en de binnenkomst van een aantal nieuwe enthousiaste medewerkers, maakt dat wij de toekomst met vertrouwen tegemoet zien. Inzet en loyaliteit Het ziekteverzuim was in 2008 met 7,1% relatief hoog. Dit werd vooral veroorzaakt door een aantal langdurig zieken. Daar kwam bij dat het verloop in de organisatie vrij groot was. Dankzij de grote inzet en loyaliteit van de medewerkers zijn we er desondanks in geslaagd de continuïteit in de dienstverlening van BKR te waarborgen en grote projecten als de ingebruikname van CKI 2 en de bouw van LIS voort te zetten. Het bewijst eens te meer dat onze medewerkers de belangrijkste schakel in onze dienstverlening zijn. De kerndoelstelling van ons personeelsbeleid blijft ongewijzigd: een sociaal beleid met marktconforme arbeidsvoorwaarden, uitstekende werkomstandigheden en voldoende ontplooiingsmogelijkheden voor de medewerkers. Maar meer dan dat, zal de aandacht vooral uitgaan naar een prettig werkklimaat, waar de juiste medewerker op de juiste plaats zit, waarin medewerkers zich veilig voelen en op constructieve wijze met elkaar samenwerken. 20

23 Interne organisatie Bouwen aan BKR Ondanks het geschetste verloop zijn het afgelopen jaar belangrijke stappen genomen in de verdere professionalisering van de organisatie. Er is een korte termijn strategie opgesteld onder de noemer Bouwen aan BKR. Daarin staan drie sleutelbegrippen centraal; operational excellence, klantgerichtheid en professionaliteit. Operational excellence Het optimaal inrichten en uitvoeren van onze processen staat bij operational excellence centraal. In 2008 zijn we gestart met het beschrijven van al onze kernprocessen. Vanuit de bestaande (ist) situatie kunnen we gaan werken aan verbetering (soll) van deze processen. Klantgerichtheid BKR stelt zich ten doel pro-actief en zorgvuldig om te gaan met de markt, haar klanten en producten, en wil nieuwe producten ontwikkelen op basis van haar kerncompetenties. De belangrijkste marktgerichte activiteiten zullen hiertoe worden samengevoegd in een nieuw bedrijfsonderdeel Relatiemanagement. De organisatie wordt bovendien versterkt op het gebied van marketing. Professionaliteit BKR wil zich verder ontwikkelen en een lerende organisatie worden, die zichzelf continu evalueert en verder brengt. Daarom zal veel aandacht worden besteed aan het ontwikkelen van onze medewerkers. Zij zijn de professionals, wij creëren de voorwaarden waaronder zij hun talent kunnen ontwikkelen, passend bij onze ambities. Aanpassing hoofdstructuur Om de plannen te kunnen uitvoeren is het noodzakelijk de hoofdstructuur van de organisatie aan te passen. Leidend daarin is de vormgeving van drie kernfuncties: IT, Operations en Relatiemanagement. Een duidelijke scheiding in kernfuncties maakt de structuur transparant en biedt meer helderheid in de werkprocessen. Het clusteren van professionele activiteiten biedt bovendien de mogelijkheid om voor ieder vakgebied een deskundige manager aan te stellen met specifieke ervaring. Begin 2009 is dit voorstel, in de vorm van een adviesaanvraag, positief beoordeeld door de OR. De werving van betreffende managers zal in 2009 plaatsvinden. Ondernemingsraad De Ondernemingsraad van BKR is de werknemers vertegenwoor diging van BKR. De Ondernemingsraad wil een volwaardige gesprekspartner van de directie zijn door vroegtijdige betrokkenheid en een duidelijke positie in de organisatie. Door zowel formeel als informeel zaken te initiëren en te toetsen levert de Ondernemingsraad een bijdrage aan een gezonde organisatie met tevreden medewerkers. Omdat de Ondernemingsraad in 2008 is vernieuwd, is het afgelopen jaar met name gewerkt aan teamontwikkeling en het intern functioneren van de raad. Daarnaast heeft de Ondernemingsraad in 2008 ingestemd met diverse arbeidsvoorwaardelijke regelingen waaronder een bedrijfsautoregeling en het volgen van de Algemene Banken CAO voor wat betreft de loonronden. Uiteraard is de Ondernemingsraad nauw betrokken geweest bij de interne ontwikkelingen, waaronder de benoeming van de nieuwe Algemeen directeur per 1 april Tenslotte is begin 2009 door de OR positief gereageerd op de adviesaanvraag inzake de aanpassing van de hoofdstructuur van de organisatie. BKR Jaarverslag

