Maatschappelijk verslag ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V.

Transcriptie

1 Maatschappelijk verslag 2014 ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. Houten, 29 juni 2015

2 Inhoudsopgave 1. Aanbieding door de directie...2 I Governance en risicomanagement structuur... 3 II Risicoprofiel en risicobereidheid... 5 III Risicobeheersing... 6 Klantbelang Organisatie en personeel Financiële informatie Profiel van de organisatie Algemeen Organisatie Productassortiment en positionering Beleid Kwaliteit, tijdigheid en bereikbaarheid (zorgplicht) Acceptatieplicht Wanbetalers Verbod op premiedifferentiatie Transparante informatie Kwaliteitsborging werkzaamheden door derden Privacy Naleving relevante wet- en regelgeving Governance Naleving gedragscodes Maatschappelijk verantwoord ondernemen Prestaties in relatie tot belanghebbenden Kwaliteit van producten Uitvoering zorgplicht (inclusief zorgbemiddeling) Afhandeling van klachten en resultaten daarvan Formele en materiële controle, gepast gebruik, voorkomen van misbruik en oneigenlijk gebruik Controle aanpak Normenkader formele controle Organisatie van materiële controle en controle op gepast gebruik Uitvoering van materiële controle en controle op gepast gebruik Vervolgacties en evaluatie van de materiële controles en controles op gepast gebruik Zorgfraude Verantwoording over uitvoer van de Wtcg Pagina 1

3 1. Aanbieding door de directie Inleiding Hierbij biedt ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. (hierna: ONVZ) het Maatschappelijk verslag 2014 aan. ONVZ wil hiermee geïnteresseerden inzicht geven in haar doelstellingen, activiteiten en resultaten over Klanttevredenheid, financiële stabiliteit en continuïteit in zelfstandigheid zijn voor ONVZ drie sleutelkernbegrippen. Wij zijn er trots op dat wij met een gezonde financiële positie, een groeiend marktaandeel en een hoge tevredenheid van onze klanten hebben mogen werken. Maar dit is geen reden om op onze lauweren te rusten. Wij zijn ons zeer bewust dat wij dit richting onze klanten elke dag opnieuw moeten waarmaken. ONVZ is een zelfstandige, financieel gezonde, stabiele onderneming. In continuïteit wordt gewerkt aan het uitvoering geven aan de ondernemingsstrategie. In dit jaar zijn belangrijke stappen gezet om de marktpositie te versterken. Het gemiddeld aantal verzekerden is in 2014 toegenomen tot verzekerden (2013: gemiddeld verzekerden). Het eigen vermogen werd in 2014 verder versterkt, waarmee kan worden voldaan aan de eisen van Solvency II die vanaf 1 januari 2016 van kracht zijn. Ontwikkelingen De concurrentie tussen zorgverzekeraars neemt ieder jaar nog verder toe. Dit lijkt zich vooral te concentreren op prijs, al dan niet door het in de markt zetten van nieuwe doelgroep- of internetlabels door de bestaande zorgverzekeraars. De zogenaamde vergelijkingssites spelen daarbij een prominente rol. De omvang van het verzekerdenbestand lijkt in deze markt belangrijker dan het uiteindelijke rendement. Een gevaarlijke ontwikkeling in een markt met een inherent marginaal rendement. Des te belangrijker is het dat ONVZ niet de prijsconcurrentie aangaat, maar zich onderscheidt door de kwaliteit van de dienstverlening, de vrije keuze van zorgverlener en de inhoud van de verzekeringsdekking. In 2014 is in de markt het verschil tussen de zogenaamde naturapolis en de restitutiepolis nog scherper geworden. De vrije keuze -propositie van ONVZ, welke wordt ingevuld met onder andere de restitutiepolis, is hierdoor nog zichtbaarder geworden. Ondanks het feit dat vaak de hoogte van de premie een dominante rol speelt bij de keuze van de klant voor zijn zorgverzekering, wist ONVZ in het najaar van 2014, net als in het najaar 2013, veel nieuwe klanten aan te trekken. Daartegenover namen bestaande klanten afscheid van ONVZ. Per saldo is het aantal verzekerden sterk gegroeid. Risicomanagement Inleiding Risicomanagement is een middel waarbij op een gestructureerde en expliciete manier risico s beheerst worden door deze risico s in kaart te brengen, te evalueren en er proactief mee om te gaan. De basis voor het risicomanagement is het maken van risicoanalyses. Het vertrekpunt van risicomanagement is het vaststellen van de risicobereidheid. Vervolgens worden de risico s gemanaged door, voor gesignaleerde risico s, vast te stellen hoe de kans van het optreden van het risico of de gevolgen bij het optreden moeten worden beheerst. Risicomanagement is het beheersen van kansen op en gevolgen van deze risico s. Doelstelling risicomanagement Binnen ONVZ is risicomanagement gedefinieerd als een continu proces van effectief omgaan met kansen en risico s die van invloed zijn of kunnen zijn op het behalen van de organisatiedoelstellingen. Het doel van risicomanagement is het versterken van de interne Pagina 2

4 beheersing en het bevorderen van de bewustwording van medewerkers van het bestaan van risico s en de invloed daarvan op hun werk. Risicomanagement is geïntegreerd in de cultuur, in het denken en het gedrag van de medewerkers van ONVZ. In 2014 heeft hierop verdere ontwikkeling plaatsgevonden. Belangrijkste ontwikkelingen in 2014 In het verslagjaar heeft ONVZ diverse werkzaamheden uitgevoerd in het kader van de interne beheersing, zoals: - het vaststellen van de risicobereidheid; - het actualiseren en vaststellen van het beleid van de ORSA/ ERB; - de rapportage ORSA/ERB 2014; - risicoanalyses in het kader van de vervanging van de informatiesystemen; - het geven van interne risicomanagementtrainingen. Het risicomanagement wordt nader toegelicht aan de hand van de volgende paragrafen: I. governance en risicomanagementstructuur; II. risicoprofiel en risicobereidheid; III. risicobeheersing. I Governance en risicomanagement structuur Three lines of defence ONVZ heeft haar risicobeheersing ingericht aan de hand van het three lines of defence - principe. Dit principe hanteert drie verdedigingslinies waaraan de bedrijfsvoering onderhevig is. Per verdedigingslinie is aangegeven wie daaronder vallen en wat hun taken en bevoegdheden zijn. Primair zijn de (divisie)managers (eerste lijn) verantwoordelijk voor het ontwerp en de werking van hun systeem van interne beheersing, inclusief risicobeheersing, van de onderliggende processen en systemen. Deze eerste lijn draagt de dagelijkse verantwoordelijkheid voor de risicobeheersing en voert het risicobeleid uit. Zij brengt risico s in kaart aan de hand van risk self assessments en is verantwoordelijk voor de benoemde, van toepassing zijnde, beheersmaatregelen. De functies in de tweede lijn zijn verantwoordelijk voor het ontwikkelen van risicobeleid, het bieden van ondersteuning bij implementatie, het waarborgen en monitoren van de kwaliteit, aantoonbaarheid en uniformiteit van de interne controle en risicobeheersing. De tweede lijn faciliteert hierin de gehele organisatie. Zij bewaakt de kwaliteit van de wijze waarop de risico s en maatregelen worden geïnventariseerd en de beheersmaatregelen worden uitgevoerd. Diverse disciplines werken hiertoe samen, te weten: de risicobeheerfunctie, de compliancefunctie, de actuariële functie, financial control, de fraudecoördinator en informatiebeveiliging. De interne-auditfunctie vormt de derde lijn. Deze functie is geheel onafhankelijk gepositioneerd. De interne-auditfunctie toetst het gehele risicobeheersingsraamwerk, inclusief het functioneren van risicomanagement. Pagina 3

5 1st Line of Defence 2nd Line of Defence 3rd Line of Defence Bedrijfsvoering Risico- en controle functies Interne auditfunctie Verantwoordelijk voor het ontwerp en de werking van hun systeem van interne beheersing, inclusief risicobeheersing, van de onderliggende processen en systemen. Verantwoordelijk voor het ontwikkelen van risicobeleid, het bieden van ondersteuning bij implementatie, het waarborgen en monitoren van kwaliteiten, aantoonbaarheid en uniformiteit van de interne controle en risicobeheersing en faciliteert hierin de gehele organisatie. Verantwoordelijk voor het toetsen van het gehele risicobeheersingsraamwerk, inclusief het functioneren van risicomanagement. De directie draagt de eindverantwoordelijkheid voor de risico s die ONVZ neemt en is er daarnaast verantwoordelijk voor dat de risicobereidheid in overeenstemming is met de bedrijfsstrategie. De raad van commissarissen oefent toezicht uit op de werking van de interne risicobeheersings- en controlesystemen, het beleid van de directie en de bedrijfsdoelstellingen van ONVZ. Risicocommissie Conform de uitgangspunten van de Code is uit de raad van commissarissen een risicocommissie ingericht. In verband met de omvang van ONVZ is ervoor gekozen om de risicocommissie te combineren met de auditcommissie. De audit- en risicocommissie is belast met het voorbereiden van het toezicht op de directie ten aanzien van de risicobereidheid, het risicomanagementbeleid en de uitwerking van dit beleid. Deze commissie brengt hierover advies en verslag uit aan de raad van commissarissen en is verantwoordelijk voor de kwaliteit en tijdigheid van de informatie aan de raad van commissarissen. Risicomanagement charter In het risicomanagement charter wordt een beschrijving gegeven van de inrichting van de organisatie, de risicobeheersingsstructuren en de hoofdlijnen van het risicomanagementbeleid. Daarnaast worden de verantwoordelijkheden, de bevoegdheden en de taken op het gebied van risicomanagement nader omschreven. Risk manual De risk manual geeft invulling aan hoe risico s in kaart gebracht en gemanaged moeten worden. Deze handleiding geeft handvatten aan het management met betrekking tot het uitvoeren van de risk self assessment en biedt inzicht in de werkzaamheden van risicomanagement. ORSA/ERB De ERB is het equivalent van de ORSA zoals die onder de toezichtregels Solvency II verplicht zal zijn. Bij de uitvoering van de ORSA/ERB is door ONVZ invulling gegeven aan de actuele ORSA richtlijnen. De ORSA/ERB heeft als doel aan te tonen dat ONVZ bij het door haar vastgestelde beleid ook in moeilijke tijden solvabel blijft. Belangrijke uitgangspunten hierbij zijn dat de ORSA/ERB: - onderdeel is van het risicomanagementsysteem; - onderdeel is van het vaststellen/herijken van de strategie en de premiebepaling; - minimaal eenmaal per jaar wordt uitgevoerd; - ad hoc wordt uitgevoerd, indien zich een gebeurtenis voordoet die een majeure impact kan hebben op het te voeren beleid en/of de vermogenspositie van ONVZ. Daarnaast worden de verantwoordelijkheden, de bevoegdheden en de taken binnen het ORSA/ERB-proces nader omschreven. Pagina 4

