SCHEMA: ENKELE VOORDELEN, RECHTEN, VERPLICHTINGEN EN

Transcriptie

1 SCHEMA: ENKELE VOORDELEN, RECHTEN, VERPLICHTINGEN EN AANDACHTSPUNTEN VAN DE COLLECTIEVE SCHULDENREGELING VOORDELEN VAN DE COLLECTIEVE SCHULDENREGELING Schuldeisers kunnen niet meer uitvoeren: Geen deurwaarders meer; Geen incassobureaus meer; Geen extra kosten meer; Geen beslag meer mogelijk en lopende loonbeslagen of loonoverdrachten stoppen; Administratie of briefwisseling met de schuldeisers voortaan bij de schuldbemiddelaar; Psychologische ontlasting. De garantie om na verloop van tijd (in de regel maximum 7 jaar) en mits het naleven van de afbetalingsregeling opnieuw zonder schulden en met een propere lei te starten. Om dit doel te bereiken kan zelfs gehele of gedeeltelijke (in geval van definitief en totaal onvermogen) kwijtschelding van de schulden verleend worden. Interesten lopen niet meer. De schuldenlast stijgt niet meer; De afbetalingen verminderen dus de schuldenlast; Het louter afbetalen van interesten en kosten verdwijnt. Collectieve regeling van de schulden: Geen individuele onderhandelingen meer; Schuldbemiddelaar tracht een afbetalingsregeling te bereiken en verstuurt een voorstel; Stok achter de deur; De rechtbank legt een afbetalingsregeling op.

2 VOORDELEN VAN DE COLLECTIEVE SCHULDENREGELING De schuldenaar heeft ook rechten tijdens de CSR: Recht om bezwaar in te dienen tegen een voorstel van de schuldbemiddelaar; Recht om bij gewijzigde omstandigheden (bv. ziekte of nieuwe familiale situatie) of moeilijkheden een herziening van de afbetalingsregeling te vragen (de rechtbank beslist); Recht om met een gemotiveerde brief ernstige problemen te signaleren aan de rechter indien de schuldbemiddelaar geen oplossing kan of wil aanreiken. De rechter zal dan uitleg vragen aan de schuldbemiddelaar of zal de zaak oproepen. OCMW s kunnen ook worden aangesteld als schuldbemiddelaar. In de praktijk zullen OCMW s als schuldbemiddelaar vaak tegelijkertijd ook budgetbeheer toepassen. In het verzoekschrift tot het bekomen van een CSR kan men ook een voorkeur van schuldbemiddelaar opgeven (maar de rechtbank beslist en kan dus toch een andere schuldbemiddelaar aanduiden). Rechtsbijstand eventueel mogelijk tijdens CSR om een procedure gratis te voeren. Recht op Pro-Deo tenzij het BJB oordeelt dat er voldoende inkomsten zijn.

3 VERPLICHTINGEN TIJDENS DE COLLECTIEVE SCHULDENREGELING De schuldenaar moet de schuldbemiddelaar op de hoogte houden van alle zaken die een weerslag hebben op de financiële situatie (informatieplicht). De schuldbemiddelaar heeft ook het recht om informatie op te vragen, zelfs bij derden. De schuldenaar kan niet langer rechtstreeks over zijn vermogen beschikken en alle inkomsten moeten toekomen op een speciaal daartoe geopende rekening bij de schuldbemiddelaar. De schuldenaar moet wel doorlopend geïnformeerd worden over de verrichtingen op die rekening. Alle soorten inkomsten moeten bij de schuldbemiddelaar terechtkomen (ook kinderbijslag, leefloon, erfenisgelden ) De schuldbemiddelaar moet leefgeld doorstorten (in regel de niet voor beslag vatbare bedragen maar afwijkingen zijn mogelijk), voldoende om menswaardig te kunnen leven en de vaste kosten te betalen. De minimumgrens is wel steeds het barema leefloon vermeerderd met de kinderbijslag. De schuldbemiddelaar staat in voor de tijdige betaling van het leefgeld en het leefgeld moet ook jaarlijks geïndexeerd worden op basis van de gezondheidsindex. Veel schuldbemiddelaars voorzien ook in een hoger leefgeld ter aanmoediging van een tewerkstelling. Men moet zich telkens tot de schuldbemiddelaar wenden voor extra s en telkens motiveren waarvoor deze extra s dienen. De schuldbemiddelaar moet een kopie van het jaarverslag versturen naar de schuldenaar. Bij het jaarverslag moet ook een bijlage gevoegd worden met een overzicht van de verrichtingen op de rekening. Voor buitengewone uitgaven is de toestemming van de rechtbank vereist (veroorzaakt ook enige vertraging). De schuldenaar mag geen nieuwe schulden maken. Nieuwe leningen aangaan is niet mogelijk: de collectieve schuldenregeling is ook geregistreerd in de lijst van de Nationale Bank. Verbod om de schulden van voor de CSR geheel of gedeeltelijk te betalen: Men mag geen schuldeisers meer bevoordelen (bv. Schuld bij familie). Er kunnen voorwaarden opgelegd worden teneinde de financiële situatie te verbeteren. Bv. Goedkopere woning zoeken; Bv. Job zoeken; Bv. Levensverzekering stopzetten. Verplichting om open kaart te spelen en te goeder trouw mee te werken aan de CSR. Wanneer de schuldenaar niet procedureel te goeder trouw is en zich niet houdt aan zijn verplichtingen in het kader van de CSR, kan de rechter op vraag van de schuldbemiddelaar of een schuldeiser de herroeping uitspreken. Dit betekent dat de CSR eindigt en dat de schuldeisers al hun rechten herwinnen. Pas na 5 jaar kan men opnieuw een CSR aanvragen. De schuldenaar moet de erelonen en kosten van de schuldbemiddelaar betalen. De schuldbemiddelaar reserveert hiervoor geld op de rekening. In geval van onvermogen zal een Fonds deze erelonen en kosten betalen.

