De pensioenregeling van SBZ STICHTING BEDRIJFSTAKPENSIOENFONDS ZORGVERZEKERAARS
Uw pensioen bij SBZ Stichting Bedrijfstakpensioenfonds Zorgverzekeraars (SBZ) is het pensioenfonds voor de zorgverzekeringssector en daaraan verwante organisaties. SBZ regelt uw ouderdomspensioen, het partnerpensioen en het wezenpensioen. Ook zorgen we voor de verzekering van het Anw-hiaat en een arbeidsongeschiktheidsverzekering. SBZ heeft een goede pensioenregeling. In deze brochure zetten we de hoofdpunten voor u op een rij. Goed zicht op uw pensioen Het is verstandig om elke paar jaar goed naar uw pensioen te kijken. Vooral als er tussendoor grote veranderingen in uw financiële situatie zijn geweest. Bent u de afgelopen jaren van baan gewisseld? Dan is het goed om te kijken wat u bij vorige pensioenfondsen heeft opgebouwd. Bekijk ook eens wat u bij SBZ opbouwt. U kunt dat gemakkelijk doen door de Uniforme Pensioenoverzichten (UPO) die u ontvangt van uw pensioenfonds(en) naast elkaar te leggen. De bedragen onder het opgebouwde pensioen kunt u bij elkaar optellen. Ook de bedragen onder het te bereiken pensioen kunt u bij elkaar optellen. Is het bedrag dat hieruit volgt voldoende voor alles wat u later wilt doen? De brochure geeft algemene informatie. Mist u iets? Of wilt u een gericht advies over uw eigen pensioensituatie? Dan kunt u altijd contact opnemen met SBZ. 2
De opbouw van uw pensioen SBZ kent een middelloonregeling. Dat is in Nederland gebruikelijk. Het pensioen is daarbij gebaseerd op het gemiddelde salaris dat u in de loop van uw carrière heeft verdiend. Hieronder leggen we in grote lijnen uit hoe uw pensioen is opgebouwd. En welke zaken daarbij een rol spelen. De pensioengrondslag Over een bepaald deel van uw salaris bouwt u geen pensioen op. Over dit gedeelte krijgt u namelijk al AOW van de overheid. Dit deel van het salaris waarover u geen pensioen opbouwt, noemen we de franchise. De franchise stellen we elk jaar opnieuw vast. In 2012 was de franchise 3 14.954. Het gedeelte van uw salaris waarover u wel pensioen opbouwt, noemen we de pensioengrondslag. Voorbeeld Arnold Franssen komt op 1 januari in dienst met een jaarsalaris van 3 20.000. Van dit bedrag trekken we de franchise af (3 14.954 in 2012). We houden dan een bedrag van 3 5.046 over. Dit is de pensioengrondslag. Over dit bedrag bouwt u pensioen op bij SBZ. Opbouw per jaar Ieder jaar bouwt u over de pensioengrondslag 2,25 procent ouderdomspensioen op. Arnold Franssen uit ons voorbeeld bouwt in zijn eerste dienstjaar dus 2,25 procent van 3 5.046 op. Dat komt neer op 3 114. In elk jaar dat u werkt, bouwt u op deze manier pensioen op. Voor uw uiteindelijke pensioen tellen we het pensioen uit al die jaren bij elkaar op. Toeslagverlening voor actieve deelnemers De lonen gaan jaarlijks omhoog. Dat staat in de CAO. Daarom verhogen we elk jaar ook het opgebouwde pensioen voor actieve deelnemers. Dus stijgen de lonen in 2013 met 2 procent? Dan verhogen we ook het opgebouwde pensioen met 2 procent. De werkgever betaalt de kosten hiervan. Toeslagverlening voor gewezen deelnemers en pensioengerechtigden Het opgebouwde pensioen van gewezen deelnemers en pensioengerechtigden verhogen we alleen als de financiële situatie dit toelaat. Is er niet genoeg geld in kas? Dan kunnen we de pensioenen voor gewezen deelnemers en pensioengerechtigden niet verhogen. 3