6 II Risicoprofiel en risicobereidheid Strategische risicoanalyse Ten minste jaarlijks stelt de directie de strategische risico s vast. Deze risico s worden op basis van kans en impact, en de aanduiding laag, gemiddeld en hoog ingeschaald. De kans en impact worden ingeschat met inbegrip van de actuele beheersmaatregelen. De strategische risico s en de actuele beheersmaatregelen worden vastgelegd in een risicodossier. In 2014 is de jaarlijkse risico-inventarisatie uitgevoerd op basis van de risicocategorieën zoals deze binnen het Solvency II-kader worden toegepast. Bij deze periodieke inventarisatie zijn de strategische risico s opnieuw herijkt. De toprisico s zijn in dit proces vastgesteld en zijn in belangrijke mate overeenkomstig Uit de strategische risico analyse zijn de volgende toprisico s afgeleid: 1. afhankelijkheid van politieke besluitvorming (omgevingsrisico) 2. inadequate risicoverevening (verzekeringstechnisch risico) 3. IT systeemovergang (IT-risico) 4. wet- en regelgeving druk (juridisch risico) 5. prijsconcurrentie (omgevingsrisico) 6. inadequate zorginkoop (verzekeringstechnisch risico). Risicoprofiel Het risicoprofiel wordt periodiek binnen de directie besproken. Aan de hand van de actualiteiten en de economische en politieke ontwikkelingen wordt getoetst in hoeverre het risicoprofiel gedurende de afgelopen periode gewijzigd is. Daarnaast worden ook de beheersmaatregelen beoordeeld en waar nodig aangescherpt. Risicobereidheid Risicocategorieën Financieel marktrisico Financiële risico s Tegenpartijkredietrisico Verzekeringstechnisch risico IT-risico Liquiditeitsrisico Nietfinanc Operationeel uitvoeringsrisico Omgevingsrisico Integriteitsrisico Definitie Het risico op verliezen of op een ongunstige verandering in de financiële situatie als direct of indirect gevolg van schommelingen in het niveau en de volatiliteit van de marktprijzen van activa, verplichtingen en financiële instrumenten. Het risico op verliezen of op een ongunstige verandering in de financiële situatie als gevolg van schommelingen in de kredietwaardigheid van tegenpartijen en debiteuren waaraan ONVZ in de vorm van een tegenpartijrisico blootstaat. Het risico dat uitkeringen (nu dan wel in de toekomst) niet gefinancierd kunnen worden uit premie- en/of beleggingsinkomsten als gevolg van onjuiste en/of onvolledige (technische) aannames en grondslagen bij de ontwikkeling en premiestelling van het product. Het risico dat verzekeringsondernemingen geen beleggingen en andere activa te gelde kunnen maken om aan hun financiële verplichtingen te voldoen wanneer deze opeisbaar zijn. Het risico op verliezen door inadequate of falende interne procedures, personeel of systemen of door externe gebeurtenissen. Het risico als gevolg van buiten de organisatie of groep komende veranderingen op het gebied van concurrentieverhoudingen, belanghebbenden, reputatie, ondernemingsklimaat en politiek. Het risico dat bedrijfsprocessen en informatievoorziening onvoldoende integer, niet continu of onvoldoende beveiligd worden ondersteund door IT. Het risico dat de integriteit van de instelling dan wel het financiële stelsel wordt beïnvloed als gevolg van niet-integere, onethische gedragingen van de organisatie, medewerkers dan wel van de leiding in het kader van wet- en regelgeving en maatschappelijke en door de instelling opgestelde normen. Pagina 5

7 Risicocategorieën Juridisch risico Uitbestedingsrisico Belastingrisico Definitie Het risico samenhangend met (veranderingen in en naleving van) wet- en regelgeving, het mogelijk bedreigd worden van haar rechtspositie, met inbegrip van de mogelijkheid dat contractuele bepalingen niet afdwingbaar of niet correct gedocumenteerd zijn. Het risico dat de continuïteit, integriteit en/of kwaliteit van de aan derden (al dan niet binnen een groep, al dan niet aan de sponsor) uitbestede werkzaamheden dan wel door deze derden ter beschikking gestelde apparatuur en personeel worden geschaad. Het risico dat zich voor kan doen bij bestaande en toekomstige fiscale transacties / bedrijfsprocessen. Per risicocategorie worden normen en limieten benoemd die aangeven wanneer risico s nog acceptabel zijn. Vervolgens worden de risico s gemanaged door, voor gesignaleerde risico s, vast te stellen hoe de kans van het optreden van het risico of de gevolgen bij het optreden moeten worden beheerst. De kans dat omstandigheden kunnen leiden tot verrassingen wordt hierdoor verkleind. Ten aanzien van de risicobereidheid hanteert ONVZ als interne norm het benodigde aanwezige kapitaal uitgedrukt in de solvabiliteitsmarge. Voor een gezonde bedrijfsvoering acht ONVZ, onder het huidige regime, een solvabiliteitsmarge van tenminste 200% noodzakelijk. De huidige aanwezige solvabiliteit wordt als ruim voldoende beschouwd voor de komende wijzigingen in het huidige zorgstelsel, de mogelijke groei van het verzekerdenaantal en voor de invoering van Solvency II. III Risicobeheersing Algemeen Mede door de Wft en in voorbereiding op Solvency II neemt het belang van risicomanagement verder toe. Het risicomanagement, onder verantwoordelijkheid van de voorzitter van de directie, wordt breed opgepakt. Op basis van het toepassen van het Solvency II-kader zijn de belangrijkste risico s benoemd en uiteengezet in een score. Door classificatie naar kans, impact en mate van control ontstaat een verder inzicht in de waarschijnlijkheid dat risico s zich voordoen, de mogelijke gevolgen hiervan en de onderlinge rangschikking. Binnen het risicomanagement neemt de risicoanalyse op de naleving van de Zorgverzekeringswet een belangrijke plaats in. De inherente risico s worden bepaald op basis van (wijzigingen in) de Zorgverzekeringswet, het controleprotocol van de NZa en wet- en regelgeving. Organisatiespecifiek zijn binnen de verantwoordelijke afdelingen de beheersmaatregelen vastgesteld en getoetst en is het restrisico bepaald. In de gevallen waarbij het restrisico boven het toegestane risico ligt, zijn aanvullende controleactiviteiten ontplooid. Solvency II De Solvency II-richtlijn wordt vanaf 1 januari 2016 van toepassing op alle verzekeraars in Europa. Deze richtlijn kent een nieuw solvabiliteitsraamwerk waarin het kapitaal beter afgestemd is op de risico s, waaraan een verzekeraar blootgesteld wordt in het nastreven van zijn bedrijfsdoelstellingen. De ORSA/ERB speelt hierin een centrale rol. ONVZ neemt door het uitvoeren van de ORSA/ERB de verantwoordelijkheid om risico s, kapitaal en rendement in samenhang te brengen binnen de context van haar eigen strategie voor nu en in de toekomst. Hiervoor gebruikt zij de volgene risicoindeling: Pagina 6

8 Hoofdcategorieën Subcategorieën Financiele risico s Renterisico Aandelenrisico Vastgoedrisico Financieel Marktrisico Tegenpartijkrediet risico Spreadrisico Valutarisico Concentratierisico Verzekeringstechnisch risico Liquiditeitsrisico Premie- en voorzieningenrisico Catastrofe risico Zorginkoop risico Operationeel Risico Subcategorieën Operationeel risico Operationeel uitvoeringsrisico Omgevingsrisico IT risico Integriteitsrisico Juridisch risico Uitbestedingsrisico Belastingrisico ERB-rapportage ONVZ heeft in 2014 een ORSA/ERB uitgevoerd. In de ORSA/ERB zijn de strategische risico s van de organisatie via scenario s gekwantificeerd en geprojecteerd naar de toekomst (tot en met 2017) in de vorm van de ontwikkeling van de winst-en-verliesrekening en de balans. Op basis hiervan zijn het eigen vermogen en de Solvency Capital Requirement (SCR) voor elk van de jaren 2015, 2016 en 2017 geprognosticeerd. ONVZ verkrijgt, door middel van de resultaten uit de ORSA/ERB, inzicht in de gevolgen van interne en externe risico s die op langere termijn kunnen optreden. Op basis hiervan zijn het benodigd eigen vermogen en de benodigde SCR voor elk van de toekomstige jaren berekend. Afhankelijk van de resultaten worden maatregelen getroffen of wordt het beleid aangepast. Bij de uitvoering van de ORSA/ERB zijn onder andere de directie en het senior management betrokken Bepaling van de Strategische Asset Allocatie (SAA) Voor ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. en ONVZ Aanvullende Verzekering N.V. worden separate beleggingsportefeuilles aangehouden, waarbij de portefeuilles voor ONVZ wel in totaliteit worden bezien. De SAA dient twee doelen. Ten eerste is het de basis voor de solvabiliteit van ONVZ. Ten tweede dient het jaarlijkse beleggingsresultaat structureel positief bij te dragen aan de hoogte van de premie. Op basis van deze doelstellingen heeft ONVZ het vertrekpunt voor de SAA intern vastgesteld. Er is gekozen voor een defensieve verhouding van 90% vastrentend en 10% aandelen. Pagina 7