24 Stakeholders Het belang van (internationale) netwerken Naast deelnemers en consumenten zijn nog diverse partijen direct, of indirect, bij onze dienstverlening betrokken. BKR acht deze contacten van groot belang en voert regelmatig overleg met koepelorganisaties van deelnemers en participanten, en andere stakeholders waaronder Stichting de Ombudsman, Consumentenbond, de Autoriteit Financiële Markten, de Rijksoverheid en het College bescherming persoonsgegevens. Ook internationaal worden de netwerken steeds sterker. Bestuur BKR wordt bestuurd door een Algemeen Bestuur waarin alle deelnemersgroeperingen zijn vertegenwoordigd. Dit is vast gelegd in de statuten van BKR. Het Algemeen Bestuur is met name verantwoordelijk voor het goedkeuren van het beleid op middellange en lange termijn. Het Algemeen Bestuur heeft een aantal van haar taken gedelegeerd aan het Dagelijks Bestuur dat bestaat uit een onafhankelijke voorzitter, secretaris, penning meester en een plaatsvervangend voorzitter. Zij zijn verantwoordelijk voor het directe toezicht op de BKR organisatie. De leiding van BKR is in handen van een statutaire directie. Het Dagelijks Bestuur is in 2008 éénmaal in besloten bijeenkomst bijeengekomen ter voldoening aan de governance bepalingen. In haar rol van directe toezichthouder heeft het Dagelijks Bestuur regelmatig overleg met de directie van BKR. Mede door de ontwikkelingen binnen BKR heeft dat in 2008 veelvuldig plaatsgevonden. Het bestuur nam in 2008 afscheid van de heer G. L. J. van Gorp, die na ruim vijftien jaar zijn bestuurszetel heeft overgedragen. Het bestuur is de heer Van Gorp zeer erkentelijk voor zijn inzet. Technische commissie De Technische commissie is een adviesorgaan voor de directie. Zij signaleert en behandelt kwesties of verzoeken met betrekking tot de inhoud en de werking van CKI. In haar advies houdt de commissie rekening met de technische en praktische gevolgen voor onze dienstverlening. Op basis van deze adviezen neemt de directie een beslissing. In de Technische commissie zitten vertegenwoordigers uit het deelnemersveld en BKR-medewerkers. Commissie van Toezicht Onder verantwoordelijkheid van het bestuur beoordeelt de Commissie van Toezicht of BKR en tot op zekere hoogte de deelnemers de BKR-reglementering correct naleven. Hierover rapporteert en adviseert zij aan het bestuur. De commissie vestigt haar aandacht vooral op bewaking van privacygevoelige gegevens in CKI. De afbakening van bevoegdheden en verantwoordelijkheden tussen het bestuur, de commissie en de directie ligt vast in de reglementering. De Commissie van Toezicht is een onafhankelijke commissie. De leden hebben geen directe relatie met BKR, deelnemers of de Geschillencommissie BKR. 22