Rekenvoorbeeld: de opbouw over enkele jaren Hoe ziet de opbouw over enkele jaren eruit? We nemen Arnold Franssen weer als voorbeeld. jaar CAO-stijging Opbouw na toeslag Salaris Franchise Pensioengrondslag Opbouw 2,25 % Totale opbouw 2012 nvt nvt 3 20.000 3 14.954 3 5.046 3 114 3 114 2013 2 % 3 116 3 20.400 3 15.253 3 5.147 3 116 3 232 2014 3 % 3 239 3 21.012 3 15.711 3 5.301 3 119 3 358 2015 1,5 % 3 363 3 25.000 (promotie) 3 15.947 3 9.053 3 204 3 567 Hieronder lichten we de berekening van de opbouw over 2013 toe. Het jaarsalaris van Arnold is in 2013 met 2% gestegen naar 3 20.400 (CAO-stijging 2%). De franchise voor 2013 is 3 15.253. De pensioenopbouw wordt berekend over de pensioengrondslag. Dit is het jaarsalaris min de franchise: 3 20.400 15.253 = 3 5.147. Het opbouwpercentage is 2,25%. Om de opbouw over 2013 te berekenen nemen we 2,25% van 3 5.147 = 3 116. De opbouw uit 2012 bedroeg 3 114. Omdat de lonen in 2013 zijn gestegen met 2% wordt ook het eerder opgebouwde pensioen verhoogd. Een verhoging van het opgebouwde pensioen van 3 114 met 2% levert een opgebouwd pensioen van 3 116 op. De totale opbouw is de opbouw van 2012 en 2013 bij elkaar: 3 116 + 3 116 = 3 232. Voor de berekening van de pensioenopbouw in 2014 en 2015 kan vervolgens dezelfde som gemaakt worden zoals voor 2013. 4
Een flexibele regeling Als het om pensioen gaat, willen we niet allemaal hetzelfde. SBZ houdt daar rekening mee. Er zijn verschillende manieren waarop u uw pensioen kunt aanpassen. Zodat het goed aansluit op uw wensen en behoeften. Hieronder zetten we al onze keuzemogelijkheden op een rij. 1. Zelf de leeftijd bepalen waarop u met pensioen wilt gaan. De basispensioenleeftijd bij SBZ is 65 jaar. Maar eerder met pensioen (op z n vroegst met 55 jaar) of later (uiterlijk 70 jaar) kan ook. Met dat laatste moet uw werkgever het overigens wel eens zijn. Uw keuze heeft natuurlijk wel gevolgen voor de hoogte van uw pensioen. Hoe eerder u met pensioen gaat, hoe minder pensioen u krijgt. Omgekeerd: gaat u later met pensioen, dan krijgt u een hoger pensioen. Hieronder geven we enkele voorbeelden. De percentages die we gebruiken, zijn de percentages van 2012 uit ons pensioenreglement. Rekenvoorbeeld 1 U bent 65 en heeft een ouderdomspensioen opgebouwd van 3 15.000 per jaar. U werkt echter nog twee jaar langer door. Uw pensioen vanaf 67 jaar wordt dan met 16,6% verhoogd. Dat betekent dat u vanaf 67 jaar jaarlijks 3 17.490 krijgt in plaats van 3 15.000. Rekenvoorbeeld 2 U bent 63 jaar en wilt nu al met pensioen gaan. Vanaf uw 65e zou u recht hebben op een pensioen van 3 15.000. Omdat u eerder stopt met werken, krijgt u minder pensioen. U krijgt 86,5 procent van 3 15.000. Dat betekent dat u vanaf uw 63e jaarlijks 3 12.975 krijgt in plaats van 3 15.000. 2. Het partnerpensioen uitruilen voor een hoger ouderdomspensioen Heeft u geen partnerpensioen nodig? Bijvoorbeeld omdat u geen partner heeft? Of omdat uw partner zelf een goed pensioen heeft? Dan kunt u het recht op partnerpensioen geheel of gedeeltelijk uitruilen voor meer ouderdomspensioen. Heeft u een partner? Dan moet hij of zij wel instemmen met de uitruil van het partnerpensioen. Meer weten? Lees dan meer over uitruil in onze brochure over het nabestaandenpensioen. 5