9 De beleggingscommissie van ONVZ komt ieder kwartaal bijeen en bespreekt aan de hand van de risicorapportage van de vermogensbeheerder de beleggingsportefeuille. Door de beleggingscommissie wordt terugkoppeling van de vergaderingen gegeven aan de audit- en risicocommissie. Het onroerend goed voor eigen gebruik wordt niet betrokken in de SAA. Matching- en renterisico Het beleid is erop gericht om te allen tijde aan de verplichtingen te kunnen voldoen. De liquiditeiten worden dagelijks gemonitord. Tijdelijke overschotten op liquide middelen worden belegd of op deposito s geplaatst. Indien de overschotten een permanent karakter krijgen, worden deze op basis van het beleggingsbeleid overgeheveld van liquide middelen naar belegd kapitaal. Door middel van het beleggings- en liquiditeitsbeleid en het premiebeleid draagt ONVZ zorg voor een goede match tussen de debet- en de creditzijde van de balans. Met betrekking tot de beleggingen maakt ONVZ een afweging tussen enerzijds een optimale matching en anderzijds een optimaal rendement. Bij deze afweging wordt geaccepteerd dat de duration op de beleggingen langer is dan de duration van de technische voorzieningen, welke met circa 1 kort is. Bij de beoordeling van dit risico wordt gewogen dat hiertoe additioneel risicokapitaal wordt aangehouden. De samenstelling van de portefeuille vastrentend en staatsobligaties (handelsportefeuille) per 31 december 2014 op basis van marktwaarde naar credit rating is als volgt: Marktwaarde portefeuille Staatsobligaties Staatsobligaties Obligatiefondsen Subtotaal (handelsportefeuille) Totaal % AAA ,5% AA ,5% A ,3% BBB ,3% BB ,0% B ,1% N/C ,3% Totaal ,0% De beleggingen in staatsobligaties (zowel langlopend als handelsportefeuille) en obligatiefondsen worden gewaardeerd op marktwaarde. De langlopende beleggingen in staatsobligaties werden tot en met 2013 gewaardeerd op basis van geamortiseerde kostprijs. De impact van 1% van de rentegevoeligheid op het eigen vermogen van veranderingen in rentestanden met betrekking tot de vastrentende portefeuille van 100 basispunten, wordt weergegeven in onderstaande tabel. Eigen vermogen % -9,0-11,4-1% 9,0 11,4 De afname van de impact wordt veroorzaakt door de aankoop van de staatsobligaties (handelsportefeuille). De gemiddelde duration van de portefeuille vastrentend is 3,2 (2013: 3,2). Pagina 8

10 De impact van de rentegevoeligheid op de portefeuille kortlopende staatsobligaties (handelsportefeuille) is beperkt vanwege de beperkte duration (<1). Financieel marktrisico Ter beheersing van het marktrisico voert ONVZ een beleggingsbeleid waarin rekening wordt gehouden met de organisatiedoelstellingen en inherente risico s op korte en lange termijn. De beleggingen in aandelen en in obligatiefondsen zijn ondergebracht in een drietal beleggingsfondsen. Van de fondsen waarin ONVZ participeert, zijn de onderliggende stukken, op basis van het look through -principe en de actuele koers, bekend. Waardering vindt plaats tegen actuele koersen en betreft fondsen waarvan de stukken ook daadwerkelijk tegen betreffende koersen verhandeld kunnen worden. Het belegde vermogen in de zogenoemde PIIGS-landen betreft uitsluitend beleggingen in bedrijven. De portefeuille aandelen bestaat voor 2,4% (2013: 3,0%) uit deze beleggingen en de portefeuille obligatiefondsen voor 6,0% (2013: 18,9%). De exposure van de beleggingen in deze landen is niet meer of minder dan de marktontwikkeling van deze (beurs)koersen. De reële waarde van de overige financiële beleggingen (inclusief handelsportefeuille staatsobligaties) uitgesplitst naar de drie levels van reële waarden op grond van RJ is ultimo 2014 als volgt: Levels Staatsobligaties Staatsobligaties Obligatiefondsen Aandelenfonds (handelsportefeuille) Totaal % Level ,7% Level ,3% Level ,0% Totaal ,0% De impact op het eigen vermogen van veranderingen in de marktwaarde van de participaties in aandelenfondsen van 10% wordt weergegeven in onderstaande tabel. Eigen vermogen % 5,6 4,7-10% -5,6-4,7 De toename van de impact wordt veroorzaakt door de toename van de absolute omvang van de aandelenparticipaties als gevolg van de koersontwikkeling. Afgeleide financiële instrumenten ONVZ maakt geen gebruik van afgeleide financiële instrumenten. Valutarisico Valutarisico is het risico voor de gevoeligheid van de waarde van activa en verplichtingen voor veranderingen in het niveau van wisselkoeren. ONVZ loopt uitsluitend valutarisico in de beleggingsportefeuille die een wereldwijde spreiding kent, waarbij een deel van de beleggingen is genoteerd in vreemde valuta. Het netto valutarisico voor deze portefeuille is beperkt. Tegenpartijkredietrisico Om het tegenpartijkredietrisico te beheersen, wordt een groot deel van de vastrentende waarden belegd in Nederlandse staatsobligaties. Indien buitenlandse staatsobligaties aangekocht worden, moet het land minimaal een AAA-rating hebben. De liquide middelen Pagina 9

11 worden verspreid over verschillende Nederlandse banken en indien de omvang uitstijgt boven hetgeen beleidsmatig is bepaald, wordt het bovenmatig deel in kortlopende AAAstaatsobligaties belegd. Om het debiteurenrisico zo veel mogelijk te mitigeren, heeft ONVZ verschillende maatregelen genomen, waaronder implementatie van adequate incassoprocedures ten aanzien van zowel individuele verzekerden als verzekeringsadviseurs en collectiviteiten. Verder bewaakt ONVZ actief de ontwikkeling en spreiding van het debiteurenrisico. ONVZ neemt niet deel aan het incassoprotocol Zorgverzekeringswet. ONVZ verstrekt in beperkte mate voorschotten aan zorgverleners. Dit betreft uitsluitend ziekenhuizen en GGZ-instellingen. Het risico op voorschotten aan deze zorgverleners is gemitigeerd, doordat contractueel bepaald is dat ONVZ de mogelijkheid heeft om de voorschotten met uitstaande declaraties te verrekenen. Verstrekte voorschotten hebben daarnaast een omvang die lager is dan de omvang van het uitstaande onderhanden werk. Met diverse zorginstellingen zijn aanneemsommen of omzetplafonds afgesproken. Indien meer gefactureerd wordt dan hetgeen afgesproken is, moet de zorginstelling dat terugbetalen. Het risico op oninbaarheid wordt gemitigeerd doordat enerzijds Multizorg VRZ B.V. de omzet van de zorginstellingen actief monitort en anderzijds doordat de declaratiestroom van ziekenhuizen over 2014 laat op gang is gekomen, waardoor verrekening mogelijk is. Het concentratierisico voor ONVZ wordt gemitigeerd door de spreidingseisen zoals deze zijn bepaald in het beleggingsbeleid. In het beleggingsbeleid zijn onder andere specifieke eisen opgenomen voor de hoogte van de uitstaande banksaldi bij één bank in relatie tot de rating van de betreffende bank, maar ook spreidingseisen met betrekking tot de beleggingsmix. De afwaardering van de Nederlandse Staat door S&P heeft geen effect op het beleggingsbeleid. Daar de andere ratingbureaus geen afwaardering hebben toegepast, blijft Nederland conform het treasurystatuut in de hoogste ratingcategorie. Verzekeringstechnisch risico De verzekeringstechnische risico s hangen nauw samen met de ontwikkelingen in de Nederlandse zorgsector. Belangrijke aandachtsgebieden hierbij zijn concurrentie, prijsstelling, consumentengedrag, ontwikkelingen van wet- en regelgeving en ontwikkeling van de zorginflatie. ONVZ schat, uitgaande van de vermogenspositie, bij haar premiestelling deze risico s vooraf zo goed mogelijk in en tracht deze waar mogelijk te verkleinen of in zijn geheel te mitigeren, mede door selectiebeleid op aanvullende verzekeringen. Onzekerheden in de zorgbranche Zorgverzekeringsstelsel Het huidige private zorgverzekeringsstelsel bestaat uit twee delen. Het eerste deel betreft de basisverzekering, een verplichte verzekering voor alle ingezetenen in Nederland en alle niet-ingezetenen die ter zake van in Nederland in dienstbetrekking verrichte arbeid aan loonbelasting onderworpen zijn. De invulling van de dekking van de basisverzekering wordt door de overheid bepaald. De zorgverzekeraar is verplicht alle onder de kring der verzekerden vallende personen, ongeacht leeftijd en gezondheidsrisico s, te accepteren. Tevens moet de nominale premie die de verzekeraar bij de verzekerde in rekening brengt voor alle verzekerden gelijk zijn. Het tweede deel van het systeem betreft de (vrijwillige) aanvullende verzekering. De dekking van deze verzekering is niet gebonden aan overheidsbepalingen. Voorts heeft de verzekeraar de mogelijkheid van premiedifferentiatie voor deze verzekering. Financieringsstelsel kosten medisch specialistische zorg en GGZ-zorg Het huidige financieringsstelsel voor de medisch specialistische- en GGZ-zorg leidt tot een aantal onzekerheden voor de zorgverzekeraars. Deze worden hierna geschetst. Daarbij wordt opgemerkt dat deze paragraaf zich beperkt tot het in 2014 vigerende systeem. Pagina 10

