Laat u inspireren door startups In het grootste startup ecosysteem in Europa B. Amsterdam
Laat u inspireren door startups In het grootste startup ecosysteem in Europa B. Amsterdam Dit was het thema van het event van Charco & Dique op 9 februari 2017. In deze whitepaper treft u een samenvatting aan van de bijdragen van de 2 sprekers: Jesse van Doren (20 jaar) werd bekroond tot meest beloftevolle ondernemer van het jaar 2014 en richtte tech communities op in meer dan twintig landen. Jesse was mede-initiator van de eerste World Hackathon Day, een evenement waarbij 500 creatieven streden voor wereldwijde erkenning als talent in de online wereld. Een van de vragen die aan de orde is geweest tijdens deze Hackathon Day en tijdens het event: hoe zien wij de Bank van de Toekomst? Vincent van den Noort (Co-Founder en Creative Director bij Jungo) deelt zijn ervaringen met het opzetten van Jungo en het verkrijgen van een vergunning. Jungo is een startup gevestigd in B. Amsterdam en heeft als doel eerlijk alternatief financieren de standaard te maken. Zij verbinden mensen en brengen zo vraag en aanbod bij elkaar, zonder er zelf tussen te zitten.
Toekomst van de bankensector Jesse van Doren, Brize. Jesse van Doren neemt ons mee in ontwikkelingen in de techwereld en wat die voor banken betekenen.
Toekomst van de bankensector Jesse van Doren, Brize. Allereerst stond Jesse stil bij twee ontwikkelingen in de bankensector. Verschil banken VS - EU/Azië Wereldwijd gezien zijn banken in de EU en Azië een stuk innovatiever dan in de VS en er zijn weinig digital only banken in de VS. Als oorzaken voor de geringere innovatie in de VS noemt Jesse: er is weinig fraude; er is een groot aantal organisaties waardoor het lastig samenwerken is; er is veel traditioneel gedrag van klanten, mede omdat zij nog weinig vertrouwen hebben in nieuw aanbieders. Ook in Nederland blijven mensen nu nog vaak bij traditionele banken. Amerikaans onderzoek wijst echter uit dat daar 73% van de Millennials de voorkeur geeft aan techbedrijven boven banken voor hun financiën. World Hackathon Day 2014 In 2014 vond de eerste World Hackathon plaats. Vraag van ING (hoofdsponsor) aan de deelnemers was: bedenk de bank van de toekomst. Deelnemers constateerden: banken en bankieren in de verschillende delen van de wereld zijn heel divers waardoor en niet één bank van de toekomst is. Voorbeelden van die diversiteit: In Marokko houdt men zijn geld in de oude sok ; Banken in Israel bieden advertenties aan op basis van betaalgedrag. Het winnende team was Bleepit - zij ontwikkelden een wearable tech-bandje voor mensen met Alzheimer die hun pincode niet kunnen onthouden. Het bandje maakt het mogelijk met de stem akkoord te geven voor de betaling. Pas na 9 maanden kwam er echter een vervolgafspraak vanuit de traditionele banken - toen was de community inmiddels weg waardoor er geen vervolg kwam.
Toekomst van de bankensector Jesse van Doren, Brize. Er zijn wel innovatieve banken in de VS. Jesse bespreekt als voorbeeld de Amerikaanse CBW Bank. CBW Bank, een kleine community-bank, werd enkele jaren geleden gered van een faillissement door een ex-googler en een Wallstreet-bankier, die van de CBW Bank de meest innovatieve bank ooit wilden maken. Vorig jaar zijn zij verkozen tot een van de meest innovatieve banken. Wat hen onderscheidt is dat zij risk management met hun systemen op zo n manier faciliteren dat zij veel sneller transacties kunnen doen. De doorlooptijd hebben zij met behulp van nieuwe technologieën teruggebracht van dagen naar seconden. Doordat zij deze systemen van nul af aan hebben opgebouwd, hebben ze namelijk geen last van de legacy waar traditionele banken wel last van hebben. Zo hebben zij onder andere API s ontwikkeld waarmee fintech-bedrijven koppelingen kunnen bouwen met de systemen van de CBW BAnk.