3. Eerst een hoger pensioen, daarna een lager pensioen Veel mensen willen in de eerste jaren na hun pensionering meer geld. Als ze wat ouder zijn, nemen ze dan met minder genoegen. Ook dat kan bij SBZ. Het verschil tussen het hoge en lage pensioen mag niet te groot zijn: maximaal 25 procent. Als u voor uw 65e met pensioen gaat, mag het verschil wel groter zijn dan 25 procent. Als u dat wilt, raden wij u aan om contact met ons op te nemen. Wij lichten het dan verder toe. Rekenvoorbeeld 3 U bent 65 jaar. U heeft een ouderdomspensioen opgebouwd van 3 15.000. U wilt graag de eerste vijf jaar een wereldreis gaan maken. U kiest daarom voor een hoger pensioen in de eerste vijf jaar. Met het maximale verschil van 25% tussen het hogere en het lagere pensioen. π Pensioen van 65 tot 70 jaar: 120,1 procent van 3 15.000 is 3 18.015 bruto per jaar π Pensioen vanaf 70 jaar: 90,1 procent van 3 15.000 is 3 13.515 bruto per jaar 4. Gedeeltelijk met pensioen gaan en voor een deel blijven werken Uw werkgever moet hiermee akkoord gaan. U gaat immers minder werken. Voor het deel dat u stopt met werken, krijgt u van SBZ pensioen. Voor het deel dat u blijft werken, krijgt u salaris van uw werkgever. Ook blijft u over dat deel pensioen opbouwen. Vanaf 65-jarige leeftijd vindt geen pensioenopbouw meer plaats. Meer weten? Op onze website staat een pensioenplanner. U moet zich daarvoor eenmalig op de startpagina registreren als deelnemer. U heeft daarvoor uw deelnemersnummer van SBZ, uw Burger- ServiceNummer en een zelf gekozen wachtwoord nodig. Na het registreren kunt u inloggen. U krijgt dan op de website twee extra keuzes: inzicht en uitzicht. Bij de keuze uitzicht kunt u kiezen voor wensen. U kunt dan berekeningen maken van uw pensioen bij uitstel, vervroeging en/of uitruil. Wilt u weten wat uw pensioen wordt bij deeltijdpensionering of in de hoog/laag-regeling? Neem dan gerust contact met ons op. U vindt onze contactgegevens op de laatste pagina van deze brochure. Rekenvoorbeeld 4 U bent 65. U werkt fulltime en uw jaarsalaris is 3 41.000. U heeft een ouderdomspensioen opgebouwd van 3 15.000 per jaar. U blijft tot uw 67ste twee dagen in de week werken. π Voor drie van de vijf dagen per week (oftewel 60 procent) gaat uw ouderdomspensioen in. π Het ouderdomspensioen dat overblijft, stellen we uit tot 67 jaar (oftewel 40 procent). Hierdoor gaat dat gedeelte van het pensioen vanaf uw 67e omhoog. π Voor de 40 procent die u nog werkt tussen uw 65e en 67e bouwt u geen pensioen op. Uw totale pensioeninkomen wordt dan als volgt: Van 65 tot 67 jaar: Inkomen uit werk 40 % van 3 41.000 is 3 16.400 Pensioen van SBZ 60 % van 3 15.000 is 3 9.000 + Totaal pensioeninkomen 3 25.400 (exclusief AOW-uitkering) Vanaf 67 jaar: Uitgesteld pensioen 40 % van 3 15.000 keer 116,6 % is 3 6.996 Ingegaan pensioen 60 % van 3 15.000 is 3 9.000 + Totaal pensioeninkomen SBZ 3 15.996 (exclusief AOW-uitkering) 6
Informatie voor pensioendeelnemers vóór 2006 Onze pensioenregeling is in 2006 veranderd. Tot die tijd was de pensioenleeftijd 62 jaar. Vanaf 2006 ligt de pensioenleeftijd op 65 jaar. Heeft u vóór 31 december 2005 pensioen opgebouwd bij SBZ? Dan heeft u dus twee pensioenen voor uw oude dag. Het prepensioen dat u heeft opgebouwd tot en met 31 december 2005 Dit prepensioen gaat in als u 62 wordt en houdt op als u 65 wordt. Het bestaat uit een tijdelijk ouderdomspensioen (TOP) en een ouderdomspensioen voor de periode tussen 62 en 65 jaar. Het ouderdomspensioen Dit levenslange ouderdomspensioen gaat in als u 65 wordt. Vervroegen of uitstellen U kunt