12 A. Medisch specialistische zorg: het systeem van DOT en registratie-/declaratieregels Als gevolg van de complexiteit van de in 2012 gewijzigde DBC-systematiek is de omvang van de gedeclareerde zorgvraag van de post medische zorg in ziekenhuizen ook in 2014 nog met onzekerheid omgeven. Met de afwikkeling van de zogeheten self assessments zijn, overeenkomstig het mandaat van de NZa, het merendeel van de onzekerheden over 2012 en 2013 opgelost. Voor 2014 bestaat echter nog wel onzekerheid omdat de uitkomsten van die self assessments niet één op één op 2014 kunnen worden geprojecteerd en hier door de ziekenhuizen nog geen onderzoek naar is gedaan. ONVZ heeft de afspraken met ziekenhuizen op basis van het schadejaar gefixeerd door middel van plafondafspraken (of aanneemsommen) en heeft daarmee bovengenoemde risico's in belangrijke mate ingeperkt. B. Medisch specialistische zorg: bepaling verhouding vast/variabel De verhouding tussen de vaste component ziekenhuiskosten (die 100% nagecalculeerd wordt) en de variabele component (die niet nagecalculeerd wordt) is van belang voor het resultaat van de zorgverzekeraars. Er geldt per segmentonderdeel een van te voren vastgesteld vast/variabel-percentage voor de ziekenhuiszorg welke is vastgelegd in een nacalculatieschema en niet-ziekenhuis specifiek is. Er is nog wel (zij het beperkt) onzekerheid over de verhouding vast/variabel voor de nog te ontvangen declaraties en de toerekening van aanneemsommen over de prestaties en daarmee over het vaste dan wel variabele deel. C. Financiering GGZ In 2014 geldt voor de GGZ-sector een stelsel van prestatiebekostiging, vergelijkbaar met de Medisch Specialistische Zorg (MSZ). Daarmee is het risico voor de zorgverzekeraars feitelijk bepaald door de wijze waarop de verzekeraar de GGZ-zorg bij de GGZ-instelling heeft ingekocht. Het verzekeringstechnische risico op de GGZ-zorg is voor de zorgverzekeraar beperkt als gevolg van de HKC, de bandbreedteregeling (zie hierna) en de 100% nacalculatie van de GGZ-zorg voor verzekerden jonger dan 18 jaar. D. Onzekerheden door de werking van het risicovereveningssysteem De werking van het risicovereveningssysteem brengt met zich mee dat het circa drie jaren duurt voordat tot een definitieve afrekening met de individuele zorgverzekeraars overgegaan kan worden. Dat betekent een cumulatie van onzekerheden ten aanzien van de vereveningsbijdrage in die periode. De resultaten voor de tweede voorlopige vaststelling 2011 zijn beschikbaar. Hierdoor heeft de zorgverzekeraar inzicht in de uitkomsten van de risicoverevening onder de Zorgverzekeringswet tot en met 2011 en daarmee tevens een beter beeld voor de jaren na Ook zijn als gevolg van de beschikbaarheid van de resultaten van deze jaren de onzekerheden over de effecten van verdeelfouten in het model afgenomen. Ziekenhuizen steken steeds meer energie in het opleveren van goede declaraties. Over 2014 worden echter geen omzetverantwoordingen voor de zorgverzekeraars opgesteld. Dit vertaalt zich in onzekerheden bij de zorgverzekeraars door het mogelijk ten onrechte inbrengen van declaraties in het systeem van risicoverevening. De hiervoor weergegeven onzekerheden kunnen invloed hebben op het resultaat over 2014 en de hoogte van de technische voorzieningen voor de basisverzekering per eind Mechanismen ter mitigering van de onzekerheden Naast de ex-ante risicoverevening en de contractbepalingen is ex-postcompensatie als een mechanisme aanwezig ter compensatie van vorengenoemde onzekerheden. Het risicovereveningsmodel Verzekeringstechnisch is de combinatie van acceptatieverplichting en verbod op premiedifferentiatie onmogelijk tenzij er een systeem van inkomstenverrekening buiten de verzekerde om is. Ook is een risico-mitigerend systeem nodig in verband met de hiervoor genoemde onzekerheden bij de financiering van de ziekenhuiszorg en de GGZ. Dit systeem, het risicovereveningsmodel, bestaat uit twee delen: het ex-ante en het ex-post deel. 1. Ex-ante bijdrage Gedurende een jaar (ex-ante) krijgt een zorgverzekeraar per verzekerde een bijdrage uit het vereveningsfonds, dat is gebaseerd op een aantal vereveningscriteria. Op deze bijdrage Pagina 11

13 wordt een rekenpremie in mindering gebracht. Deze rekenpremie is de basis voor de vaststelling van de nominale premie van de zorgverzekeraar. Door de ex-ante-bijdrage ontvangt de zorgverzekeraar per saldo een bijdrage per verzekerde die overeenkomt met de vooraf verwachte zorgconsumptie van die verzekerde. Hoewel hierdoor op verzekeraarniveau de verwachte schaden grotendeels gedekt worden door de verwachte opbrengsten, wijken de werkelijke schaden af van de verwachting. Daarom wordt de bijdrage uit het vereveningsfonds achteraf deels aangepast aan de werkelijke schaden. Daarmee wordt ook een deel van de onzekerheden in de ziekenhuiszorgen ggz-financiering gemitigeerd. Dit is het ex-post deel, bestaande uit een aantal stappen. 2. Ex-post compensatiemechanismen De precieze vormgeving en de mate van inzet van de ex-postcompensatiemechanismen ligt vooraf vast. Zorgverzekeraars kunnen dus bij de premiecalculaties rekening houden met de consequenties van de ex-post compensatiemechanismen. Deze mechanismen bestaan in 2014 uit de volgende vier componenten: A. Flankerend beleid macrokosten Het flankerend beleid bestaat uit twee onderdelen: 1. Na een verzekerdennacalculatie worden de macrokosten in kaart gebracht. Daarna wordt de vereveningsbijdrage opgehoogd naar het niveau van de macrokosten. Vervolgens wordt het verschil tussen macrokosten en macrovereveningsbijdrage (na verzekerdennacalculatie) in mindering gebracht op de vereveningsbijdrage van de zorgverzekeraars op basis van een gelijk bedrag per premiebetalende verzekerde. Door deze correctie wordt voorkomen dat overschrijdingen onevenredig doorwerken naar zorgverzekeraars met een sterk afwijkend risicoprofiel. 2. Dit onderdeel wordt alleen toegepast als er in de periode tussen de toekenning van de vereveningsbijdrage en 1 januari van het vereveningsjaar wijzigingen in het te verzekeren pakket worden aangebracht. Dit onderdeel van het flankerend beleid wordt bij de eerste voorlopige vaststelling van de vereveningsbijdrage 2014 door het Zorginstituut Nederland (ZiNL) toegepast. B. Hoge kosten compensatie op geneeskundige GGZ Op de kosten geneeskundige GGZ voor verzekerden vanaf 18 jaar wordt HKC toegepast. Kosten boven een drempelbedrag van worden voor 90% nagecalculeerd. C. Bandbreedteregeling variabele ziekenhuiskosten en geneeskundige GGZ Indien het resultaat per premiebetalende verzekerde van een verzekeraar voor de variabele ziekenhuiskosten na toepassing van vorengenoemde compensatiemechanismen meer dan 40,00 per premiebetalende verzekerde ten opzichte van het marktgemiddelde bedraagt (hetzij positief, hetzij negatief), wordt het meerdere voor 90% nagecalculeerd met het vereveningsfonds. Indien het resultaat van een verzekeraar voor de kosten geneeskundige GGZ na toepassing van alle compensatiemechanismen meer dan 12,50 bedraagt (hetzij positief, hetzij negatief), wordt het meerdere voor 90% nagecalculeerd met het vereveningsfonds. D. Integrale nacalculatie vaste kosten (ziekenhuisverpleging en kosten geneeskundige GGZ voor verzekerden jonger dan 18 jaar) De vaste kosten (een deel van de kosten ziekenhuisverpleging en de kosten voor geneeskundige GGZ voor verzekerden jonger dan 18 jaar) worden voor 100% nagecalculeerd. Onzekerheid resultaat Basisverzekering De hiervoor weergegeven onzekerheden kunnen een significante invloed hebben op het verevenings-resultaat van ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. over 2014, dat in de periode definitief wordt vastgesteld. Ook de nog te ontvangen definitieve afrekeningen Zorgverzekeringswet over de jaren 2011 tot en met 2013 kunnen significante invloed hebben op het vereveningsresultaat. ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. heeft bij de vaststelling van de technische voorzieningen voor de basisverzekering op prudente wijze rekening gehouden met deze onzekerheden en daarbij de verwachtingen van de directie betrokken. Pagina 12