4 AANDACHTSPUNTEN TIJDENS DE COLLECTIEVE SCHULDENREGELING Privacy vermindert. Bv. Schuldeisers krijgen bericht dat er een collectieve schuldenregeling is; Bv. Werkgever krijgt ook bericht dat er een collectieve schuldenregeling is; Bv. Schuldbemiddelaar komt inventaris opnemen. Sommige (uitvoerings-) maatregelen zijn wel nog mogelijk. Bv. Uithuiszetting; Bv. Opzeggen dekking verzekering; Bv. Telefoon/kabelmaatschappij stopt de dienstverlening; Bv. Strafrechtelijke vervolging in geval van niet-betaling minnelijke schikking; Bv. Schorsing dekking (hospitalisatie) verzekering wegens achterstallige premies die opgenomen zijn in de procedure CSR; Bv. De ex-zelfstandige die kwijtschelding van achterstallige sociale bijdragen verkreeg i.h.k.v. de procedure CSR verliest een deel pensioenrechten. Sommige arbeidsrechters laten het opstarten van een (nieuwe) zelfstandige activiteit niet toe. De gewone huisraad zal in principe nooit verkocht worden. Waardevolle goederen die voor beslag vatbaar zijn, kunnen wel verkocht worden wanneer er geen afbetalingsregeling mogelijk is en de rechtbank een afbetalingsregeling moet opleggen met gehele of gedeeltelijke kwijtschelding van de hoofdsom. Bv. Verkoop auto of huis Wanneer er geen afbetalingsregeling mogelijk is en de rechtbank moet een afbetalingsregeling opleggen, dan kan de rechtbank de hoofdsommen van bepaalde schulden niet kwijtschelden: Onderhoudsgelden; Schadevergoedingen voor lichamelijke schaden veroorzaakt door een misdrijf; Schulden die overblijven uit een faillissement, afgesloten na 1/1/98, indien er geen verschoonbaarheid werd uitgesproken; Straffen: penale boeten en verbeurdverklaringen (in tegenstelling tot de drie hierboven vermelde schulden geldt deze niet-kwijtscheldbaarheid ook in het kader van een minnelijke aanzuiveringsregeling) 1. Er is een termijn van in principe maximaal 7 jaar (te rekenen vanaf de beschikking van toelaatbaarheid) voorzien voor een afbetalingsregeling die de schuldbemiddelaar bereikt. Uitzonderlijk kan de termijn langer zijn (bv. om de eigendom van een woning te kunnen behouden). Indien de rechtbank een afbetalingsregeling oplegt, dan is de termijn in de meeste gevallen beperkt tot vijf jaar. De schuldenaar kan zelf vragen om de procedure stop te zetten (als er reeds een aanzuiveringsregeling is + op basis van een eenvoudige schriftelijke verklaring) maar de rechter beslist hierover. De schuldenaar kan vragen om de schuldbemiddelaar te vervangen indien dit absoluut noodzakelijk is. De rechter beslist hierover, eventueel na het horen van de schuldbemiddelaar. De rechtbank kan ook beslissen om de borgen geheel of gedeeltelijk van hun verbintenis te bevrijden. 1 Nota: omtrent de kwijtschelding van deze schulden is er wel nog juridische discussie en er is al rechtspraak die toch besluit dat kwijtschelding mogelijk blijft.

5