ervoor kiezen deze pensioenen eerder of later in te laten gaan. Op die manier kunt u de twee pensioenen samenvoegen. Zo kunt u zelf kiezen wanneer u genoeg inkomen heeft om te stoppen met werken. Een pensioen uitstellen kan alléén als u tijdens het uitstel blijft werken. Hoe langer u heeft deelgenomen aan de oude pensioenregeling, des te vroeger kunt u waarschijnlijk met pensioen. U heeft dan namelijk veel pensioen opgebouwd voor de periode tussen de 62 en 65 jaar. Dat geld kunt u nog steeds gebruiken om eerder te stoppen met werken. Een pensioen uitstellen kan alléén als u tijdens het uitstel blijft werken. 7
Blijf op de hoogte SBZ maakt veel werk van voorlichting. Hieronder beschrijven we onze communicatiemiddelen. Hiermee blijft u prima op de hoogte van alles rond uw pensioen. Brochures SBZ heeft een aantal brochures over verschillende onderwerpen. Hierin vindt u informatie over allerlei zaken die spelen rond pensioenen. Uw pensioen meenemen In deze brochure kunt u lezen hoe u pensioen mee kunt nemen naar een ander pensioenfonds. Bijvoorbeeld omdat u een nieuwe baan hebt. Uniform Pensioenoverzicht (UPO) Dit overzicht ontvangt u elk jaar van ons. In dit belangrijke document kunt u precies zien wat u al aan pensioen heeft opgebouwd. En op welk bedrag u ongeveer uitkomt als u tot uw 65ste in dienst blijft. Nieuwsbrief SBZ Twee keer per jaar ontvangt u van SBZ een nieuwsbrief. Deze nieuwsbrief bevat actuele informatie over uw pensioenregeling, handige informatie voor uw persoonlijke financiële planning en andere wetenswaardigheden over uw pensioenopbouw. SBZ-website U bereikt onze website via www.sbz.nl. Op de site vindt u alle brochures en het pensioenreglement. Ook kunt u er terecht voor veelgestelde vragen en een pensioenplanner. Nabestaandenpensioen In deze brochure vertellen we wat er gebeurt met uw pensioen als u komt te overlijden. En waar uw partner en kinderen op kunnen rekenen. Ziek of arbeidsongeschikt In deze brochure leest u alles over uw pensioen bij arbeidsongeschiktheid. SBZ vult dan uw uitkering aan. Ook zorgen we ervoor dat uw pensioenopbouw doorgaat. Uit elkaar In deze brochure leggen we uit wat voor gevolgen het voor uw pensioen heeft, wanneer u en uw partner gaan scheiden. 8
Meer weten? Pensioen is na uw salaris de belangrijkste arbeidsvoorwaarde. Het is dan ook verstandig regelmatig na te denken over later. Wat wilt u allemaal doen als u gepensioneerd bent? Hoeveel geld heeft u daarvoor nodig? En is er ook genoeg pensioen voor uw partner? Allemaal vragen die belangrijk zijn om te bepalen of uw pensioen aansluit op uw wensen en behoeftes. Met vragen kunt u terecht bij de afdeling Personeelszaken van uw werkgever of rechtstreeks bij SBZ, via telefoonnummer (030) 245 30 01. U kunt ook mailen naar info@sbz.nl. Vermeld daarbij alstublieft uw deelnemersnummer óf uw geboorte datum. Uw deelnemersnummer staat op uw pensioenoverzicht. Bezoekadres: Rijnzathe 10 3454 PV De Meern Postadres: Postbus 194 3454 ZK De Meern Telefoonnummer : (030) 245 30 01 E-mailadres : info@sbz.nl Website : www.sbz.nl Uitgave van Stichting Bedrijfstakpensioenfonds Zorgverzekeraars. We houden onze brochures graag leesbaar. Daarom zijn we in de tekst niet ingegaan op alle details van de pensioenregeling. U kunt aan de tekst van deze brochure dan ook geen rechten ontlenen. Bepalend is de tekst van het voor u geldende pensioenreglement. 9