Trends en hoe daarop te reageren? De onderstaande trends gaan volgens Jesse verandering brengen. Trends Jesse noemt drie trends die invloed hebben op de financiële sector: blockchain, 5G en Internet of Things (IoT). Hij staat uitgebreid stil bij 5G en IoT. Blockchain 5G Internet of Things In Groningen is een 5G-testlab opgestart, waar een aantal grote partijen bij betrokken is, waaronder de Economic Board van Groningen, die 100 miljoen investeert. De ontwikkeling van 5G gaat zorgvuldiger dan van 3G en 4G en duurt daardoor nog enige tijd. De verwachting is dat vanaf 2020 het 5G-netwerk wordt uitgerold en vanaf 2030 algemeen wordt gebruikt. Zo wordt meer tijd besteed aan onder andere het ontwikkelen van protocollen en een dekkende infrastructuur. Snelheid van het netwerk en bereik zijn belangrijke aandachtspunten, zeker wanneer het 5G-netwerk voor bijvoorbeeld de zelfrijdende auto wordt ingezet. Naast 5G boven de grond zijn er ook experimenten met 5G onder de grond.
Trends en hoe daarop te reageren? De onderstaande trends gaan volgens Jesse verandering brengen. Trends Blockchain 5G Internet of Things Jesse is betrokken bij de IoT-academy, een initiatief van KPN om IoT meer op de kaart te zetten. Het gaat bij IoT om hoe je apparaten slimmer met elkaar kunt laten communiceren. Speciaal hiervoor is de extreem energiezuinige LoRanetwerktechnologie ontwikkeld, die steeds meer wordt toegepast. IoT wordt inmiddels al vaker gebruikt dan je zou denken. Jesse noemt als voorbeeld de controle of verkeersborden nog recht hangen, of rattenvallen nog leeg zijn of dat er inmiddels een rat in zit en een toepassing die Defensie gebruikt om gevaarlijke omgevingen in de gaten te houden. IoT gaat een revolutie creëren, ook in combinatie met Big Data.
Trends en hoe daarop te reageren? Drie typen strategieën zijn belangrijk wanneer je wil reageren op trends: een digitaliseringstrategie, technologiestrategie en climat change strategie. Hieronder staat een korte toelichting bij elk. Strategieën Digitalisering Hierbij gaat het om de vraag: hoe reageer je op de digitalisering? Dat kan al beginnen met bijvoorbeeld het mobiel-vriendelijk maken van de website. Grote bedrijven hebben deze stap echter al gezet. Technologie De vragen die hier centraal staan, zijn: welke technologische ontwikkelingen zie je, ook buiten jouw eigen sector, wat kunnen die betekenen voor jouw bedrijf en hoe speel je daarop in? Climate Change Heel belangrijk is de vraag: wat betekent climate change voor jouw bedrijf en hoe speel je daarop in?
Hoe veranderingen implementeren? Volgens Jesse is één zaak essentieel om verandering in je eigen organisatie te realiseren: talent. Talent Communities Om in te kunnen spelen op alle veranderingen, heb je toegang tot talent nodig. Dat kan je voor veel geld inhuren, maar uiteindelijk draait het allemaal om communities; dat je de beste mensen bij elkaar zet en dat ze van elkaar kunnen leren. Met alleen een zak geld ga je het niet meer winnen, aldus Jesse. Ook banken experimenteren met communities door online en offline mensen bij elkaar te brengen om nieuwe toepassingen te ontwikkelen. Banken hoeven echter niet direct de concurrentie te vrezen van fintechbedrijven, al zegt 73% van de Amerikaanse millennials in onderzoek dat zij over willen stappen naar een tech-bedrijf voor hun bankzaken. Want veel tech-bedrijven willen geen bank zijn want het rendement is te laag. Ze willen vooral services rondom jou en je uitgaven regelen, volgens Jesse. De bedreiging komt daarom vooral van bedrijven als Alibaba en CoolBlue, die al grote communities van klanten om zich heen hebben. Zo is Alibaba bijvoorbeeld al een gratis bank gestart voor mensen met weinig geld.
Hoe maak je een organisatie wendbaar? Al die veranderingen vragen om een wendbare organisatie die snel kan inspelen op marktkansen. Het proces van Growth Hacking helpt hierbij. Hieronder beschrijven we kort eerst hoe Brize. bedrijven daarbij helpt. Ideation Brize. ondersteunt allereerst met ideation: het proces van ideevorming. Hierbij bieden zij kennis aan in een bedrijf, bijvoorbeeld door workshops en hackathons te organiseren. Building Brize. bouwt ook technologie, zoals websites en apps. Daarbij streven zij ernaar het bouwproces zo snel mogelijk uit te voeren door inzet van communities. Daarmee haal je de beste mensen bij elkaar en is maximale versnelling mogelijk. Growth Hacking Hierbij ondersteunt Brize. de klant gedurende een langere periode om het bedrijf strategisch op het gebied van marketing te laten groeien.