14 Impactanalyse Basisverzekering Voor ONVZ is een impactanalyse uitgevoerd rondom de onzekerheden waarmee zorgverzekeraars in het kader van de basisverzekering, en in het bijzonder het risicovereveningsmodel, te maken hebben. Per verzekeringstechnische onzekerheid zijn, in relatie tot budget en schadelast, drie scenario s doorgerekend voor wat betreft de gevolgen voor het netto verzekeringstechnisch resultaat. Deze drie scenario s bestaan uit een worst case -scenario, een best estimate -scenario en een best case -scenario. De impactanalyse is opgesteld voor de afzonderlijke jaren 2012, 2013 en Waar nodig is rekening gehouden met eventuele afhankelijkheden tussen onzekerheden binnen een scenario. De drie scenario s zijn opgesteld op basis van eigen inzichten. Deze eigen inzichten worden gevoed door historische (verevenings)resultaten, portefeuilleontwikkelingen en macroinschattingen. Uit de uitgevoerde impactanalyses ultimo 2014 is gebleken dat bij de door ONVZ aangehouden technische voorzieningen adequaat rekening is gehouden met de onzekerheden rondom de risicoverevening. Herverzekering Binnen het risicovereveningssysteem wordt in 2014 op geneeskundige GGZ de HKC toegepast. Voor verzekerden vanaf 18 jaar worden de kosten boven een drempelbedrag van voor 90% verevend. De Nederlandsche Bank (DNB) beschouwt de HKC als een vorm van herverzekering. Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschade N.V. (NHT) De NHT dekt alle aanspraken op Nederlandse polissen als gevolg van terroristische aanslagen tot een maximumbedrag van 1 miljard. Claims als gevolg van terroristische aanslagen boven dit maximum worden uitgesloten in de polisvoorwaarden. De jaarlijks te betalen premie aan de NHT is gebaseerd op het marktaandeel. De verliezen van de NHT worden eveneens verdeeld over de aangesloten verzekeraars op basis van hun respectieve marktaandeel. Het risico ten aanzien van de aanvullende verzekeringen is niet herverzekerd. Omgevingsrisico Omgevingsrisico betreft het risico als gevolg van strategische besluiten in combinatie met van buiten de organisatie komende veranderingen op het gebied van concurrentieverhoudingen, belanghebbenden, reputatie en ondernemingsklimaat. Jaarlijks wordt een uitgebreide interne en externe analyse gemaakt. In deze analyse wordt stilgestaan bij onderwerpen zoals een evaluatie van de eindejaarscampagne, analyse zorginkoop, financiële analyse en relevante trends en ontwikkelingen. ONVZ is van mening dat de stelselgevoeligheid door politieke besluitvorming met betrekking tot het risicovereveningsstelsel, de prestatiebekostiging en de effecten van wijzigende regelgeving leidt tot verhoogde risicodragendheid bij zorgverzekeraars en onder meer ook tot clustering in de markt. In 2012 zijn stelselwijzigingen in het zorgstelsel doorgevoerd, waardoor er trendbreuken ontstaan die het inzicht in de cijfers beperken. De wijzigingen betreffen onder andere: - prestatiebekostiging; - invoering meerjarig hoge kosten (MHK); - afschaffing macronacalculatie; - invoering flankerend beleid; - uitbreiding vrije prijzen ziekenhuizen; - invoering nieuwe declaratiesystematiek DBC-zorgproducten. Pagina 13

15 De onzekerheden van de stelselwijzigingen met betrekking tot schadejaar 2012 zijn in 2014 nog onverminderd van kracht. Doordat over het schadejaar 2014 deze onzekerheden ook spelen, is de totale onzekerheid verder toegenomen. Daarnaast bestaat het risico als gevolg van strategische besluiten in combinatie met van buiten de organisatie komende veranderingen op het gebied van concurrentieverhoudingen, belanghebbenden, reputatie en ondernemingsklimaat. Dit risico uit zich in onder andere: - imago van (zorg)verzekeraars; - imago van verzekeringsadviseurs; - discussie over vrije keuze en reserves bij zorgverzekeraars. Operationele risico s De operationele risico s die ONVZ loopt, zijn grotendeels inherent aan de branche. De operationele risico s worden onder meer gemonitord op basis van prestatie-indicatoren. ONVZ heeft de beheersing van de schadelasten aangescherpt door controleactiviteiten dichter op de operationele processen te positioneren. Daarnaast zijn fraudebestrijding, controle op zorgfraude en controle op gepast gebruik verder ingebed in de organisatie. Bedrijfscontinuïteitsrisico is het risico dat de continuïteit van de (kritische) bedrijfsprocessen/de gehele instelling in gevaar komt als gevolg van het niet beschikbaar zijn van mens, pand of keten. Het beleid ten aanzien van bedrijfscontinuïteitsmanagement (BCM) beperkt dit risico. Kritieke bedrijfsprocessen zijn geïdentificeerd en voor deze processen is de adequaatheid van de beheersmaatregelen en herstelmaatregelen geanalyseerd. Dit heeft geleid tot bedrijfscontinuïteitsplannen waarin te handhaven of te herstellen bedrijfsactiviteiten zijn omschreven om de beschikbaarheid van informatie op het vereiste niveau en in de vereiste tijdspanne te bewerkstelligen na onderbreking of uitval van kritische bedrijfsprocessen. Rollen en verantwoordelijkheden voor BCM zijn toegewezen aan medewerkers door de hele organisatie heen. Uitbestedingsrisico ONVZ hanteert ten aanzien van uitbestedingsrisico s het volgende beleid: het intensief volgen en aanpassen van de uitbestedingsovereenkomsten, onder andere op de uitdrukkelijk in de Wft opgenomen vereisten ten aanzien van de inhoud daarvan. Hetgeen uitbesteed wordt mag geen hogere risico s met zich meebrengen dan wanneer het door ONVZ zelf wordt uitgevoerd. Het operationele vermogensbeheer is uitbesteed aan NN Investment Partners (voormalig ING Investment Management). Deze vermogensbeheerder opereert binnen de kaders van de daartoe opgestelde overeenkomst. De vermogensbeheerder heeft daarbij geen mandaat zelfstandig beleggingsbeslissingen te nemen. Besluitvorming hierover ligt volledig binnen de interne governance van ONVZ. Voor zorginkoop zijn werkzaamheden uitbesteed aan Multizorg VRZ B.V. ONVZ is medeaandeelhouder in Multizorg VRZ B.V. Er bestaat een intensieve relatie met Multizorg VRZ B.V. waarbij constant wordt gewerkt aan optimalisering van risicoanalyses. Periodiek worden de risico s geëvalueerd en worden de beheersmaatregelen getoetst. Daarnaast maken beleidsmedewerkers van ONVZ vast onderdeel uit van de inkoopteams binnen Multizorg VRZ B.V. Dit geeft ONVZ de mogelijkheid om actief sturing te geven aan inkoopproces en zorgt er ook voor dat inkoopkennis wordt opgebouwd binnen ONVZ waardoor ONVZ zo nodig ook zelf vorm kan geven aan de zorginkoop. Er zijn verder werkzaamheden uitbesteed 1 aan ondermeer Truston, Oracle, Microsoft, Euromail, DocCare, SOS, ANWB, CHS, Kasbank, Tagetik, Vecozo, Vektis, DigiD, Transvision, Miletus, Top Care, Thuiszorg Service Nederland, Billington en Clearing House Apothekers. Met deze leveranciers van diensten zijn schriftelijke overeenkomsten gesloten, waarin onder meer afspraken zijn vastgelegd betreffende de aard en kwaliteit van de dienstverlening. Ook de naleving van privacywetgeving is hierin opgenomen. De naleving hiervan wordt gemonitord aan de hand van periodieke rapportages en in voorkomende gevallen ISAE 3402 rapporten. 1 Zie ook paragraaf 3.6 Kwaliteitsborging werkzaamheden door derden Pagina 14

16 IT-risico Het beheersen van IT-risico s is mede onderdeel van informatiebeveiliging, die gericht is op het treffen van maatregelen en procedures om de integriteit, vertrouwelijkheid en continuïteit van de informatievoorziening binnen ONVZ te borgen. Ter beheersing van deze risico s beschikt ONVZ onder meer over een informatiebeveiligingsbeleid, dat vanuit de tweede lijn geborgd is in de organisatie. Op basis van een risicogebaseerd meerjarenauditplan bewaakt de afdeling Interne Controle (VIC 2 ) de werking van de IT-gerelateerde beheersmaatregelen. Integriteit- en juridische risico s De integriteit- en juridische risico s worden gemonitord door de compliancefunctie (Compliance). Dit is een onafhankelijke functie binnen ONVZ. Het belangrijkste doel van Compliance is de organisatie te ondersteunen bij de beheersing van de compliancerisico s van ONVZ. Compliance is verantwoordelijk voor het ontwikkelen van beleid, advisering over de beleidsimplementatie en naleving van wet- en regelgeving en integriteitsnormen. Compliance borgt ook de naleving van wet- en regelgeving en ethische normen. Daarnaast monitort Compliance de beoordeling van de toereikendheid en operationele effectiviteit van de belangrijkste controlemechanismen binnen de bedrijfsonderdelen. Fraudecoördinatie maakt deel uit van de afdeling Compliance binnen ONVZ en valt onder de verantwoordelijkheid van de manager Compliance. Missie van deze functie is het realiseren van een fraudebestendig ONVZ door het initiëren, mede ontwikkelen, mede implementeren en bewaken van een gestructureerd fraudebeheersingsbeleid. Het coördineren van onderzoekshandelingen bij concrete interne en externe fraudecasuïstiek is neergelegd bij de binnen de afdeling werkzame coördinator fraudebeheersing. Deze verricht in samenwerking met betrokken afdeling(en) diepgaande fraudeonderzoeken. De fraudecoördinator is in- en extern de vertegenwoordiger van ONVZ op het gebied van fraudebeheersing. Klantbelang Bij ONVZ draait alles om de klant. Dit is zichtbaar in de sterke focus van de ONVZmedewerkers op de klant. Het zijn de hoogwaardige producten, de vrije keuze van zorgverlener en de excellente dienstverlening die ervoor zorgen dat onze klanten zich goed voelen bij ONVZ. En door de persoonlijke klantenbenadering wordt het onderscheid ten opzichte van onze concurrenten gemaakt. En dat onze verzekerden dit waarderen, blijkt uit de (absoluut en relatief) hoge scores in de diverse onderzoeken naar klanttevredenheid. Ook in 2014 zijn er weer verschillende initiatieven ontwikkeld die moeten resulteren in verdere stijging van klanttevredenheid en binding met ONVZ. Dit betreft niet alleen verzekerden; ook verzekeringsadviseurs en werkgevers waamee we een collectief contract hebben afgesloten, spreken hun waardering uit. Uit metingen blijkt dat ook de tevredenheid en de betrokkenheid van zorgverleners hoog is. Organisatie en personeel In 2014 is het boekje Wij zijn ONVZ samengesteld en uitgereikt en toegelicht aan al haar medewerkers. In dit boekje, de opvolger van de eerdere versie van het kernwaardenboekje, wordt ingegaan op alles waar ONVZ voor staat. Dat betekent, kernwaarden en merkwaarden, integriteit, energiemanagement c.q. vitaliteit en energiek werken (de ONVZ invulling van het nieuwe werken). En belangrijker nog: de samenhang van deze onderwerpen en de synergie die daaruit ontstaat, de bijdrage die ONVZ van haar medewerkers verwacht en welke bijdrage medewerkers van ONVZ mogen verwachten. Dit boekje vindt ONVZ zó belangrijk, dat het voor elk eerste sollicitatiegesprek aan kandidaten wordt verstrekt, waarna er in het eerste sollicitatiegesprek bij stil wordt gestaan. En nadat de kandidaat in dienst treedt bij ONVZ in meerdere gesprekken met de directie. Begin 2014 is een Sociaal Plan afgesloten met de betrokken vakorganisaties. ONVZ voorziet veranderingen in de samenstelling van het personeelsbestand in de komende jaren als gevolg van toenemende self service mogelijkheden voor verzekerden, verdere digitalisering en de 2 Afdeling Interne Controle, VIC heet volledig: Verbijzonderd Intern Controleorgaan, en voert ook de internal auditfunctie uit Pagina 15