25 Stakeholders BKR is aangesloten bij ACCIS, de Europese vereniging van kredietinformatiebureaus, omdat zij het grote belang onderkent van internationale samenwerking en actief ontwikkelingen op het gebied van kredietverlening en kredietinformatie wil volgen. BKR is daardoor ook in staat tijdig in te spelen op toenemende Europese regelgeving. Geschillencommissie BKR De Geschillencommissie oordeelt of BKR en de deelnemer zich hebben gehouden aan de reglementaire verplichtingen die gelden voor de verwerking van privacygevoelige gegevens in CKI. Dit doet zij uitsluitend op verzoek van een consument die het niet eens is met de registratie van zijn of haar gegevens. De Geschillencommissie bestaat uit onafhankelijke deskundigen op het gebied van privacywet geving en kredietverlening. Zij worden benoemd door de rechtbank Amsterdam. De uitspraken van de Geschillencommissie zijn bindend voor alle partijen. In 2008 heeft de Geschillencommissie 13 keer een bindend advies uitgesproken. De uitspraken worden gepubliceerd op Internationale samenwerking Centrale regelgeving neemt toe omdat financiële dienstverlening steeds vaker grensoverschrijdend plaatsvindt. Daarmee stijgt ook de behoefte aan betrouwbare kredietinformatie uit andere Europese landen, in aanvulling op de nationale kredietgegevens. BKR werkt al jaren samen met collega informatiebureaus in Duitsland, België, Italië en Oostenrijk om kredietgegevens op een gelijkwaardig niveau, zo snel en efficiënt mogelijk internationaal uit te kunnen wisselen. Inmiddels zijn ook contacten gelegd met een kredietinfor matie bureau in Polen. Het belang van internationale uitwisseling van kredietinformatie wordt nog eens onderstreept door het toenemend aantal buitenlandse financiers dat de Nederlandse markt betreedt. Nibud Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) zet zich in om het financieel besef van consumenten te vergroten, waardoor zij beter in staat zijn verantwoorde beslissingen te nemen. Het Nibud richt zich voornamelijk op voorlichting en onderzoek. Daarnaast bevordert het Nibud de deskundigheid van bedrijven en instanties die zich bezighouden met geldzaken van consumenten, zoals maatschappelijk werk en het financiële bedrijfsleven. Deelname BKR aan Expert Group on credit histories De Europese Commissie is van mening dat grensoverschrijdende particuliere kredietverlening binnen de EU onvoldoende van de grond komt, en - met name - consumenten in de lidstaten daardoor worden benadeeld. De Commissie heeft te kennen gegeven deze marktsituatie te willen doorbereken, en heeft in juni 2008 een Expert Group in het leven geroepen om daarover een advies te formuleren. Wij hechten veel waarde aan de werkzaamheden van het Nibud en de onafhankelijke rol die het instituut vervult. Vandaar dat BKR het instituut al sinds lange tijd financieel ondersteunt. Deze steun zetten wij in ieder geval de komende drie jaar voort. Om de onafhankelijkheid van het instituut te waarborgen, verwachten wij dat het Nibud ook op de financiële steun van de overheid kan blijven rekenen. BKR vertegenwoordigt tezamen met ACCIS en kredietinforma tiebureaus uit Ierland en Polen de informatie industrie in deze Expert Group. De uit 20 leden bestaande Expert Group bevat daarnaast vertegenwoordigers van kredietaanbieders, nationale privacy autoriteiten en consumentenbelangenorganisaties. In de eerste bijeenkomsten van de Expert Group is gebleken hoe divers de situatie in de lidstaten is. De Expert Group wordt geacht voor 1 mei 2009 haar definitieve adviesrapport aan de Commissie voor te leggen. BKR Jaarverslag

26 Stakeholders Het belang van netwerken BKR is aangesloten bij ACCIS, de Europese vereniging van kredietinformatiebureaus 24

27 Stakeholders Gemeenschappelijk belang Omdat financiële dienst verlening steeds vaker grensoverschrijdend plaatsvindt, stijgt de behoefte aan betrouwbare kredietinformatie uit andere landen. BKR werkt samen met collega-informatiebureaus in Europa om kredietgegevens snel en efficiënt uit te kunnen wisselen. Wij hechten veel waarde aan de werkzaamheden van het Nibud en de onafhankelijke rol die dit instituut vervult. Daarom ondersteunt BKR het Nibud al vele jaren. Door actief de ontwikkelingen te volgen op het gebied van (internationale) kredietverlening en kredietinformatie is BKR in staat tijdig in te spelen op de toenemende Europese regelgeving. BKR vertegenwoordigt, tezamen met ACCIS en krediet informatiebureaus uit Ierland en Polen, de informatie industrie in de Expert Group die door de Europese Commissie in het leven is geroepen om advies uit te brengen over grensoverschrijdende kredietverlening. BKR Jaarverslag

28 Verificatie Informatie Systemen B.V. Verificatie Informatie Systemen B.V. is een 100% dochteronderneming van BKR, met één product: het Verificatie Informatie Systeem (VIS). VIS informeert het bedrijfsleven en publieke instellingen over de unieke nummers van gestolen, vermiste of om andere redenen ongeldig verklaarde identiteits- en reisdocumenten uit binnen- en buitenland. VIS heeft als doel het voorkomen van schade bij het bedrijfsleven en de overheid door frauduleus handelen met ongeldige identiteitsdocumenten. VIS werkt eenvoudig en snel. Wie op het systeem is aangesloten, kan binnen enkele seconden nagaan of een aangeboden identiteits- of reisdocument als ongeldig te boek staat, ongeacht de aard of de herkomst van het document. VIS werkt op hit/no-hit basis. Dit betekent dat het systeem alleen aangeeft of het opgevraagde document in het systeem voorkomt. Bronnen VIS kent drie bronleveranciers; de Rijksdienst voor het Wegverkeer (RDW) voor de Nederlandse op naam gestelde rijbewijzen, het agentschap Basisadministratie Persoonsgegevens en Reisdocumenten (BPR) voor de Nederlandse reisdocumenten en het Korps Landelijke Politiediensten (KLPD) voor de reisdocumenten uit andere landen die in Nederland als identiteitsbewijs kunnen worden gebruikt èn de Nederlandse reis- en verblijfsdocumenten die door verschillende Nederlandse (overheids)instanties worden uitgegeven. VIS informeert partijen met wie hiertoe een overeenkomst is gesloten. Kerncijfers In het onderstaande overzicht vindt u informatie over de omvang en het gebruik van VIS. De cijfers geven de stand weer op 31 december van het betreffende jaar. Het aantal documenten en het aantal landen van herkomst hebben alleen betrekking op de identiteits- of reisdocumenten die fysiek in VIS aanwezig zijn. Met VIS worden echter veel meer identiteits- of reisdocumenten geverifieerd. Deze overige documenten zijn aanwezig in bestanden van andere organisaties en worden benaderd via een link vanuit VIS. 26