Hoe maak je een organisatie wendbaar? Het proces van Growth Hacking zorgt voor een wendbare organisatie. Hieronder staan de stappen waaruit dit proces bestaat. 1 2 3 Ideeën genereren in brainstorm Punten toekennen aan ideeën Prioriteren op basis van punten 6 5 4 Testvarianten Resultaten en Hypothese over ontwikkelen en inzichten delen toepassing testen 8 7 8 Idee verwerpen en volgende test nee Verandering doorvoeren? ja LIVE
Voorbeeld: MisterGreen Voor MisterGreen heeft Brize. een groeistrategie ontwikkeld die bestaat uit de volgende stappen. De vraag waarmee de marketingman van MisterGreen Brize. benaderde, was: ik wil ervoor zorgen dat mijn huidige functie overbodig wordt doordat we op een andere manier de groei gaan faciliteren. Brize. zette de volgende vijf stappen waarmee dit doel werd bereikt. Optimaliseer website De eerste stap was om te meten wat er op de website gebeurt en hoe bezoekers navigeren. Doel was om de website als marketing-tool te optimaliseren. Daarvoor was het nodig om meetsystemen op website in te stellen Dat is een tijdrovende maar noodzakelijke stap. Test, test, test Na installatie van de meetsystemen zijn ze vooral met tools gaan testen hoe het gedrag van bezoekers verandert bij kleine veranderingen op de website. (Meer informatie over de tools: klik op het logo van de tool.)
Voorbeeld: MisterGreen Voor MisterGreen heeft Brize. een groeistrategie ontwikkeld die bestaat uit de volgende stappen. Besteed geld aan branding De volgende stap was om aandacht te besteden aan branding. 20% van het budget ging hier naartoe, de rest naar verbetering van de conversie. Daarbij hebben ze uitdrukkelijk gezocht naar interessante kanalen die concurrenten (nog) niet gebruiken. Elke stap werd getest op resultaat. Automatiseer funnel Om het - inmiddels - flink gestegen aantal offerteaanvragen te kunnen verwerken, hebben ze een callcenter opgezet in Bulgarije en de follow-up van aanvragen zoveel mogelijk geautomatiseerd. One metric that matters Bij veel organisaties hebben diverse afdelingen verschillende doelen. Dat werkt niet goed. Het is daarom van belang één doel te formuleren en de hele organisatie op dit doel te richten. Essentieel daarbij is binnen de organisatie goed uit te leggen waar je mee bezig bent.
Kernboodschap Jesse van Doren Begin ergens, kweek vertrouwen en zorg dat je zowel binnen als buiten je organisatie mensen onderdeel maakt van je proces. Test je ideeën uit, schaal op wat werkt en zorg zo voor versnelling.
Praktijkvoorbeeld van een fintech start-up Vincent van den Noort van Jungo neemt ons mee in de wereld van de fintech en vertelt waar zij tegenaan liepen bij de oprichting van hun people-to-people hypotheekbedrijf.
Missie en kernwaarden Jungo Zoals veel startups, streeft Jungo (Latijn voor ik verbind ) naar een betere wereld: een zuiver financieel systeem. Hieronder staan de missie van Jungo en de vier kernwaarden van waaruit zij opereren. Onze missie is simpel: Particulieren mee laten genieten van de rendementen die professionele beleggers maken op hypotheken. En dat terwijl de huizenkopers een eerlijke en goedkope hypotheek krijgen. Onmogelijk? Niet als we het samen doen! (Klik op het logo van Jungo voor meer informatie)
Kenmerken aanpak Jungo Jungo heeft alle kenmerken van een startup. Dat betekent dat zij de markt opgaan met een minimaal acceptabel product, werken volgens de Lean Startup-methode en streven naar een ultieme gebruikerservaring. Deze drie aspecten worden op de volgende pagina s uitgewerkt. The Lean Startup De hypotheek voor een nieuwe generatie Awesome user experience
Hypotheek voor de nieuwe generatie People-to-people hypotheek: crowdfunding helpt jonge mensen aan hun droomhuis. De hypotheek voor een nieuwe generatie Hoe werkt de people-to-people hypotheek van Jungo? Stap 1 gaat net als bij een bank: je vraagt een hypotheek aan. Hierbij worden ook dezelfde verstrekkingsnormen gehanteerd. Geldverstrekking door de crowd Particulieren Back-stop Hoog Risico Tot 101% 102% LTV 2 e hypotheek Zodra Jungo de geldvrager accepteert als klant, garandeert Jungo upfront de hele hypotheek. Hoewel het hier om een soort crowdfundhypotheek gaat, hoef je niet eerst een campagne te doen. Die start pas na acceptatie om daarmee de top van de hypotheek (zie de figuur hiernaast) te financieren. Daarbij mag iedereen mee-investeren. De basis 80% - het onderste deel van de figuur - wordt verstrekt door institutionele partijen. Zij krijgen het recht van eerste hypotheek. De hypotheek voor een nieuwe generatie Geldverstrekking door institutionele belegger Financierings behoefte Institutioneel Laag Risico Tot 80% LTV 1 e hypotheek