17 keuze voor cloud-oplossingen. Door deze (maatschappelijke) ontwikkelingen ziet ONVZ dat in de komende jaren een gedeelte van bestaande werkzaamheden komt te vervallen. Tegelijkertijd zullen er nieuwe rollen ontstaan, bijvoorbeeld vanuit het toenemende toezicht op zorgverzekeraars. Waar mogelijk stromen medewerkers, geholpen door ontwikkeling, door. De ingezette ontwikkeltrajecten hebben in 2014 een vervolg gekregen. Het Management Development- en High Profesionalprogramma, in samenwerking met de Universiteit Nyenrode, is voortgezet en deelnemers aan het in-house mbo-4 programma, hebben hun opleiding voortgezet. Deze wordt tegen de zomer van 2015 afgerond. De deelnamegraad aan het programma gericht op energiemanagement, vitaliteit en een gezonde èn productieve werk- en leefstijl is gedurende 2014 verder gestegen. Mede daardoor is de deelname aan de beweegprogramma s Lekker Rennen, Lekker Fietsen en Lekker Wandelen verder toegenomen. Datzelfde geldt voor de initiatieven in het kader van Energiek Werken; de ONVZ invulling van het Nieuwe Werken. Uit de ONVZ Monitor, de jaarlijkse meting naar betrokkenheid, achterliggende drijfveren en realisatie van kern- en merkwaarden volgden weer waardevolle inzichten. Daarbij gaf 40% van de medewerkers van ONVZ op de stelling ik ben trots op mijn bedrijf en zal het aan mijn vrienden aanbevelen als een goede organisatie om voor te werken een score 9 of 10, waarmee de NPS onder medewerkers op +27 uitkwam. De medewerkerbetrokkenheid bleef stabiel op een 7,9. Cijfers Het gemiddeld aantal medewerkers (op basis van fte), exclusief uitzendkrachten en ingeleend personeel, was 328 in 2014 (2013: 326), al deze medewerkers zijn in Nederland werkzaam vanuit ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. Pagina 16

18 Pagina 17

19 Financiële informatie Kerncijfers In de onderstaande tabel zijn alle bedragen in duizenden euro s opgenomen tenzij anders vermeld. Pagina 18

20 Met het resultaat over 2014 wordt invulling gegeven aan de strategie om zoveel mogelijk een stabiele premie te hanteren. Solvabiliteit De vereiste solvabiliteit uit hoofde van de Wet op het financieel toezicht (Wft) bedraagt 74,4 miljoen (2013: 72,1 miljoen). De aanwezige solvabiliteit per 31 december 2014 bedraagt 178,8 miljoen (2013: 146,6 miljoen). In onderstaande tabel is de ontwikkeling van de solvabiliteitsratio (dit is de aanwezige solvabiliteit ten opzichte van de vereiste solvabiliteit) van ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. weergegeven over de afgelopen drie jaar. Solvabiliteit Vereiste solvabiliteit Aanwezige solvabiliteit Solvabiliteitsratio 240,4% 203,4% 189,8% De solvabiliteitsmarge is per 31 december 2014 ten opzichte van ultimo 2013 gestegen naar 240,4 % (2013: 203,4 %). Deze toename is het gevolg van het positieve resultaat over In de aanwezige solvabiliteit en de solvabiliteitsratio is rekening gehouden met de in 2014 doorgevoerde stelselwijziging met betrekking tot de waardering en resultaatbepaling van de beleggingen in staatsobligaties en de technische voorzieningen voor te betalen schaden (kosten buitenland). Voor een gezonde bedrijfsvoering acht ONVZ - onder het huidige regime-, een solvabiliteitsmarge van tenminste 200% noodzakelijk. Pagina 19

21 Bij de bepaling van deze minimale solvabiliteit zijn diverse aspecten gewogen zoals een stresstest op beleggingen, operationele risico s, verzekeringstechnische risico s en tegenpartijrisico s. De aanwezige solvabiliteit wordt als ruim voldoende beschouwd voor de overhevelingen vanuit de AWBZ naar de Zorgverzekeringswet, de groei van het verzekerdenaantal en de invoering van Solvency II per 1 januari Liquiditeit De liquiditeitscommissie zorgt ervoor dat er een adequate liquiditeitsplanning gedurende het jaar aanwezig is. Daarnaast is deze commissie verantwoordelijk voor de uitvoering van een adequate spreiding van de liquiditeiten en de uitgangspunten zoals vastgelegd in het treasurystatuut. Gedurende het verslagjaar is de omvang van de liquide middelen afgenomen. De mutatie gedurende het boekjaar wordt weergegeven in het kasstroomoverzicht. De gekozen beleidsmatige spreiding van de liquide middelen over de drie grote Nederlandse banken was, als gevolg van de omvang van de liquiditeit, niet langer afdoende om tot een adequate spreiding te komen. Derhalve zijn voor een deel van de liquide middelen staatsobligaties met een looptijd korter dan een jaar aangekocht. Beleidsmatig is bepaald dat dit beperkt is tot EU-staatsobligaties met een AAA-rating. Brutomarge De toename van de brutomarge met 3,0 miljoen is hoofdzakelijk door de volgende factoren beïnvloed: Vereveningsresultaat; de toevoeging aan de voorziening voor niet-kostendekkende premies op basis van de verwachtingen ten aanzien van kosten- en schadeontwikkelingen van het komende jaar. Vereveningsresultaat Vereveningsresultaat In het verslagjaar werd de definitieve afrekening van het vereveningsresultaat over 2010 ontvangen. De afrekening kwam vrijwel overeen met het eerder genomen resultaat. Voorts werd de tweede voorlopige vaststelling van het vereveningsresultaat over 2011 ontvangen. Deze vaststelling kan worden beschouwd als een goede indicatie voor de definitieve vaststelling. De vaststelling kwam ook vrijwel overeen met het eerder genomen resultaat. Ook werd de eerste voorlopige vaststelling van het vereveningsresultaat over 2013 ontvangen. Deze vaststelling heeft op zichzelf niet tot nadere bijstelling van het resultaat geleid. Het verwachte vereveningsresultaat over nog niet definitief vastgestelde jaren wordt jaarlijks bijgesteld op basis van beschikbare informatie. Deze informatie heeft het gerealiseerde resultaat technische rekening in 2014 beïnvloed. Met name nieuwe inzichten ten aanzien van de vereveningsjaren 2013 en 2014 heeft in 2014 geleid tot een bijstelling van het vereveningsresultaat. De belangrijkste oorzaak hiervoor was dat binnen de branche het inzicht ontstond dat het ministerie van VWS het macrokader voor met name de farmaciekosten voor 2013 en 2014 te hoog heeft vastgesteld. Dit heeft branchebreed, zo ook bij ONVZ, een positief effect op het resultaat bij zorgverzekeraars over Daarnaast is er ook een positieve ontwikkeling zichtbaar bij de ziekenhuiskosten. Opgemerkt moet worden dat de inschattingen voor de nog niet definitief afgerekende jaren met een grote mate van onzekerheid zijn omgeven. Nieuwe informatie met betrekking tot de Pagina 20