29 Verificatie Informatie Systemen B.V. Informatieverstrekking Aantal reguliere raadplegingen (x 1.000) Gemiddeld tarief per raadpleging ( ) 0,33 0,32 0,32 0,33 0,32 Inhoud VIS database Aantal vertegenwoordigde landen Aantal documenten (x 1.000) Onderverdeeld in: (%) Paspoort Rijbewijs Visum VNG-kaart Verblijfsvergunning Ontwikkeling VIS Nadat aanvankelijk het aantal raadplegingen in VIS zeer sterk was toegenomen, is sinds 2007 een daling waarneembaar. Deze daling heeft zich in 2008 voortgezet. Enerzijds is dit het gevolg van het (grotendeels) wegvallen van de toetsingen die worden uitgevoerd in het kader van de WID, de verplichte identificatie controle bij financiële instellingen. Anderzijds hebben we te maken met de actuele economische ontwikkelingen en andere aanbieders op deze markt. Voor 2009 is de omzetontwikkeling door de huidige economische situatie onzeker. In de begroting is voortzetting van de dalende trend voorzien. BKR Jaarverslag

30 Financiële ontwikkeling BKR is een not for profit organisatie en heeft hierdoor geen commerciële doelstelling. Wel hebben wij financiële kaders nodig om de organisatie goed te kunnen besturen. Daarom streven wij naar een operationele marge voor restituties en voorzieningen van minimaal 20%. Voor de komende jaren verwachten wij een beheerste groei in volume en omzet. Daarbij houden wij rekening met extra kosten voor herstructurering van diverse werkprocessen en voor begeleiding van individuele medewerkers tijdens de verdere professionalisering van de organisatie. De solvabiliteitsnorm van 60% blijft gehandhaafd, net als het uitgangspunt dat investeringen uit eigen middelen moeten kunnen worden gefinancierd. Prijsbeleid Het prijsbeleid heeft als doel te voorkomen dat het volume/ omzetbelang van ons basisproduct afneemt. Restituties aan deelnemers worden gerealiseerd met andere parameters dan een prijsverlaging van de CKI-toets, op dit moment het aantal geregistreerde contracten. De prijzen van alle producten worden op basis van kostprijs, marge, markt- en concurrentiefactoren vastgesteld. Omzet- en kostenontwikkeling Het behaalde operationele resultaat in 2008 ligt onder de daarvoor gestelde doelstelling van 20%. Naast tegenvallende opbrengsten zijn er ook extra kosten gemaakt in het kader van de verdere professionalisering van de organisatie en aanpassing van de hoofdstructuur. Vanwege de ruimschoots behaalde solvabiliteitseis van 60% is toch besloten tot een extra restitutie van de kostenbijdrage aan deelnemers. De uiteindelijke netto-omzet is uitgekomen op 13,7 miljoen euro en is ten opzichte van 2007 met 1,5% gestegen. Voor 2009 is de omzetontwikkeling door de huidige economische situatie onzeker, in de begroting is nog een gematigde omzetstijging voorzien. De kosten zijn in het afgelopen jaar met 13,2% gestegen. Dit komt vooral door hogere personeelskosten en afschrijvingen. Vanwege de ontwikkelingen in de interne organisatie, de herbouw van de systemen en het feit dat vacatures moeilijk kunnen worden vervuld, zijn in 2008 veel interim medewerkers werkzaam geweest. In 2009 wordt verdere kostenstijging verwacht, verband houdende met verdere versterking van de organisatie. 28