Van schuld naar schone lei

Transcriptie

1

2 Van schuld naar schone lei In Nederland hebben ruim huishoudens te kampen met problematische schulden. Behoort u ook daartoe? Heeft u schulden die u niet kunt afbetalen? Bijvoorbeeld omdat uw inkomen lager is dan uw vaste lasten? Is uw inkomen plotseling gedaald terwijl uw uitgaven hetzelfde zijn of heeft u uw budget onverstandig besteed? Of heeft u wellicht als zelfstandig ondernemer tegenslagen ontmoet die u zelf niet kon opvangen? (Lees in dat geval onze folder Schulden overwinnen... onderneem het! ). Vindt u het vervelend om hulp te vragen of weet u niet waar u moet beginnen? Deze brochure wijst u de weg in de wereld van de schuldhulpverlening. U kunt lezen wat het verschil is tussen vrijwillige en wettelijke regelingen, wie bij deze trajecten betrokken zijn en hoe u ervoor in aanmerking komt. Daarna bent u zelf aan zet. Kunst en vliegwerk...? Schulden ontstaan niet vanzelf. Soms is sprake van onverstandig handelen, soms van een ongelukkige samenloop van omstandigheden. Maar schulden verdwijnen ook niet vanzelf. Sterker nog; als u niets doet, worden ze alleen maar hoger. Misschien kunt u met veel kunst en vliegwerk de eindjes nog een tijdlang aan elkaar knopen; door geld te lenen van familie, tegen hoge rente nog een lening af te sluiten, rekeningen zo laat mogelijk te betalen of artikelen op afbetaling te kopen. Maar daar komt een einde aan. Ineens staat dan de deurwaarder op de stoep. Schuldeisers leggen beslag op uw inkomen of vragen het faillissement aan. Elk moment kan de elektriciteit of telefoon worden afgesloten of kunt u uit huis worden gezet. van schuld naar schone lei

3 2 of deskundige hulp? Zover hoeft het echter niet te komen. Er zijn verschillende vormen van hulp om problematische schulden te voorkomen of op te lossen.voor particulieren en zelfstandige ondernemers. Schuldenaren (degene die de schuld moet betalen) kunnen en moeten eerst proberen gebruik te maken van zogenaamde vrijwillige schuldhulp. Met ondersteuning van een schuldhulpverlener proberen zij tot een aflossingsregeling met hun schuldeisers te komen. Lukt dat niet, dan biedt de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp) alsnog een mogelijkheid om een schuldenvrije toekomst te bereiken. Vrijwillige schuldhulp In kaart brengen De eerste stap van de vrijwillige schuldhulp is altijd het in kaart brengen van uw financiële situatie. De schuldhulpverlener onderzoekt samen met u uw schulden, inkomsten, vermogen en vaste lasten. Ook wordt gekeken naar mogelijkheden om aanvullend inkomen te krijgen (huursubsidie, bijzondere bijstand) of om kosten te besparen. Terugbetalen Soms blijkt dat uw probleem meevalt. U kunt dan tips of hulp krijgen om te voorkomen dat de situatie uit de hand loopt. In andere gevallen blijkt dat u de schulden toch kunt terugbetalen. Als het nodig is, treft de schuldhulpverlener tussen u en de schuldeisers een betalingsregeling. Minnelijk akkoord Als u uit uw inkomen niet alle schulden kunt betalen maar wel een deel, dan kunt u via de schuldhulpverlener een voorstel doen aan uw schuldeisers. Stemmen zij hiermee in, dan is sprake van een minnelijk akkoord. U betaalt in dat geval gedurende drie jaar maandelijks een afgesproken bedrag terug, waarna het restant wordt kwijtgescholden. De schuldhulpverleners gebruiken vaste methodes om uw afloscapaciteit te berekenen. Het bedrag dat u dan zelf vrij kunt besteden, ligt iets onder het bijstandsminimum. Hierbij wordt wel rekening gehouden met bepaalde noodzakelijke kosten. In sommige gevallen kunt u bij een gemeentelijke kredietbank geld lenen om de schuldeisers in één keer het afgesproken bedrag te betalen. U lost dan gedurende drie jaar de lening aan de bank af, uiteraard inclusief rente. Daarna bent u van uw schulden af. van schuld naar schone lei