22 vereveningsbijdragen of de schadeontwikkeling over deze jaren kunnen mogelijk tot nieuwe inschattingen leiden.. Voorziening niet-kostendekkende premie De dotatie ten laste van 2014 ten behoeve van de voorziening niet-kostendekkende premie bedraagt 44,0 miljoen (2013: 16,8 miljoen). Net als bij de premie voor 2014 vindt ook voor 2015 een teruggave uit de reserves plaats aan de verzekerden van ONVZ. Beleggingen Ten opzichte van 2013 is geen wijziging aangebracht in het beleggingsbeleid. Het beleggingsbeleid, en de uitwerking hiervan in de Strategische Asset Allocatie, laat zich kenmerken door de volgende begrippen: defensief, prudent en gericht op het minimaliseren van de risico s. Het totale rendement op beleggingen over 2014 bedraagt 24,5 miljoen (2013: 7,2 miljoen), waarbij vanaf het boekjaar 2014 alle beleggingen in aandelen en vastrentende waarden in de balans worden gewaardeerd tegen de marktwaarde (beurswaarde) ultimo boekjaar waarbij zowel de gerealiseerde als de ongerealiseerde waardeverschillen in de winst-en-verliesrekening worden opgenomen. Door deze wijziging in de grondslag van waardering en resultaatbepaling worden vanaf 2014 alle beleggingen op basis van marktwaarde gewaardeerd. Deze stelselwijziging heeft, naar de stand per 1 januari 2014, een positief effect op de waardering van de beleggingen en het eigen vermogen van 6,0 miljoen.het eigen vermogen naar de stand per 1 januari 2013 is toegenomen met 10,9 miljoen en het resultaat op beleggingen over 2013 is 4,9 miljoen lager uitgekomen. Maatschappelijk Verantwoord Beleggen ONVZ gaat ook verantwoord om met de premiegelden van onze cliënten. ONVZ belegt voorzichtig en neemt geen onnodige risico s. ONVZ weegt behalve financiële criteria, ook sociale, corporate governance en milieuoverwegingen, mee in haar beleggingsbeleid. Eind 2011 heeft ONVZ de Code Duurzaam Beleggen van het Verbond van Verzekeraars ondertekend. De code is van toepassing op het intern beheerde vermogen. Ten aanzien van het externe, door derden beheerd vermogen, geldt een inspanningsverplichting om te bewerkstelligen dat vermogensbeheerders maatschappelijk verantwoord beleggen. De volgende fundamentele uitgangspunten zijn hierbij van toepassing: respecteren van mensenrechten respecteren van arbeidsrechten tegengaan van corruptie bescherming van het milieu en het klimaat geen controversiële wapens respecteren van normen voor corporate governance. ONVZ heeft in haar beleggingsportefeuille diverse beleggingsfondsen opgenomen. In 2013 heeft ONVZ, naast de duurzame beleggingsfondsen voor Euro bedrijfsobligaties, ook een duurzaamheidsfonds geselecteerd voor de aandelenportefeuille. Voor de aandelenportefeuille is eind 2013 de keuze gemaakt voor een aandelenfonds dat de index volgt (passief belegd) waarbij naast de screening op duurzaamheidscriteria tevens de tabaksindustrie uitgesloten wordt. Voor de discretionaire (obligatie)portefeuille heeft ONVZ bewust gekozen voor staatsobligaties Nederland omdat dit een veilige, duurzame en transparante belegging is. ONVZ voldoet aan alle bepalingen in de Wet op het financieel toezicht (Wft) en het Besluit prudentiële regels voor de uitbesteding van werkzaamheden. ONVZ heeft tevens de Code Duurzaam Beleggen van het Verbond van Verzekeraars ondertekend. De code is van toepassing op het intern beheerde vermogen. Ten aanzien van het externe, door derden beheerd vermogen, geldt een inspanningsverplichting om te bewerkstelligen dat vermogensbeheerders maatschappelijk verantwoord beleggen. Pagina 21

23 Bedrijfskosten Een belangrijk aandachtspunt vanuit de strategie is het beheersen van de bedrijfskosten. Hiertoe is een beleid geformuleerd inhoudende dat voor niet-onderscheidende processen marktconforme beheerskosten gelden en dat voor de totale bedrijfskosten binnen een benchmark wordt geopereerd. De totale bedrijfskosten bedragen in ,6 miljoen (2013: 27,6 miljoen). De toename in vergelijking met 2013 wordt grotendeels veroorzaakt door de kosten die gemaakt zijn ten behoeve van de voorbereiding op de overheveling van de AWBZ en de uitgaven voor de herinrichting van de informatiesystemen van ONVZ. De kostenratio komt in 2014 uit op 4,2% (2013: 3,6%). De toename van de ratio is met name het gevolg van een stijging van de bedrijfskosten. Tot slot De klantervaring van een zorgverzekering wordt voor een belangrijk deel ingevuld door het handelen van onze medewerkers. Onze medewerkers hebben ook in 2013 weer bewezen dat zij daarin het verschil maken. Wij zijn hun dan ook veel dank verschuldigd. Wij danken onze leden, zorgverleners, verzekeringsadviseurs en labelpartners voor hun vertrouwen in ONVZ Houten. De directie Mr. E.A. Kleijnenberg, voorzitter Drs. J.P.A. van Haarlem RA Pagina 22

24 2. Profiel van de organisatie 2.1 Algemeen De ondernemingsactiviteiten bestaan uit de uitoefening van het ziektekostenverzekeringsbedrijf in de breedste zin van het woord. Sinds 1 januari 2006 voert ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. de zorgverzekering uit. Voorts functioneert de vennootschap ten behoeve van haar verzekerden als uitvoeringsorgaan van de AWBZ. Waardeketen Het Nederlandse zorgstelsel is gebaseerd op de driehoek verzekerde, zorgverlener en zorgverzekeraar. De overheid bepaalt de inhoud van de basisverzekering en legt jaarlijks de belangrijkste uitgangspunten vast zoals welke zorg wordt vergoed, hoe hoog het verplichte eigen risico is en de eigen bijdragen die voor bepaalde soorten zorg worden gevraag. De zorgverzekeraar voert binnen deze kaders de basisverzekering uit en is aangewezen als regisseur. ONVZ stelt de klant en diens vrije keuze in de zorg voorop. Een goede dienstverlening draagt bij aan het behoud van bestaande verzekerden en het werven van nieuwe verzekerden. Een goede bereikbaarheid, korte doorlooptijden en hoogwaardige servicegerichte informatie spelen daarbij een belangrijke rol. Vanuit de perceptie meer gezondheidsverzekeraar dan ziektekostenverzekeraar te willen zijn, wordt invulling gegeven aan de dienstverlening. Deze is vooral gericht op het verzekerd zijn van gezondheid en zorg. ONVZ levert daartoe naast verzekeringen ook gezondheids- en zorgdiensten, onder andere gericht op preventie en begeleiding. ONVZ is een landelijk werkende zelfstandige verzekeraar die handelt onder de labelnamen ONVZ Zorgverzekeraar, VvAA zorgverzekering en 'PNOzorg'. De verzekeringsadviseurs verzorgen een deel van de voorlichting en fysieke en virtuele communicatie rond het zorgverzekeringsproduct aan (potentiële) verzekerden. ONVZ faciliteert dit door de verzekeringsadviseurs informatie- en communicatiemateriaal ter beschikking te stellen. De verzekerden kunnen zelf aanpassingen doorgeven in hun polissen, onder andere via een eigen domein op de site van ONVZ. ONVZ ondersteunt haar verzekerden niet alleen bij ziekte, maar behartigt ook hun belangen door ze te helpen gezond te blijven. De ONVZ ZorgConsulent speelt hier een belangrijke rol in. De interesse van consumenten en ondernemers voor een ziektekostenverzekering is stijgende. Prijs en voorwaarden zijn belangrijke beslispunten. Maar ook het zelf kiezen van de juiste zorg begint in de besluitvorming voor een zorgverzekering aan belangrijkheid toe te nemen. Onderzoek wijst uit dat vrije keuze van zorgverlener enorm wordt gewaardeerd maar veel Nederlanders denken daar pas over na als de zorg wordt geconsumeerd. Verzekerd zijn van vrije keuze van arts, ziekenhuis en medicijn is voor ONVZ het uitgangspunt voor haar producten, service en dienstverlening. Gezondheid van onze klanten is onze existentie. ONVZ is constant op zoek naar nieuwe ontwikkelingen op het gebied van gezondheid. Nu de vergrijzing in de samenleving steeds meer zichtbaar wordt, is de vraag: hoe Pagina 23

25 kan ik in goede gezondheid blijven doorwerken? ONVZ heeft een dienst ontwikkeld, de werkgeverspropositie, waarmee bedrijven de arbeidsproductiviteit, vitaliteit, duurzame inzetbaarheid en de gezondheid van de medewerkers in balans brengen en houden. ONVZ is ervan overtuigd dat dit concept een win-win situatie is voor zowel de werkgever als de werknemer. Het distribueren van zorgverzekeringen verloopt via deskundige verzekeringsadviseurs, via werkgevers en via internet. ONVZ ondersteunt daarbij onder meer via internet bij het informeren en verkopen van haar product, service en dienstenassortiment. Identiteit ONVZ is de verzekeraar van zorg voor mensen die vrij en bewust keuzes maken. Met onze deskundigheid en voortreffelijke dienstverlening bieden wij onze verzekerden een persoonlijke benadering bij gezondheidsvragen. Missie Door onze unieke persoonlijke benadering en voortreffelijke dienstverlening zijn wij de beste. Visie ONVZ is de verzekeraar van zorg. De klant staat centraal in alles wat wij doen en bieden. Vanaf het eerste contact verzekeren wij mensen van een persoonlijke en passende aanpak van de beste kwaliteit. Vanuit hun behoefte om vrij en bewust keuzes te maken, begeleiden wij onze verzekerden op deskundige en betrokken wijze. ONVZ volgt permanent de ontwikkelingen in de gezondheidszorg. Wij spelen hier proactief en vanuit onze eigen unieke positie op in. Bovendien is ONVZ voortdurend bezig haar voortreffelijke dienstverlening te verbeteren. Wij denken steeds in mogelijkheden en kansen. Wij kijken naar wat wél kan in plaats van naar wat niét kan. Vanuit onze kracht als verzekeraar van zorg stimuleren wij preventieve maatregelen. Samen met onze deskundige verzekeringsadviseurs leveren wij topkwaliteit voor zowel individuen als organisaties. Ons doel als organisatie zonder winstoogmerk is mensen zo lang mogelijk gezond houden en hen optimaal begeleiden naar de juiste zorg. De klant ervaart in de praktijk voortdurend onze voortreffelijke dienstverlening, deskundigheid en menselijke maat. Steeds weer nemen wij verantwoordelijkheid voor onze klanten en streven wij ernaar onze dienstverlening voortdurend te verbeteren. Hierbij staat de klant altijd centraal. Onze communicatie is open en transparant. Wij zijn ons er altijd van bewust dat alleen onze mensen het verschil maken. Daarom koesteren wij hun talenten en zorgen wij ervoor dat zij zich voortdurend kunnen blijven ontwikkelen. Onze kern- en merkwaarden zijn hierin leidend. Alleen dan ziet de markt ons als de belangenbehartiger bij het verzekeren van het kostbaarste bezit. ONVZ beschermt dit kostbare bezit. Zorgen voor de gezondheid van mensen zit immers in ons DNA. Ondernemingsstrategie De ondernemingsstrategie van ONVZ is gericht op het leveren van een hoge toegevoegde waarde en het realiseren van een hoge klanttevredenheid. ONVZ wil geen onderscheid maken tussen individueel en collectief verzekerden. Niet in producten, maar ook niet in service en dienst-verlening. Doordat de verzekerden de aanvulling op hun zorgverzekering op individueel niveau kunnen kiezen (zelfs binnen een gezin 3 ), kan de dekking op maat worden afgestemd aan de behoefte. Deze strategie wordt ingevuld door onderscheidende producten en een hoge kwaliteit van service en dienstverlening. 2.2 Organisatie Juridische structuur De structuur voor alle in Nederland gevestigde juridische entiteiten, gezamenlijk te noemen ONVZ, kan per 31 december 2014 schematisch als volgt worden weergegeven: 3 Meeverzekerden tot 18 jaar hebben eveneens vrijheid in keuze, doch kunnen geen hoger pakket kiezen dan het hoogst genoten pakket van meeverzekerde volwassenen. Pagina 24