Hypotheek voor de nieuwe generatie Hieronder staan de voordelen van hun hypotheek die Jungo ziet voor de huizenkoper en de investeerder. De hypotheek voor een nieuwe generatie
Lean Startup-methode Fintechs werken doorgaans als Lean Startup. Wat houdt dit in en wat betekent het voor Jungo? Eerst de essentie van deze methode. The Lean Startup Minimal Viable Product Je begint zo klein mogelijk, met een minimal viable product (MVP), een minimaal acceptabel product. Verbeteren en uitbreiden kan later. Experimenteren en leren Vervolgens experimenteer je met het MVP en je leert van de bevindingen. Voortbouwen Op basis van deze bevindingen bouw je verder aan het MVP. De Lean Startup-methode is ontwikkeld door Eric Ries. Zijn aanpak helpt startups snelle stappen te maken en voorkomt dat je een product steeds mooier maakt en er veel tijd en geld in steekt en als alles af is tot de conclusie komt dat niemand erop zit te wachten. (Voor meer informatie: klik op de cirkel.)
Minimal Viable Product van Jungo Hoe ziet het hypotheekproduct er nu precies uit? The Lean Startup De geldlener betaalt de crowd als eerste in 7,5-8 jaar lineair af. Dit is het donkergroene deel van de onderstaande grafiek. Over de resterende periode lost hij vervolgens de institutionele investeerder annuïtair af. Jungo hanteert een transparante kostenstructuur. De kosten zitten niet in de rente die in rekening wordt gebracht.per maand betaal je als geldlener 35,- aan Jungo. De afsluitprovisie bedraagt 400,-. Jungo richt zich op starters op de huizenmarkt, de millenials, en voor bedragen boven NHG. Als investeerders is de generatie X de ideale doelgroep: zij hebben geld en alternatieve, veilige beleggingen leveren nu weinig tot niets op.
Minimal Viable Product van Jungo Hoe ziet het hypotheekproduct er nu precies uit? The Lean Startup Jungo noemt haar hypotheekvorm een lifecycle-hypotheek. Door de versnelde aflossing aan het begin van de looptijd dalen de maandlasten harder dan bij een traditionele hypotheek. De doelgroep van millennials heeft zo lagere maandlasten zodra hun leven duurder wordt. Een vergelijking door Jungo met de op dat moment goedkoopste hypothecaire lening in de markt leverde een voordeel op voor hun hypothecaire lening van 10.000,- over de rentevastperiode van 20 jaar. Netto maandlasten verloop 10.000 voordeel Annuïtaire hypotheek Jungo hypotheek Tweeverdieners Baby Studie kinderen Samen oud
Goede User Experience is essentieel We doen met z n allen steeds meer op onze mobiel. Dat geldt zeker voor de doelgroep van Jungo: de millennials. We zijn daarbij gewend geraakt aan een uitstekende user experience. Awesome user experience De interface moet er dus mooi uitzien en subliem werken. Wat heeft Jungo eraan gedaan om dit te bereiken? De user experience zit aan de voorkant en aan de achterkant. Voor de investeerders heeft Jungo een mooie applicatie gemaakt voor desktop en mobiel, waarmee zij zeer makkelijk kunnen registreren en investeren. Dat is de voorkant - zie de afbeelding. Aan de achterkant zijn de onboarding van investeerders, het betaalproces en de werking van het achterliggende garantiesysteem volledig geautomatiseerd. Omdat het om een ingewikkeld product gaat, werkt Jungo richting huizenkoper met adviseurs.
De lessons learned Jungo is op het moment van deze presentatie bijna 2 jaar bezig. Hieronder staan puntsgewijs de belangrijkste lessen uit die tijd. Kern is: better come prepared. The bumpy road to success Oprechte intenties kweken goodwill Goede voorbereiding is wezenlijk Je hebt een lange adem nodig Houd je kernwaarden altijd centraal Schakel tijdig specialisten in Ga het gesprek aan met toezichthouder en belastingdienst Sta open voor kritiek en suggesties Versterk doorlopend jouw propositie Samenwerking is de weg naar innovatie
Graag tot ziens www.charcoendique.nl februari 2017