4

5

6 5 dommen zijn die de bewindvoerder kan verkopen. In de meeste gevallen zal de bewindvoerder de onderneming beëindigen en daarbij zoveel mogelijk geld voor de boedel proberen vrij te krijgen. In geval van uitzondering kan de ondernemer het bedrijf onder toezicht van de bewindvoerder voortzetten. De rechter-commissaris kan in die gevallen toestemming geven voor voortzetting van de onderneming. Verder zal de bewindvoerder uw post openen. Dit zult u wellicht ervaren als een inbreuk op uw privacy. Deze maatregel wordt genomen om te kunnen controleren of de schuldsanering goed verloopt. De bewindvoerder is dan ook alleen geïnteresseerd in zakelijke stukken. Uiteraard is hij verplicht vertrouwelijk om te gaan met alles wat hem onder ogen komt. Bent u het niet eens met de wijze waarop de bewindvoerder dit doet of zijn andere taken uitvoert, dan kunt u de rechtbank daarover per brief informeren. Tijdens de regeling betaalt u in de regel zelf uw vaste lasten en normale rekeningen. Het kan zijn dat de bewindvoerder dit voor u doet en u een vast bedrag voor levensonderhoud krijgt. U moet de bewindvoerder toestemming vragen voor sommige financiële handelingen; tevens moet de bewindvoerder medetekenen op contracten die u wilt afsluiten. Daarnaast wordt van u verwacht dat u zich inspant om zoveel mogelijk geld voor aflossing beschikbaar te stellen. U moet eventueel verhuizen naar een goedkopere woning, beter betaald werk zoeken, indien u parttime werkt, meer uren gaan werken en op andere manieren uw lasten drukken. Uiteindelijk is dat ook voor u zelf beter. Na afloop van de regeling is uw situatie veel gunstiger en is de kans op herhaling van de problemen veel kleiner. Ook bij de wettelijke schuldsanering kan het nodig zijn dat gespecialiseerde hulpverleners u hierbij helpen. Inkomen Als u zich niet aan uw afspraken houdt of als u informatie heeft achtergehouden, dan kan de rechtbank de schuldsanering tussentijds beëindigen. U wordt dan automatisch failliet verklaard waarna de schuldeisers uw schulden weer kunnen opeisen bijvoorbeeld via een beslag op uw inkomen en/of bezittingen. Schone lei Verloopt alles wél volgens de regels, dan verstrekt de rechtbank u na afloop van de vastgestelde periode een schone lei. U hoeft het restant van de schulden dan niet meer terug te betalen. Overigens kan de rechtbank u de schone lei alsnog afnemen als later blijkt dat u informatie heeft achtergehouden of afspraken niet bent nagekomen. van schuld naar schone lei

7 6 Eerst vrijwillige schuldhulp De Wet schuldsanering natuurlijke personen stelt uitdrukkelijk dat een minnelijk akkoord altijd de voorkeur heeft. Uit bovenstaande beschrijvingen mag blijken dat dit voor u ook beter is. Als u financiële problemen heeft, moet u dus eerst proberen via een vrijwillige regeling tot een oplossing te komen. Pas als dat niet lukt, komt de wettelijke regeling binnen bereik. Dit betekent dat u in alle gevallen eerst bij de schuldhulpverleners binnen uw gemeente moet aankloppen. Zij doorlopen de minnelijke regeling met u en zetten u als het nodig is op het spoor van de wettelijke regeling. Geen gemakkelijke uitweg Als u kampt met schulden, vormen het minnelijk akkoord en de wettelijke schuldsanering mogelijk een oplossing. Na drie jaar (meestal) kunt u van uw schulden verlost zijn. Laat u het op een beslag op uw inkomen of een faillissement aankomen, dan heeft u doorgaans helemaal geen zicht op een nieuwe start. Maar wie denkt dat een minnelijk akkoord of wettelijke schuldsanering gemakkelijke uitwegen zijn, vergist zich. In beide gevallen moet u een flinke tijd rondkomen van een minimaal inkomen en kunt u waardevolle bezittingen kwijtraken. In de wettelijke regeling controleren een bewindvoerder en de rechtbank uw post en moet u voor sommige handelingen toestemming vragen. De toelating wordt bekendgemaakt in internetregisters op en Banken, postorderbedrijven en andere ondernemingen kunnen die lijst inzien alvorens ze zaken met u doen. Dat kan voor u een zware last zijn. Maar al deze moeite loont. Als u volhoudt, kunt u na een aantal jaren een nieuwe start maken en heeft u uw financiële toekomst weer volledig in eigen hand. Meer informatie Wilt u meer weten over de vrijwillige of wettelijke regelingen bij schulden? Vraagt u zich af of zij ook in uw geval uitkomst kunnen bieden? Of weet u niet waar u moet beginnen met de oplossing van uw probleem? De dienst Sociale Zaken (sociale dienst) of afdeling Voorlichting in uw gemeente wijst u de weg. Over de wettelijke schuldsanering kunt u ook op de Wsnp-internetsite van de Raad voor Rechtsbijstand s-hertogenbosch meer informatie vinden. Het adres is van schuld naar schone lei

8 Deze folder is een uitgave van de Raad voor Rechtsbijstand s-hertogenbosch. De Raad voor Rechtsbijstand geeft met betrekking tot de Wet schuldsanering natuurlijke personen nog enkele andere folders uit: Spelregels voor een schone lei (informatie over wettelijke schuldsanering) Een akkoord is de moeite waard (informatie over het aanbieden van een akkoord) Schuldeisers kunnen kiezen (informatie over de mogelijkheden voor schuldeisers) Schulden overwinnen...onderneem het! (informatie over het oplossen van financiële problemen voor (ex-)ondernemers) De folders zijn te bestellen via Publieksinfo. Raad voor Rechtsbijstand s-hertogenbosch Versie januari 2006 Bureau Wsnp (0900) ( 0,10 p/m) wsnpinfo@rvr.org