26 Vereniging ONVZ Vereniging ONVZ stelt zich ten doel het behartigen van de belangen van de leden op het gebied van ziektekosten en hun gezondheid en al datgene te verrichten dat in verband met het vorenstaande rechtstreeks of zijdelingsverband houdt of daartoe naar het oordeel van het bestuur bevorderlijk kan zijn. De leden van Vereniging ONVZ kiezen een raad van afgevaardigden. De raad van afgevaardigden fungeert tevens als raad van advies van zowel ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. als ONVZ Langdurige Zorg B.V. De raad van afgevaardigden komt tenminste eenmaal per jaar in vergadering bijeen. In de betreffende vergadering keurt de raad van afgevaardigden de jaarrekening goed. Voorts worden periodiek zaken besproken als: klachtenmanagement, samenwerkingsverbanden, ontwikkelingen in de zorg en de ontwikkelingen van ONVZ in de ruimste zin van het woord. Vereniging ONVZ heeft een bestuur, dat bestaat uit een aantal leden gelijk aan het aantal in functie zijnde commissarissen van ONVZ Holding B.V. Slechts leden van de raad van commissarissen van ONVZ Holding B.V. kunnen worden voorgedragen. ONVZ Holding B.V. De leden van de raad van bestuur van ONVZ Holding B.V. vormen tevens de statutaire directie van ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V., ONVZ Aanvullende Verzekering N.V. en ONVZ Langdurige Zorg B.V. De leden van de raad van bestuur hebben een arbeidsovereenkomst met ONVZ Holding B.V. voor onbepaalde tijd en hebben geen dienstbetrekking met andere juridische entiteiten van ONVZ. De aandelen van ONVZ Holding B.V. zijn volledig in handen van Vereniging ONVZ. ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. en ONVZ Aanvullende Verzekering N.V. Binnen het private zorgverzekeringsstelsel is ervoor gekozen om de basisverzekering en de aanvullende en andere verzekeringen aan te bieden vanuit twee aparte rechtspersonen. De basisverzekering wordt uitgevoerd door ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. en de aanvullende verzekeringen worden uitgevoerd door ONVZ Aanvullende Verzekering N.V. Beide vennootschappen zijn 100%-dochters van ONVZ Holding B.V. ONVZ Langdurige Zorg B.V. Op 19 december 2014 is ONVZ Langdurige Zorg B.V. opgericht. Het doel van ONVZ Langdurige Zorg B.V. is de uitvoering van de Wet langdurige zorg als Wlz-uitvoerder zoals omschreven in of krachtens voornoemde wet. De vennootschap heeft geen winstdoelstelling. ONVZ Holding B.V. houdt 100% van de aandelen in de vennootschap. Pagina 25

27 ONVZ Benefits B.V. ONVZ Holding B.V. heeft daarnaast een 100%-deelneming in ONVZ Benefits B.V. Deze organisatie zet onder andere verzuimverzekeringen in de markt. De activiteiten van ONVZ Benefits B.V. zijn in 2014 beëindigd. Samenwerkingsverbanden: Multizorg VRZ B.V. ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. is voor 31,1% aandeelhouder van de inkooporganisatie Multizorg VRZ B.V. Overige aandeelhouders zijn: ASR Nederland N.V., Coöperatie Eno U.A. en Zorg en Zekerheid Groep. Multizorg VRZ B.V. is een zelfstandige organisatie met circa 30 fte die voor ongeveer 1,3 miljoen verzekerden zorg inkoopt en daarvoor contractuele relaties aangaat met zorgverleners. Via deze organisatie koopt ONVZ zorg in voor haar verzekerden. Dit betreft met name zorg die een hoog volume kent. Een van de leden van de directie van ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. is commissaris bij Multizorg VRZ B.V. Vecozo B.V. ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. is voor 12,5% aandeelhouder van Vecozo B.V. Vecozo is hét communicatiepunt voor ketenpartners in de zorg. Vecozo biedt een portaal waarlangs ketenpartijen in de zorg snel, veilig en eenvoudig gegevens met elkaar kunnen uitwisselen. Vektis C.V. ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. is commanditair vennoot in Vektis C.V. Vektis ontwikkelt standaarden voor een efficiënte elektronische communicatie tussen zorgverzekeraars, zorgverleners, zorgkantoren, zorginstellingen en overige instanties in de zorg. Overige informatie De raad van commissarissen en de directie zijn gezamenlijk verantwoordelijk voor de corporate governance van ONVZ. Binnen de corporate governance-structuur zijn de belangrijkste bevoegdheden en verantwoordelijkheden neergelegd bij de directie en de raad van commissarissen. Op ONVZ wordt door onder meer De Nederlandsche Bank (DNB), de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) toezicht uitgeoefend. Daarnaast heeft ONVZ ook te maken met het Zorginstituut Nederland (ZiNL) (voorheen College voor Zorgverzekeringen). Deze instantie is onder meer belast met de uitvoering van de vereveningsregeling op grond van de Zorgverzekeringswet. ONVZ is lid van Zorgverzekeraars Nederland (ZN), de Federatie van Onderlinge Verzekeraars (FOV) en van het Verbond van Verzekeraars en onderschrijft de door deze belangenverenigingen opgestelde gedragscodes te weten: Gedragscode Verzekeraars 2011; Gedragscode Goed Zorgverzekeraarschap. Door het Verbond van Verzekeraars zijn daarnaast de Governance Principes Verzekeraars (hierna verder te noemen de Code) vastgesteld. De Code is ook onderschreven door Zorgverzekeraars Nederland. Over de naleving van de Code wordt verantwoording afgelegd in de bijlage van dit jaarverslag en op de website ONVZ is lid van de VRZ, de vereniging van Nederlandse kwaliteitszorgverzekeraars. De VRZ streeft naar kwaliteitsverbetering, doelmatigheid en toegankelijkheid van de zorg. De andere leden zijn Zorg en Zekerheid en Eno. Evenredige vertegenwoordiging vrouwen/mannen in topfuncties ONVZ onderschrijft het belang van meer man/vrouw-diversiteit, naast behoud en de versterking van de juiste combinatie van kennis, ervaring en vaardigheden. Op dit moment voldoet ONVZ nog niet aan de gestelde norm voor evenredige vertegenwoordiging vrouwen/mannen in topfuncties. Pagina 26

28 Commissarissen worden benoemd op basis van een competentiematrix, waar naast vaardigheden en vakinhoudelijke kennis de man/vrouw-diversiteit deel uit maakt van de criteria. Bij de invulling van de nieuwe vacatures is de man/vrouw-diversiteit dan ook uitdrukkelijk onderdeel van het proces. Ook bestuurders worden benoemd op basis van een competentiematrix, waar naast vaardigheden en vakinhoudelijke kennis de man/vrouw-diversiteit deel uit maakt van de criteria. Aangezien er in he verslagjaar geen vacatures waren heeft dit niet tot een aanpassing in de verdeling kunnen leiden. Organisatiestructuur Door de aard van de activiteiten, de samenstelling van het verzekerdenbestand en vanwege een efficiënte bedrijfsvoering vindt de aansturing en uitvoering binnen ONVZ plaats vanuit één organisatorisch verband. Klantgerichtheid vormt hierbij de basis van het denken en handelen van ONVZ. Ook in onze organisatiestructuur staan onze klanten centraal. De dienstverlening aan onze klanten vindt plaats vanuit drie divisies: De divisie Verzekerden: gericht op dienstverlening aan verzekerden en het uitvoeren van de wet op de zorgverzekering. De divisie Zorg: gericht op zorginkoop en dienstverlening aan zorgverleners. Binnen de divisie Commercie vindt de dienstverlening aan verzekeringsadviseurs, collectiviteiten en prospects plaats en het beheer van de collectieve contracten. De divisiemanagers en de directeur Commercie vormen samen met de directie, de directeur Financiën, ICT & Facilitaire Zaken en de manager Human Resources het Management Team van de ONVZ organisatie. De structuur van de ONVZ organisatie kan als volgt weergegeven worden: * De leden van de Raad van Bestuur zijn de statutaire directeuren van ONVZ Ziektekostenverzekeraar N.V. Samenstelling van de raad van commissarissen De raad van commissarissen heeft tot taak toezicht te houden op het beleid van de directie en de algemene gang van zaken binnen ONVZ. Bij het vervullen van hun taak moeten de leden van de raad van commissarissen, onafhankelijk van de organisatie, zich richten op het belang van ONVZ. De raad van commissarissen is collectief verantwoordelijk voor de uitvoering van zijn taak. Pagina 27